首都经济贸易大学硕士学位论文
论文题目：
1 8 7 3 2乏1
农业银行对京郊民间投资发展的
金融支持分析
AnalySiS Of FlnanCe SuppOrt FOr DeVeIOpment
Of PriVate l nVeStment By AgriCUltu re Bank Of
Chlna ln Beijing Suburb
学位类别： 经迹堂亟±
培养单位： 金融丕
专业类别： 金融堂
作者姓名： 刘华瑞
指导教师： 奎挝生塾援
论文日期： 三雯雯盍生三旦
摘要
摘要
本文源于北京市哲学社会科学“十五”规划项目《北京郊区民间投资问题
研究》(项目编号为03BJBJG LOO)。
农业银行自成立以来，一直发挥着活跃农村借贷、促进农村经济发展的重
要作用。改革开放以前，农业银行发放贷款多为政策性贷款，而民间投资长期
受到抑制，因此农业银行对民间投资的金融支持很少。改革开放以后，民间投
资快速成长起来，农业银行也开始由国家专业银行向国有商业性银行转变。1992
年以来，农业银行不断深化改革，在农村的资产业务总量有所下降，但信贷结
构经调整不断优化，同时期，民间投资受到政策鼓励迅速增长，双方都出现跨
越式发展，探讨农业银行对民间投资的金融支持也凸现出其重要意义。尤其在
京郊地域，民间投资现在对经济增长的贡献率已经超过国有经济，成为拉动北
京经济增长的主要力量，农业银行北京分行在支持京郊民间投资发展方面也形
成了自己的特色。与京郊其他银行类金融机构相比，农行北京分行在支持民间
投资发展上有着较大的优势，且近年来形成了与北京农村商业银行的互补局面，
这对农行北京分行进一步支持京郊民间投资发展有着指导意义。
“十一五”规划提出，今后五年我国将发展重点向农村倾斜，农行北京分
行作为长期以来对农村及城镇的个人和企业发放贷款，对支持京郊民间投资的
发展具有“先天优势”，因此农行北京分行应当抓住机遇，给本行正确定位，
利用有利条件加强对京郊民间投资的金融支持。由国家专业银行向国有大型商
业银行转变，并不意味着放弃城郊、农村这片广阔的市场，农行北京分行应继
续加大对农业、尤其是新型农业的贷款支持，并与北京市农村商业银行形成互
补优势，在对京郊乡镇企业发展提供金融支持方面，农行北京分行应集中优势
力量对发展到一定阶段的企业，特别是龙头企业，及产业集群内中小企业提供
更多信贷支持。农行北京分行应该根据京郊民间投资特点，认真考察城郊、农
村的市场，有针对性的、合理的对城郊、农村民间投资发放贷款，这对提高银
行资产质量，降低信贷风险，有积极的作用，同时也能促进城郊、农村民间投
资的发展，从而实现双赢的目标。
关键词：中国农业银行京郊民间投资金融支持发展建议
Abstract
Abstract
Agriculture Bank of China(ABc)has always been playing an imponant r01e in
facilitating the development of rural econOmy since it was found．Before China put
the Refb册and 0pen policy into praclice，ABC used to put loaⅡs on goVemment
desire aIld the private investment was restrained，s0 ABC proVides few 10ans to
priVate inVestment．Sillcc 1978，p订Vate investnlent entered the high—speed deVeloping
period，and in the same time，ABC made change from goVemment bank t0
commercial bank，botll of them made immense imprOVement．So，it makes seⅡse to
粕alysis financial suppon ofABC to deVelopment of pdVate inVestment．Especially in
Beijing suburb，private iⅡvestmem cont曲ut船to economy deVelopment more than
state—owned investIIlent．AIld in Beijing subⅢb，ABC has fom its particular
ch盯acteristic i11 credit operatjon to pfivate inves恤ent，and comparcd to other banks，
ABC h髂many adv趾tagcs to d0 this，aIld so do Beijing Rml Commercial Bank
(BRcB)，thereforc it is important for ABc to∞叩erate w让h BRcB on finance
support tO priVate invesnnent．
According to the eleVen也fiVe-year planmng，goVemment will emphasize on
deVeloping economy of mral district．ABc Beijing B姗ch(ABcBJ)has always been
proViding loaIls to iIldividual锄d enterpriSes，and it is 900d at finaIlce suppon for
priVate investIⅡent，so ABCBJ should base itself upon the mral finaIlce m盯ket ramer
thall abandon it，alld shollld make good use of tlIese advantages t0 keep provid抓g
finance support for priVate inVestment in Be司jIlg subufb，especially for agriculture，
a鲥cultllre industrialization，a11d for some developing emerprises iIl iIldustrialization
ag野egation as well_ABCBJ shOuld cooperate wim BRCB，in orderto provide more
e髓cient finance suppon．L0锄to priVate investIIlem will not only improve tllc assets
quality aIld reduce the lo孤Iisk，but also wm accelerate tlle developmem of private
investment．n will lead to tlle“win—win”ofABC锄d Drivate investment．
Key words：A乒icultllre BaIlk of China(ABC) Finance Support
RuralinVestment in Beijing suburb Suggestions on development
Il
独创性声明
本人郑重声明：今所呈交的((农业银行对京郊民间投资发展的金
融支持分析》论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科
研成果。尽我所知，文中除了特别加以标注和致谢的地方外，论文中
不包含其他人已经发表或撰写的内容及科研成果，也不包含为获得首
都经济贸易大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。
作者签名：j豆4兰兰_牡日期：—生年』L月二L日
关于论文使用授权的说明
本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论文的有关
规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅、借阅
或网络索引；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采取影印、
缩印或其他复制手段保存论文。
(保密的论文在解密后应遵守此规定) 作者签名：叠!I孳选导师签名鼬日期：丑年土月五日
1．1研究问题的提出
第1章导论
改革开放以来，在活跃市场经济的政策指引下，民间投资迅速发展，其增
幅不仅高于国有经济投资，而且民间投资比重目前约占全社会投资50％左右，
民间投资对全社会投资增长的贡献率与国有经济投资的贡献率不相上下，甚至
在一些地区超过国有经济，如在京郊地区，民间投资已成为拉动京郊经济增长
的主导力量。京郊地区地处民间投资集中的京滓唐地区，有优越的硬件支持，
同时京郊地域又是相对市区落后的郊区县，因此选取京郊地区进行研究具有一
定的代表性。研究京郊民间投资的发展，必须研究融资问题，尤其是金融机构
的资金支持。资金是企业的血液，民间投资如果没有必要的资金支持，将很难
继续快速发展下去；而同时，国内民间投资的资金来源现状表明，民间投资融
资难的现状依然存在。民间投资的高增长、对国民经济的高贡献率与其所获得
的金融支持不匹配。在京郊民间投资增长的过程中，金融机构提供的支持发挥
了什么样的作用，以及如何更好的发挥作用?这是笔者思考的问题之一。
其次，自2003年起，新一轮的农村金融体制改革由农村信用社的改革开始，
农业银行、农村信用社和农业发展银行是农村金融体制改革的重要组成部分。
农村金融体制的改革对于加强对京郊民间投资的金融支持有着重要作用。而农
业银行自实行商业化改革以来，在农村的资产业务量有所萎缩，目前正处于一
个转折点上，农业银行的改革定位对促进农村民间投资的发展和农村金融体制
的重构，有着重要意义。因此，分析和研究农业银行对京郊民间投资的金融支
持情况，以及农业银行与其他金融机构的信贷支持比较，对于发现问题，并提
高京郊民间投资融资效率有积极作用。因此，本文选取京郊地域为背景，研究
农业银行对京郊地区民间投资的金融支持作用，力图寻找农业银行在支持京郊
民间投资发展上存在的优势和劣势，以针对性的给出相关建议，促进农业银行
对京郊民间投资发展的金融支持。
1．2研究意义
文章通过对京郊地域范围内农业银行对民间投资的金融支持作用的研究，
分析目前金融机构与民间投资如何相互促进，推动民间投资进～步发展的途径。
并通过京郊地区自々情况分析，给国内其他农村地区和经济相对滞后地区民问投
l
第l章导沦
资的发展带来启示。这是本文的区域性特点和意义，同时，本文的研究更具有
时代意义。“十一五”规划指出，今后五年我国将发展方向重点向农村倾斜，要
加大对农村发展的投入，促进农村民间投资的发展。2006年年初，国务院又出
台一条1号文件——《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意
见》，这是自2003年3胃以后，中共中央、国务院已经连续出台的第三个“1号
文件”，说明当前国家对“新农村建设”的重视程度提到了前所未有的高度。在
建设新农村的过程中。不仅要求财政的支出和国家固定资产的投资，金融机构
贷款的发放，是配合新农村建设资金投入的重要辅助力量。当前在对农村提供
金融支持最多是农业银行和信用社两大金融机构，因此，这两大金融机构在“十
一五”中肩负重任，担负为广大农村建设提供金融支持的保障。同时，当前国
有大型商业银行的改革也步入关键时期，在其他三家国有商业银行分别抛出股
改方案，并加快上市步伐的时候，农业银行的改革方案更成为当前关注的焦点。
本文结合“新农村建设”和农行改革两个时下最受关注的焦点问题，具有强烈
的时代感和重大意义。
1．3理论基础及国内外相关研究成果
农业银行与京郊民间投资是金融与经济增长关系理论下的具体问题，从早
期古典经济学算起，西方经济学界对此问题的探讨迄今已有300多年，争论观
点主要分为金融无关论、金融促进论和金融从属论。70年代以来，越来越多的
学者认同金融促进论。认为金融发展在促进经济增长方面发挥了重要作用，并
成功的运用大量实证研究证明这一理论。本文依据的理论就是基于金融促进论
之上。
金融促进论有着很长时间的理论探讨，最早可以追溯到经济学鼻祖亚当·斯
密，他认为使用闲置资本可以使一国产业增加。瑞典经济学家魏克赛尔早在19
世纪末就指出，在信用制度条件下，货币对经济活动起着积极作用。熊彼特认
为功能健全的银行可以对企业家进行筛选，为创新活动提供资金支持，从而对
经济发展产生强大的推动力。20世纪30年代，凯恩斯支出，通过利率对投资的
又到作用，货币就能影响国民收入的产出水平。20实际50年代，约翰档利(John
G．Gurley)和爱德华·肖(Edward S．shaw，1955)阐述了金融中介在储蓄——
投资转化机制中的重要作用，此后，金融因素逐渐在经济理论中得到重视。1969
年，现代比较金融学的奠基人戈德·史密斯(G01d Smith，i969)指出，以初
级证券和次级证券为形式的金融上层结构加速了经济增长，改善了经济运行。
2
第l章导论
20世纪70年代，爱德华·肖(Edward—s—Shaw)和罗纳德·麦金农(Ronald一卜
McKinnon，19731分别在金融深化论和金融抑制论的分析中，将货币与非货币资
产、银行与非银行金融机构统一起来，阐述了一国会融体制与该国经济发展之
间存在相互刺激、相互制约的关系。之后，卡普尔等人把麦金农和肖的静态分
析发展成为动态分析，进一步阐明了金融深化对于发展中国家经济发展的重要
作用。20世纪90年代以来HeU讯ann＆stiglitz(1994)和King．R．G．＆Levine．R
(1993)等人兴起的内生金融理论强调，资本效率的改进得益于金融中介和金
融市场在把资本分配到最佳可能用途上所起的关键作用。
近年来，国内的学者也对我国金融发展与经济增长间的关系进行了研究，
如宾国强(19991、谈儒勇(1999)、韩廷春(2001)等，得出了许多有价值的结
论。农村金融体系是一国金融体系的一部分，其对经济增长发挥着重要的作用。
但具体研究国内某一金融机构对民间投资影响的相关成果不多，针对农业银行
对京郊地区民间投资发展影响进行研究的，当前这一课题的研究还没有完整系
统的成果，但是国内外专家学者基于基础理论的成果，为这一课题的研究奠定
了坚实的基础，并提供了～些很有意义的思路和方法。
1．4研究方法
本文采用的研究方法主要是以定性研究方法为主，辅以定量研究方法，即
定性与定量相结合的方法。在定性研究中，以查找相关资料为主，同时进行实
地调查，进行体验式访谈和观察，通过归纳分析、从资料中发现、总结出关于
农业银行对京郊民间投资金融支持的结论。文章大量数据从《中国金融年鉴》、
《北京金融年鉴》等权威资料获得，保证文章数据分析的可靠性；另一方面，
通过对农业银行进行访谈和观察，笔者获得第一手资料，保证了文章的真实性。
同时，采用纵向和横向相结合的比较分析方法，对同一研究对象在不同时期进
行研究比较，以及对同一时期不同研究对象进行比较，从而得出比较结论。例
如，文章首先对农业银行在不同时期对京郊民间投资的金融支持进行研究，按
时间顺序进行纵向比较，然后针对目前京郊地区其他金融机构的情况，进行与
农业银行的比对分析，这是同行业内的横向比较。在定量研究中，通过绘制图
表和资料简化等方法进行量化分析，从而使论证更易理解，并经得起测试和证
明。
第l章导论
1．s结构安排
本文从结构上主要划分为六个部分，分别如下：
第一章：引言。主要介绍为什么研究农业银行对京郊民间投资金融支持问
题，问题的提出，研究问题的目的和意义，研究过程中运用到的理论基础，国
内外学者在此问题上已经取得的研究成果介绍，以及文章的研究方法和结构安
排。
第二章：农业银行历史发展及对民间投资融资影响。重点分析在全国范围
内，农业银行的历史发展及对民间投资的影响。以时间为顺序，采用纵向分析，
从金融供给和金融需求两方面，研究农业银行历史发展过程，对同时期民间投
资金融支持情况影响进行分析。
第三章：农业银行北京分行对京郊民间投资的金融支持分析。重点探讨在
京郊地域农行北京分行对京郊民间投资的支持情况。同样采取了供需双方分别
进行分析的方法，分析当前农行北京分行对京郊民间投资金融支持的现状及特
点，并对目前存在的问题进行了剖析，该章是全文的重点章节。
第四章：农行北京分行与京郊其他银行类金融机构比较分析。本章横向比
较研究在对京郊民间投资提供金融支持问题上，农行北京分行与京郊其他银行
类金融机构的不同点，并总结分析农业银行北京分行存在优势和劣势，为提出
下一章相关建议提供论证依据。
第五章：对农行北京分行继续支持京郊民间投资发展的相关建议。本章根
据前四章的分析论证，有针对性的提出促进农业银行继续支持京郊民间投资发
展的相关建议。
第六章：结论。主要阐述文章的主要观点，总结本文的创新及不足之处。
d
第2章农业银行发展历史及对民间投资融资影响
长期以来，农业银行一直肩负支农重担，与农村信用社在农村和城镇地区
开展支持农村城镇经济发展的业务，扶持我国农村经济的发展。改革开放以后，
民间投资快速成长起来，农业银行也开始了由国家专业银行向国有商业性银行
的转变。自1992年开始，农业银行筹备并最终先后分离出了农业发展银行和农
村信用社系统，农业银行在农村的资产业务总量有所下降，但信贷结构处于不
断优化的调整过程中。当前，面临加入WT0的压力，农业银行正在不断深化改
革，迎接外资银行的挑战，向发展成国际化大银行的目标不断努力。
农业银行历年来的改革和发展过程及其对民间投资的影响，是考察农业银
行北京分行对京郊民间投资金融支持的背景和环境，具有重要意义。因此，下
文将对各个时期，农业银行对民间投资的支持进行详细分析，通过对全国情况
的了解和掌握，为进一步分析京郊地域内农业银行与民间投资的关系做好准备。
2．1 农业银行的历史沿革
农业银行自1951年成立以来，随着我国社会政治经济环境的变化，组织结
构、历史职能和业务经营都随之在进行不断调整，农业银行也在调整中不断发
展和壮大。组织结构的调整是信贷结构调整的背景，农业银行的几次变革对其
各项业务，尤其是资产业务和负债业务有十分重要的影响，本部分将重点考察
农业银行自第一次成立开始，组织结构和业务经营变化的特点。根据我国社会
政治经济发展的特点，结合其对农业银行发展的影响，农业银行的变革可以划
分为以下三个阶段：
2．1．1 农业银行组织结构调整阶段
1949—1979年间，是奉行高度集中统一的计划经济制度的时代，一切经济
活动严格按照国家指令性计划进行，经济活动具有强制性特点，金融组织也是
如此。在这一时期，农业银行只是政府的专业银行，不是商业银行，不具备商
业金融性质，也不重视发挥农业信贷手段的作用，倾向于把业务集中于中央银
行统一办理，以致农业银行曾有三次成立又三次被撤销的反复过程：
1951年7月2日，为推动全国农村金融工作的开展，农业合作银行正式成
立(通常将其看作是农业银行的第一次成立)。“三反”运动后期，中国人民
第2章农业银行历史发展及对l‘间投资融资影响
银行总行精简机构，又于1952年7月撤销了农业合作银行(通常将其看作是农
业银行的第一次撤销)。
1955年3月25日，农业银行总行第二次讵式成立，随后逐步建立了省、地、
县和县以下的分支机构。后因不利于统一安排农村信贷工作和违反精简节约原
则，1957年4月农业银行的各级机构同人民银行合并，农业银行第二次被撤销。
1963年11月12日，农业银行总行在北京第三次正式成立，后由于中国人
民银行在农村基层机构设置上的诸多矛盾，1965年12月农业银行第三次被撤销，
仍然恢复中国人民银行对包括农村金融在内的所有金融业务“一统天下”的格
局。自1966年起，受国内政治格局的影响，经济运行几近停顿，农业银行原有
业务一直由中国人民银行办理。
2．1r2 农业银行转型阶段
1978年党的十一届三中全会实现了新中国历史上具有深远意义的伟大转
折。1979年以来，经济体制发生了巨大的变革，我国开始建立和发展有中国特
色的社会主义市场经济。在此背景下，国家恢复建立了农业银行。这一时期，
农业银行的改革和发展可以分为两个阶段：
第一阶段为1979—1982年。这一时期，农业银行第四次成立，恢复后的农
业银行信贷业务大大扩展，不仅办理农业信贷，而且业务经营范围扩大到与农
业、经济发展有关的工业和商业领域。在此期间，适应农村经济改革的要求，
农业银行积极支持家庭联产承包责任制和农业内部结构调整：实行支持农林牧
副渔和农村工商业全面发展的信贷政策；全行开始逐步实行企业化管理。在这
一期间，农业银行还参与到农村信用社的改革当中。农业银行将贷款审批权限
下放给信用社，自己只负责信用社的信贷计划。
第二阶段为1983—1992年，是农业银行的进一步调整期。这～时期，农业
银行和农村信用社的关系进一步调整。农业银行不再给信用社下达指令性业务
指标，同时，农业银行还继续实行企业化改革，改革的主要内容是完善内部经
营机制，增强金融企业的活力。农业银行在机构、人事劳动制度改革的同时，
试行了以岗位责任制为主要形式和内容的经营责任制。
2．1．3 农业银行商业化改革阶段
1992年是我国社会主义现代化建设的关键时期，这一年，邓小平同志发表
南巡讲话，推动了改革开放的进一步发展。自此以后，农业银行开始进行商业
6
第2章农业银行历史发展屉对比间投资融资影响
化改革，即由国家专业银行向国有商业银行转变的过程，在此期间，农业银行
的商业化改革可分为两个阶段：
第一阶段是1992—1995年间，我国农村金融体制发生了重大变革。1993年
起，人民银行开始筹备成立农村政策性银行——中国农业发展银行，农业银行、
中国工商银行开始向其划转政策性信贷资产与负债业务。农业银行共向农发银
行划出信贷资产1860．84亿元，占农业银行当时信贷资产总额的27．28％，资产
质量比较好。1994年底，中国农业发展银行总行成立，承担国家粮棉油储备、
农副产品合同收购及农业开发等方面的政策性贷款。农业银行实现了政策性业
务与商业性业务分离。
第二阶段自1996年起，农业银行与农村信用社开始实施了脱离行政隶属关
系的改革。到1996年年底，全国范围内包括人、财、物的农业银行与信用社之
间的脱钩工作基本结束，并完成了行社之间的资金划转。随后，农业银行对全
系统经营网络进行了调整，撤并了部分基层分支机构。1999年，农业银行向中
国长城资产管理公司剥离了巨额不良资产，提高了资产质量。2005年全行共实
现经营利润424亿元，同比增盈104亿元，增幅32．5％。经济增加值增加65．06
亿元，银行整体价值进一步提升。投融资业务收入在业务收入中占比提高5．42
个百分点。资产利润率和资本利润率同比分别提高O．14个和835个百分点，成
本收入比下降3．29个百分点，经营效率得到进一步提高。农业银行在历经了多
次改革，发展正逐步走向完善。
2．2农业银行各阶段对民间投资金融支持特点分析
农业银行自成立以来，一直发挥着活跃农村借贷、促进农村经济发展的重
要作用。改革开放以前，民间投资长期受到抑制，没有发展起来，再加上农业
银行发放贷款多为政策性贷款，商业贷款很少，因此农业银行对民间投资的金
融支持很少。随着我国经济体制改革的进行，民间投资受到政策鼓励蓬勃发展
起来，同时农业银行也在推行商业化改革，正是在双方都出现跨越式发展的现
状，农业银行对民间投资的金融支持也开始迅速发展起来。下面将对几个时期，
农业银行对民间投资的金融支持特点分别进行分析。
2．2．1改革开放前
自1956年社会主义改造以后，个体、私营经济成分企业被收归国有，民间
第2章农业银干『历史发展及对le间投资融资影响
投资在国民经济中的比重骤然下降，此后民间投资一直处于受压抑的状态，没
有得到充分发展。根据前文对民间投资的定义，民阃投资应包括集体、个体、
联营、私营、非国有股份制等经济类型的投资总和。因此，改革开放前的集体
所有制经济，虽然也不是纯粹意义上的“集体所有”，但它毕竟是民间投资的雏
形，可以看作是民间投资的一个组成部分。因此，农业银行对农户和集体经济
成分的信贷投放，可以部分认为是对民间投资的支持。这一时期，农业银行对
民间投资的支持有以下特点：
2．2．1．1信贷总量不断增加
正如前文所述，改革以前，农业银行经历了三次成立、三次撤销的过程。
但每次成立都比前一次成立时业务量有了很大的发展。这当时在占农业银行信
贷业务主要部分的农业贷款每年的额度可以看出(见图1)。但是，由于农业银
行受到国家政策和人民银行指令性计划的影响，导致农行信贷资金绝大部分投
向农业贷款、扶贫贷款等方面。而在相关资料中，很少见到对其他行业，如手
工业、商业等行业的信贷支持，可见，在这一时期，农业银行受整个社会环境
和其自身限制，对民间投资的支持仅仅限于对农业的信贷投放上。
图1 改革开放前农业银行农业贷款余额1
资料来源：国家统计局编《奋进的嫂十年》，中国统计出版让出版，199s年
2．2．1．2信贷业务政策性强、连续性差
自1966年起．农业银行豫有业务一直由中国人氏银行办理，因此1966年后数据不选入分析。
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第2章农业银行历史发展及对lt间投资融资影响
改革丌放以前的农业银行，其主要职能就是对农村拨付国家预算内的投资
拨款，按照人民银行制定核准的信贷计划办理贷款，办理贫农合作基金贷款，
以及领导信用合作社的工作。农业银行这三次成立时间都很短，依靠吸收存款
支撑所有贷款的发放是不可能的，其中不少贷款是国家直接拨款及农信社的贷
款，带有行政和合作的特点，这一点与普通意义上的金融支持也是有所不同的。
农业银行的贷款大多是国家拨款，其自身通过存款发放贷款只占其中一部分，
因此，农业银行发挥的是非商业性质的金融支持作用。且农业银行每次成立时
间3年左右，这对于受信方的资金使用和农业银行的业务经营都是十分不利的。
2．2．2农业银行转型阶段
随着党的十一届三中全会的召开，民间投资迅速发展起来，固定资产民间
投资总量呈不断上升的趋势，在全社会固定资产投资总额中占比也在总体上呈
稳定上升趋势。特别是在城镇农村，民间投资如雨后春笋，纷纷破土而出。受
政策面影响，从1978年到1991年间，民间投资先后经历了起步阶段、稳步发
展阶段和低迷徘徊阶段，但总量一直处于不断攀升的趋势中(见图2)。改革开
放以后，农业银行按照党的十一届三中全会的会议精神，加强信贷管理，扶持
农林牧副渔的大农业生态体系的建设，同时加强了对农、工、商的支持，积极
发展商品生产。这一时期，农业银行对民间投资的支持主要表现为几个特点：
图2 1979—1991年民间固定资产投资变化趋势
资料来源：国家统计局《中国统计年箍》，中国统计出版社，1992年
第2章农业银行历史发展及对吣间投资融资影响
2．2．2．1贷款总量增加及贷款领域拓宽
从1979年到1991年底，农业银行对农村发放的商业性贷款总量不断增加，
其中以集体、个体和私营企业的商业贷款增长最为迅速。到1990年，全国农行
累计发放集体、个体商业和私营企业贷款137亿元，较1989年增长1．8％，与
1979年O．77亿元的贷款额度相比，翻了上百倍。同时，农业银行还扩大了农村
商业贷款范围，拓宽了对民间投资的支持面。由以往主要支持国营商业和供销
合作社，扩大到支持国营、集体、个体商业和各种形式的联合体；由主要支持
商品销售扩大到支持各种服务性事业的兴办和发展。农业银行支持供销社商业
网点下伸，积极完成农副产品收购计划，扩大农副产品议购、议销和工业品下
伸，同时，积极支持农村合作商业和个体商业的发展(见表格1)。
＼项时目间＼表格1197199年79—19821年98农0年村商业贷款增1长98情1年况表19单82位年：亿元余额余额增长率余额增长率余额增长率
农村商业贷款279．9 333．6 19．2 370．7 11．1 389．5 7．7
供销社贷款229．4 278．5 21．4 316．O 13．5 346．8 9．7
乡镇企业供销公司贷款0．72 4．05 464．9 5-3 31．1 4．98 —6．17
集体商业贷款0．77 4．72 512．2 8．0 69．5 8．68 8．5
个体商业贷款0．12 O．28 132．4 0．39 39．1
资料来源：伍成基主编，‘农业银行史》，经济科学出版社，1996年
2．2．2．2对民间投资的贷款结构发生变化
农业银行对民间投资的支持，还存在在贷款结构上的变化。首先，农行在
对农业投资的支持中，多投向农户，且加大了对多种经营贷款的贷款比重。在
贷款对象上，农业银行对农户贷款呈上升趋势，社队集体农业贷款有所下降。
1983年，行社对社队集体贷款61．2亿元，比上年下降34．4％；对农户贷款186-3
亿元，比上年增长1．2倍，有效的促进了以家庭经营为主体的联产承包责任制的
稳定和完善。在农业贷款结构方面，1983年起，各地农业银行发放的多种经营
贷款占农业贷款的比重，一般都达到50％以上。各地在支持发展多种经营中，
坚持因地制宣，发挥优势，同时支持产前、产后服务。
其次，农户加强了对乡镇企业的贷款投入。1981年6月，农业银行开始将
社队企业(后称乡镇企业)的贷款指标从社队农业贷款指标中划出来，实行专
项管理，自此社队企业贷款有了专项资金保证。1980年一1982年，全国农业银
行、信用社累计发放社队企业贷款412．9亿元，累计回收340．8亿元。对乡镇企
业的信贷投放，有效的启动了乡村工业的起步和发展，也大大推动了农村民间
10
第2章农业银行历史发展及对比间擞资融资影响
投资的发展(见图3)。
农业银行还开办科技开发贷款、出口企业贷款、特种贷款等多种专项贷款，
促进乡镇企业技术进步和出口创汇。1990年农行开始承办科技开发贷款2．6亿
元，199】年发放3．79亿元，取得了较好的经济效益。1990年，农业银行贷款3
亿元，支持403个项目进行技术改造，企业实现产值45亿元，创汇9亿美元，
大大促进了乡镇工业的发展。同时，开办出口企业贷款大大推动了乡镇企业外
向型经济的发展，“七五”期间，农业银行向外向型乡镇企业投放贷款600亿元，
为“六五”期间的5倍。至1990年底，外向型乡镇企业贷款余额达70亿元，
比1985年增长2．5倍。
图3 全国农行银行系统1983—1987年对乡镇企业贷款余额
资料来源：伍成基主编‘农业银行史》，1996年，经济科学出版杜出版
2．2_3 1992年以后，农业银行支持民间投资的特点分析
受到邓小平南巡讲话的鼓励，民间投资进入高速发展的新阶段。民间投资
的总量上升， 2003年民营企业固定资产增长率达18．4％，增速远高于同期其他
经济成分，(见表2)。同时，民间投资的内部结构也趋于合理化。目前，民间投
资内部股份制经济和个体经济的投资份额均超过集体经济，成为民间投资的主
要力量。这种由股份制经济与个体经济并行高速增长的趋势，表明我国民间投
资的自主增长能力得到加强，对政府的依赖程度减少，内部结构趋向合理化(见
图4)。这一时期，农行对民间投资的信贷主要有以下特点：
第2章农业银行历史发展及对民间投资融资影响
表格2 1992～2003年各类所有制企业户数、注册资金、吲定资产投资情况比较
单位：％
＼企业国有企业(增长率) 民营企业(增长率) 外商投资企业(增长率)
＼
户数注册固定资户数注册固定资户数注册固定资
年任f＼ 资金产投资资金产投资资金产投资
1992 31．17 79．67 159．72
1993 26．14 41．87 39_3 70．39 208．14 92．9 98．54 111．77
1994 1l 13t38 25．6 81．68 112．63 10．9 23．04 27．13
1995 2．41 9．68 13．3 51．43 81．08 24．9 13t33 27．81 16．8
1996 ．2．49 3．73 10．2 25．17 43．1 18．9 2．95 10．61 21．7
1997 ．3．93 10．37 8．8 17．27 36．99 9．03 1．98 4．15 6．7
1998 ．11_65 o．73 13．9 25．01 40．04 17．4 -3-34 l'63 2．8
1999 ．10．15 24．74 5．1 25．64 42．91 3．8 ．6．75 _0．8 ．10．8
2000 ．9．56 7．48 10．3 16．76 29．37 3．5 4．34 4．4 ．1．7
2001 ．11．68 O．18 6．7 15．14 36．85 9．9 ．O．44 4．5 15．1
2002 ．10．93 3．74 7．2 13．89 38．21 20．1 0．03 5．1 18．5 舢．7．52 1．02 14．7 17．24 39．04 18．4 ．O．17 4．7 16．1
平均增长．1．76 11．25 19．5 34．63 63．26 14．3 10．21 17．78 6．3
资料来源：由《中国金触年鉴》和《中国统计年鉴》计算得出，中国统计出版社，1993—2004年
图4加04年民间投资内部结构
资料米源：《中国统计年撩》，中国统计出版社，2005年
12
第2章农业银行历史发展及对比间投资融资影响
2．2．3．1 农业银行在对涉农经济的金融支持中发挥重要作用
自1996年开始，中国农业发展银行与农村信用社相继独立于农业银行后，
农村金融体系形成了农村商业金融、政策金融、合作会融三大机构并存的结构。
在对农村民间投资的支持中，发挥主要作用的也是这三家金融机构。其中，中
国农业发展银行主要负责政策性贷款，包括承担国家粮棉油储备、农副产品合
同收购及农业开发等方面的贷款。近年来，农村信用社贷款占农村金融机构的
贷款比重有上升趋势，但农业银行在对农村投放的贷款总额也占有相当大的比
重。“十五”期间中国农业银行加大信贷支农力度，有力地促进了农村经济发展。
从2001年到2005年，农行累计发放涉农贷款18195．21亿元，占全行各项贷款
的近五分之一。截至2005年末，农行涉农贷款余额10962亿元，占全行贷款
总额的4J0％．其中农业贷款增加676．51亿元，农村基本建设及技术改造贷款增
加978．79亿元，乡镇企业贷款增加256．31亿元。
表格3中国农村金融机构贷款结构
单位：亿元，％
潼款农村金融农行贷款农信社贷款农发行贷款
k构机构贷款
筝劳＼ 总量占比总量占比总量占比
1996 21104 8566 40．58 6290 29．80 6248 29．62
1997 25721 9810 38．14 7273 28．27 8638 33．59
1998 29101 13666 46．96 83柏28．66 7095 24．38
1999 32081 15551 48．47 9256 28．85 7275 22．68
2000 32387 14497 44．76 10489 32_39 7401 22．85
2001 32901 13183 40．07 12252 37．24 7924 22t69
2002 33764 12908 38．23 12661 37．50 8206 24．30
2003 34699 12627 36．39 13408 38．64 8664 ”．97
资料来源：国家统计局， 《中国统计年鉴》-中国统计出版社，1997—2004年
2．2．3．2重点支持农业产业化建设
农业银行在商业化改革过程中将支持发展高产、优质、高效农业为重点，
对农业信贷工作的重点实现“三个转变”，一是从支持追求产品产量增长为主
的农业，向支持发展高产、优质、高效农业转变；二是从支持提供农业初级产
品为主，向支持建立种养一条龙，农工商～体化转变；三是从资金分散使用，
粗放管理向资金适当集中，集约管理转变。优先支持新产品生产占领国内外市
场，支持发展创汇农业、开发农业；优先支持技术密集型企业和产品生产，优
先支持高标准粮棉等农业商品生产基地规模经营：优先支持种养加、产供销。
13
第2章农业银行历史发展及对N间投资融资影响
贸工农结合的龙头企业和集团，带动农产品加工转化升值。农业银行对农业的
支持摆脱了以往“全盘皆顾”的方式，实行有重点、有选择的支持优质、龙头
企业，推动了农业产业化的发展。据2003年农业银行年报，农业银行贷款主要
投向除能源、交通、电力等基础设施和房地产等行业外，在农村地区，农业银
行重点支持农业产业化等行业。其中，农村电网贷款比年初增加146．73亿元，
增幅11．10％；农业产业化龙头企业贷款比年初增加126．6亿元，增幅24％。
2．2．3．3 对乡镇企业实行引导性金融支持
这一时期，全国乡镇企业迅猛发展，2003年，乡镇企业创造增加值约为
36，600亿元，比2002年增长13％1。若2003年国内生产总值按2004年政府工作
报告中的11．67万亿计算，乡镇企业创造了大约31．4％国内生产总值。国务院也
十分重视乡镇企业的发展，提出“在巩固农业基础的同时，要把乡镇企业放在
重要的战略地位”。在这种情况下，农业银行也加大了对乡镇企业贷款的支持力
度。2003年农行年报指出，农行对中小企业贷款余额占全行公司客户贷款余额
的50％以上，其中对乡镇企业贷款余额不断。2005年底，农业银行对乡镇企业
贷款较2000年增加256．31亿元。农业银行对符合条件的乡镇企业的贷款优质客
户，采取公开统一授信和可循环使用信用等方式提供便捷服务，为乡镇企业提
供结算、财务管理、信息咨询和投资理财等多方面服务。同时，农业银行还对
贷款质量把关，坚持国家区域、产业、环保政策。促使企业产品上质量、上效
益、上水平，实现增长方式由粗放型向集约型转变。在支持乡镇加工业发展的
同时，重视支持乡镇第三产业，高新技术产业、能源、交通通讯、资源开发等
基础行业的发展，增强乡镇企业发展后劲和整体发展水平2。
1中图丁商时搬，2004年10月8¨
2 2003年中困农业银行年拟数据
14
第3章农业银行北京分行对京郊民间投资金融支持分析
农业银行北京分行(以下简称农行北京分行)是农业银行直属分行，业务
覆盖了整个北京地区，因此，研究农业银行对京郊民间投资的金融支持，就是
分析农行北京分行对京郊地域内民间投资的金融支持情况。前文已经对全国范
围内农行对民间投资金融支持进行了分析，这为京郊地域范围内农行对民间投
资支持研究提供了参考依据和背景资料。尤其是改革开放以前，由于整个农行
系统组织结构很不稳定，在业务开展上不能深入细致的划分，没有形成地域特
色；而且当时在全国各地民间投资都受到抑制，北京地区也不例外，因此，北
京地区农业银行对京郊民间投资的金融支持情况与整个农行系统的情况是一致
的，即在改革开放以前，京郊民间投资受政策限制发展不大，农行北京分行业
务开展也多为履行人行指令性计划，自主信贷不多，所以农行北京分行对京郊
民间投资的金融支持很少。因此，下文将结合全国范围内的情况，重点对改革
开放以后京郊地域内农行对民间投资的金融支持进行研究和分析。
3．1 农业银行北京分行近年来发展情况
农业银行北京分行自1984年恢复成立以来，经历了由国有专业银行向国有
商业银行转轨，也经历了与农村信用社业务管理上的脱钩、及农业发展银行的
分设等重大改革。20多年来，经过不断艰苦创业、总结经验、开拓创新，无论
在经营业绩上，还是在创新金融服务上，农行北京分行都取得了较好的成效。
3．1．1 各项业务持续高速发展
2005年，农行北京分行各项存款余额1695．34亿元，比2004年增加352．34
亿元，创历史新高；各项贷款余额864．23亿元，实现经营利润20．44亿元、账
面利润18．75亿元，同比分别增长6．06亿元、8．88亿元。从1991到2005年
15年间，农行北京分行各项存款余额增长了22．4倍，各项贷款余额也增长了
11．4倍，资产负债业务量发展十分迅速(见图5)。
第3章农业银行北京分行对京郊民间投资金融支持分析
亿儿1991—2005‘f：农行北分存贷款变化情况
图5 1991—2005年农行北京分行存贷款变化情况
资料来源：《北京市金融年鉴》，中国金融出版社，1995—2003年(2003—2005年数据摘自金融界网站)
3．1．2信贷结构调整变化
在经营性金融业务与政策性金融业务分离之后，农行北京分行适时调整专
业银行时期形成的工作思路，实行工作重点转移，在资金、费用、机构人员等
内部资源配置上向资金密集、效益高、相对风险小、有发展潜力的地区、企业、
项目转移，经过几年调整，已取得明显成效。2002年，农行北京分行加大了对
优良客户的市场营销力度和信贷政策扶持措施，制定出台了《信贷客户压缩退
出管理暂行办法》，对劣质客户实行主动退出机制。同时，人员的配置也更趋合
理。目前，北京市城近郊行部的总人数超过远郊区县的支行人数：营业网点撤
并迁建取得突破性进展。农行北京分行选取远郊区县边、小、亏营业网点进行
撤、并、迁，在城近郊县和远郊县城、集镇新建网点，使营业网点的分布日趋
合理：费用投向向增强业务发展后劲倾斜，增大用于电子网络建设的费用支出；
信贷资金投向效益高、信誉好、规模大的企业和项目，且投入比例逐年增高。
同时，2005年，北京农行的管理机制不断完善。他们按照商业银行理念强化激
第3章农业银行北京分行对京郊比间投资金融支持分析
励约束机制，改进支行绩效考核办法和费用分配办法，突出了发展重点和增量
贡献。
3．1．3 各项业务处理水平明显改善
伴随存贷款规模的不断增大，农业银行北京分行的业务种类也不断增加，
业务处理水平日益提高。农行北京分行不断拓展国际业务、信用卡业务以及各
种代收代付等中间业务。随着金融业混业趋势的发展，农行北京分行还积极与
北京移动等公司签订了全面合作协议书，代收话费等费用。同时还与平安保险、
太平洋保险等公司达成了代办保险协议，与基金公司共同开发并代卖金融产品。
同时，农行北京分行还开办金融超市，面向社会大众全面办理个人资产业务、
中间业务和负债业务，熏点开拓前景广阔、收益稳定的个人金融业务，受到广
大客户的好评。在金融产品和金融服务不断创新的同时，农行北京分行还在电
子化建设上加大投入，业务处理的现代化程度明显提高，各项业务受理处理效
率提高，快捷的现代化业务处理方式提高了农行北京分行的服务效率和业务处
理水平。目前，农行北京分行制定了网点建设标准化、网点管理标准化、网点
服务标准化的规章制度，自2006年起三年农，将投资30亿元对营业网点进行
集中改造，并启用统一的标志。根据这一设想，农行将会尽快改变其网点总量
偏少、区位偏差、形象不佳的状况。
3．2 农行北京分行对京郊民间投资的金融支持分析
近年来，京郊民间投资发展速度日益加快，对京郊社会投资增长的贡献率
也逐步提高。京郊民间投资已成为拉动京郊经济增长的主导因素。民间投资的
快速增长一方面得益于首都特殊的政治和经济环境，另一方面也是与京郊农村
金融机构的支持分不开的。改革开放以后，农行北京分行加大了对京郊民间投
资的支持力度，成为促进京郊民间投资发展的重要因素。进入上世纪90年代以
后，农行北京在农行总行领导下，开始进行与农发行、信用社分离的改革，农
行北京分行力图通过改革实现与农发行、信用社的金融分工，从而有效的加强
对对京郊民间投资的支持。在这种目标的指引下，近年来农行北京分行对京郊
民间投资的支持主要呈现出以下特点：
17
第3章农业银行北京分行对京郊民间投资金融支持分析
3．2．1对京郊农业民间投资的支持
长期以来，支持京郊农业的发展一直是农行北京分行的业务重点，改革开
放以前，农行的主营业务就是发放各种支农贷款；改革开放以后，农行北京分
行恢复成立，开始了向商业化银行的转变，但农行北京分行每年的农业贷款余
额一直多于其他金融机构，在支持农业民间投资发展中处于领先地位。近几年
来，在政府大力发展现代化都市型农业的产业政策引导下，农业经济结构调整
和农业产业化升级取得明显进展，民营经济在种养殖业、观光农业、籽种农业
等现代化都市型农业中都占有很大比重。民间投资在第一产业呈快速发展趋势；
2001年农业私营企业户数比2000年增长了39．3％，增速超过了第二产业。2004
年，北京地区农业总产值为237．9万元，较2003年增长7．5％，在京郊农业这种
良好的发展趋势下，农行北京分行也积极配合和支持农业民间投资的发展。
3．2．1．1 农业贷款投放量增加
近年来，京郊农业内部结构不断调整，种植业增幅呈下降趋势，其中粮食
作物的种植面积呈下降趋势，但粮食品种结构进一步优化，丰富了牧草、药材、
果品、花卉苗木、瓜类等农产品种植品种。同时积极开展生态农业的建设，并
推出了观光农业等新型农业。京郊农业向现代化方向发展的同时，农行北京分
行自系统内部改革以后，结合京郊农业新的发展特点，贷款投向突出了重点，
重点支持了蔬菜保护地、副食品生产基地、产供销“一条龙”等农产品深加工
项目、农贸市场建设，以及“两高一优”(高产、高效、优质农业)和商品粮大
县建设，对农副产品收购贷款投入增加。目前，“两高一优”贷款比重已经占到
农行各项农业贷款总额的25％以上。农行北京分行还配合有关部门积极落实科
技开发、林业、水利、治沙等农业专项贷款9745万元，对全市科技含量高、市
场远景看好的农业项目进行了支持。从1991年农行北京分行对农业贷款188693
万元，到2002年农业贷款投放336540万元，这与农行北京分行进行商业化改
革，对农业进行重点支持的改革方针密不可分(见图6)。
第3章农业银{J：北京分行对京郊民间投资金融支持分忻
600000
500000
400000
300000
200000
100000
0
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
口农行北分农业贷款余额l
⋯1
——!!!!!!!!!!!，—一————一一
图‘6 1991—2004年农行北京分行历年农业贷款余额
资料来源：‘北京市金融年鉴》．中国金融出版社，1995—2005年
3．2．1．2重点扶持农业产业化经营的发展
农业银行在对京郊地区的实地调查中发现，京郊区县的几十户企业初步形
成了农业产业化的雏形。这些企业的农业产业化运作又分为3种模式，即龙头
+农户(或龙头企业带动型)，协会+基地+农户，公司+农户这3种模式。每
种模式都有经营很成功的企业，例如顺义县前鲁鸭场就是第一种模式的成功典
范，该场形成了一个以种鸭、孵化、饲料加工、屠宰、销售一体化的龙头企业，
内联农户，外联市场，充分发挥龙头带动作用，带动了周边地区1300户农民发
展养鸭，促进了农民致富。农行北京分行几年来，累计向该场发放贷款2000万
元，支持其进行技术改造，逐步扩大生产规模，对前鲁鸭场的发展提供了必要
及时的资金支持。
农行北京分行还对这些企业的农业产业化项目运作情况进行了跟踪调查，
并按照这些企业的运作情况划分为四种，第一种是产加销各环节健全，实际运
作情况良好，且具有一定规模，取得了较好的经济效益和社会效益：第二种是
产加销各环节较健全，但因规模小、龙头不突出，需要进一步给予扶持、培育
的；第三种是产加销各环节健全，也具有～定规模，但因某一环节出现问题，
第：{章农业银行北京分行对京郊民间投资金融支持分析
限制了整个项目的良性循环，影响了经营效益：第四种是产加销没有形成一体
化，造成企业经营效益差。农行北京分行通过对这些企业情况的细致了解，对
这些龙头企业采取了按照不同情况区别对待的贷款支持。对有效益、有规模、
有市场、信誉好并能带动广大农户致富的龙头企业，积极给予大力的支持。对
一些产加销已经形成一体化，但因某一环节薄弱，再给予一定的扶持就能见效
的企业，也要有针对性的给予支持。对一些规模小、经营亏损，一时又难以改
变现状的企业，要待发展成熟后再给予适当的支持。
3．2．2对京郊乡镇企业有针对性扶持
目前，农行北京分行对京郊乡镇企业贷款的行业布局很广，贷款企业遍布
轻工、纺织、机械加工、电子、冶金、矿业、食品、建材、化工、交通、服务
业及其他等13个行业，已逐步形成了以轻工企业为主，多行业并举的格局，经
营范围也由单一的来料加工，向多元化发展的格局。但是，目前京郊乡镇企业
存在的问题也不少，大部分乡镇企业多属于劳动密集型企业，规模较小，自有
资金不足，科技含量低，因此经济效益差，关停企业逐年增加，有相当一部分
企业的发展前景堪忧。造成这种情况的原因主要因为部分乡镇企业高负债经营，
产品成本因此居高不下，产品缺乏市场竞争力；同时大多数乡镇企业人才匮乏，
管理水平低，技术力量薄弱；乡镇企业还存在资金占有不合理，困扰企业正常
发展的问题。这些问题在短时间内不会有较大的改变，对农行北京分行的贷款
质量也会产生直接的影响和制约。
基于上述这些因素可见，农行北京分行乡镇企业的信贷资产分布很不均匀，
潜在风险很大。农行北京分行针对这种情况，主动改变了对京郊乡镇企业的支
持策略，改变长期以来银行信贷资金的粗放型经营，在贷款审批、投放、抵押
及贷款的使用等方面进行必要的、详尽的考察和监督，及时掌握发放贷款的质
量。具体到贷款投放上，农行北京分行实行择优扶持优良客户的原则，贯彻“双
优”战略方针，重点支持那些拳头产品，市场占有率高，发展潜力大，对经营
有重大推动作用的企业，而对那些长期依赖银行“输血”生存的企业，坚决停
滞增加信贷款。其次，农行北京分行还加大信贷管理力度，发挥信贷的经济杠
杆作用，促进企业调整产品结构，实现商业银行信贷资金的安全性、流动性和
盈利性。除了在信贷投放上加强考察和监督以外，农行北京分行还注意改进乡
镇企业信贷工作方法，变坐等客户上门的传统、消极的工作方法为主动寻找、
选择和培养客户，树立银企双赢的经营历年，在市场中寻求商机。北京分行房
20
第3章农业银行北京分行对京郊【t间投资金融支持分析
山农行经过调查论证，对地处房山区的乡镇企业——北京卓宸畜牧有限公司积
极给予贷款支持，到累计发放贷款800万元，使该公司引进先进的屠宰、加工、
速冻、冷藏设备，按照欧共体卫生标准，建成了年屠宰肉牛6万头、肉羊10万
只的大型现代化企业，成为目前华北地区最大的牛羊加工企业。在投入信贷支
持的2年内，该公司就实现收入1500万元，利税200万元。同时，农行北京分
行还积极支持高新技术企业和出口外向型企业的资金需求。
正是针对京郊乡镇企业的特点，农行北京分行制定了有针对性的贷款方案，
农行北京分行对京郊乡镇企业的贷款始终保持稳步上升的趋势(见图7)，到
2002年，农行北京分行对京郊乡镇企业贷款余额已达229915万元。
J 3凡
300000
250000
200000
150000
100000
50000
0
1991—2002年农行北京分行』力年乡镇企业贷款余额变化情况
1991 1粤二兰19竺二』99 2001 2003
年份～呈堡堑i!室坌!i塞堡尘些茎鏊叁堡L 一
图7 1991—2002年农行北京分行历年乡镇企业贷款余额变化情况
资料来源：同图6
3．2．3对京郊民间投资服务质量进一步提高
近年来，农行北京分行改善金融了服务方式，增强服务功能，为客户发展
提供全方位、综合性的金融服务。在网点布局方面，农行北京分行在北京的近
郊市区拥有量较大，农行北京分行在这些地区的营业网点增长速度远远高于老
城区的增长速度，并根据实际情况，将一些优势资源向郊区县转移。在网络管
理方面，目前农行北京分行加快了与国际接轨的步伐，实行数据集中管理，统
一网络，所有的数据都进入总行，在资金划拨等方面提供了很多便利，所以业
21
第3章农业银行北京分行对京郊弛间投资金融支持分析
务处理能力、效益等方面都得到明显提高。到目前为止，农行北京分行联机网
点已达100％，各项业务计算机处理覆盖率达100％，计算机业务处理系统建设
达到银行同业先进水平。农行北京分行还不断创新金融产品、扩展业务领域，
金融业务不但包括传统的本外币存贷款业务，还涵盖了国际结算、信用卡业务、
代收代付等各项业务。为了规范全行金融产品创新，农行北京分行还设立了新
业务新技术开发推广领导小组，不定期研究市场，制定研发项目。为了加强农
行北京分行的服务工作，给客户提供良好的服务环境，农行北京分行遵循“以
人为本”的原则，强化团队精神，注重员工培养，积极吸引高素质人才，实现
了向精英团队转化；以科技创新为先导，运行平稳的集中式网络管理系统：以
服务客户为宗旨，机构设置规范，内部管理严谨，充分体现了农行北京分行奉
献社会、服务大众的现代经营理念。
3．3农行北京分行对京郊民间投资支持存在的问题
近年来，农行北京分行对京郊民间投资的支持无论从贷款投放总量上还是
贷款结构上，都有了较大的发展，在促进京郊民间投资持续高速增长上发挥了
重要作用。但是也应注意到，目前农行北京分行在支持京郊民间投资的发展上，
仍然存在许多不足，具体情况如下所述：
3．3．1信贷供给远小于信贷需求
长期以来，无论是在全国范围内还是在京郊地区，民间投资融资难的问题
一直长期存在。就京郊地区来讲，当前北京市民间投资的资金来源包括自有资
金、信贷资金、利用外资和民间资金借贷等，其中信贷资金只占很小部分，而
自筹资金是京郊民间投资的最主要来源。在2002年的民间投资资金中，自筹资
金占比89．5％，而利用外资、银行贷款和预算内资金比重偏小，分别只占0．6％、
1．7％和2．4％，三项合计占比不足5％(见表格4)。
表格4 2004年京郊民间投资资金来源情况单位：亿元，％ l雨涞游—～巫旦固定资产投资颧占比
国家资金70736 3．62
国内贷款176938 9．06
利用外资20453 O．10
自筹资金1575273 80．70
其他资金108645 3．62
第3章农业银行北京分行对京郊民间投资金融支持分析
资料来源：《北京统计年鉴》，2004，9—25农村固定资产投资情况
而同时，从北京的金融机构来看，对民间投资惜贷的情况仍然比较严重，
截至2000年底，北京地方级金融机构存款余额9705亿元，固定资产投资和房
地产开发贷款余额为373．9亿元，占地方金融机构存款余额的3．8％，其中民间
投资贷款86亿元，仅占地方金融机构存款数O．9％。在京郊广大农村地区，乡镇
集体经济、私营以及个体经济获得的信贷支持极为有限。农业银行虽然长期以
来对农村的贷款一直高于其他商业银行，但与京郊民间投资需求相比，仍是杯
水车薪。尤其是近年来随着商业化的深入，信贷资金逐渐撤出农村市场，贷款
额度总体呈下降趋势。以农业贷款为例，“九五”期间北京市各银行农业贷款在
全部贷款余额中所占比重仅为1．54％，并且呈现逐年下降的趋势，从1996年的
2．14％下降到2004年的O．28％，严重制约了京郊农村经济的发展(见表格5)。
表格5 1996五004年北京市各银行农业贷款情况
瀑1996 1997 1998 1999 2000 200l 2002 2003 2004
农业贷
款余额386784 477519 530789 505578 368199 381178 336689 342006 336331
(万元)
占全部
贷款余
2．14 1．88 1．70 1．34 O．64 O．55 O．38 O，02 0．28
额比重
(％)
资料来源：北京统计局编，《北京统计年鉴》，2002．2005，中国统计出版社
由此可见，北京地区的商业银行对京郊民间投资的贷款不仅占比很小，而
且近年来没有明显改善，甚至出现对农业投放贷款比重连年下降的趋势。而对
与大多处在成长期的民营企业来说，这～时期的企业迫切需要追加投资，以满
足企业进一步扩大生产和业务的需要。
3．3．2农行在农村业务量不断萎缩
为迎接入世后外资银行的挑战，农业银行显著加快了建设现代商业银行的
步伐，采取了一系列改革措施，比如撤并低效网点，分流精简员工，提升经营
层次等措施进行商业化改革。其市场定位和经营策略发生了较大的变化，信贷
业务重点向城市倾斜，向优质客户、大客户和重点项目倾斜，农业银行信贷资
第3章农业银行北京分行对京郊民阿投资金融支持分析
金逐渐远离了农村中小客户，舅渐减弱了对农村经济的支持作用。这主要是由
于国有银行的商业化改革的意向已经确立，作为经营货币和金融资产的企业，
追求资金的赢利性是其经营的主要目标。而农村经济的共质性、农业项目具有
周期长、风险大、投资汇报率低等特点，使得农村地区的盈利性投资十分稀缺。
而商业银行在利益的驱使下，不愿投资于农业领域，因此国有商业银行把资金
投入到更具有盈利性的工业和城市经济活动中去也就成为了必然。因此，自从
实行商业化改革以来，农行北京分行在京郊农村的业务量增幅下降明显，有些
年份业务总量也明显下降。图表6和图表7中可以看出，2000年，农行北京分
行的农业贷款余额和乡镇企业贷款余额都有不同程度的下降，农业贷款余额
2000年降幅近27％；乡镇企业贷款余额降幅近22％。
第4章农行与京郊其他银行类金融机构比较分析
前文根据农业银行的发展历史，着重从纵向分析了农业银行尤其是农行北
京分行对京郊民间投资的金融支持情况，划分为三个时问段，分别对全国的情
况和京郊的情况进行了细致的阐述，展示了农业银行北京分行在支持京郊民间
投资发展的过程中采取的措施和取得的成绩，并剖柝了当前农行北京分行在对
京郊民间投资金融支持中存在的不足。而本部分则着眼于从横向的角度进行分
析，探讨农业银行北京分行与京郊范围内其他的金融机构，如北京市农村商业
银行，即原北京市农村信用社，国有大型商业银行另外三家的北京分支机构，
以及国内股份制商业银行和民营商业银行的北京分支机构。这些银行在金融业
较为发达的北京，都有不少分支机构，仅工商银行北京分行的存款余额就约占
中国工商银行总行存款余额的1／6，可见各大银行在北京的实力都不容小觑。那
么在对京郊民间投资的金融支持问题上，农行北京分行较这些银行有哪些不同，
是优势还是劣势，这一比较对下文提出农行北京分行支持京郊民间投资发展的
建议有者重要的意义。
4．1与北京市农村商业银行(原北京农村信甩社)比较分析
4．1．1北京农村商业银行对京郊民间投资支持特点分析
北京市农村商业银行的前身是北京市农村信用社，始建于1951年，2005年
经过改制，在原来北京市农村信用社基础上，成了北京市农村商业银行，如果
将二者连续起来看，至今已有55年历史。北京农村信用社自成立以来，以服务
“三农”为己任，在支持农村民间投资中发挥了重要作用。1990年，人民银行
颁布的《农村信用社管理暂行规定》规定，由人民银行委托农业银行行使对农
村信用社的领导和管理职能。从1996年到2003年，这是农信社改革的转型时
期。其标志性的事件就是1996年10月国务院下发了《国务院关于农村金融体
制改革的决定》，从该年起农信社改由中国人民银行进行监管，农业银行不再对
农信社进行领导管理，农村信用社就此从农业银行正式脱离出来，农村信用社
的业务也得到了一定程度的发展。从2002年开始，我国农村金融体制改革拉开
帷幕，农信社开始试点改革，在国家“符合条件的农村信用社成立农村商业银
行”的政策指引下，北京市农村信用社通过增资扩股等一系列措施，扩充资本
第4章农行与京郊其他银行类金融机构比较分析
金，提高资本充足率，最终达到了改革的要求，于2005年底正式改为北京市农
村商业银行。
在北京市农村信用社的逐步改革中，可以肯定的是农信社从小到大，从弱
到强，从粗放型管理到集约化经营，尤其是近年来，随着我国金融体制改革的
深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，在这种形势下，农信社逐渐的担
当起农村金融主力军的重担，为首都农村经济的健康发展和社会稳定做出了积
极贡献。截至2003年末，全市信用社机构网点遍布京郊14个区县和部分城区，
已达690个，其存款余额共计826．57亿元，各项贷款余额共计527．4亿元，其
中，农业贷款29．83亿元，全市农村信用合作社对农村经济贷款额占全市金融机
构对农村经济贷款总额的80％以上，对促进京郊农村经济发展起了重要作用，
信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。截至2004年6月末，
全国农村信用社各项存款余额26724亿元，占全部金融机构存款的11．5％。各项
贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的11．5％，其中，农业贷款余额8615
亿元，占全部金融机构农业贷款余额的86％。
近年来，北京市农村信用社对促进农村民间投资的发展发挥了重要作用。
这在农行逐渐撤出农村市场的过程中，尤其突出。相比较而言，北京市农村信
用社在开展贷款业务时有几个突出特点：一是积极开办农户小额信用贷款和联
保贷款，二是大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款
的手续，三是主动出击，走出去寻找合适的贷款户，主动为农户和个人提供贷
款等等，这些优点使困扰多年的农民贷款难闻题有了～定程度的缓解。至2003
年末，全国有32225家农村信用社开办了农户小额信用贷款，占机构总数的
94。8％，有18533家农村信用杜开办了农户联保贷款，占机构总数的54。6％。2003
年当年，全国有6217万农户获得了农户小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需
求且符合贷款条件农户数的64％，占全部农户数的28％。
但是，北京市农村信用社也存在一定的不足。如，信用社不得不在各方面
依赖和屈从于中央政府、监管部门和地方政府的意志：中央政府关注支农，把
信用社作为支持“三农”的政策工具；地方政府关注本地经济社会稳定发展，
把信用社作为融资和补偿财政的工具：监管当局关注金融风险，对完全的信用
社法人进行分解组合，把高风险社并入盈利较好的信用社。因此，法律所赋予
信用社的自我发展权在很大程度上被剥夺了，其业务经营出现有背于市场规律
的行为扭衄也就在情理之中了。这主要表现为：信用社缺乏积极主动开拓市场、
研究市场的主动性和创造性，面对市场的变化、农业产业化的趋势和农户的新
需求反映迟滞，甚至无动于衷：信贷品种与结构设计难以跟上农业发展的步伐：
墨!兰垄堡兰塞塑基丝矍堑鲞垒堕塑塑竖壁坌塑
只有短期流动资金贷款而无中长期农业固定资产贷款；难以提供大额、专门性
农业贷款等。
图8 1996—2003年间农村金融机构贷款情况
资料来源：根据t中国金融年鉴》(1999—2004)整理
4．1．2农业银行与北京农商行逐渐形成互补关系
北京市农村信用社开展贷款业务的零售性是农业银行不具备，或者已经不
再具备的。自1996年行社分离至今，农业银行致力于发展中高端客户，政策性
业务逐渐减少，转而向纯粹的商业性银行发展，因此对于农户这样资金需求量
较小，风险较大的客户群体逐渐舍弃，在农村的业务量也日渐萎缩。但是农行
在农村金融市场上仍然占有较大的份额。
在京郊地区，农业银行不仅在总量上对京郊民间投资的金融支持仍然保持
较高的水平，而且通过制定和实施《信贷客户压缩退出管理暂行办法》等一系
列政策，对劣质客户实行主动退出机制，确保和提高了信贷质量。2002年，实
际压缩退出客户926户，退出额11．16亿元。全行共有亿元以上贷款客户61户，
贷款余额153．77亿元，比2001年增加44．95亿元，占全行贷款总额的29．27％，
占全年贷款增量的34．8％。其中优良客户贷款、引导类贷款占贷款增量的113．4％，
新增贷款全部用于优良客户和低风险业务，收回再贷实现了向好项目、好客户
27
第4章农行与京郊其他银行类金融机构比较分析
的转移。截至2003年末，农行北京分行AA级以上客户供给767户，同比增加
267户，增幅达53％；AA级以上客户贷款余额183．63亿元，占全行贷款余额的
35％，占新增贷款余额的42％。
由以上分析可见，农行北京分行在改革的过程中，逐渐与北京农信社形成
了一种互补的格局，即农行重点扶持较大型客户，如一些成长起来的乡镇企业
等，提供较大额度的贷款，而北京农信社则偏重于提供对农户、小规模个体经
济等客户，提供小额贷款。尽管就目前情况而言，二者的贷款业务还有一定的
重合，但是总体而言，其发展方向较为明确。北京农村信用社改制为北京市农
村商业银行，也应该坚持这种发展方向，与农行北京分行为京郊地区民间投资
的发展提供互补性的金融支持。
4．2与其他商业银行比较分析
在对京郊民间投资提供金融支持的问题上，农行北京分行与北京农村信用
社起主要作用，但是在京郊地区，由于依托首都特殊的地理位置，大量的金融
机构纷纷在北京建立分支机构，因此，在考察京郊地区民间投资的资金来源时，
与普通地区又有所不同，这些金融机构也是我们不可忽视的研究对象。
4．2．1 农业银行存在比较优势
农行北京分行与其他商业银行的比较又可以划分为三类，一是农行北京分
行与另外三家大型国有商业银行的比较；二是农行北京分行与国内其他股份制
银行和民营银行的比较；三是与外资银行的比较。虽然北京的金融机构如此划
分，但是在实际情况中，有些金融机构并未参与到对京郊民间投资的金融支持
中。如外资金融机构，由于受到我国政策的限制和其自身在中国网点较少等硬
件限制，对京郊信贷业务几乎没有。而目前参与京郊信贷业务的国内银行类金
融机构中，除了农行、农信社和农发行，极少有银行提供农业贷款，对京郊民
间投资的金融支持力度很小，这也是由于其自身定位等原因造成的。如工商银
行，其定位就是服务城市居民和大中型国有企业；中国银行主要开展国际业务，
并为从事对外贸易的客户服务。而农业银行最初定位就是服务广大农村、农民
和农业，因此，农行通过长时间的业务积累，在对京郊民间投资提供金融支持
上，特别是在农业和乡镇企业信贷支持上有较大的优势。
第4章农行与京郊其他银行类金融机构比较分析
4．2．2股份制银行带来新的竞争压力
但近几年，随着京郊民间投资的迅猛发展，加上金融业的市场化改革的推
进，对于京郊一些初具规模或规模加大的民营企业的争夺日益激烈。可见，这
些已经度过风险期存活下来，具有巨大的成长潜力且迫切需要大量资金的民营
企业，不仅是农行北京分行改革后的业务重点，而已经成为众多商业银行开展
新业务的目标。一些股份制银行和民营银行在京郊地区的业务发展值得重视，
这些银行提供了较多私营企业和个体贷款。在京郊地区，民间投资在很大比例
上以个体和私营经济形式存在，这部分经济体有着灵活的机制，盈利效益也比
较好，加大对这部分企业的贷款是支持民间投资发展的重要内容，同时也有助
于提高银行的盈利能力、分散信贷风险。由表6可见，农行北京分行在该项贷
款上投放量与其他股份制银行及民营银行，如招商银行、浦东发展银行、中信
银行及民生银行等机构的北京分行有很大差距。因此，农行北京分行在京郊市
场面临其他银行的激烈竞争，应该学会利用自己的优势，加大对京郊私营企业
及个体贷款投放量，在对京郊民间投资的金融支持上走在前面。
表6 2001．2002年间jE京地区银行类金融机构对私营企业及个体贷款情况
、＼、黛数余额2002年贷款余额及增量(万元) 2001年贷款余额及增量(万元) 银行(北涂贷款余额增量贷款余额增量
农业银行2991 —625 3616 1865
工商银行927 -1353
交通银行2880 2880
招商银行10530 10530
浦东发展银行30200 9900 20300 14600
广东发展银行250 250
福建兴业银行3000 1700 1300 1300
中信银行5380 4950 400
华夏银行2000 20()o
民生银行498586 25055 473531 140184
北京商业银行41173 -5031 45527 31891
资料来源：《北京市金融年鉴》，2003
第5章关于农行继续支持京郊民间投资发展的建议
上文对农行北京分行支持京郊民间投资的情况做了比较详细的分析，就是
在这种外源性融资极为困难、企业和个人只能主要依靠内源性融资的情况下，
京郊民间投资仍然保持了高速增长的良好势头。目前，京郊民间投资现在对京
郊经济的贡献率已经超过了国有经济，成为拉动北京经济增长的主要力量，金
融中介机构增加对京郊民间投资的贷款支持，不仅对民间投资的增长具有重要
的支持作用，而且对于改善商业银行的贷款质量也具有重要意义。目前，在我
国刚刚步入“十一五”规划的第～年， “十一五”规划指出，今后五年我国将
发展方向重点向农村倾斜，进一步加大对“三农”的投入；“两会”的召开更是
为今后的改革指明了方向，会议中多次谈到今后要加大对农村基础设施的建设，
加大对农村发展的投入，尤其鼓励农村多种产业的发展，鼓励农民开展多样化
种植和个体经营，通过诚实劳动合法致富。农行北京分行作为长期以来对农村
及城镇的个人和企业发放贷款，积累了丰富的经验，同时也占有宝贵的资源，
对支持京郊民间投资的发展具有独特的“先天优势”，因此农行北京分行应当抓
住机遇，利用有利条件加强对京郊民间投资的金融支持。具体建议如下：
5．1支持京郊农业民间投资发展建议
如前文所述，支持农业民间投资的发展一直是农行北京分行的业务重点，
农行北京分行在对农业的贷款投放上也一直处于领先地位。进入新世纪，京郊
农业发展呈现出更有特色化的发展后，农行北京分彳亍如何适应这种产业化发展
的特点，进一步更好的为农业民间投资服务，是摆在农行北京分行目前的重要
问题。解决好了这一问题，农行北京分行将发挥自身的历史优势，扬长避短，
农行自身和农业民间投资都会有更进一步的发展。
5．1．1加大新型农业贷款支持
近10年来，民间投资在三大产业之间的投资比重基本稳定，但民间投资的
产业结构也有很大不合理之处，突出表现在农业投资的比例过小，1993年以来
仅为2％左右，但我国农业产出占GDP的比重～直保持在20％左右，近两年来
虽然有所下降，但都保持在15％以上，这说明我国对农业投资太少，或者
说对农业的投资同农业对GDP贡献极不相称，这样长期下去，将会影响中国农
30
第5章对农行北京分行继续支持京郊民间投资发展的相犬建议
业的发展后劲。近年来，北京通过发展多样化农业、新型农业和农业产业化，
加大了对京郊农业的投入，京郊农业有了特色化的发展。在种植业方面，几年
来以市场为导向，培育了优质粮、蔬菜、果品、瓜类等优势主导产业，形成了
规模化种植的多元结构；在养殖业方面，根据各区县的区位特点和资源优势，
发展奶牛等优势主导产业，加快养殖业结构调整；同时，随着农业产业化经营
推进和假日经济的带动，创汇农业、加工农业以及观光休闲农业等新型农业发
展加快。农业的快速增长离不开农业投入的增加。农行北京分行从成立之初就
以支农为信贷投放的目标，农行北京分行长期与广大农村接触积累下了丰富的
经验和宝贵的资料，这些对于目前作为国有商业银行的农行北京分行开展农村
信贷业务是十分有力的保障。面对加入、Ⅳ110后，迎接外资银行挑战和《巴塞尔
协议》对于商业银行资产质量规定的压力，国有商业银行正在加紧改革的步伐，
但对于农行北京分行来说，增加农业信贷不仅不会影响农业银行的改革，还在
一定程度上提高了农行北京分行的资产质量，降低了农业银行的贷款风险。因
为上述对京郊农业的分析表明，京郊农业内部结构不断优化，盈利能力不断增
强，农行北京分行此时加强对农业的信贷投入，不同于以往作为国家专业银行
时期对农业的扶贫贷款，现在对农业的投入是可以产生经济效益的，且信贷风
险较低的。因此，农行北京分行应抓住京郊农业高速发展的良好机遇，合理的
增加信贷投入，营造新的利润增长点，这对双方都是有利的。
5．1．2支持农业产业化发展中应注意的问题
农业银行在支持农业产业化经营的过程中，要保持清醒的头脑，采取慎重
的态度，支持农业产业化不能从“零点”开始，要待企业自我发展到一定阶段，
符合银行信贷政策规定后，再给予支持。由于北京市实施农业产业化的经营目
前还处于起步、扶持培育阶段，多数产业项目还只是一个雏形，居农业产业化
经营的要求还有很大差距，因此，支持农业产业化经营要充分考虑到社会效益
和银行自身效益的统一，不能一哄而起，要按照商业银行经营原则和贷款条件，
严格筛选客户，避免造成新的资金沉淀。对不符合产业政策和规划、固定资产
投资项目的资本金没有落实的、技术落后、高耗低效的低水平重复建设的一律
不予贷款。二要加强信贷的统一管理。对由农业银行多个经营机构贷款的企业
要进行逐户清理，实行由贷款比重最大的经营机构或属地行流动管理。对于总
行、分行确立的重点客户及跨省、跨地区的集团企业贷款，实行系统内的主办
银行制度，确立一个经营机构为主办行。对有本外币业务交叉的项目和客户，
第5章对农行北京分行继续支持京郊K间投资发展的相关建议
明确信贷或国际业务一个部门主管。三耍实行派驻客户经理制度。对贷款规模
较大的龙头企业、企业集团要派驻客户经理，加强贷款管理，及时发现、化解
贷款风险。四要建立贷款风险补偿机制。督促企业、行业主管部门建立风险基
金，参加各类保险，减少非可抗因素造成的贷款损失。
5．2支持京郊乡镇企业发展的相关建议
京郊乡镇企业的迅速崛起，使得各个金融机构不能忽视民间投资的发展，
乡镇企业是目前我国各种经济成分中最活跃、增长最快的部分，乡镇企业的发
展离不开金融机构的支持。但是作为商业银行，农行北京分行在支持京郊乡镇
企业发展时，应该有选择性和针对性，对有一定规模的乡镇企业提供金融支持，
一方面降低信贷风险，另一方面可以保证信贷收益。具体建议如下：
5．2．1重点支持龙头企业
改革开放以来，民间投资通过不断发展，在各行业都有一些龙头企业脱颖
而出。这些龙头企业按照市场方式运作，按市场经营规律经营，按市场需求做
品牌，实现龙头企业大规模、高速度、高起点、跨越式发展，通过不断积累，
在行业内起到了带动产业发展的作用，做出了北京龙头企业的特色，对北京经
济的贡献率很大。政府对这些龙头企业的发展也十分重视，2003年全市用于龙
头企业的贷款增量已达11_3亿多元。目前，龙头企业仍处于成长期，需要进一
步的资金投入。按照加入w1D的要求，我国即将全面国内市场，在近一、两年
中，加快对龙头企业的培育，使之快速成长，以面对外资进入的冲击，对于北
京经济发展具有重要意义。因此，在这一关键时期，需要继续加强对京郊龙头
企业的信贷支持。同时，加强对京郊龙头企业的信贷支持不仅是整个经济环境
的需要，对于商业银行本身来讲，也是满足银行“赢利性、安全性、流动性”
的需要。龙头企业是各行业中规模最大、效益最好、成长较快的企业，对龙头
企业的贷款盈利有保证，信贷风险较低，同时由于龙头企业经营管理较好，资
金回笼较快，所以流动性也有保证。商业银行对龙头企业的贷款利大于弊，应
当继续扶持龙头企业的发展。农行北京分行有与农村长期打交道的丰富历史经
验，同时又是资产雄厚的大型商业银行，较其他银行占有更多的优势，更应该
在对龙头企业的信贷投放中拔一头筹，力争与京郊龙头企业共同成长。
第5章对农行北京分行继续支持京郊民间投资发展的相关建议
5．2．2增加对产业集群内中小企业贷款投放
按美国哈佛商学院波特教授的观点：一个国家或一个地区的竞争优势来源
于优势产业，而优势产业的竞争优势来源于产业集群。在京郊地区，在政府的
规划和引导下，各区县已开始逐渐形成有本地特色的中小企业产业集群，例如
在海丰石昌经济区的高科技企业的产业集群，在东部和南部经济区的现代制造
业集群，在西南部经济区的能源原材料集群，在怀柔、密云等北部经济区的绿
色现代农业、旅游业集群等。这些中小企业形成的产业集群，通过协同作用，
形成了强劲、持续竞争的优势，同时也为商业银行增加信贷有效投入创造了有
利条件：首先，增加了信息的对称性，一方面集群内由于众多企业围绕某一产
品系列发展，产业特性明确，地理位置接近，银企之间彼此了解，从而减少了
事前的逆向选择；另一方面，集群内企业由于依赖于专业化市场、协作配套商
和熟悉的客户，形成了区域的根植性和区域的商业信誉，从而克服了时候的道
德风险。其次，降低了信贷的交易成本。由于集群内众多企业从事同一行业，
银行可以从中获得更多、更完备的信息，获得了外部经济效应，而且银行通过
对同一行业的许多企业贷款，从规模经济中受益，这样通过经济外部性和规模
经济，降低银行从事信贷业务的交易成本。第三，降低了银行的信贷风险，银
行向产业集群内众多中小企业贷款，单户贷款小额分散，银行的选择性增加，
从而降低了银行的金融风险，同时产业集群内的信贷风险更体现在产业风险上，
而确定产业的风险具有一定的可预测性，有利于银行控制风险。第四，增加了
银行的效益，由于集群区的经济增长率较高，产业区的资本积累快，带动了银
行业务的快速发展和银行效益的提高，形成了经济金融之间的良性互动。
这些有利条件对于农业银行来说，都是增加对京郊产业集群内中小企业贷
款投放的动力。通过对集群内民营企业的贷款支持，一方面降低了农业银行的
信贷风险，增加了农业银行的效益，提高了农业银行的资产质量；另一方面促
进了京郊中小企业的发展，对各地区产业集群的进一步发展和壮大也发挥着积
极的作用。因此，农业银行根据京郊各区县的特点，增加对各区县产业集群内
中小企业的贷款投放，是能够取得“双赢”目标的有利之举。
5．2．3对乡镇企业提供贷款应注意的问题
近年来，农行北京分行在支持京郊乡镇企业发展上发挥了重要作用，扶持
了一大批京郊乡镇企业，但是仍存在一些不足。比如，收到信贷扶持的企业数
第5章对农行北京分行继续支持京郊民间投资发展的相芙建议
量有限，农行对企业规模要求偏高；对于企业贷款的审批程序繁琐，效率偏低，
从而流失了大量客户群；没有建立完善的小企业信用档案和合理的信用评级制
度。针对这些不足，提出以下建议：
5．23．1适度调整准入标准
按照”风险控制、适度经营、规范操作、培育客户“的总体指导思想，要及时
地适度调整注册资本、净资产、资产负债比例等小企业贷款准入标准，只要舍
伙企业、个人独资企业、出资额在银行要求范围内的企业，信用等级在A级以
上，都可以作为小企业信贷的准入客户。在保证抵押物合法、有效、易变现的
前提下，要允许小企业采用保证方式和应收账款及存货质押方式进行贷款。关
于这一点，建议农行北京分行向温州等地农行学习。自2001年以来，温州农行
中小企业户数呈逐年下降趋势，平均每年减少200户左右，贷款占比也在下滑。
而单笔借贷规模不大的民间金融迎合了小企业旺盛的融资需求，使得小企业主
要通过民间借贷来维系资金流动。2005年5月24日，温州农行开始实掩小企业
信贷业务的试点业务。这次试点，农行小企业贷款标准为200万元。该市350
家小企业成为试点银行的贷款客户，为小企业发展一解燃眉之急。
5．2．3．2简化贷款操作流程
银行对小企业信用等级评定、客户授信以及贷后管理要进行适度调整，对
单户信用余额在200万元以下、单笔信用金额在100万元以下的小企业短期信
贷业务，可以将审批权转授给县级支行，并允许业务审批流程可以不经过贷审
会审议，信用等级评定、授信额度核定和单笔贷款审批可同时进行。对小企业
贷款的贷后管理，银行也应根据贷款方式相应降低日常检查的频率，年末的风
险评价报告可以采用按支行汇总评价的方式。审批权限的适度下放和审批流程
的适当简化，可以大大提高小企业信贷业务的办理效率，为中小企业带来效率
上的支持。使用评级授信法，对有贷款需求和已发生贷款的中小民营企业每年
初进行全面调查摸底。按照企业法入代表的人格、资产状况、经营规模、发展
前景等综合情况进行信用等级评定。对评级较高的企业减少客户办贷环节和成
本。对有一定风险的，信用社难以控制风险的企业，加大第二保证控制力度。
即用有效资产进行一次性抵押，最高余额控制，随用随贷随还，周转使用的办
法，提高企业资金使用效率，加快企业发展，降低企业信贷风险。
5．2．3．3贷款方式应该更为灵活
对具备授信条件的小企业实行授信管理，农行北京分行应该根据其经营实
34
第5章对农行北京分行继续支持京郊民间投资发展的相关建议
力、经营规模、信用状况及发展前景，合理确定信用额度，在授信额度内发放
贷款。对全额房地产抵押的小企业客户，要按房地产抵押金额的一定比例核定
授信额，对非房地产全额抵押的工业企业和商贸企业，可以分别按上个年度销
售收入的一定比例核定授信额度。另外，农行北京分行还应及时扩大对小企业
国际贸易融资，对小企业出口押汇、打包贷款等国际贸易融资所需的资金，实
行优先支持，同时还要创新贸易融资品种，为出口企业提供福费廷和商票融资、
出口信用保险项下融资等新业务。
5．2-3．4规范运作，防范经营风险
一是要严格选择贷款对象，把财务管理规范、产权明晰、自有资金充实、
信誉良好、符合国家产业发展政策的小企业作为重点进入对象。二是要加强管
理。要在现有的信贷管理和公司业务部门中明确小企业信贷业务的经营和管理
职能，设立小企业信贷业务风险经理，专职负责该行小企业授(用)信报备和
风险监测。三是要合理评定小企业信用等级，为贷款发放提供可靠依据。根据
小企业的固定资产和纳税清单，以及企业总资产、销售和经营管理状况评定小
企业的信用等级，并规定企业提供的财务报表不得作为客户评级、信贷决策的
依据。应该学习四川绵阳农信社的企业与企业连接法和担保互动法，对需要上
游产品和需要下游产品的企业由信用社牵线搭桥进行连接，双方签订供货或销
售合同，信用社根据供销合同的金额按一定比例发放贷款，甲企业发放贷款，
乙企业收回贷款。联合中多家担保公司，相互联合互动，对有发展潜力、无资
产、有一定风险的企业由两家担保公司进行担保。通过这些措施，中小企业信
贷风险被有效降低。但同时我们还应注意到这些措施的实施也提高金融机构贷
款的成本。如果能在推广的同时控制成本，这将为我国解决中小企业贷款难问
题，探索出一条新思路。
53在当前京郊民间投资发展中找准定位
正在召开的十届全国人大四次会议，核心议题是审议国务院制定的“十一五”
规划。“新农村建设”则是“十一五”规划的重要内容。2006年年初，国务院出台
又一条1号文件——《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意
见》，这是自2003年3月以后，中共中央、国务院已经连续出台的第三个“1号
文件”。中央l号文件被认为是执政党重视该项工作的象征。中国在1982年到
1986年间，曾连续发布五个“l号文件”，强力推进农村改革。这一举措可以说为
第5章对农行北京分行继续支持京郊民间投资发展的相关建议
是对上世纪80年代农村改革的回应和继续。这也充分说明，当前国家对“新农
村建设”的重视程度提到了前所未有的高度。为实现“新农村建设”的目标，建立
政府支农投入的长效机制最为关键。而支农投入的资金来源目前主要包括三项：
财政支出、国家固定建设投资、金融资金。在建设新农村的过程中，不仅要求
财政的支出和国家固定资产的投资，金融机构贷款的发放，是配合新农村建设
资金投入的重要辅助力量。当前在对农村金融支持最多的莫过于农业银行和信
用社两大金融机构，因此，这两大金融机构在“十一五”中肩负重任，担负为
广大农村建设提供金融支持的保障。
5．3．1深化改革实现机制转变
但是，农业银行自身也面临难题。身为四大国有商业银行之一，其他三家
银行均已开始筹备上市，上市方案也均获得国家审批通过，唯有农业银行举步
唯艰，原地徘徊。就是原因，一方面农业银行资产规模庞大，设计面广，牵一
发而动全身；另一方面，由于长期肩负支农重任，发放政策性贷款，即使与农
村信用社剥离后，政策性业务也仍然在农行存在。根据2004年农业银行年报，
农行2004年全年实现经营利润319．74亿元，增幅达到62．63％，账面利润为84．41
亿元，这确实是个好消息。但同时也应注意到，至2004年底，农行不良贷款率
高达25％以上，按照年报公布的总资产35000亿元计算，农行要一次性实现8％
的资本充足率且不良贷款率在8％以下，至少需要政府5700亿元左右的注资，
大约为700亿美元左右，这一数据远远高于中国银行和建设银行改制的注资总
和。农行面临的问题较其他三家银行更为复杂，这也是目前农业银行改革迟迟
没有定论的原因-。
但农业银行的改革也要及早研究，不宜久拖。对于农业银行的改革，要放
在农村金融改革的总体框架之中去设计。一方面是业务重组，把涉农业务和非
农业务分离，组建农业信贷银行和农行股份公司，或者把农村的政策性业务剥
离出和农发行合并，也可以单独成立农村政策性银行。其次，农业银行的内部
管理、人员素质、不良资产、按揭等各方面都需要加强。要按照健全完善有效
的法入治理结构的要求，建立健全层层授权经营的目标和问责制度：把握好贷
款的投向、投量和投放节奏，抓好信贷新规则和贷后管理制度的落实，确保新
增贷款的质量。建立健全科学的决策体系、内部控制机制和风险管理机制：深
化劳动用工、收入分配、资源配置、网点机构整合等内部机制的改革，建立市
2004年中国农业银行年撤，农行网站，2005年8月24 fJ
36
第5章对农行北京分行继续支持京郊比间投资发展的相关建议
场化的人力资源管理体制和有效的激励约束机制；进一步加大不良资产的处置
力度，切实提高资产质量，提高营运效率，提高经营效益，增强竞争能力，为
稳步推进农业银行的综合改革奠定基础，创造条件。只有农行完善自身建设，
才有可能更好的民间投资服务。
5．3．2与北京农村商业银行区别定位
农行北京分行要在对京郊民间投资提供更加有效的金融支持，就必须考虑
要与北京农村商业银行形成合理的分工和布局。当前，北京市农村商业银行遍
布全市14个区县和部分城区，其前身北京市农村信用社总共127个农村信用社
法人机构，其中营业网点696个，这一数字仅次于中国工商银行。因此，北京
市农村商业银行在京郊地域有着不容小觑的实力，考察和了解对手的市场定位
是非常必要的。
北京市商业银行前身——北京市农村信用社的贷款业务按照不同区域分成
三类：在朝阳区、海淀区等城镇地区，主要经营中小企业贷款。不仅局限于以
往政策对农村信用社要求单纯经营农村业务，而是有所变通地经营非农业务；
丰台、大兴等近郊区县属于城乡结合部，业务侧重于较大型的涉农企业，如农
产品深度加工项目等，也包括一定数量的住房按揭；密云、延庆等地属于远郊
区县，农村贷款质量差，供需矛盾太，受经济发展条件约束，重点发展种养业
的小额信贷，包括一些小型手工业和家庭农副业的贷款，这属于纯粹“支农”的范
畴。近郊区的业务是信用社的“亮点”，也是今后的发展重点。以丰台区为例，2004
年的不良贷款率已经下降到5．68％，甚至超过目前对商业银行的要求。在城镇，
重点则是服务社区，其主要服务对象是中小企业。在北京市农村信用社以往发
展的基础上，北京市农村商业银行确立了自己独特的的市场定位和发展方向。
农商行市场定位是“立足城乡、服务三农、服务中小企业”，做“小而精”的银
行；其重点是要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在
细分市场的基础上为支持北京经济发展提供全方位的金融服务。其客户结构重
心将倾向农业及相关产业及中小客户群，对农业、乡镇企业及个体户金融加大
投入。
因此，农行北京分行与北京农商行相比，资金强大、机构普遍、设施先进，
规模经济效益显著，加入竞争比不竞争收益要大。如果与其竞争，农行北京分
行凭借实力强得利，实力弱者则会吃亏。相比较而言，北京农商行多数地区基
础较为薄弱，特别是边远贫困地区，规模小、底子薄、人均业务量小，与国有
第5章对农行北京分行继续支持京郊民间投资发展的相芙建议
商业银行及股份制商业银行等同业相比，农商行具体存在优劣势。机会与威胁。
而只要银行间竟争，农商行只得被动加入。当然，双方在重复搏弈中将会受损，
应避免非理性的恶意竞争博弈。农行北京分行在与北京农商行竞争发展的同时，
还要注意培育在农村地区的品牌效应，成为京郊地区民间投资信得过的品牌银
行。
38
6．1主要观点综述
第6章结论
农业银行自成立以来，一直发挥着活跃农村借贷、促进农村经济发展的重
要作用。改革开放以前，民间投资长期受到抑制，没有发展起来，再加上农业
银行发放贷款多为政策性贷款，商业贷款很少，因此农业银行对民间投资的金
融支持很少。改革开放以后，民间投资快速成长起来，农业银行也开始了由国
家专业银行向国有商业性银行的转变。自农业银行分离出农村信用社系统后，
农业银行在农村的资产业务总量有所下降，但信贷结构处于不断优化的调整过
程中。当前，面临加入w1D的压力，农业银行正在不断深化改革，迎接外资银
行的挑战，向发展成国际化大银行的目标不断努力。随着我国经济体制改革的
进行，民间投资受到政策鼓励蓬勃发展起来，同时农业银行也在推进商业化改
革，正是在双方都出现跨越式发展的现状，农业银行对民间投资的金融支持也
凸现出其特有的重要意义。
在京郊地域，京郊民间投资现在对京郊经济的贡献率已经超过了国有经济，
成为拉动北京经济增长的主要力量，农业银行北京分行在支持京郊民间投资发
展的过程形成了自己的特色——农行北京分行加大了农业贷款的投放量，加大
农业产业化经营的扶持，对京郊乡镇企业给予有针对性的扶持，进一步提高了
对京郊民间投资的服务质量。同时，农行北京分行在提供金融支持上仍存在一
些不足之初，如京郊民间资本融资困难的问题始终存在等问题。在农业银行北
京分行的商业化改革过程中，农行北京分行在京郊地区的业务量有所下降，金
融扶持的重点对象也有所变化，而在京郊范围内也存在大量的其他银行类金融
机构，如北京市农村商业银行，即原北京市农村信用社，国有大型商业银行另
外三家的北京分支机构，以及国内股份制商业银行和民营商业银行的北京分支
机构，通过与这些机构的比较发现，农行北京分行在支持民间投资发展上存在
较大的优势，而且近些年对部分市场的退出，也成就了当前与北京农商行的互
补局面，这对农行北分进一步支持京郊民间投资发展的建议有着重要的意义。
目前，在我国刚刚步入“十一五”规划的第一年， “十一五”规划指出，
今后五年我国将发展方向重点向农村倾斜，进一步加大对“三农”的投入；
“两会”的召开更是为今后的改革指明了方向，会议中多次谈到今后要加大对
农村基础设施的建设，加大对农村发展的投入，尤其鼓励农村多种产业的发展，
第6苹结论
鼓励农民开展多样化种植和个体经营，通过诚实劳动合法致富。农行北京分行
作为长期以来对农村及城镇的个人和企业发放贷款，积累了丰富的经验，同时
也占有宝贵的资源，对支持京郊民间投资的发展具有独特的“先天优势”，因此
农行北京分行应当抓住机遇，利用有利条件加强对京郊民间投资的金融支持。
总之，农行北京分行在进行商业化改革的过程中，应该抓住机遇，给本行
正确定位，由国家专业银行向国有大型商业银行转变，并不意味着放弃城郊、
农村这片广阔的市场。农行北京分行应继续加大对农业、尤其是新型农业的贷
款支持，并与北京市农村商业银行形成互补优势，集中优势力量在对京郊乡镇
企业发展提供金融支持方西，农行北京分行应对发展到一定阶段的企业，特别
是龙头企业，提供更多信贷支持，并辅以信息等各项服务。农业银行北京分行
还应该根据京郊民间投资特点，增加对产业集群内中小企业的贷款投放。改革
开放以来，城市和农村都在发生巨大的变化，民间投资在城郊、农村的发展速
度更是惊人。因此，农行北京分行应该认真考察城郊、农村的市场，有针对性
的、合理的对城郊、农村民间投资发放贷款，这对提高银行资产质量，降低信
贷风险，有积极的作用，同时也能促进城郊、农村民间投资的发展，从而实现
双赢的目标。
6．2创新与不足
6．2．1本文的创新点
农业银行在上世纪90年代经过一系列改革，如剥离政策性业务成立农业发
展银行，与农村信用社分离等等，由国家专业银行完成了向国有商业银行的转
变，在农村的业务量也大量缩减。因此，在农村金融领域，农村信用社的受关
注程度目前远高于农业银行，普遍观点认为农村信用社改革是当前农村金融改
革的关键。丽对农业银行在农村金融中发挥的作用，也有观点认为农业银行应
该在农村市场中找准市场定位，但没有人对这一问题进行细致的研究和分析。
本文弥补了这一空缺，通过对农业银行的历史研究、现状研究和所处的金融环
境研究，着重阐述在京郊地域，农业银行与民间投资的产融关系，并针对实证
研究总结出的特点，有针对性的提出建议。
其次，本文研究在促进农村民间投资发展，也有一定的创新价值。目前对
民间投资的研究比较宽泛，针对农村民间投资研究较少。本文的前期研究来源
于j￡京市哲学社会科学“十五”规划项目《北京郊区民间投资问题研究》(项目
40
第6苹结’沦
编号为03BJBJGloo)的一部分。该项目是针对农村民间投资研究的专项课题，
在对京郊农村民间投资的融资方面研究是一个创新点，丽农业银行作为农村金
融体制的重要组成部分，对农村民间投资的研究具有重要价值。农业银行和京
郊民间投资产融的关系研究，找出解决农村民间投资融资问题和促进其发展的
重要途径，这也是本文的创新。
6．2．2本文的不足之处
国有商业银行改革和农村金融体制改革是当前金融领域里最受关注的两大
问题，也是各种观点激励碰撞的时期。农业银行是两大问题的交织点，对于农
业银行的改革和定位是目前争论比较大的问题，至今没有定论，由于本人的研
究水平有限，本文研究只是个人粗浅的观点，有待于实践的检验。同时由于客
观条件的限制，对于农业银行的研究限于目前从外部可以搜集到的资料，对于
农业银行内部情况，虽然访谈和调查了农行部分员工，但对具体情况了解仍然
不够深入和细致，这是文章的一个不足之处。
另一个方面，对于京郊民间投资的研究不够深入，由于获取资料的限制，
为了使研究论证更有说服力，文章选取对京郊农业和京郊乡镇企业进行研究，
分类不够细致和全面。选取这两点研究的主要理由是，农业投资和乡镇企业投
资是农村民间投资最具有区别性的特征，也是农业银行区别于其他商业银行，
投入相对较大的部分。但是这两部分的分类上有一定的重叠，由于资料获取的
限制，文章没有进行细致的阐述，或没有提出更有效的分类进行研究，这也是
文章的不足之处。
41
致谢
感谢导师李树生教授对我硕士论文的指导和鞭策，导师严谨的治学态度和
未雨绸缪的工作作风，使我受益匪浅。导师在学习、科研等方面给予了我极大
的关心和帮助，使我的专业水平和科研能力都取得了很大的进步，同时导师的
言行、思想给我更大的启发和教育。要做学问，先学做人，本文的完成，凝聚
了导师巨大的心血，在此向导师致以最崇高的敬意和摄诚挚的感谢!
同时还要感谢我的同门学友，他们在我论文写作过程中与我进行交流和探
讨，给了我许许多多的帮助和建议。还要特别感谢我家人，感谢他(她)们多年来
对我的关心和教诲，以及给予我的鼓励和信心!
我将继续努力，以报答所有关心和帮助过我的人!
我将继续努力，以报答所有关心和帮助过我的人!
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