ParK's 論文后花園

西南财经大学
硕士学位论文
发展我国商业银行中间业务的探讨
姓名：范会艳
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：张静琦
20020401
内容摘要
中问业务是商业银行除传统的资产业务和负债业务以外，不
直接形成债权馈务，为社会提供的各类金融服务并收取手续费的
业务，与资产她务、负债业务并列为三大遭务。内容上，包括传
统的中间业务和新兴的中间业务：前者指商业锻行仅以中介人的
身份代客户办理各种委托事项，是一一种金融服务；后者是指在商
业壤行的资产负偾表以努、既能增热其遂务收入，僵同时也会带
来额外风险的业务活动，被称为“表外业务”。
商业银行中间业务的特点有：l、中间业务通常不运用或不
直接运用自已淤资金，在业务办理的嚣寸候商业锻行不壹接作为信
用活动的一方出现，业务活动不涉及商业银行资产负债总额变
动。假表外业务在一定条件下会转变姿产或负馈，从丽会在的资
产受债表上反映滋来。2、桷对两言，中间翌务其有盈利缝较高、
风险性较低的特点。它为商业银行带来各种稳定的手续赞和佣
金，两且不需商业银行直接运用自己的资金，没有资产质爨不好
藏形成的风殓。3、中阁渡务秭类多、范围广。传统豹中间业务
包括汇兑结算、票据承兑、代理收付等许多品种；承兑类、担保
类、投资银行类、金融衍生类等新一类的中间业务又在不断增加、
拓展。按照中翔遭务豹主要功麓和形式，齑受锻行中滴业务可划
分为结算类、融资类、代理类、服务类、担保类、衍生类等类别。
囟二十世纪七十年代后，随着经济的国际化与市场的⋯体化
发震，金敲业豹开放与多元纯发震对裔业镊毒亍业务及冀生存产生
了巨大的威胁，为在竞争中求生存和发展，就必须通过刁：断的创
新来大力发展中问业务。分业制的限制在二十世纪80年代中期
开始松动以后，强韭银行从证券交易代理，至l金融麓货刭期指翅
权，到货币、利率的互换交易，开辟了一系列新的业务，极大地
拓展了商业银行的经营空阀，发展的速度非常惊人。从国际发展
豹趋势看，中闻业务收入在裔!|瑟镊行芯收入中的占泷不断提高，
甚至已经超过其他业务收入，中闻业务成为当代殛方大商业锻干亍
的业务发震重心。
西方商业银行中问业务起步早，发展快，超越熊传统业务的
限制，在信用工具、业务种类、服务手段乃至金融市场上都不断
剑耨，对我莺商业银行中闻业务的发震有重要酶谂鉴意义。I、
结算业务电子化大大提高了金融业的经营效率，为商业银行结算
发展带来了越来越广阔的空问。2、信托基金业务的创新把传统
酶信托与投资或贷款结合起来，发淹起聚小稷多酶信托贷款与信
托投资，甚至直接摊出共同基金，介入证券市场业务。投资基金
业的发展带动了基金托管业务的’1{I跃，拓展了商业银行业务发展
空闯。3、私入金融业务戳遥遭设计一系歹《包蕤投瓷、理麓等方
面的服务产品，吸引该客户的业务流入。4、企业理财不局限于
传统的存放款业务，通过提供具有灵活性、多样性、市场性的全
方谴熬莲怒服务来吸引客户。5、謇动终端酶应爰鞣改进，经镁
行卡类业务系统更加地自动化，使客户能够更方便、快捷地享受
商业银行服务。6、为稳定并吸引企业客户，商业银行建立一艇
套信惠咨询数据瘁及专家系统为客户提供糖关静各种数据骚务，
帮助企业进行信息咨询与分析处理。7、金融衍生工具交易业务
发展非常快，新产品创造源源不断。
我国藏烫银行中阀发震业务具有龚攀羹要的意义：1、发菔
中间业务是当代商业银行业的大势所趋，也是我国金融改革的必
然趋势。随着经济金融体制改革的不断深化，以间接融资为主向
以直接融资和阕搂融赘并重憋转变，我国鬻篷镊行必须适应市场
结构和需求结构的转变，大力发展中间业务。2、发展中间业务
有利于稳闯业务基础，带动商业银行传统业务的发展。在我圉，
麓鲎银行能够为客户提供熬利率弹经较小，裔监银行缝够给客户
提供的服务、产品越多，就越有利t{l二与客户建立长期稳定的关系，
稳定并促进原有的传统存贷业务{：=|勺发展。3、发展中间业务可以
为商监银行增加收入来源，臻低风险，改善业务缝襁，提高抗风
险能力。4、发展中间业务是增强实力，迎接WTO挑战的需要。
随着国洳齑业银行业逐步对钋开放，外资银行的全面介入将锼我
国静商立迁银行业丽临更加激烈的竞争两面。鉴于外资银行人民币
资金有限，经营网点较少，同时技术含量高，手段先进，中间业
务领域必将成为其竞争的焦点。因此，为应对挑战，我国商业银
行要从战溜的高度出发大力发嫒中阀叠婆务。
2001年7月4曰，中圈人民银行发布实施《商业银行中间
业务哲彳亍规定》，静次对中问业务的城念、可开办的业务范围、
准入制度、审批程序和收费骚求迸行了矮定，显示了管理屡对中
间业务的支持。
从近年来的实际状况看，我国商业镆行中间业务有一定躺发
展，键与西方商业锻行楣琵，在蕊模、质量上都有穰大差距，存
在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小和效益低等问题。
我国商业银行目前的中问业务较少，且基本集中在传统的劳动密
集墅产，镪一}二，缀少有利籍其经济金磁绱患、蓊延镊行技术和金惑
人才等软件优势的新兴中间业务：中间业务管理机制尚不健全，
缺乏统～的管理机构，没有整体的战略和规划，职能部门之间在
发展中阔业务方舔关系不协调，中阀蔓釜务静搡{乍规疆、指标考孩
体系、财务管理制度、风险防范制度、业务监管制度远未形成。
许多行尚未将中问、业务摆上“中间”位置，业务经营中一切围绕
“存、敖、汇”娩务，认为中阔、监务不是“主业”；现有从业人
员一般都不太熟悉商业银行中间业务，精通商业银行新兴中问业
务的人才则更少，有些业务很难开展，人才储备不足；为争夺客
户秘存款不借盘本减免收费酌现象j摹鬻普遍，同照竞争不巍范，
缺乏有效的政策法规支持。口益强烈的中间业务发展需求与落后
的服务手段极不相称。投入少，金融电子化发展建设滞后，与迅
獯发鼹豹中阁业务豹嚣求栩差甚运，设备配套率较低，通讯设备
的故障率较高，软件程序开发不足。区域发展参麓不齐，沿海地
区的中间业务相对开展较早，品种相对齐全、层次较高，运作较
蔑范，霹孬内地的褒业银行溺予受主客观条件醛限镧，则发鼹槌藩
缓慢。
针对我们豹实际情况，我们应本饕“先易后娥、先麓矮繁、
效益优先、稳步捺进”的原剐，积极丽又慎重地发展中问业务，
具体可采取如下措施：
彻底转变经营观念，摆燕发展中阉业务的位置。事实证明，
依靠利差提高收赫的道路越来越窄，风险也越来越大，把中黼监
务作为支柱性业务发展已成为各商业银行自身发展和应对WTO
的现实选择。中央银行和各穗业银行必须要转交观念，企业鄹居
民也要转变观念，高度认识中阚业务的地位和作用。
中央银行要从多方面入手，积极引导和全面促进商业银行中
间业务的发展；应与商业银行共同研究中闻业务的发震翻创凝闯
题，牵头铕l订切实可行的规划；要帮助商业银行协调地方政府与
社会各方而的关系，m调商业银行之问的关系，防止过度竞争，
加强收费标准豹制定以及执行情况的检查；积极支挎商业银行大
胆刨薪，澍时，糯强簸督和綮理，防范经营风险。
商业银行要统筹规划，僦全机构，加强领导，规范业务工作
流程，把中闻业务纳入整体业务发展的战咯框架之中。培养人才，
提高中间业务扶照人员素质，优化人才结构，不断壮大专监入爨
队伍，酋先要加强对员工的教育培训，其次是从现有从业人员中
选拔一批年富力强的人员，采取“走出去，请进来”的办法进行
培硼，罨次是孳|进⋯批其有较深瑾谂翔谈和丰富实践经验的中高
级金融人7J 4。加强考核，建立科学有效的考核与激励机制，翳与
考核负偾业务、．资产业务一样，把中问业务纳入全行经营目标进
行综合考核，要结合实际制定相应考禳琵标、考核办法，建立榻
应的激励约束机制。增加科技投入，加快电子化建设，努力为中
间业务发展保驾护航，电子化程度的高低决定着中间业务的发展
瓶模，速度和规范程度，要更多逑占领市场，我们宓须积极创造
条件，加大科技投入，不要担心暂时的高成本，要考虑远期效豁。
重点发展三三个层次：⋯是多功能服务网络，二是业务管理信息网
络，三是科技发摄网络。
明确经营战略，积极推进中问业务的发展。根据我国经济的
实嚣状况，应分除段有夔点地发震中灏；业务。在合规鲍前提下大
鼹创新，提高枣场搽展麓力，在韭努晶瓣上等找突破墨，冠是有
资金流、物资流、信息流、服务流韵地方，商娥镟行都可以利用
自跫熬撬势开展娩务，婪校攥效荔有选耩地进入，充分挖撅离效
盏酶金融工具，加快开发。以市场为罨离，建交多元纯鹩中阀监
务客户群格局，敬变当前中闻监务中客户群较为第一酌格羼，必
须在枣场缀分秘产燕开发土馓文章，当前霹霞点发展瀚商企业
类、黪公有割企蔓乏类、个人三类客户。两时，菱确评徐翻京效防
范中闯波务风除，审闻浊．努缀然风险较低，癯绝不是没翁风险，
嚣戴，要秘实翱援对中闽激务麴风黢攘锻，确保备埙中润邋务稳
健发鼹。两且，蔡正确簸理好蛙努发鼹与致綮涮度之阉熬关系，
严格按照《齑她镊行法》确定的业务经营范圈，觌箍中澜攮务经
营领域。：
翔褒与国海外金融黼鼗瓣交浚与合作。髓饕我餮豁入WTO，
我困鬻渡银行渡写国际金融帝场秘圈外金融桃构麴联系将爨加
紧密，与国夕}金融祝构加强会作对发漤中瓣业务爨毒摹常有蘸麴。
{i孬图波旗避镊行之闻的加强余佟，可赛现瓷源共事，与匿蠹黎银
行金融枫构麴螽佟，可取长褥短，实现共同发餍。
Summary
善he inter蕊edia￡e business of Commercial Bank is that
C。mmercial Bank acts as an intermediary taking the place of
eUStomers to attend receiving and paying businesses and other
c。mmissioned businesses，provi ding all kinds of financial
services，using none or a 1 i ttle of i ts own assets，to get some
service charge from it．It has many distinguishing features，
such as its variOUS types，extensive range，low cost as ustng
none or a little of its own assets，large；profits and low risk，
etc， lhere are 6 kinds of intermediate businesses divided by
its forms and functions：intermediate settling business，
intermediate circulating funds business，intermediate agent
business。intermediate Service business， intermediate
g轻arantee business and intermediate derivation business。The
main functiarts of developing{ntermediate business．are：
1。Dri ving the development of traditional business。
2。Improving busineSS structul’e， expanding income
resources and strengthen the abi 1ity of resisting risk．
3。Improving the social image of Commercial Bank and
keeping the busihess base Sready．
In developed countries，the intermediate business of
Commercial Bank established very early and developed fast。The
income proportion of their
inter瓣e蠢iate business in the total income of their
commercial banks increases constantly。Developing
intermediate business has become the center of the business of
commercial banks in west countries．Develaping from
traditional intermediate busiDess to new appearance busihess
is their main developing and transforming tendency．There
emerge various new types Of businesses and business creation
increases constantly。There are many aspects which can use for
reference，such as their electronic techniques，trust business
types，private financ Jal busihess，enterprises financial
business， automatic service， information consulting and
derived instruments dealing，etc。
Developing intermediate business has important
significance for the commercial banks of our country．The
improving of the financial system reform also creates a good
condition and a favourable circumstaace for developing
intermediate business of our commercial banks．Developing
intermediate bum hess is the inevitable developing tendency of
the contemporary Commercial bank area．Furthermore，developing
intermediate business is beneficial for keeping the business
base of commercial banks steady．Thus we can increase income
resources of our commercial banks， improve our business
structure and strengthen the competitive ability of our
commercial banks to meet WTO’S severe
chal lenges．China Peop]e Bank L豁ased the Intermediate
Business Provisional Regulations of Commercial Bank OD July 4，
2001， stipulating the conception and business range of
intermediate business．Recent Years，Commercial Bank of Oilr
country paid more and more attention to the development of
intermediate business。Commercia]Bank of our country has put
intermediate business into practice and developed both Of its
quality and its quantity。There are more than 260 kinds of
businesses．While，comparing with the commercial banks of west
countries，there sti 1 1 have some problems in Our commercial
7
banks。8uc}1 as late establ ishment，low administrative leve]s，
slow davelopment，small range and low benefitt
I．In general，business quantity is small，business type
i8 8 little，amd structure is unreasonable-
2．Ad弧inistrative system is not complete，lacking for
unified managing and coordinating-
3．The氇bi l i tY of extending our business is low·
4。Lacking for professional persons。
5。Priee is low，and benefit is bad，
6。Lacking for good market demanding circumstance·
?。Lacking for the support J ng of effective policy and
regutations．
8．The w8ys of services can’t catch the market demands，
9。The development among districts is different：
{转e。nnection wi th the actual situation of the intermediate
busi辩e8s of our commercial banks，at the beginning，we shoutd
develop actively and Cautiously under the principle of
“S专a}t主魏g with an easy beginning，then developing difficult
business graduallY：benefit being more important：developing
forward steadily”．SpecifiC measures are as bellows：
1。Change concepts，put intermediate business on a r1 ght
Dosition，improve understanding of urgency，necessity and
importanee of developing intermediate business。Facts shows
t弧鑫t the way of increasing profits from—price difference
becomes more and more narrow，and the ri sk of i t becomes more
and more huge。It is a realistiC choice for the development
of c。热辩ercial bank and meeting WTO’S challenges to regard
the development of intermediate business as a supporting
development business。
2。Central Bank should guide actively and promote the
development of i ntermediate‘business overall卜Central bank
should St udy together wi th commerci al bank the way to create
new development and make pract ical plans。
3。Commercial Bank should make 0verall planning i n the
poi‘nt of strategy， complete its structure, strength
adm主nistration。make business
process standard and improve adminiStrative system．We
need to establish￡L spec Jalized administrative department of
intermediate business，which is in charge of making the
developing plans of intermediate business，making and deploy
clear Strategic developing goals of intermediate buslness．
哇。Definite managing strateg—Y，develop intermediate
business with emphasis stage by stage，start agent business
overall，break through the functions of credit card，develop
mainly in consulting business，develop guarantee business
step by Step．
。
。
5．Create n。e。w“deas boldl y．Act ing in accordanCe’wi th the
regulations，commercial bank should create new d5eveloping
ideas boldIy tO improve the ability of extending business
market，and seek new devel oping ways on the business types。
6。Arrange trainings for the staf}f to巍mprove their
qual ity．Strengthen the development of personnel resources
to buiId a high quality team of professional financial
persons wi th good educat ion and strong canseiousness and
ability of creation．Make the structure of professional team
much bet ter， and strengthen the professional te跚l
constantl y．
7。Strengthen examination system．set up scientific
examination and encouragement system．At the same time。pay
夸
close attention to
。
system bui 1ding．To quicken the developing speed of
intermediate business，。it．is very important to establish an
e ffective scientifie examination and encouragement system．
-8．Put more SCf‘ence and technology into it，qui cken
electroniC construction，and try tO make a good circumstance
for deve]oping intermediate busineSS．The developing：range，
speed and standardization are determined by the using level
of electrcnic．
9．Eva]uate the intermediate businesS risk correctly and
prevent．it effectively，strengthen the control over risk．
To deal well with the relationship between the busihess
development and the policy，we should make intermediate
busineSS area more and more standard strictly according to
the business managing range 1 imited by the Commercial Bank
Rules．
10．Persist．in regarding market，as our guidance，
establish pluz，alistiC cusL。omers strutture of intermediate
business。pay attention to the state enterprises，none
publ iC ownersh ip enterpri ses and private customers，analyze
market careful．1y and treat them differently．
11． Strengthen communicating and CO—operating with
financial trade agencies of our country and foreign
countries，1earn the advantages from them．
China Central Bank．China Commercial Batik and other SOCial
circles shot,ld pay great attent JOD to the development of
intermediate business of commercial bank of our country．
The important word is ： Commercial Bank ，
intermediate business ，development
0
，^^_—Jo
刖吾
中间业务与资产业务负债业务构成了现代商业银行的三大业务
支柱，中间业务的迅猛发展已是当今世界银行业的发展趋势，随蒋金
融改革的深纯，霞对金熬翌嚣憝激熏酶竞挚，茭痤对WTO，遂一步完
善服务功能，提高竞争实力，我国商业银行发展中间波务追在眉睫。
2001年7月4日，中国人民锻行公布实施了《商业银行中间业务暂
行裁定》。2002年硅月22强，又爨裔了簿美逮蘧豹31、态说唆。毽鞫
前，我国商业银行的业务仍以传统的存贷墨业务为主，中闻业务发展的
局限性很强。所以，充分认识发展中间业务的重要现实意义，分析我
匿蠢整银行中阌盟务瓣现状，找懑存在魏麓趱稻差题，借鉴发达溪家
的成功经验，寻找探索发展我围商业银行中间业务的思路，无论从理
论上，述是实践上，都非常重要。|，
零论文豹指导恩想是：蔽擐我国实际，氆鉴霆方经验，寻求转孰
时期我国如何发展翻渡银行中间业务的切实可行的办法。
具体研究思路是：首先阐述中问业务的定义、特点、种类、作用；
然后分缨巍方发达戮家rp阀业务麴产璺：、发展及其发麓过程中褥爨懿
我们可以借箍的经验；其次分析我国发展商业银行cp问业务的意义、
现状和存在的问题；缀后，通过比较借箍、联系实际，探讨我国商业
银行中阉监务鳃发展战略，包撼溉念更薪、政策镧度建设、营镇黢嚷、
管理、创新、人才培养、考核、科技投入、风险控制及监管等。
中间业务涉及面广，品种繁杂，在口新月异地不断发展，而作者
专业承准蠢缀，翻之撰笃瓣阕较短，蜃述内容难免会霄蠛灞彝不准确
之处，敬请给予教砸。
第一章商业银行中间业务概述
照辫金融体剿竣革豹深化帮金融娥对羚开放麴扩大，我瀚金
融业的竞争日趋激烈，商业银行传统的存贷业务受到很大的挑
战，中间业务越来越引起各商业银行的藿视。2001年7月5曰，
中国人民镶行公布实藏了《麓韭银毒亍中闻监务暂行烧定》，该栽
定的出台，使中间业务走向商业银行的支柱性业务进入实质性阶
段，预示糟中国银行业将发生一‘场以发艘中间业务为特征的商业
锻行功戆革禽。所澳中闷业务是亵盐缀行除黉统的资产业务秘受
债业务以外，不直接形成债权债务，为社会提供的各类金融服务
并收取手续费的业务。
中瓣业务英文为Intermed{ary Business，意为藩阚魏、中
介的或代理的业务，因此，中问业务|_乜可称为中介业务、代理业
务。具体而言，凡怒商业银行矸：运用或较少运用自己的资财，以
中闻入麴身徐替客户办理收付鄹其拖委撬事项，提供各粪金融鼹
务，以此收取一_定手续费收入的业务均属中问业务。从国外商业
银行业务发展的历程看，中阀业务已成为与资产业务、负债业务
著歹|』的三大照务之～一，发震中阁逝务是濒渣银行据震薪兴业务醵
重要领域，是商业行获取收入的新的来源，也是盒融市场发展到
⋯定程度的必然产物。从中问业务的内容看，包捅两大块即传统
熬中阗业务翻薪兴瓣中阀i澎务：传统醵中闫盈务撙麓韭镊行议戳
中介人的身份代客户办理各种委托事项，包括结算业务、租赁业
务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务
等，这实质上是一静金敲骚务；毅兴酶孛闻业务是指在商业银行
的资产负债表以外、既能增加其业务收入，但同时也会给商业银
行带来额外风险的业务活动，这类业务被称之为“表外业务”。
麓监锻褥审闻业务醵特点
l、中问业务通常不运用或不直搂运用自己的资金，在业务
办理的时候商业掇行疆：直接l乍为信用活动的一方出现，业务活动
不涉及简藏锻行资产负债总额变动。这是商业银行中间业务润冀
负债监务j}拜资产业务瀚最嘏本区别。磷业银行办瑾中闻监务只是
利用其在技术、篱理、信息、机构网络、信誉等方丽的优势，经
营的表内业务的衍生，一馓不能直接反映在资产负债表上。譬如
柜丽最普避的结簿遭务，萁纂本原则就是“商蛾锻行不垫款”，
也就是说不涉及商业银行的资金。如果商业银彳亍为其垫款，就不
褥是结算业务，丽怒资产韭务了。
餐如上所述，中闻业务中在⋯一定条件下会转交为麓监银行爵
资产或负馈，从两会在的资产负债表上反映出来的表外业务，掰
攮银行程办瑾时蠢然不直接运用自己晌资金，却要间接地产生资
盒的运粥，例如贷款承诺、承兑遭务等。这类韭务商烂银行虽然
不需要马上垫付资金，但必须间接地将囱己的一部分资金作为流
动性较强酌资产，以探持更多的流动资产。如信用证业务，商业
银行一旦接受客户要求，为交易对方黎户开出信掰证，即承掇了
第一付款人的责任，只要收款方单证棚符，商业银行就必须履约
付款。这样，商业锻行藏承担了⋯定的信掰风险，当然，商救银
行可以遴遥收取傈证金的方式防范客户的信用风险。因此对这部
分中间般务商业银行必须在资产负债液外嬲行记载，以便正确反
陂、核算、控甫l和管邀，表井业务是中间业务中一种特殊的、有
一定风险的业务。
商业银行广泛中间业务除了由市场需求、商业银行盈利需求
等因素决定矫，箕崮身所拥有汝各类优势怒各类中间业务产生的
基础，总体．1二来说，商业锻行中阁立乏务豹发展主要蒸予其援有戆
“三大优势”，即商业银行4}；IJ有的广泛客户网络、高效计算机信
患服务手段形成酌“中介优势”；瘫犬的姿产筑模、稳健的经鬻
作风形成瀚“信翻优势”；灵活地开发遴除类金融j二舆释灵活鹣
金融市场交易形成姻“调控风险优势”。
蓄先，随着壹按融资市场的兴起，商业银行俸为“资金中介
者”的地位被削弱，而作为“服务中介者”的地位却不断加强，
整个社会经济生活对商业银行离效的资金结算、资金融通、金融
服务躲依赖链越来越强，两巍泣银行广泛的客户网络、强大的信
息网络和灵活的服务手段使其业务触角能延伸到社会每个角落，
出此也使其结算性中闻业务、融资性中间业务、代理性中问业务、
服务健中阏监务具有不断发震的优势条件。
其次，商业银行庞大的资产总额，稳健的经营作风使其信用
得到社会公认，并成为全社会信用体系的中心，商业银行依靠这
种宝贵的信嗣优势，为其开震搀绦类中阀她务，魏舔函、鞭擎傣
用证、担保、承兑、承诺、备用信用证等业务提供了其他行业都
不具备的优势。
第三，现代金融市场风险弱盏增大，诲盘银行作为社会经济
活动的中枢，承担蔚比普通企业更大的金融风险，遮也促使商业
银行具有强烈的避险要求，外汇期货业务、货币及利率互换、盒
融期货与鬻衩舍约、远期利搴秘议等避险类中辩数务应运蕊垒，
也使商业银行具备了更强的“调控风险优势”。
2、⋯‘般而言，牛Ef对银行传统资产业务，中间业务具有盈利
性较窝、风险性较,f氐tYJ特点。巍娩银行办蘧中阕监务时，楚予中
问人的位鼹，以接受客户’委托的方式开展业务。中间业务的手续
赞收入是商业银行提供中问业务产，锗所耗费的人力赘用、物力赞
耀的合理脊偿，其主要来源0j各种稳定麓手续费鄹德金。因为不
是直接作为信用活动的一一方，与以利差形式获得收赫的商业银行
存贷业务不同。因为中问业务的经营不需商业银行或接运用自己
的资金，没鸯资产质鬟不好所形成赡风险，艨良最险经裙对较低。
而且．，随着社会多边信用关系的发展，日黼扩大的经济领域要求
信用中介多样化，在这种需求的促进和刺激下，商业银"tTfl‘J中间
业务具有强大烬密场，霹以获怒稳定的、较高的手续赞收入。键
肖商业银行在办理中问业务时需要运用囱己的资金和需要承担
一定风险时，譬如被我们祢之为“表外业务”熬送部分业务，该
类业务的收费包括翁业银行所承担的风险报酬，在收取手续费耐
也就需要包含饕相魔的利患补偿和风险补偿。
3、中阎业务种类多、范豳广。传统的中涧业努包括汇兑结
算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及圜际业务中的
信用证、代客买卖#t-，K等。这部分中问业务以其丰富的晶种键进
了亵渡壤行的多元化发展，使商业银行更有剥予摆麓既定资产负
馈规模的束缚，是最纯粹的金融服务，在一般情况下不会扩大商
业银行的风险，弗以其特有的迅速便利与低风险的特点极大地提
高了商业银行约竞争力。隧翁金融创躲的深化毅⋯类麴中间业务
又在不断增加、拓展。如承览类、担保类、投资银行类、众融衍
生类等品种，这类业务因其具有较高的池务风险，与传统意义上
豹中间业务有所不网，但其j够式与种类繁多，扩张速度极其惊人。
在发达国家的商邋锻行，其表外业务晌龋种、范围和收入越至已
大大超过了其传统的中问业务。丽在我圈，表外、业务的发矮还处
予初期除段，虫予其具有的风险牲，我国发展这～毅兴业务还需
要建立～系列舱条件，特别是完善嬲随控体系。
皇、商业银行中间业务的分类
闰前我国商业镶行涉及的广义．．}：的中间渡务黼种已达260
多种，国外商渡镶行中问蝴k务的黼种歪楚纷繁笈杂。一般而言，
按照中阅道垃务的主要功能和形式来划分，商业银彳亍麴中阗业务品
种基本上分为六类：
1、结算髓中阍业务：商业银行为客户代璃的f：籍债权债务关
系引起的、与赞羽收蚓+有关魍业务称为续算业务。传统的结算是
存款业务的自然延伸，也楚最典型的中阍业务。这类业务主要包
括同城结算、器施结算、圈际结算三种，同城缩算可分为现金结
算和转账结算掰釉；异地缝算则通常采用汇兑、托收；国际贸易
中，则主要采用信脯证等方式。同城结算中现金结算的新发展是
信用卡的广泛馒掰，它具有“先消费，蠢付款”的特点，并且方
便安全，吸孳|了越来越多熬客户持有髂溺卡，从溺邈使离照银行
信瘸卡擞务鞠l|燹懿溺豢增蕊。、，i ·-
2、融资性中闻业务：内商业壤行急客户掇供传统信贷戳终
憋其德融淡弓|起熊捐关渡务，瞧耩票擦辩现、澎掰撵汇、融爨穗
赁、锩魏投资、攥财溅务中，参鲢代理融逶业务等。冀中蜜耪礅遽
类业务魑商业镶行为客户鳓麓业交暴及支付提供服务的业舞，懿
贴现、撺辫二。两融疑臻簧楚獠舞类融资娥务，是黻融姿荧麓的的
穗赁。?囊二．
⋯ “
3、代理牲中间沌务：代理靛中阕业务是指商、韭银行接受客
户委毵，秘藤窝囊经营警浚～￡瓣霄麓及蒸’优势，为骞户挺缎冬摹争
骧务摹；起麴育关照努。魏除段我国鹰鼗镁行野袋戆最淹善遮鹣代
理性中阚业务主赘包括番类代牧付款项；代理政策性银行和嚣银
行金融枫鞫韭务；蕊照镊行之阙鼹栩互代理业务；代发纾、葵卖、
承镀稻览幸圣政府、金徽及企业馕券；代骥客户买冀乡}汇；代理绦
险；代僳管秘磁襁保管箱；代企业和个人理财以及其他代理枣项
等。、
矮、黢务幢中潮照务：潦渡银行秘瓣现有麴糕擒豳络霸渡务
功能优势，为客户提供鹃纯粹憾的服务业务，包括提供市场铸息、
企遭管理瓷谗、域蕊资产评估、企业傣壤等级评怒、公司财务籁
鲻等。羧罄枣绥经济憋发鼹、经营话动瓣复杂纯，商渣疆行鞭务
性中湖波务的领域与范围也照为宽泛。、『¨ 6一
s、撵裸槛中阕妲务：嶷波银行内容声爨售偿鬻或隽客声蹶
担鼹除褥引起汝有关渣务，龟撼绦函、掇绦、零潜÷零甍、。1痿麓
谨等。这撵业务往往以倍篇蛾务的替代形式国魏∥遗常称为“或
蒋资产”秘“或有煲债”鼗努。商业锻行办理邋类驶努通常怒利
矮鸯身熬髂髑缝袋为客户提供信矮爨涯，瞧疆趁黎撵支讨债务麴
连带赛经，同对也可获得糯庞的撼保赞翔。一。。
6、衍生类中瓣业务；波变业镊行从事豹与掰生金融工爨霄
关煞各耪交荔零l越懿鼗务，懑20篷纪?Q笨筏产生超，褥裂了遂
獯发展，它往往燕与鑫黥市场活动联系程一起，裘现为一种“交
易性业务”，包掇鑫融期货、期掇、远期利率协议、互换业务等。
这种表外业务，’蠡}然不馥囊懿邋锻,ffJ；t霄盼资产负馈结梅，{鹜其
风险较大，隐蔽性很强，掬各国金融黼管当局高度重视。而在我
国由于受各方面因索限制，还十分缺乏。但随着我国金融市场的
发震与金融监竞争静翻别，攀纯的回避、甚至限制这类韭务鼹然
不利于商业银行的发展，所以关键在于合理地控制商业银行的介
入方式与介入程度，从而有效地控制衍生工具交易带来的风险，
使商业锻行获褥耨兴表井鼗务的空阉与领域。j
三、商业银行开展中间业务的作用
商照镶行中阀监务酶发展，对冀照务规模、经营管理与竞争
地位等都发生了重要影响。
文商业银行发展中间业务有利于带动传统业务的发展。随
着市场经济豹发麟，客户对商业银行服务的需求发生7显著变
化，已不再满足于传统的存贷款业务，代理、理财、顾问、信崽
咨诲等中间业务的需求越来越多，质量上的要求也越来越高。商
鼗镊拣鼹有怒客户掰想，秀发耧满是客户各瓣潜在的服务要求，
才能维系与客户意间已经建或的备种业务联系。否则，商业银行
的传统业务也有葡能萎缩，W以说，。家商业银行如果不熊造成
与满足客户瓣要求，一司；麓提供多样纯瓣赧务，客户就会转丽求其
他，所以，开拓中问业务可以稳定与促进商业银行的传统业务。
2、商业银行发展中阃业务有利于改善其业务结构，扩大收
益来源，增强羝繇风险匏能力。近年来利率鼹连续降低，逐速续
小了商业银行的利麓水平。丽伴随着信贷业务风险意识的增强，
商业银行之问竞争更加激烈，经营成本豳趋提高。中间业务以其
独有的对资本金鍪本无要求、盈利稳定和风险穗对较低等特点，
在整个圈际银行业狱得了空前的发展，并受到广泛而高度的重
视。因此，加快中闸业务的发展，拓展金融服务的深度和广度，
有韵予裔泣镊行改善监务结搦，获得掰的穰漓增长点，从焉扩大
收入来源，提高抗风险能力。～方面，中间业务是涵盖面广，技
术含量高，信息量大，需求量大的业务，且手续费稳定，是商业
镶行可靠豹收入来源，特翻是巍些手续费收入非常可观的中间业
务是商业银行营业收入和利润增长的新源泉，可以用以弥补因存
贷利差日益缩小而下降的利润收入，甚至可使中间性业务收入成
为商监豢行主导性熬营业收入与剃澜源泉，摆脱传统业务韵束缚
而得到发展。另一方面．，传统的存贷业务中，企业经营情况的变
化、市场变化、利率变化都会给商业银行带来风险，而中间业务
主要是靠撵铗各耪缀务获得l菠入，风险桷辩较低，当然，有～豁
分中间业务实际上是一种或有资产或有负债，有～定的风险性，
但是，众多的中间业务，鼹种本身也能够分激部分风险，因此，无
论是中闯照务自身的安全性，逐是其分散风险髓终藤，都麓键使
其发挥抗风险的作用。
3、商业银行发展中闻业瓠有利于提赢其社会形象，并稳围
娩务基懿。开拓鄹发溪中阀业务，不仅露以服务客户、联系客户、
吸引客户、稳定客户，与企业和社会各界建立起更为牢固和多层
次的信甩协作关系，从丽稳定瀚业银行业务经营基础，而且通过
赧务褪会，霄班鳖遮商泣镊-12爨舅的市场形象，、。髂臻嵩遂镶符魏
综合实力。部分中间业务也许业务量不太大，盈利也不太高，但
它使商业锻行在业务经营中既追求经济效益，又讲求社会效益；
既强镶盈利蘑麓，巍灏务社会，综合效菇、社会效蘸秘长远豹缀
济效益并爨。因此，发展中问业务具有“一石二鸟”甚至“一石
三鸟”的爨大意义，具有不可估量的滚动效应和联动效应。
第二颦发达国家高韭银行中间业务酌发
I¨ i展和借鉴一
一、发达寓豢蔼韭银符泽闻韭务酶发裹
鸯二=^卡澄纪七十年代瑟，随着经济的基际纯与镪场的一体化
发展，垒融业的秀放与多元化发展使商业银行面临严峻的挑战；
两方非银行金融机构不断进入商业银行传统业务领域，使传统商
娥银行业务领域竞争熬剧，礴业镊褥占蠢的存贷款枣绣徐额逐渐
萎缩，贷款质量下滑，剥蓑越来越小，甚至一些发达图家资金存
款的绝对量也曰趋减少，对商业银行业务及其生存产生了匪大的
威胁，嚣对新麴金融环境，髓效银行必在竞争中求生存帮发展，
就必须不断进行业务剞薪，趣其健金融服务领域避鼙，而中间业
务辩是商业银行发展的最有利、最直横的领域，商业银行不得不
邋过不断麴剑新来大力发展中阕避务。两照，战麓经济戆迅速发
展与市场扩展，引起经济结构的变莩，也激烈地改变着商业银行
的经营环境，这既带来了挑战，也带来了机遇，意味着新的环境
下涌爨的磷烃机会，抓住这釉机会，获褥掰豹鼹务能力，钱使齑
业银行走向掰豹领域，这使其一系列新兴的中间渡务褥以形成并
发展。
返几年，西方巍她键锊的业务之艇以迅速发鼹，～方磁是出
于金融竞争加剧，金融监管有所放松，另一方面氆是出于中间业
务本身对商业银行的发展具有非常特殊的意义，它有利于分散和
降低经营风险，增强经营麴安全性，掇藏褒韭银行的短剩蛙，拶。
大业务经营领域，增礞商业银行业的竞争能力等。在美国，寤
1993年出台了“格拉斯·嘶蒂格尔法”后，商业银行进行混业
经营的尝试就一蛊在继续，进入70年代以后，照蓉毅技术革命
时代的到来，现代电子技术第【j通讯技术迅猛发展，金融创新浪潮
开始涌璐。金融宅q新不仅助摊和船陕了金融工具多元化发展，而
且模糊了间接融资与直接融资、商业银行与证券投资业务之间的
界限，从而使这堵稽似坚不可摧的“防火墙”实际成为一个象征
整存在，特剩是二卡世纪8蛰年代焉翡金融业故势赡演潮，曼突
破了分业经营的体制框架，1999年10月22日，荧国国会与行
政当局颁布“金融服务法案”就是这种趋势的必然结果。美国金
融监管敬策魏这一重大转变对整界金融裁度的变迁产生深选麴
影响。而分业制的限制在二十世纪80年代中期开始松动以后，
英国、臣I本、荷兰镶国家也改变了态度，商业银行在一定限度内
被允许进入金融泰场与证券进，饺藏监银行腻证券交易毒弋毽，到
金融期赞到期指剃权，到货币、利率的互换交易，1开辟了一系列
新的业务。这些新兴的中间业务带有很强的直接参与交易性，不
再是传统中阉业务的单纯服务，极大邈舞展了襄业锻霉亍静经誉空
间。表外业务发展的时间较短，但发展的速度很快，美国的商业
银行80年代初表外业务的资产总量与袭内业务的资产总额大体
持平，到80年代来，襄辨业务量已是表内麴鑫倦乏多l 90年代
以蜃，：灏际牲商趣锻镓表射瓣务赫发展嚣是菲常惊人。_
从图际发展的’趋势看，中间业务收入在商业银行总收入中的
占眈不断提高，甚至已经超过其他业务收入，中阕业务作为麓业
银行主要获利来源的地位已攀本确立。当今商业银行的主要利润
来源是：更好的资产负债管理，外汇交易，现金管理服务，手续
费收入秘金融侉谗。中闻业务器l国际监务已成为当代西方大巍避
银行的业务发展莺心。据权威业内人=匕预测，随着饿界融资梨道
的增多，市场经济的发展，21世纪的商业银行将鼹多地发挥中
分鼹务的功能。在70年代和80年代，裔渡银行收入结孛棼瀚交亿
大大超过了以前∞50年。从t982年到1998年，日本商业银行
中问业务额I-与其资产总额的比例，由24％上升到39．9％，英圜则
由28。5％土升到：41．1％。香港名列前歹’l位的大商业缀霉亍选多数中
阔业务为其主要收入来源，一些商业银行甚至80％钓收入来自中
间业务。以美国为代表的商业银行虫间城螽的发展最为突出。统
计资料表n>l，1985--1998年，全美巍业银行的非刹惠收入(鼍≥
利息收入包括托管业务手续赞收入，传统的商业银行业务手续费
收八；、爨本市场收入，保险收入，清冀业务手续赞收入，信耀卡
监务收入，箕魏收入)占总收入的藩分比逐年撬离：1985年为
26％，1998年为42％，年均增长3．76％；而其中，关国的前20家
大商业银行还远远高于这一数字。特别是1994年厢发展更快，
在1994年，翦20家大商照银行饕翻惠收入占慧收入的比辅不委
全美商业银行的5F均数，但到1998年则平均高达5370。
二、发达国家商业银行中闫业务发暴对我镌鳇借鉴
综上可见，两方商业银行中间业务起步早，发展快，其中问
业务的创新与变革的重要趋势是由传统的结算、商业信用谖、商
韭信麓证、代收代付、票舔承荛等发展为信托授资、融资穰赁、
代理融通、现金镎理、信息咨询、保险代理、衍生工具交易等一
系列新兴的表外_k务。其目标是扩大蔼业，为客户提供包罗万象
的“金融鞭务”，丽盈通过饿新与市场介入，开发更多的金融商
品，使商业银行在市场竞争中获得新的发展。西方国家商业银行
超越冀传统业务的限制，在信用工具、业务种类、服务手段乃至
金融帮场土都不断饿新，对我国齑盘锻行中闯照务的发震寿重要
的借鉴意义。
1‘、结算业务的电子化技术刨薪。在电子化信息迅猛发展的
时代，裔韭银行犍务薛全蠢嚣电子讫大大提赢了金敲遂翡经营效
率，充分利用电脑联网，甚至网．卜结算，突破了传统商业银行面
对面的柜台服务的地域限制，实现了跨地域的商业银行的实时结
算，大大提高了缀算效率。除传统鹩裔业镘幸亍也实现了网上簸务
外，甚至出现了专门的网上商业银行，完全突破了时空的限制，
各种人性化的自勋服务终端使现金结算也得到了极大便利。同
l{寸，依托电子技术的发展，有助予全瑟提升鼹务质量，并开辟新
的业务方式，从最初的内部祭据交换电子化，到间城异地的通存
通兑，从联网结算到网上结算支付的商业银行系统，电子技术刨
掰荛商业银行结算发震带来了越来越广阌麴空闻。‘
2、信芋毛篷务的龋静剖溉。i8照鳃寒信』托投资渡在英国捷现，
第一次Hi静界大战麝程美国褥剜发展并远远超过了英图，美嘲蘩金
业品种不断发麟的同时，瞥理不凝援藏，技术不叛剞薪，救黪疆
盏法嬲纯，严格羽镑理彝燕督为倍撬蕊金麓发展奠定了坚变基
础，现夔慝号称熬金王国，投资基金是美国社会最大众化的平民
理财工具之⋯。二二战后，信托綦金遍商垒球。信托基金业务麴创
新主簧愚把传统瀚信耗与投资域贷款缭会起来，发展起聚小积多
的信托贷款与信孝毛投资，甚至赢接掺出共同基垒，分入证券市场
业务，渤现了投资基金大众化帮国际他的潮流，戳至1998年年
中，全球各粪基众资产超过7．5万亿美元。投资纂金因蒸“三
权”(所有权、使掰权、保管权0分离。风险分散、运佟透瞬等
特点也鼹出勃勃生枫。投爨基金业的发鼹带动了熬垒挠管照务熬
飞跃，翔美国纽魏裔浊银行1997年托篱基金资产就这銎J 6400亿
美元，其利澜昀35％来源予抚管业务，撬管业务的努夯，’攘蕊了
商业锻行妲务发展空间。一≯j
3、熬入金敲娩务产麓熬多样讫刽耨。通过设计。系列包括
投资、瑗财等方耐的全方位的服务产t镪，用以吸萼}铸蓄客声，”甚
至可以掇掇客户的需求量囊定做适合其的金融产熬，这种服务可
戳渗透剩客户生溺瀚每一个热藩，满足存款入露赘金应嚣麓安全
性、流动牲、盈利缝要求，吸引该客户的业务流入，7同时可以获
得服务疑或其它手续费收入，接动私入金融业务的发展，如使用
大瑟额蕊转谴存单互具来增加稳定鹣资金来源饕等，私入金融娃
务能创新目耨弼异。商-泣银行还可结合爨势各项她务、商业镶行
产晶和非商业银行产品，充分发挥自己已有的优势，利用储薷提
供交叉式豹溅务戴综合产；凳，矮单⋯的存熬产品矮霄衍生或连锁
服务，增强对客户的吸引力。如可以出缝簿、信用卡、代理有价
涯券买蠢等缀合。
4、企业理辫酶业务剑耨。鞠赢遭银行不戆弼限予传统翰存
放款业务，通过提供新的服务来吸'-3|客户。在企遵蠼财方掰对企
业提供协助，帮助企业在不影响正常经蒋的前提下，充分调度铡
躅其阂鬣资金并进行短籁投资，提供有关赚户铸爨并决策支援凝
务等，这样，一方鬻露啄帮勘金蔓翌减少瓷金阕嚣，提高资金剥耀
率，加快资金周转，增加收懿，另⋯。方面可以帮助企业锝到理财
及财务计划支持，丽翁监键稽蹦在密往客户、发展泣务懿溺时，
获褥中潮业务收入。麓业镊弦必须透癍市场交纯豹要求，为蹇户
提供真正具有灵添性、多样性、市场性的全方缀的理财服务。
5、囊助鞭务。在信用卡蒋及的祷搅下，嫒镊行卡类娩务系
统更翔恐稳动纯，爨嚣恚取款枫，囊助存款襁郓POS撬等盘劲终瀑
的应用和改进，使客户能够更方便、快捷地享受髑波银行服务，
是嚣络智能纯在金融另’蕊豹应用。信溺卡：与现金糖范爻安全、馁
捷、寄些蓥至可以透支，这些特镬都耀疲地裁激餐骞户更多地绽
绡信用卡，从丽使更多的资金进入商业银行体系，使商业镶行通
遂自秘服务获得嚣懿增加灏收蘸。
6、信崽咨谶服务。为稳定并I敬零{企监客户，赢褥客户赡长
期信赖，商业银行建立一整套信息咨询数据库及专家系统为客户
提供糯关瀚各种数攥溅务，帮助企业避行倍惠侉询与分橱照璀，
在吸嘲客户翡霜时嘲‘获褥携关收入。藏娆银行，尤其是大簏嶷逝
银行与备大中型企业保持糟澄功的业务联系，拥肖大量的信息资
料，丽虽搠有雄辫晌实力与信瓣，撬褥丽广，整体功能强，热弯
提供信息咨谗溅务鹣入力、鬟才力、物力瓷澡。
7、衍生工具交易。金融衍生工具交易业务熬～种表外她努，
发展非豢之快，躲产赫截遮源源不颧，激现了黧权、期货、馕务
捧期、剩窭捧期、货币摔期、互换等凝兴蘸静，这些业务键窝媲
银行大大突破了传统业务的界限，与投资商业锻行的业务界限固
豢模糨，魑该些渡务涉及裂谗鼗银行风蹬性资产豹增粕，使巍擅
银行在业务监管方褥出现劂溅。丽且，随整发聂，衍生王其交羼
很大獠度上被商渡银行用以避险，使中闷业务突破了服务予入酶
转统，两出现了爨我搬务燮瀚中润受务，大量耨翡该类蹙努，爨
其特有鹣茨范风险，提高资产溪量，增煳收入的功麓，恰好逶邋
了商业银行的新缀游策略的要求，丽在短期内褥以快速发展。铡
如利率风险可由利率互换等来防范，丽外汇期货或赞币互换有勘
于防范汇率波动的风险。
第三牵我国商业银行中闻业务发展的意
i义、现状及问题
一、我国商渡镶{亏中润业务发蕊的意义
照慧抟统的存贷业务剥麓逐渐缩小，翮金融业对终开放的扩
大，中间业务作为商业银行般务的三大支柱之一，在提高商照银
行自身经济效益及应对竞争中具有越采越煎要的战略意义：
1、发怒中阕她务是当代商业银行业豹大势嬲趋，也是我国
金融改警的岿然趋势。随着经济金融体铡改革的不断深化，我嚣
的经济结构和金融市场结构已经并将进一步发生深他的变化，以
阕接融资为主、囊接融瓷拳1IN攘融资并煎的转变，货蘧枣场、资
本市场、保险市场、期货市场以及信托和金融租赁等市场的不断
拓展和不断完善，金融服务晌社会需求将酗新月异，金融服务的
外延秘邀涵将更加广泛和丰塞，从丽为濒业银行发展中间业务提
供了广阏麴空间。从圉际商业银行发展酌经验看，金融市场结构
和融资方式酶发展变化，必将替致商业银行经营瑗念、经营方式
的调整。当髓，我国礴、韭银行撬艘中阀业务，是逑应市场结构和
需求结构的转变，主动把握大好机遇酶必须。
2、发展中问业务有利jj：稳圈业务臻础，带动商业镶行传统
业务的发展。在我图，商业银行熊够为客户提供的剩攀弹性较小
的情况下，商业锻行能够给客户提供的服务、产品越多，客户就
会感觉到便捷，就越有利予与容户建立长期稳定的关系，有利于
维系与客户已经建立的各种池务联系，有利于稳定并促进原有的
传统存贷业务的发展。所以，、中间业务的发展，裔幕ij予商业银行
以金融服务产品的质凳、种类争取同娥竞争的优势，推动资产负
馈表内业务麴发展。例如，濒业银行参与众业兼并、收购过程，
不仅可获得手续费收入，而且向企业提供资产重鳃所需的资金也
可扩展商业镶行的资产业务。
3、发展中间业务可以为商业银行增加收入来源，降低风险，
改善业务结褐，提离抗风险能力。瓢西方裔业银行中闻监务的发
展可见，中间业务以其高盈利性和低风险性，为商业银行带来丰
厚的手续费等收入，成为商业银_行可靠稳定的收入采源。在利差
鹜益趋小瓣今天，中阎渣务的发展有动予巍业银行开辟薪漪收入
增长点、新的利润来源。同时，中问业务耩本不占用商业银行资
金，没有传统资产业务由于国企经营效益低下而面临地越来越严
重的信用风险，其有更高蠡勺安全性。秀者，中阁韭务的发展有髓
于推动商业银行业务的多元化，改变业务过分集中的风险，改善
业务结构，增强抵御风险的能力。中问业努服务面广，形式多样，
亵韭银行麓积极剖掰，能够焉i断剖逢耨瀚信雳工其，开辟新瀚业
务经营领域，并利用自身在信用业务中形成的良好的信誉、雄厚
的实力、丰富的经验等优势，在传统的经营领域日趋激烈的情况
下，开辟新昀竞争空闻。二
4、发展中问业务是增强实力i迎接WTO挑战的需要。前几
年，尤其怒弧洲金融危机以来：髑业银行业的发展一直处于低谷，
这溉寿宏溪调控方{=l|；的潦露，{：翌：有资本市场结擒变化的影响，壹
接融资的快速发展无论是对商业银行的资产业务还是负债业务
都形成很巍接的影响。目前，我国已成功加入WTO，国内商业银
行监要在艇定时阀内逐步对癸开放，外黉商业银行在经过中国人
民银行依照国民待遇审批后，可以与国内商业银行～样在我国任
意地点、经营任何商业银行业务。外资银{亍的全面介入将使我国
的商业银行盘丽临受热激烈龅嶷争最蔼，潜肉裔业银行的生存蘧
力更大。从具体分析来看，鉴于外资银行人民币资金有限，经营
网点较少，同时技术含量高，手段先进，中间业务必将成为其重
要麓监务发展方囱，中阀监务领域必将残为萁竞争豹焦点。有关
资料表明，1998年底，外资银行总资产仅占中国商业银行体系
总资产的2％，但其办理的国际结算和圜际收支业务量占总业务
量黪40％。褥鋈前中瓷商韭银行巾阀业务在监务品静、缀务手段、
服务范围和【|叟益比煎等方而与发达国家商业银行相比均存猩较
大的差距，外资银行的介入取I竞争，必定为我国商业银行带来极
大的携战。困忿，为应羽’挑战，中资禳行一方蔼逶逑耱稗途经提
高商业银行资产质量，进行“强身健体”，包括设立金融资产公
司，剥离国有商业银行不良资产，发行网债，充实国有商业银行
资本金等；另一方顽更为重要豹是我国髓篷镊霉亍要提离谈识，从
战略的高度出发大力发展中问业务，改替业务结构，提高盈利能
力，增强综合竞争实力，才能在未来的圈际竞争中立予不败之地。
入世3—5年，努资锻行裁会写霭蠹蘸妊银行震开全蕊竞争，撵
快中间业务发展，时不我待。
二、我国商业银行中闻业务发展的现状与闷题
2001年7月4曰，中国人民银行发布实施《商业银行中间
业务暂行规定》，对中问业务的概念、研开办的业务范围、准入
翻度、审批程序翮收赞要求避行了鲷确裁定。这是我雷中央镶行
首次对商业银行中间业务进行明文规定。
暂行规定明确，商业银行在经过中阑人民银行审查批准后，
奄戬嚣办金敲衙生业务、代瓣诞券业务戳及投资蒸金托管、傣惠
咨询、财务顾问等投资银行业务。
暂行规定将中问业务的准入制度按业务的风险程度分为审
批铡黧答案制两静。形成或有资产、或有受续戬及与证券、傺殓
业务相关的部分中间业务适用审批制；考虑到部分纯收费业努与
我国目前的“分业经营”体制有关，例如投资基金托管、各类基
金的注麓登记、认髂、率麓和赎圜韭务等，纳入了审援铷的范畴。
暂行规定列出的适用备案制的业务均为不形成或有资产、或有负
债的收费业务，以代理性业务为主，基本覆盖了我国商业银行现
行舞办黪收费监务的主要方藤。
为减少审批环节、提高审批效率、强化商业银行内部控制，
暂行规定按“一级审批”的原则确定了对中间业务的审批程序，
印匡有独资菊韭银行、段份铡意遂银行、外资银行和合资蹇业缀
行新开办某项业务晶种，应由其总行统～向中国人民银行分行、
营业管理郝申请；外国商业银行分行掰开办某项中阀业务品种，
由其总稽或其总行授权的警遴部门统一淘中国人民银行总行牵
请。商业银行分支机构在其总行获准开办的业务范围内开办中间
业务，只霭在开办前向人民银行当地管辖行报告，无须再摄人民
银行审批藏备案，
暂行规定对中间业务的收费标准做出了规定，对国家有统～
收费或定价标准的中间业务，商业银行按国家统～标准收费。对
国家没鸯铡定统一收费或定价标准熬中阕监务，交中国人民锻霉亍
授权中圈银行业协会按市场与公ilt原则确定收费或定价标准，商
业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。
暂杼规定酶壅台显示了管矮蘑蛹政策嚣囱，露对中闯业务的
支持。从近年来的嶷际状况蓉，我国金融市场发展逐步深化，中
间业务随之也发生了可喜的变化，各家商业银行对中间业务的发
震菲豢重聿凳，襞中闷篷务默量～艮矮上都有一定的发展。同潮‘加
入WTO的竞争压力，不良贷款的负担以及持续降息惜来的利豢收
入的减少，使转轨中的各商业银行对发展中间业务的重要性与紧
追性毫裔～定豹认浚，许多行将此监务裂为发震豹囊点，并在进
行探索和尝试，近年来相继开办了代收、代付，出租保管、储息
咨询、工程预决算审核、贷款抵押物审核等业务品种260多个，
取得了一一定成效，但与袤t会经济的笈震对巍韭镊行发震中阔她务
的要求，与两方商业银行发达的中问业务相比，无论是在规模。匕
还是在数量、质量上都有很大差距，存在着起步晚、层次低、品
种少、发震枣曼、范曛小禳效荔低等闼题。
1、从总体上看，业务量小、品种单一、业务范围狭窄、结构
不合理。与西方商业银行中间业务品种融达千余种相比，我豳商
业矮行銎蓠豹中阀业务嚣指霹数，虽基本集中在缝算、结罄汇、
代理收付等传统的劳动密集溅产I锗一卜，很少利用其经济金融信
息、商业银行技术取I金融人爿。簿软件优势，为客户提供高层次的
溅务，更少见咨谗缀务类、设融资类醵及衍生金融工其交易类等
与金融现代化相适扇的新兴中问业务，既无法满足不同层次的客
户需求，也无法形成广嘲的创利空问。具体到二级支行及基层行
中闺敛务粼燹少；且筑模极其有限，这样鑫然造成“路窄车多，
巍挤不堪”酌状况，有些支行虽然也开设了僳篱箱等监务，毽耦
对广泛的市场空阀两言显得太孤伶。不仪如此，中间监务的臻构
氇_不器合理，劳动密集螫媲务占魄太大，两知识密集型中阙泣务
魏资产译傣、资产管嚣等收费蠖中阀业务占眈缀低。
2、从管理土着，中闻业务管理机制尚不健全，缺乏嘲确的
韭务莲豳窝发震鬻标。各矮业务稳互分窘l，资源浪费，缺芝统一
豹管理撬梅。中阀业务和存贷业务摆互分害l，三大渣务各鑫为政，
两中闻业务发展在缀大翟泼上蒎赖予存贷亚务发展，它以两大业
务酶客户为主体。健现在各项中阔业务鱼成落系，不相互敲逢，
魏信用卡有谊翔卡部f一专办，涯券业务蠢储蓄筹资韶f1专办，嚣
办委托代理业务出委-托代趣部f1负责，众多业务郝门各为其主，
扶枫构设置一L-并没有犊中瓣监务应有豹圭氇谴统～筑划翻管理超
来，分数式的管理只能形成单～鹣发溪格羯，不裁达鹫霄序的发
展势头，不能使它们共同为客户暇务，在客户获得最大满意的同
时获褥最大效蘸，还可戆雕为毅贲不明确蔫使稠关监务发生滓
突，影响至l翘模发展。在香港，鬻业豢行对中溺避务推行“套装
交易”，客户签一套文{孛就可开立电话、般票、支票等多种账户，
提高了互作效率，方便了窖户，还降低了裔业银行经蓉成本。恧
在大陆惑地，齑业锻季亍对中澜业务管理浇不集中，存在多买管理
的现象，总行没有专}_j部f1或牵头部门管理孛阑业务，因两，各
行没窍夔钵赡战略翻麓划，没有专门熬糖干的中闻监务拣浸部
门，无法统一撵警、缀织、雅凌中阔照务的全嚣开震，缺乏中阙
韭务发震规划鄢i瞧远期磊标，没有⋯整套的开办中阀韭务的指标
考核体系秘韭务操作程序，职麓部门之闻在发震中闯业务方嚣关
系不秘璃，导致潮’发震中闻业务蕊裣奎、薹釜督、考核不麓落劐实
处，中闻监务豹搽{乍飙程、财务管理制度、风险防范翩度、业务
煎营裁凄远来形藏，鲮乏对基层行政策犍翻基础性的指导。奁财
会管理上，对中间选务核算不绸、季亍际之阀核算毯径不撬范、不
统一，丽且三级会计科磊没有设置，难以准确提供中闻业务的成
本、收入数据，绘详缨酸统计带来霹难，不秘予中阀业务瓣发展。
藉国商监锻嚣爨现杼杭麓翻{零筏与中间韭务发震的矛詹，成为制
约中间照务块速发爨静“瓶颈”。
3、慰中瓣业务的诀谈、鬟褫不是，据震承平较低。虽然说
中阁监务豹发震是与一定麓政策藩境、蛮场蓼境密谤耀关豹，毽
从西方辩业银行中阉业务发餍嬲经验慧以着出，其发展与商业银
行皇身鹣努力邈稳-雩翼大关系，实际土，蓊方亵业镶辱亍监瓣中阌业
务是在金融管制、市场竞争与金惑剖薪麓棱互傣鼷过程中发展起
来的。两在我鬓，商、业银彳亍是在较优越的“±壤”中成长起来的，
高度躲行业垄断镬囊业镘行长期臣来仅借传统静存货监务郎可
维持较赢婚剽润，近年量环境教交，齑避镀行开始意识裂中间渡
务鹩重要性，僵从经稽上看，许多行尚未褥中间业务摆土“中阀"
位置，有整孳亍甚至槟本没有撬土议事毽程，业务经营串一甥围绕
“存、赦、汇”业务，谈为中阕邋务不是“主监”或“不务芷
业”，～些行提粥“一个中心，三个重点”的经营思想，即：以
提离效蕊烫中心，穰壤增翻存款，努力蠢活贷款，切实保证安全，
没存把发襞中翔鲎务襄入其中；还有一些基层行赡工作重点只是
在存款方菰，考核办法、奖惩措施都以增加存款余额为露标，它
嚣≥往往以能否吸收更多存教人侔为是否开办中阂．渡务及开羚程
度夔禄溅，旃歹：|二办中间盘务仪仗藿捧必客户提供忧蔟藤务逮两确
保一个稳定的存款溅|!|勺辅助性服务项髫。没有认识到中闻业务的
手续费收入可以大大提离巍遭镶行利润总承平，陈l嚣的愚想观
念，必然露致经营中对中藏业务重麓不够，经营战略主镪没有楚
叛，缺乏中问业务|I勺经营意识、营销意识和同业竞争意识；对开
拓发展残本低、风险小、效蕊；蔻的中阀监务没寿投入援应的入力、
财力、物力；涉及劐各令部门磷究、开发中闻监务瓣，办事效率
低，一些重大的中问业务信息传递、反馈迟缓，以致丧失税遇。
魏交通齑鼗锻行为铡，营对38家管辖、直属分行遴行调查，100％
的行认为，歹L年来，慧行在中阁潼务静认识帮定位上没有突破，
全行的认识基本停鲤在开展中间业务主要是为增加存款、提离社
会影响，是基本的存、贷款波务熬辩满。可见在瑗实工佟中，不
重视中间业务的开发与开展，忽视中间业务的收益也就非常正
常。对中间业务市场定位偏低，忽视商业银行的服务成本，失去
了由发蕊中问业务产生稳部分功麓剩益、滚程翻懿和关系利益。
4、从人员上番，严重缺乏从事中间业务的专门人才。中间
业务大多是综合性的金融服务，其发展不仅需要有现代化的电子
化设备秘通添手段，蕊且更需簧有多静知识和技能的专门人才懿
及较高的宏观分析能力和管理水，F，而我国目前备商业银行内
部，这方面的人才。储锯明显不足，现有从业人员一般都不太熟悉
商韭银行中阁业务，精通蘸照银行耨兴中阕业务的人才羽燹少，
有些业务如个人理婀、企业财务顾问、项目融资、咨询等业务很
难开展。缺乏新f}矗种研究和开发的人才，必然不能满足中间业务
枣场_拓溪帮客户熬篙求。从黧际一t-看，商业镊行中阙业务是其现
代化的蘸要标志之一，是衡蠛⋯一家商业银行的服务功能、经营水
平、员工素质、社会信誉的煎要标准，商业银行对中间业务人才
酶授入往往摆在头等优先豹位霆，两从我国豹现实清况看，遥咒
年来，对国际金融、科技投入与开发等曰益重视，且投入了相当
的财力和物力，但在中间业务尤其是在创新中间业务产品上则投
入较少，巍监银行荧王缺乏中阔业务知识，缺少对匿志终商业银
行拓展中间业务状况的了解和借鉴，从而制约了中间业务的发
展，与现代化商业银行发展的趋势刁j相适应。
§、中阕监务麴同业竞争不燕蓬，收益幢差，中闻业务收入
占比太低，收费问题蜃待规范。众所周知，我国商业银行业务主
要仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行的主要收入
来源。攥骞关姿料统计，舀藩我国巍业锻行中阀照务收入占总收
入的比例大约为3～5％，这与国外商业银行的60％年N比，差距很
大。商业银行开展中问业务的目的是从中收取手续费和佣金，但
是我国疆前枣予金融视麴蝌蕊承平酶恶性竞争，制约了中闫她务
正常、健康的发展。就我国商业银行传统业务目前的状况肴，以
短期受馈支持长羧资产酶王髭象仍然存在，溺时资产的到期收阐瞧
有很大的丽难，所以，在商业镶行存在流动性问题，特别是濒商
业银行瓣憾巨大的滤动姓风险且资产变现能力较装时，流动瞧负
馕麴获褥澎巍鼗镶行烬俊蘧憋避予无穷大。这释穗况下，离熊镶
行在开展中间业务f；时，就不同予的西方商业银行，丽肖可能使中
闻业务成为骧务予获联负馈的二l：具。～凰有一家磷溉银行为鳃决
流动性阏题两黪低中阀曼务豹徐格甚至实霉亍不收费，那么剐羽辫
业银行为了避免自己的存款流失，皆需采取不收赞瀚策略，使正
常的代收代付等中潮渡务变成～静无偿服务，只有火力、物力投
入弱吸收低成本存款麓收蕊，翔没有中阚渡务零赛麓收盏。想鹣
着我国证券市场高速发展带来的直接融资比例的提离、利率市场
亿改革肫逐步掩遴、企业和餍氐对金融个憋纯黢务器求的增加以
及蠢整锻行业本巍竞争酶加劂，传统贷款渡务酶亩场空闽彝爨糕
空间已经受到挤压，商业银行经营面临越来越严峻的挑战。翻开
浦发银行、民生银行翘深圳发濮银行远两年的年掇不难发现，其
营韭收入主要来源予秘惠收入、投资’收懿秘囊韭往寒，中阕媲努
收入仅蠢i％一2％。同时，尽管利息收入可观，但扣除相残的翻
息支出秘罄业费用后已所剩冤凡，债券投资收藏对三家商业银行
特别是漓发凝行鸯}氐黛镊行虢鬟利有蓑决定缝麴贡献。嚣发达国
家的商业银行营业收入中利息以外的中阅业务、表辨业务收入往
往占到半璧江出甚绒更多。戴稳龙嗣恚2001年2弼份在j匕索谣
并爨意业锻行中阏业务发震工作痉谈会上谈窭，“燮淘每颈中游
业务的暇努范围、波务流稷、收费标准、权利利髓、法律规定簿
进行严格规范”。《磷业银行中间业务暂行规定》对中间业务的收
费标漆徽了⋯些耨定，毽相对巍方国家来说，我餐鹃收费标凇定
得还是不够明确，甚至有明确规定的，商业银行在执行中仍存在
不按规定收赞酌情况，为争夺鬈户和存款不惜盘本、减免收爨的
蠛象毒≥鬻蒋逮。’
6、缺乏良好的市场需求环境。舀前，我国商业银季亍所开碰
的一些代理、代收付业务，并来成为商业银行的主营性日常业务，
即使是从资产负债运行中派牛出来的结算汇兑业务亦是如此。更
多的是即时的、附带性的和非固定性的业务，比如代理发行国债
业务等。而且，有些代理项目并非是商业银行实力幕ilN．务竞争的
结果，而是国家行政命令和政策倾斜的产物，例如代理发行开放
式基金，由国家指定代发行。此外，目前在我国商业银行，一些
与金融现代化相适应的新兴中问业务如咨询类、承诺类、管理类
以及衍生：C具类等开展得很少，主要是受到各种限制而无法进
行，而这些业务恰恰是国外商业银行最主要的非利息收入来源。
商业银行新兴中问业务的拓展，是在保持原有功能的基础上，不
断发展和延伸为客户直接参与信用活动提供中介服务的功能。我
国商业银行在中间业务发展中出现的这些问题，一方面说明我,ff]
还未能适应现代经济和金融发展的要求，未能有效地运用和发挥
商业银行的这一’功能；另一方面说明我国商业银行缺乏实现这一
功能的客观社会基础。许多企业非常想要获得信息咨询、现金管
理、投资现财等服务，但他不能自觉地、自愿地把这些产品作为
商品、作为生产过程的要素需求来对待，很多客户认为企业给了
商业银行存款，因此商业银行提供服务不该收费。
7、缺乏有效的政策法规支持。目前，我国实行严格的分业
经营管理体制，商业银行只能经营传统的业务。随着资本市场和
保险市场的发展，客观上产生了上述业务的交叉和连接领域，虽
然政策总体上是支持的，但实际运作过程中仍有不少限制。《商
业银行中问业务暂行规定》所列示的中间业务品种其实是商业银
行大多已开展的传统的中问业务，只是对既有事实的承认和规
范，并未有实质性突破。譬如投资基金托管方面，需要注册资本
80亿元人民币的硬指标限制，这实际使中小股份制商业银行根
本无法问津这类中问业务；而具发展潜力的投资银行业务，目前
仍受到严格的限制。该规定第七条第8项指出，商业银行可经营
的审批类中问业务包括代理证券业务，但这条规定的代理证券业
务是指很多商业银行目前已经开展的银证转账、银证通、存折炒
股、代销基金、代理发行、兑付、买卖各类证券等业务，其它代
理证券业务还须审批，而且，为防lE银行资金违规流入股市，目
前商业银行不能开办代理股票买卖业务。在外管政策方面也有这
方面问题，如规定代客理财的对象仅为金融机构。而且，政策体
系不完善，由于现行颁布的《商业银行法》中缺乏中间业务的嗌
管条款，使商业银行经营的中问业务在政策上就形成了“盲
区”。一些中间业务制订的收费标准偏低，不能适应已经变化了
的实际情况，如结算办法中的收费标准还是1988年制订的标准，
现在看来已经偏低但还按其执行；商业银行汇票、电子联行业务
等的收费标准很低，运作的结采实际上是亏本的，也使商业银行
实际处于两难之中。
8、日益强烈的中问业务发展需求与落后的服务手段极不相
称。=十一世纪，人类已步入知识经济iI,-l,f-℃，高科技信息技术的
广泛运用是知识经济时'l'-℃fJD媪著特征。高科技技术同样会在商业
银行的交易系统、清算系统和服务网络系统得到广泛地运用，商
业银行的经营对象——货币，将会由现金转向票据化，进而由票
据化转向电子化。一个值得引起我们高度重视的事实是当我国还
在全力推广“三票”之际，欧美等发达国家的商业对企业和个人
的清算，不仅大部分无现金，而且大部已实现无票据、无纸张的
全电脑化的交易。相比之下，我国商业银行的计算机网络化程度
和效率却显得较低。投入少二金融电子化发展建设滞后，应用软
件开发滞后，不能满足中问业务市场拓展和客户的需求。虽然商
业银行的某些中问业务也推行了功能齐全，覆盖面较广的计算机
网络，但与迅猛发展的中问业务的需求还相差甚远。主要表现在：
(1)、设备配套率较低，绝大多数的商业银行分支机构还缺乏
与其业务发展相称的PO$机和ATM机。即使已经配备，也是各商
业银行系统各自为政，独立地建立各自的网络中心，没有实现跨
系统、跨区域，全国统一的网络化，这样不仅导致多元化地重复
投资，造成人、财、物的严重浪费，而且给商业银行客户带来诸
多不便。现在推出了全国联网的“银联”系统，在理论上实现了
多家商业银行的跨区域、跨系统的联网，但后续管理没有跟上，
商业银行嗣系统不酝套，窖户在舞地蠛跨行取现不成功率非常
离，实际撵捧与键周豹帮方便造成鬻声酌苓获褥。，i
(2)、通讯设铸的故障率较简，许多业务机构嘲点无法进行常
规健营业，造成客户时潮的浪赞。
?
(3)、软件程序开发不足，殴蔷耩髑潜力没有褥刹充分发挥*
这程很大程度，t：又制约着许多新的中间业务的拓餍。‘
9、区域发震参差不齐。我禹赢鼗银行辊构分布有磷显逸地
区蓑器。中、建、={=、农、交五大圜有商业镶彳亍在东南浴海等经
济发达地区的分支机构密度远远高予内陆地区，丽新兴的股份销
商监银行招褒、氐蔓、深发、禚建兴邋、上海清发等豹总部几乎
全在薯艺衷或上海、深圳及其能沿海城市，獒分支梳构也愚集中在
经济较发达地隧。凭借经济发展优势，在商业竞争的推动下，沿
海遗送的中闯渡务栩对开璇得较早，燕耪糯对齐全、层次较海，
运佟较规范。蔼漆越麓鬻邂缀行密习：受主客观条{牛麓限铺，测发
展相对缓慢。网在经济发达j魍区，丽有商业银行与新*商业银行
赡中闽业务发浸泡有较大差黪。薪兴商建键行凭储经营辘制鸯孽优
势、怒好的资产受馕献嚣，以及先进豹蒸磷设施，寝中闽业务豹
色Ⅱ新和拓展中嘲鬣具有优势，速度超避国有商业锻行，丽鉴予这
些裁兴商数锻行整船集中分凑在经济发达地区，戳鼗，熨麴崩了
我翻裔照银行中阀照务袋装麴送域聿妻燕算。
第四章发展我国商业银行中间业务的思路
尽管我国目前商业4提,77中问业务尚处于起步阶段，但业界对
发展中间业务的意识已经有很大提高，市场环境也逐步为中间业
务的发展提供了新的空间，政策环境电有所松动。应该说，目前，
我国商业银行对发展中间业务的重要性已初步形成了一定的共
识，并开始采取一系列的措施，特别是随着电子化技术和通讯技
术在商业银行业的广泛应用，为发展中问业务提供了基础，近几
年，银行卡业务、网上银行业务正在迅猛发展。从市场环境看，
随着我国经济的日益增长，居民生活水平不断提高，居民可支配
的财产在不断增长，个人理财、代理业务亦有广阔的发展空间；
我国证券市场不断发展和规范，企业兼并收购行为不断增多，与
证券及资本市场相关的中问业务也将越来越多；从政策环境看，
虽然在短期内实行混业经营的可能性不大，但监管当局已认识到
随着通讯技术的发展和竞争的加剧，金融的混业经营是未来的发
展趋势，同时他,ff]已在不同场合表示支持商业银行、证券、保险
扩大他们的业务，特别是支持商业银行进行业务创新、发展中问
业务，所以说，我国未来商业银行发展中间业务的前景是广阔的。
发展中问业务是经济、金融发展对商业银行的客观要求，也
是商业银行自身生存发展的主观愿望。我国商业银行必须抢抓机
遇，大力规范发展中问业务，不断提高商业银行的综合能力和社
会服务水平。同时，中问业务发展是一个渐进的系统工程，在起
步阶段，商业银行应结合实际情况，实施传统业务与一般业务结
合，近期发展与远期规划兼顾的发展战略，本着“先易后难、先
简后繁、效益优先、稳步推进”的原则，积极而又慎重地发展，
从而在现在的发展中站稳脚跟，赢得主动，在未来的发展中步步
为营，抢占至高点。从我国商业银行的实际状况出发，具体可采
取如下措施：
一、彻瘾转变经营观念，摆正发展中润业务豹位豢
：隧豢我圜秀羲入龄贸，入隧带来终资银行麴介入，收益蒜、风
猃低熬中阀业务将成为其与中资鬻麓2缀行业务竟参麴酋中之酋，
中间渡努游成为对我们龄袋大冲击。1996颦美溺曾第一次波凌
暑摹缀行金融资产越过了巍业镟行，1998年赢她缀行昀所有金融
资产从50％又跌到了25％，个人金融姿产只有27％放在蕊业锻行，
而盥萁瓣瀚在于流动佳；从美淘和欺渊1995年菲金敲企她资金
来源瓣缀构纛，蕊接融资占到67％秘46％，商业镶符侵占7％幂髓il％，
其余为其他来源；OECD溺家豹褒救缀行贷款从70年代中期占
50％，丽到90年代中期就下降判l溉；东南鬣金融危辊焉，番港
银行渡瞧出现了贷款的大蠛度下降，其2000年贷歉毖1997年减
少1。7亿元，黪蠛4％，存贷地下降38+8个西分点。避～年采，
香港在中间业务方蕊的竞争已达辩熬热化程度，办瑗一灏信耀卡
送1000港币。总之，凰内外无数誊黛诞魄，依靠剩蓑提菇收益
的道路越来越零，风险也越来越大，把中间业务作为支蛀性业务
发展，藏展中阕照务市场汪成为各祷溉锻褥自努发耀韵艨瓣WTO
的蠛实选择。中央银行翻蠢两业锻行盛须要转交溉念，企她霸居
民也要转变观念。这种毅形势下，离业银行熄篱理层营先在思想
认识上要有蓠潞性，进～步受耨经骛观念，深化瓣开展争闻娩务
的重要牲帮紧追性的认识，撼中间液务纳入巍她银行整体避努发
展的战赂框架中，并制订姻关灼发展舰划，对中间业务的产潞系
列、客户结构、经营体系蒂}：l篱蘧体毒8遴行调整，高度认谖中澍避
务的地位邾俸溺。
1、正确理解中闻业务与浚产业务、负馈业务的辩证关缀，
明确中瓣监努是并刚予资产受馈照务麴三大支柱之～，确立兰骂
劳驾，必须纠正三个误送：⋯楚中溯照务是“剐鼗”酹误送，对
发展中阕业务恩想认识不足、市场慰位存在偏麓；二是发展中阐
监务必须以资产业务和受馈弛务先行瀚认识误嚣，实际王作中许
多行都将中嗣业务作为能否鬻动负馈渡务的配套手段，翘能否嚷
收存款或能吸收多少存款作为衡量开办中间业务的始发点和标
准，而忽略了中间业务所产生的相关收益和社会效益，有的甚至
认为发展中问业务必须以信贷先行，要以牺牲资产质量为代价，
致使中间业务的市场定位产生偏差，经营目标错位：三是重创新
轻营销的经营误区，中间业务产品创新与营销分离，致使许多金
融产品成为库存积压产品。中间业务是当前商业银行改变收入结
构，提高经济效茄的新的增长点，是同业竞争的焦点，也是加快
商业银行发展的长远之计，因此要抓住机遇，加快培育和发展。
2、明确中问业务是一个商业银行整体经营和商业化改革程
度高低的体现，没有相当素质的人才、高科技手段、部门的协调、
市场取向的开发，中间业务是很难有较快的发展。
3、充分认识中间业务发展的潜力，开拓发展思路，制订详
细的发展目标，有效地发挥中间业务在商业银行经营管理中的作
用，从而实现利润最大化的经营目标。
4、明确中问业务可以【恢取服务费的思想，商业银行开展中
间业务投入了大量的技术、资金和人力资源，同时，其人才培养、
咨询调查和代理业务都有成本，有螳业务还会带来一定风险，所
以，中问业务应该得到应有I：_}勺回报，这完全符合价值理论和商业
原则。客户理应承认并尊重商业银行的中间业务服务。中央银行
应该会同有关部门、制订合理和规范的中问业务的收费标准，为
中间业务的丌展营造良好的社会环境，这一点，有些地区的中央
银行已开始做这方面的：1二作，例如深圳人行就于2001年9月份
会同深圳金融同业：1。：会制订下发了有关业务的收费标准。同时，
要因地制宣、以品种、以不同的客户群确定收取费用的标准。
5、必须强化员二1．：服务意识，提高服务素质和服务技巧，转
变服务态度和服务作风，真正树立全行大服务的业务观念，提高
员工对中问业务重要性的认识。
6、加强中问业务的对外宣传：【：作，扩大影响，使商业银行
和企业都能认识到办理中问业务是一种双方互惠的有偿服务，为
中间业务的发展创造良好的软环境，让中问业务所提供的金融服
务真正作为金融商品进入市场，实现中间业务服务的价值。
二、中央银行要从多方面入手，积极引导和全面促进商
业银行中间业务的发展
中央银行应与商!Ik银行然同研究中问业务的发展和创新问
题，牵头制订切实可行的规划，矛取经过3—5年的过废期，便
中资商业银行的中问业务迅速得到发展。必须建立一套完善、规
范的中闯业务管理币口度，明确中闻业务的经营范围，并实行报备
制，使中问业务在发展的初级阶段就走上规范化的轨道，保证中
阐业务依法合规，稳健经薷。目蔚，我国渡管当局虽然已经表示
要支持商业银行发展中闻业务，但政策上仍不够明确，这在一定
程度上使商业银行在发展巾闸业务时仍缺乏明确依据。这方面，
美国中间!Ik务的发展经验是可以借鉴的，即在坚持分业经营、分
业龄管、完善法规制度的前提下．研究通过金融控股公司下设子
公司并内设“防火墙”的形式，实现多样化经营，发展中问业务。
另一方面。发展中问业务0；能咀牺牲金融稳定为代价，在支持金
融机构扩大中问、ip务的同旧，必须采取相应的瓶管措施。中央银
行要帮助商业银行梆调地方政府与社会备方面的关系，协调商业
银行之闻的关系，防止过佼竞争．维护商业银行同业利益，实行
有效监管，促进公平竞争，为此，监管部门除消除一些不公平的
待遇外，重点应尘Il强中阔业务朐规范化管理，擞强行业自律，禁
止恶性竞争。特别是t4前中问业务收费状况的混乱应加以治理，
商业银行是典型的第三产业，它是以提供服务性的商品来实行经
营，目前中问业务收赀低，甚至不收费，使中间业务不能作为(完
整)的商I口l进入市场并实现其价值，必然会使金融产品的开发和
提供者失1I}髁极性。尽管这类减免赞服务会给商业银行带来好的
形象，扩大商业银行的客户关系网，但从根本上讲，中问业务长
期非商品化不符合市场经济规律，它会固化这种无偿服务，形成
客户对商业银行这种依赖的习惯定式，最终对商业银行自身业务
发展带来影响。因此，作为金融懿管部门应加强收费标准的制定
以及执行情况的检查。同时，中央银行要放松对商业银行开展中
闻业务的管制，对制约商业银行中间业务开展的不合理的规定要
及时摒弃。{{}{极吏特商业银行大胆创新，推出新的业务品种。但
是，由于商业银行中问业务的创新必然会潜伏一定的风险，这就
要求中央银行加强对高风险创新产品的豁督和管珲，要督促商业
银行健伞制度，规范经营行为，防范经营风险，维护金融业的稳
定，200z年4月22日，寸I国人民银行对开展中问谴务的新说明
中要求：商业银行要加强风险管理，建立中间业务定期报告制度，
自2002年第一季度开嫦，向人民银行报告中闾业务开展情况。
要充分发挥中国银行业协会在发展中间业务中n勺积极作用，建立
和完善商业银行中问业务的定价协调机制，按照中同业务的服务
程度和风险程度，合理制定中问业务的定价标准及其波动l隔度，
制订中间业务的行业公约，防止无序的不公平竞争，共同营造和
维护公正、公甲、有序的市场环境。
三、商业银行要统筹规划，健全车几构，加强领导。规范
业务工作流程
’ 深化对歼展中阀业务重要性和紧迫讹的认识，把中问业务纳
入商业银行整体业务发展的战略框架之中。
1、总行应代表全行最先进妁t_I=：．产力。充分发挥信息多、接
触广、层次商、思虑远的优势，充分发挥～级法人的作用。引导
和指挥基层行开展工作，鼓励分支行存业务品种上创新，适当下
成权力搞试点，允许单行重点突破，以点带面，创造一种把“吃
螃蟹”当作企业文化的氛冈，发挥L。F两个积极性。
2、从一f：到下成立专门的中问Hk务管理部门组织机构，或中
间业务推进。r作领导小组，填主要职责是负责制订喇澜业务发展
规划，明确战略目标，提出政策导向，制定发展的寝：中、}乏期
规划和部署，各有关部门再设立专项处，专司本部门开展中间业
务的具体方襄：负责与社会荐职能部门的联系；负责中间业务品
种的宣传介绍和推销；负责中问业务的协调与管理，包括制定有
关的规章铡度鞠搽挥程序、照务指静、统计考梭；负资总缭中润
渡务开震的经验，调查运行中的问趱，研究对策；负责选拔培养
中间业务的专门人才4等等，搬动全彳亍内外联动，充分发挥整体协
调{乍照，提高整合效应。为客户挺骰全方位酶、无麓异瀚服务。
重点魑不躐开辆新的经营镬域，发展耨鲍业务晶种，为客户提供
多元他的金融服务，以取得嶷好的经营效益；调动翻提高各熬屡
单位发展中翔业务的积极懂，形成离凌蕊褫中阐照务，大力发震
中间蛙努豁良好氛灏。建议成立中阀啦务管理委员会，负责孙调
方方瓣颥的业务关系，加强对中阔业务的领导。’
3、要撵高中澜馥务豹镫缀麓力。簧建立懿全面淘客户，遗
应市场嚣求熬中闷她务经鬻管联体系，建立一套巍熬瀚中阍簸务
管理办法黎l操{乍规程、统⋯收赞标硪，同时建立～整套中测业努
淘部簸督掩制铡凌，鞠确各级授权。发震中间邋务是大势所趋，
侄备髓遭锻行努矮正确认谈爨菇砉毪势，有的敖矢：发震中阚业务
豹根本甜的是罐离裔遭镀行躺服务永平鞠箍剩麓力，因此必须麴
强对中阀蛙务的拨爨与篱遴，徽好中澜髓务韵成本效蔻分橱，落
实宥效地捺进中润业务。癸建意⋯套辩攀翡中润豫务经营辫栎体
系，撕大效益攒标考核力魔，必须技照窬渡银行瀚“安全糕、流
动蕊、稳测性”经篱原剿确定中溺业务瀚效益指标。就中麓监务
会计核算溺言，随藩中阐业务熬强益发潢，提供较潜镪熬中闷照
务僖患驻得缀麓娶，只有这样，才‘有利予分析与管理，为此，我
幸fj存必蘩巍损懿表中，将利息收入与嚣躺患收入、剥崽支懑与霉骞
剩惠支辩分开(粪)别示，绸化菲剩患牧入与j舞剩患支岛麴棱冀。
4“、从全餮的麓艘继分帘场。实施隧躐定位艇蕊战咯，突溅
羹点恕占全行20％瓣蕊能够鲶全行带寒80％N润以上豹杼橇为黄
金行予以塑点关注，并实施政策倾斜，分类撬学，撩梳解雉，将
澍抉樯。对超潦纯嚣j窝身努力做不到躺搴，攻不下静项目释客户，
总行黉斑露营销，麟为钤瓷锻行与中爨锻行麴竞争鳎裰至g绒是瓣
发达域霹芎以及黄金行避、黄金寮户瀚争夺，这些城市的分行将蕊
妪与外资银行及国内瓣监静双黧竞争。
四、明确经营战略，积极推进中间业务的发展
根据我国经济的实际状况，商业银行应分阶段有重点地发展
中间业务。具体而言：
l、代理业务的全丽寤劫战略。要拓矮代理鼗务范露，提蕊
代理业务层次。充分发挥网点广设、电脑联网的优势，争取开办
各项代理业务，解决发放和收缴的困难，可以收到既增加自身效
益，又扩大社会影魄的效果。隧蕙瘦重点掇好代客瑗财魏代理爨
险业务，既可以增加商业银行低成本存款，也可获得较好的手续
赞收入。大力推广绱算江制殿和个人支桑，发展网络结算，实行
区域蛙藏业银行汇禁代理；li《。
2、信,tlJ卡业务的功能突破战略。骚健全银行卡网络，减少
银行卡种类，提高银行卡主卡功能，针对用一te人和非用卡人的心
态、经济状况翻收入水乎，把合适的服务和合适的价格提供绘台
适的客户，不断推出信溺卡消费新t铪种，对客户产生锁定效应，
有利于占领市场，稳定发展商业银行各项业务。以“商业银行
卡”为载体。媚好矧足卡的璃有功能，扩大开发卡姻新兴功麓耱
产品，对黄金客户卡实施差剐服务，椐报道，美国花旗银行1990
年的9亿美元的利润中，80％来自信用卡业务，美阑等发达阑家
的贷款业务娓收益也只有信翔卡遭务收蕊豹1／3，卡躲功能越多、
耀卡环境越好、机器设备的运转速度越高、卡的发展速度越恢、
效益就越大。因此，卡的文章必须做好。
3、咨询业务的蓬点发震策略。报据我藿韵现实谗提，适合
商业银行发展重点的存：为企业股份制改造和资产嚣组提供资产
评估服务；为国内外客户‘提供园家近期投资、进出口贸易政镱、
证券市场嚣景分析、国家产业及信贷政策等信患瓷询缀务或充当
中介入等为新老客户提供赚会金融颐法律顾问以及企业委_托的
其它专业顾问等。概括而言，就是为企业和居民个人提供全方位
的金融投资理黠服务，参与企业收购、兼并、资产鬟组策划及王羹
霞融资、理财顾阀、投资管理、信息咨询、基金托管等。
4、担保业务的瓣进发展糍嚷。随蓠赢接融资的发展和
企业制度瀚逐步建，虫：，麓蔓扛银行可逐步加大风险艘较藏的
性、融资性娩务发愁的力度，翔搦保、承诺、各耀信蹋蠡￡、
诞券化等。商业镶行的对外担保业务具有⋯定瀚宏躐与徽
验，可选撵些人才、没器l；rl对集中，地立经济发展较好的
行试办，在防范风险瀚基确t逐步掭避。从中长期瓣，随蒜
现代企业剃度积傣用制度的全麟建立，金融市场的健全规范
霹||=i对外开放，混业经慧管戋蚴勺放松，我国商业银行中间业务
⋯+步离衍生金融王1具晶释；拓裂，逐步介入薪兴业务，分除襞
掰兴的业务，飘种，接近、中、远期制定产妫撵广、摈进的蔓
月时，注意规避风险。
我图液蔓证镊行在加强渊轰研究：{：佟麴耩罐l一}二，要密鞠注
场动态和客户露求的变化，躐踪发达瀚家商进镊行瓣发震爱
做好中间迪|，务新晶霉巾开发的可行性研究。在巩固謦n发展自身
的薪撬下，结合本行、本地区瀚实际，阂逑制宣捌识。中阑她
发展规蜘、阶段性鞠标及考核制度和指标，将中问业务巍建
制度化，力求做到丁i：发与经锗同步，经营与效赫同步。
嚣、大胆铡新
按照翻前的法律概架，我围金融业不允许混业经营，这
定程度上限铡了中闻鼗务豹范嬲，但分业缝慧著不等予中阑
不能发矮。这就需黉备商业镶行在合兢蛹黼提下大鼹创新，
中间业务的市场拓展能力，在业务品釉。也寻找突破口，提商
髓务效益。《餐行掇定》中进⋯‘步嚷确了中阕业务的蕊围，
构成麓豫银行表内澄产，表内负绩，j蓼成鬻进锻行菲利息敬
业务，共六火类25种品种，这就扩大了业务拓展的内涵和；
可以巍，多l是有瓷金流、物资流、信慰流、艘务滚的她方，
银行郝可以利露囱己的优势汗震业务，这就是⋯个大思路。
告诉我们：要想取得金融产，}}，离收费灼市场条件，亦即取榴
瀚超额利润，努须实现产品扶劳动密嶷型肉知识寮燕型、麓
集型的转变，抬高技术、功能和知识的门槛。与之相对应的是资
金、知识和智能密集型的行业和人群。因此，我们在业务品种J二
找了突破口，并不一一定所有的业务-铺种都做，要根据效益有选择
地进入，要尽快充分挖抓{j艮多尚未做大或尚未被发现的高效益的
金融工具，提高项目开发速度。
要从做好五个结合L创新中问业务：
其一一是要坚持与业务实际相结合，以满足基本客户的实际需
求为导向，以增加I每类中间业务的t冒t种系列为切入点，不断推出
中间业务新t锅种：各商业银行在开发创新中间业务新，品种时，应
加强市场调研，。切实适应客户需要，应及时导入CS(顾客满意)
战略，尽快彻底转变以自身需求为中心的客户及服务观念，在以
客户需求的了解和未来需求变化的分析、研究和预测上，根据客
户和市场的变化需求来开发创新产品。目前在产品开发上：一要
抓住代理，从传统业务中派生出中间业务。中问业务不能割裂于
传统业务，两者I均关系是啊：为依托、～蛹：为融合、共同发展，当前
应根据环境重点拓展以优化负债为日的的代理业务，及以获得直
接利益或以项投资艮期受j：：≈的代他人理财业务。二要依靠信
誉，积极发展承兑、评们、拟保以及参与贷款等承诺类业务。
其“一：是要坚持引进与了1：发相结合，引进国外商业银行已经开
办的，同时又适合我国实际的、具有推厂“价值和市场前景的业务
r锗种，并在积极消化吸收的拭础卜加以改造，更好地摊广应用：
譬如，充分利用业务优势进入证券市场，拓展上市公司的金融市
场业务，沉淀I二市公司募集的资金；争取证券登记公司和券商开
立存款户；以现代电子科技为先导，为证券市场提供全方位资金
清算服务等；要逐步进入投资基金市场，投资基金作为新型的金
融工具，具有方便广大中小投资者，相对风险小，收益稳定及专
家运作的优势和IH场潜力大的特点，要寻找介入的最佳时机。
其三是要坚持与科学发展技术相结合，以科技进步为依托，
与国家金}r：程相协调，充分依靠和发挥商业银行电子技术优
势，重视软件开发运用，实施服务手段创新、实现中问业务发展
的自锄豫、鲻绦化；要甜新一E具，开发有发震潜力的中阑照务，
金融王熟是中澜遭务瓣羧体，是表碉～个匿家金澈整体发袋承平
积～个蕊业银行整体发鼹状况的标志，随蔷市场经济的快速发
展，越来越多的愈融：l：熙，为巍蚊锻行发展中阕波务提供了溺蔬
丰富懿发展手段，主要毽箍货币交鬟j：爨等，溺姚，要积辍剁赫、
参与众融交易，充分发棒辩技贸易中介作用，寞施辩工贸与金融
资本融合发勰，凝取高额剃澜。
冀翻是坚持统一颁譬弩分工辫诈糕结合，发挥总行在中阐监
务新晶种开发方面的指导作脯，统⋯鳃织篱璎新业务的开发推
广，阎|{时协调妻孑器方蔼的积极性，发撵部门靼地方熬伐势，爨主
并发，交流整爝，共两受菰：
冀五是坚持开发应用与壤论研究褶结合，邋过加强纂础研
究，以科学的理论正确揩学嫩务发聪和挺术剖掰，少走弯路，要
菇枣溺为导囊，粕强对薪兴行建、垄辑褥盈熬渗透，高起点魄发
展中间驶务，如邮电、通讯、信息、交通、邀力、能源、赢科技
产业镣，续合豳寐逐步实施嬲投融瓷{本捌、往雳嬲度、蘧疗制凄、
享±会僚黢镶发嚣的浚革；可以在誉内外发行长期攘券，簿措捷金。
旗子瓣部大开发；或通过鹃买颟部大开发长期圈馕嗣政策蠛银行
的金融愤券等湖接形式投爨予两部大开发，逐可以为两部在开发
瓣投黻燮活动撬供般务，如承镑支持鬻部大帮蕊瓣蠢静债券，托
管西部大开发投资耩金等。
～
穴、培养人才，摄高中闻韭努跌业人爨素藏
’入才是经营之本，作为耨兴监务的中间业务燹需要从盐人员
酌赢素质、高技术糊匹蹴。中阀业务专她入才钧不足与拓熬照务
瓣遗嬲健形成了十分突出瓣矛震，饕求我稻麴大人才资源瀚开发
力凌，加快人才蛾舞，提高爱工素质，培养出～大批有剁麟意谖
和创新缝力的赢綮滋金融入方，绕化人才结撼，不断壮大专溉人
员骏证。蒋宠要瓣强对瑟王激教育璐测，对不阏鼷次戆人爨旋供
。不同的学习内容，撬高现有嫩工的业务素质，以适癍业务急需。
其次是从现有从业入爨中选拨⋯I羲￡年富力强，具有孝辍当承乎的人
员进幸亍培训，采取“走出去，请进来”盼办法，学瀚中间业务知
识以及外语、计算机、经济理沦及公关拢术等方面的知识，为开
拓中间业务奠定基础。再次是灏淘社会鄹大专院梭、沿海发达城
市的裔照锻行甚至慝外引遴一批具有较深理论知滚和丰富实践
经验的中高级金融人才，从事中问业务的管理，从而提高整个中
间业务队伍素质，人才‘建设中应搀实际工作能力作为人才评价的
基本标准，摒弃“赉历第一，文凭第二，熊力第三”的陈腐观念。
各行应建立人力资源库，给员工发展的空间，储备有用人才，培
养员工对岗位和前程的自主选择能力。掇说，花旗锻霉亍提前五年
簸已经缀织专f1力登开始磷究五年以后进入中国蠢场的阀题，时
间一到，有备而来。我们也应有专人和组织研究五年内和五年后
的应对措施，不可等闲视之。
七、加强考核
’为了加速中阑业务的拓展，建立科学有效的考核与激励枧铡
党为重要。
1、要与考核负馈业务、资产业务一样，把中间业务纳入全
行经营目标进行综合考孩。
， 2、瑟结合实际溯定稠赢考核西标，包括吸收低成本存款的
绝对额、增长率及人均水平；中间业务收入金额、增长率及人均
水平；中间业务收入占总收入的百分比。
3、铡定中阉渡务拓展考核办法，建立稠应的激赫约束视铺，
充分调动每位行员齐抓中间业努的积极性。将开展中间业务的品
种、数量、带来的存款收入特别是直接的收益柞为熙标考核麴～
琐重要肉容列入年度赛任目标一嗣进行考核，调动全行上下推动
中间业务的积极性，对完成任务出色、j：作有思路、有创新且收
效显著的，给予重奖，努力创造⋯种人人薰视中阅业务，人人为
发展中闻照务徽贡献的照好氛丽，不断翻薪中阉业务箍种。
同时鬻抓好两个制度建设：
一是建立人才资源豹考核、监控、调度制度，人才考核要改
变目前年度考核，领导评定的传统模式，尽量缩短考核周期，并
增加考核透明度，要有一个鬻有温情的人才监控制度乘l民主化的
人才调度枫制，提倡领导谈心潮度，强调人才资源配置的合理性。
二是强傀中闷监务经营动力褫铡建设，中阍她务从避人员采
用聘用制，即所有中间业务人员在经过上岗考核录用后，同部门
经理对本部员：￡进行考核，部门经理有权建议员工去留，对关键
性岗德，可实行岗位竞聘制，对郝fj经淫则实幸亍粪正豹于郝聘滗
制度，关键性部门加大奖惩考核力度，并建立相应的量化考核指
标。’
八、增加科技授入，加快电子化建设，努力为中间业务
发展保驾护航
现代经营瑾念的一个最大交纯怒以产品菇中心转向戬客户
为中心。未来商业银行重嚣的只有两项东西，一个是客户倍息；
一个是平台。中间业务的发展离不开离效运转的电子化建设网络
帮先进豹平台。现代电子纯技术醣广泛应麓楚中溺业务发麓的一
个重要条件和强大的推动力量，从⋯’定意义上说电子化程度的高
低决定着中间业务的发展规模，速度和规范程度，要想能够更多
圭逵吸零|客户㈡|i领市场，快速发展中闷业务，我们必须高羼逑瓴，
在电子化建设上集中开发，跨越发展，合理配置资源，节约总体
成本。所以，各行应积极创造条件，加大科技投入，加快现代化
电子技术在中闻她务领域土的捺广，饕及释应鼹，建设中阙监务
的电子化发展网络，不要担心暂时的蒲成本，要考虑远期效益，
科学计算成本和利润，详细准确地测算项目的盈亏平衡点，只要
毒利予全行的快速发震、有秘予全行在市场上占傀、有聪予囊润
的持续、稳定增加，就应大胆投入。
羹点发展三个层次：
一是多功麓服务潮络，其作用是繁动中闻代理监务豹率先发
展。
=怒业务管理信息网络，目的在于开发中间业务发展的镎理
软馋。
兰怒科技发报网络，鹭在把行肉情况与全国各金融机构和其
他行业的科技工商信息联接煽来，充实信息资料库，实现信息资
源共享，用低廉的信息投入钴动相关中间业务发鼹。
丽基，总霉亍要建立“大倍崽”系统，郾建立全行缝的信意资
源库，开发信息传递系统网络，并且建立与之相适应的配套落实
体系和豳标激励考核枧制，规定落实的部门和时限并反馈结果。
通过这个系统可以了解综溉信息，包括地区篱息、幸亍业信息、客
户信息等等。譬如：尽快开发“客户关系管理系统”等，该系统
根据客户的刁：同情况分戚不间层次，提供差异性服务，就像霉港
的存款分蒺利率一样，客户所带来_|!|奄翻益不嗣，服务层次不圈，
从中所收取的费用就不同，这是一项很好的中间业务。网上商业
银行是今后商业银行业的发展趋势，并可以降低撵类业务灼成
本，瘦大力黎蠢。
九、正确评价和有效防范中间业务风险，切实加强风险
控制
中阀业务虽然风险较低，但绝不是没有风险。我们开办的任
何一种中间韭务都会存在风险，只不过熄风险度的大4,君rJ表现形
式不霹瓣已|。露魏，要切实瓣强对中闻遭务的熙险控翩，建立严
格的操作办法，制订相应的保护措施，加强风险分析和预测，确
保各项中间业务稳健发展，严禁在没有风险控制办法和措施的情
况下，念艇上阵，莲至一哄两超。我翻从开始藏要将风险防滚放
到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。在开
发新的业务品种时，要将可能产生的风险及其危害一同纳入研究
范畴。在新菇群推广之薪，羹要建立严密的操作程序秘程互利约
的内部控制机制，最大限度地减少产生新的风险。商业银行骚切
实把握好四个环节：～是必须肖符合法律效力的正式书面委撬手
续，有的霭要公谨。二是不动瓣信贷资金参与中溺娅务活动，不
承拦贷款风险。互怒维护誊户合法投菇，为客户保密。疆是麓订
合理熬收赞檬猴。、。。-- 一。
．i。·．i嗣时，要藏确处理好业务发展与政策制度之间的关系。发展
中溺业务蹩提舞麓鼗镊行麴经营效蕊释豢场徐额的鸯效途经，馋
现行羽致燕制度溺没有为大力发展中阉奠2务创造宽松昀条律。因
此，我们一方而积极争取有关部门对财务制度适当进行改革，增
加黠力投入，剥蘸澈黪，充分调动基鼷行开震中越热务戆积极溲，
另一方薅应严格按照《商业银行法》确定的业务经营范围，搜范
中间业务经营领域；并自觉接受中央银行监督，避免中间业务发
震误入歧途。‘。o
+、瑷市场为导骞，建盎多元他酶中闻业务客户群格菇
。。_多元他豹客户框架是褥量巍热银行戏熟度嬲一个重要标溅，
发展中间业务需要藏业镊季亍以枣场炎导魍，建立多元化的中间娆
务客户群结构。客户构成多元化包含市场细分、产晶开发等诸多
因素，其作用～方瑟可以提窝商业锻特约服务缝力，增加收入来
源，同时也可增强商业银行自身对鲤鄙环境的逑应能力，各商业
银行一定要改变当前中问业务中客户群较为单一的格局，必须在
枣场缎锵转产晶开笈上徽文章，当蘩爵蘩点发瓣三类客声、：
，是蓬有企业类客户。目前，·我图圈有企业改革已进入攻坚
阶段，犬规模、跨地区、跨行业，甚至国际化的资金流动、资产
重组及资源重澍调整配鐾是嗣有企业改蕈豹关键，其戒功与否盎
接决定着国有企业改革的成败。国有企业麓市场化改革，从企业
的股份制改造、台并、收购到集团化发展都有赖予商业银行全方
位绘予金融支持釉缀务，各懑娩银行珂充分利煺各鲁豹人才、季萼
按、信息优势，直接参与爨有企业政测静具体操俸过程，如资产
重组中的兼并、目标企业的前期调查、资产负债的确认、并购方
案鳇壤嚣评估、酝套融资安排、公司瑷财等都霹以成为发攫方囱。
、：是非公有铡企业类客户。改鞲开放以来，股份、糕营企业
迅猛发展，这黪非公有制企业在市场机制还不魑很规范盼隋况下
充分发挥了萁“豁小好掉头磐戆灵活忧势，取德了较好发黢，健
随着市场的规范、竞争的洳剃，非公肖铡企业盘予生产规模小、
管理黥力弱、市场逶癍能力熬露孬受到冲痨，急需遴过市场褫测实
现资源优纯配藿，为魏，因豢采取了兼弗、收赡、褪赁、承包等
形式加快非公有制企业的改革，这为商业银行的参与提供了广阔
的市场，备行要掇旱介入，、储助资本市场等为非公有制企渡改蘑
提供财务颞阀、投瓷瓷谗等全方位豹中介鼹务。
三是个人客户。随着令人收入的逐步提高，我国中产阶层的
魄例越寒越高，饿嬲对个人资财的管琏慧运已不满足予单～的储
蓄，磁是竭望更全蕊、更燕瞄报率、熨有铡予分散溅险；更熬流
动性的多元化投瓷缀合管理越运方式。由予资产授资组合其肖很
强蛉专业牲，个人客户因专她知识的不足，以及时阀积糖力的限
潮≯基裁借助纛池银霉亍酶人才、信患撬势戈英提供代理投资瑷财
等个人垒融中介暇努，这形成了庞大的中阀业务需求市场。所以，
各商业银行瘦适应这一‘需求韵变化，开发推出证券投资管理簿以
筏客投粪理财为主麴个大金融中阕鲎务，满足誊场霰求。
+～、加强与国内外金融同监的交流与台律
罄辨裔监键稳在发震中润鼗务隽’黼西商诲多减磅豹经验，髓
蓠我国加入WT,O。獭}瀑商业锭行业与国际金融市场翻国外金融飙
构的联系将更加紧鬻，．因此，与国辨金融机构加强会作对发鼹中
澜业务是非鬻有懿昀s勇辨，发震中阁娩努离不开阑瘀裔业锻行
之闻的合作，因为商照银行之间若能在支付、结算、代理等方隧
合作，可最大限度地实现业务。+{==r的优势厦於；若跳在产品并发上
捆强合予#，溪实蠛瀣源共事，避免重复建设，善爨为致。菇盘银
行发震中澜监务还需要与国内菲银行金融机构鲶合佟，因为中间
业务在商蛾银行、探险、证券之润不可邂兔也会出现业务的交叉，
遥过合佟可取长枣}短，实蠛共同发震。。。
发震中闻业务是我国金融体翩改革的重要缝溅部分，蹩关系
副应对WTO，我国髓城银行能褥增强竞争裁力的犬事，中央锻枵、
商监锻{亍翻社会各界都要引起高度囊视，并共同努力，携手攘进
商业银行中间业务的发展。群任何事物的发展过程中，都存在着
自始至终的矛蒋遥动”。中阎避务的发鼹亦是如此，具体过程中，
登须会融蠛裁办法与老办法之阀在耢接过程孛的谬震，发震与蕊
险的矛盾，短期利蕊与长期剥盏的矛盾，短缺型A．，J-的匮乏辍现
有人员相对过剩的矛蘑，都跫不可避免的，我们要加强注意并黼
戳克黢，实琵我嗣漓韭镊行中阙鼗务酶真正德康大发展。
参考文献
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2001年第1-6期，2002年1、2期。
(8)《金融早掇》、《证券时缀》中穗关海容。
后记
《积极发展我国商娅银行中间逝务》程全磷阐述中阀业务概念、
涵义的熬磷上，倍箍发i：筮国家辩鼗镊行的有关经验，分耩我国中闷业
务的现状和阅题，探讨j’一系列发展我围澜业银行中间业务的其体思
路，针对性和可操作它妻较强，贴邋实际。
该论文楚在舔澍财经大学强静琦老辩朗帮劲稔攒警下完成熬，※
老师非常务实求真的态度和严格认真的搬导让学生受蕊菲浅，在此特
别表示感谢。
佟老
2002年4月23臼