四川大学
硕士学位论文
我国农业保险发展模式探讨
姓名：雷建
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：杨整
20050101
旧川=_k学硕_Ij学位论文
我国农业保险发展模式探讨
金融学专业
研究生雷建指导老师扬整
我国还处于发展中国家的行列，是一个农业大国，农业在我国具有
举足轻重的作用，加入世界贸易组织后，我国农业将面临更严峻的考验。
农业保险不仅能促进农业的发展，而且是世界贸易组织允许的保护本国
产业的“绿箱政策”之一。但我国的农业保险远远没能发挥这些积极作
用，自从我国恢复发展农业保险业务以来，20多年我国农业保险的发展
不仅没有更大的突破，反而rj益萎缩，所以必须建立新的农业保险发展
模式来适应我国农业的发展。
我国农业保险模式的建立，需要进行许多工作。首先，必须认识到我
国农业保险发展的现状，从中找出我国农业保险发展落后的原囡。其次，
通过对旧外成功农业保险发展模式的探讨认识，找出适合我国现阶段农
、fk保险发展的模式。
农业是第一产业，是基础产业，在国民经济发展中具有举足轻重的
作用。农业保险是以保障农业生产、农村经济发展和提高农民生活水平
为日的，具有关键的作用。农业保险应该定位于政策性保险，而不是商
业保险，不具有盈利性，应该为农业服务，与国家的农业政策相配合。
因此，我国农业保险模式的建立是以农业保险作为政策性保险的前提下
进行的，否则，又会回到过去的模式上去。
由于我困地域辽阔，经济发展严重不平衡，且各地的地理环境、自
然气候和农业耕作水平差异很大；各地在农业保险的经营上作了很多不
旧川人学硕士学位论文
同的探索，且在部分地区取得了成功。我们应该结合我国的实际，参照
其他国家发展农业保险的经验教训，建立多元化的农业保险经营模式，
满足我国农业发展对农业保险的需求，促进我国农业保险的发展。
笔者认为，我国应该建立政府为主导的、多主体经营农业保险的发
展模式。其框架应该包括主要以下几个部分。第一、中央政府直接成立
中央农业保险工作委员会，地方成立农业保险工作办公室；第二、建立全
国性的农业再保险公司；第三、由地方政府为主体，建立多元化的农业保
险公司经营者。
在建立我国农业保险发展模式的同时，还必须完善与农业保险业务
相关的配套措施，保证农业保险的发展。建立合理的农村金融体系，培
育壮大农村保险市场，建立农业风险基金，完善风险救灾体制，加强农
业保险立法，培育与农业保险相关的优秀人才等都是保证我国农业保险
模式顺利构建的关键。
关键词：农业保险
比较
准公共物品
农、Jp保险发展模式
政策性保险
配套措施
些业查兰堡圭堂丝堡苎——
Discussing the building ofagriculture
Insurance model in our country
Our country is one of developing countries，a big agricultural country．The
agricultural is very important in China,and we will meet much difficulty after
China entry WTO．The agriculture insurance can accelerate developing of Chinese
agriculture．And it is good policy that it was approved by WTO for protecting
Chinese agficultttre．We have recovered agriculture insurance since 1 970s，but the
agriculture insurance is far more unfit for agriculture’S development．So we must
build a new over．country agricultural insurance system to fit agricultural
development of China．
We should do much work for building insurance system in our country．The
first，we must recognize the work ot、agriculture insurance of our country for finding
the reason of the difficulty of Chinese agriculture insurance．Secondly，WC must
explore a new way to build the new agriculture insurance system by analyzing the
agriculture insurance system of some developed countries，i．e．American，Japan and
France．
The agriculture is the primary industry，the basic industry and the key aspect of
Chinese economy The agriculture insurance is mainly to protect agriculture；it
should develop the agricultural economy and satisfy the farmer．The agriculture
insurance is not business insurance for achieving profit，and it should be fit for the
country’S polices．
The agriculture insurance that will give serves to agriculture．So the
agriculture must be regarded as the policy insurance for building Dew agriculture
system
III
四川大学硕j‘学位论文
Because China is very large，it has many differences in different regions，i．e．
geography,weather and environment；the economy and agricultural economy
develop unbalance in everywhere．Many areas have explored the fitted agriculture
insurance system，and some succeeded．
We must build kind of agricultural insurance operational subjects from the fact to
become the agricultural insurance system which is fit our country,SO we can meet
the demands of Our country’S agricultural insurance．
Some parts as next must be included in our new agriculture system．First is
national agriculture insurance work commission．The second is a over-country
agriculture reinsurance company．Third are different types insurance companies
under the local governments．
We must set up and perfect some aspects about agriculture insurance for
Chinese agricultural development when we build new agriculture insurance model
We should build fl reasonable agricultural finance system，breed country insurance
market，establish agriculture risk fund，build the law of the agriculture insurance
and raise many expert ofthe agriculture insurance．
Ke)wvords：agricultural insurance
insurance adherence to policy
agricultural insurance model
supplementary measure
V
quasi-pubic goods
compare
前言
农业、农村和农民问题是有中国特色的社会主义社会能否Jtl页gJ建成的关
键，关系到整个社会的发展。有关资料显示，中国是农业大国，我国农业总产
值占GDP的比例在20％左右。农业一直是我国的基础产业，在我国相当大部
分地区，尤其是中西部地区，农业是主导产业，解决了我国接近70％人口的
温饱问题。但由于我国农业的基础薄弱，农业尚处于不发达阶段，农业生产不
稳定，城乡居民收入差距不断扩大，1997年农民收入占城市居民收入的40．5
％，1998年F降到39．3％，1999年是37．6％，2002年则降到24．4％，且如
果考虑到水、电、通讯、文教卫生等，城乡收入可能差距达到6：1以上。1这
就需要要求我国加大埘农业的投入，发展农村经济，使我国农业持续健康发展，
缩小城乡差距。
发展我幽农业生产，缩小城乡差距，应该从以下几个方面着手：首先，应
该提高农业生产技术水平。提高农业生产的技术水平，改进传统的耕作技术，
逐渐普及的机械化应用程度。第二、调整农业经济结构，主要是区域经济结构
不合理、产业结构及产品结构单一、低水平重复建设等。第三、农业保险是农
业和农村经济发展的保障和助推器，但农业保险的发展与农业的基础地位表现
得格格不入。2001年全国保费收入2109亿元2，农险保费收入仅4．9亿元，农
民户均农险保费不足3元1。以北京为例，2001年农业保费收入仅为23万元，
其中，约20万几是农机和麦场火灾险，实际的农业生产自然灾害险保费收入
不足4万元1。由此可见，农业保险的发展已经遇到其发展的瓶颈，如何促进
农业保险的发展将关系到我国整个国民经济的发展。我国应该尽快改变我国农
业保险的凼境，尽快建立起符合我国实际的农、№保险发展模式，全面促进我困
农、Ik保险的发展，缩小城乡差距；充分利用好农_k保险作为“绿箱政策”的好
处，在世界范幽内仝面和国际农业竞争。
‘资料米源：1998--2003年中困统计年裕
2本文中货币单位“几”，除特别沣叫外，均足指“人睢币元”
3资料米塬： 2002年中固统计年鹱
4资料来源：http：／／www bizx gov cn／wcqh／dhfy／fyg／z34 htm
pq川1人学珂!二I‘学位硷文
探索高效、合王里的农_k保险发展模式更是得到了政府的高度重视。十六届
三中全会《决定》指出，要探索建立政策性农业保险制度。2004年中央的l
号文件《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策意见》指出，加快建
立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可
对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。保监会也积极对建立符合我国
国情的农业保险制度进行研究，把促进农业保险发展、为“三农”提供保险服
务作为+项重要工作。
本文的目的就是在确立农业保险是准公共物品的基础上，从我国农业保险
的现状出发，结合各国从事农业保险经营模式的经验和我国部分地区农业保险
经营模式的实践，探索出适合我国农业保险发展的农业保险发展模式。
叫川人学硕卜学位论文
第一章农业保险的概述
第一节农业风险及其类别
广义的农业风险是指在农业生产和经营的过程中，因资源条件、自然环境、
市场环境、政策环境以及农业内部等不利因素的影响，对农业生产、农民增收
和中国农业竞争力带米的危害。
我园农业面临来自自然的、社会的、技术的或经济等不确定因素的影响和
危害，其主要的风险具体呵阻分为以下几类：
I制度风险
我国目前正处于经济体制转型的时期，即处于逐步摆脱计划经济体制的束
缚，完全推行市场经济体制的阶段。在这个阶段，经营组织制度不断地调整，
传统地分散地小块农户经营方式丌始向规模化、产业化经营方向转变；在部分
地区，经营组织逐渐由农户开始向公司或农场转移，实行规模化经营。
2自然风险
自然风险直接影响农产品的产量，是指农业生产直接相关的水、土、光、
热、。e等自然条件，由于这些条件是不断变化，且不以人的意志为转移，当这
些自然条件发生异常变化，就形成了自然灾害，这些自然灾害可能对农业造成
的损失的风险。面对自然风险，农业处于一个非常脆弱、容易被伤害的被动的
地位，其i“莺制约了币个农业经营者和农业产业化组织的发展。我国是个自然
灾害频发的幽家，局部地区每年都会发生水灾、干旱、风暴、病虫害等自然灾
害t我国农业面临的自然风险尤为严重，给我国农业生产和农民生活造成了巨
大的危害。根据表1—1的数据，除2003年外，无论是自然灾害的受灾的总公
顷，还是成灾面积都很大，其巾2001年的成灾面积达到31793千公顷：从图
1—1·』丁以看出，在我固t要面临的自然灾害中，旱灾和洪水灾害发生率最广，
危害最大。
¨川人学硕士学位论文
表l_l：近年来我国自然灾害情况统计表(单位：千公顷)
正总计旱灾洪水灾风雹灾冷冻灾台风
份受灾成灾受灾成灾受灾成灾受灾成灾受灾成灾受灾成9
200l 52215 31793 38472 23698 6242 3614 3627 2056 2978 1777 1096 64{
2002 47119 27319 22207 l 3247 12378 7474 7477 3832 4212 2293 845 47：
2003 545l 3253 2486 1445 1924 1230 480 293 450 212 118 72
数据米源：全国农业统计提要中国农业信息嘲(!也D：兰堡笪巡．蝗虫：gQ!：蜘)
图卜1：2001年我国自然灾害成灾率种类分布
数据来源：全同农业统计提要中固农业信息网(http：h'www．aeri．e,ov．c!n)
3技术风险
传统的自给自足的农业生产方式，基本依靠农户自己的经验，靠天吃饭，
对技术要求不高。但随着科学技术的进步和农业向规模化、产业化方向转移，
大量的新的机械设备、新的种养技术开始运用于农业生产。新技术比传统的耕
作和养殖技术具有更大的不确定性，新技术的推广必然带来新的风险，诸如农
户普遍文化水平低，对新技术的认知和掌握有限；技术服务组织机构缺位：部
分新技术不完全成熟或诸如化肥等运用可能造成土壤质量下降类似新技术的
副作用等。农户一般是“风险厌恶”类型的，由于新技术可能带来的高风险，
可能使农户反而专注于传统的生产技术，不利于农业生产的进步和农村经济的
发展。
4市场风险
市场风险也被为称农产品价格风险，是指农产品在销售过程中的供求关
系、品种和质量、价格等市场因素可能发生变化而给生产者造成损失的危险，
即农业市场风险。市场风险是发生在农产品流通过程中的，与市场条件变化密
切联系，具有时限性、区域性等特点。在我国，农业市场风险造成的后果曾经
比较严重，女ii20世纪90年代，农产品产量大副增加，而农民的收入增加却有限，
甚至出现负增长的现象。随着人民群众物质生活水平的提高，农户传统的以粮
食为主要的农业生产对象的思想应该及时转变，提供多样化和高质量的农业产
品，这样才能避免农业市场风险伤害。同时，由于信息的不对称，也给我国农
业造成相当的市场风险，比如在我国的一些地区，曾经因为市场上水蜜桃需求
量大而盲目大量种植桃树，但由于缺乏有限的信息沟通，当该地的水蜜桃大量
上市时，市场的水蜜桃供给已经大大超过需求。
本文中所讨论的农业风险，在不特别指明的情况下，主要是指农业生产者
在从事种植业和养殖业生产过程中，可能要遇到的来自自然的、社会的、技术
的或经济等不确定因素的影响与危害。
第二节农业保险的概念
保险是以风险损失分摊机制为基础的一种处理风险的经济机制，从经济功
能上说，是一种经济补偿制度。这一制度是通过对有可能发生的不确定性事件
的数理预测和收取保费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保
险转移到保险人，由火多数人来分担少数人的损失。
¨jI 5人学坝卜学位论文
l农业可保风险
虽然保险是处理风险的重要方法，但由于农业风险的多样性，并不是所有
的农业风险都是可以保险的。可保风险是指那些能够利用保险的方法来分散、
减轻或转移的风险。反之，则称为不可保风险。
一般来说，农业可保风险应当具备如下几个基本条件：
(1)、农业风险的偶然性
风险什么时候发生，发生在什么地方，风险发生后会造成多大损失，所有
这些都是事先不知道的，这就是风险的偶然性，是保险成立的主要条件。农业
的灾害主要是自然灾害，自然灾害都是偶然发生的。如什么时间在什么地方发
生洪涝灾害，旱灾、病虫害、风灾和雹灾，这些灾害又会造成多大损失，所有
这些都是在目前无法准确预测的。
(2)、农业风险的可计算性
确定一利，农业风险的可保性，除了它必须具有偶然性之外，这些风险还必
须有足够的数据，能够用统计方法来确定该风险发生的概率，计算损失率，从
而厘订出保险费率。风险的计算问题困难较多，尤其是对于农、出生产的风险计
算来说更是这样。首先，在农作物和畜禽等这些农业特有的风险方面，除自然
因素外，人们的行为和态度在预防损失或引起损失方面，起着非常大的作用。
计算农业风险的第二个困难，计算农作物的全损，要比计算某一灾害所致的部
分损失容易的多。计算农业风险的第三个困难是自然灾害的不确定性。风险的
计算，是通过过去损失已录的研究，而达到预见未来损失的概率。但是，未来
发现自然现象往往可能比过去发生过的还要严重。
(3)，农业风险必须是使大量标的有遭受损失和有较大损失的可能性
可保风险必须是大量标的都有可能遭受损失的风险，而不只是少数标的遭
受损失。保险只有在众多风险标的存在的前提下才有可能成立，而且是具有同
一损失可能性的大量风险单位。随着风险的数量的增加，风险事件发生或损失
发生的概率分布就愈加明显地带有规律性。因为，随着风险标的增加，预期发
生损失次数和损失总量会有规律地增加。大数法则是保险成立的基础，根据大
数法则，在单个情况下不可能预测的损失额，而在大量预测的情况下，就可以
预测出损失的结果。
洲川人学顾Ij学位论文
(4)、风险的发生是纯粹损失而不是投机的
纯粹风险是指只有损失发生而无获利可能的风险，它主要是由于自然力不
规则运动引起的各种自然灾害，或由于人们行为不慎而引起的各种损失。纯粹
风险只有损失机会，通过保险能够及时补偿。纯粹风险的运动变化比较有规律，
能够在大量观察的情况下，确定损失发生的概率，保险人能够据此确定保险条
件。
对于农业可保风险，我们应该纳入农业保险的范围内；对于不可保的农业
风险，则应该通过政府救济等其他保障途径来解决。
2农业保险的具体概念
氏期以来我固开展的农业保险义务，定义在为农业生产者在从事种植业和
养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故等可保风险所造成的经济损失
提供保障的一种保险。本文所探讨的农业保险发展，主要是指种植业和养殖业
保险业务。
农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危
险肚质氛围自然灾害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险：按保险责
任范围不同，可分为基本责任险、综合险和一切险。
随着我固对农业保险业务经营范围的不断探索，对农业保险的认识也在不
断深化，现代化的农业保险应该树立一个大农、止保险的概念：将传统的种植、址
和养殖、世相关的保险业务(又称两业险)定位为政策性保险；除两业险以外的
其他保险业务定位为商业性保险，即以信息网络服务为中心，通畅农业产品供
和销的国内外物流渠道，为农产品运输、储藏和贸易信用保证等全过程提供保
险服务，并将农业、农村和农民结合起来，逐步将农村的其他财产保险和广大
农民群众的寿险包括进来。
第三节农业保险的经济学分析
l农业保险的外部经济性
我们将通过有农业保险的农产品市场和没有农业保险的农产品市场的比
叫j11人学砸Ij学位论艾
较来分析农业保险的社外部经济性，如图1—3所示。在坐标曲线中，我们以数
量(Q)为横坐标，以价格(P)为纵坐标，假定农产品的需求曲线D已知：
在没有提供农业保险的情况下，农产品的供给曲线为S：在农户参与农业保险
图1--3：农业保险的外部经济示意图
后，农业生产得到保障，农户的生产能力得到提高，供给曲线s右移为S，。分
析有无农业保险的市场，可以得出，农户得到的生产者剩余由oe,R变为OP2T，
消费者获得的消费者剩余从只只尺变为P0只丁，虽然生产者剩余增加和减少都有
可能，但消费者剩余增加了，而且生产者剩余和消费者剩余之和从PnRO增加
到了PoTO，也就是整个社会的福利增加了。由于有农业保险的市场有利于增
加整个社会的福利，但农户的利益并未显著增加，所以政府会给农户一定的农
Q
图1—4：政府农险补贴后的农业保险外部经济示意图
险补贴，而在农，二。得到农险补贴后，农产品的供给又可能增加，参见图1．4。
最终，在农业保险进入农产品市场后，广大消费者获得了很大利益，同时农户
川川大学碗}‘学位论文
虽然开始不能得到直接利益，但也可以通过政府补贴的收入和农产品产量的增
加最终获得利益，整个社会福利将得到很大的增加。
2农业保险的准公共物品性质
在西方经济学的论述中，主要论述的是私人物品。私人物品是指那种数量
将随任何人对它的消费增加而减少的物品。其在消费上具有两个特点，其一是
竞争性，其二是排他性。
福利经济学将所有商品分为两类，即私人物品和公共物品。所谓公共物品，
是指不具备消费的竞争性的商品。而且，还可以进一步的根据公共物品是否具
有排他性将公共物品分为，纯公共物品和非纯公共物品。前者诸如国防、环境
保护等，而高速公路、电视广播和邮政等则属于非纯公共物品。
P
T
N
￡
O
R 口
图1--2：公共物品的最优数量1
现在我们分析一F公共物品达到最优的情况，参见图1．2。我们假定社会
上只有爿和B两个消费者，他们对公共物品的需求曲线是已知的，即D。、D。，
公其物品的市场供给曲线为s。由于公共物品消费上的非竞争性，因此每一个
消费者消费的都足同个商品总量；同时，所有消费者所支付的价格总和就等
于总消费量所支付的全部价格。图巾指示的R，就是公共物品的均衡数量，在
这一‘。·_时，L+N=T。即当总的边际利益等于边际成本时，公共物品达到最
优。而在私人物品场合，最优的标准是每个消费者的边际利益等于边际成本。
资料求源：P387 《两方绎济学(微观部分)》】蔼鸿业编中国人民“}版衬2001年8月第2版
旧川人学顺：i‘学位论文
农业保险不具备消费的竞争性，在达到一定点之前，任何人增加对农业保
险业务的消费都不会减少其他人所能得到的消费水平。同时，通过前面的分析，
我们知道农业保险具有外部经济性，同时农业产业相对处于弱势地位和农业产
业对国民经济的重要地位，决定了农业保险的高社会利益、低经营利益，具有
公益性的特点。但农业保险具有+定的排他性，即必须“付钱才能消费”。因
此，农业保险是非纯公共物品，即准公共物品。由于市场机制只有在全部商品
都是私人物品的情况下才能真正起作用，所以，农业保险这样的公共物品应由
政府介入保证供应，在具体的实践上应该将农业保险定位为政策性保险。
pq川人学倾f学位论文
第二章我国农业保险发展的现状分析
第一节我国农业保险发展的现状
自20世纪70年代末我国开始逐步恢复农业保险以来，经过10多年的发
展，已经先后丌办了100多个险种，业务范围扩大到29个省、市、自治区，曾
对农业的发展和农村的稳定发挥了重要的作用。但从上世纪90年代末开始，
农业保险却逐渐走入萎缩，主要体现在以外几个方面：
l农业保险保费连年下降
我国农业保险在1992年达到我国农业保险发展历史上的最大规模，然后
就迅速萎缩。据中国保监会统计，1984年一1992年，全国农业保费收入由1137
万元增加到86190万元，年均递增71．28％；而1 992年一2003年，全国农业保
资料来源：1984 2005年中国统计年罄
叫川人学砸【’学位论文
费收入减少至46000万元，8年问减少了53．60％，年均递减10．07％。根据
中国保监会统计，2002年，中国农业保险总收入为4．8亿元，占保险业总收
入的0．61％，比上‘年下降20％，是20年来下滑幅度最大的一年，全国2．3
亿农户，户均不足2元。2004年我国农业保险业务共实现保费收入约4亿元，
同比减少o．88亿元，负增长18．66％，农险保费收入仅占产险业务保费收入的
O．35％，亟待大力发展。‘
2农业保险赔付比例过高
我国农业保险的赔付率也一直居高不下，据中国保险监督管理委员会统
表2—1：1 998-2003年我国农业保险业务统计表(单位：亿元)
年份保费收入赔偿支出当年赔付率(％)
1998 7．I 5．6 78．8
1999 6 3 4．g 76．8
2000 4 3 75
200l 3 3 100
2002 4 80
2003 3 60
数据来源：旧暮统计年龌1 999年2004年
计，1982年至2000年，人保农业保险的保费收入为65．7亿元，平均赔付率为
89．5％，超过赔付率jl每界点(70％)：1993年，农业保险的赔付率为116％o，
1982年至2001年，人保农业保险的保费总收入为70亿元，总赔付额为62亿
元，甲均赔付率为88％，还有大致20％的经营费用，总共算下来赔了6亿元。
从表2—1 i叮以看出，自1998年来，我国农业保险保费收入和赔偿支出之间的
比例关系，其中2001年的当年赔付率更是达到了100％。
从中国人民保险公司农业保险义务经营情况中更容易分析出我国农业保
资}：I柬由中围保临会和1 984--2004年中田统计年举
心川人学埘一J：学位论史
险业务赔付率过高的现状。根据表2．2，1993年人保的农业保险经营业务收入
达到830万元的最高峰，然而其农业保险业务的赔付率也高达1 16．7％，接近
表2-2：中国人民保险公司保险业务统计表(单位：百万元)
农业险业务除农业险外的其它财险业务
年份
保费收入赔偿支出赔付率(％1 保费收入赔偿支出赔付率(％)
1986 91
1988 115 96 83．4 8．028 3，848 47．9
1989 129 107 83．O 1 5，384 6，663 43．3
1991 455 542 119．1 12．246 7．231 59．0
1992 817 815 99．7 18，504 9，262 50．1
1993 830 969 116．7 20，802 11，024 53．0
1994 504 539 106 9 22，320 16．331 73．2
1997 576 4】9 72 7 37，647 21，050 55．9
L————。—
1998 574 453 79 O 39，588 22．516 56 9
2001 230 172 74 6
2003 272 218 80．2
资料水源：[987—2004年中国金融年攀
赔付率最高的1991年(1 l 9 l％)；而1993年除农险外的其它财险赔付率仅为
53．O％，除了1997年曾一度达到73．2％外，其余年份一直在50％左右徘徊。
图2r2清晰地表明了农险业务和非农险财险业务在赔付率方面的差距。
3农业保险经营机构锐减
由于农业保险的高赔付率，随着我国农业保险公司的股份制改造，不能盈
利的业务逐渐被压缩，地方农业保险机构普遍被撤消，目前除新疆兵团财产保
险公司和中圈人民保险公司E海分公_亓]外，其他经营农业保险的公司则先后撤
消了相对独立的农业保险经营机构。由于农业保险经营机构的减少，造成了农
pq川1人学硕{．学位论文
业保险业务迅速萎缩。『F如图2—3所示，在1985—1997年，我国的农业保险业
务收入占财产保险业务收入的比例一直在1．5％以上，1992年更是达到
资料米源：1989—2004中围金融年搽
资料米源：I 985—2003年中陶金融年浆
4
州川人学预{一学位论文
3．38％；但从1998年开始迅速下降，2001年仪为0．44％。与此同时，农业保
险的险种也不断减少，由最多时的60多个险种，下降到目前的不足30个。
4农业保险制度供给不足，相关法律缺失
在我国，无论是政府、企业还是农民都缺乏对农业保险的充分认识，农业
保险事业未纳入农业总体发展规划，没有指定专门的农业保险法规。自1982
年我国恢复办理农业保险业务以来，各方都在结合自身的情况，积极探索农业
保险的组织形式，概括起来大致有：保险公司独自经营、保险公司和地方政府
合办、保险合作社经办、农民互助保险组织经营等形式。这些探索无疑对中国
农业保险的发展是有益的。但这些分散的、缺少风险基金的组织无法满足大量
发展农业保险业务的需要，
当前大力发展农业保险事业是大势所趋，制度供给不足与加快发展农业保
险事业的矛盾体现在：(1)、现行的保险组织系无法充分调动政府、保险人、被
保险人三者的积极性，作为农业保险的主体，其主体作用尚未充分体现；(2)、
政策性保险与商业性保险的关系处理不好。农业在国民经济中的基础地位、农
产品的公共福利性以及当前我国农业的实际情况决定了农业保险应具有政策
性，这就必然要求在组织的设计上应建立政策性的保险机构，但是现有的保险
体系缺乏这以农业保险的核一。组织。农业保险仍然上按照商业保险的经营模式
在运作。(3)、现行的法律法规不能适应农业保险的发展。自农业保险恢复开办
以来，长期受计划经济体制的影响，导致农业保险主体的经营得不到国家应有
的政策支持。客观上农业保险事业需要大力发展，而农业保险的专门法规迟迟
没有出台，农业保险的发展缺乏一个有利的法律环境，国家对农业保险的扶持
政策很少。
5农业保险人才匮乏
农业保险业务的严重萎缩和亏损严重导致农』k保险部门效益不高，人员待
遇低，造成不仅没有新的保险人才从事保险：[作，而且本身原来从事农业保险
的也大量流失。如2000年，全国从事农业保险的专门人才仅为9000余，平均
pU』I-人学砸I。学位论文
每个县只有3人。。
6现行的农业保险制度不利于农业保险业的发展
现行的农业保险制度，在大多数地区，把农业保险作为商业性保险来经营，
比如人保就是用商业性办法经营高风险的农业风险。在现行生产力较低的情况
下，如果没有财政的支持，农险的经营效果与利益最大化原则会发生严重背离，
使得农业保险的保险人与被保险人难以找到良性循环的交融点。此外，我国地
域辽阔，各地气候差距相当大，自然灾害频发，加上土地质量，肥沃度也差异
明显，由此农业灾害造成的损失不同，且我国农民的耕作方式也因区域不同而
差别很大，比如在新疆和东北的一些地区是农场耕作，而其他省份多为农民以
户为单位小块耕种。
第二节制约我国农业保险发展落后的原因分析
1农业风险并不全是真正意义上的可保风险
商、|k性保险公司是经营保险义务的组织，其经营对象必须是风险中的可保
风险。根据保险学理论，可保风险必须具备以下条件：必须是纯粹风险；风险
的发生必须有偶然性；风险的发生是意外的：风险必须是大量标的均有损失的
可能性；胍险的发生不能使大多数的保险对象同时遭受损失；风险的损失可以
用货币计量。
农业胍险，特别是iTtTl<、台风等自然灾害，由于在时问上和空间上具有高
度的相关性， ‘旦发生上面的自然灾害，可能会农作物或畜禽大面积的遭受损
失，保险公司将会面临大量的赔付。
同时，农业保险业务的对象有／』·命的动、植物，动植物有不同的生命周期，
在不|司的生命周期阶段，其价值不同，一旦发生风险，损失不好计量，经常造
成保险公司和农户之间的纠纷。
资料求自：2001‘}：中固保险年筘
Vq川人学坝l：学位论文
2农业保险的有效供给滞后
自从我国1980年代初恢复农业保险以来，开展农业业务的主要为中国人
民保险公司和新疆兵团财产保险公司两家。在计划经济时期，保险公司对农业
保险业务的开展更多是属于计划性的、政府指导的，很少看重实际的经营利润，
在这种情况下，我国的农业保险得到了极大的发展。但随着我国经济体制由计
划经济体制向市场经济体制的转型，国有企业纷纷开始实行股份制改造，在我
因经营农业保险业务主要的两家公司一中国人民保险公司和新疆兵团财产保
险公司也逐步脱离政府的计划指导，走向市场，开始股份制改造，逐步市场化、
商业化。随着保险公司的商业化，严重亏损的相关保险业务必然受到抛弃。
我国开办农、世保险以来，保险公司的赔付率一直居高不下，加上业务费用
的支出，使经营农业保险业务的保险公司一直处于亏损状态。以贵州为例，人
保公司贵州省分公司提供的数据表明，从1991年到2003年，农业保险赔付率
超过保费收入的年份有4年，赔付率超过80％的也有4年。另外，从1980年
到2003年的24年问，贵州省农业保险平均赔付率达88．81％。由于农业保险
的高赔付率及保险公司的商业化进程，贵州省的农业保险业务呈逐渐萎缩之
势。1994年，农业保险保费收入从E年的1855万元一下降到369．8万元，到
2001年降到38万元。与当年全省约20亿元的保费收入相比，占比仅为O．09
％。1此外，农业保险赔付的取证调查难度很大、赔付程序复杂，使保险公司
对农业保险的积极性大幅缩减，纷纷退出部分农业保险业务，开办的险种也大
为减少。
3农业保险的有效需求不足
从图2 4可以看出，虽然我国农业生产总值占国内生产总值的比例近年来
有所降低，但自2000年以来，一直在15％左右，其中2002年为15．3％。与
之相比1984年2002年我国的农业保险收入占财产保险收入比例最高是1992
年的3．38％，近年来更是在0．5％左右。相对于我国农业对国内经济的贡献而
资料米自：http：／／news sohu com／2004／04／14／28／news219832874 shtml
叫川人学硕1：学位论文
言，我国农业保险的需求严重不足。
其原凶主要是因为：其一，就我国城镇居民的收入而言，我国农村居民收
入普遍较低，而且收入不够稳定。第二，全国统一的保费标准减低了农业保险
的有效需求。农业保险的费率就主要取决于农业生产损失率。我国农业经营的
随着地域的差别变化很大，自然灾害在不同地区发生的频率和造成的危害程度
图2-4：1984-2003年我国农业增加值占国内生产总值比例
比35
例30
(％)25
20
15
10
5
0
、
～，。√
’＼．一’’’●≮o．
．．。
1984 1986 1988 19901992 1994 199619982000 2002
资料米源：2004年中国统|十年箍
也有很大差异。在自然灾害发生频繁的地区，农民通常乐于投保，比如，近几
年连续发，E旱灾的_LTh-“!地区和容易发生洪涝的长江中下游地区，而一些氏
年风调i舯顷的地区，农民大多不愿参加农业保险，被保险人的这种逆向选择有
进一步抬高了保费标准。在目前我国这种全国同意经营农业保险的情况下，“投
保越多，费用越低”的大数法则就难以发挥作用。过去，甚至在农业保险的经
营过程中， 些地方政府参与，将农业保险作为摊派或农民应该负担的费用强
制农民投保，使农民对农业保险的有不好的印象。现在，在减轻农民负担的政
策下，～些政府又盲目的将稻世保险费用作为减少负担的部分，减了下来，如
此，严重阻碍了农业保险的发展。
我国的农业保险经营由此进入了高保费、高赔付的怪圈，农户的投保能力
删川人学埘I’学位论文
和保险公司的经营空间都受到了极大的压制，农业保险的发展也越来越萎缩。
4农业保险经营中存在严重的逆向选择和道德风险
一般而言，保险费率是根据保险标的的损失率和保险公司的费用率来定
的，保险标的的损失率越高，其赔付率越高。我国农业保险费率的制定，是根
据以往一定时期农业生产的平均损失率计算出来的，是假定符合条件的标的全
部投保的情况下做出的。但在实际的农业保险实务操作中，由于农户比保险公
司更了解与保险标的情况，诸如耕作条件、气候、作物的生长规律等。因此，
面临较低风险的农户往往不会参加农业保险，参加农业保险的农户多数是面临
较高风险的农户，即在农户之间存在着很强的逆选择，对保险公司来说，其农
业保险的保费收入必然超过赔付支出。
同时，在农户参加了农业保险业务后，保险公司也可能面临道德风险，诸
如投保农户因为参加了农业保险就对保险标的疏于管理、对潜在危险因素不及
时清除或告知等问题，另外农户可能利用自己对保险标的的了解对保险公司骗
赔。
保险公司针对道德风险和逆选择等现象的存在，或者增加对农户的监督、
重新划分风险单位、制定费率，或者退出农业保险业务，由于前者的高成本，
保险公司将得不偿失，只有退出农业保险市场。
5险种单调，不能实现保险因素和农村市场因素的协调结合的搭配
在我囤农业保险的开办初期，曾经在一段时间，农业保险事业得到了飞速
的发展，品种也相对较多。但随着我国经济体制由计划经济体制过度到市场经
济体制，农村经济的不断发展，开办的农业保险种类就显的过于单调，无法满
足农村市场经济发展对各种资源的合理分配，不能充分调动农民的积极性，我
国农业保险的供给大大落后于农村保险发展的需要。
(”开办时期短
从我国恢复农业保险到现在，仅仅过了20多年的时间，在如此短的时间
内，保险人根本无法获得充足的农业保险资料和数据。没有充足的农业保险的
原始资料和数据，具体农业保险业务的保险人的责任、保险费率、赔付标准和
旧川人学顾。I一学位论文
投保人的利益都无法具体确定。比如开办农村牲畜保险，需要对每一种具体的
牲畜、同类地区同种牲畜、不同地区同种牲畜在一定时间内的出栏头数，以及
由于疾病、自然灾害和认为等原因造成的损失的数据资料进行收集、整理和充
分的分析。上述情况不仅体现在牲畜保险方面，在农业保险涉及的其他领域也
同样存在这些问题。由于我国目前对农业保险所需要的以上相关资料的掌握有
限，无法准确的把握保险人和农民之间的责任、保险费率和赔付费率。
(2)地域辽阔
我国幅员面积960多万平方公里，平原、沙漠、高原、沼泽纵横交错，各
地的自然条件相差很大。在不同的地区，农民的农业耕作方式、自然灾害的类
别、发生的程度和灾害造成的损失都相差很多，即使在同一地区，也可能因化
肥、种子或其他人为的原因，造成一定的区别。在这种情况F，对农业风险的
测定、费率界定与计算、损失查勘与核定和业务管理更加困难，在保险公司有
限的人力下，农业保险的歼展难以维继，从经营的角度，保险公司制定了高费
率。
(3)对农业保险经营范围认识的局限性制约了农业保险险种的创新
长期以来，我国的保险公司在开展农业保险时，一般局限于农作物、农民
的财产和牲畜等业务保险，无视巨大的农村寿险市场。国内的农业保险经营公
司戍该积极开拓农村寿险、医疗保险和健康保险市场，从局限于农业保险上升
到对农村保险市场的全面开拓，从而将其他保险的盈余用来部分弥补农业保险
的亏损，降低农业保险的费率，充分合理利用农利保险资源，全面发展农业保
险、农村寿险、医疗保险及农民健康保险。
6农业保险缺乏法律基础，政府支持不够
长期以来，我国政府对农业的扶持，主要局限在农村救济、财政补贴和税
费返还等方面，很少涉及农业保险领域，并且缺乏与农业保险相关的专门法律
和法规，只是在中《农业法》对农业保险有所提及。在我国已经开办农业保险
的地方，一些地方把农业保险费的合理收取与乱摊派、乱收费、加重农民负担
等同起来，阻碍了农业保险的发展；即使收费合理，但在很多地方农业保险的
叫JI』人学硕I。学位论文
相关保费通过乡镇或村一级政府代收，这样很容易被农户错误地认作为乱收
费，从而对农业保险费用产生抵制情绪，这些都不利于农业保险积极性的宣传，
不利于农业保险的进一步开展。另外，在我国，农业保险业务大多被作为强制
保险加以推广，但这与《农业法》中规定的“农户要在自愿的基础上参加保险，
任何组织不得强制”相矛盾，这使我国目前经营的农业保险不仅缺乏法律保障，
更是在某些方面与现有法律相抵触。我国应该尽快制定专门的农业保险法，对
我国现在的农业保险经营进行规范，明确政府在我国农业保险经营中的位置和
作为方式，真正发挥好农业保险作为“绿箱政策”的补偿作用。
7农业保险的政策性目标与实务中的商业化经营相矛盾
我国农业保险的目的主要是提高农民灾后恢复生产和生活自救水平，在政
府救助之外提供补充保障，是政府救助的补充。不难看出，农业保险具有很强
的政策性，以社会公益为目的，农业保险的发展将使农民的利益得到更好的保
障，推动整个社会的福利水平的提高。基于农业保险的社会公益性目的，农业
保险不应该以盈利为目的。但一直以来，我国农业保险的经营者是以中国人民
保险公司为主的商、【k性保险公司，随着我国金融体制的改革和商业性保险公司
的股份制改革，利润最大化成为了商业性保险公司的经营目标，由此，商业性
保险公司为了追逐利润，开始从处于亏损状态的农、业保险领域逐步退出。
8从事农业保险的专业人员不足
长期以柬，我国从事农业保险的人员基本都是从其他保险种类转行而来，
或者足以前的农业技术人员和农村干部。他们中的大多数对农业保险的相关知
识比较缺乏，没有认识到农业保险的特殊性，或者将农业保险与其他商业性保
险等同起来，或者将农业保险看作政府救济。专业农业保险人才的缺乏严重制
约了我幽农业保险的发展。
型型查堂型!．!．堂竺笙兰
第三章国外农业保险发展模式的比较
第一节美国
美国是世界农业大国，其农业保险业务开办较早，早在1939年美国就开
始实施农作物保险计划。经过近70年的发展，在农业保险方面美国已经摸索
出了一套成功的经验，基本实现了由传统农作物保险向现代农业保险风险管理
制度的历史性演变。目前，美国可以参加农作物保险的作物已达100余种。2000
表3-1：1981-2000年美国联邦农作物保险业务状况统计表(单位：万美元)
有效承保面积纯保费政府补补贴农民承赔款金赔付
年份
傈单(万奠商) 收入贴额比重％ 担保费融额率％
1981 416．753 4，500 37,682 4，699 12 32，983 40，729 108
1982 383．407 4，280 39，358 9，065 23 30。293 52，712 134
1983 309，995 2．794 28，577 6．367 22 22，210 58，374 204
1984 309．774 4，268 43．388 9，829 23 33．559 64．848 147
1985 414．662 4，855 43，985 10，011 23 33．973 68，321 155
1986 406，920 4，867 37．975 8．810 23 29，165 61，574 162
1987 433，879 4，914 36，513 8．762 24 27，751 36，984 101
1988 460，963 5，558 43，640 10．799 25 32，840 106，76l 245
1989 949．730 10，170 81，939 20，628 25 61，311 121．528 148
1990 894，332 10，136 83，643 21．530 26 62．113 97，196 116
199l 705，493 8．235 73、706 19．007 26 54，699 95，482 130
1992 663．1 39 8．310 75，879 19．672 26 56，207 91，820 12l
1993 678，882 9．957 75．575 20．001 26 55，574 165，536 219
】994 800，383 9．957 94，885 25，473 27 69，412 60，086 63
j995 2．039．224 22，064 154．328 88．93l 58 65，398 156．788 102
1996 1，623，662 20，509 183．932 98，256 53 85，676 149，278 81
1997 1，320，963 1 8．201 177．468 90，229 51 87．239 99，192 56
1998 1，242，665 1 8，1 80 187．479 94，582 50 92，897 167，558 89
1999 1，288，244 19．637 230，469 138，841 60 91．628 241，668 105
【2000 1，313，474 20，451 250．354 132．751 53 117，602 88．922 36
I平均数837．375 42 101．218 102
资料束源：中罔保险报2001．10．23 《美国农业保险考察搬告》
旧川人学碗卜学位论文
年，农作物保险承保面积2亿英亩，占可保面积的76％：200万农户中有131
万农户投保了农作物保险，占总农户数的65％。1根据表3—1所示，1981年至
2000年，累计收取纯保费198．1亿元，累计赔款支出为202．4亿元，20年的平
均赔付率为102％。
美国的农业保险经营主要有以下几个特点：
1政府主导、私营保险公司经营
资斟束讲，：中田隙险{雎200I-1 O-23 《荚削农业保险香祭报告》
美国的农业保险主要集中在农作物保险上，其农作物保险的运作可以分为
三个层次。第一层次是联邦农作物保险公司(又称风险管理局)。主要负责农作
物保险的相关政策制定、经营管理、相关私营保险经营农、世保险资格的审批等。
第二层次为私营保险公司。这罩的私营保险公司是指有资格经营农业保险业务
的私营保险公司，这些公司必须具备很好的实力，有信誉，有较强的管理和技
术基础。私营保险公司作为农作物保险的直接经营者，承担全部的直接业务。
第三层次是辅助农业保险业务的保险代理人和农险查勘核损人。保险代理人和
资料米源：中间f某险搬200I．I O-23 美国农业保险考察报告
叫川大学硕{：学位论文
查勘核损人才：必是专门从事农作物保险，可以主要从事其他保险业务的同时代
理农业保险和承担农业保险查勘核损工作。
美国农业保险经营模式结构简图
资}：}来源：中同倪嗡撤200l—I O-23 荚陶农业保险考察报告
2农作物保险的种类多样化
美国的农作物保险主要包括多风险农作物保险、团体风险保险(又称为区
域风险保险)、农作物收入保险和商业性保险(如冰雹险等)。
其中多风险农作物保险是美国开办最早的农业保险业务，又称为一切险，
其保障范围很广，它又根据保障水平的高低分为巨灾险和扩大保障险，投保农
户可以根据需要选择适合自身的险种。
团体风险保险是以一个团体的平均产量为基准担保产量，只有当整个团体
的产量水平低于该团体预期产量的一定比例是，投保农户才可以得到赔偿。在
叫川大学fl!Ii f：学位论文
美困一般是以县为标准，该险种的参保对象主要是小麦、玉米和棉花等主要农
作物，目的是为了在防止农户逆向选择的同时提供相应风险的保险。
农作物收入保险在美困开办的时问较短，是以农场或具体农户的收入作为
承保和赔偿的依据。包括团体收入保险、农场收入保险和具体作物收入保险等。
一些商业性的保险包括冰雹险和火灾保险等，这些保险种类不是由政府支
持开发，而是由具体的私营商业性保险公司设计开发和经营的。农户可以在参
加其他农作物保险的同时参加该险种。
3实行强制保险与自愿保险相结合的原则
对于主要的农作物险种，美困政府规定不参加这些农作物保险计划的农民
将得不到政府其他计划的福利。对农作物保险实行了事实上的强制性参加，但
对冰雹险和火灾保险等商业性保险则由农户自愿参与。
4政府强大的经济支持
美国政府在其农业保险的发展中有者巨大的作用，直接或问接地为农业保
险的发展提供厂大量的则政支持。美国政府对农作物保险的经济支持包括以下
几个部分：对联邦农作物保险公司，其运作资金除保险费经验能经营收入以外
基本是来自政府的资金，同时免交一切税费；对具体农户，根据其参加保险种
类的不同，给j于不同比率的保费补贴；对承办农作物保险业务的私营保险公司，
给予业务费用补．提供再保险支持和超额损失再把保障，在税收方面，免除营
、jk税以外的其他税费。
5专门的农业保险立法
美国对农业保险业务制订了专门的法律，使其相关的农业保险政策有法律
支持。美国政府先后制订了两部农业保险相关的法律，即《联邦农作物保险法》
(Federal Crop Insurance Act)和《农业风险保护法》。《联邦农作物保险法》
规定联邦政府、州政府及其他地方政府对农作物保险免征一一切税赋，并且通过
其他法律鼓励各州政府适当提供农作物保险专项补贴。《农业风险保护法》于
2000年6月通过，计划计划未来5年内提供总计82亿美元的财政支出，补贴农业
四川大学倾：I二学位论叟
保险，同时由联邦政府通过联邦农作物保险公司向私营保险公司提供比例再保
险和超额损失再保险保障。这两部法律的通过，进一步确认了农业保险在美国
的政策性保险的地位。
第二节日本
日本的农业保险为世界所称道，农业保险业务开展的较早，早在1888年，
日本就出现了督促政府发展农业保险制度的建议，在20世纪20年代，日本逐
表3-2：1947～1980年日本水稻保险的统计业务表
荔被保险农户被保险面积保险费合计赔款合计赔付率
(千户) (1000公顷) (百万日元) (百万日元) (％)
1947 5，058 2．675 1，256 1，849 147
1950 5，107 2，698 4，635 6，318 136
1955 5，094 2，733 】0，866
1960 4，894 2，640 10，816 4，562 42
1965 4，629 2．710 19，555 22，269 114
1970 4，279 2,517 29，905 12，570 42
1975 3，869 2，416 55，010 18．722 34
1980 3，593 2．122 73，500 248，343 338
资料米源：P210腰酗柱．车车主塥《幽外农业{粜险：买践研冗和洼烈》陵四人民⋯版利： 1996
步开始推进农业保险、№务。现在，门本在亚洲甚至在全球都是实行农业保险制
度较好的几个国家之一，其在全国范围内都，。泛开展了农业保险。从表3—2可
以通过水稻保险业务对20世纪中期日本农业保险的发展有一定了解。
1日本农业保险的特点
(1)日本的农业保险采取共济组合的形式，层次鲜明
F_i本的农业保险的经营模式大致分为三层，分别为以市、町、村的农业共
济组合为基层组织；县级机构成立农业共济组合(联合会)；以政府为领导的
农业保险机关。
共济组合主要负责基层的各种保险业务，直接和广大农民沟通，睹如签订
四川人学硕l：学位论文
农业保险合同、征收保险、保险损失勘测调查、支付赔偿费用和向被保险人传
授各种防灾预防措施等，一般情况下，共济组合承担越10％—20％的保险责任
的比例。
联合会的成员为各个县内的全体共济组合，主要经营本县范围内的农业保
险业务，为共济组合提供再保险，同时也会参与农业保险知识的宣传和普及。
联合会一般承担保险责任的比例为20％一30％。
日本农业保险经营模式结构简图
资料米源：U本的农业保险制度黎淑英保险研究1994(2)
政府领导的保险机关，实际上是通过一个农、|k共济再保险特殊账，l来对联
合会和共济组织所受理的农业保险、JL务进行再保险。由联合会向农业共济保险
特殊账户支付保险费，特殊账户同样也向联合会支付再保险赔偿金，并且在特
殊情况卜，支付更大的赔偿金。一般而言，政府会承担50％一70％的保险责任，
在遇到特大灾害的时候，甚至叮能承担80％一100％的保险赔款。
(2)严格规范的法律制度保证农业保险的正常开展
在20世纪20年代，有关农业保险制度的立法就受到了开本国会的极大关
注。1929年，门本政府颁布了《牲畜保险法》，紧接着，1938年f=『本困会制
定了其历史上第一部《农业保险法》，一年后开始证式施行。该法律规定，保
险对象主要是水稻、小麦和桑树实行保险，政府对农，t给予占保险费I 5％的补
贴。
四』11人学硕L学位论文
二战后，日本政府修改，并合并了《牲畜保险法》和《农业保险法》，制
定了《农业损失赔偿法》，于1947年12月开始实施。该法对农业保险的组织
机构、政府职责、强制与自愿保险范围以及费率制定、赔款计算、再保险等都
作了具体的规定，而且增加了农业保险的业务种类，如农作物保险、冻害和病
虫保险等险种。政府对农户的农业保险补贴，也从15％上升到了50％。经过以
后多次的调整修订，日本的农业保险相关的法律逐渐得到了完善。
日本关于农业保险的法律制度的不断完善，保护了全体农民免遭受自然灾
害引起的经济损失，使农民有相当强的再生产能力，同时，给予农民相当的经
济补贴，保证了农民对土地的长期经营，不仅有利于农业的发展，还对日本社
会的稳定起了很大的保护作用。
(3)对一些保险业务种类进行了强制保险
日本政府通过法律规定，～一些同国民经济和国民生活密切相关的农业保险
种类属于强制险种。诸如，水稻、小麦等农作物，春蚕、牛、马、猪等牲畜都
是强制保险对象，必须实行强制保险。
(4)政府直接参与了农业保险的经营
日本政府位于其农业保险发展模式多层次共济组合的最后一层，为农业保
险提供再保险支持，在多层次共济组合的层次中，由都、道、府、县的共济组
合联合会和中央政府为市、町、村的农业共济组合提供两级再保险。
同时，根据l==j本相关的农业保险法律规定，政府对投保人(农户)还提供
具体的保费补贴，具体费用从1928年的15％E升到1947年的50％，以后又经
过多次修订，现在日本政府对农户的保费补贴比例依费率不同而高低有别，费
率高的，补贴也就高，如费率为15％t以上的早稻费用补贴最高可达80％。此外
同本政府还对经营农业保险业务的公司给予了相当的政策优惠，费用方面也给
予照顾。
(5)重视资金的运用，更好促进农业保险的发展。
即使H本政府对农业保险费用给予了大量优惠和补贴，但农业保险业务的
保险费率还是比较低。由此，资金运用的投资收益就成为经营农业保险业务的
四川1人学硕士学位论文
保险公司企业利润的主要来源，如果运用的好，不仅可以有效的弥补赔款和费
用开支的平衡，还可以以一定方式将利益反馈农户。因此，日本的保险公司一
般都设有投资部、房产部、贷款部门、证券部、国际投资部等，实际上，保险
公司就是一个很大的投资商。
2日本农业保险的发展完善
虽然日本的农业保险开展的很好，但其中也存在一些问题。首先，日本中
央和各级地方政府补贴的保费过大。随着日本政府对农业保险业务的范围和内
容的扩大，中央政府用于完善农业保险制度相关的预算也迅速上升，由1950
年的94亿日元上升到1985年的1580亿日元。同时，日本政府对农业保险费
用的补贴也又开始时的15％一h升到最高时候的80％。其次，由于日本的农业保
险经营在全国范围内广泛展开，全国各地的参加农业保险业务的农J、的保险费
率基本一样，但自然灾害多的地区得到了更多的保险收益，而一些自然条件比
较好的地区的农户却因为强制保险制度每年都要交纳一定的保险费用，却基本
得不到收益。为此，日本政府对农业保险项目进行了⋯系列的调整和改进。
(1)农业保险业务的赔付标准进行了改进
最初，根据相关法律，日本一个地方的农户投保的单位面积的保险额都是
一样的，大概只有其单位平均产量的50％，这样对单位平均产量高的农户不公
平，单位保额相对很低。由此，f=f本政府在1957年改变了原来的单一根据单
位面积确定保额的标准，使保额与单个地块的生产率联系起来。
(2)保险费率的差别化
在日本丌腱农业保险的初期，采用的是统一化的经营策略，在全国范围内，
单位面积的保险费率都相同。随着日本农业保险的丌展，这个政策逐渐引起了
一些风险水平低的地区的投保人的不满。为此，日本政府在这方面做了改进，
使保险费率按各地区风险水平的不同而不『司，这样某地区的保险费同其灾害损
失率基本成jF比。
四川大学硕i。学位论文
(3)政府提高了参与强制保险农户的经营面积标准
在1957年以前，日本法律规定，经营O．1公顷及以上的农户就必须参加
农业保险，为此引起了部分经营土地面积相对较小的兼业农民的不满。为此，
政府调高了必须参与农业保险的农户经营土地面积的标准，由0．1公顷提高到
0．3公顷。
(4)扩大了基层共济会的权力，并增加了一系列的农业保险业务种类
随着科学技术的进步、农户的耕作方法同趋熟练、对自然灾害的预防能力
大大加强，单位面积内的农作物的产量迅速增加，农户的经济实力也逐步增强
而且，村、镇和城市的日益整体化使农村基层共济会的组织规模不断扩大。基
层共济会有了更多的能力对会员提供更好的保障，其承担的保险责任也在1967
年由原来的10％提高到了农业保险业务正常损失的50％--80％，此外基层共济
会还对农户提供农作物耕作技术、自然灾害预防等方面的帮助。
随着F}本经济的发展，传统的粮食作物的重要性得到了减低，水果、一些
精细园艺作物和农户饲养的牲畜对人们变的越来越重要，农户迫切需要提供这
些方面的疾病和自然灾害方面的保险。为了适应这些需要，日本逐步丌办了以
上保险业务，但相对于粮食作物类的强制保险，这些保险基本都作为是农户自
愿保险来经营。
第三节法国
法围农业比较发达，是欧洲农业大国，其农业保险开展的历史很长。与t在
l 840年，为了应付自然灾害危机，法国就成立了一家地区性相互保险公司。
此后，法国农业保险不断摸索前进，相互保险制度也不断改进和创新，并于
】986年成立了全国性法国农业相互保险集团公司，专门经营农业保险以及相
关业务。
法国的农业保险经营主要有以F一些特征：
1“金字塔”形的农业保险体制
法国农业保险体制好像一个“会字塔”结构，塔的最底层是农业保险合作
四川大学碗上学位论文
社，法困全国约有9000多家；在农业保险合作社上面的一层是地区或省级保
险公司，目前，法国共有22家省级或专业性保险公司；在塔顶是中央保险公
司，即法国农业相互保险集团。
法国农业相互保险集团是以政府控股为主体，社会参股的形式建立起来的
股份有限公司，其组织结构分为股东、董事会、经理(管理层)三个部分。在
农业相互保险集团下面有几个子公司，诸如农业相互保险公司、农业再保险公
司等，分别具体的相关业务。农业保险集团主要负责政策的制订、险种的开发
和可行性分析，集团在制定业务规划和公司发展战略上，应该重点考虑内外部
环境，掌握保户的需求，不断完善保单要素。
法国农业保险经营模式结构简图
资料来源：法国农业保险制度及其经验龙文军1址界农业2003(5)
地区或省级保险公司是集团的子公司，其董事会成员分别是下面农业包相
互合作社的董事会领导。它们在集团确定的农业保险发展规划内开展具体的经
营活动，确定自己的销售策略，网点和财务相对独立。地区或省级保险公刊负
责执行相互保险集团的发展战略相关的大政方针，自主发展相关农业保险业
务。作为“金字塔”的中间环节，对上获得相互保险集团的再保险服务，对下
向农业保险相互合作社提供再保险服务。
农业保险合作社位于“金字塔”的最底层，分布于全国各地。农qk保险合
作社是农民以互助共济为原则，在自愿的基础上将风险的防护与保险结合起来
的民间性的农业保险合作基金组织。农民既是保险人，又是被保险人。而且，
农业保险合作社还获得地区或省级保险公司的再保险服务，甚至直接获得相互
保险集团提供的再保险服务，分散风险。
四川人学顾十学位论文
2农业保险的低费率高补贴
为了确保农业保险的迅速发展，充分发挥农业保险在农业生产中的积极作
用，在具体发展农业保险业务方面，法国政府对农业保险实行了低费率和高补
贴的扶持政策。对投保农民保险费用的补贴比例在50％一80％左右，大大降低
了农民参加农业保险的成本，调动和提高了农民参加农业保险的积极性，分散
了自然灾害和病虫害给农业所带来的风险，稳定了农民的收入和农村经济。
3全能的农业保险公司，以险养险
法国农业保险公司的经营范围不局限于传统的农作物保险和牲畜保险业
务。法国农业相互保险集团下面的分公司就包括非农业财产保险公司、农民寿
险公司等。保险公司或合作社经常通过其他保险筹集资金，以非农业保险来养
农业保险。以法国最大的农业保险公司安盟保险集团为例，其不仅在农业保险
方面独占熬头，在经营个人健康险、财产险、车险和寿险等其他业务方面也位
居前列。
4成立专门的政策性农业保险机构
法国政府将农业保险业务定位于政策性保险，将农业保险业务与传统的商
业性保险业务分开来。作为政策性保险，农业保险不以盈利为目的，法国政府
成立了专门的农业保险机构，将农业保险作为一种政府行为，直接对经营农业
保险业务的相互保险集团予以则政支持。
5政府制订了专门的《农业保险法》
农业保险作为一种农业发展和保护制度，其发展制度和经营模式需要用法
律的形式规范下来。法国的农、眦保险不管形式如何， 由于它是非盈利性的，
所以法国对所有农业保险部门都实行了对其资本、存款、收入和财产免征一切
赋税的政策， 通过法律的形式给予保障， 并制定了《农业保险法》。其中规
定，农业保险的项目由国家法律规定，保险责任、再保险、保险费率、理赔计
四川大学硕士学位论文
算及许多做法也用法律或法规予以确定。并对～些关系到国计民生的大宗产品
实行强制性保险，规定了对主要农作物(zk稻、小麦、大麦、果树等)和主要
饲养动物(牛、马、猪、蚕等)实行强制保险。
第四节亚洲发展中国家
大多数的亚洲困家属于发展中国家，这些国家小农经济占主导地位，农村
市场经济体制欠缺，经济比较落后，大力发展农业经济是摆在这些国家面前的
一大难题。发展农村经济，自然离不开农业保险的支持，如果没有农业保险的
保障，一旦发生大的自然灾害，农民将丧失其主要的收入来源。由于在发展中
国家，农业是支撑产业，因此相对来说，农作物保险在发展中国家的国民经济
中发挥的作用，比在发达国家的要大的多，农业保险是发展中国家经济稳定的
基础。
然而，在亚洲的很多发展巾国家，农业保险起步都比较晚，目前农业保险
业务的开展都面If缶很多困难。诸如，相对农民的收入，保费较高；缺乏详尽、
真实的与农业保险相关的数据和资料：农业耕作的生产方式落后、缺乏知识，
农业生产效率低；对农业保险的认识不准确；政府支持1i够；缺乏好的保险人
才。下面以印度为例，简单介绍一下亚洲发展中国家农业保险。
i发展历程
印度的农业保险发展可以追溯1948年，当时印度政府就开始筹划农作物
保险的试验。经过lO多年的努力，1961年，印度政府在旁遮普邦的部分地区
开始试办小麦等农作物一切险。随着农业保险的试办，对农业保险的作用的认
识的争论也日趋激烈，这期间，印度的农业保险再度陷入谷底。直到】972年
9月，印度政府决定由印度综合保险公司试办农业保险，印度综合保险公司先
开办了杂交粮食作物的一切险，后又在三个邦小规模的试办了农作物保险，直
到1985年，印度政府才丌始在全国开展稻谷和其他农作物保险。印度综合保
险公司在丌展农作物险的同刚，通过其四个子公司在全国先后开办了家牛保险
业务，保险采取自愿的原则，主要对执行奶牛发展计划的合作牧场提供奶牛和
叫J11大学顺l：学位论文
肉牛保险。
2印度农业保险发展的特点
(1)保险组织机构为专门的保险机构
印度农业保险的开展由国有的综合保险公司及其四个子公司办理全国的
农作物保险与牲畜保险，印度综合保险公司直接得到政府财政的支助。
(2)非强制的农业保险参加方式
对农作物险和牲畜险，印度有不同的保险参加方式。对农作物险，印度实
行的是半强制方式；所谓半强制，是指保险与农贷强制跌系，也就是说，所有
从政府的农贷机构或别的商业银行得到农作物短期贷款的农户必须参加农作
物保险，保费直接从贷款中扣减，未取得这种贷款的用户可以自愿参加保险。
对牲畜保险，印度实行的是自愿的原则，由农户根据自己的条件选择是否参加。
(3)相对单一的保险标的和全面的保险责任
在农作物保险方面，印度主要以小麦保险为主，此外，还有水稻保险、棉
花保险等业务；在牲畜险方面，印度在奶牛发展计划重点支持的地区丌办了奶
牛险。
印度在政府的支持下农业保险采取的是一切险，即农业保险的保障范围包
括，农民无法控制的危险(包括自然灾害、病虫害或疾病等)造成的农作物和
牲备损失。
(4)政府补贴农业保险
和亚洲其他国家一样，印度对农业保险实行补贴，特别是主要粮食作物的
保险。政府的补贴在相当程度上保障了农业保险业务正常日常的管理费用，使
收到的保费能够全部用于支付赔款。
第五节结合我国实际借鉴国外农业保险发展经验
1国外农业保险的发展模式总结
通过对以上国外农业保险的发展的了解，符个国家的保险发展斧有特点，可以概括为
以F儿种模式：
旧川夫学硕士学位论文
(1)政府主导模式
以美国为代表的一大批国家是实行的这种农业保险模式，即在完善的农业
保险相关法规下，由国家的专门保险机构主导和经营政策性农业保险，并提供
再保险。政府对参与农业保险的各方给予补贴保费、经营管理费或财政、金融
方面的支持，农户自愿参加农业保险。在官方的农业保险公司经营农业保险的
同时，商业性农业保险公司也可以根据自身的发展需要进入农村市场经营其他
农业保险、农村财险或健康险。
(2)相互保险模式
相互保险模式的农业保险经营在日本等国家开展的相当成功。在这种保险
模式下，对一些关系到固讨+民生的重要的农作物和牲畜实行强制保险，其他业
务种类农户自愿投保险：农业保险的经营由相互保险公司负责，相互保险公司
一般由各级共济组合会组成，上级向下级提供再保险，政府提供最终的再保险：
同时，政府给予保险经营各种指导、政策优惠和补贴。
(3)政府重点选择性扶持模式
这类农业保险发展模式在亚洲发展中国家非常盛行，这些国家一般都还处
于农业保险经营的初期，还在摸索成功的经营模式。政府重点选择扶持模式的
主要内容是：农业保险主要由政府专门农业保险机构提供，发展的保险业务种
类较少，只覆盖了基本的农作物和牲畜，一般采用强制性的农业保险参与方式。
2国外农业发展对我国的借鉴
虽然世界各国在面对农业保险问题时，不同国家农业保险的方式和运行规
则各异，但通过对农业保险业务开展的较好的国家农业保险经营模式的对比分
析，我们发现一些共同点，这些囡外农业保险发展的成功经验，对我国农业保
险发展模式的建立也将有很大的借鉴作用。
{1)正确界定了农业保险的性质
大多数国家农业保险业务的开展的较好的国家，其农业保险业务从设立起
就被看作是社会保障的一部分，将农业保险为政策性保险，采取政府主导，政
府与市场相结合的经营方法来开展农业保险。比如法国，法国政府在其制订的
跚川人学硪士学位论文
《农业保险法》中，明确觌定了农业傈黢是政策性缳输，不以盈利为强的，并
且，法国政瘤成立了专门的政策往农照绦险极梅，对农韭保险壹接给予各释支
持和扶助。熟他农业保险业务开展较为成熟的国家，诸如美国和日本，农业保
险也被明确为政策性保险。农业保险性质的明确界定，为农业保除、业务在这些
鹫家夔发溪扫瀵了瘴褥。
(2)制订了专门的农业保险相关的法律法规
农业保陵作为一种农舭发展和农业保护制度，它对相关法律的依赖程度是
稳当强载。扶溜终农盘缳鲶魏发震寒番，完善静与农数缳羧程关约法律法攫是
衾3-3：各国农业僳险经营模式}t较
。瀑美国‘ 日本2 法豳3 印度4
1938、1980年《联
且1947年
邦农作物保险法》
《农业灾害补偿《农业保险法*
《1994年农作物
法法》
保险政革法》
僚费羚醛(乎均豹
政府为纯保费的53
负控傈陵缀舔的管傈费补融(50％
支持％)
理费、补贴农险项一80％左也)、业
傈费补贴
业务赞崩补贴
业务费用补贴
目亏损、保费补贴务费用补贴
露保验透过联邦农{乍魏邋过农业共济再绦
支蒋僳险公司提供砼特殊帐户摄供
撬供
税对农怍物保险免
收征～切税赋
绦险参对农俸稼实嚣强对主要农俸秘实行
薅主要农纷臻秘
对农f#物保硷实
主要饲养动物实
行、|，二强翻的方
与》j式制保险强制保险式；对牲畜保险
行强制保险
实行自愿的方式
+资料束源：中凰秣险揪2001．|0-23美匿农业谋酸考察攒告
2资料来源：日本的农业保险制度黎淑英保险研究1994(2)
3资料米源：法阿农业仪险制度及』e烂验龙文掣u上界农业2003(5)
4嵌辩来源：砸洲发展中国家农业纵般发艘概述许朝瓣、齐霞
P267．280壤蠲牲，李军毒编《辩珏衣韭豫羧：窝藏研究魏l法蓑》璇强人琵{{；艘4t：|996
四川大学预‘I：学位论文
其农业保险业务成功开展的重要保障。早在二十世纪三、四十年代，美国就先
后制定了《联邦农作物保险法》、《农业调整法》等法律，将农作物保险业务确
定下来；此后美国政府又相继修改了《联邦农作物保险法》和制订了《1994
年农业保险改革法》，逐步扩大农业保险的经营范围和具体的经营方式，使美
国农业保险业务得以迅速发展。除美国外，为了保证农业保险的发展，其他农
业保险业务发展的较好的国家也制订了一系列相应的法律。如同本政府先后制
订了《牲畜保险法》和《农业保险法》，并在二战后将两法合并订立了《农作
物损失赔偿法》；法国政府也制定了专门的《农业保险法》。
(3)农业保险在一定程度上发展为强制性保险
实际上，大多数开展农业保险业务的国家都通过或直接或间接的方式将部
分农业保险业务规定为强制性保险；一般对关系到国计民生重要农作物和牲畜
的相关保险险种实行强制保险。美国的农业保险原则上实行自愿保险，但由于
1994年美困《农业保险修正案》明确规定，不参加政府农作物保险计划的农
民不能得到政府其他福利计划，如农产品贷款计划、农产品价格补贴和保护计
划等；必须购买巨灾保险，然后才能追加购买其他的保险。这就在一定程度上
造成了事实上的强制保险。H本通过法律明确规定，对具有一定规模的农民实
行强制保险；对达不到规模的农户，实行自愿保险。
(4)政府通过财政或税收等方式对农业保险参与各方给予支持
纵观其他各国刑农业保险的具体经营模式，政府对农业保险的参与各方都
给予了大量的支持。首先对参加农业保险的保户，政府提供一定比例的保费补
贴。美国上世纪80年代修改《联邦作物保险法》后，开始对农作物保险实行
补贴，补贴达到纯保费的30％，对其他不同的农业保险种类，都给予了不同
费率的补贴。『i_f本的保费补贴比例根据不同的农业保险业务的费率不同而不
同，费率越高，其补贴越高，对费率超过4％的水稻，补贴为70％，小麦的最
高补贴达到80％。发展中国家，比如印度等，则对主要的粮食作物的相关险
种给予了大量的保费补贴。其次，政府对农业保险的经营者也提供业务费用补
贴。美国政府承担联邦农作物保险公司的各项费用以及农作物保险推广和教育
费用，向承办政府农作物保险的私营保险公司提供20％至25％的业务费用(包
靼堋天学联}：学垃论文
捶定损费)斡魅。羁本浚腐承撵共济缀合联合会懿垒部爨用翻农盟莛济缝合鹳
部分费用。
《5}政府对农业保险提供再保险支耩
日本政府对具体的农业保险义务提供两级疆保险支持，日本农业保险的经
营模式较为特殊，由纂层的农渡共济缀合(市、町、丰尊组成的)、县级机构成
立的农业共济缀合和中央政府领导的农业保险机关组成。日本的两级蒜保险体
系具体是，县级视构的共济联合会和中央政府领导的农业保险视关对纂层农』t
共济组合提供瓶级再保险。
在我国借搽国外农业保险发展先进经验的同时，我们必须正确认识到，我
泻的爨然气候、农业生产条{串、农业经济发展承乎帮农蕊牧入承乎，既不舄予
袭3-4：1999年世界农业各国壤约化程度比较
国
农业经济
平均每个农平均每千公平均每予公平均每千公
活动人f]
业经济活动顷耕地上拖顷耕地上收顷耕地上化
则人口载地嚣拉飒使嬲量裁枧幢嬲越照施揭鼙
(再A)
积(公顷／A) (台，下公顺) (台，}公顷) (吨，于公顷)
世界总计135．697．1 1．O 19．3 3．1 103．2
孛髫51．019+1 0。2 8。4 1．8 332。2
印度26，058．0 0．6 9．4 0．0 113．6
1日本292．2 l。5 470．8 248。7 319．1
自E寰大39．9 114．2 l 5．6 2．g 5S．7
f美国308．5 57．4 27．1 3．7 112．3
}巴嚣l，2,45。Q 4．0 15．2 l。§ {l好．1
f法国93．8 19．6 69．2 6．O 258．9
饿罗斯842．5 14．8 6．3 l，7 11．4
澳大剩程44．9 106。9 6。6 】．2 48．0
爨{4采源：嗣环统计数据200l
西方发达国家，也不同于印度等倚边发展中国家。JE如震3～4所示．同美国、
门本等发达凰豢相比，我国农业焦约化程度较低。因此在借鉴国终经验数网时，
我们必须结合我国国’隋，J下确推动我闺农业保险的发展。
列川大学硕士学位论文
第四章我国农业保险发展的探索
第一节我国农业保险发展的具体实践
l新疆的农业保睑经营模式
新疆是我国农业保险业务开展的较好的地方之一，其经营模式是我国农业
保险经营模式中为数不多的亮点之一。自从20世纪80年代以来，新疆农业保
险逐步发展，走向成熟，经营的农业保险业务品种已经由最初的农作物种植保
险，发展到成品的加工运输等环节。1998年，仅新疆建设兵团保险公司的农
业保险保费收入就达到了14021万元，赔付率仅为77％，在全国农业保险整
体萎缩的情况下，新疆建设兵团的农业保险仍然保持上升态势，2002年保费
收入达到1972l万元。
表4．1：新疆建设兵团保险公司农业保险业务统计表(单位：万元)
年份保赞收入赔款支口{ 赔付率(％)
1987 1，205 1，015 84
1989 2，951 3．252 110
1991 4，605 2．567 56
1993 5，729 4，073 7l
1995 8．71 5 4，854 56
1998 14，021 10，863 77
2000 16．389 11，172 68
2002 19．721 13，507 68
资料来源：1988．2003年中田金融年雅
四川人学硕士学位论文
贸科米辨：I 988-2003年rP心金触年疆
自从新疆的农业保险开办以来，新疆农业保险在经营技术、法规政策、管
理技术等各个方面积累了成功的经验，形成了特色的新疆农业保险发展模式。
这里主要介绍人保新疆分公司农业保险经营的特点可以概括成以下几个方面：
1农业保险业务的覆盖面广
新疆农业保险业务主要由中华联合则产保险公司和中围人民保险公司经
营，从农业保险在新疆开始开展以来，就建立了立足全疆的思路。目前，中华
联合财产保险公司的农业保险业务覆盖了整个新疆建设兵团：全疆有7成多的
县、市开展了农业保险业务。
2政府的大力支持
新疆自治区政府对农、lk保险业务的开展给予高度重视，先后印发了《关于
建立农业风险保障机制的意见》和《关于大力发展农业保险工作的通知》等文
件，明确指出农业保险工作的地位和性质，使农业保险业务的顺利开展有了制
度保障。同刚，从税收方面，政府给予了农业保险全部免税的政策。同时，有
些地区从财力上对农业保险给予了保费补贴。这些措施解决了开办农业保险收
四川1大学硕J二学位论文
保费难的问题，体现了农产品利益共享、生产风险共担的原则。此外，新疆建
设兵团对农业保险业务也相当重视，成立了专门的兵团财产保险公司经营兵团
内部的农业保险业务。新疆建设兵团利用兵团比较特殊的管理体制，利用行政
手段将全兵团的主要农作物全部纳入了农业保险范围，实行“统保”。
3建立了三级风险保障机制
目前，新疆自治区按照行政区域的划分，分别在自治区、地市、县各级保
险公司建立了三级风险保障体系。这三级风险保障体系实行单独立帐、独立核
算，争取作到收支平衡。三个级别之划，由高到低依次建立分保关系，县上直
新疆人保公司农业保险模式结构简图
接对农户提供农、jk保险业务，收取的保费全部用来建立农业风险基金；地市对
县提供分保服务，同时收取的保费建立地市级农业风险基金；自治区对地市提
供分保，并最终建立自治区级农业风险保障基金。一旦发生灾害，首先用农业
风险基金及时赔付，一爿．农业风险基金不足赔付，启动政府救灾基金，保证农
业保险公司的收支平。
4成员多元化的理赔小组
四JI}人学硕卜学位论文
理赔、定损是农业保险业务的难点，很容易引起包括保险公司、投保农户
在内的各方的争议。新疆自治区在这方面做的比较好，不规定统一的理赔标准，
而是在灾害发生后，由灾害发生地政府组织，由包括农业技术人员、农民代表
和保险公司等多方人员共同组成理赔定损小组，根据受灾情况查勘定损，做到
公正公开，既保证保险公司的利益，又保证了农民的受害资产能及时得到焙付，
提高了农户的投保积极性。
5非足额保险
农业保险一般根据保险责任范围的不同，分为单项基本责任保险，多项责
任保险和农作物一切险等。单项基本责任保险是指在一定区域内对某种单项造
成的损失给予经济补偿。多项责任保险是对洪、冻、风、雹、旱等多种责任进
行承保。农作物一切险是指对农作物一切可能发生的自然灾害和病虫害均提供
保障。新疆自治区目前开办的农业保险是单项基本责任保险和多项基本责任保
险，属于低层次初级阶段的“非足额承保”，保证农户在受到灾害损失后，能
够通过保险公司的赔付，获得最基本的保障。
2上海的农业保险经营模式
t海是我国农业保险业务开展的颇具特色的一个地区，在我国近年来农业
保险保费收入大副下降的情况下，上海农业保险保费收入却连创新高，2004
年的收入达到1 03亿冗，比2003年增加了30 2％。1
随着1982年全国全面恢复农业保险，与其他地区一样，上海当时的农业
保险由中国人民保险公司重新开办，开展了一些种养业保险。从1991年开始，
上海开始积极探索合适的新的农业保险经营体制，到2005年上海农业保险发
展过程经历了两个阶段。
第一个阶段上海农业保险业务操作沿用了新疆农业保险的“政府财政支持
+商业保险公司经营”的经营模式，即以区(县)为单位，保险单独立帐、独
立核算，由地方政府组织推动，保险公司进行代理：结余留地方作为农业保险
资料来源：f。海证券报2005年2t厂I 2
!sq川人学预l：学位论盘
风险基金。具体经营、管理模式是：商业保险公司从保费中收取一定的代理费
和管理费：盈余与亏损由荽市两缀政府分疆：市和区(娶)建农业风险基金，
动用基金必须由两级基金管理委员会主任签字，蒸金实行严格的使用控制，通
常以丰补歉时才动用基金：对农照傈险减免营韭税。僮冼较薪疆农险渡务懿稀
的单调，上海农业保险的引入了大农业险的思路，除了传统的种植险和养髓险
隰乡}，通过农祷蟪蕊的其它傈险翔建痔陵、寿陵等髓务弥{}狭义农监保险妲务
的亏损，以强补弱。同时上海在区、市两缴建立了农业保险风险基金，成立了
农陵风陵鏊金营璎委员会。
第二个阶段，即人保逐步退出农业保险后，上海市政府积极筹备成立了安
旗农渡镰沧公司，按照“致策佼馁陵、崧渡纯运佟”载模式经营农盟保险，具
体是安信农业保险公司将以各区(县)政府为投资主体，以历史积累的保险风
上海安信农业保险发展模式结构简图
陵肇金为擎位逶行参段，荬凝份毙钢褥由魏在吾嚣荟基金数颧作为标准。弼时
新的农业保险业务仍将推行大农业险的概念，新的业务将包括所有涉农保险，
懿A匀陵、辫产陵彝责任黢等，以强}}弱，隧殓养验。
E海的农业保险的之所以能够取得成功，走在全国前列，是因为有以下特
点：
1政府的高度堂视
上海f静政府高度重祝农谴保险盼发展，多次召开专题会议，讨论农监僳险
43
叫川大学顾{：学位论文
开展相关的工作。2000年，上海市政府专门制定了《关于推进上海农业保险工
作的若干意见》，指导上海农业保险业务的丌展，为上海市农业保险业务的开
展确立了政策基础。
2政府财政的积极扶持
从1991年开始上海市政府就对种植业和养殖业保险业务给予了免征各种
税收的优惠，此后逐渐扩展到其他农业保险的业务。同时，上海市政府充分利
用市、区(县)两级财政，对部分农业保险业务种类给予补贴，减轻农户的投
保成本、扩大农业保险的覆盖范围、充分调动农民的工作积极性。
3实行“以险养险”
上海市政府在发展农业保险过程中，跳出了农业保险业务就是种植业、养
殖业相关业务的局限，强调了大农业险的概念。将种养业以外的其他一些农村
保险业务纳入农村保险经营业务范围，并享受农业保险的相关优惠政策，作为
传统的农业保险的支撑险种，弥补传统的亏损，同时还积累了干只当额度的农业
风险基金。
4强制性保险与自愿性保险相结合的参保原则
上海市政府对一些关系到园计民生的基础农作物和牲畜实行强制性的同
意保险，以保证农村经济的发展，提高农村社会保障体系的覆盖面，保证农村
社会的稳定发展。同时，对其他此相刈次要的农业保险的种类，由农户自行
决定是否投保。
3河南互助统筹保险模式
在我幽省、市、区中，河南的农村人口最多，它是我国典型的农业大省，
是我国小麦、棉花的主产区，同时河南也是我国农业自然灾害和病虫害发生率
最为集中的地区之一，其中水灾、早灾、冰雹和病虫害发生率尤为频繁。
河南的农业保险业务曾经一度在我国也走在前列。早在1951年，河南就
丌始了农业保险经营的探索，但直到1990年河南农业保险业务的经营才丌始
阴川人学硕卜学位论文
为人广泛注意，当年河南省在新郑县进j]：了以统筹互助模式经营固农业保险业
务的试点，建立了中国第一个保险相互会社——农村统筹保险互助会，并且很
快推广至河南全省。一度，河南农业保险蓬勃发展，成为全国农业保险业务发
展的较好的地区之一。然而，这种农业保险经营模式只维持了六、七年，从
1998年开始，农村统筹保险互助会逐步停办了。
1河南农村统筹互助保险的内容
农村统筹保险互助会是属于农民互助共济性质的保险组织，农户自己组
织，共同出资，互相保险，农户既是保险人，也是被保险人。农村统筹互助会
力足依靠联合农民自身的经济实力来分散自然灾害和病虫害为农畜生产所带
来的各种风险。同时，农村统筹互助会不以盈利为目的，所有的资金都纳入会
员的风险准备金。中国人民保险公司为农村统筹保险会提供再保险服务，分保
30％，在为农村统筹互助会提供再保险提供再保险的同时，人保公司也在具体
业务的经营上、相关技术的培训L为农村统筹互助会提供帮助。就在河南，农
统筹村互助保险会的经营范围也不完全相同，但一般应该包括虽基本的种植业
保险和养殖业保险业务，在～些成熟的地区，还包括其他的农村各种财产险、
责任险，甚至健康险、寿险等，力图做到“以险养险”。在为农户提供保险服
务的同时，农村统筹保险会还为农民提供种养业相关技术和防灾知识的宣传、
培训。
2河南农村统筹互助保险失败的原因
河南农村统筹互助保险实际上是一种“统保”，这就需要各级政府的大力
财政支持，给予提供再保险服务和各种费用的免除。但河南农村统筹互助保险
一开始在这方面就存在致命的缺陷，_；i二要依靠中国人民保险公司作为政府的代
体履行相关的职能。但中国人民保险公司由于缺乏自己分保的农业保险的再保
和政府的财政支持，本身这块、世务也处于亏损，随着中国人民保险公司的改制，
其计划经济的职能F1益模糊，其逐渐退出了农业保险业务。随着人保的退出，
农村统筹互助保险只能完全依靠农户自身的经济实力来分散相关风险，农户承
担的成本大大提高，由于我国农民的经济实力太弱，无法提供足够的资金，所
删川1人学坝}．学位论文
能提供的保障日益弱化，农村统筹互助保险会也逐渐解体。
在河南农村统筹互助保险的经营模式虽然失败了，但河南在这方面的实践
为我们提供了很多经验和教训，而且农村统筹互助保险作为农业保险的一种经
营模式有很多优点，本身可以作为我国目前农业保险模式的一种选择。
4建国以来我国农业保险发展模式的经验和教训
自20世纪70年代末以来，我国农业保险进行了大规模的多模式的实践，
实践者们一直试图找出建立符合中国国情的，对农业、农村发展能发挥重要作
用的农业保险模式。但在大多数地区都失败了，在新疆建设兵团和上海的局部
地区取得了成功。
从两地的实践来看，有以下共同点：
(1)符合政策性保险的一般政策。政府提供资本金和初始准备基金，免征
收各种税赋，补贴保费以便能使价格能够为农民或农场职工所接受，也使准备
会积累有了较好的基础。
(2)对部分关系国际民生的保险标的实行强制保险，有效防止了逆选择和
道德风险，农业保险成为非盈利性项目。同时，在保险公司经营传统农、Il保险
的同时，还允许保险公司经营一些财产和人身保险，达到以险养险的目的。
(3)在不同层次级别之问，建立了合理的利益机制，使市、地、县各公司
(兵团公司与团、场分支机构)之间能够协调统，既解决了展业和理赔的困
难，又充分渊动了大家的积极性。
第二节我国农业保险发展可选择模式
1政府主导，且由政府组织经营的模式
政府组织经营农业保险的模式，是由政府主办，由政府设立专业性的全国
性的农业保险公司，以该公司为主经营农业保险业务，其经营范围不应该局限
在种植和养殖业等狭义的农业保险，可以通过同时经营农村的寿险和其他财产
保险业务来获取利润补贴农业保险。
四川A学硕士学位论义
政府组织经营农业保险发展模式机构简图
这种模式的主要特点是：
这个农、№保险公司经营的农作物保险应该包括一切险保险和多重风险保
险。
建立统一的再保险机制。组建一个政策性的农业再保险公司，通过再保险
公司使农业风险在全国范围内得以最大限度的分散，同时，运用差额补贴而不
是民政救济补贴各省、市、区农业保险的亏损。农业再保险公司的资金可以来
自两个渠道，国家财政和农业保险专项基金，农业保险基金应该做到“征缴、
管理和使用三分离”。
四”I大学顺{．学位论文
强制保险和自愿保险相结合的参与方式。对于关系到国计民生的重要农作
物和牲畜应该实行强制保险，剩余的农业保险业务按照自愿投保的方式开展。
同时可以考虑将农业保险和农业信贷结合起来，凡有农业生产借贷的农业表现
标的，应该予以强制保险。
政府对农业保险给予大力扶持。在这种模式下，农业保险公司及其分支机
构的全部或大部分经营管理费用都由政府拨付；同时，为方便农业保险公司准
备金额的积累，政府给予农业保险公司一定的税收免征优惠。对于投保人农户
方面，政府可以分不同的险种分别给予相应的补贴。
政府主导且由政府组织经营的模式刁i仅有利于政府、商业性保险公司和农
户，而且还将使农户受益、促进我国农业经济的发展。就政府来说，其农业救
灾的压力可以减轻，农业生产风险在全国的分散可以保持地方农业和整个经济
的稳定：就保险公司而言，商业性保险公司可以根据自身的发展和对利润的追
求，有选择地进入部分农村保险市场，节约成本，获取利润；就农户而言，以
较低的保费，获得了较大的保障；就整个农业而言‘，在促进农业稳步发展的同
时，繁荣了农村经济。
2相互保险公司经营模式
相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组
织。它是保险业特有的公司组织形态，也是相互制保险组织中最主要的组织形
式。相互保险公司是以股份制公司形态存在．但不同于一般的股份制公司。相
互保险公司没有股本，以负债性质的基金为其主要的资金来源，在公司中，投
保人实际上也是公司所有人，并且在公司中享有董事选举权和盈利分配权，公
司具有互有、互治、互享的特色。在世界上，相互保险公司经营模式是一种相
当成功的模式，伞球最火的50家保险公司中有21家是相互保险公司，在法国、
Fj本开经营的很好。
相互保险公司经营模式的内容包括：
成立全国性的农业相互保险公司。由相当数量的发起人发起成立，公司通
过发起人认购或向农户发行债券的方式筹集农业保险的相关资金。公司不以盈
利为目的。相互保险公司在各级行政区域分别成立相应的分支机构，覆盖全国，
删川尺学坝I‘学位论文
成员通过选举产生董事会行使权力。
相互保险公司在经营农作物、牲畜等农业险的基础上，I司u,j‘开展其他农村
财产和人身保险业务。无论是农业保险、财产保险还是人身保险，是否投保都
不予以强制，由农民自愿参与。
相互农业保险公司模式结构简图
政府给’y-农业保险的参与各方给予全面的优惠和支持。对相臣保险公司，
政府可以减少、免除其部分税收后者通过中国再保险公司给予财政、金融等间
接的方式进行；对投保农户，给予一定的补贴。同时，各级政府对农业相互保
险公司应技术上给予支持，使他们掌握农业保险发展的先进技术。
通过相互保险公rd提取准备金和再保险机制防御巨灾。相Ⅱ保险公司应该
将盈余的资金部分转为准备金，同时充分利用投资渠道，有效利用资金。建立
有效的农业再保险制度，在公司内部，基层相互保险公司向J二一级公司分保，
总公司向全国性的农、Ik再保险公司分保。
从国外的经验看，相互保险公司具有如下优势：
(1)相互保险形式适用于道德风险较高的保险。相互保险公司的投保人同时
为保险人，成员的利益|一J时就是投保人和保险公司的利益，可以有效避免保险
人的不当经营和被保险人的欺诈所导致【{勺道德风险。
(2)相互保险成本较低，为经济条件相对较差的人们寻求保险保障提供了机
旧川人学碗上学位论文
会。相互保险不以营利为目的，所有的资产和盈余都用于被保险人的福利和保
障。相互保险公司通过所有权关系取代了市场交易，这为降低费率提供了条件。
同时，没有利润压力使得相互保险公司更为重视那些对被保险人有利的长期保
险项目。
(3)由于相互保险公司的投保人具有双重性，因此，公司可以灵活的调整保
险费率，从而可以有效的避免利差损、费差损等问题。
相互保险公司的劣势是：
(1)利用资本市场的能力有限。相互保险公司不能以发行股票的形式向社会
募集资金，主要依靠留存盈余来扩大承保能力。不能充分的利用资本市场使它
的发展速度受到一定的限制。基于这个原因，白1998年起，寿险领域部分相
互保险公司出现了转制为股份制公司的趋势。转制的主要原因是为了向社会募
集资金、提升公司核心竞争力和偿付能力。这是公司经营达到一定规模，在一
定的市场条件下内在扩张冲动的自然反应。但在产险领域，目前这个趋势还不
明显。
(2)保障能力有限。相互保险公司保障程度以基金总额为限。由于筹资能力
弱，又没有外部融资渠道，因此保障能力弱于股份制公司。
(3)经营成果和内控制度的透明度不如股份制公司。
从相互制公司的特点来看，相互保险公司比较适合于农业保险领域，这一点
也被日本的经验所证明。
3合作社经营
合作社在我国并不陌生，广步全固各地的农村信用合作社就是合作社的一
种形式，但在农业保险方面，规范的农业保险合作社在我国还没有出王见。农业
保险合作社实际上就是农民按照自愿原则，采取入股方式筹集保险基金，实行
自主经营，独立核算，民主管理，利益共享，风险共担，按股分红的合作组织。
农业保险的特殊性决定了农业保险合作社本身的非盈利性。在德国、法目的实
践证明，合作社经营农、lk保险的模式是可行的，成功的。
合作社经营农业保险的主要内容包括：
农、№保险合作社按行政区域或经济区域独立存在。合作社是以县或乡为基
四JI：大学硕卜学位论文
础，在各级政府帮助下建立以被保险农民为主体的民间的农业保险和组织：合
作社的社员选举产生董事会，在政府的指导下，经营农业保险。农业保险合作
社不是全国统一性的，在社与社之间，可以成立联社，以便相互之问的协调。
农业保险合作社经营模式结构简图
农业保险合作社的经营范围包括主要的农作物和牲畜，以一切险或多重风
险保险为主，同时，适当开展特种风险保险。
法定保险与自愿保险相结合，政府给予相应的政策优惠。依据保险标的的
不同，具体的农业保险、止务按参与方式【I：r以分为强制保险和自愿保险，相应的
划分由各个农业保险合作社根据本地的情况决定。同时，政府给予信用社减免
农业保险的一切税赋，对投保农户，政府根据其所处的地区、投保的险种不同
给予相应的补贴。农业保险合作社在经营农业保险的基础上，可以适当允许其
经营农村财险和寿险业务。
成立再保险机构，为农、Jk保险合作社提供再保险。农业保险合作社规模较
小，抵御强灾的能力有限，对此，可以在省或中央一级建立巨灾风险基金，在
发生重大灾损时，为农业保险合作社提供资金支持；同时，尽快建立农业保险
再保险公司，把农、lE保险合作社纳入再保险的范围，并对相应的险种实行强制
再保险。
4政府主导下的商业保险公司经营的模式
商业保险公司经营农业保险的模式在我国一直存在，而且居于主导地位。
但由于政府政策性保险经营的缺位，我国农业保险发展不尽人意。政府主导下
心川I大学顸Jj学位论史
的商业保险公司经营模式是指在我国政府统一制定的政策性经营的前提下，由
各商业性保险公司自愿申请经营农业保险和再保险。主要内容如下：
在中央设立专门的农业保险公司或管理机构。该机构不直接经营f或少量
经营)农业保险业务，其经费由财政拨款。该公司主要负责令国农业保险制度
的设计改进，对政策性农业保险业务进行统一规划，研究制定具体政策：设汁
种植业和养殖业的具体险种；接受和审查有意参与政策性农业保险业务经营的
商业保险公司，并根据各商业公司每年经营农业保险的业务量向保险公司提供
经营补贴；向各经营农业保险的商业件公司提供农业保险再保险。
政府王导的两业保险公司经雷模式结构简图
商业保险公司申请开始农业保险业务。各个商业性保险公司自己决定是否
参与农业保险利具体开展的业务种类，自主经营、自负盈亏，农业保险管理机
构根据商、止保险公司开设的具体业务种类给予相应的补贴。除丌办农业保险公
司设计的险科哕}，商业保险公司也可以销售已经农业保险公司批准的自行开发
的险种。
对农业保险项目实行自愿保险和强制保险想结合。对少数有关国计民生的
重要作物和畜禽的一切现货多重风险保险项目．有必要实行法定保险，以避免
逆选择和道德风险，降低项目的经营管理费用和便于将风险在尽可能大的空恻
上分散。其他作物和畜禽的多风险责任保险和单一风险责任的保险项目可以实
行自愿保险，政府只对法定保险项R给予补贴。
政府农业保险项目给予优惠政策和行政、技术方面的指导和支持。对商业
性保险公司经营的政策性农业保险项目给予财政和金融方面的支持和优惠政
策，对法定保险项目免除其营、世税和所得税，自愿保险项目也可以免除部分税
收。此外各地政府部门特别是村、乡‘级应该积极支持、协助商业性保险公司
农业保险项目的开展。
pU川夫学坝：j。学位论文
第五章我国应该建立多主体经营农业保险的发展模式
第一节我国建立多主体经营农业保险的发展模式的必要性
1降低农业风险，保障农村经济发展的需要
农业是我国农村经济的主导产业，农业生产的好坏将直接影响到我国农村
经济的发展。而农业生产又在相当程度上取决于自然灾害和病虫的影响。我国
是多自然灾害和病虫灾害的地区，灾害涉及面广、破坏性大，直接影响着我国
农村经济的发展和农民收入。而农业保险是制度化的风险补偿机制，适应我固
的农业保险发展模式对于我固农村经济的发展，提高农民收入是有力的保证。
但一段时间以来，我国的农业保险管理制度模式主要是依靠传统的风险管
理方法、商业保险公司经营和依靠农民自己的力量来管理其农业风险，政府只
是在发生重大灾害事故时给予一定的救济，实际上就是政府支持下的商业性保
险的制度模式。在这种制度F政府以较小的力度支持和鼓励商业性保险公司；
保险公司依据自己的业务力量和市场需求情况，选择风险，设计险种，自主经
营，自负盈亏。在这种情况下，保险公司根据风险选择，不然是设立风险责任
小的险种，如雹灾等，保险标的有限、保障程度低，对一些关系到国计民生的
大宗的农畜产品不会有多少风险保障意义。这种农业保险模式不仅对农业和农
村的发展没有推进，而且商业性保险公司也不愿意经营无利可图的农业保险。
2市场经济下，建立新的农村风险管理体制的需要
从1978年开始，家庭联产承包责任制在我国农村逐渐启动，逐步取代了
“二=三级所有，队为基础”的人民公社体制。家庭联产承包责任制极大地调动了
农民的积极性和推动了农村经济的发展，使市场经济成为农村经济的主导形
●
式。
然而，市场经济也使规模缩小了的农民家庭成为了社会经济的是基层，广
大农民将无遮无拦地直接面对各种风险。在人民公社时代，农业生产中的各种
风险还可以在生产队或者生产大队范围内进行一定程度的分散，山生产队或生
产大队内所有的农户来分摊自然灾害、疾病或事故等给农民带来的损失。当这
四川大学硕士学位论文
种集体经济事实上集体后，农民实际上失去了这种保障。
表5-1：2000年我国部分地区主要自然灾害成灾对农作物的影响(单位：千公顷)
农作物播
成灾旱灾洪涝灾
地区种总面积占总面积占总面积J】总面积面积面积面积
比例(％) 比例(％) 比例(％)
北京457 3 89 19．5 78 17 1 1 O．2
河北9，024．4 l，855 20．6 I，640 18．2 135 1 5
内蒙古5，914，4 2，345 39．6 2，200 37，2 63 l l
吉林4．542．2 2，584 56 9 2，490 54．8 37 O 8
黑龙江9，329．5 2，299 24 6 2，239 24．0 20 O．2
上海520．7 13 2．50
江苏7，944．9 2，062 26．0 1，360 17 l 36 O 5
安徽9，005．8 2，499 27．7 2，250 28．0 190 2．1
山东lI．147．3 2，271 20 4 2．106 18．9 73 0．7
河南13．136．9 2，646 20．1 1，320 10．0 1，257 9．7
广东5．156．9 313 6．1 0 80 1．6 6】1．2
海南906 264 29 1 132 14 6
重庆3，590 8 434 12 1 190 5．3 202 5 6
四川9，609 l l，127 11 7 763 7．9 293 3 0
贵州4，696．7 504 10 7 160 3 4 290 6 2
陕硝4，555 4 1，242 27 3 1，110 24 4 116 2 5
+f 肃3．740 2 1，311 35．1 1．105 29 5 106 2 8
新疆3，391 6 359 10．6 217 6 4 14 0 4
资料米源：中蚓二椒信．if,州(http：／／www．sannonggov cn0恻冢绒计局农村社会经济调查总队
目前，我围农利风险管理体制不健全，农业保险不发达，甚至在在相当多
的地方，没有丌展任何农业保险，农业生产、农民生活都得不到任何保障。
3我国不同地区农业生产发展的需要
由于幅员辽阔，各地气候差距相当大，自然灾害频发，加上土地质量，肥
沃度也差异明显，由此农业灾害造成的损失不同，对农业保险的经营造成很大
叫J11人学硕}j学位论文
的困难，如表5一l所示。我国各地农村经济发展水平也不同，2000年．上海
的农民人均纯收入达5600多元，而新疆仅为1600多元。此外，我国农民的耕
作方式也因区域不同而差别很大，比如在新疆和东北的一些地区是农场耕作，
而其他省份多为农民以户为单位d、块耕种，这也必然决定了农业保险经营模式
的多样化。
图5-1：2000年我国部分省份农村居民人均纯收入对比
6000
金
额5000
(元)
4000
3000
2000
1000
0
上海jE京广东河北吉林河南安徽四川新稿
黑龙江
资科米源：国家统计局2000年农村经济主要指标
4充分利用世界贸易组织规则，参与国际竞争的需要
我国经过长期的努力，已经加入世界贸易组织。从长期看，加入世界贸易
组织会促进农业经济的发展，改善我国农业生产结构，促进产业优化升级，突
出优势品种，增强优势农产品的国际市场竞争力，实现资源在农业部门中的优
化配置；但短期内，山于我国粮食尘产成本大增幅较快，粮食价格迅速上升，
大宗农产品的价格已经高于国际市场价格，在国际上竞争力低，大量的质优价
劣的农产品涌入国内将对我国农业和农村造成巨大的冲击。如图5—2所示，2003
年我国农产品出口额占世界农产品出口额的比例仅为3％，远远低于国土面积
四川_人学硕J。学位论文
同我国相当的美国和欧盟，前者为12％，后者更是高达43％。
农产品处于不利的竞争地位直接影响到中国农民的就业和收入问题。由于
农业在国家社会经济发展中的特殊地位，国际上绝大多数国家对农业都制定了
相应的政策予以保护。我国也不例外，长期以来，我国政府通过关税和其他补
贴等措施对我国发展中的农业进行了合理有效的保护。但随着世界经济的一体
化和我国加入世界贸易组织．为了保证世界各国之间的公平交易和公正性，关
税和各种在流通领域的其他补贴开始被严格禁止。虽然大部分对农业的扶持政
策被禁止，但农业保险被看作“绿箱”政策之一，而根据世界贸易组织规则，
“绿箱”措施可免除削减义务。
图5—2：2003年世界主要国家农产品出口份额对比图
其他
i{0％
溃大利、爪
巴硼
2％
4％
美国
12％一{，凼
欧盟
1，溉
资料来源：International Trade Statistics．2004 by WTO
3‰罗斯
I％
所谓“绿箱”政策指的是政府在执行支持计划时必须符合(1)其费用由纳
税人负担而不是从消费者转移而来，没有或仅有最小的贸易扭曲，对生产影响
很小：(2)不具有对生产者提供价格支持的作用的特点，被称为‘‘绿箱政策”。
我国应该把以前用于农产品价格补贴的资源用于发展农业保险等业务，开
拓我国多元化的农业保险模式，在全国范围内促进农业经济的发展。
州』If人学硕士学位论文
5我国农业现代化的需要
随着我国国民经济的蓬勃发展，大量农村剩余劳动力丌始向城镇转移，农
业结构的调整大大加快，农备生产的规模化程度越来越高，农畜生产规模化、
产业化和科技含量不断增加，局部地区，如东北、北京和上海等地已经实现了
规模化经营。伴随着农业产出的大幅度提高，农业生产的资金投入和风险习俗
也不断加大。如传统的蔬菜种植，农户一般只种植-4,块以满足自家的需要，
投入和产出都比较低；但现在很多郊区，农户大规模种植绿色蔬菜，更多的是
为了进入市场获取经济效益。农户为了获得更好的经济效益，每年的对农业的
投入也将不断增加。总之，我国的农畜生产正向高投入、高产出方向发展，但
伴随而来的也越大，农民迫切需要农业保险的支持，以化解风险预期，达到安
心生产、稳定经营的目的。
第二节我国建立多主体经营农业保险的发展模式的可行性
1国家积极鼓励发展农业保险
党中央、国务院高度重视农业保险的发展，并以文件的形式给予明确。中
国共产党在十六届三中全会明确指出，要探索建立政策性保险制度，这为我园
农业保险的发展指明了发展的方向。紧接着在2004年下发了《中共中央国务
院关于促进农民增加收入若干政策的意见》，进一步明确了政策性农业保险的
发展思路，即加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试
点，有条件的地方可以对参加种养业保险的农户给予一’定的补贴。
中国保监会也在积极推动农业保险的发展。2003年以来，促进农业保险
发展、为“三农”提供农业保险服务丌始成为保监会[作的一个重点，加强农
业保险相关的法律、法规建设成了保监会规定的重中之重。同时，保监会联合
有关部委对农业保险问题进行了专题研究，并先后批准了儿家专业农业保险公
司，继续在局部地区探索多种形式的农业保险经营模式。2003年，保监会批
准了法国安盟保险进入我国农业保险市场，作为外资经营我国农业保险的～次
尝试；2004年，上海安信用农业保险公司也被准成屯，安信农业保险公司是
删川大学硕I。学位论文
在原人保上海分公司的基础上筹建的；进入2005年，保监会批准的阳光农业
相互保险公司在哈尔滨J下式成立，阳光互保是在原来黑龙江农垦总局风险互助
体系的基础上设立的。
2农业保险的有效需求增加
(1)农业经济迅速发展，农民生活水平大幅提高
自从1978年改革丌放以来，我国农村发生了根本性的变化，广大农民从
事农业生产的积极性和农业科技水平大副提高，我国农村农业生产总值有了巨
大的提高，农民生活得到了极大的改善。据图5．3，2003年我国农业生产总值
达到17092．1亿元，按可比价格计算，是1978年1018．4亿元的300．4％，年均
递增4．5％。2003年我国农村居民人均纯收入达到2622元，按可比价格计算是
1978年的550．7％，年均递增7．1％。农民收入的大幅提高，增加了农民购买
农业保险的能力，扩大了农业保险的市场。
资料来源：】978．2004年中国统计年桀
58
凹JI』大学硕十学位论文
(2)农民的保险意识在提高
在过去很长一段时间，由于传统等各个方面的原因影响，在我国农村地区，
很大一部分农户存在侥幸心理，认为保费是负担，保险意识很差，互助互济观
念淡薄。随着我国保险事业的不断发展，各级政府和保险公司的大力宣传，以
寿险为代表的一些险种已经深入农村，以江苏为例，截至去年底，全省21个
县824万农民参加了由商业保险公司参与管理的新型农村合作医疗。1同时，
在我国部分农业保险开展的较好的地区，由于政府农业部门和保险公司的密切
合作、宣传的加强，农业保险业务也得到了很好的发展。比如上海市，2003
年全市水稻承保面积达到了169万亩，投保率达85％，比2002年增加了2．5
％，创历史新高。2农户保险意识的增强为我国多元化的农业保险经营模式下
的农业保险业务提供了广阔的市场。
(3)农业生产日益市场化和现代化
同时随着我国经济的发展，农业生产日益向集约化、市场化方向发展，农
表5-3：1983 2002年我国农业生产物质条件变化表
年农业机械总动力农村J{|电量灌溉面积化肥施用量
份(万千瓦) (千万千瓦时) (千公顷) (万吨)
1983 1 8．0221 4，281 44，644 1 I，659．8
1987 24．836．0 6．588 44．403．0 I，999 3
1992 30．308．4 】I，069 48，590I 2．930．2
1997 42．01 5．6 19，801 51．238 5 3，980．7
2000 52．573．6 24，213 53-820．3 4．146 4
2002 57．929 9 29，934 54，354．8 4，339．4
数据柬源：(2003年中国农业发展报告》
业，￡产和畜牧牛产的科技含量也越来越高，农业生产的物质条件不断改善，农
。资料来自：news3心hoo．net 2005一l-27
2锈料柬H：http：／／www．shanghai gov cn／shanghai／node2314／node2315／node441I／userobject21ai68646 htm
四川大学硕士学位论立
畜生产的投入也不断增大，他们对以农业保险的方式来分救生产和经营风险电
日益渴望，但现在日益萎缩的农业保险业务却无法满足他们的需要，农业保险
数据来源：《2003年中固农业发展报告》
、止务的市场空问巨大。从表5—3可以看出我国农业机械总动力由1983年的
】8，022 1万千瓦增加到2002年的57，929．9万千瓦，提高了2．2倍，农村用电量
2002年达到29，934 t--万千瓦H,j，是1983年的7倍；而且无论是农业机械总动
力、农村用电量，还是灌溉面积和化肥施用量一直保持上升的趋势，尤其是前
两方面最为明显，这点从图5—4能清楚的看到。
(4)农民的负担大大减轻，支农补贴增加
2000年，我国以“减轻、规范、稳定”为目标，开始推进以减免农业税
等农村税费改革以来，改革出试点发展到全面推进，取得了相当大的成效。仅
州川大学硕1学化论文
表5-4：近年来我国农业国内政策支持重点
项目内容
重点扶持产业专用小麦、高油大豆、专用玉米、水稻、棉花、甘蔗、柑橘、苹果
1．黄淮海、长江中F游和大兴安岭沿麓等3个小麦专用带，
重2．东北高油人豆带，包括松嫩平原、三江平原、吉林中部、辽河平原、
点内蒙古尔四盟等五个优势产区
扶3泳』E亏州土术优努区丰¨黄耀坶专1L}j二i王术优秀l蔓，包诂乐=暂、华J匕半
持原和山西、陕西、内蒙古等地区
区4桂中南、滇西南和粤西甘蔗优势医
域5．长江中上游和赣南一湘南一桂北2个优势柑橘带
6．渤海湾、西北黄七高原2个苹果优势产区
资料来源：邢鹏中国种植业生产风险和政策性风险研究(博士学位论文)P126
2003年，在全面开展农村税费改革的部分地区(15个省、区、市)，为农民减
负137亿元。1就全国而言，2004年，全国减轻农业税负担220亿元，取消烟
叶以外的农业特产税减轻负担约60亿元，合计全年农民税负减轻280亿元左
右。同时，闰家对种粮农民购买良种和农机具共投入补贴120亿元左右。2从
表5-4中可以看出，在推进农村税费改革的同时，我国政府对农业给予了足够
的政策支持，对重点地区给予重点支持。
2005年，中央通过了《中共中央、国务院关于进一步加强农村工作，提
高农业综合生产能力若干政策的意见》(即中央1号文件)，明确指出“进步
扩大农业税免征范围，加大农、fk税减征力度。2005年，存围家扶贫开发r作
重点县实行免征农业税试点，在其他地区进一步降低农业税税率。在牧区开展
取消牧业税试点”。同时，1号文件要求继续稳定、完善和强化对种粮农户的
直接补贴、良种补贴和农机补贴的支农措旌。
第三节我国农业保险发展模式的构建
l建立我国农业保险发展模式的基点
第一，以中共中央和国务院关了二农村、农业、农民的方针政策为指导，特
资料米源：http：／／finance sina CORI cn／,g／20040105／07085891】4．shtml
2 资料米源：!uqi','pqFitics pcof,lc q，i旦点!堑幽笾量坦58丘h地1 人民M
叫川大学颤1．学位论文
别是2005年中央关于“三农问题”的一号文件——《中共中央国务院关于进
一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》，农业保险的发展
应该努力促进我国农村经济发展，加快我国农村现代化进程。
第二，将农业保险定位为政策性保险
第三，应该着重于保护农民利益，提高其整体抗灾能力，出于社会公益的
目的服务于农户受灾后的生产、生活的恢复和自救。
第四，因地制宜，先试点、后推广。这是基于我国各地自然条件、农业牛
产和农村经济等存在巨大差异的现实。
第，，i，先起步、后完善，探索中发展前进，不能刁i顾实际照搬成熟的发展
模式。
第六，法定保险与农户自愿投保相结合。在政府指导下，对关系到国计民
生的重要农作物和牲畜进行法定保险，保证我国国民经济的健康发展。
第七，农业保险的发展应该做到专业化、科学化和规范化。
2我国农业保险发展模式的框架
根据本文前面的分析，我国知道现有的纯商业性的农业保险经营模式不可
行，迫切需要建立新的适应我围困情的农业保险发展模式。我国农业保险发展
模式应该是，以政府为主导，专业化的农业保险公司、相互农业保险公司和商
业保险公司等多元化的农业保险经营主体共存。
以政府为t导分为两个层次。第一个层次是中央政府这个层面，农业保险
作为政策性保险，直接关系到农民、农村和农业的发展。中央政府对农业保险
应该从法律上给予保障、从管理上进行监督管理、从财政上给予支持。第二个
层次是地方政府的层面。指为充分调动地方政府发展农业和农村经济的积极
性，允许地方政府在中央的指导下，结合本地的农业生产情况和农村经济发展
水平，选择不同的农业保险发展模式。
多元化的农业保险经营主体是指根据我幽各地自然条件、农业生产技术和
农业发展水平的不同，以当地政府为主体，在不同地区建立相应的农业保险公
司，这些农业保险公司负责在当地的农业保险的经营业务。
心川人学硕i：学位论文
(1)成立中央农业保险工作委员会
中央政府直接成立中央农业保险工作委员会，农业保险办公室受农业部和
财政部共同管辖，接受中国保险监督管理委员会的监管，并且在省、地(市)
一级分别设立农业保险工作委员会的派出机构——农业保险工作办公室，各级
农业保险工作办公室直接隶属于中央农业保险工作委员会，同当地财政和农业
部门1办调工作。
政策性多主体农业保险经营模式结构简图
中央农业保险工作委员会的职责包括以‘icJL点：
首先，制订国家农业保险发展的火政方针。根据国家农业发展的相关政策
心川大学硕}：学位论文
农业保险工作委员会负责订立国家农业保险发展总体规划、中央政府对农业保
险经营者和投保人各种相关的税收、金融和资金补贴等措施的具体细则，并负
责推行，并对中央政府用于农业保险的补贴资金的发放、监督和审核。各级地
方农业保险工作办公室除协助农业保险工作委员会的工作外，也负责本地区政
府农业保险补贴的发放、监督和审核。此外，负责建立全国性的农业保险数据
库，进行相关农业保险的调查研究工作，为相关决策提供参考。
其次，配合保监会和相关部门监督管理农业保险公司。根据保监会、农业
部和财政部相关政策的规定，对各个具体经营农业保险公司的具体农业保险条
款进行审批，监督农业保险经营者的宣传、展业和勘赔等具体工作，并处理农
业保险相关的纠纷。
再次，负责农业保险的宣传，组织农业保险业务培训。大力宣传农业风险
的防护方法，提高农户和农业生产部门的保险意识；农业保险工作委员会还负
责农业保险业务从业人员，提高柏关人员的业务水平。
最后，协调各级政府、各农业保险公司、农业再保险公司以及同社会各部
门间的关系，保证农业保险的健康发展。
(2)设立全国性的农业再保险公司，对农业保险业务提供再保险
建立统一的政策性的全国农业再保险公司，由农业再保险公司的F1常经营
管理费用直接由政府对其他商业性保险公司、政策性保险公司或互助保险公司
等农业保险经营机构经营的保险业务进行再保险，按照低于农、慢风险的实际费
率来承保，当保险业务焙付率超过一般赔付率时，由冉保险公司来赔付。这样，
对农户而言，保证了农业保险业务的低费率，使农户能够承担相关的费用；对
经营农业保险业务的公司而言，保证了一定的费用宅问，做到盈亏平衡，甚至
盈利。同时由于农业再保险公司是全国性的，对农业保险业务的再保险也使农
业风险在全国范围内得到了分散。政府可以通过对农业再保险公司的经营综合
调节来保证农业保险的发展。
(3)具体经营农业保险业务的保险公司的多元化
自从我国开办农业保险业务以来，在以商业性保险公司经营农业保险的基
四川大学碳l‘学位论文
础上，对农业保险的经营模式进行了各种尝试。虽然在全困内由商业性保险公
司试验经营农业保险没有取得成功，但在一些局部地区，包括政府主导下的商
业性保险公司等多种类模式都取得了成功。此外，从国外农业保险开展的比较
好的国家的农业保险经营模式来看，在政府主导下，不同地区、多种模式混合
经营农业保险业务在现阶段是一条有效的途径。
政府主导下，不同地区、多种模式混合经营农业保险业务，是指在将农业
保险业务定位在政策性保险业务的基础上，根据经济发展情况、气候、地理的
差异，在不同的地区选择适合自身情况的经济发展模式，在全国，设立统一性
的农业保险保险公司，山农业保险再保险公司对各个经营农、世保险业务的公司
的农险业务提供再保险。
3将农业保险定位在政策性保险上
长期以来，我国一直将农业保险作为商业性保险业务来经营，严重地制约
了农业保险在减轻农业灾害损失、促进农业经济发展和保持农村社会稳定中的
作用。我国对农、lk保险的定位应该从商业性定位转为政策性保险上，具体有以
下原因：
《1)我国过去20多年的农业保险实践证明，只有在将农业保险作为政策性
保险业务的前提下，我国的农业保险业务才能取得成功。
(2)同时，国外农业保险的发展也证明了完全商业性农业保险不能农业保
险领域取得成功。
(3)农业是关系到国计民生的重要行业。农业属于第一产业，是人民基本
生活的根本保障，是社会健康发展的基础。政府必须对农业进行重点照顾，全
面促进社会经济的发展。
(4)农业风险特性决定了农业保险不能按照商业性保险业务来开展。农业
风险具有频繁、面广和危害较大的特点，闪此农业保险必须取得政府的支持，
才能健康发展。
四川大学硕l。学位论义
4各级政府的大力支持
由于农业保险是政策性保险，政府应该大力扶持，从财政、金融等各个方面
支持我国农业保险业务的发展，不断增强农民抵御自然灾害的能力。纵观世界
其他农业保险开展的较好的国家的经验，这些国家大多数政府都对本国农业保
险和农业保险管理费用进行了大量的补贴，如美国、法国、日本等国。2000
年，美国政府对农作物保险的保费补贴额约占纯保费的53％，平均每英亩保费
补贴6．6美元，另外，政府不但承担了联邦农作物保险公司的各项管理费用以
及保险推广和教育费用，还向承办政府农作物保险的私营公司提供20．25％的
业务费用补贴。1
对经营农业保险公司的保险公司，政府可以通过减税、费用补贴、提供金
融服务等方式鼓励和扶持商业保险公司的经营农业保险业务。同时，政府还应
该根据农户投保的农业保险业务种类的不同，给予不同比例的补贴，对一些重
要的关系到国计民生的农作物和牲备保险业务给予更多的保费补贴。
同时，各级政府还可以通过开办保险知识相关培训、讲座等从技术上支持，
是农业保险公司掌握更好的开展农、fk保险的技术，农户获得更的更多的耕作技
术和防灾救灾方法。
在我国大多数地区，农户经营比较分散，规模较小，在这种农业经营体制
下。保险公司在具体开展农、lk保险时，展、世、承保、签单、查勘、定损和理赔
都有相当的难度，如果完全依靠保险公司，将需要大量的人员和现金，农业保
险业务的经营成本将会居高不下。在这种情况下，各级政府，特别是与农户直
接联系的乡镇、村和组等基层单位应该给予农业保险经营公司相当的支持和协
助，充分发挥其对自己辖区内农业经营情况和具体农户的了解来共同办好农业
保险业务，降低成本和保险费率，使更多的农户能够参与到农业保险中来。
5立足于大农业险，“以险养险”
在立足于种植业和养殖业保险业务等政策性农业保险业务外，我们也应该
幽www．mncrochina．com．cn／zhtp．／20020807034600,shtml中国宏观挣济信息M
四J1l大学硕L学位论文
开拓商业性农业保险业务，将经营范围拓宽到包括农村财产保险、责任保险、
农民人寿保险和健康保险等业务，立足于大农业险、“以险养险”。所谓“以险
养险”的经营思路，是指经营农业保险业务的保险公司呵以通过其他有效益险
种的收益来贴补种植业和养殖业保险可能产生的亏损，促进公司的持续经营。
农业保险公司的业务范围除农村种植业和养殖业保险外，还包括涉农财产保险
和责任保险、农村居民短期人身意外伤害保险和健康保险等。其中种植业和养
殖业保险的保费收入占公司全部保费收入的比例不得低于60％。
6结合农村税费改革探索农业险费新的筹集方式
自2000年以来，我国农村税费改革已经成功地开展了5年，并取得了很
大的成效。从全国范围来看，其明显地增加了我国农民的纯收入，大大调动了
农民的生产积极性，推动了农村经济的发展。
但就局部地区而言，农村税费改革的意义并不明显，对农民增收的意义不
大。比如，2003年，浙江省宁波市的农民人均负担仅为12．5元，相对其人均
622l元的纯收入而言，即使农业税全免，其占人均纯收入的比例也仅O．2％，1
增收的作用有限。与宁波相同的是，农村税费改革在广东的意义也很有限，，“
东省农民人均纯收入为4054．58元，其人均减负不到90元2，只有纯收入的2％。
从宁波和广东的例子不难看出，在我国农村经济相对发达的地区，由于其
县域经济发达，私营经济活跃，村级有较好的集体经济，农业税费收入在农民
纯收入中所占比例很小。在这部分地区，我们可以考虑选择部分地区先试点，
将应该减免的那部分税费直接转为农业保险业务的保费，对大豆、玉米、小麦、
水稻等主要农作物和当地的其他主要作物和牲畜实行强制保险。通过在这些地
区的试点，逐步推向其他农村经济相对较好的地区。
除此之外，呵以考虑将国家用于农业生产埘种粮农户的直接补贴、良种补
贴、农机补贴和价格补贴等资金直接用于农业保险，将其中部分资金充当保费，
从而保证农户受灾后自救和恢复再生产的能力，形成有效的农业补偿机制。从
表5-5可以看出，我国近年来用于粮棉油肉的价格补贴财政支出都在500亿元
资料粜源：!韭蛙生坠丛生￡l吐19盟奠1浙江订．线新闻哪站
2 资料来源：丝苎蛆t趔￡型卫华南新闻人民刚
凹jIl大学硕．}．学化论文
以上，其中2003年粮棉油价格补贴550，15亿元，肉食品价格补贴1．28亿元，
合占中央财政政策性补贴支出的89 3％。对这些价格补贴款项不应该过多集中
表5-5 中央财政用于政策性补贴支出(单位：亿元)
荔台粮棉油肉食品粮棉油肉补贴J，总补
计价格补贴价格补贴贴支出的比例(％)
1998
71212 565 04 26 09 83．O
1999 697．64 492 29 20 55 73．6
2000 1042．28 758 74 19 39
74 7
2001 74I 5l 605．44 4 55 82．3
2002 645．07 535 24 1 60 83 2
2003 617 28 55015 l 28 89．3
数据米源：中国统计年鉴
于流通行业，应该多用于农、Ik相关支出，转移到农业保险匕来，构成农业保费
新的筹集方式，增加农业保险基金的投入。
第四节我国建立多主体农业保险经营模式的配套措施
1完善农村金融体系
长期以来，我国农村金融机构力量薄弱，金融巾场发展落后，甚至出现农
村资金倒流城市的现象。农村资金缺乏、农业缺乏相应的金融服务，已经成为
制约我国农村经济发展的一个“瓶颈”，同时也不利于我国农业保险的发展。因
此我图应积极推进农村金融体系的改革。改革可以从以来儿个方面着手：
(1)发展多种形式的金融组织
农村金融的需求不断变化，具有多样性，单一的金融机构难以满足整个农
村金融发展的需求，因此应该着手力量发展多样化的农村余融组织。目前，应
该峰持以农村信用合作社为主，大力发展农村政策性银行、股份制银行等其他
州川人学硕I学位论文
金融机构，规范农村金融市场。
(2)完成对农村信用合作社的改革
从我国现实情况看，农信社是目前农村正规金融机构中为农村和农业经济
提供金融服务的最主要的力量，因此农村金融改革可以先从农村信用合作社
着手。对农村合作信用社，要明确产权关系、理顺管理机制、解决历史包袱。
一是要坚持农村信用社服务“三农”的工作方向，进一步加大资金投放力度，
提高信用社的农业贷款比重，扩大支农覆盖面。进一步加强对农户和农村地区
小规模企业的金融服务，解决其贷款难的问题。二是必须把握产权制度改革这
个重点。这是我国农村信用改革的难点，在改革中，要充分考虑到各地的经济
发展的不平衡，因地制宜、分类知道，通过建立农村商业银行、农村合作银行
或统一法人的信用联社等方式，促使农村信用联社转换经营机制，尽快建立起
自我约束、自我发展的良性循环机制。三是必须尽快创建和理顺新的监督管理
体制。要严格按照“政企分开”和“依法行政”的原则，通过建立合理高效的新机
制，依法加强对农村信用社的管理，不以行政手段干预农村信用社的业务经营
活动。
(3)加大对农村金融机构的扶持力度
由于开展农村金融业务有费用人、风险大等缺点，因此政府应当对农村金
融组织实行鼓励和扶持政策，鼓励金融机构到农村开展会融服务，防止农村资
金外流，并扩大农村信贷规模。
2农业保险市场的培育和开发
⋯直以来，我国农业保险的市场相对狭窄，相当一部分地区没有开展农业
保险业务：即使在已经开展农业保险业务的地区，目前经营的农业保险种类也
有限。主要原因是：
(1)农户的经营规模小。
我罔农户‘般平均一户只有几亩土地，如此小的经营规模，本身的经济规
模也有限，农户不愿意劓出保费来获得经济保障；农业保险的经济保障功能难
以发挥。
(2)保险费率偏高。
心川I火学硕士学位论文
长期以来，我国农业保险业务主要由商业性保险公司经营，由于商业性保
险对利润的追逐和政府对农业保险的补贴有限，使农业保险的价格(保险费率)
偏高，抑制了农户的相关保险需求。
(3)3农村经济水平落后，农民收入偏低。
农村是我国经济体制改革的先驱，但随着我国改革开放政策的不断深入，
农村逐渐落后了，成为我国经济发展的一片洼地，大大落后于城市的经济发展
水平，农民收入有限，有限的收入多用于衣、食，无力为农作物、牲畜等购买
农业保险。
(4)农户对保险的认识有限。
农民的文化水平相对较低，且我国缺乏对农业保险相关知识的宣传，加上
传统农业经营思路在我国农村影响很大，造成了农民的保险意思差。
针对以上现实，我们戍该从以下几个方面着手培育和开发我国农业保险市
场：
(1)大力发展乡镇企业，转移农村剩余劳动力，发展农村经济，实行农业规模
化经营，提高农民收八；
(2)加大对农村教育的投入，切实保证九年制义务教育在农村的全面实施，积
极在农村开展农业保险相关知识的讲座和培训，提高农民的文化水平；
(3)改进传统的农业经营方式，在农作物种植和牲畜养殖上积极运用科学知识，
提高农业经营的科技含量，保证农业生产的高质量。
3建立农业保险风险保障基金
农业风险具有巨灾性、频繁性、普遍性等特点，因此农业风险的风险补偿
制度离不丌相应的农业保险风险保障基金，对农业保险的一些损失较大的、{k务
从政策上扶持，运用市场化的方式，分担农业保险公司的相关风险。同时该风
险基金应该有相当大的规模和稳定性。
一直以来，我国的农业风险补偿基金主要由以一VJr个方面组成：政府部门
的风险专项拨款；商业性保险公司的保险准备金积累；社会的灾害救济捐款。
但由于我国的农业灾害损失较大，这些款项远远不能满足需要。
四川大学硕上学位论文
农业风险管理基金的积累方式应该多样化，根据农业风险的特点，综合中
央和地方政府、各个行业、企业各部门和农户的经济能力，多种方式筹集资金。
其主要来源包括：
(1)各级政府财政的支持。
首先建立农业风险基金，可以通过国家、省、市、县的四级模式共同建立，
以分散风险。国家还可以通过对参加农业保险的保户实行保费补贴，除此以外，
以减轻农民的负担，也可以直接对经营农业险的保险公司给予补贴，或者是对
商业保险公司给予减免税的优惠。
{2)多部门筹集资金。
各个与农业直接丰甘关的加工业、运输№和流通业，应该结合自身的实际情
况与农户探讨，共同参与农业保险，在资金上进行融通。
(3)将救灾资金和各种对农的补贴部分纳入农业风险保障基金。
2003年，我国用救灾支出的资金为55 7l亿元，用于支农补贴的资金551 43
亿元，1可以将前者的大部分用于农业保险风险保障基金。
(4)保险公司和衣户的自筹资金。
农户通过保险公司进行农业保险，筹集风险保障基金，用于遭受自然灾害
后的赔付。同时，保险公司也应该按时提取部分赢余，作为风险保障基金的部
分。
4建立合理的农村救灾体制
在市场经济条件下，农业灾害的农业保险是社会合理有效的救灾体制的主
要力量。就我国来说，在计划经济时代，对农业灾害的的救灾工作只有依靠政
府的救济和帮助，20世纪80年代以束，随煮我圈经济体制的改革，商业性保
险公司开始加入，在全国范围内全面尝试经营农业保险业务，传统的救灾体制
开始转变，救灾的渠道日益多元化。
在大力发展农业保险事业的同时，我图应该积极面向全社会宣传农业灾害
相关的知识，使社会上更多的企业和民众加入到减灾救灾中来，逐步建立丌放
的、层次鲜明的政府救济、保险公司灾害保险和国内外社会捐赠救助等渠道组
资料来源：2004中嗣统计年筘
四川I大学硕士学位论文
成的救灾体制，并使农业灾害保险成为农业灾害救灾体制的核心。
5积极推进农业保险相关的法制建设
长期以来，由于缺乏专门的农业保险相关的法律法规，造成了我国农业保
险的定位不清，农业保险的经营举步唯艰，部分地区政府部门和商业部门都想
做，部分地区又无人想做，甚至在部分地区农业保险费被当作向农民“乱收费”
的工具，肆意增收。
从国际上的经验来看，农业保险普遍被定位为政策性保险，我国也不例外。
这就需要我国政府采用各种政策予以配合，为避免政府支持农业保险政策的随
意性，提高农民的投保意识，推动我国农业保险的发展，迫切需要一部专门的
农业保险相关的法律来将农业保险纳入法制的轨道，专门的农业保险法的出台
将更有利于发挥农业保险强大的社会管理职能。在西方农业保险做的比较好的
几个国家都有专门的农业保险法，如美国颁布了《农作物保险法》，他们的立
法过程充分反应了专门农业保险法对一国农业保险发展的重要性。
我国《农业保险法》的主要内容应该包括，农业保险的经营原则、性质、
组织形式、保险责任、赔偿办法、政府在具体农业保险经营中的定位、农、【k保
险的参与方式、农业保险业务的监督管理、农业再保险和农业风险管理基金等
内容，为我国农业保险的经营奠定法律基础，以规范和促进农业保险的快速发
展。纵观各国的农业保险法律，如日本的《农业灾害补偿法》、加拿大的《农
作物保险法》等，都在各自国家的农业保险发展中扮演了重要的角色。
同时，在制订专门的《农业保险法》的同时，中央政府和各地方政府还应
该通过一些文件和法规，保证《农业保险法》的切实贯彻，并对相关具体措施
做出规定。
6加快农业保险人才的培养
我国农业保险业务的发展，离不开相关农业保险人才的成长。农业保险人
才是发展我国农业保险的关键。政府和保险公司应该通过各种渠道、各种途径
培养农业保险人才，为我国农业保险的持续发展提供保障。
农业保险对象是有生命的农作物，要求农、比保险从业人员要具有丰富的保
四川1人学硕I’学位论文
险技术知识和农业经济管理的相关知识，而且还要了解农业生产的各个环节
(包括播种、施肥、灌溉、收获、农业灾害防治和救济等)、农作物生长特性
和对农户有相当的了解。只有基本具备这些知识，才有可能胜任基层的农业保
险相关的展业、核保和理赔等业务。同时，还需要一批从事农业保险经营管理
和研究工作的中、高层农业保险从业人员，以指导基层农业保险工作者提高其
业务水平，保证我国农业保险的健康发展。
⋯段时间以来，我国农业保险的相关从业人员基本都是从其他保险业务上
转项而来或者是以前纯粹的农业技术人员，缺乏专门的农业保险人才。到目前
为止，我国仍然没有专门的农业保险人才的培养机构。这可能是因为以下几个
原因：
首先，我国农业保险的发展目前处于停滞阶段，农业保险在我国保险市场
所占比例很小；
其次是现阶段我国的农业保险事业对人才缺乏吸引力，社会上传统的对农
业相关工作的轻视的思想仍然广泛存在；
最后，我国农业保险长期以来作为保险公司经营其他保险、Ik务的一个陪
利，得不到保险管理机构和相关保险公司的重视。
我国是个农业大国，农业保险优势农业生产：和农村经济稳定强大的保
障，我们要加快农业保险人／4。的培养，可以从以下几个方面着手：
(1)在高等院校或科研院所设立农业保险专业，培养农业保险专门人才。
我国有众多的农业院校或农学院，应该首先在这些学校丌设农业保险专
业，使学牛既掌握保险知U{，义精通农业生产的各种相关知U!；同刚，可以在
其他综合性和财经类学校开设农业保险的课程，讲授相关的知识；最后，有实
力的高等院校和中国农林科学院等科研院所还可以招Ij复农业保险方向的研究
生，从事农业保险相关的研究。
(2)对现有的相关农业保险从业人员开展专业培训。
中国保监会和各级派出机构应该承扭起组织相关培训的职能，积极举办各
种培训，提高农业保险人员的素质，使他们能够胜任农业保险的相关工作。此
外，经营农业保险Ip务的相关保险公司也应该不定期地对所属从事农业保险、Jk
务的员：J一进行培训，并选派部分优秀员，J+到高校或科研院所进一步深造。
四川大学硕，I：学位论文
结束语
本文通过分析我国农业保险的现状，认清了我国现阶段依靠商业化来经
营农业保险失败的原因。笔者提出我国农业保险的发展应该在借鉴国外发达
国家成功经验的基础上，结合我国的国情，将农业保险业务定位为政策性保
险，逐步试点，摸索总结经验，不断创新，在政府主导下，摸索出一条适合
我国农业保险发展的多主体农业保险经营的发展模式，即由中央政府设立农
业保险工作委员会，全面负责我国整个农业保险的管理；多主体的地方农、世
保险公司具体经营农业保险业务；并由专业的农业再保险公司为农业保险公
司提供再保险。
文章可能存在的创新之处：
l 目前，笔者认为适合我困国情的农业保险发展模式是：以政府为主导，多
主体共同经营农业保险的发展模式。
2提出了成立直接隶属于困务院的中央农业保险工作委员会，全面负责我国
农业保险工作。
3提出了结合我国农村税费改革探索农业保险业务保费筹集新渠道的思路。
可以选择在我国农村经济较为发达的地区率先试点，尝试将减免的那部分
农村税费直接转为农业保险的保费，对主要农作物和牲畜进行强制保险。
74
四川大学硕}。学位论文
参考文献
1．国家统计局．中国统计年鉴fM]．北京：中国统计出版社， 1985~，0E4．
2．冯文丽．中国农业保险制度变迁研究(博士学位论文)．厦门大学，2004：34—76．
3邢鹏．中国种植业生产风险与政策性农业风险研究(博士学位论文)．南京农业大
学，2004：lI一22，I 1 l—153
4．中国金融年鉴编委会．中国金融年鉴fM]．1985～2003年．
5．庹国柱，于国军．中国农业保险与农村社会保障制度研究『M]．北京：首都经济贸易
大学出版社，2002：69—106，165一173，22l——256
6．高鸿业．《西方经济学(微观部分)》[M]．北京：中国人民大学出版社，2001年：379
—392
7．张念． 《保险学原理》【M]．成都：西南财经人学出版社，1997qF：4—85．
8．庹国柱，李军国外农业保险：实践、研究和法规IM]．西安：陕西人民出版社，1996：
57⋯86，267 280．
9．庹国杵，C F’弗瑞明农、Jk保险：理论、经验与问题【M]．西安：陕两人f4出版社，1995：
3叭346，484—49l，590 5．98．
10 H．范里安． 《微观经济学》【M]．上海：上海人民出版社上海j联二件店，1994：694
752
11孙轲．首家相互制保险公司一阳光丌业[J】2l世纪经济报道，2005．01．12
12．张跃+F中国农业保险经营模式分析——以f．海、新疆、河南为例『J]．保险场．2004
(24)：54—55
13．刘芙，杨春芳．发展农业保险的基本途径⋯．农业经济，2004(8)：59
14．州秋明论我国农业保险发展的制度创新【J j．财经科学，2004 f5)：112 116
15．朱海洋t张晓丽．中国农业保险发展的两难I查『境及对策fJ]．南京农业人学学报(社
会科学版)，2004，sO)：1—4
16．王矧，皮立波．论发展我国政策性农业保险的策略[J]．保险研究，2004(2)：6—8
17．谢家智，蒲林吕政府诱导性农业保险发展模式研究『J]．保险研究，2003(11)：
31 44
75
凹川人学硕l学位论文
18．胡亦琴．论农业保险制度的基本框架及路径选择【J]．农业经济问题r 2003(10)：40
—43
19．郝伟．朱宇婷．商业保险公司应人力拓展农村保险业务[J]．经济师，2003(5)：212
20．孙立明．农业保险发展的实践与理论反思【J]．经济科学，2003(4)：5l一62
21．许桂红，陈弼．农业保险发腱模式研究Ij]．农业经济，2003(02)：34—35
22．王祺．我国农业保险面对的困境及对策研究【J]．农村经济，2003(1)：57—59
23，冯文丽，林宝清．美日两国农业保险制度的比较及我国的选择【J]．中国金融，2002(12)：
46—48
24．王延辉，赵仕平．新疆农业保险市场调查报告(J]．保险研究，2002(5)：54—56
25．任巧巧．我国应尽快建立农业保险体系【J]．保险研究，2002(4)：15—37
26．谢根成，车运景．关于农业保险法律制度建设的思考【J]．农业经济．2002(2)：
42—44
27．李军，罗帅明，张路雄．美国农业保险考察报告『J]．中国保险报，2001—10—23
28刘徂疆．论开办农业保险的一些问题一从新疆农业保险公司的一些实践说起
【J]．保险研究，2000(4)：8—26
29．孙文覃．中国农业保险模式的比较与选择m．理论与改革，2000(1)：99一101
30．黎淑英．目本的农业保险制度fJ]．保险研究，1994(2)：59—62
31．冯文丽，林宝清我围农业保险短缺的经济性分析fJ]．福建论坛(经济社会版)，
2003 r61：17—20
32．龙文军法国农业保险制度及经验『J]．世界农业，2003(05)：35—37
33中国人民共利国统训局嘲站http：／／www．stats．gov．cn／
34．中国二农信息网http：／／www sannong gov．cn／
35中国政务信息嘲http：／／www．ccgov．org．cn
36．International Trade Statistics，2004 http：／／www．WtO org
37．中国保监会网站http：／／www．circ．gov．cn
38．中国农业信恩网b!蚺：碰型螋塑．!g照：g堕!：￡D
39 千弧珲．我国农业保险制度模式的设计分析．
http：／／ccon．pku．edu．cn／ccissr／society％20magazine／ccissr2004／papcr／019．pdf
76
洲川_人学硕{：学位论文
科研成果简介
1中小企业板一现阶段我固创业板建设的模式选择经济师2004(11)
2商业银行应积极开拓零售业务商业经济2004(10)
3通过区域探索模式建立多渠道的农业保险经营体系
中国教育教学与研究(人文科学版)
Fq川大学硕士学位论文
声明
本人声明所呈交的学位论文是本人在导N-t％'导下进行的研究工作及取得
的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不
包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得四川大学或其他
教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做
的任何贡献均己在论文中作了明确的说明并表示谢意。
本学位论文成果是本人在四川大学读书期间在导师指导下取得的，论文成
果归四川I大学所有，特此声明。
指导教师
～灞篷
四川1人学硕士学位论文
致谢
本论文是在我的导师杨整教授的悉心指导下完成的，在论文完成之际，
我向杨老师致以衷心的感谢。正是杨教授三年来悉心的指导和严格的要求，
才使我在学业上有所进步，使我能够从容面对走向工作岗位后的各种挑战。
与此同时，我还要感谢在我硕士求学和论文协作期问授我知识和予我帮
助的四川大学经济学院的各位老师，他们严谨求实的态度，丰富渊博的知识
使我受益良多。此外，在论文写作期间，我还得到了四川大学金融系2002级
研究生班各位同窗的大力协助，在此向他们表示一并感谢，并祝他们前程似
锦。
最后，我要感谢我的父亲、母亲和弟弟，不管在物质上，还是在精神上
他们都给了我大量无私的帮助，使我得以顺利完成我的学业。
2005年4月30日