首都经济贸易大学
硕士学位论文
论我国社区银行的发展
姓名：姜伟
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：王苹
20070501
摘要
中小企业是社会主义市场经济的重要组成部分，是促进我国国民经济健康、
快速、稳定发展的主要动力之一，而中小企业融资一直是一个长期性、国际性
难题。其重要原因之一是我国的银行组织体系建设滞后，金融组织结构与企业
组织结构严重失衡。因此，对我国金融组织结构进行创新，培育和发展与中小
企业相匹配的小金融机构，特别是社区银行，则应当成为当前和今后一个时期
人们认真研究和解决的问题。
社区银行能够为中小企业和社区居民提供个性化的金融服务，可有效缓解
基层金融空洞化的危机，有助于引入竞争机制，增强整个银行业的竞争力，它
是促进我国民营经济发展的重要力量，也是对我国银行体系和融资渠道的有效
补充。
据统计，目前美国近7000家银行中有95％是社区银行。社区银行在国外早、
已成为整个金融体系中一个极其重要的组成部分，其研究的内涵和外延都十分
广阔，对其研究也早已经成为金融研究的一项重要内容。社区银行的研究在国
内尚处于起步阶段，多数研究停留在对社区银行的概念界定和特点陈述上，对
我国发展社区银行的系统研究还很少。本文力求通过介绍国外社区银行的发展
经验，结合我国的现实经济环境，提出我国发展社区银行的思路。
本文依次介绍社区银行的概念界定、特点，我国发展社区银行的必要性、
可行性，我国社区银行的发展现状及障碍，接下来介绍社区银行的国外发展经
验。最后是本文的核心部分，论述我国社区银行发展战略，包括发展路径、运
行机制、监管框架的构建和市场环境的优化。
关键词：社区银行中小企业融资发展思路
Abstract
Mid—and small—scale enterprise iS all important component ofthe socialist market
economy,is one of the main driving force the developing of the national economy
stably,healthy and speedy,but the medium-sized and small enterprises financing is
always a protracted，intemational difficult problem．One of the important causes iS
that the building of Oill"bank organization system is lagging，finance framework of
organization and enterprise framework of organization unbalance gravely．Therefore，
carry on the irmovation tO our country finance organizational structure，cultivate and
develop the small financial organization which matches with mid—and small．scale
enterprise，especially the Community Bank，is the problem which ought to become
current and the next time people studying and solving carefully especially．
The Community Bank Can provide the individual finance service for mid．and
smalI-scale enterprise and the community inhabitants．and effectively alleviate the
basic unit finance empty crisis．iS helpful to the introduction of the competitive
system，enhance the entire banking industry's competitive ability，it is the important
strength to promote the development of onr country’S privately operated economy；it
iS also the effective supplement to our country’S bank system and the financing
channel．
According to the statistics．at present in USAthere iS 95％i13．nearly 7000 banks iS
commtmity bank．The Community Bauk in overseas already become an extremely
important constituent in the entire financial system．both the connotation and
extension people study are very vast．In china．the research of community banks iS
just at the beginning stage，most of which are barely about the concept and the
characters．it iS very in lack ofthe systematic research．This article makes every effort
through the introduction of overseas Community Bank development experience，
unifies Our country’S realistic economic environment．propose Our community bank’s
developing mentality．
TlliS article introduced in turn the Community Bank concept limits．the
characteristic，the necessity and feasibility of our country develop the Community
Bank．the present situation and the barrier．111en introduce the community bank’S
developing experience abroad．11le final part is the core．which elaborates Our country
Community Bank developmental strategy,including developing way,movement
mechanism，supervising and managing frame constructing with market environment
optimization．
Key words：Community Bank,mid—and small-scale enterprise，Financing，Strategic
Thought
II
独创性声明
本人郑重声明：今所呈交的《我国社区银行发展研究》论文是我
个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研成果。尽我所知，文
中除了特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表
或撰写的内容及科研成果，也不包含为获得首都经济贸易大学或其他
教育机构的学位或证书所使用过的材料。
储签名：垒也Ell@：堑2年上月盟日
关于论文使用授权的说明
本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论文的有关
规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅、借阅
或网络索引；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采取影印，
缩印或其他复制手段保存论文。
(保密的论文在解密后应遵守此规定)
作者签名：墨生导师签名：垂圭日期：丑年立月业
1．1研究问题的提出
1 引言
近年来，随着我国社会主义市场经济体制改革的逐步深入，中小企业融资
难问题成为制约我国经济快速发展的一个突出问题。其重要原因之一是我国的
银行组织体系建设滞后，金融组织结构与企业组织机构严重失衡。我国的银行
体系从经营规模上看，有大银行、中银行，但缺少效率高的小银行，城市信用
社和农村信用社的机构数量占总数的99％，但存款仅占全国存款总量的13％，
历史包袱沉重，经营困难。广大中小企业和县域经济难以得到生存和发展所需
要的资金支持，基层金融已出现空洞化，而且日趋严重。
国外的经验表明，设立社区银行，是解决中小企业融资难问题的有效途径。
自2004年以来，全国人大常委会副委员长成思危多次明确观点，支持社区银行
在我国的发展。成思危指出：“现在社区银行是我们应该考虑的一个问题，因为
现在要解决中小企业融资难的问题光靠大银行是不可能的”1，“发展社区银行
进行民间借贷不失为民营中小企业融资的好办法。社区银行规模小，扎根基层、
贴近群众、经营灵活，主要开展‘短、频、快’的业务，正好填补了基层金融
的空白。”2。社区银行的资本金需要量不大，而且，社区银行主要是为社区服
务，对风险了解比较清楚，存在信息上的优势，同时这也使得社区内贷款的中
小企业的失信成本很高。此外，社区银行的包袱比较轻，就有可能采取比较灵
活的机制，比如提高存款利率并降低贷款利率等。
社区银行在我国还是新鲜事物，但它在国外早已成为整个金融体系中一个
极其重要的组成部分，在银行业发展中发挥的作用也已经得到了人们的肯定，
因此，我们对于社区银行的研究无疑是非常适时和必要的。
1．2研究意义
理论和实践表明，积极稳妥的发展一批真正意义上的小银行，即社区银行，
具有十分重要的意义。
1成思危在第二届中国经济形势报告会匕的讲话
2成思危在2004年重庆民营中小企业发展论坛上的主题报告
1
一是发展社区银行有利于解决中小企业融资难问题。改革开放以来，我国
中小企业得到了迅猛发展，但资金匮乏却是众多中小企业面临的主要问题，中
小企业贷款难成为一个普遍现象。社区银行定位于中小企业甚至“微小企业”，
其自身规模小，也无力开发营销大企业，其客户只能是中小企业，因此是民营
中小企业资金需求的有利支持者，能够推动我国中小企业成长。
二是发展社区银行，有利于促进市场竞争，提高我国银行业整体竞争力。
随着入世承诺的逐步兑现，外资银行已进入我国，对国内银行业形成了严峻的
挑战，我国发展社区银行，能够为我国金融业添加新鲜血液，促进我国商业银
行改变经营观念，提高服务水平和质量，同时通过引入民间资本，可以改善社
区银行的公司治理结构，提高我国商业银行风险控制水平，并通过竞争促使国
内银行业整体竞争力不断提升。
三是发展社区银行有利于规范我国农村金融市场，解决“三农问题”。社区
银行制度给了民间借贷这种草根金融一个合法身份，为民间资本进入金融业开
辟了一个重要渠道，也为有组织的民间借贷提供了阳光化的可能，而且还带来
中国农村金融市场制度和组织形式的创新，使得农村的经济发展、基础设施建
设以及农民生活改善得到必要的资金支持。
四是发展社区银行有利于完善我国银行业的市场结构和市场功能，丰富金
融服务品种，刺激金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，并有效制约大银
行跨地域调拨资金产生的“虹吸现象”。
1．3国内外相关研究成果
由于国外对社区银行大都从规模上(例如资产少于i亿美元)进行界定(如
ScottE．Hein等，2005；RoberTDeyoung等，2004；AllenN．Berger等，2004)，
因此，国外社区银行的研究和中小银行的研究密不可分。
国外文献对社区银行的研究大致从三个方面加以展开：(1)社区银行(中
小型银行)的效率和竞争力研究。这方面的研究涉及中小银行的竞争优势和效
率测度等(如Berger和Hunter，1995；Timmer，1993等)。(2)社区银行和中
小企业之间的关系。这方面的研究涉及银行规模与中小企业贷款、银行结构与
or4,企业贷款、关系融资等(如Berger和UdeU，1995)。(3)社区银行与宏观
经济、金融的关系。这方面的研究包括金融结构与金融及其经济增长的关系(戈
德史密斯，1963)、中小银行与金融体系稳定性的关系(Holland，1998)等。
概括起来，国外对社区银行自身所具有的优势和在中小企业融资中无可替
2
l引言
代的作用提出了若干理论假说，这些理论假说分别从制度经济学、信息经济学、
资源配置理论等方面对社区银行进行了深入的分析，无疑将为我国社区银行的
研究提供很好的理论基础。
从2004年开始，我国理论界仅出现了一些关于呼吁建立社区银行的声音
(如巴蜀松，2004：王爱俭，2004等)，但是，具有较强理论性的深入研究非
常匮乏，可以说，国内对社区银行的研究还太少。
我国对中小企业融资、中小银行行为的研究已经有一段历史。(1)对银行
竞争力的研究。在20世纪90年代后期以来的银行业并购浪潮中，我国部分学
者针对主流的研究国有大型银行的倾向提出“规模并不能决定一切”(如姜瑶英，
2000)，主张银行能否生存取决于能否盈利，而能否盈利则取决于银行能否适应
和满足客户的需要的新型银行经营理念，发展中小银行将提升我国银行业的整
体绩效(秦宛顺，2001；赵旭，2001)。(2)从中小银行在宏观经济中作用视角
的研究。如林毅夫(2002)从中小银行在宏观经济发展中的作用出发，提出“在
特定时期应当发展中小银行”的观点。(3)从解除中小企业融资困境视角的研
究。我国学者们大都从信息不对称问题、所有制不同问题、国有银行经营机制、
现有金融服务水平等四个方面揭示我国中小企业融资的困境(曹风岐，2003；
李志斌2002；张铁良，2002)，与前述两个研究视角殊途同归的是，学者们提
出的一个解决我国中小企业融资困境的主要应对性措施就是大力发展中小型民
营银行(如徐滇庆，2001)以及社区银行(钟伟，2004)。2004年以来，成思
危主席多次明确观点，支持社区银行在我国的发展。与此同时，成主席还对我
国社区银行的含义进行了清晰界定：社区银行实质是一种民营银行，就是为社
区里的中小企业服务的银行。这些社区银行通过集中民间闲散资本，向中小企
业提供融资服务。
1．4研究方法、思路与框架
(1)研究方法
本文采用的研究方法主要是以定性研究方法为主，辅以定量研究方法，即
定性与定量相结合的方法。在定性研究中，以查找相关资料为主，通过归纳分
析、从资料中发现、总结出关于我国社区银行的发展思路。文章数据从美国联
邦存款保险公司FDIC(Federal Deposk Insurance Corporation)网站获得，保证
文章数据分析的可靠性；在定量研究中，通过绘制图表和资料简化等方法进行
量化分析，从而使论证更易理解，并经得起测试和证明。
3
I引言
同时，运用比较分析方法，借鉴国外经验，提出发展社区银行解决中国中
小企业融资问题的对策。
另外，采取了实证分析，以美国社区银行的发展作为例证。因为美国是社
区银行发展最为典型的国家，一直以来，社区银行在美国的银行系统中占有绝
对的数量优势。通过介绍美国社区银行的发展情况，得出我国社区银行可以借
鉴的经验。
(2)思路与框架
本文依次介绍社区银行的概念界定、特点，我国发展社区银行的必要性、
可行性，我国社区银行的发展现状及障碍，接下来介绍社区银行的国外发展经
验。最后是本文的核心部分，论述我国社区银行发展战略，包括发展路径、运
行机制、监管框架的构建和市场环境的优化
本文从结构上主要划分为六个部分，分别如下：
1．引言。主要介绍为什么研究社区银行在我国的发展问题，研究问题的意
义，国内外学者在此问题上已经取得的研究成果，以及文章的研究思路与框架。
2．社区银行概述。本章分为三个部分，一是社区银行的概念界定，通过回
顾和梳理国内外对社区银行概念的争论，总结出适合我国的社区银行概念：二
是社区银行和其他金融机构的区别，通过介绍它们的异同，使人们更清楚的了
解什么是社区银行：三是社区银行的特点。
3．我国建立社区银行的必要性和可行性分析。基层金融空洞化、中小企业
融资难以及金融体制不合理已经成为我国经济发展过程中急需解决的问题，社
区银行的建立将成为解决这些问题的有效途径，并且现在我国的金融环境也给
社区银行的建立创造了良好的条件。本章将着重分析社区银行对于我国基层金
融空洞化、中小企业融资以及金融体制改革的促进作用以及社区银行建立的可
行性条件。
4．我国社区银行的现状及障碍分析。介绍我国社区银行的试点情况以及之
所以停留在试点阶段而没有全面铺开的所存在的障碍。
5．美国杜区银行发展的经验借鉴。通过研究美国社区银行的发展历程、现
状和特点，找出其对我国社区银行发展所能提供的经验之处。
6．我国社区银行的发展思路。具体介绍社区银行的四种路径选择；社区银
行的科学定位；运行机制，包括决策机制、发展机制、激励机制、约束机制；
社区银行的监管体系，对我国金融监管部门对社区银行的针对性监管提供具体
的理论和实务指导：社区银行市场环境的优化，包括市场准入、退出机制，财
政税收的支持等。
4
2社区银行概述
中小企业，特别是小企业是社会主义市场经济的重要组成部分，是促进我
国社会生产力发展的重要力量。但近几年小企业贷款难的问题日渐突出，反映
强烈。其重要原因之一是我国银行组织体系建设滞后，金融组织结构与企业组
织结构严重失衡。因此，如何对我国金融组织结构进行创新，培育和发展众多
与中小企业相匹配、“眼睛向下看”的小金融机构，特别是社区银行，应当成为
当前和今后一个时期人们重点研究和解决的问题。
2．1 社区银行的概念界定
在讨论社区银行的定义知前，我们有必要首先对“社区”一词进行辨析。
所谓“社”，是古代地方基层行政单位，更多的可当“社会”讲，即“以共同的
物质生产方式为基础而相互联系的人们的总体”。而“区”作“区域”、“地区”
讲。将二字合起来讲，“社区”可理解为某一区域范围内的小社会，即：已确定
的地区和共同的物质生产活动为基础而相互联系的人们的总体。这里的“人们”
由于是以“共同的物质生产活动为基础”，为加强联系，沟通信息，因而人们在
对社区中的“区”的要求上，就不能太大、太宽泛。因此，社区，从农村而言，
似乎可以更多的理解为大的自然村到乡镇之间；在城市可以更多的理解为居民
社区到行政各区之间。关于社区银行究竟是一种什么样的金融机构，应该如何
界定，中外学者的观点则不尽相同。
2．1．1美国对社区银行的界定
社区银行是美国银行业的重要组成部分，其资产约占全美银行资产总额的
20％，61％的社区银行经营业绩不凡，只有8％的社区银行处于非盈利状态。美
国最早的社区银行可以追溯到1867年成立的Lykens Valley银行。该银行由
Lykens Valley市民集资组建，银行服务区域仅限于Harrisburg、Sunburg和
Pottsvilie之地。经营范围锁定在储蓄、兑现、简易结算三项。
关于社区银行如何界定说法很多，如美国学者迪韫等人(RoberTDeyoung，
William C．Hunter，Gregory F．Udell，2004)依据一些社区银行独有的特征来判
定其是否属于社区银行。他们认为社区银行指的是那些从当地家庭和企业中接
5
2社区银行概述
受储蓄、提供交易服务，提供信用服务给当地家庭和企业，凭借它自身的信息
优势与大银行竞争的银行。在具体的研究中，他们采用了五项指标作为是否是
社区银行的判断标准：1．持有少于1亿美元的资产；2．从一个县的分支机构获
得它至少一半的储蓄额；3．本国人所有的；4．具有包括组合贷款中间业务、保
险储蓄等产品；5．属于独立银行、持有单一银行公司所属、控股多家银行公司
所属三者中的一种。
芝加哥储备银行的报告中则对以上社区银行的判定标准进行了补充，重点
强调了关系融资。该报告所提出的四大特征是：1．规模小；2．经营区域的限制
性；3．传统的银行服务模式；4．核心的经营原则是关系融资，即在银行、小额
的借款者和储蓄者之间建立私下联系，这将能够创造信贷资金豹更高效流动和
促进商贸的快速增长。
埃默生等人(Williama R．Emmons。R．Alton Gilbert和Timothy J．Yeager，
2004)的定义和芝加哥银行一脉相承：社区银行就是小型的、区域集中度较高
的，拥有关系型信贷优势的银行。
伯格等人(Allen N．Berger，Iftekhar Hasan，Leora E Klapper，2004)则区
分了发达国家和发展中国家的不同情况，对发达国家和发展中国家的社区银行
给出了不同的界定标准，发达国家社区银行被定义为资产在10亿美元以下的国
内银行，而发展中国家的社区银行则被定义为资产1亿美元以下的国内银行以
及外资银行。
哈恩等人(Scott E．Hein，Timothy W．Koell，S．Scott Maedonald，2005)则
单纯将资产的规模作为界定社区银行的唯一标准，他们认为资产在10亿美元以
下的银行即为社区银行。
对于社区银行的界定标准目前尚无权威定论，单纯从规模划分是一种比较
流行的界定社区银行的方法，事实上，由美国联邦金融监管局(FDIC)发布的
统一的银行经营报告都是依据规模来判别机构类型的。
2．1．2我国学者对社区银行的界定
自2002年以来，我国学者逐渐对社区银行的研究重视起来，由于我国经济
环境与发达国家相比有较大的不同，存在着诸如产权结构、市场划分等方面的
特殊问题。因此，我国学者对社区银行的界定大都在借鉴国外定义的基础上，
充分考虑了我国的实际情况(见表2．1)。
从下面表2．1所列的定义中可以看出，我国学者对社区银行的界定大同小
6
2社区银行概述
异，均重视了资产规模、服务区域、服务对象等问题，对我国发展社区银行提
出了很好的政策建议。目前，使用得较多的是王爱俭给出的定义：我国的社区
银行应当是资产规模在20亿元人民币以下，以股份制或股份合作制模式建立的，
以盈利为主要经营目标的，经营范围局限于一定区域，服务于当地社区经济的
现代商业银行。
表2．1我国学者对社区银行的界定
作者时间刊物对社区银行的界定
指在一定地区的社区范围内按照市场化原则
巴曙松2002年7月《现代管理科学》自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服
务于中小企业和个人客户的中小银行。
指在～定地区的社区范围内按照市场化原则
自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服
李建英等2004年4月‘农村金融研究》
务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业
银行。
指那些规模较小、所开展的业务大部分在所在
刘伟等2004年3月《合作金融》
社区以内的银行。
资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和
晏露蓉等2003年lO月‘金融研究》
居民家庭服务的地方性小型商业银行。
指在～定地区的社区范围内按照市场化原则
钟伟2004年6月‘上海金融》自主设立、独立按照市场化原则运营，主要服
务于中小企业和中小客户的中小银行。
从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和
康卫华2005年6月《国际金融研究》
企业提供交易服务的金融机构。
指资产规模在20亿元人民币以下、以股份制
《中国社区银行发或股份合作制模式建立、以盈利为主要经营目
王爱俭2006年1月
展模式研究》标、经营范围局限于一定区域、服务于当地社
区经济的现代商业银行。
2．2社区银行与相关银行的区别
2．2．1社区银行与民营银行
在我国，民营银行指的是由民营资本组建、主要为民营经济服务的商业银
行，是区别于国家所有银行和国家控股银行的范畴。民营银行与社区银行的本
质区别在于：(I)经营规模不同。民营银行有大型与小型之分，并没有资产规
模的限制，在组织形式上着眼于分支制；而社区银行最重要的标志之一就是资
产规模小，以社区为依托，强调按照单元制的方向发展成为真正意义上的小银
7
2社区银行概述
行。(2)经营资本不同。民营银行强调的是资本的民营化，着意打破国有资本
对金融的垄断；而社区银行坚持资本的多元化，在资本投入上持开放态度。(3)
服务范围不同。民营银行的服务范围并没有受到限制，而社区银行的经营范围
局限于一定区域内，为社区经济服务；(4)目的不同。民营银行设立的目的更
多在于为自己或相关企业提供资金来源；社区银行的目的在于投资，并明确反
对和制止相关企业的关联交易。
2，2．2社区银行与合作金融
合作金融是在合作经济的基础上发展起来的，合作制具备四个不同于一般
金融机构的基本特性：一是自愿性；二是互助共济性；三是民主管理性：四是
非营利性。由此可见，合作金融和社区银行有着本质的区别：参加合作金融的
人，一般都是经济上的弱小者，他们能够投入到合作金融组织中的资金比较有
限；合作金融实行自愿进出的原则，股金归成员个人所有；合作金融的主要服
务对象是社会的弱小群体；合作金融组织的入股者主要是具有合作精神的各类
劳动者和企业；合作金融组织的经营宗旨则是通过联合社员力量来解决他们在
融资方面的需求，其经营方针并不是追求利润最大化，其经营核算甚至对适当
利润的追求，是作为实现服务目标的一种手段。
而社区银行是～种既具有传统金融机构的特征，又具有现代金融企业特征
的新型金融机构。它服务的特点是经营的区域性、规模的小型化、服务的针对
性。社区银行设立之初，就应当以股份制为模式，以追求利润最大化为主要目
标的现代金融企业。
2．2．3社区银行与国有商业银行
社区银行与国有商业银行的区别是明显的，主要是经营资本和经营规模不
同。问题是怎么看待国有商业银行在社区内设立的营业网点。社区银行与国有
商业银行都在社区设立网点进行经营，从表面上看都是银行，但实际上两者存
在本质不同。一是社区银行具有独立法人资格，是真正意义上的银行，而国有
银行在社区的经营网点只是国有银行在社区的分支机构，并不具有相应的法人
资格；二是社区银行同时办理资产负债业务，为社区客户提供全面的金融服务，
而国有商业银行在社区的经营网点在社区为客户更多的办理的是负债业务，很
少办理资产业务。也就是说，后者在社区对客户是只办存款不办贷款。
8
2社区银行概述
2．2．4社区银行与全国性的股份制商业银行
我国一些新兴的股份制商业银行近年发生了很大变化。一是经营战略向国
有商业银行高度趋同，基本上也是在大城市、大企业、大行业、大项目中谋求
发展。一些股份制商业银行虽然坚持为民营企业服务的宗旨，但主要服务对象
是民营企业中的大企业，而绝非一般民营小企业。二是不再满足于在地方发展。
一些股份制商业银行在初期都是以地方性银行报批成立的，但成立之后便随即
大举“北伐”、“西迸”，在范围内广泛发展其分支机构，成为事实上的全国性商
业银行。相比之下，社区银行在发展战略和组织形式以及经营规模上，与股份
制商业银行的区别都应当是十分明显的。
2．2．5社区银行与城市商业银行
城市股份制商业银行作为地方商业银行主要为地区经济发展提供金融服
务，这与社区银行服务社区的宗旨是一致的。两者都是地方银行，但不是所有
地方银行都是社区银行，不同之处在于，城市商业银行以特定城市而设立，地
域范围要远大于社区银行，其对居民和企业信息的掌握程度远低于社区银行，
在服务对象的选择上，城市商业银行更多的倾向于大中企业和大中项目，而对
小企业，特别是微小企业无暇顾及。
2．3社区银行的特点
社区银行由于资产规模较小、工作人员均来自本社区、经济机制较为灵活，
因此，在国外的银行体系中占据了重要的位置。相对于其他类型的银行，社区
银行具有以下特点：
2．3．1经营规模小型化
社区银行按照市场法则因社区而设立，注重盈利能力而不追求经营规模。
强而不一定非要大，是社区银行的基本特征。从美国社区银行来看，总资产规
模在少于1000万-lO亿美元之间。按照购买力同价折算，换算成人民币，大概
是数千万至数十亿元人民币之间。(如不考虑汇率换算，其与我国目前城乡信用
社或城市商业银行下属的一个支行规模大体相当。)
9
2社区银行概述
2．3．2市场定位边缘化
社区银行作为小银行，要想生存发展，要想在激烈的市场竞争中取得自己
的生存发展空间，就不能只在大城市发展，勉强与大银行争市场、争客户、争
资源。其机构设置、网点布局要更多注重拾遗补缺，填补金融空白，应多在大
银行无意设立网点或已退出的农村和城乡结合部发展。美国社区银行业非常发
达，根据2002年美国独立社区银行协会(IcBA)统计，至2002年年底全美共
有8932家社区银行和39094个分支机构，这些网点有54％分布在农村，26％分
布在城市的郊区，17％分布在城市，4％分布在西北部。
2．3．3资金运用社区化
社区银行的资金来源于社区，同时又全部用之于社区，其资产负债业务均
在社区内，这是社区银行的又一显著特征。因为单一的组织形式和服务社区的
宗旨，要求社区银行的资金运用，首先要考虑所在社区经济发展的要求，其次
才是自身的发展要求，这与大型银行有着明显区别。大型银行往往从各地吸收
存款，而投向于自己认为最高效的区域。而社区银行的这种哪里取“财”，投向
于哪里的做法，经美联储研究表明，社区银行对美国一些贫穷社区出现的重大
进步起到了关键作用，也得到了市场的认同。
2．3．4经营资本多元化
社区银行的经营资本主要来源于社区居民和社区中企事业单位，并按照《公
司法》设立。从投资来源上，它可以有法人投资，也可以有自然人投资；它可
以有企业法人投资，也可以有事业法人投资；它可以有国有资本投资，也可以
有民营资本投资。经营资本的多元化，形成多方监督约束机制，为社区银行完
善法人治理结构奠定了基础。
2．3．5信息沟通对称化
社区银行依托社区并在社区中发展，对社区之中的企业和居民较之大银行
更为熟悉，能够有效取得社区中企业包括信用状况在内的各种信息，因而可以
在很大程度上解决银企之间的信息不对称问题。社区银行这种人缘地缘上的信
息优势，不仅使其能够以较低的实际交易成本开展经营活动，保证其可持续发
展，而且可以信用为纽带，扩大对社区中企业和个人的各种融资业务。近年来，
10
2社区银行概述
我国农村信用社借国外社区银行的经验，大面积推广小额信用放款，取得良好
的服务效益，就是一个很好的说明。
2．3．6经营决策-陕捷化
由于社区银行在组织形式上大多为单一制，且经营运作都在社区，因而社
区银行对经营工作中的诸多决策，较之大银行更为快捷。
2．3．7经营特色个性化
社区银行贴近经济、贴近企业、贴近居民，因而更为了解社区企业和居民
各自不同的金融需求。通过细分市场，能够从不同层次、不同角度，提出多样
化的金融产品和金融服务，从而使自己的经营更具特色。
2．3．8服务收费低廉化
由于从业人员较少，经营场所相对大银行较为简陋。业务费用成本相对不
高，因而社区银行收费一般较大银行要低一些。据美国有关机构2001年的统计，
社区银行在支票账户等服务的收费方面较大银行要低15％左右。
2．3．9组织形式单元化
社区银行以服务社区为宗旨，按社区设置，一个社区一个机构，不在社区
之外盲目发展，不在社区之外设立分支机构。这一点与我国各大小银行普遍实
施组织形式上的分支制是显著不同的。美国独立银行协会成员即是如此。虽近
年一些地区银行在机构上开始跨州经营，但组织形式上的单一化仍然是这些银
行的基本形式，平均每一银行在3-4个地区有机构。
3我国建立社区银行的必要性与可行性分析
3．1 我国建立社区银行的必要性
3．1．1 可有效缓解基层金融空洞化的危机
随着国有商业银行实施向“重点地区，重点客户”集中的经营策略，从1999
年起，各国有商业银行分两步着手整合金融机构，一是加大欠发达县域机构撤
并力度，二是把中心城市的地区分理处、办事处等机构升格为支行。工行从网
点最多时的47000个到如今只剩下28000个分支机构，撤掉的网点达到近两万
个，而且主要集中在县级网点，建行、中行和农行也都开展了撤并县级网点的
行动，目前除了农行还有部分县级网点安营扎寨外，其它三家银行的县级网点
呈萎缩状态。与此同时，金融监管层又要求部分中小金融机构退市。这让原本
就已出现的基层金融空洞化更加严重。
另外，国有商业银行资金集中管理、统一调配，经济欠发达地区现存的国
有商业银行分支机构基本上演变为只存不贷的储蓄机构，欠发达地区的资金通
过国有银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充裕的发达地区，造成资
金流动的“虹吸现象”，导致地区经济差距进一步扩大。加之外来投资不足，县
域经济缺乏有效的资金供给，增长乏力。中国的区域发展不平衡、不同地区经
济发展水平上的巨大差别、城市和农村金融服务上的巨大差别将在较长时期内
一直存在。
而建立社区银行则可以极大的填补目前商业银行撤出后在一些地区留下的
金融服务和金融机构空白。由于其具有立足于当地的显著特点，将从本地市场
吸收的资金主要运用在本地市场，能够缓解虹吸现象及其可能导致的县域经济
发展资金短缺、民间借贷抬头等负面影响。在经济发达的国家，以社区银行为
主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，他们灵活的经营模式、
有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。在美国，地区性银行和社区
银行都是服务于本地区交易活动最主要的金融机构。这些中小商业银行的数量
约占银行总数的94％，资产比重约占银行业总资产的23％。
12
3我国建立社区银行的必要性、可行性分析
3．1．2有利于解决中小企业融资难的问题
改革开放以来，我国中小企业得到迅猛发展，特别是20世纪90年代以来，
我国工业新增产值的70％左右是由中小企业创造的，但是长期以来，中小企业
在市场竞争中面临着技术落后、融资困难、信息闭塞、营销能力弱、人才缺乏、
市场准入门槛高等不容忽视的障碍，造成中小企业经营困难，阻碍了中小企业
的良性发展。其中，最突出的问题是筹集资金困难，它已成为制约中小企业发
展的“瓶颈”。国际经验表明。社区银行在解决中小企业融资难问题时有针对性，
中小企业需要与其制度、规模相适应的社区银行为其提供金融服务。
统计数据表明，我国中小企业绝大部分为非国有经济，其中国有企业只占
1．4％，而78％为个体私营企业，20％为集体企业，O．6％为三资企业，这就使国
有商业银行与中小企业之间存在着一个体制不兼容的问题。
在经济体制转型过程中，金融机构的许多政策都是以企业的所有制性质为基
本依据来制定的。由于企业所有制性质的区别，金融机构尤其是国有商业银行
与民营企业在信贷供求上存在着先天的体制不适应。因此，金融机构在对国有
企业放贷时，信贷人员的动机不会受到怀疑，而对民营企业放贷时，信贷人员
易被怀疑有寻租倾向，一旦信贷资产出现不良状况，相关人员的动机就会被质
疑。这种明显的所有制歧视，极大的挫伤了信贷人员对民营企业放贷时的积极
性，从而使金融机构对民营企业“借贷”。同时，由于商业银行实行终身责任追
究制，信贷人员为了规避风险，也会尽量限制对民营企业的贷款数额，或以繁
杂的贷款手续、苛刻的抵押条件来减少民营企业贷款，有的甚至拒贷。而社区
银行主要以民间资本参股为主，和中小企业同根同源，避免了所有制的障碍，
有利于双方的发展。现有的民营银行如民生银行虽然也是以民间资本为主，但
由于其全国性经营的规模特征而出现了信贷规模歧视的问题，因此，我国目前
中小企业融资的所有制歧视问题，必须通过新设立规模较小的民营银行来加以
解决，这一历史重任责无旁贷的落到了社区银行的肩上。
另外，社区银行定位于中小企业(特别是小企业)和社区居民，扎根于基层，
对区域内客户的情况更为熟悉，很好的解决了信息不对称问题，也易于与客户
建立长期的稳定的业务关系，这都为社区银行迅速作出信贷决策奠定了基础，
能够较好适应中小企业对资金需求数额较小、频率较大等特点；加之社区银行
本身就是中小企业，能够更好理解中小企业在经营中可能遇到的困难。
13
3我国建立社区银行的必要性、可行性分析
3．1．3有利于引入竞争机制，增强整个银行业的竞争力
加入世贸组织后，中国银行面临着国外银行的挑战，如产权管理、运作方
式、经营机制、人力资源的挑战，及早建立社区银行，利用我们比外商更了解
居民的文化、信仰、风土、民情，拓展社区居民的服务和中小企业的信贷业务，
利用“本土”的竞争策略、竞争优势与外资银行竞争。同时，有助于淘汰落后
银行，凸显优秀的中小银行，提高银行体系的竞争力，提高银行的金融服务效
率，消除人们对社区银行生存和发展前景的疑虑，改善社区银行运营的社会环
境。
3．1．4能够满足多层次金融产品的需求和个性化金融服务
目前中国金融结构的重要特点之一，就是居民的存款成为银行业的主要资
金来源，而且居民资产的主要形式是存款，实物资产所占的比例相当有限，居
民可能享受到的金融服务种类也十分有限，难以满足千差万别的居民个性化消
费信贷需求，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银
行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务，消费者贷款等会成为主要的贷
款形式之一，对客户的服务也会较国有商业银行更为全面和个性化，这对于推
进当前中国金融结构的转变具有积极的意义，也有助于进一步释放我国居民的
消费潜能。
3．1．5有利于和谐社区的建设
社区银行肩负着明确的社区改善与发展责任，通过发展社区银行有助于改
善社区的发展环境以及社区居民的生活质量，有利于和谐社区的建设。而和谐
社区建设是和谐社会建设的基础和前提。
3．1．6可以推动或带动新兴产业的发展
发展社区银行可以推动或带动担保、担保保险、储蓄保险等新兴产业的诞
生、改革和发展。以担保公司为例，在过去三年间，全国范围内的担保公司数
量已经从800多家发展至3000多家，但仍存在很多问题。那么，发展社区银行
就可以产生更多的担保需求，为众多中小贷款担保公司提供发展空间。
14
3我国建立社区银行的必要性、可行性分析
3．1．7有利于深化国家货币政策及宏观调控政策的实施
发展社区银行对国家货币政策及其他宏观调控政策的贯彻和实施可以起到
深化和缓冲两个方面的作用：一方面，通过社区银行监管体系，国家宏观调控
政策可以贯彻地更深入、更广泛；另一方面，由于社区银行具有很强的独立性、
灵活性和自主性，还可以减缓国家货币政策或其他宏观调控政策对弱小基层经
济组织和居民生活造成的冲击。
3．2我国建立社区银行的可行性
培育和发展社区银行不仅具有十分重要的意义，而且，就我国的现实状况
来看，社区银行在中国拥有广阔的生存和发展空间。
3．2．1发展空间大
中国的区域发展不平衡在较长时期内会一直存在，不同地区经济发展水平
上的巨大差别，城市和农村金融服务上的巨大差别，对于金融服务提出了多方
面的要求，为地区性的社区银行发展提供了机会。我国目前银行机构密度、信
贷服务机构的人口覆盖率和企业覆盖率都大大低于国际平均水平，许多国有银
行撤出的地方已经成为被金融机构遗忘的角落，而且将来即使国外大银行进入
中国，它们也不可能向边远地区的农民提供金融服务，而社区银行可以担负起
这一任务。
3．2．2市场潜力大
社区银行在中小企业贷款方面的优势为其发展提供了巨大的潜在市场机
会。根据国家发改委2005年对20个省份进行的一个抽样调查，民间融资的规
模平均指数为28．7％，即抽样调查的20个省份民间融资的规模与正规金融融资
的比例接近3成。以此测算，民间融资的规模在8000亿左右，2005年中国人民
银行推算为9500亿。这么大的融资量将为社区银行提供非常良好的市场开拓机
遇。发达国家的经验也告诉我们，社区银行由于契合了地方经济和社区居民对
金融服务的多层次需求，天然就具有很大的市场潜力。
15
3我国建立杜区银行的必要性．可行性分析
3．2．3市场准入易
从社区银行的准入来看，社区银行的建立和发展所需的资本不多，便于民
间资本的进入和市场竞争的充分展开。如果设定过高的银行业进入壁垒，能够
进入银行业的民间资本势必相当有限，客观上会抑制市场竞争的充分展开。从
实地调查来看，按照规模经营的要求，一些股份制商业银行设立分支机构的存
款标准和“高端”客户的要求均比较高，分别在5亿元和40万元以上，而门槛
较低的社区银行将为广大民营资本迸入金融市场提供了较为畅通的渠道，充足
的资金流入为社区银行的进一步发展提供了现实可能。
3．2．4个·眭化服务优势大
中国消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长阶段。银行业竞争较为
激烈，但从银行业提供的金融服务来看，基本上属于低水平的重复，针对客户
的需求主动提供的金融服务种类十分有限，社区银行的设立能够针对社区范围
内的客户特点提供个性化的服务，通过发掘未开发的市场取得报酬。
3．2．5贷款安全性高
从发展的安全性看，社区银行强调的是在特定的社区范围内提供针对客户
的个性化金融服务，与客户保持长期的业务关系。社区银行这类地区性的中小
金融机构即使不能真正了解地方中小企业的经营状况，但是为了大家的共同和
益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，这样就保证了其信贷资金的
安全性，从而为其进一步发展提供了保障。
3．2．6市场退出活
从退出机制来看，规模较小的社区银行如果经营不佳，其他民间资本可以
以较低的成本对其进行收购，这将对社区银行的经营行为形成市场约束，增加
其审慎经营的动力。反观当前我国的股份制银行，即使不考虑政府干预等因素，
其相对庞大的规模也使得其他民间资本的收购难度过大，在实际操作上几乎没
有可能性。
16
4我国社区银行发展的障碍分析
4．1 我国社区银行的发展现状
近年来，在盈利和不良贷款的双重压力下，四大国有商业银行的经营战略向
“大城市、大行业、大企业”集中，无法满足中小企业较强的融资需求；而股
份制商业银行等中小金融机构虽然在业务定位上倾向于中小企业，但由于其主
要集中在省会城市，与四大银行争夺金融市场，对地区城市及城镇、农村的金
融服务需求无暇顾及；城市信用社与农村信用社则由于历史包袱沉重、资金实
力弱、经营管理水平低等原因，对中小企业和居民的金融服务常常是“心有余
而力不足”。因此，从城乡范围来看，各金融机构对中小企业和居民个人的金融
支持较为单一甚至不足，无法满足经济主体多样化、多层次化、个性化的金融
服务。
自2004年以来，全国人大常委会副委员长成思危多次明确观点，支持社区
银行在我国的发展。在全国政协十四届四次大会上，民建中央也提出了“关于
尽快发展社区银行的提案”。2004年以来，浙江象山的绿叶城信社、义乌的稠州
城信社、台州泰隆城信社、台州银泰城信社是社区银行的首批试点单位。2005
年，绿叶信用社开始探索和尝试“社区银行”。改造后的绿叶信用社的资本金从
过去的526．9万元增长到1．39亿元，资本充足率远远超过法定标准；在新的股
权结构中，法人单位17家，均为民营企业，自然人32个，过去参与投资的行
政事业单位全部退出，单体投资者最高占有的股权比例为10．79％；改制后投资
者与经营者严格分开。泰隆城信社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要
服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，
“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90％以上投向当地的民营中小企业和
个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅
70．8万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计6．73亿元，
分别占贷款户总数及各项贷款余额的89．06％和24．61％。
4．2社区银行培育与发展的主要障碍
虽然试点单位业务开展得如火如荼，在一定意义上说已取得了一定的成功，
17
4我国社区银行发展的障碍分析
但在全国范围内，社区银行的建设还没有全面展开，究其原因，主要存在以下
障碍：
(1)理论认识障碍。对社区银行在社会主义市场经济中的重要地位和重要
作用缺乏认识，这是当前培育和发展社区银行面临的最大障碍。多年来，大银
行的思想在我国根深蒂固。随着社会主义市场经济的发展，人们对小银行的地
位和作用开始有了认识。但对作为真正意义上的小银行，即对社区银行的内涵
界定、基本特征、其存在的意义作用以及如何通过制度创新对其培育和发展等
重要问题上，还缺乏细致深入的研究，对民间资本参与社区银行建设存有疑虑，
对政府监管能力缺乏信心，以致由于认识上的似是而菲，导致实践上莫衷一是，
无所适从，同时也使金融监管部门平添了许多顾虑和担心。
(2)制度障碍。首先是缺乏存款保险制度。长期以来，我国为数不多的几
个国有商业银行，作为垄断的国有金融机构，规模庞大且以国家信用为担保，
因而虽无存款保险，但很少有人担心其可能会出现的支付风险。但社区银行则
不然。由于国家不可能以自身的信用为其担保，因而，没有存款保险制度的保
障，就从根本上制约了社区银行的生存与发展。这不仅是因为社区银行无法通
过存款保险使自己的风险得到应有的补偿，而且更为重要的是，由于没有存款
保险制度的保障，会在很大程度上影响社会公众对社区银行的信心，并进而影
响其负债业务的开展。而银行存款的多少，对任何银行来讲，都是生死攸关的
大问题。其次是缺乏相应的监管制度。杜区银行规模不大，但数量庞大，对其
准入、退出以及日常的金融监管，都要耗费大量人力、物力和财力，监管难度
很大。从美国的情况看，除联邦储备体系和货币监理署之外，对社区银行的监
管更多的是通过存款保险公司和州政府进行。目前我国没有存款保险公司，财
政部门不管银行，地方政府对社区银行的监管也不明确，因此，单靠银行监管
部门一家对数量庞大的社区银行进行监管，是很难取季导好的效果的。
(3)法律法规障碍。社区银行作为具有严格内涵界定要求的真正意义上的
小银行，要想防止在经营战略和市场定位上与大银行趋同，求得生存，就必须
以严格的法律法规为保证。1995年7月1日我国颁布了《商业银行法》，2003
年12月又对该法重新进行了修改和完善。应当讲，这对于保护商业银行、存款
人和其它客户的合法权益，规范商业银行行为，提高信贷资产质量，加强监督
管理，保障商业银行稳健运行，维护金融秩序，具有十分重要的意义。但是，
从近年的金融实践看，这部法律当前仍存在着一些突出的问题。这就是在对商
业银行进行一般性规范的同时，对不同的商业银行缺乏特殊性规范，因而很难
避免不同规模商业银行在经营战略、经营行为上的趋同化。事实上，大银行与
18
4我国社区银行发展的障碍分析
小银行在包括组织形式、市场定位、经营地域范围、信贷资金运用、网点设置、
资本构成等在内的一系列关键问题上，都存在着巨大的差异。笼统的、一般化
地对商业银行实施规范，不仅无助于趋同问题的解决，而且会在很大程度上限
制和压缩社区银行生存和发展的空间，从根本上否定了社区银行存在的可能性。
我国目前直接关系社区银行设立、运营、并购、退出及监管的法律依据还
存在很多空白。一是涉及社区银行准入、运营、监管、退出等环节的法律规定
还需在现有相关法律的基础上加以修改和补充；二是关于社区银行社区发展责
任缺乏法律依据；三是如何协调社区银行与大银行关系的法律法规不存在；四
是保证社区银行以及服务对象权益的法律法规不存在。
(4)政策障碍。社区银行作为小银行，规模很小，势单力薄，与大银行自
然很难抗衡。社区银行要生存发展，国家在政策上必须要有所区别。长期以来，
我国实施的是一体化的金融政策，近年来，情况开始有所变化。例如在对农村
信用社，诸如资本金、资本充足率、资产负债比率、法定准备率以及利率水平
的要求上，与商业银行相比，已开始有所不同。但作为一项既定政策，在商业
银行大银行与小银行之间，能否有所区别，目前还没有一个明确的说法和规定。
(5)人力资源方面的障碍。我国的银行业已经历20多年的改革与发展，
但是，银行业合格的人才，特别是高级管理人才仍然十分短缺。所谓合格的银
行业从业人员不仅要有银行业方面的专业知识、技能和经验，还要具备良好的
职业操守、经营能力和创新意识。此外，由于社区银行的市场定位使其经常坐
落于乡镇或城乡结合部，而且往往难以提供优厚的报酬和远大的职业前景，这
样，如何让社区银行在数量和质量两个方面获得足够的人力资源保障，也是其
面临的一个重大难题。
(6)体制性障碍。耳前，金融机构的“准入、退出”是行政化的，监管是
保姆式的，预算约束是软的。一个金融机构要不要组建，如何组建，要不要“退
出”、如何“退出”，都由行政部门拍板、主持。监管当局缺乏依法强制劣质机
构“退出”的杀手锏，只能主要通过“管教”、“扶持”来控制金融风险。金融
机构的经营风险最终都由政府兜底，即使是产权清晰的民营机构也是如此。显
然，如果在这种体制架构下发展社区银行，那是相当危险的，成功的希望渺茫。
19
5美国社区银行发展的经验借鉴
社区金融发展至今约有140年的历史，其间历经风风雨雨。纵观各国社区金
融的发展，美国是最为典型的国家。一直以来，社区银行在美国的银行系统中
占有绝对的数量优势，在2002年末，全美共有6936家社区银行，其中大约一
半社区银行的资产规模在l亿美元以下。以资产份额来说，最重要的是资产规
模在1亿美元到5亿美元之间的社区银行，其资产总额在社区银行中占3／5强。
5．1 美国社区银行的发展历程
在1837．1994年的100多年间，美国一直实行单一银行体制，其主要特点是：
联邦和州分享发放执照权力，不允许银行跨州设立分行，限制垄断保护竞争。
这种体制为美国社区银行的发展提供了充足空间，成为美国银行为数众多的主
要原因。纵观美国社区银行的发展历程，大致分为三个时期：
5，1．1 “自由放任、迅速发展”时期
此一时期从1837年到1929年。1837年在密执安卅I通过的“美国第一银行
法令”规定：任何个人或集团只要有充足资本并履行法定义务，都能获得银行
执照。该法令没有严格规定获取银行执照的最低资本额，即无严格的银行进入
壁垒，使银行在短期内迅速增加，到1862年已达1492家。为鼓励国民银行发
展，联邦政府又于1863年制定了《国民银行法》。其最低资本额仅为25万美元；
同时规定州银行与国民银行都不得跨州设立分行。这种保护性措施极大地促进
了社区银行的发展，1930年初州银行数达到2万多家，国民银行也有8千多家。
平均资产规模均在100万美元以下。自由发展的状况使美国银行业形成了适应
市场竞争的运作机制，为其日后走在世界前列奠定了基础。
5．1．2 “严格管制、分业经营”时期
这一阶段为1932．1980年。1929-1933年世界经济大危机期间，美国有近万
家银行倒闭。为防止银行危机再度发生近而危及社会稳定，美国国会1933年通
过了《格拉斯．斯蒂格尔法》。标志着美国银行业进入严格分业经营与管理时期。
5美国杜区银行发展的经验借鉴
严格管制导致各州都倾向于为本州银行提供较为宽松的经营环境。而当时社区
银行资本量有限，无力开拓其他业务，其发展并未受到“分业经营”的直接冲
击。但大银行为克服分行设立和其他业务开展等方面的限制，凭借其资本、信
息和服务优势，纷纷对社区银行实施兼并、合并和参与等，社区银行的压力日
益加剧。此外，大银行还采取较隐蔽的控股方式，将社区银行变成其实际的附
属机构和关联企业。这既引起社区银行的强烈不满，又危害了美国～直奉行的
自由竞争原则。为此，美国国会于1960年通过了《银行合并法》，该法规定：
有关机构在批准银行合并时，不仅要考虑财务、管理人员及前景状况，而且还
要考虑是否便利并满足当地社会的需要；如果还要考虑是否便利并满足当地社
会的需要；如果合并引起垄断或大大削弱竞争或倾向于导致垄断，则不予批准。
5．1．3 “放松管制、混业经营”时期
第三个时期为1980年至今。早在1960年，为绕过“1933年银行法”关于
存款利率上限的“Q条例”，许多银行进行了多种金融创新，如大额可转让存单
(CDs)、NOW账户等；为避免利率、汇率大幅波动，1970年产生了利率互换、
期权期货等衍生金融工具；为避免地域或业务限制等管制则以银行持股公司、
金融服务公司、共同基金、收购等方式，并通过议员在国会游说、争论，逐渐
打破了美国银行业分业经营模式。1991年《联邦存款保险公司改进法》、1994
年《跨州银行法》，特别是1999年《金融服务现代化法案》，是美国结束分业经
营，进入“金融百货公司”时代的重要标志。混业经营的状况将大银行置于拓
展业务、进军新市场的新起点，而对社区银行则是灾难的开始，它们难以抵挡
大银彳亍“巨无霸”式的扩张，从而导致大量的社区银行倒闭。
5．2美国社区银行的发展特点
5．2．1 机构数量萎缩但仍是美国银行机构主体
社区银行是美国银行机构的绝对主体，1985年社区银行占银行机构总数比
重达到95。2％，2003年为93。6％(见表1)。随着银行监管不断放松和科技水平
快速进步，美国银行总数持续减少，从1985年的14772家减少到2003年的7840
家，减少了45．8％t社区银行同样经历了机构数量收缩的历程，从14064家下降
到7335家，减幅达到47．8％，减少量占全部银行机构萎缩量的97．1％。
2l
5美国社区银行发展的经验借鉴
表5．1美国社区银行机构数量变化
单位：家，％
1985 1990 1995 2000 2003
数量比例数量比例数量比例数量比例数量比例
社区银行14064 95．2 11692 95．1 9139 95．4 7781 94．3 7335 93．6
小9738 65．9 7826 63．6 5740 59．9 4338 52．6 3683 47
中3845 26 3401 27．7 3031 31．6 3027 36．7 3172 40．5
大481 3．26 463 3．77 368 3．84 416 5．04 480 6．12
中型银行683 4．62 582 4．73 418 4．36 444 5．3S 480 6．12
25强银行25 O．17 25 0．2 25 0．26 25 0_3 25 O．32
机构总数14772 12297 9582 8247 7840
资料来源：美国联邦存款保险公司FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)网站
美国的社区银行主要是资产l亿美元以下的小社区银行，1985年资产1亿
美元以下的社区银行占社区银行总数的69．2％，到2003年虽然有所下降，但仍
然达到50．2％。其次是中社区银行，大社区银行比重最小。1985年小社区银行
机构数为9738家，2003年减少到3683家，减幅达62％：相应地，小社区银行
占社区银行总数的比例也从69．2％下降到50．2％，减少了近20个百分点。中社
区银行的数量从3845家减少到3172家，减幅为17％；而大社区银行机构数基
本没有什么变化。这种不均衡的变化趋势主要是由于银行并购所致。资产规模
较小的小社区银行往往是被并购的首要对象。据统计，1980年以来美国银行业
共发生9418起并购，其中被收购资产在l亿美元以下的并购案6168起，占65．5％，
l亿-5亿美元的并购2448起，5亿．10亿美元的并购只有354起。
5．2．2小额贷款是资产的主要构成部分和优势资产
尽管社区银行在机构数量方面占绝对优势，但由于规模很小，其在美国银
行业中的资产份额很小。而且随着机构数量的缩减，社区银行在美国银行业资
产份额所占比重同样越来越小。1985．2003年，美国银行业总资产由近4万亿美
元增加到9万亿美元，增长了127％。但社区银行的资产总额仅增加19％，占行
业份额从1985年的26％下降到2003年的14％。这是因为随着美国银行业并购
的发展，整个美国银行业资产向大机构集中。
社区银行的资产构成主要以贷款和租赁为主，1985年占社区银行总资产的
比重为60．3％，到2003年提高到63．4％，总体而言呈缓慢上升态势。在贷款和
租赁项目中，消费者信贷、住宅抵押、工商业贷款(特别是小工商业贷款)和
商业房地产贷款(特别是商业小房地产贷款)是社区银行资产的主要组成部分。
5美国社区银行发展的经验借鉴
从变动趋势来看，下降幅度较大的是消费者信贷和住宅贷款，1985年到2003年
分别下降了4．3和3．5个百分点；升幅较大的项目是商业房地产贷款和抵押证券，
分别上升9．3和5个百分点。(见表5．2)
表5．2社区银行的资产构成变化
单位：％
资产类型1985 1994 2003 资产类型1985 1994 2003
消费者信贷9．5 7．2 5．2 农场经营贷款0．8 1．5 2．1
住宅抵押26．2 25f3 2l。7 小农场经营贷款| 1．4 1．8
工商业贷款9．4 7．1 8．9 农场房地产2．6 2．5 2．3
国内工商业贷款9．4 7．0 8．9 小农场房地产／ 2．4 2．0
小工商业贷款／ 6．1 6．9 外国政府贷款0 O 0
商业房地产贷款3．3 2．5 5．2 总贷款和租赁60．3 57．4 63．4
小商业房地产贷款， 7．3 9．9 证券26 31．9 23．8
建设和土地开发3．3 2．5 5．2 抵押证券3．7 10．3 8．7
多家庭房地产2．5 1．9 1．9 其他资产13．8 10．7 12．8
资料来源：美国联邦存款保险公司FDIC(Federal Depost Insurance Corporation)f5|]站。
5．2．3业务发展不断向乡村集中
美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并相应提供个
性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农
户。社区银行已经成为美国中小企业的主要资金来源。2003年，社区银行提供
的小工商业贷款、小商业房地产贷款、小农场经营贷款和小农场房地产金融服
务占全美市场的份额分别达到31．7％、43．2％、74％和75．7％，社区银行在这些
领域的金融服务优势不仅没有因为总市场份额的下降而被削弱，反而使得社区
银行的专业化优势日益突出。另外，在消费者信贷、住宅抵押和证券抵押方面，
社区银行同样具有一定竞争优势。
另夕}两个可以反映社区银行业务发展情况的指标是储蓄存款和经营场所
(见表5．3)。从储蓄存款来看，1985—2003年美国银行业存款总量从21180亿美
元提高到50290亿美元，增幅近140％。社区银行存款量由6210亿美元增加到
8400亿美元，增加了35％；而且存款来源越来越向乡村市场集中，2003年社区
银行占乡村存款市场份额超过50％。从经营场所来看，全美银行业经营场所从
1985年的57710个增加到2003年的75159个，但同期社区银行的经营场所却从
27297个下降到25329个。而且社区银行的经营场所主要集中在乡村，占乡村总
营业场所的比重达到56％，而在大都市占比低至17％。
5美国社区银行发展的经验借鉴
表5．3社区银行在银行业中的市场份额
单位：％
资产存款机构
年份杜区中型25强社区中型25强社区中型25强
银行银行银行银行银行银行银行银行银行
1985 25．89 46．06 28．05 29．19 45．73 25．08 47．29 43．67 9．04
1990 22．6l 46．02 31．37 25．42 45．38 29．2 41，55 41．7l 16．74
1995 18．97 37．37 43．66 22．75 38．09 39．16 38．28 37．89 23．83
2000 14．6i 30．41 54．97 】8．07 32．12 49．82 35．17 34．24 30．59
2003 13．55 28．78 57．67 16．72 29．75 53．53 33．7 33．5 32．8
资料来源：美国联邦存款保险公司FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)网站
5．2．4各项业绩指标优化
不管是机构数量、资产结构还是市场份额变化，最终体现社区银行竞争力
的是社区银行的经营业绩。这可以通过考察资产回报率(ROA)、资本收益率
(ROE)、净利差(NIM)、成本收入比(CR)和不良资产率(NAR)五个指标
得出基本结论(见表5．4)。资产回报率是净收入与平均总资产的比率；资本收
益率是净收入与股权资本的比率；净利差是生息资产的利息和红利与支付给存
款人和其他债权人的利息之间的差，表示为平均有收益资产的百分比；效果比
率是非利息支出与净利息收入和非利息收入的比率，成本控制最好的银行效率
比率最低。
从时期变化来看，社区银行的业绩指标都得到了不同程度的优化。其中不
良资产率从4．36下降到1．19，是优化最高的指标；资产回报率从O．63提高的1．14；
资本收益率变化幅度不大；净利差小幅提升；效率比率(成本／收入比率)从1990
年的70．5下降到65．9，成本控制能力有所提高。
从横向比较来看，社区银行的资产回报率和资本收益率都略低于中型银行
和25强银行，这是由于社区银行的资本金比率一般高于大银行，既定的收益体
现在资本收益率上就比较低；社区银行获得的净利差一直高于中型银行和25强
银行，这是由于社区银行的客户对象大都是难以从大中银行获得贷款的当地小
客户，一般收取较高的贷款利率；社区银行的成本／收入比一直高于中型银行和
25强银行，而且成本差距有逐步扩大的趋势，这是因为社区银行面对小客户，
信息管理成本较高而且难以获得规模效益，差距扩大也说明社区银行面临着更
高的相对成本：社区银行的不良资产率下降很快，2003年略微高于中型银行但
低于25强银行，说明社区银行针对信息不透明借款人的贷款业务时的管理模式
24
5美国社区银行发展的经验借鉴
是有效的，信用风险管理的能力也有很大的提高。
从社区银行部门来看，大社区银行的资产回报率和资本收益率稍高于中社
区银行和小社区银行：但小社区银行的净利差高于大中社区银行：小社区银行
的成本／收入比高于大中社区银行，不良资产率也高于大中社区银行。这种业绩
形态与社区银行整体相对大中银行的业绩表现相似，说明社区银行的业绩与其
经营规模和客户对象存在相当的联系。
表5．4社区银行各项业绩指标
项目1985 1990 1995 2000 2003
杜区银行0．63 0．43 1．09 1．13 1．14
ROA 中型银行O．7 ．0．07 1．13 1．24 1 42
25强银行O．52 0．54 1．08 1．09 1．42
社区银行10|38 5．5l 11．19 11．53 11．17
ROE 中型银行14．08 一I．3 14，18 14．59 14．87
25强银行10．66 9-85 14．79 13．75 16．33
社区银行3．5l 3．82 4．37 4．23 4．01
NIM 中型银行3．01 3．26 3．96 3．49 3．65
25强银行3．3 3．62 3．96 3．49 3．65
社区银行NA 70．5 63．9 63．7 65．9
CR 中型银行NA 7l，l 59，3 56．4 56．9
25强银行NA 66．9 61．9 58．5 54．4
社区银行4．36 3．96 1．57 1．0l 1．19
NAR 中型银行3．05 4．94 1．46 1．09 1．06
25强银行3．88 5．3 1．55 1．24 1．35
资料来源：美国联邦存款保险公司FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)网站。
5．3美国社区银行发展的经验借鉴
社区银行所以在美国长期得以发展，从根本上讲，是由美国良好的法律和
制度环境所决定的。其中有一些基本经验，很值得我们认真学习和借鉴。
5．3．1 对社区银行的跨州经营实行严格限制
对跨州业务实施严格限制，实际上是对社区银行的经营地域和经营网点实
施严格控制。这不仅使美国社区银行在组织形式上长期实行单一制度，保持其
小银行的特点，而且使社区银行能够安心于社区的发展，为社区提供全面的金
融服务，同时从制度上防止了个银行在业务经营上的趋同化。
25
5美罾社区银行发展的经验借鉴
5．3．2建立银行业的双轨制度
美国联邦政府和各州的州政府都有权对银行发放金融许可证并执行注册。
美国由此在全国形成了所谓的国立银行和州立银行两大类银行。由州政府而不
是由联邦政府对社区银行发放金融许可证并执行注册，这首先在准入制度上极
大地便利了社区银行的发展。
5．3．3对银行存款保险实施立法
美国早在1933年即通过了“格拉斯．斯蒂格尔”法案，成立了联邦储备保险
公司，并随即对当时全美9900家独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的
参加存款保险的要求。美国存款保险制度的实施，提高了美国民众对包括社区
银行在内的美国银行的信心。对维护美国金融稳定和发展起了十分重要的作用。
5．3．4制定社区再投资法
按照美国社区再投资法的规定，美国社区银行的资金须得首先满足所在社
区的信贷需求，不得向所在社区之外随意拆借。同时要拿出一部分资金用于社
区所在地黑人和贫苦居民的资金需求。社区再投资法通过反对“信贷歧视”，保
证了社区经济发展的资金需求，同时也从法律的角度，对社区银行的资金运用，
进行了严格的约束和限制。
5．3．5制定有所差别的金融政策
依据地区差异和银行规模的大小制定有所差别的金融政策，这是美国银行
制度的显著特点。美国金融当局曾针对不同类型的银行，在资本金、法定准备
金率、备付金、库存现金以及库存现金与存款的比率都做了不同的规定。总的
精神是对大银行在资本金、法定准备率、库存现金以及库存现金与存款比率上，
要求比较高；而对社区银行等小银行的要求则比较低。如早在20世纪50年代，
美国就对不同银行的备付金比率作了不同的规定；存款在2．5亿．10亿美元的大
银行备付金比率为24．1％；而存款在0．1亿．0．25亿美元的小银行，此项比率则为
】9．5％。
5美国社区银行发展的经验借鉴
5．3．6严格的多头金融监管
在美国，单纯的社区银行要受到美国存款保险公司和州政府的金融监管。
若社区银行同时还是美国联邦储备银行的会员银行，则该银行不但要受到美国
存款保险公司和州政府的金融监管，同时还要美国联邦储备银行和美国货币监
理署的金融监管。这是其一：其二，各金融监管部门的监管侧重点各有所不同，
联邦储备银行着重在信用控制，存款保险公司着重在银行资产的流动情况，而
各州的州政府则注意各社区银行是否恪守了政府的各项金融法规，特别是能否
恪守社区再投资法的各项规定。
6我国社区银行的发展思路
发展社区银行是我国经济发展的需要，特别是我国中小企业发展的需要。
在我国金融体系、监管体系以及市场体系不够完善的条件下，如何发展符合我
国国情的社区银行是一个重要课题。
6．1 发展我国社区银行的路径选择
我国金融业的发展目前正处于一个非常关键的时期，从构建多元化现代金融
组织体系以适应市场经济发展的需求来看，积极而有步骤地发展社区银行是～
个必然趋势。社区银行的推出可以考虑以下几种方式：
6．1．1 由民营企业资本组建新的社区银行
采取这种方式的有利条件是当前民营企业资本组建民营银行的愿望很强
烈，新组建的股份制社区银行没有历史包袱，产权清晰，市场定位目标明确。
但需要防范民营企业资本受利益的驱动而过度扩张造成的金融风险，以及防止
民营企业股东控制社区银行从而获取关联企业贷款等问题。这些因素可能导致
监管当局在机构审批时十分谨慎，市场准入较难。
6．1．2将现有小银行改造为社区银行
社区银行应诞生于社区居民和中小企业客户资源较多的城市、县城和农村。
当前，这些地区的农村信用社和城市信用社由于市场变化亟待转型，因此，将
这些地区的城市信用社、城区和城郊的农村信用社以及由地方控股的城市商业
银行改造为社区银行，也是间接成立社区银行的可行途径，这正好与当点中小
金融机构改革一致，易于被决策层采纳。但这种途径的不利之处是现代企业产
权规范化改造难，民间资本由于对沉重的不良资产包袱的畏惧而入股的积极性
可能不高。
6．1．3引导民间非正规金融机构发展成社区银行
有证据表明，与现有银行相比，一些地方从事资金交易的非正规金融机构
28
6我国社区银行的发展思路
的经营效率更高，并且对当地小企业创业的贡献更大。如果能改变以往只采用
“堵”的抑制手段，而辅以“疏”的发展方式，积极引导民间非正规金融机构
走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行将民间闲散资金组织和运营起来，
则更符合市场化发展规律。这种发展方式虽然短期难以实现，但从长远来看，
具有非常重要的意义。·
6．1．4逐步推动对农村信用社实行社区银行改造
美国的社区银行有54％分布在农村，说明了社区银行对于农村金融的重要
性。从我国实际情况看，对农信社实行社区银行改造条件基本具备，具有明显
的优势。一是农信社是地方性机构，组织的资金全部用于支持当地经济发展。
符合社区银行主要服务社区经济的要求；二是农信社长期以来以个体金融业务
为主，符合社区银行大力发展个体金融业务的要求；三是农信社在开办社区金
融方面己做了一些大胆有益的探索，为实现社区银行改造积累了一些经验；四
是农信社网点遍及每一个社区，把金融服务延伸到了农户的家门口，这与社区
银行金融服务贴近居民的要求相一致：五是国务院在《深化农村信用社改革试
点方案》(国发[2003115号)中已明确提出要把农信社逐步办成社区性地方金融
机构，为把农信社改造成社区银行奠定了政策基础。目前我国农村信用社的资
本金普遍不足，业务范围被限制过死，业务开发成本过高，信贷资产质量低下，
违法、违规经营严重，盈利能力下降，风险日益增大。未来可以考虑按照股份
制的原则对其规范，建立灵活的股权配置机制，从根本上改造和完善股份结构，
建立真正意义上的法人治理结构，从而为将其进一步改造成社区银行做好准备。
从社区银行的概念、特点和其应发挥的作用来看，从市场的角度出发，我
们认为这几种模式并不是非此即彼、相互对立的。我国社会经济发展到今天，
对金融服务产生了这样一种需求，因此，社区银行的问题本质上并不是一个关
于机构的闯题，丽应是一个关于市场定位、服务模式、运行机制的闯题。因此
无论是新设还是在原有机构基础上改造，关键是要能够解决这些问题，要具备
社区银行的特点、发挥社区银行的作用。
6我国社区银行的发展思路
6．2社区银行应根据面临的环境选择科学的定位
正确的定位是社区银行健康快速发展的关键，而社区银行所面临的环境对
于其定位策略的选择有着重要的影响，因此，社区银行在选择自己的定位策略
时首先要对自己所面临的环境进行深入的分析。
6．2．1 社区银行面临的环境
对环境的分析有着不同的角度，也有着不同的方法。而SWOT法是常见的一
种分析方法。SWOT[优势(strengths)、弱点(weaknesses)、机会(opportunities)、
威胁(threats)]分析，指将社区银行内部存在的优势、劣势和外部存在的机会
和威胁进行细致、全面的分析。在分析中，可以清楚地看到社区银行的实际状
况和行业所处的位置，为社区银行制定战略规划奠定坚实的基础。机会和威胁
的分析是侧重于外部宏观环境对于社区银行市场定位的影响，而优势和劣势的
分析则是侧重于社区银行本身自有资源对于市场定位的影响。
6．2．1．1社区银行的优势
社区银行是现代市场经济的产物，没有传统体制色彩，完全按照现代企业制
度和现代市场经济设立，与国有银行甚至股份制银行相比，比较优势也十分明
显，那就是：
(1)低成本优势。社区银行具有科层结构少、机构精简、管理成本低，以
及独立自主经营、激励机制强、办事效率高等制度优势，能为客户提供质优价
廉的金融服务，能够有效克服“官僚机构”的弊端，减少诸如客户“公关”和
“寻租”费用。另外，社区银行是为中小企业专门“量身定做”的金融机构，
而中小企业所需要的仅是简单的金融产品，因此，社区银行无需像大银行那样
拉长产品线，可以集中力量专门提供某几种金融产品，从而有效降低经营成本。
(2)信息优势。贷款风险主要源于银行掌握的信息与企业真实信息之间的
不对晨。社区银行“土生土长”的区域性质明显，债权债务双方彼此都很了解，
“人熟、地熟、事熟”，有利于降低信息不对称所带来的道德风险和逆向选择，
从而减少不良资产的形成。同时，社区银行由于信息优势所具有的较强风险识
别能力，将使社区银行在对中小企业贷款中活动比大银行更大的安全赢利空间。
(3)人缘地缘优势。社区银行是当地土生土长的“草根银行”，它很少像
大型银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是仅仅用于其经营的区域内。
资金主要来源于地方政府以及当地的中小企业和居民，也主要用于当地的经济
30
6我国社区银行的发展思路
建设，其经营决策主要以地方政府的经济发展方针政策为取向，因此将比大银
行更能获得当地政府和居民的支持。此外，由于社区银行的经营管理者一般都
是当地人士，与当地客户接近的机会较多。因此在与当地客户建立和保持业务
合作关系方面往往具有很大的优势。所有这些因为根植于当地经营而特有的人
缘地缘优势，是社区银行经营发展的最大无形资产。
(4)灵活便捷优势。大型银行由于不具有信息优势，因此对中小企业和居
民消费贷款通常看重“硬”信息，要求出示各种可靠的资信材料和提供相应的
担保，这些中小企业往往都不具备，这就无形提高了贷款的“门槛”。并且大型
银行贷款需要经内部层层上报审批，手续较为繁琐，很可能在贷款批下来的时
候，企业已经错过了赢利的最好时机，不适应中小企业经营快速多变的特点。
相反社区银行一般都对当地情况十分熟悉，即使不了解也可在当地通过多种渠
道收集客户的真实信息用以风险判断，因此对有关资信材料要求和担保条件可
以适当放宽，手续能够适当简化，从而能够更好的方便客户，最大限度的提高
顾客满意度。另外由于贴近当地客户市场，社区银行可以通过采取关系营销和
组合销售等手段，及时适应客户需求变化，因此往往比大型银行更受到当地中
小企业和社区居民的欢迎。
(5)定位差异优势。社区银行的目标客户群是中小企业特别是小企业和社
区居民这些中小客户，国有和股份制商业银行贝fJ是以服务大中型企业客户为主，
彼此在对方领域都不会形成比较优势，因此不存在激烈的冲突。另外，由于社
区银行本身就是中小企业，在其发展过程中会面临很多与其它中小企业相类似
的问题，这也有助于两者建立长久的合作关系，社区银行与中小企业的规模匹
配也有助于双方的业务合作。社区银行与其他银行的市场定位差异将使之能够
在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。
6．2．1．2社区银行的劣势
(1)信用体系和存款保险制度不完善。公众对社区银行的信任度不高，影
响了它的筹资能力。国有商业银行有国家信用保障，而社区银行则没有这层保
护，影响了公众对它的信任度。
(2)整体实力不强。与国内外各大商业银行相比，社区银行在资金、规模、
技术、人才信息等方面均处于劣势地位。由于资金不足，银行难以扩大经营规
模，难以吸引人才，难以进行金融新产品的开发，银行管理水平不高，抗风险
能力差。另外，由于银行整体实力不强，影响了银行商誉的树立，阻碍了银行
的长远发展。
3l
6我国社区银行的发展思路
6．2．1．3社区银行面临的机遇
(1)加入WTO有利于国内银行拓宽经营活动的领域。加入WTO后，大
量外资银行将进入中国与国内银行业竞争，而根据互惠原则，我国银行业可以
进入其它缔约国金融市场，并享受该国银行业的国民待遇，这就为社区银行在
国际金融市场开展经营活动，寻求合作伙伴创造了一个更为广阔的空间，为银
行的产品开发与金融创新提供了有利的机遇。
(2)高新技术应用改变了中小商业银行的竞争环境。在网上银行的时代。
银行的优势不能单纯以资本实力、分支行数来衡量。凭借低廉的上网成本和开
放性的客户优势，网上银行只需在网络上不断增加新功能，再将不同产品组合
戍新产品，先推上市场，就能后来居上，抢夺大型银行的市场份额。
(3)外资银行的进入促进社区银行的发展。外资银行有着先进的经营理念
和较高的经营水平。随着我国的金融市场的开放，外资银行在与我国银行竞争
过程中也给我国银行创造了～个很好的学习机会，在银行经营管理方面按国际
标准进行改革，就可以不断提高社区银行的经营水平，优化管理手段，促进社
区银行的发展。
6．2．1．4社区银行面临的威胁
(1)对相关业务的争夺更加激烈。受到人员、网点的限制，风险小，成本
低、利润高的中间业务以及金融产品交易将会成为各家银行竞争的热门业务。
而社区银行在这些业务领域才刚刚起步，同时随着外资银行的进入，有可能被
排斥在增量的发展空间之外。
(2)对优质客户的争夺日趋激烈。随着银行业经营范围的扩大，大型商业
银行更能提供全面的金融服务，尤其是网络和通信技术的应用，地域限制越来
越小，关系型贷款愈加缺乏优势，使社区银行在优质客户的竞争中处于不利地
位。
(3)人才上的争夺。随着外资银行全面进入国内金融市场，必然需要既掌
握客户情况又了解中国国情的人才。为了拓展业务会通过高薪聘请、委以重用、
出国培训等手段，吸收国内银行的骨干。同时，国内的大银行面对竞争的压力，
也需要引入大量人才，他们所具有的良好的声誉以及员工有机会接触更全面的
业务、成长为全方位金融人才的优势，也吸引着锓行员工。这可能导致社区银
行中诸多才能突出的人员“跳槽”，导致人才大量流失，对社区银行的经营造成
无法回避的冲击。
32
6我国社区银行的发展思路
6．2．2社区银行的定位
我国较为特殊的国情使得四大银行长期以来处于一种垄断地位，在我国银
行业市场中占据绝对优势。因此，我国社区银行必须根据自身面临的环境，针
对自身的发展方向进行科学的定位。与其他银行形成一定差异的有特色的发展
战略，以促进社区银行的发展。
6．2．2．1社区银行的市场定位
作为主要为社区经济服务的社区银行，必须从社区经济的实际出发，将服
务的重点牢固锁定在当地社区居民、农户、民营企业的金融服务需求方面。要
将在一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。社区
银行市场定位总体选择应是：广大农民、城镇居民、民营经济和社区内的经济
组织。
(1)社区内广大居民
对社区内城镇居民日常生产生活小额资金需求要尽量给予满足；要积极开
办社区居民住房消费贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、旅游消费贷款、个
人大宗消费品贷款等消费贷款业务。
(2)社区内广大农户
农村社区银行的主要服务对象是社区内的广大农户，要把支持服务“三农”
作为主要任务，要积极帮助广大农民解决生产生活中的资金困难，积极为广大
农民提供各类金融服务。
(3)社区内个体工商户
个体工商户在社区内是一个庞大的群体。个体工商户具有经营灵活、单户
所需资金小、现金流量大的特点。社区银行支持个体工商户发展，有利于分散
贷款风险，加快信贷资金周转速度。
(4)社区内个体民营经济
个体民营经济是我国国民经济的重要组成部分，社区银行要积极支持个体
民营经济的发展，通过支持个体民营经济，促进地方经济的发展，为社区银行
培植新的效益增长点，改善社区银行的资产质量，促进社区银行提高经营效益。
(5)社区内优质企业
社区银行作为地方性中小金融机构，对社区内优质企业，理所当然应该重
点支持。但必须是谨慎的有选择的支持，支持的对象必须是真正的优质企业，
把贷款安全性放在首位。
33
6我国杜区银行的发展思路
(6)社区内经营商业化的基础设施建设
社区银行要积极参与支持社区基础设施建设，要重点支持社区内学校、医
院、邮电、交通、电力、光电、旅游等基础产业，这些单位受市场影响较小，
经营比较稳定，还款和付息比较有保障，只要是项目可行，通过评估论证，可
以予以支持。
(7)社区内国家大型重点建设项目
资金富余的社区银行，应积极争取参与支持社区内国家重点建设的交通、
能源等大型项目，通过支持社区内国家大型建设项目，增加社区银行稳固的收
入来源，提高创利水平，促进社区经济的发展。
6．2．2．2社区银行的业务定位
社区银行的业务定位必须针对大银行的业务空白，因为同样是银行，同样
是提供存贷款业务，社区银行要想发展就必须创新金融产品，业务要避免与大
银行雷同和重复。社区银行的定位应该不仅仅是最基础的金融产品，而且应该
针对服务对象提供更加专业化、个性化的金融产品。
(1)做好存贷款、结算等服务工作。存款、贷款、结算是银行传统的三大
业务品种，无论是过去，还是将来，都将是社区居民需求最大的业务品种，也
将始终是社区银行经营的主要产品，这三者中，贷款始终是社区银行的重中之
重。社区银行贷款产品应面向服务附近社区的存款者及相关社区内的农户、居
民和中小企业。要善于在中低收入地区和低收入人群中识别和挖掘可利用的贷
款机会，促进社区经济活动的活跃，进而为社区内的居民创造新的机会，为在
资金实力欠缺的社区进行投资提供了金融支持。
(2)资本账户服务。包括信用卡、借记卡、支票、国债服务。
(3)投资服务。包括向客户提供投资分析报告和市场情报服务；派发投资
支付管理及其细节服务；充当投资代理人或投资托管服务；履行股票经纪服务；
提供投资管理工具；根据不同豹投资组合规模提供不周级别的咨询服务等。
(4)信托服务。包括社区银行为客户充当遗嘱执行人服务；充当保险代理
人服务：代理不动产管理；提供保险箱服务；个人委托社区银行放款；个人委
托社区银行担保；个人委托社区银行催收账款等。
(5)顾问服务。包括投资管理咨询；政策风险、汇率、利率预测咨询；经
济研究服务等。
(6)代理收费服务。同生活密切相关的各类服务的代理收费、扣划、缴纳
服务。
6我国杜区银行的发展思路
(7)票据承兑与贴现服务。对社区居民开展票据业务服务，对社区银行来
说，既可增加手续费收入，还可以增加贷款利息收入，同时还能扩大存款来源。
(83资产租赁服务。社区银行在办好贷款及其他理财业务的同时，可以根
据社区经济发展的需要，积极稳妥地发展抵贷资产或自有资产租赁等非贷款资
产业务，向社区居民出售抵贷资产，提供租赁资产服务，不仅有利于方便城乡
居民生产生活，而且有利于社会区银行逐步实现资产多样化、经营多样化，增
加社区银行收入，提高整体资产质量。
(9)金融衍生产品服务。主要是发展满足客户规避市场风险的风险管理类
衍生业务。
(10)银保合作服务。在各银行个人理财服务基础上，可通过保险公司丰
富的保险产品和专业的理财能力，让保险产品融入银行的理财服务系列中，提
升对客户服务的附加值和客户的忠诚度。
6．3建立社区银行良好的运行机制
社区银行的运行机制是指社区银行在融通资金、优化信贷资金使用、促进
社会资源的合理分配以满足其成员各种需要的过程中，所具有的能够促进其自
身良性循环的各组成要素所形成的综合体。社区银行的运行机制是社区银行的
生命所在，运行机制的功能发挥的如何，直接决定社区银行生存能力的强弱。
社区银行的运行机制主要包括决策机制、约束机制、发展机制和激励机制等。
6．3．1决策机制
社区银行的正常运作必须具有科学的决策机制，以保证社区银行进行正确
的经营决策、投资决策及其它关系到社区银行命运的重大决策，并保证决策能
够最终有效实施。
首先，社区银行要建立以社员大会、监事会和理事会未构成的决策机构体
系，理事会负责处理社区银行的日常事务，监事会监督理事会的运行，而社员
大会对监事会、理事会有选举、批评和罢免权力，三者形成制衡机制，保证了
社区银行决策的顺利实施。
其次，要确保决策制定的民主性。社区银行的重大决策关系到社区银行的
经营和社员的利益，因此，对于社区银行的重大决策，要由社区银行的全体成
员(或成员代表)开会讨论做出，经过全体成员(或成员代表)讨论的决策，
35
6我国社区银行的发展思路
具有可行性和正确性。
再次，要规定只有社员才能进入理事会，且只有两个及两个以上的理事共
同做出的决策才是能够约束整个社区银行的有效决策。社员作为理事，可以通
过自身经历来了解社员需求，并且由于其个人责任心以及社区银行的经营状况
与自身利益休戚相关，因而会始终关注社区银行的经营与社员的利益。至少两
个理事做出决策的规定可以避免一人单独负责时因脱岗而出现无人负责的局
面，而且多人决策比一人决策较少失误，也便于相互监督。
最后，要实行严格的审计监督制度。社区银行要每年定期或不定期接受由
授权注册会计师执行的审计，检查社区银行经营过程中所发生的各项业务记录
和收支是否正确反映了社区银行的真实状况并符合法律规定。通过审计活动可
以检查和评价管理效果与质量，加强社区银行管理，保证管理层决策符合社员
的利益。
6．3．2约束机制
社区银行在业务经营过程中会受到内外环境的制约，需要规范自我的行为，
这就要建立一个良好的自我约束机制。
首先，要建立“三权分离”的决策领导体制。社区银行重大事项豹决策权
由社员大会掌握、执行权由理事会掌握、监督权由监事会掌握。社区银行的各
种活动及最终效果，要定期向社员大会、理事会、监事会报告，接受其审查监
督。这种“三权分离”的领导体制在职责分明的基础上相互制衡，形成了较强
的自律约束。
其次，建立内部责任制。在各国社区银行的发展过程中，社区银行一般把
其发展目标量化到岗位和个人，强化职工的责任意识，并把工资、奖金等收入
分配与本人的责任和业绩挂钩，以有效调动职工的积极性和创造性。
最后，树立良好的职业道德规范与企业文化。职业道德规范是指社区银行
发展和运行中需要遵守的共同行为准则，一般分为法律规范和非法律规范。法
律规范是强制性的硬约束，如定期交纳法定存款准备金、执行中央银行的利率
管理规定、制止非法交易等；非法律规范是非强制性的软约束，如讲求诚信、
服务周到等。企业文化对社区银行发展的约束，主要是通过精神激励，增强企
业职工的凝聚力。
36
6我国社区银行的发展思路
6．3．3发展机制
社区银行只有持续稳健的发展，才能更好的为其社员服务。因此，社区银
行的发展机制应包括以下几个方面：1．要加强社员教育和培训。2．要克服分配
过程中的短期行为，建立必要的积累机制。许多国家规定，一个社区银行必须
从其利润中提取一定的法定储备金。3．要采取各种具体措施，提高经营能力。
通过补充信贷资金、增加储蓄存款、控制成本费用、优化信贷资产质量来实现
社区银行经营规模的扩大和经营成果的提高。杜区银行在开展传统业务如存款、
贷款结算业务的同时，还应开拓新的业务种类，诸如代理发行债券、买卖有价
证券、办理信用担保见证、参与银团贷款、参与统业资金调剂、办理外汇及其
它业务，甚至还可以参股投资其它企业。
6．3．4激励机制
为了将员工的长期利益和短期利益联系起来，需要建立有效的社区银行激
励制度。目前国外社区银行广泛采用的股票和股票期权制度是一种相当有效的
激励机制，我们可以借鉴。社区银行在激励效率的制定方面较为灵活，可采取
行政激励、经济激励和心理激励等多种手段，并且以效益工资、奖金，以及期
权激励等为主，能够促使经营者和员工各尽其能，努力工作。
6．4建立完善的社区银行监管体系
6．4．1建立完善的内部控制制度和良好的公司治理结构
银行风险的产生虽然受社会经济活动中外生的不确定性的影响，但从控制
风险这一闯题来说，其关键还在于银行自身建立良好的公司治理结构和有效的
内控制度，良好的内部治理结构和内控制度为本，而外部监管为末。由于社区
银行的准入标准较低，规模小，数量多，且每一家都是一个法人机构，在目前
监管任务重、监管资源有限的前提下，要实现对社区银行的有效监管，首先需
要依赖银行完善的内部控制制度和公司治理结构，而有效的公司治理结构更是
维持有效的内部控制制度的关键，而要保持有效的公司治理结构，则首先要保
证社区银行的产权清晰。明晰的产权是完善的公司治理机构的基础。社区银行
要真正实现股东会、董事会、监事会和高级管理人员之间的相互制约、相互监
37
6我国社区银行的发展思路
督，每项业务都应该制订完善的操作规程和风险控制制度，并通过内部审计、
外部审计职能保证完善的内部控制制度的落实，保证完善的公司治理结构的有
效性。
同时，监管当局在审批社区银行设立时，应将社区银行是否制定了完善的
内部控制制度、公司治理结构是否有效作为一条重要审查标准，如果审查不合
格，则不能批准设立；另外，监管当局在日常监管过程中，要定期审核社区银
行的内部控制制度和公司治理结构与其业务发展规模、外部环境是否适应，并
对其进行评级，根据评级结果进行分类监管，决定是否对其实施特别监管措施
如业务范围限制、机构准入限制、更换高级管理人员等。
6．4．2建立和完善社区银行监管的市场约束机制和信息披露制度
为了有效地对社区银行进行监管，在严格监控其资本充足率的基础上，建立
和完善社区银行监管的约束机制。一要注重外在约束和自我约束的有机统一。
有效的外部监督机制应该包括外部审计机构对社区银行的审计，建立识别、衡
量、监督与控制运作风险的管理系统，努力提高金融体系的安全性和稳固性；在
强化国家外部监管的同时，逐步完善社区银行内部控制自律机制。二要强化市场
约束。新巴塞尔协议的监管框架由最低资本要求、监督检查和市场约束等三个
支柱构成，新框架第一次引入了市场约束机制，让市场力量来促使银行稳健、
高效地经营以及保持充足的资本水平，而信息披露属于对银行机构进行市场约
束的重要方式之一。新巴塞尔协议要求银行进行及时、可靠、全葱、准确的信
息披露，认为不仅要披露风险和资本充足状况的信息，而且要披露风险评估和
管理过程、资本结构以及风险与资本匹配状况的信息；不仅要披露定性的信息，
而且要披露定量的信息；不仅要披露核心信息，而且要披露附加信息。同时也
要求监管机构加强对信息披露的监管，并对银行的信息披露体系进行评估。三
要实时监管。银监会及其派出机构必须通过电子监控网络系统实时、动态、全
面地收集社区银行在业务处理过程中资产、负债变动情况、大额资金流动、资
金清算及经营效益等业务运行中的信息，对社区银行运行过程进行动态、实时、
持续的全过程的监管。
6．4．3建立存款保险制度
从外部环境看，在社区银行的发展中，存款保险制度的构建具有深远意义。
存款保险制度有利于防范和化解风险，保护存款者的利益·由于社区银行一般
38
6我国社区银行的发展思路
规模小，业务范围窄，资本金不足，资产质量差，抗风险能力弱，所以面临着
更大的风险和不稳定性。在缺乏存款保险制度的情况下，一旦社区银行由于经
营管理不善或其它因素作用而不能按时清偿债务，更易引起银行信用危机，严
重影响社区银行的市场形象和信誉。此外，存款保险制度将减少经济衰退对金
融体系的影响，有助于社区银行与大型商业银行、发展完备的银行形成共生机
制。因此，存款保险能够阻止银行业过度集中，维持银行业有效竞争。目前，
中国人民银行正在对建立存款保险制度的可行性进行研究，我们需要在借鉴国
外行之有效的存款保险制度的基础上，根据我国实际情况设置存款保险机构，
建立存款保险基金，确定存款保险费率、存款保险的方式和赔偿方法等。
6．4．4建立和完善社区银行行业自律组织
行业自律组织是金融机构的自我管理和自我服务的组织。在国外，行业自
律组织～同业公会(协会)，是在市场经济条件下，适应银行体系行业保护、行
业协调与行业管理的需要，自发地形成和发展起来的。社区银行行业协会应由
社区银行的代表自己管理，社区银行作为会员有权利自主决定是否加入彳亍业协
会，有权利选择行业协会的管理人员，激励行业协会更好地为会员服务。社区
银行行业协会一方面要管理协调社区银行之间的关系，维护社区银行之间的公
平竞争，另一方面要代表社区银行的利益，建立起与监管机构、政府部门等相
关方的关系，为社区银行争取应得的利益。而我国目前的银行行业协会都是由
银行监管部门代为管理，银行往往隐性地被强制入会，协会会长是根据会员资
产额的大小决定的，这种管理机制不利于行业协会代表会员的利益，激励行业
协会更好地为会员服务，为会员争取应有的利益，行业协会不能充分发挥行业
管理和服务的功能。在设立社区银行的时候，就应该通过明确的法律将行业协
会的组织管理形式明确下来。
美国专门成立了美国社区银行协会(ICBA)，大部分的社区银行都是该协会
的会员。ICBA代表社区银行的根本利益，在社区银行的重大监管措施和政策方
面，代表社区银行的利益与监管部门和其他政府部门沟通，另外ICBA还通过5
个服务公司，为社区银行提供全面的服务。ICBA银行卡和电子通讯公司为社区
银行的支付清算、借款卡和贷记卡的处理、商户服务和网上银行方面提供完善
的方案；ICBA证券公司为社区银行提供高质量的投资产品、服务和培训；ICBA
抵押公司帮助社区银行进入二级市场、获得长期融资：ICBA金融服务回答社区
银行关于客户零售投资产品包括退休计划和共同基金等方面的问题：ICBA保险
39
6我国社区银行的发展思路
公司帮助社区银行在保险领域获得更多的赢利；另外，ICBA还通过举办各种形
式的培训和教育的方式加强对社区银行各个层次人员的培i)il；ICBA信息中心还
为社区银行提供全面的、及时的行业信息和监管信息等各种信息。可以说，ICBA
发挥的服务和管理职能是国内的银行业协会所不能媲美的，而要解决这一问题，
关键还要靠制度创新。银行业协会必须真正实现由会员自主选举产生、会员同
样有权利自由退出、有权利决定协会管理层的变更，社区银行业协会要接受银
行会员代表组成的会员委员会的监督，切实代表会员的利益，真正起到为会员
服务的目的。
6．5优化社区银行的外部环境
6．5．1 建立规范的金融退出和准入机制
多年来，我国金融之所以搞不好，重要原因之一是没有一个规范的、健全
的金融退出和准入机制。因此，在社区银行的培育和发展中，应当考虑尽快建
立有效的金融机构退出机制。通过规范的准入和退出，以有效地保护存款人的
利益，增强政策导向效应，引导社区银行从根本上放弃对国家的习惯性依赖，
改善和加强自身经营，提高经营管理水平。在建立规范的金融准入和退出制度
的同时，应按照市场化改革的方向，在金融领域实施适度开放，允许民间资本
以各种形式投资社区银行。民间资本投资社区银行，一定要做到产权清晰、自
主经营、自负盈亏，注意打破政府和国有资本的垄断。
6．5．2加快社区银行的法律法规建设
社区银行作为真正意义上的小商业银行，必须要有相应的、具体的法律法
规进行规范。建议修改《商业银行法》，写入社区银行补充条例，主要包括社区
银行的概念、设立条件、注册资本、经营区域、市场定位、业务范围、金融监
管等。为了保证社区银行的资金来源于社区运用于社区，促进社区经济的发展，
有必要考虑在我国制定社区再投资法。其主要要求是：社区银行必须首先满足
其所在社区，以及社区内中低等收入水平居民的信贷需求。有关部门要定期将
社区银行满足其所在社区信贷需求的记录颁布于众，对社区银行进行考核，并
以此考核记录作为社区银行日后申请存款保险、申请行址迁移、设立分支机构、
收购其他机构时的重要依据。
40
6我国社区银行的发展思路
6．5．3建立完善的信用体系
首先，政府推行“失信成本”高于“守信成本”的惩治制度，制定相关法
律、法规，使失信者得不偿失，从而不敢冒失信的风险。其次，建立信用记录
体系，为个人和企业建立信用档案，使诚实守信者受到社会的尊重与信任，不
讲信用者受到应有的惩罚：建立对信用记录与评估机构的监督与管理机制，保
证信用信息的真实性和全面性；制定相关制度与法规确保信用记录成为个人和
企业的必备档案。最后，建立健全个人信用、企业信用与政府信用有机组成的
国民信用体系。建立市场信用体系、创造公平的竞争环境，一方面为社区银行
发展提供安全经营的环境；另一方面也有利于社区银行在公平环境中发展业务，
信用和清偿力不再受到无端猜疑。
6．5．4给予社区银行一定的财政支持和税收优惠
当前，各国政府对于社区银行的发展，在财政和税收上均对其采取一些特
殊的政策，诸如减税、低税、免税和给予赠款、补贴、贷款和投资等。同时，
社区银行也并不排斥这种帮助和保护，并以此实现对社会的责任和自身的发展。
如日本农业协会组合章程规定，因为农业协会不以盈利为目的，所以免征营业
税和所得税。同时，为促进资金流向农业和农业投入增长，日本政府还对农业
协会发放的农业贷款实行利息补贴制度。就1985年8月农业协会的农业设备贷
款而言，其基础利率为4．95％，而农业协会成员负担的利率仅为3．15％，差额部
分由政府补贴。美国联邦储备银行要求信用合作社缴存的法定存款准备率要比
城市银行低。法国农业信贷银行1975．1977年问得到的政府对贷款的利息补贴就
达100亿法郎左右，1982年的贷款利差补贴为62亿法郎，约占法国农业部年度
预算的22％。印度政府在支持信贷合作社的发展过程中，一方面，坚持扶持协
助的方针，给予免除所得税的优惠待遇；另一方面，坚持鼓励其自主自立的原
则，避免其对政府过分依赖。
4l
结论
中小企业是社会主义市场经济的重要组成部分，是促进我国社会生产力发
展的重要力量，但近年中小企业的融资难问题日渐突出。社区银行能够为中小
企业和社区居民提供个性化的金融服务，是促进我国民营经济发展的重要力量，
也是对我国银行体系和融资渠道的有效补充。
本文从对社区银行基本理论的分析入手较为详细的论述了建立社区银行的
必要性和可行性、培育和发展社区银行所面临的障碍以及美国社区银行发展的
经验，在此基础上，提出了我国社区银行的发展战略和外部环境构建，包括发
展我国社区银行的路径选择、定位、运行机制以及监管体系建设和外部环境的
优化等等。
就社区银行的设立路径，本文认为，其组建方式不能一概而论，搞“一刀
切”。监管当局应该是本着实事求是的精神，根据当地的市场情况，在市场中微
观经济主体的意愿前提下做出合理的分析和判断。对于我国当前的国情而言，
我认为应该根据经济发展对银行改革的实际需求，在需要并且有条件的区域新
设立社区银行，比如浙江、广东、江苏等民营经济发达的省市，还有西部某些
地区，同时也要对现有的银行机构进行改造，使多数银行成为社区银行，只保
留少数大中型银行是现实可行的。
中国经济的可持续增长需要金融的发展，今后相当长的时期内银行体系仍
将成为金融的核心，发展社区银行应该成为我国银行体系调整和优化的一种制
度安排。
42
致谢
在2007年这个美好的春天，我终于完成了我的硕士毕业论文。在论文写作
过程中，我阅读了大量的理论资料和案例研究，对社区银行的理解也越来越深
刻，但是，仍不时感到自己才疏学浅，思路不够畅通。幸运的是，自始至终我
都得到了我的导师王苹副教授的帮助和鼓励，从篇章结构到内容安排，从全文
统筹到每一个细节，甚至每一句话的推敲，王教授都倾注了大量的心血，给予
我很多建设性的意见和耐心的指导。使我的思路逐渐清晰，观点逐渐明确，论
文最终得以顺利完成。
在这里，我要衷心感谢王苹副教授，能够师从王教授学习，我深感荣幸。
导师渊博的学识、严谨的治学态度和高尚的师德时刻影响着我，而她对待学生
和蔼可亲的态度更是深深地打动了学子的心。对于王教授的培养之恩以及这三
年来我们结下的深厚的师生之情，我将永远铭记在心。
感谢曾经教授和指导过我学业的各位老师，感谢在百忙中抽出时间评阅本
论文的各位专家!
感谢我的研究生同学们陪我走过了一段难忘的青春岁月；感谢我的家人在
身后默默给予我的信心和一成不变的支持1
43
姜伟
2007年3月30日
参考文献
[1】王爱俭．我国社区银行发展模式研究．金融出版社．2006，l
[2]中国民主建国会重点专题调研组，中国民主建国会天津市委员会．社区银行研究文集．
经济科学出版社．2006．9
[3]蔚东，杨宝臣，董越．关于我国引入社区银行的战略思考．经济界．2006 1
【4]杨蔚东，纪英，李昕．美国社区银行及其对中国银行业发展的借鉴意义．经济界．2004．5
f5】王爱俭．发展我国社区银行的比较、借鉴与战略设想．两岸中小企业融资研讨会．2004．6
[6】武胜利．积极稳妥地发展一批真正意义上的小银行．社区银行研究文集．2006．9
[7】应宜逊t李国文．“社区银行”：内涵、现实意义与发展思路．上海金融．2005．】1
[8】钟伟．美国社区银行可否移植到中国．经济．2003．8
[9]钱水土．社区金融发展的国际经验及借鉴，杜区银行研究文集．2006．9
[10】钱水土，程建伟．县域经济发展与县域金融体系重构研究．浙江社会科学．2005．6
【11】王爱俭．发展我国社区银行的模式选择．经济研究参考2006．7
【12】康卫华．大变革下的当代美国社区银行．国际金融研究．2005．6．
【13】徐滇庆．民营银行试点势在必行．中国金融，2005．15
[14】李浩．股份制商业银行发展战略研究．金融研究．2005．1
[15】林毅夫，李永军．中小金融机构发展与中小企业融资．经济研究．2001．1
[16】陈庆华．信息不对称与中小企业融资的研究．经济师．2005．2
[17】巴曙松．社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口?现代管理科学．2002．7
[18】阮铮，李晖．中小商业银行与关系型融资沈刚理工大学学报．2005．6
【19】中国人民银行西安分行课题组．我国社区银行的培育与发展问题研究．西安金融．
2005．10
[20]蔡则祥．我国农村金融组织体系的完善与创新．农业经济问题．2002．4
【2l】晏露荣，林晓甫．中国社区银行的市场需求和发展可能性分析．金融研究。2003．10
[22】成思危．改革与发展：推进中国的农村金融．北京：经济科学出版社．2004
[23】罗正英．中小企业融资问题研究．北京：经济科学出版社．2004
[24】李浩．股份制商业银行发展战略研究．金融研究．2005．1
[251常永胜．定位理论与中小银行的市场定位．企业经济．2004．6
[26】Robert De Young，William C．Hunter＆Gregory P Udell．The Past，Present，and Probably
Future for Community Banks．Working Paper no．2003一14，Federal Reserve Bank ofChicago．
【27】Berger,A N，Udell，QF Relationship Lending and Lines ofCredit in Small Fim Finance．
Journal ofBusiness，1995(68)：351．382
[281 Alien N．Berger，Gregory F Udell，“The Economics ofsmall business finance：The roles of
Private equity and debt markets in financia1 growth cycle”，Journal of Banking and finance．
、b122：613—673，1998．
[291 Berger,A．N．，Saunders，A．，Scalise，J．M．，Udell，GF．，1 998．The effects of bank me嚷ers and
acquisitions on small business lending．Journal of Financial Economics，50，1 87—229．
[30]AnnualReport 2003，2004，GermanCooperative Financial ServiceNetwork
参考文献
[31】FRBSF Economic Review 1996：Factors Influencing Community Bank Performance in
Cal‘fomia
【32]Federal Review Bank of KANSAS CITY：竹11le Role of Community Banks in the U．S．
Economy'’，Economic Review,Second Quarter，2003
【33】ICBA Report：2003 Federal Reserve Fee Study
[34j Bane巧ee，A．v=·Besley，t，Ouinnane，z戳1994．The nefghbor's keeper：11le design of
o．credit cooperativewiththeory andatc5t．Quarterly Journal ofEconomics 109，491．515．
【35】Allen N．Bergert Gregory F．Udell，Small Business Credit Availability and Relationship
Lending：The Importance of Bank organizational Structure．Economic Journal。Forthcoming，
2002．
【36]Rober T Deyoung，William C．Hunter,Gregory F Udell(2004)；The Past，Present，and
Probable Future for Community Banks．
【37]R．Alton Gilbert and Gregory E．Sierra：111e financial condition of U．S，Banks：How
Different Are Community Banks，FEDERAL RESERVE BANK OF ST．Louis，Economic
Review，2003
【38]Federal Reserve Bank： Risk-Focused Supervision Process For Community
Banl(，October,1997
【39】Bergen Further evidence on the link between finance and growth：an international analysis of
community banking and economic performance，2004，J0umaI ofFinanciaI Sevices Research
【40]Financial Information ofthe Norinchekin Bank，2002，2003，2004，2005．