武汉大学
硕士学位论文
网上银行与中国银行业的发展
姓名：王涛
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：卢汉林
2002.4.1
， 摘要
f
＼随着网络技术的提高以及电子商务的开展，网上银行这一新生事物
逐渐被人们所接受和喜爱。网上银行的产生，体现了现代科技与传统银
行业相结合所产生的独特魅力，她将银行服务窗口延伸到每～个上网客
户的终端面前，能在任何时间、任何地方、以任何方式为客户提供服务。>／
发达资本主义国家在网上银行方面先行了一步，借助着技术优势，
美国和欧洲的网上银行业迅速发展，已经从本土银行向跨国银行方向发
展。她们提供的服务覆盖了大多数传统业务、中间业务，并添加了许多
网上银行独有的功能。国内银行业很快注意到这一点，迅速投入大量的
人力、物力发展网上银行，招商银行在这一领域的发展尤其引人注目。
国内银行界有信心在加入WTO后，全方位地接受发达国家的挑战。
／网上银行的产生对社会和经济活动影响强烈，她改变了商务活动的
方式、人们的消费习惯、企业的生产方式，给传统行业带来了一场革命。
她的产生，带来了银行理论界的激烈争论，电子货币、虚拟银行、网上
支付等一系列新名词轮番冲击着人们的大脑，尤其是关于网上银行对银
行“三性”原则影响的讨论更是方兴未艾。她改变了人们对银行的传统
认识，大大拓宽了服务领域，使竞争更加白热化。>／
当然，任何事物都具有两面性，网上银行在以其低廉的成本、超越
时间空间限制的服务方式吸引银行家和客户关注的同时，人们也注意到
了网上银行交易方式带来的安全性问题。网上银行在一定程度上成为黑
客与安全厂商、银行技术人员交锋的战场。虽然目前银行采用的非对称
加密算法、身份认证体系、防火墙等种种办法阻止了绝大多数黑客的入
侵，但是众多的黑客仍然对此银行唯一开放给公共网络的通道虎视眈眈，
战争还远没有结束。虽然经历了许多风雨，但是网上银行的发展是大势
所趋、不可阻挡，网上银行必将以更多的服务品种、更多的服务手段提
供给客户。
最后，通过对塑直银行和建望堡行网上银行的介绍让大家加深了对
网上银行的了解，并通过国内外案例再次强调了网上银行安全的重要性。
论文关键词：
网上银行、模式、wro、安全
L，／ √ 乙／ 义
Abstract
With the improvement of Intemet technique and the development of
Intemet e—commerce，Net Banking，one newly bom thing，is accepted and
enjoyed by people gradually．The emergence of Net Banking shows particular
glamour of a combination of traditional banking and modem technology．It
extends banking service windows to every net customer’S terminal．It can
provide services for customers anytime，anywhere and anywise．
Developed countries have stepped forward in Net Banking，rely on net
technique advantage，American and European Net Banking rapidly develop．
They have already developed from national banking to international banking．
The services，which they provide，cover most traditional business，middle
business；furthermore they added many special functions of Net Banking．
National banking also noticed this situation；they invest manpower and
materials to develop Net Banking．In this field，the development of China
Merchandise Banking is especially conspicuous．National banking has
confidence to face the full-scale challenge of developed countries after join
WTO．
The emergence of Net Banking influence social and economic activities
immensely,it changed business mode，people consumption habit，enterprise’S
mode of production，and bring a revolution to traditional banking．Its
emergence，bring heated argument in banking theory field．Electronic currency,
fictitious banking and paid online，like these，a series of new words shocks
people’S brain，especially,it is in the ascendant that the debate ofNet Banking
influence tO Banking three character principle．It changed people’S traditional
recognition of bank，widen service field hugely,and make competition white—
hot．
Everything has dual character,Net Banking service paRems of low cost
and no limited time and space attract bankers and customers attention，at the
SalTle time，people also noticed security problems in the transacfion method of
Net Banking．To a certain extent，Net Banking becomes a battleground among
black invaders，security enterprises and banking technical staff．Most black
invaders still eye covetously to the channel that the bank uniquely opens to the
net though at present the bank adopt asymmetric with cipher code，
identification identity system，fire wall，all sorts of ways to prevent the
invasion of most black invaders，SO the war still far from the end．Though it
undergoes wind and rain，the development of Net Banking is general trend of
events，unable to hinder．Net Banking will provide more service varieties and
more service means to customers．
At the last part of this article，deepen the understanding of Net Banking
fimctions for everyboay through the successful cases of CMB and CCB，and
emphasize the necessity of strengthening Net Banking security again through
intemal and extemal concrete cases．
Key Word：
Net Banking，Mode，WTO，Security
网上银行与中国银行业的发展
引言
随着互联网技术的蓬勃发展，电子商务成为中国最时髦的话题，而
网上银行就是银行这一特殊的企业提供的电子商务。没有银行的参与，
便无法实现网上交易的支付环节，无法在网上完成交易的全过程，从而
也就谈不上真正的电子商务。
目前，国内外理论界关于网上银行的讨论正是如火如茶，而国内外
银行界也都在为发展网上银行暗地里竞争。本文介绍了国内外网上银行
发展的历史，分析了国外网上银行发展的不同模式。指出了网上银行是
我国银行业发展的必由之路。
在新的形势下必须采用新的对策，本文探讨了银行经营理念的更
新，分析了如何在当前形势下，采用更适当的营销策略，以吸引更广泛
的消费群体。文中系统地分析了网上银行存在的业务风险、技术风险、
法律风险，以及如何从技术层面和管理层面来防范风险。文中还分析了
网上银行的发展对我国银行业发展的冲击和影响，并对网上银行的发展
进行了预测。
第一章网上银行的形成与发展
随着网络技术的发展，网上银行应运而生，发挥着传统银行不可替
代的作用。本章讲解了什么是网上银行，并介绍了网上银行的优势所在。
同时，介绍了国内外网上银行发展的实际情况，并针对国内网上银行的
发展提出了具体的建议。
第一节网上银行概述
一、电子商务与网上银行
网上银行(1NTERNET BANK OR E—BANK)，又叫网络银行或者电
子银行，是指金融机构利用INTERNET网络技术，在INTERNET上开
设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网
方式(PC、PDA、手机、电视机机顶盒等)和时空的限制，只要能够
上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己
的资产和享受银行的服务。
使用互联网已成为当今年轻人的生活习惯，银行要抓住新一代的客
户，必须将银行服务推广到网上。1995年10月，全球第一家网上银行
“安全第一网上银行”在美国诞生。在以后的几年中，网上银行发展迅
速。目前，几乎所有的银行都已经或者正在发展网上银行业务。
既然讲到网上银行，就不能不提及电子商务。网上银行既是银行业
提供的电子商务，又是普通电子商务重要参与方。
电子商务，这种利用先进的信息技术在互联网上从事商业活动的经
营方式，正在对人类经济和社会生活正产生越来越重要的影响。值得注
意的是，互联网和电子商务发展的速度，甚至远远超过了蒸汽机、电以
及人类历史上其他重要的发明。我们知道，从电的发明到电的普及，这
中间花费了近100年。收音机诞生38年后，使用人数才达到5000万。
拥有同样数量的使用者，电视和电脑分别花了13年和16年。然而，当
互联网对社会大众开放后，仅仅4年时间，联网用户就已超过5000万。
网上银行与中国银行业的发展
正因为互联网如此迅速地改变着人们的生活方式，江泽民总书记指出：
“电子商务代表着未来贸易发展的方向。”
我们正处在由电子商务而推动的机遇浪潮中，电子商务的概念已从
简单的网上购物发展到因互联网技术推动的商业和市场行为的各个方
面。在我们身边，电子商务正在影响和改变人类工作、学习、消费、沟
通、娱乐和其他种种生活行为，这种影响和改变的广度和深度都令人吃
惊，已经不能用传统意义上的概念和标准来衡量和判断。
电子商务正在渗透传统商务活动的各个领域，网络技术的发展带来
的决不仅仅是一些有限的商业机会。如何利用数字信息的思维方式，挖
掘新兴的利润空间，才是电子商务的根本意义。
电子商务的诞生，有着深刻的时代背景。高科技的发展为电子商务
奠定了技术基础，电子商务相对于传统经营方式的优势则建立了其市场
基础，而网络时代的观念更新为电子商务添加了人文基础。在发达国家，
电子商务已发展迅速，通过互联网进行交易已成为时代潮流。美国杜克
大学的一项调查显示，从事在线销售的美国企业占比从1998年的24％
增加到2000年的56％，而奥德赛公司98年的一项市场调查则发现美国
上网家庭(估计占美国家庭总数的33％)的47％曾在调查前的六个月
中进行过网上购物。美国电子商务的普及，硬件方面是由于美国信息基
础设施非常完善，网络接入费用也相当低廉，而在软件方面，美国政府
大力扶持和促进电子商务。
中国电子商务的制约瓶颈表现在三个方面：物流、信息流和资金流。
畅通的物流，也就是高效率的商品流通配送体系的建立，无论是针对企
业对消费者的网上购物行为，还是针对企业对企业的货运行为，均有着
重要意义。信息流的瓶颈似乎相对容易突破，其实也并不尽然，如何对
网上信息进行科学的分类、整理，促使有价值的信息从信息供给方准确
地传送到信息需求方，仍然有很多的工作需要完成。通过互联网完成的
资金流，也就是网上结算，由于牵涉到安全交易及身份认证等问题，已
经成为开展电子商务最为严重的障碍。
网络银行是网络经济发展过程中的产物，是适应电子商务的需要发
展起来的。电子商务通过以互联网为代表的多种电子途径，实现网上物
堕圭堡堑皇!曼堡笪些塑垄墨
流(商品与服务)、信息流、货币流的三位一体，形成低成本、高效率
的交易活动。电子商务是网络银行的商业基础。网络银行是电子商务的
核心商务活动。互联网的流行使得金融业务从固定销售方式转变为随
时、随地的多种营销方式。网络银行就是基于互联网或其他电子通讯网
络手段，提供各种金融服务的银行机构及其网站与各类客户使用的电子
交易终端共同构成的金融交易网络。
网上银行是银行业电子商务的表现形式，是银行业在网络经济时代
追求进步、勇于创新、为客户提供更好服务的必然选择；另一方面，网
上银行又对其他行业的电子商务行为有着重要的促进作用，因为只有银
行才能安全、便捷、有效地解决电子商务的资金流瓶颈。
在网上银行产生之前，所谓的网上购物等电子商务行为，实际上是
网上浏览、网上订单、网下结算，由于结算渠道仍是传统的“一手交钱、
一手交货”，电子商务的优势不能完全发挥。在网上银行介入之后，电
子商务的流程发生了重要变化，真正实现了网上浏览、网上订单、网上
结算。离开了银行的参与，便无法完成网上交易的支付，从而也就谈不
上真正的电子商务。
二、网上银行的优势
首先，突破了时空限制。传统的银行模式是钢筋水泥的营业大厅和
众多的分支机构，其经营明显地受地域和时间限制，而网上银行借助开
放的互联网络，使得顾客可依靠任意一个网络端口接入网上银行，随时
随地享受“24x7服务”(即每周7天，每天24小时的不间断服务1。网
上银行不再有规模大小之分，能否在竞争中占据优势完全取决于其服务
内容、服务质量及创新意识。
其次，体现了低成本，高效率。网上银行不需要物理上的庞大建筑
物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，
实现无纸化办公，这无疑将大大降低银行的经营成本。同时，因特网具
有连接世界各个角落和信息传递快捷的特点，可将资金的在途时间压缩
为零，提高整个社会系统的经济效率。另一方面，网上银行还可利用因
特网信息来源广泛的得天独厚的优势，掌握尽可能多的有用信息，完善
4
弼上银行与中国银行业的发展
风险管理，提高决策效率，从而增强自身的竞争力。
再次，提供了密切的客户联系环境。IT的发展及因特网的普及使得
资讯企业及非银行金融机构逐步实现向银行业渗透、争夺银行业市场份
额成为可能，在这种环境下，传统银行业面临着巨大压力和日益严峻的
挑战。网上银行的出现无疑为传统银行业夺取这场战争的胜利增加了～
张有力的王牌。网上银行便捷、灵活的服务方式强烈地吸引着客户——
尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意
力将成为21世纪商家争夺的焦点及银行利润的来源。同时，诸如新型
的企业银行业务、中间业务(如证券交易、网上收费等1、网上支付功能、
多样化的电子支付手段以及银行呼叫中心服务等日益多样化、个性化的
服务手段及良好的发展前景，将使银行与客户之间实现“无缝”联系成
为可能，从而实现与客户的“无距离”沟通。
最后，能提供综合服务。由于网上银行能够把现有的分散的业务系
统有机地联系起来，打破了地区的限制，也就应该能够从更大的范围，
为客户提供综合的服务。甚至可以说这一系统能够包容国内银行所有的
面向外部客户的业务品种，涉及银行所有的业务系统，并利用现有的业
务品种，结合新的技术手段，发展出新的服务项目。
三、网上银行提供的服务
随着Intomet技术的发展，网上银行所能提供的银行业务服务越来
越全面，特别是在发达国家，由于网上银行起步早，技术先进，网上银
行已几乎能提供与普通营业网点相同的服务，主要包括以下几大类：信
息发布类、咨询服务类、查询类、交易类、资产类、现金服务类等。
信息发布类包括银行概况、业务品种介绍及操作方法和注意事项、
汇率和利率信息、特约商户介绍、各种通知等可向公众公布的信息。
咨询服务类指银行通过网上银行回答客户各种通过网络提交的问题
和咨询信息，银行甚至可以通过网上银行实现客户服务中心，直接在网
上银行的后台终端上实时通过交互式屏幕甚至语音与客户交流和对话。
查询类包括企业和和个人所有账户的即时余额和历史数据的查询、
打印对账单、支票使用情况查询、企业往来信用证查询、汇入汇出款项
网上银行与中国银行业的发展
查询、交易信息查询、企业授信额度查询等。
交易类指银行通过网上银行直接办理各种客户内部各账号间或者不
同客户账号间的转账交易。以及与提供电子商务的各企业合作，向客户
提供通过网上银行在企业电子商务上进行消费。
资产类指银行利用掌握的客户资料直接在网上办理各种贷款和融资
业务，包括买方信贷、信用透支、担保业务以及各种网上抵押按揭贷款
如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等。
现金服务类目前处于研究探索价段，但利用Intemet技术上门办理
现金存取业务是完全可行的。个人和企业可在家中或单位先期在网上银
行办理现金存取手续，银行收到指令后可携带便携式电脑和打印设备及
现金直接上门办理确认和凭证打印手续。此外银行还可以将网上银行技
术与移动电话相结合，直接上门到交通和通信不便的军营、矿山和居民
社区办理银行业务。
第二节国外网上银行的发展
一、国外发展网上银行的模式
在国外主要是发达国家，网上银行的发展相当迅猛。根据Online
Banking Report的资料，到1999年12月5日，美国共有512家提供在
线交易服务的网上银行，而1997年5月27臼这个数字仅为26家。在
欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民威斯敏斯特银行等巨头在内
的各知名银行纷纷推出网上银行服务，希望凭此与那些刚刚“破壳而出”
的网上银行一争高下。据不完全统计，到1999年年底，全欧洲已有超
过2000家金融机构开办了网上银行业务，数量比6个月前翻了一番还
多。此外，在美国及欧洲，还有一些不具任何传统商业银行背景的小型
公司，也在因特网上推出了没有银行传统营业柜台的所谓虚拟银行，如
CompuBank、SFNB、TeleBank等，争夺未来的网络金融市场。网上银
行作为银行未来的发展方向已经得到几乎所有商业银行的认同，甚至一
些非金融业公司如微软、索尼、新力等也计划开设网上银行或以别的形
式介入网上银行领域，分享利润。
网上银行与中国银行业的发展
传统的大型商业银行，发展网上银行的模式可以分为两类。一类是
建立一个网上分支机构，该机构并不独立，但是被配置最强的人力和财
力资源，往往拥有特别的授权突破原有体制框架开展业务。富国银行
(Wells Fargo)采取了这种模式，它的网上客户据称已超过一百万个，
在SmartMoney．com 1999年6月24日公布的对美国13家最大的零售银
行的网上银行和6家虚拟银行的评比和排名中，该行排在第3位。更多
的传统银行偏爱另一类模式，即建立一个独立的机构经营网上业务，称
作纯网上银行(Direct Delivery)，这个机构可以有独立的品牌，独立的
经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。花旗银行采取了这种模
式，建立了独立的电子花旗(e—Citi)，在SmartMoney．com的评比中
位居第2位。美国总资产排在第5位的第一银行(Bar山One Corp)走得更
远，1999年6月推出了与第一银行品牌完全不同的展翼银行
(WingspanBank．com)，独立开展网上银行业务。①
两种模式各有优劣势，网上分支机构可以依靠母体银行的客户群来
开拓业务，但却不能不受到母体银行原有体制框架、技术框架的限制。
纯网上银行则不受这些限制，不用考虑如何与母体银行庞大而迥异的计
算机系统进行费力的联接，自己的品牌也不受客户对母体银行好恶的影
响，并可提供比母体银行更多的产品和服务。有趣的是，纯网上银行的
劣势是由它的另一项优势造成的，它没有自己的营业网点，因而只能通
过邮寄和ATM接受存款或提供现金，这会给客户带来很多不便。
二、美国网上银行的发展
(--)现状
在美国，多数比较大的银行、金融服务机构都提供了网上银行系统。
如Online Banking，E--Bank，Home Banking等。有人预言在线联机金
融交易服务将会取得比自动柜员机大得多的效益。除了传统商业银行、
投资银行、股票经纪纷纷建立网上银行系统外，新型的纯网上银行也迅
猛兴起。有些商业银行也用兼并收购网上银行的方式，来发展自己的网
上银行业务。采用网上银行系统能大大降低银行的营运成本。传统银行
的营业用房、工资支出和维护的营运成本可以从网上银行中得到节省。
堕圭堡堡兰!里堡堑些塑垄垦
如美国运通公司开发了Banking网上银行服务，加拿大皇家银行(Royal
Bank ofCanada)收购了安全第一网络银行(Secu6ty First Network Bank)来
发展网上银行业务。
多数美国银行在非本行客户使用ATM机时，会向客户每次收取至
少1．5美元的费用。网络网上银行为了吸引客户，通常会返还这些费用。
网络网上银行的客户可以使用如Cirrus、Interlink、Pulse和Honor／Star
等ATM网络。
Goldman Sachs＆Co的调查显示当前美国有不超过4％的家庭在使
用网上银行服务，预计在未来3年会有迅速地增长，届时将有20％的
家庭使用网上银行。1998年，使用网上银行的美国家庭已达到800万
个。大多数银行都会收取使用网上银行的手续费，通常每月收费在9．95～
14．95美元之间。
除了传统银行大力发展网上银行外，一些WEB银行也如雨后春笋
般出现。这些银行都是无分行机构的银行，它们都提供较高的存款利息，
每天24小时营业。多数系统的用户界面使用Microsoft Money或Intuit
Quicken，也有自行开发的用户界面。目前在美国比较有名的WEB银
行有Security First NetworkBank、First Internet Bank ofIndiana、US Access
Bank等。②
(二)实施方式
美国银行业开拓、发展客户服务电子化投入了大量的资金。之前的
电子服务系统由于乏人问津、用户少，最后以失败告终。美国银行业的
网上银行的发展也经历了一个过程。从技术上讲有四种实施方式：采用
银行专门软件的家庭银行系统方式、利用PC拨号上网的银行系统方式、
通过联机服务商上网的银行系统方式、WEB银行系统方式。
1．采用银行专门软件的家庭银行系统方式
在80年代初期，纽约有4家主要的银行提供这类服务。他们是
Citibank、Chase Manhattan、Chemical和Manufacturers Hanover。主要
提供查询交易明细和余额、储蓄账户和支票账户之间的转账等。数据传
送的速度在300～1200bps，比较容易使用。每月收费12美元，总的效
果不好。使用的专门软件都是各个银行自己开发。
网上银行与中国银行业的发展
2．利用PC拨号上网的银行系统方式
一些大的电脑软件公司开发了一些家庭财务软件，如Microsoft
Money、Intuit Quicken。这些软件供个人使用，具有标准接口，用户比
较容易使用。这些大的软件公司还提供金融服务处理，银行客户可以通
过拨号进入集中的金融服务系统，从而进入自己的账户银行。该系统还
与美国联储清算所相连，形成了一定的规模。由于用户使用的接口是标
准的，银行改动接口画面比较困难，因此客户流动较大。
3．通过联机服务商上网的银行系统方式
这种方式是前面方式的一种改进，前面的方式要求客户维护账户资
料，而且银行对客户的流动也有疑虑。通过联机服务商上网的银行系统
方式可以让银行客户的资料维护由银行负责，并能让银行专门的软件界
面进入到银行客户的终端中，银行能够取得对客户的控制。
4．WEB银行系统方式
随着Intemet使用的普及，为向其客户提供优质的服务，同时也为
了保证系统的安全，银行开始在已有的Intemet网站上，直接向其客户
提供电子银行服务，不再只依靠服务商的服务。客户不再需要购买附加
软件，只用浏览器就可以了。客户也可以从任何地方通过上网从事与银
行相关的活动。客户可以下载账户数据和信息，银行可以让客户摆脱对
个人财务软件的依赖，避免让银行的客户首先成为这些软件公司的直接
客户。
(三)问题和前景
但美国网上银行目前在经营中也面临一些问题。首先是盈利能力薄
弱。网上银行吸收存款容易，但推销贷款较难，他们可以通过高息吸纳
大量现金存款，但却无法以电子方式将这些存款转换成高收益的贷款资
产。这导致网上银行获得的净息差很小。据统计，美国网上银行的净息
差只是银行界平均息差的1，3到1，2。这使网上银行缺乏核心利润创造
能力。其次，采用先进技术所需的投资成本高昂，部分地抵消了其运营
成本低的优势。再次，网上银行的经营方式在一定程度上限制了其所能
经营的产品种类。例如因为缺乏实体的经营场所，他们无法为小型企业
提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。这些因素使得网上银行在
网上银行与中国银行业的发展
实施交叉销售时可供其选择的产品和客户群规模受到限制。在公共场所
提供现金和咨询服务方面的缺陷，也使他们的业务难以扩大到主流大众
客户。造成网上银行的市场占有率仍然较低。
尽管如此，美国的网上银行业仍然显示出旺盛的生命力和十分广阔
的前景。它打破了100多年来银行业传统的经营模式，让消费者第一次
发现银行服务的费用原来可以这样低廉，所提供服务的效率可以如此之
高，服务方式可以如此便利。网上银行的迅猛发展迫使商业银行业改变
传统的经营策略，加快电子化、网络化建设步伐。
三、欧洲网上银行现状
尽管美国是因特网的开山鼻祖，且在网络业务发展上占据全球霸主
地位，但欧洲人却在开拓网上银行方面捷足先登。欧洲的网上银行由早
期的自助银行发展而来。八十年代初，由于看到传统银行给人们带来的
不便，英国的银行家率先在欧洲大陆上刮起了一阵“自助风”，创立了
一种“自助餐式的银行”。由于这种银行没有窗口，也不需排队，所有
项目都可由客户在机器里独自操作，极大地节省了时间，受到人们青睐。
首批建立的“第一自助”(First Direct)和“爱格”(Egg)银行分别吸
引了九十五万和五十万客户，占各自当时客户总人数的四分之一强。随
着因特网在全球的迅速发展，自助银行也纷纷“嫁接”上网，并在欧洲
掀起了一股网上银行的风潮。据摩根银行的一项调查表明，欧洲的网上
银行目前已拥有客户三百二十万人，且呈日渐增多之势。爱格银行上网
不久便决定，要在一两年内让网上的用户扩大到客户总数的百分之三
十。
摩根银行的这项调查称，北欧银行上网率普遍高于南欧。瑞典上市
的银行在网上拥有七十多万用户，而芬兰的梅利塔(Merita)银行在网
络经营上的业绩“可能是世界上任何一家银行都不能比拟的”，现拥有
网上用户六十一万人，占总客户量的百分之十七。
作为欧洲经济的龙头老大，德国在开拓网上银行业务方面成绩斐
然，目前有八十万德国人通过网络与银行联系。据美国投资银行统计，
德国二零零二年的上网人数将达二千七百万，远远超过一九九六年的七
旦圭堡笪兰±璺垦笪些塑茎垦
百五十万。德国银行联合会则称，一九九八年，德国银行通过电子邮件
结算的账户多达六百六十万个，是一九九七年的两倍多。二零零一年营
业额可达到二百五十亿马克(合一百二十七点八亿欧元)。为此，该银
行将向其分支机构——以“德意志银行二十四”命名的网上银行投入四
亿马克的巨资，供其扩大网上业务，以求在这块“大蛋糕”上多分一点。
在因特网方面起步较晚的法国虽在全球网银行业务开拓上技不如
人，却在其国内信息网“迷你代尔”上建立了一批网络银行。为与国际
互联网接轨，法国金融界正致力于发展真正意义上的全球网上银行。另
一方面，其在欧洲的伙伴也正厉兵秣马，试图抢占法国的这一市场，如
德意志银行打算建立针对法国中高阶层用户的网上银行，并希望在几年
内在法国市场中占据领先地位。荷兰的ABN阿姆若正在筹建的一家网
上银行的主要服务对象也是法国用户。
除吸引本国的用户外，欧洲银行界在建立覆盖整个欧洲甚至全球的
网上银行上做出了初步尝试。同清算银行、因特尔公司等几家大集团结
盟的费斯特一阿(First—e)一九九九年创建了一个覆盖德国、西班牙
和法国等欧洲主要国家的网上银行；而西班牙和爱尔兰的几家大银行和
网络公司目前推出了一个更加雄心勃勃的计划，决定建立第一家全球性
的网络银行集团“UnoFirst”，并投资五亿一于万欧元。据预测，该集
团将在不到三年内吸引北美、拉美、欧洲和亚洲数以亿计的客户，其网
站每天的点击次数可达三百至四百万次。美国金融分析权威机构的专家
评估，这一网上银行集团的价值将达二十四亿欧元。③
第三节我国网上银行的发展
我国Intemet发展较晚，但速度较快。到2000年底，Intemet用户
已超过2000万户，PC普及率达到总人口的2％。这就为我国网上银行
的发展奠定了初步的基础。
中国银行从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了
自己的网页。1997年招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内
第一家上网的银行。目前，招商银行“一网通”个人客户已超过1000
万户，“一卡通”发卡量接近900万张：公司银行账户几十家，“网上企
塑圭堡堑皇主璺堡堡些竺垄垦
业银行”用户突破1万户，累计交易约8万笔，交易金额达1700多亿
元。建行是紧随中行、招行推出网上支付业务的，业务范围与中行大体
相似。中国工商银行已在各主要城市陆续开通网上银行服务，该行日前
宣布，其网上银行获突破性进展，交易突破六千亿元人民币。④
一、中国建设银行网上银行的发展
(一)中国建设银行网上银行目标定位
中国建设银行在开发网上银行之前，借鉴了国内外同业开发网上银
行的宝贵经验，进行了充分的市场调研，准确地把握了大众需求。在进
行实际开发时，力求以客户的需求为依据，突出以客户为中心。近期目
标是方便客户，满足客户日益增长的随时随地的金融服务需求，帮助客
户更新理财观念，享受到先进的信息技术在金融行业中的切实应用。远
期目标则是以革命性的金融服务方式，以遍布全国的城市综合业务网络
系统为基础，以24小时到帐的清算系统、全国大中城市联网的龙卡系
统为依托，支持实时网上结算，支持网上购物、网上订房、网上订票等
电子商务行为。为客户提供全方位、全天候的金融服务，进而促进电子
商务在中国的发展。
(二)安全策略
确保网上交易的安全对客户、对银行都是至关重要的。建设银行引
进国际和国内先进的安全技术措施，建立了由CA认证系统和网上银行
特别安全系统组成的双重保险，以实现对客户安全的承诺。而特别安全
系统又由国际标准的SSL协议、国内最高安全级别(Bl级)的商用操作
系统和24小时动态安全监控系统三道防线组成，是目前国内具有最高
安全强度的电子商务系统。
第一道防线：采用国际标准的SSL协议，实现了客户身份认证和交
易信息在互联网上的加密传输，保证客户的交易请求在一个安全的传输
通道中进行传输。
第二道防线：网上银行交易系统采用国内最高安全级别(B1级)的商
用操作系统，该系统具有信息分隔、强行访问控制、最小权限、可信路
径、审计、实时告警、口令管理和登录限制等特点，保证了客户所访问
网上银行与中国银行业的发展
的网上银行交易站点是一个安全、可信、难以攻破的WEB站点。
第三道防线：建立了24小时的动态安全监控系统，对网上银行的
交易站点和每一次访问进行实时监控，可以及时切断黑客攻击和非法访
问并进行报警，有力的保证了网上银行系统日常运行的安全性。
(三)功能介绍
中国建设银行已经陆续在多个城市开通了网上银行服务，目前能提
供的主要服务功能有：帐务查询，企业及个人客户可实时查询账户余额
和交易历史。转账，支持同一户名下不同存期、不同卡种或存折间的转
账，支持不同户名的资金划拨，轻松实现个人之间的网上支付。代理缴
费，免除四处奔波、排队苦候之累，自己掌握时间，自助完成缴费。网
上支付，为电子商务B—C(企业到个人形式)提供网上结算服务。证
券保证金账户与储蓄账户间转账，为股民资金管理提供灵活的渠道。以
及网上购物、异地划拨(个人电子汇款、龙卡异地转账)、外汇买卖、
网上还贷等业务。
二、中国招商银行网上银行的发展
招商银行于1997年2月28曰正式建立自己的Intemet网址
(http：／／www．cmbchina．com)，推出招商银行网上主页以及网上银行业
务，成为国内首家上网银行。突破了空间距离和物体媒介的限制，使客
户足不出户就可以享受到招行的服务。
为进一步发展网上银行业务，招行规划和建设了新版招商银行“一
网通”网页。为客户提供招商银行信息服务，个人银行、企业银行、网
上支付、网上证券、网上商城等网上银行业务，利率、汇率等金融信息
服务。1997年4月推出招商银行一网通网站，同时推出一网通个人银
行1．0版；在1998年5月推出网上企业银行1．0版；在1998年10月
推出招商银行个人银行大众版2．0版： 1999年6月招商银行网上支付
系统实现全国联网；1999年8月推出网上企业银行2．0版：2000年7月
推出招商银行个人银行大众版3．0版；2000年7月推出招商银行个人银
行专业版1．0版：2000年8月推出网上企业银行3．0版。目前，已经推
出最新的个人银行专业版3．2版。
1 3
网上银行与中国银行业的发展
招商银行非常重视利用互联网为用户提供完善的服务，其网上银行
业务在国内同行中居领先地位。自1999年9月全面启动网上银行服务
以来，目前国内95％以上的电子商务网站都采用了招行的“一网通”
为支付工具，该行“一网通”个人客户已超过1000万户，“一卡通”发
卡量超过1400万张；公司银行账户几十万家，“网上企业银行”用户突
破2．5万户，众多国内外知名企业使用“网上企业银行”进行账户资金
管理。如今，“一网通”已成为中国最知名的金融品牌之一，招商银行
“科技领先型”精品银行的形象深入人心。⑤
2000年初，在网络带动资本市场最火爆时，招商银行有过分拆网
上银行上市的计划。但由于招行对分拆网上银行上市的法人地位问题、
收入与盈利来源问题和关联交易问题～直没有一个清晰的概念，也未从
投资银行家那里得到明确答复。而在对美国的网上银行发展情况进行实
地考察后得出的结论是，网上银行是传统银行的一种表现形式，是传统
银行的延伸和升华，传统银行要发展网上银行，就必须将网络技术与传
统业务相结合，脱离传统银行的纯网上银行发展空间很小，反而会削弱
传统银行业务的份额，“水泥加鼠标”才是传统银行数字化和网络化发
展的正确方向。因此，在2001年底召开的高交会全球经营管理大师峰
会上，招商银行副行长陈伟表示，招行已放弃网上银行分拆上市的计划。
资料来源：
①摘自《加入世贸组织后网上银行应对策略分析》，
年第5期
②摘自《加入世贸组织后网上银行应对策略分析》，
年第5期
《中国金融电脑)2000
《中国金融电脑92000
③摘自《‘‘网上银行”风行欧洲》，《人民日报》2000年6月13日
④摘自《网上银行：入世的必然选择》，硅谷动力网站2001年4月
⑤摘自招商银行网站
1 4
网上银行与中国银行业的发展
第二章网上银行对中国银行业产生的影响
本章分析了网上银行的发展给我国银行理论界带来的观念更新，对
我国银行业可能产生的影响，指出了网上银行是国内商业银行发展的必
由之路。并分析了加入WTO后，对我国网上银行发展的影响和对策。
第一节网上银行发展带来的理论思考
银行业与知识经济的发展有着极其密切的关系。金融电子化的每一
次飞跃都与信息革命息息相关，网上银行在带给银行业无限生机的同
时，也促使银行业的理论发生了根本性变革，这表现在以下几方面：
一、货币形态——由实物货币向电子货币演变
在货币发展的历史中，经历了实物货币、金属货币、纸币、电子货
币等阶段和形式。实物货币，如古希腊时的牛和羊、非洲和印度的象牙、
美洲土著人和墨西哥人的可可豆，中国的货币是牲畜和水贝。这些实物
货币对人类来说，还是太不方便、安全。金属货币较之实物货币，携带
起来较为方便，但仍有笨重之嫌，而且也不安全。纸币与前两种商品货
币相比，纸币是独立货币。较之实物货币和金属货币，纸币的最大好处
就是其携带的方便性，但其安全性却得不到保证，有时还存在假币。电
子货币是一种“储值”或“预付”产品，即将各户所能支配的资金或货币币
值存储于其持有的某种电子设备上。目前的电子货币主要有银行卡和网
上电子货币两种。相对于前几种货币来说，电子货币极为安全，携带也
极为方便，为人类交易活动的进一步发展提供了支付手段的准备。
作为货币形态演变的最新形式，电子货币是一种在网上电子信用上
发展起来的，以商用电子机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术
和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存贮的信用货币。
通过网上银行进行的金融电子信息交换，电子货币与纸币等其它货币形
式相比，因为具有保存成本低，流通费用低，标准化成本低，使用成本
低等优势，将进一步降低人类的交易费用，并对人类的交易行为产生重
网上银行与中国银行业的发展
大影响。
马克思曾经说过，货币会随着商品经济的消亡而消亡。从实际情况
看，货币的实物形式现金正随着科技的进步而逐渐消亡，但是，在这一
阶段，商品经济并没有消亡，而是更加发达。
二、银行概念——由实体银行向虚拟银行渐进
传统的银行是一种以实体方式存在的，人们可以看到砖墙组成的银
行大厅，可以接触到彬彬有礼的银行职员，可以触摸到实实在在的现金
钞票。但是，随着高新技术对银行业的渗透，集现代计算机和电信技术
于一体，以电话、传真或I NT E R N E T为载体，为客户提供全面的
银行信息咨询和银行业务支持的虚拟银行正大步向我们走来。虚拟银行
包括电话银行、手机银行、家庭银行、企业银行、信息银行、网上银行
等。
电话银行是在原有业务处理系统的基础上，通过先进的计算机、通
讯、语音处理技术和电话信号数字化技术等，借助公用电话网络，为客
户所提供的一种服务模式。在这种模式下，您只需拨一个电话，就能迅
速完成查询账户、账户止付、转账、信息咨询、修改密码、股票委托买
卖等交易和服务，让客户的您感到先进技术和现代银行所带来的高效与
便捷。
“手机银行”，也称“移动银行”，是面向手机用户开办的一项新业务，
通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完
成各种银行业务的服务系统。手机具有重量轻、功能多、携带方便等特
点，与“电话银行”、“网上银行”等相比，“手机银行”在个人理财上把前
者所具有的“便捷、高效”优势表现得淋漓尽致。
信息银行，个人账户资金“跟踪器”。是一种通过银行与通信公司电
脑联网运作，为广大寻呼机用户及时提供银行账户进出变动情况的提示
服务，被誉为“个人账户资金跟踪器”。这一服务的推出，使得银行用户
不用等到查对账单，随时就可以知道自己账户资金变化情况。
网上银行，超越时空限制的银行。是指银行利用I N T E RN E T
网络技术，在I N T ERNE T上开设的银行。在新世纪，面对迅速发
网上银行与中国银行业的发展
展的电子商务，面对因特网上簇拥的潜在客户，银行业紧跟潮流，推出
了“网络银行”这一全新的服务模式，使您可以不受上网方式和时空的限
制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便
捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。
三、资金流动——向网上支付方向发展
网上支付是电子支付系统的发展和创新，电子支付系统是实现网上
支付的基础。
经过多年的不懈努力，我国的支付清算系统发展迅速。从传统的手
工支付发展到电子支付；各种电子支付系统从无到有、从点到面，逐渐
形成了覆盖全国的电子支付网络。例如各国有商业银行建立了行内储蓄
和对公通存通兑系统和银行卡转账授权系统、以及使这些系统不断延伸
的电话银行、企业银行等；在跨行支付方面，人民银行从1989年起开
始建设全国电子联行系统、中央银行组织商业银行在各大中城市普遍建
立了票据清算系统，部分特大城市建立了票据清分系统；与此同时，以
各发卡行的行内授权系统为基础建设全国银行卡信息交换网络的“金
卡工程”已初具规模，银行卡信息交换总中心也已于1998年12月投入
试运行，为最终建立全国统一、完整的银行卡转账、授权网络创造了条
件。
所有这些电子支付系统，都为网上支付提供了必要的基础设施，网
上支付是电子支付系统发展的更高形式。网上支付的最终结算是由包括
收单行、发卡行在内的金融电子支付网络完成，系统跨跃了因特网和金
融专用网。
第二节网上银行与观念更新
一、网上银行对社会经济发展的影响
随着网络时代的发展和电子商务的日渐成熟，虚拟企业、虚拟银行、
网络销售、网上购物、网上支付和网上广告等一大批前所未有的新经济
模式出现了，金融电子化网络将对社会和经济的发展产生革命性的影
网上银行与中国银行业的发展
晌。
首先，网上银行将改变商务活动的方式。传统的业务活动最典型的
情景就是“推销员满天飞、采购员遍地跑”，消费者在商场中筋疲力尽
地寻找自己所需要的商品。电子商务时代，人们可以通过互联网进入网
上商场浏览、采购各类商品，而且还能得到在线服务；商家可以在网上
与客户直接联系，利用网上银行进行货款结算；政府还可以方便地进行
电子招标、政府采购等等。
其次，网上银行将改变人们的消费方式。网上购物的最大特征是消
费者的主导性，购物意愿掌握在消费者手中，同时消费者还可能以一种
轻松、自由的自我服务方式来完成交易，消费者主权可以在网络中充分
体现出来。
再次，电子化网络将带来一个全新的金融业。随着电子商务在电子
交易环节上的突破，网上银行、银行卡支付网络、网上货币和网上转账、
网上查询等服务，将金融业带入一个全新的领域。如全球第一家网上银
行——安全第一网络银行，1995年10月诞生于美国，这家银行没有建
筑物，没有地址，只有网址，营业大厅就是首页画面，员工只有10人，
与总资产超过2000亿美元的美国花旗银行相比，“安全第一网络银行”
简直是微不足道，但与花旗银行不同的是，该行所有交易都透过互联网
进行，1996年存款金额达到1400万美元，到1999年达到4亿多美元，
发展潜力相当大。①
二、网上银行与营销观念
网上银行应采取十分进取的营销策略，如大幅增加广告支出、给予
合作伙伴优厚的条件、免费服务、采用先进技术提供更多服务功能等，
与传统银行业争夺市场。目前网上电子商务公司共同的经营模式是：用
风险投资基金和股市筹集的大量资金抢占市场，实现快速成长。
(一)采用价格补贴
由于网上银行的经营成本较低，一方面它能够为客户提供更高的存
款利率，另一方面为鼓励客户，几乎所有银行都对使用网上银行的客户
提供免费服务或相对其他渠道更优惠的价格，以及多种补贴措施。根据
网上银行与中国银行业的发展
First Security Van Kasper的研究，美国网上银行对支票账户提供的存款
利率平均高达3．48％，超过1．48％的全国平均水平一倍还多。上面所提
的展翼银行的存款利率比第一银行在美国14个州1900家分支机构的利
率高出至少O．5个百分点，此外，展翼银行的客户可以免费使用第一银
行的ATM，如果使用其他银行的ATM，展翼银行提供每月最高5美元
的补贴。CompuBank提供完全免费的支票账户、免费的在线支付、免
费的支票清退服务、免费邮寄对账单服务，并对使用其他银行ATM的
客户提供每月最高6美元的补贴。②
(二)加大宣传力度
数字经济在某种程度上是注意力经济，谁行动最快，就能吸引最多
的注意力，从而也就做得更好。为此，各银行都对网上银行予以充足的
财力支持，进行强有力的市场营销。第一银行计划在12个月内投入1．5
亿美元促销展翼银行，目前正以1亿美元的广告经费掀起全美旋风，吸
引注意力，即使此举导致第一银行1999年每股收益下降5美分也在所
不惜。15年内购并了100多家银行而为第一银行赢得今日地位的风云
人物，第一银行总裁John B McCoy说他不怕亏损，但是不能忍受面对
机遇却停滞不前。尽管以技术优势著称的网上信用卡市场领袖NextCard
lnc．整个公司的发展战略以技术为中心，其每年的广告营销预算也达
2000万美元，两倍于其技术开发预算。③
(三)加速战略联盟
互联网更新了企业界对联盟的认识，无论在产品分销、服务还是市
场营销方面，独立作战均是事倍功半，不合潮流。对于网上银行来说，
战略联盟的好处在于能够迅速获得战略伙伴成熟的互联网经验，降低在
互联网上吸引注意力的成本。例如，PNC Bank与Lending Tree lne．(一
家互联网借款人网络)合作，成功推出了在线贷款服务。与LendingTree
Inc．的结盟，使得PNC Bank直接拥有了～大批成熟的、有很强贷款倾
向的网上客户。
除了与金融行业的企业结盟，网上银行也可与其他行业的企业结
盟，发挥跨行业优势。第一银行就与Excite Inc．(互联网搜索引擎)建
立了排他性伙伴关系，以在Excite Inc．网站上建设一个结合双方品牌、
网上银行与中国银行业的发展
提供全方位金融服务的金融中心。
第三节网上银行对中国银行业务影响分析
一、对银行“三性”原则的影响
(一)对安全性的影响
2000年8月22日，英国国家罪案署破获国际首宗网上银行抢劫案。
犯罪分子成功利用伪造身份掳走了该国最大网上银行——埃格(Egg)
的1万英镑现金。而另一家英国银行巴克莱公司在两个月内被迫两次关
闭网络银行，都是因为安全原因，结果让客户信心丧失殆尽。据调查，
在欧洲，对安全问题的担心已超越配送成为电子商务拓展的最大瓶颈。
至今仍只有3％的英国人愿意在网上买东西，放心把钱交给虚拟银行的
就更少了。
香港《南华早报》8月27日公布的由Pegasus基金管理人公司完成
的一份调查表明，逾七成港岛客户之所以不愿使用网络银行业务，就是
因为其对安全问题顾虑多多。金融业的近亲——保险和债券，在网上的
销售情况都不太好。它们遭遇的也是同一个瓶颈——客户不愿意把钱委
托给看不见的公司。
在中国，针对网上银行的犯罪也日益增多，但是从已发生的犯罪来
看，多数技术含量较低。大多利用客户的马虎窃取客户帐号、密码进行
作案，或者是银行内部人员进行的窃取客户密码作案。真正能突破银行
的重重防护，进入银行核心系统窃取机密的案例还未见到。但是，不论
如何，网上银行的产生多提供了一条犯罪份子实施犯罪的途径，对银行
的安全性具有较大影响。
(二)对盈利性的影响
网上银行的成本低廉，据调查，操作一个网络银行账户的费用只有
传统银行账户的一半。而从吸引一个新客户的成本上看，网络银行的优
势更大，几乎只有传统企业的10％。网络银行包含多种电子交易手段，
对银行来说，不同的电子手段需要不同的成本。据美国一家金融机构统
计，网点办理每笔业务的成本是1．25美元，自助银行0．8美元，电话服
堕圭堡堡兰!旦堡!!些堕垄壁
务中心0．4美元，家庭电脑银行0．1美元；网上银行仅为0．01美元。在
中国，据估计每笔柜台交易服务成本为8．5元，ATM为5元，网上服务
只需1元。
网络银行不仅降低商业银行的业务经营成本，而且也降低了管理维
护成本，对银行的现金押运、保存、点钞、找零、防盗、防假等经营成
本形成替代效应，对其他金融服务品种形成互补效应。据测算，网上银
行的经营成本只占经营收入的15％～20％，而传统银行的经营成本占
了经营收入的60％。
美国的一家依靠因特网提供各种金融服务的网络银行SFNB，银行
客户近4000人，遍及全美50个州，吸收存款900万美元，而银行业务
相关职员仅有15名(2000年统计数据)。这家网络银行的总裁西夫表
示，传统银行的扩张以新建网点和增添人手为模式，成本高昂而且速度
缓慢，而网络银行的扩展则是通过发展网络用户来实现，无需增加机构
来为客户服务，几乎是零成本扩张，光从这一点上说就将对传统银行带
来巨大的冲击。④
要解决网上银行的盈利问题，首先，要明确目标客户群，把有限的
资源用到为目标客户提供优质服务上去，使既定目标客户群中的客户尽
量多的使用网上银行服务，以降低网上银行服务的平均成本。其次，要
不断进行服务创新，逐步推出新的网上银行服务产品，开拓新的客户群。
解决网上银行的盈利问题，还要进一步进行管理机制创新，对网上银行
服务和柜面服务进行重新组合，使有形柜台和无形柜台有机结合，形成
中间业务收入与存贷利差盈利同步增长的局面。
(三)对流动性的影响
网上银行的发展对银行的流动性原则也存在一定的影响。网上银行
涉及的是电子货币，其支付、转账、抵押、贷款、清算等业务的资金流
通速度加快。以最基本的网上银行转账业务为例，原先通过传统手段汇
一笔款项到异地至少需要两至三天。但是，使用网上转账交易，对方在
三秒钟后即可以查询到自己的收到了该笔款项。在网上消费方面，商户
同样可以在三秒后通过网络查询客户的款项是否已经到帐，大大减少了
资金在途时间，降低了风险。
网上银行与中国银行业的发展
二、对传统银行业务提出挑战
网上银行的兴起，正逐步改变着传统银行的服务方式，自助式、个
性化服务的要求越来越强烈。银行的概念在变化，银行业服务的时空在
拓展，银行业服务的领域在扩大，银行业的竞争在加剧。
(一)银行概念的变化
在传统概念里，银行是从事货币借贷的机构，银行有一个实体的大
厦，它是银行信誉和实力的象征，人们走进银行，有一种受到信用保证
的安全感。随着新技术的采用，特别是网上银行的发展，银行的概念开
始虚拟化。除了信用需求，人们越来越需要便捷的银行服务。而网上银
行正是提供这种服务的有效途径，它使任何时间、任何地方、以任何方
式为客户提供服务成为可能。
(二)银行业服务领域的拓展
网上银行使银行与其他金融机构的关系更加密切了。传统银行从混
业经营到分业经营，现在又出现混业经营的趋势。虽然我国尚未允许混
业经营，但网络金融服务为银证、银保等合作提供了崭新的平台，银行
业服务领域不断拓展。如招商银行的网上证券、建设银行的网上银证转
账、中国银行的“银证快车”等都拓展了银行在证券方面的服务领域。
(三)对中央银行政策和监管的影响
在网络银行时代，由于企业和个人资金划转的效率提高，大大缩短
了社会资金的在途时间。毫无疑问，在同样的货币总量条件下，货币的
乘数作用被放大，其直接结果是扩大了一定时期的社会货币流量。对此，
应引起央行的足够重视，加强监测，增强制定货币政策的准确度。另外，
由于网上银行服务打破了地域、国家的界限，直接影响到中央银行对其
的监管。
(四)银行业竞争在加剧
传统银行拓展网上银行服务起初的作用主要在于为客户提供一种取
得银行服务的渠道，进而巩固客户群。但随着网上银行服务被越来越多
的高收入阶层的接受和使用并且逐渐向较低收入阶层乃至全社会普及，
网上银行服务开始成为吸收新客户的重要工具及盈利的新来源。网上银
行在操作上方便灵活，而且可以节省人工成本，营运成本较传统银行低，
网上银行与中国银行业的发展
为银行采用低价竞争的策略提供了较大的空间。
网上银行服务是一个崭新的概念，进入市场的门槛较传统行业大大
降低，市场竞争规则也是在新的平台上重新建立。因此，实力和规模较
小的银行也有机会与大银行竞争并取得发展优势。在网络经营的平台
上，银行业竞争将更加激烈。
三、传统银行向网上银行发展
电子商务给经济和贸易带来重大影响，作为金融电子化网络的重要
组成部分，网上银行则是电子商务的必然产物和发展趋势，它可为客户
提供各种金融服务产品。
随着经济一体化、经济知识化、社会网络化和金融国际化这一新形
势的深入发展，金融业的竞争将更加激烈，竞争的对手、焦点、环境和
形式都在发生着根本改变。那么面对全球日益JJn,目J的竞争形势，金融业
最大的挑战在哪里呢?美国第一夏威夷银行董事长兼首席执行官沃
特·道兹(荣任美国银行家协会主席，可以代表美国960家商业银行)
先生的回答是：“银行最大的挑战是银行能否跟上现代技术的发展”。
纵观国际金融业面临的新形势，现代银行业的竞争主要是金融业与
非金融业的竞争，国外与国内的竞争，网上银行与实体银行的竞争。20
世纪90年代以来，非银行业对银行业的渗透一直是业界谈论的话题。
近几年很多传统银行业的“非银行”替代机构纷纷成立，从共同基金公
司到信用社乃至证券公司，日本零销售企业甚至开始通过旗下的超级市
场、百货公司和连锁餐厅经营银行业务。美国商业银行市场竞争者内外
夹击，商业银行间接融资优势逐渐被打破。1980年，美国商业银行及
储蓄机构的资产占美国所有金融机构总资产的54％，但到1990年，这
个比例已降到33％，2000年这个比例将降到25％以下。与此同时，美
国消费者在1980年将财富的34％存入商业银行，到了1995年，消费
者仅将17％的个人财富存入银行。由此可见，美国商业银行在美国整
体金融体系中地位正在逐年下降。应当明确，现代银行竞争的焦点是：
人才的竞争、科技的竞争、客户的竞争、产品和服务的竞争、市场的竞
争等。⑤
网上银行与中国银行业的发展
传统商业银行的实力主要来源于资金与信贷实力，而现代商业银行
的实力主要在于投资和决策的智慧；传统商业的优势关键在于资产负债
比例，而现代商业银行的优势关键在于信息技术；传统商业银行的“专
卖店”是物NN络，而现代商业银行“专卖店”是价格便宜的电话、调
制解调器和国际互联网；传统银行的竞争主要是各自国内同行业的竞
争，是服务质量、金融产品价格和有形市场的竞争，而现代银行的竞争
主要来自金融业与非金融业、国内和国外、网上银行和实体银行、有形
市场和虚拟市场的多方面挑战。
我们可以预测，人们购物方式的改变也将逐步影响到人们对银行所
提供服务的需求。网上银行就是适应这种改变而产生的。不仅如此，建
立网上银行还可以给银行自身注入新的运行方式和新的活力，促使银行
提高服务质量，降低服务成本，创造新的利润，拓展服务空间。
随着技术的发展，相信网上银行在新一波的浪潮中会有一个成功的
良机。由于银行客户对Internet和计算机技术的熟悉和认识，他们会对
银行新的服务方式采取接受的态度；主流媒体对网上银行服务的报道和
关注，会提高银行现有的和潜在的客户对网上银行服务的注意，吸引他
们使用这种服务；大量计算机的安装和使用使网上银行系统的使用有坚
实的基础；其他的服务方式将在新的形式下显得太昂贵；激烈的同业竞
争⋯⋯这些都会使每家银行积极研究开发新的服务方式，提供新的产
品，特别是高科技的金融产品。
银行如果不能紧跟时代的潮流和趋势，不能提供网上银行服务，银
行的客户将会流入到软件公司、联机服务商、股票经纪和全球娱乐公司
的网上银行，那么传统的银行将会逐渐失去市场。
第四节加入WTO与网上银行
一、加入WTO对国内银行的冲击
加入WTO后，我国承诺在两年内对外资银行开放公司业务领域，
它们可以做中资公司的外币业务和人民币业务，五年之内开放零售业
务。随着中国加入世贸组织，国外金融业近年所发生的剧烈变化和震荡，
2 4
网上银行与中国银行业的发展
都将通过金融全球化的传递纽带，覆盖和影响到国内。已经经过网络革
命洗礼的外资银行，进入中国市场后，将主要不在营业网点上与中国银
行业进行竞争，而会注重用电子化、网络化手段特别是网上银行来发展
业务和进行金融创新。开发网上银行较早并尝到甜头的外资银行，则会
再接再厉，试图在中国市场扩大胜利果实；那些在网上银行领域占劣势
并深受冲击的外资银行，也会吸取教训，试图在中国市场打翻身仗。中
国银行业本来已经开始感受到网上银行所带来的震撼，而中国加入世贸
组织无疑对这种震撼起到了放大效应。面对这种形势，中国银行业只有
正面迎接挑战，大力发展和开拓网上银行业务，利用不多的缓冲时间抢
占网络市场。在因特网上，关键不是切入市场的时间，而是切入市场的
速度。
只有加快发展网上银行，中国银行业才能在外资银行全面进入中国
之前，建立起国内客户对网上银行的依赖，发展一批具有忠诚度的网上
银行客户群，这样不仅可以限制外资银行与我们争夺的客户范围，而且
拥有了进行业务拓展和创新的客户群基础。
二、培养网络意识
在网络时代必须遵循新的思维规则，因特网要求今天的银行管理层
建立完全不同的思维方式。网络意识可以概括为以下三个方面：
(一)对风险的态度
以往的银行取得客户的信任，凭借的是提供了安全的资金存放场所
和安全的流通渠道，所以银行必须能够严密控制与提供金融服务有关的
一切活动。在风险大、不确定性高时，银行最自然的举动就是竭力进一
步加紧控制，或者缓慢而谨慎地去分析情况，如果有必要的话，在取得
更多的信息之前推迟做出反应。这在非网络条件下都是可以理解的，但
面对因特网我们必须掌握一种完全不同而且在一开始会相当不适应的思
想方法。因特网要求在不确定性发生的过程中控制不确定性。就与因特
网有关的业务而言，处理风险的最好办法是在最短的时间内调动网络所
能集结的一切资源来分担风险，无论这些资源来自内部还是外部。事实
证明，最早采用这一策略的公司都得到了比以后加入者更高的回报，并
网上银行与中国银行业的发展
建立起更稳定的地位。硅谷的规则“时间是魔鬼，速度是上帝”适用于
所有电子商务的参与者。
根据已经得到公认的网络时代的首要经济规律——收益递增规律，
在提高资源效率方面投资越大，边际效益也将越大。市场变得更加敏感，
一点消极的反馈就可能扩大得不成比例，成为导致一家企业成败的因
素，所以每一场竞争对控制市场来说都是至关重要的。
(二)对收益的态度
银行作为企业当然以赢利为目的，但在网上银行的发展模式上应该
摆脱对利润的追求所带来的束缚。网上银行是银行业的电子商务形式，
从国内外电子商务的发展可以看出，成功的电子商务企业都是从资本市
场上获得利益的，即以远期利益为基点去考虑问题。这种远期利益不仅
体现为在未来的某一时间点银行客户群的拓展和业务量的增加，更体现
为银行自身适应能力、创新能力的增强，体现为生存空间的开阔。通过
网上银行的运营可以调整银行的经营机制和管理理念，并以此为契机对
原有的企业资源加以整合。银行必须逐步调整以适应新时代的商业理
念，激发和重组现有的各种资源，增强整体的市场竞争力。
(三)对创新的态度
在网络时代，市场游戏规则发生了根本变化，智力成分和创新精神
取代市场份额成为衡量成功的重要标准。创新精神是一种对新思想、变
化、风险乃至失败都持欢迎态度的企业行为方式，这种行为方式必须渗
透企业上下才能发挥作用。创新精神和稳健第一的商业银行经营原则看
上去是矛盾的，但商业银行的发展史表明，银行的创新活动从来就未曾
终止。相对于工业社会的技术创新和制度创新，信息社会的银行创新应
是根本性的和更深层次的。
三、调整内部管理结构
网上银行与传统的银行业务的不同在于管理上的流动结构和平面结
构，保证管理层能迅速对市场的变化做出反应，发现具有发展潜力的业
务时及时调动和集中资源，毫不犹豫地从效益欠佳的业务中撤出资源进
行重新部署。在这种外向型体制下，企业成功与否取决于管理层能否得
网上银行与中国银行业的发展
到大量的外部信息，帮助他们不断更新知识，向常理挑战，并在任何人
看到最后结果之前就行动起来。
在实现全方位的体制改造之前，我国商业银行有必要针对网上银行
建立一种全新的管理机制。即针对网上银行建立独立的业务、财务和人
事机制，尽量提高网上银行的管理效率。在网上银行的管理上，应将静
态的单中心多层级的企业管理模式变为动态的多中心交互式的企业内部
决策和信息处理结构，将以防范风险为中心的金字塔式管理结构转变为
以提高效率为核心的扁平化管理结构，这是因特网的开放性对网络参与
者的网上市场反应速度提出的要求。
电子商务的最大优势在于其开放性特质可以以最快的速度集结所需
的内外部资源，但我国银行业现有的人事制度建立在非市场化的低效机
制之上，人的问题虽然是最关键的问题，却成为最难以解决的问题。在
国有商业银行，平均主义的分配机制沿袭至今，虽然改变已势在必行，
但在时间和力度上能否达到电子商务领域的普遍标准尚很难说。如果我
们的人力资源得不到有效合理的利用和补充，将无法应付日后外资银行
的强大竞争，在“人就是一切”的知识经济时代，这将是一种灾难。
四、参与资本市场
国内商业银行的股权改革是解决体制积弊的关键，就网上银行而
言，介入资本市场，建立相对独立的运行体系和新型发展模式是改善网
上银行种种不利处境的根本办法。介入资本市场可以带来如下好处：
首先，可以分散风险。国有商业银行股权所有者的单一性决定了风
险承担的过分集中，网上银行是一种公认的高风险业务，如果能够在资
本市场得到其他机构投资者或公众投资者的支持，无疑将分散既有的经
营风险，不致对国有商业银行整体造成不利。
其次，可以摆脱低效生产环境。成为独立的经营主体将使网上银行
在真正市场化的环境中获得效率和竞争力，从根本上摆脱国有商业银行
落后生产环境的束缚。
再次，创造了独立品牌。独立的品牌是电子商务时代获得市场认同
的重要因素，如果网上银行一直依托在国有商业银行的母体之内，外来
2 7
网上银行与中国银行业的发展
评价将过多地考虑国有商业银行母体的特质和业绩，可能忽视网上银行
独立的市场价值。
资料来源：
①摘自《西欧及香港网上银行考察报告》，《中国金融电脑》2001年第l
期
②摘自《加入世贸组织后网上银行应对策略分析》，《中国金融电脑))2000
年第5期
③摘自《加入世贸组织后网上银行应对策略分析》，《中国金融电脑))2000
年第5期
④摘自《网络银行：等待赢利春天》，Banks—on—net2000年2月28日
⑤摘自《西欧及香港网上银行考察报告》，《中国金融电脑》2001年第1
期
网上银行与中国银行业的发展
第三章我国网上银行策略研究
本章介绍了国内网上银行发展存在的主要问题，探讨了加快我国网
上银行发展的措施研究，分析了网上银行风险产生的原因，并从管理和
技术的角度讲解了如何防范网上银行风险。同时，对网上银行发展的前
景作了展望。
第一节我国网上银行发展的制约因素
我国商业银行近年来在信息技术以及网络建设上都投入了巨大的投
资，但多是注重于内部金融网络的建设，各商业银行基本上都建成了各
自封闭但又相对完善的内部网络，而在网络经济高速发展的今天，银行
界在互联网上开展银行业务明显不足。根据网上调查以及所了解到的情
况，我国银行界在发展网上银行业务方面存在如下问题。
一、对网络经济认识不足
在二十一世纪，网络经济的大潮汹涌澎湃，越来越多的人士看好新
经济，国内众多的传统业界巨头在不断呼吁重视新经济，并在积极推动
自身企业向新经济转型和过渡；作为新经济起源的美国及一些西方国
家，其新经济的发展更是势不可挡，美国银行界作为传统产业的一部分，
从20世纪90年代中期开始就不断推出功能逐渐完善的网上银行，其客
户规模和交易量也与互联网用户规模一样呈几何级数递增。而国内银行
界对网络经济的认识还没有达到一定的高度，没有认识到发展网上银行
会对传统银行的经营方式、业务内容、金融竞争力产生根本的变革，没
有认识到网上银行可以大幅度地降低银行交易成本。事实上，网络安全
或其它一些技术问题早已不是发展网上银行的关键。国外已经有比较成
熟的技术可供借鉴，目前我国的信息应用技术和一些前沿网络技术与国
外的差距不大并且正在缩小，而国内银行业的计算机和网络应用水平与
欧美先进国家的差距却在拉大。现在是我们转变思想、更新观念、迎头
赶上的时候了。
网上银行与中国银行业的发展
二、对网站建设不够重视
首先，网站建设不够完善。国内银行拥有大批技术水平很高的IT
人才，还有丰富的金融财经专业人才，但是几乎所有网站发布的仅仅是
一些简单金融信息，而大部分内容则是一些本行简介、本行信息、领导
讲话、分支机构介绍等文字资料，个别网站似乎是刚起步，许多项目的
内容均是“正在建设中”，反映了各商业银行对自己网站的建设在人财
物方面的投入不够重视。
其次，网上银行业务品种匮乏。从国外网上银行的发展来看，它们
的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多的创新业
务品种是传统银行业所没有或者说是传统银行实现不了的。反观我们的
网上银行，很多银行未开通个人信贷、按揭等传统银行业务。有些网上
银行提供了一些创新产品，例如网上缴纳电话费、网上存折炒股等服务，
但是由于各分支行技术水平不一致，只有技术力量强大的分支行能提供
服务。
再次，网上银行的服务质量不佳。网上同样存在着国内银行所特有
的服务质量问题，它们对客户的咨询并不怎么关心，对客户提出的问题
也没有答复。抱着“我提供多少服务，你用多少”的心态，没有把客户
的利益或客户所关心的事情放在首位。
三、网上银行自身的局限性
网上银行要实现其职能也还有相当一段距离。严格地说，我们今天
所看到和经历的网上交易还只是电子商务的雏形。虽然全球网上的销售
额在大幅度上升，但购买者大多采用的仍是传统的信用卡和支票支付方
式。要实现真正意义上的电子商务，不仅有赖于网上银行的普遍建立，
还有赖于电子现金、电子支票、微电子支付的真正实现。
首先，安全无充分保障。由于因特网本身是一个开放系统，网上银
行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递，这些信息很容易成为
网上黑客的攻击目标，目前许多客户不敢轻易在网上传送自己的信用卡
账号等关键信息，也是基于这个考虑。另外，电脑病毒频繁入侵网络也
常影响人们对网上银行的信心。
堕圭堡堑兰!旦堡堡些塑垄垦
例如：2000年1月在音乐制品零售网站CD Universe遭到黑客的攻
击之后，发现者金融服务公司和美国运通公司等信用卡发行公司被迫为
曾在该网站上购买过商品的所有持卡人更换账户号码。由于电脑千年虫
作怪，瑞典多达10万网上银行客户在进入2000年之后无法进入自己的
网上账户。①
其次，监管难度大。目前网上交易的法律认可和保护还是空白，而
全球各地的用户只要按一定的规则都可以加入因特网，网上银行的用户
可根据既定的协议，访问世界各国金融机构站点，金融机构也可为世界
上任何用户服务。网上银行跨国界运行的同时也跨越了各国的法律和金
融法规。
第二节网上银行风险分析
一、业务风险
网上银行处在发展、创新的阶段，发展势头很猛。但目前，网上银
行服务创新和监管创新中也存在一些问题，制约着网上银行的快速健康
发展。
首先，网上银行盈利机制尚未形成。虽然网上银行发展势头很猛，
但交易金额还只占很小比例。目前各家银行开办的网上银行服务的客户
层面比较狭窄，人数较少，平均成本较高，难以产生规模效应。网上银
行在B to B、B to C电子商务中只是提供简单的支付服务，中间业务收
入很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以
形成靠存贷利差盈利的机制。据估计，国内的大部分网上银行处于投入
阶段，产出很少。
其次，银行内部基础系统薄弱。网上银行的根基是银行内部的基础
系统。目前我国有些银行还没有集中的数据处理中心和综合业务处理系
统，各应用系统之间缺乏统一的扩展性较强的平台连接，系统之间的协
调性和共享性较差。后台处理系统还不能提供全面的全天候的服务。如
中国银行在目前数据处理没有集中的情况下，只能在某些地区开通网上
银行服务。
3 l
旦圭堡堑兰生垦堡耍些塑垄垦——一
再次，个人和公司信用度较低。我国正处于向市场经济过渡阶段，
个人信用体系建设刚刚开始。公司的信用程度较低，贷款的呆坏帐比例
远高于西方发达国家。全民的信用意识比较淡薄，失信现象时有发生。
最后，监管和法制建设相对滞后。虽然我国在电子银行、网上银行
的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，相对滞后。各地自行
建立认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，这给
金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难。虽然《合同法》明确了
电子合同的法律地位，但电子票据的有效性、数字签章的合法性等诸多
问题还没有明确的法律依据。
二、技术风险
银行网络系统提供的业务信息、管理信息和客户信息属于金融敏感
信息，它面临着安全威胁。目前，这种安全威胁主要来自以下几个方面。
首先，存在失密风险，表现为安全性较高的信息在传输或存储器中
失密。在传输中失密一般是在通讯过程中被他人截取了通讯数据，并通
过解密等技术手段取得客户的账号、密码。在存储器中失密大多数情况
下是指客户自己在不安全的环境中(例如网吧)使用网上银行系统，被
他人根据系统上保留的信息破译密码。其次，存在冒充现象。非法客户
假冒他人的身份进入系统，以他人的名义欺骗性地修改或产生数据。并
且冒用他人身份进行网上转账、消费等。再次，黑客对网络的攻击也是
一个重要的风险源。由于网上银行与因特网连接，使网上黑客非常容易
对网上银行进行攻击。该种攻击可以导致网站瘫痪或者无法对外提供正
常的服务。再次，病毒侵入的影响也不可忽视。主要表现为各种病毒侵
入网上银行系统，从而影响和破坏网络的正常运行。最后，软件本身也
存在风险。包括软件系统不稳定带来的业务风险，以及软件开发人员故
意留下的后门带来的安全性风险。
三、法律风险
在网上银行领域里，各方当事人通过银行提供的网络进行资金转账
和消费。因此，制订一些相关的法律法规以解决客户与银行之间的纠纷
堕圭堡堡兰±里堡堑些箜茎垦
并防止网上银行发生金融诈骗案件是十分必要的。
当前银行普遍采用在与客户进行网上银行的签约时以协议方式声明
权利与义务的关系。一旦出现问题，由于协议的合法性缺乏法律保障，
只能通过仲裁解决。而且，在新的合同法中虽然承认了电子合同的法律
效应，却未明确数字签名认证体系的合法性，这就直接影响了金融系统
交易的安全性。如果客户在使用数字签名过程中出现问题，就无法可依，
无法判断是客户还是银行应该对此负责。
第三节促进我国网上银行发展的对策探讨
一、加快发展网上银行
(一)把发展网上银行提到银行业发展战略的角度去认识
毫无疑问，21世纪是一个网络世纪，在人们日常生活和工作中网络
将无处不在。业务网络化，经济全球化，将在金融业掀起阵阵波澜。我
们应该充分认识网络经济对传统产业包括银行业的冲击力，认识到网络
在我们发展传统业务时可以起到的推动作用，认识到网上银行的发展将
会给传统的银行经营方式和经营环境带来的深刻变革和深远影响以及对
银行业务发展的促进作用，传统的以机构网点、金融产品连接进行资金
清算和交易的运营方式将受到巨大冲击。谁占据了网络制高点，谁就会
在21世纪的银行业竞争中占尽先机。所以，我们必须对传统的银行经
营理念(主要靠设置机构或网点进行经营)做出调整，把发展网上银行
提到银行业发展战略的角度去认识。充分利用网络经济给我们带来的客
户资源的超国界性和无极限性，来迎接新经济和新世纪的挑战。
(二)改变传统的经营理念，对现有机构进行重组并实行新的管理
模式
网上银行的出现要求调整经营理念，改变我们目前对银行经营方式
的理解以及对国际金融中心的认识。比如一直被当作银行标志的富丽堂
皇的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障；那种在世界各地
铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，银行分
支机构的作用将会相对削弱。这要求银行按照经济区划的原则调整现有
N上银行与中国银行业的发展
机构，对一些亏损的机构要大胆地关、停、并、转、迁，减少机构的层
次，合并重复设置的机构；对银行部门进行改革，建立以客户为导向部
门设置；通过对组织机构的调整，实现一个对内能够灵活调度、对外能
够充分反映市场的组织体系。
网上银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，它所需
要的人才、工具、技能和理论都是全新的，其组织框架和管理方式也要
做出相应的调整。可以说，网上银行服务成功的关键并不是技术，而是
策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网上银行
多数以失败而告终。
(三)加大科技投入，提高网上银行的服务质量和水平
邓小平“科学技术是第一生产力”的论断，在21世纪将更显示出
其真理性。科技手段落后对银行业务发展的制约是有目共睹的。我们有
必要加大科技投入，进行技术创新，将科技引入传统业务领域，进行金
融产品的创新，从根本上改善服务手段，提高竞争力。
我们应当加大对网上银行在人财物方面的投入，组织一批有丰富金
融理论和实践经验的银行专家、有高超信息技术和网络应用开发技术的
技术人员，组成新的网上银行业务开发队伍，大力发展我们的网上银行
业务。在银行网站的建设上，我们甚至可以考虑将其建设成信息港或者
门户网站，丰富的信息和强大的功能是一个网站吸引入的关键所在。另
外应该加大网上银行业务品种的开发力度，使得我们的网上银行业务品
种包含所有的传统银行业务，并可利用网络的无边界性开发出新型的银
行业务。
(四)建立或完善网上银行体系
根据中国互联网络信息中心公布的统计报告，截至1999年12月31
日，我国上网用户为890万户(1998年仅有210万户)，如此快速增长
的网络用户，为在Intemet上开展交易和银行业务提供了雄厚的社会基
础。但目前网上支付的安全性滞后于电子商务的发展，网上业务在整个
银行业务中所占份额微乎其微。网上业务必须有个逐步发展和适应的过
程，当前重要的是为其发展创造良好的客观环境。
首先要建立全国统一的金融认证中心(CA)。中国人民银行为此发
3 4
网上银行与中国银行业的发展
起成立了“金融系统电子商务联络与研究小组”，调研结果认为：金融
系统建立统一的安全认证中心不仅是必要、也是可行的。1999年1月
人民银行和全国12家商业银行共同组织成立了“金融认证中心工程项
目小组”，目前已顺利完成安全认证中心的建设工作。
其次是确定网上支付、数字签名的法律依据。电子商务和网上银行
业务已经启动，但有关法律建设滞后。目前新合同法规定合同的书面形
式包括“电子邮件、电子数据交换”等，确定了电予合同与纸质合同的
同等效力，为电子商务扫清了一个基本障碍。而网上银行业务的最大法
律欠缺是电子凭证和数字签名作为支付指令的法律依据，以及金融认证
中心的性质、地位、作用的权威认定。中国银行在网上银行章程中规定
“数字签名是银行为客户履行支付的唯一依据”，不失为一项有效过渡
措施。
再次是研究制定网上银行业务的规范和标准。网上银行业务有两个
最基本的要求：即安全和方便。例如目前互联网支付协议安全电子交易
(SET)协议，规定了严格而细致的交易过程和条件，降低了风险，也
统一了全球银行卡支付标准，极大地方便了网上电子交易。
(五)培养能适应网上银行发展需要的高素质人才
市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳
动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。如何培养高素
质人才，是一个企业发展的关键性问题。网上银行，决定了计算机网络
和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的两栖人才能在激烈的市场竞
争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网上银行尤其是其管理
层迫切需要这样的人才，必须采取有效措施进行培养。
二、网上银行风险防范
(一)安全策略
在安全策略方面，坚持技术与管理、综合与整体、投入与产出全面
考虑，坚持系统先进性、适应性以及方便性的原则，在网上银行建立了
整套的安全策略和管理体系，在中心建立集中进行安全监管的管理格
局，利用网络的优势来控制由于使用互联网带来的风险。
网上银行与中国银行业的发展
网上银行的安全策略是总体安全策略的一部分，是建立网上银行的
基础和关键因素。尽管我们制订了可行的安全策略，但并不是万无一失，
因为成本与安全、效率与安全、客户使用的灵活性要求与系统的安全性
需求是客观存在的矛盾，我们在制订安全策略中只能综合考虑，寻找客
户和银行的平衡点，尽可能减少潜在的安全风险。为了防范和化解风险，
在安全策略制订中，针对不同的客户，不同的服务种类，我们除采取各
种技术措施之外，同时采用管理与技术相结合的办法，通过控制交易金
额、授权、签约、审计等方式来提高系统的整体安全性。
(二)安全防护
在安全防护方面，从系统网络层、应用层、管理层、安全认证和客
户自身等方面采取了行之有效的防护措施。
1．系统网络层选用高可靠性的安全产品
例如可以选用国际上高安全级别的Bl级操作系统，在Intemet上传
输的信息采用128位强加密(客户浏览器也需支持128位强加密)，在
银行内部网通讯链路上使用国家密码管理安全委员会认可的硬件加密
卡，公钥算法长度为1024位，对称密钥长度为128位。这样，想从通
讯环节破解客户的账号、密码几乎是不可能的。
此外，为了保证应用系统和银行内部通讯网的安全，同时达到网络
分隔的要求，在网络系统中采用两道防火墙方案：第一道在w曲和
Intemet服务器之间。防火墙作为内部网和外部网的隔离设备，是防范
来自网络攻击者的第一道防线，可阻断大部分来自网络的恶意破坏。第
二道在Web服务器和银行内部网之间。选用高性能防火墙，除了具有P
数据包过滤以及克服了TCP／IP协议缺陷的功能外，还具有许多其他功
能，包括NAT(网络地址转移)技术，AAA(身份认证、授权、审计)
功能等。
2．系统应用层加强安全防护措旆
网上银行系统除在网络和主机方面采取技术防范措施外，软件应用
层也有安全控制。主要包括：通报系统访问次数、检测证书通用名
(Common Name)并核对登录密码、设置交易密码、首次登录强制性
修改密码、密码以乱码形式存放、设置会话密码、审核用户交易请求等
3 6
网上银行与中国银行业的发展
内容。同时，向客户宣传在客户申请、身份验证和交易密码输入等方面
也要有保护自己利益的安全意识。
3．采取安全的管理措施
网上银行的安全管理是一项技术性强、涉及面广的管理工作，安全
问题不仅仅是技术上的问题，还包含管理上的因素，制订安全管理制度
是保证系统安全的关键因素。在业务方面，电子商务应用涉及新的业务
部门，需要根据电子商务的应用范围定义管理职责和设计业务流程，并
定期进行安全评估。综合应用人事管理、行政管理、技术管理等多种手
段，制订和完善各种管理制度，做好人员管理、日志管理、安全审计和
系统监控等工作。
此外，在电子商务应用系统建设和推广过程中，优先考虑安全问题，
在规划实施中，采用先进的安全产品和加密技术等设嚣层层防线，提高
防范能力。针对不同的安全威胁，采取不同的技术措施，从而提高了银
行的安全管理水平。
4．建立CA安全认证系统
作为电子商务应用的重要组成部分之一， CA建设的定位是电子商
务应用的服务器和为客户颁发证书。CA认证系统基于公钥体系结构，
借鉴国外成熟经验，与国内著名电子商务安全公司合作建立了Internet
网上数字证书管理系统。该系统具有功能完备、操作简单、易于维护的
特点，能够支持多种证书发放，密钥管理安全可靠，支持多个证书域及
注册机构的管理。采用CA安全认证系统，为客户提供的外汇买卖、证
券交易、查询、转账、银证转账、代收代付、购物在线结算和支付等交
易安全可靠，保证了银行和广大客户的利益。此外，对于企业客户服务
系统，可以采用中国金融认证中心(CFCA)的企业高级证书。
5．客户的安全意识
银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要
因素。目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：不注意密码保密，
或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜
出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损
失，而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定：客户必须持
网上银行与中国银行业的发展
合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保
障客户的资金安全。另一种情况是，客户在公用的计算机上使用网上银
行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份
识别系统被攻破，网上账户被盗用。
安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，从一开始
就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务手段来确保网
上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请
手续越烦琐，使用操作越复杂，影响了方便性，使客户使用起来感到困
难。因此，必须在安全性和方便性上进行权衡。到目前为止，国内网上
银行交易额已达数于亿元，银行方还未出现过安全问题，只有个别客户
由于保密意识不强而造成资金损失。
(三)安全检测
在安全检测方面，网上银行的各个关键位置和关键服务器中布置了
ISS实时入侵监控系统，随时监控对网上银行的非法访问和攻击企图。
同时，还运用ISS漏洞扫描和评估系统，对网上银行各个主机和网络设
备存在的安全漏洞进行定期检测，及时发现漏洞和安全隐患并进行修
补，加强系统安全。
1．系统漏洞扫描
是对网络设备进行自动的安全漏洞检测和分析，支持基于安全策略
的安全风险管理过程。另外，能够执行预定的网络探测，包括对网络通
信服务、操作系统、路由器、电子邮件、Web服务器、防火墙和应用
程序的检测，从而识别能被入侵者利用来非法进入网络的漏洞。
2．实时入侵监控
是～个计算机和网络实时入侵检测、报警和响应的防范系统。该系
统实时监控网络传输和系统事件，并对可疑行为进行自动安全响应，使
用户的系统在受到伤害之前即可截取并阻止非法的入侵行为和内部网络
的误用，从而最大程度地降低风险，保护企业网络的系统安全。
3．利用多种手段防治病毒
一是通过网络管理主机进行扫描、检查病毒，设置在线报警系统，
一旦网络上的计算机有病毒侵入，网络管理人员就会知道，在管理中一心
堕圭堡堡皇!里堡堑些竺茎垦
处就可以予以解决。二是采用多层防护。将病毒检测、多层数据保护和
集中式管理功能集成起来，形成多层防护体系。三是在网关上设防，在
网络前端实时杀毒。利用此方法，针对存在于信息共享的网络介质上的
病毒，可以防止病毒对网上资源的应用程序进行攻击。
在运用技术检测的同时，在管理上实行24小时专人值守，采用管
理和技术相结合的措施，保证网上银行的安全运行。
(四)安全响应
在安全响应方面，网上银行如果受到攻击并且被ISS实时入侵监控
系统或其他方式发现，系统会立即报警并且首先及时采取切断攻击行为
的响应，保证在最短的时间内做出反应。
为了保证网上银行的安全运行，保护银行和广大客户的利益，需要
培养一批责任心强、技术水平高和素质好的专业人员，建立了一支应付
突发事件的抢救队伍，成立安全管理机构，并制订了详细、可行的应急
方案。此外，与有关单位密切合作，建立良好的合作关系，向供应商购
买了硬件系统和应用软件服务，明确了公司人员的响应时间。总之，银
行必须从技术到管理，从银行到客户，从应用到安全，多层次多方位保
证银行和客户的安全，使广大客户能够放心地使用银行的电子商务应用
系统。
安全体系建设不仅仅是技术上的问题，制订安全管理制度，定期进
行风险评估和安全审计，规范业务人员职责，设计合理的业务流程等等
都是安全体系建设的关键因素。面对高速发展的电子商务，网上银行的
安全体系建设也要不断完善，只有不断应用新产品，使用新技术，科学
规划，动态管理，才能为广大客户提供高速、快捷和安全的网上银行服
务。
(五)安全管理
在人事层面上，首先应引导银行及其员工转变金融安全观念，树立
网络安全意识。其次，根据接触系统和操作的密级选择适当、可靠的人
选。近年来，金融系统中的泄密案件屡有发生，网络技术人员以及其他
银行职员因职务需要，有机会接触网络系统数据资料，一旦泄密将会给
网络安全带来重大隐患；其次，要配备高、精、尖水平的网络技术人员，
堕圭堡堡皇主里堡!!些塑垄墨一
从硬件和软件两方面维护网络的安全运行，防止黑客入侵和系统失灵；
再次，对相关人员的技术水平、工作态度、工作表现要进行定期考评，
适时进行岗位调整，搞好内控。在已经破获的黑客入侵的所有案例中，
银行内部人参与作案的比例令人震惊，监守自盗的案件也屡见不鲜。在
网络出现故障时，技术维护人员会l临时掌握操作员密码，这样就会留下
事后盗用密码套取现金的隐患。由此可见，在网络安全问题上，内控的
重要性丝毫不亚于外防。
另外，在规范层面上，必须完善相关制度建设：首先应针对软件开
发人员、系统维护人员、业务操作人员的工作职责，分别建立一套职责
明确的管理制度，以便分清职责，互相监管。其次，建立密码管理制度。
重要的密码要由不同人员分段掌握，密码要定期更换并严格控制密码的
扩散范围。再次，加强应用软件管理，应用软件要安排专人管理，未经
有关负责人的批准不得随意修改软件，确因业务需要而必须修改的软
件，在修改完后要及时入库登记，同时附软件修改说明书和测试报告，
严禁将应用软件外流、外泄。再次，建立并严格执行机房管理制度，机
房要由专人管理，切忌用信任代替制度，划分禁区等级，非合格人员不
得入内。最后，集中存放业务数据，降低因数据分散存放产生的风险。
法律应明确规定，对于行为人因故意或过失对网络安全造成危害
的，应当承担相应的民事或刑事责任。修改后的我国刑法规定了破坏计
算机信息系统罪以及利用计算机实施金融诈骗、盗窃或其他犯罪的刑事
责任．对于威慑企图破坏银行网络和利用其进行犯罪的不稳定分子，保
护网络安全，无疑会起到重要作用。
三、网上银行业务展望
(一)发展全球化
从互联网上的信息四通八达，而没有国界的存在这点可以明白，
网络化后的银行业，地理环境将不再是交易的障碍。这一点，对于以
往受地域、时间限制的金融机构来说，意义深远。
以后，中国的使用者只要启动家中个人电脑的财务管理软件或者
直接浏览网上银行的网页，就可以通过互联网与海外银行进行直接的
4 0
网上银行与中国银行业的发展
往来。剩下来的问题就在于有没有提供以客户为本位的服务。使用者
将以次作为判断的标准，选择符合自己需求的银行。至于它是哪个国
家的银行，将不是一件很重要的事情。
(二)服务多样化
未来的网上银行的发展，将更多的运用新技术，为客户提供更多
的服务平台。
随着手机上网速度、技术的提高，屏幕的扩大，将出现完全类似
于电脑的丰富多彩的移动网上银行。它提供的服务将不再局限于当前
移动银行简单的帐务查询、消费等，而是完全的等同于普通电脑用户
所能见到的服务。随着通讯技术的发展，未来的上网手段将不再局限
于电话线，改进后的通讯线路将为客户提供更加快捷的服务。随着上
网方式的改进，在将来，客户甚至可以通过电视享受网上银行的服务。
在另一个方面，网上银行的功能也将目趋完善。真正建立以服务
为中心的网上银行，在线为客户提供综合的理财建议，如帮客户设计
储蓄方案、提出一些可投资建议等等。
资料来源：
①摘自《关于网上银行的初步研究》，中宏网2000年9月26日
4 1
网上银行与中国银行业的发展
第四章案例分析
通过本章的实例分析，让大家更好的了解我国网上银行发展的实际
情况，并对网上银行的功能有了感性的了解。同时，通过网上银行的安
全案例，分析了防范风险的具体方法。
第一节建设银行与招商银行网上银行对比
一、招商银行网上银行分析
(一)功能介绍
招商银行～网通一网上银行”是指通过国际互联网Intemet或其它公
用信息网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客
户办公室或家中的服务系统。它拉近客户与银行的距离，使客户不再受
限于银行的地理环境、上班时间，突破空间距离和物体媒介的限制，足
不出户就可以享受到招商银行的服务。“一网通”包括“企业银行”、“个
人银行”、“网上支付”、“网上证券”和“网上商城”。
网上企业银行是招商银行～网通——网上银行”的重要组成部分，
是指企事业单位客户通过招商银行提供的基于Intemet网络或其他公用
信息网(如“视聆通”等)的客户端软件，实现将需求指令自主提交到开
户银行，从而实现支付、查询等业务需求的服务系统。
个人银行分为个人银行“大众版”(见图1)和个人银行“专业版”(见
图2)，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和
家庭。个人银行“大众版”：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通
账户，即可通过Internet网查询账户余额、当天交易和历史交易、转账、
缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申
请，上网即可享用。个人银行“专业版”：建立在严格的客户身份认证基
础上。招商银行对参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字
证书。除查询、转账外，更有大额支付和汇款功能。
4 2
网上银行与中国银行业的发展
图1招商银行大众版界面
取自www．cmbchina．corn
图2招商银行专业版晃面
取自招商银行网上银行专业版软件
4 3
网上银行与中国银行业的发展
网上支付，向客户提供的网上消费支付结算，真正实现足不出户，
网上购物。招行互联网站已通过国际权威(CA)认证且采用了先进的
加密技术。客户在使用“网上支付”时，所有数据均经过加密后才在网上
传输，因此是安全可靠的。
(二)交易流程
我们以目前使用比较广泛的汇款交易(见图3)为例来介绍如何利
用招商银行的网上银行进行汇款。
图3招商银行专业版汇款界面
取自招商银行网上银行专业版软件
根据上图显示的信息，我们可以比较清楚地了解，招商银行的异地
汇款功能包含向异地招行或者其它商业银行进行汇款功能。客户在登录
招商银行一卡通专业版后，选择转账汇款功能，屏幕上会弹出如上图所
示的菜单。客户根据屏幕提示输入对方姓名、地址、开户行、收款账号、
汇款用途等，并输入一卡通取款密码，就大功告成了。
一般而言，对于转账到异地非招行账户需要五个工作日，收取1％
手续费(最低10元，最高50元)；转账到异地招行账户需要两个工作
日，手续费同上：如果选择招行系统内快速汇款功能的话，则资金可以
网上银行与中国银行业的发展
实时到帐，只需要O．5％手续费(最低5元，不设上限)。①
二、建设银行网上银行分析
(一)功能介绍
建设银行“网上银行”(见图4)包括“个人查询”、“个人转账”、“银
证转账”、“代理缴费”、“挂失服务”、“外汇买卖”、“保证金自动转账”、
“基本服务”和“个人设置”几部分。
图4建设银行网上银行界面
取自www．ccb．com．cn
个人查询，基本涵盖了个人关心的所有账户信息。包括账户明细查
询、账户余额查询、到期账户查询、查询消费积分、公积金查询、账户
信息查询等。个人转账，覆盖了一些基本的转账交易。包括活期账户转
活期、活期账户转定期、定期账户转活期、签约账户转约定等。
银证转账，使客户资金通过网络与签约券商的资金账户之间可以互
相转账。代理缴费，客户可以通过网络缴交客户所在城市的建行开通的
所有代理缴费交易。例如：可以通过网上银行实时缴手机费、电话费、
呼机费等，以及可以约定通过某一账户每月自动缴水、电、煤气费等。
4 5
网上银行与中国银行业的发展
挂失服务，网上提供了信用卡、储蓄账户、密码挂失等功能。外汇
买卖，客户可以通过在建行开设的个人外汇买卖户头进行实时外汇信息
查询，通过网络买卖外汇，并可以查询委托、成交交易的相关信息。保
证金自动转账，客户可以通过在建行开设的储蓄账户在网上银行中进行
股票的查询、委托等交易。基本服务包括个人的密码管理、交易日志查
询等交易。个人设置，客户可以通过该功能将自己的其他账户开通网上
银行功能。
(二)交易流程
我们以建设银行使用最广泛的转账交易为例进行介绍。
客户在登录建设银行网上银行网站后，选择个人转账功能，会弹出
转账菜单(见图5)。目前各地建行基本上实现了省内建行系统储蓄帐
户互转的功能。客户可以从自己的多个活期账号中选择自己需要的缴款
账号，然后输入对方账号、姓名、金额即可，当然，还必须输入自己的
交易密码。该项转账功能可以实时到帐，并且不收取任何手续费用。
图5建设银行网上银行转账界面
取自www．ccb．com．cn
4 6
网上银行与中国银行业的发展
三、招商银行与建设银行功能比较
(一)客户管理
在客户管理方面，两家银行各有特色。招商银行的“一卡通”可以
管理多个账户，包括活期账户、定期账户、外币账户。当招商银行的客
户开办了网上银行业务后，所有的“一卡通”管理下的账户都自动具备
了网上银行功能。这样在给客户带来方便的同时，同时也带来了资金风
险。针对这一情况，招商银行后期又推出了“网上支付卡”业务。即在
客户的“一卡通”下增设一个专门用于网上消费的账户。客户可以将一
部分资金存放在支付卡上，在进行消费时，使用网上支付卡的账号、密
码即可。这样可以在一定程度上避免因频繁使用网上银行导致的“一卡
通”密码被盗用，将客户的损失减少到“网上支付卡”的范围内。
建设银行的网上银行采用了“客户管理”的思路。客户签约时，不
是对自己某个账户的签约，而是个人与银行签约。客户签约后，可以自
行管理以自己的身份证开户的所有账户，即客户可以自己开通某个账户
的网上银行功能，也可以自己关闭某个账户的网上银行功能。这样客户
可以自行控制资金风险。
(二)交易功能
招商银行的企业银行部分的基本功能同建设银行相同，但是建设银
行多了一个不同企业之间可以相互授权进行查询、转账业务。该功能主
要用于在集团公司内部的管理上。例如，一家集团公司的总部可以拥有
其所有子公司的授权，这样就可以通过企业银行自行查询、调度各自公
司的资金。
在个人银行部分，招商银行功能略微胜出。招商银行的大众版，客
户可以不用签约即可使用网上银行的部分功能。在建行也提供非签约客
户的查询、转账、消费等功能。招商银行的专业版，功能大体上与建设
银行提供的签约客户服务相当。但是招商银行提供的异地汇款、自助贷
款和国债投资功能是建行所没有的，同样，建设银行也有一项特色业务，
即“保证金自动转账”，也就是通常所说的“存折炒股”业务。
在网上商城部分，功能就更加类似，两家银行均提供了通过网上商
场进行消费的业务，并且都可以既使用签约账户，也可以使用未签约账
4 7
网上银行与中国银行业的发展
户。其使用方式基本上一模一样。
(三)结论
从以上分析可以看出，两家银行在客户管理方面因为各自的计算机
系统的特色不同而存在一些差异。但是，对于网上银行最核心的业务功
能部分，基本上是差不多的。不过，招商银行的某项业务开通意味着所
有分支机构同时开通，而建设银行的某项业务开通还与当地分支机构的
技术实力相关。将来，在网上银行的发展上，两家银行的竞争更可能体
现在对代理业务品种的增加上以及对目前比较时兴的汽车消费贷款、个
人购房贷款等业务的开发上。
第二节网上银行安全问题案例分析
一、第一例网上银行窃案
2000年，欧洲爆出首桩网上银行劫案。8月22日晚，英国国家罪
案署历经半年调查，打响了代号为“斯柯克行动”的突击战。他们对位
于白金汉郡米尔顿·凯恩斯地区的7处民居展开全面搜查，拘捕了3名
男子并连夜对其突审。警方从3名男子的住处查获了一些毒品和现金，
同时扣押了部分电脑设备和文件。
至此，英国首宗网上银行抢劫案大白于天下：与“传统抢劫银行者”
有所区别的是，犯罪分子此番行劫完全在网上进行，他们甚至无须现身，
就成功利用伪造身份掳走了该国最大网上银行——埃格(EGG)的10000
英镑现金。对被劫金额，埃格与英国警方说法不一，银行方面声称只损
失了5000英镑。次日，三名男子被保释出监，等候警方进～步调查。
埃格是今年初开设的一家专业网络银行，只通过互联网和电话受理
银行业务，英国万全保险公司(Prudential)持有其八成股份。因埃格
服务快捷，加上背靠实力雄厚的大股东，银行刚一成立即取得巨大成功，
目前已发展成为全欧洲最大的网上银行，其登记客户近120万。
这桩网上银行劫案的细节尚未公布，但英国国家罪案署称相信网上
劫匪都是训练有素的职业黑客，其犯罪行动经过精心策划。侦探长米
克·兰戴尔负责指挥这次调查行动，他在接受英国《独立报》采访时表
4 8
网上银行与中国银行业的发展
示：“此案案情复杂，牵涉面甚广，涉案的很可能是有组织犯罪团伙。”
他认为该案预示着一个令人不安的新趋势——犯罪分子开始将黑手伸向
网络空间。他警告网络劫匪犯下大案并得手很可能只是时间问题，金融
界、司法界乃至全社会对此都应保持高度警惕。很显然，酋例劫案的发
生让民众对网上银行的安全信心再度受挫。②
二、国内网上银行窃案
2001年4月，广州首次破获利用互联网做工具，盗窃储户存款的新
型犯罪案件。4月6日，广东省建设银行保卫处向广州市公安局经济犯
罪侦查处报案称：该行储蓄卡客户刘某某等lO人于2月24日至3月5
日向该行投诉，称其卡内存款被人以网上银行购物及网上邮政汇款方式
盗取了存款，经初步统计共损失6万元多人民币。
接案后，办案人员向受害人了解到，他们的存折、储蓄卡未曾遗失
及转借，密码也没有外泄，而其银行存款却在网上被人盗用。立案后，
广州警方立即投入调查。在调查中发现犯罪嫌疑人利用刘某某的银行帐
号和密码通过某网上银行进行购物作案2次，网上邮政汇款作案9次，
共计涉案金额67000多元。调查中还查明：这9次汇款是被一个叫”刘
跃培”的人从网上汇走的。进一步发现，利用刘某某的银行帐号和密码
在网上购物，送货单上的签名也是”刘跃培”。经查”刘跃培·t不是真名。
通过仔细的研究分析，走访群众，办案民警很快就掌握了”刘跃培”的有
关情况。
4月22日上午11时许，当疑犯出现在市内某银行的一个自动柜员
机准备再次作案时，被伏击人员现场抓获。当场从他身上搜出记录有18
个储户的银行帐号、密码纸条和记录有储户密码的手提移动电话一部。
在各种证据面前，这个”刘跃培”不得不交待自己的真实姓名叫黄利康，
并供认了犯罪事实。
据黄利康交待：2001年2月中旬，他上网时发现通过网上银行可以
购物，他尝试着用自己的储蓄卡实际操作了一次。之后，他产生了偷窥
别人银行密码，寻找储户账号的犯罪想法。此后，黄利康就经常到银行
的自动柜员机前遛达，他既不存款也不提款，而是专门偷看储户密码，
4 9
网上银行与中国银行业的发展
待储户取完钱离开柜员机后，他便捡起储户信手扔弃的自动柜员机交易
对账单，凭他盗窃得的储户有关资料，到网上购物和将储户的钱汇走，
进行作案。从2月22日开始到4月5日，黄利康用此方法作案20多起。
根据黄利康的交待，办案人员连夜赶到黄父亲的住处，起回了黄寄
存在那里的电脑、摄像机、手机、数码相机数码录音笔、手表等赃物。
从而成功破获了这宗网上盗窃的新型案件。③
三、原因及对策
从技术层次分析，所有网上银行的案例一般不外乎三种手段；第一
种手段是通过计算机网络，以黑客手段匿名登陆银行主机，非法取得客
户的资料，然后以客户的资料进行消费或者将客户的钱转到自己的帐
上。第二种手段是通过计算机网络截取客户网上银行交易的信息，通过
解密手段取得客户的卡号、密码等信息，然后进行作案。第三种手段是
利用客户的粗心大意，窃取客户的卡号、密码。
针对上述手段，银行已经采用了种种方法进行防范，其基本方法在
上文中已经有了较详细的论述。对于第一种手段，银行可以通过采用专
业攻击软件检测系统存在的漏洞并补上。同时，银行通过在自己的计算
机网络上添加多层防火墙，并不时扫描系统察看有无非法登陆，可以有
效预防、阻止黑客的非法入侵。
对于第二种手段，银行可以通过目前比较安全的非对称密钥算法进
行加密，从而防止黑客解密。目前网上银行普遍采用的CA认证体系，
是国家认可的安全级别较高的系统，要从这方面进行密码的解密是非常
难以实现的。
第三种手段，是国内犯罪份子最常采用也是最容易得手的方法。针
对这种手段，最重要的是客户加强安全意识。注意不要随意将自己在银
行储蓄的有关个人资料提供给他人，或将在银行自动柜员机交易对账单
随地乱扔，以防不法之徒有机可乘。目前网上银行在进行消费时，除需
要卡号、密码外，还必须输对开户时的身份证件号码。这样给不法份子
实施犯罪增加了不小的难度，但是如果客户不注意自身保密，再多手段
也无济于事。
网上银行与中国银行业的发展
银行、保险等金融行业实质上是依靠风险来赚钱的行业，因此只有
降低风险，而不可能避免风险。通常风险率不超过利润额的5％，交易
就是可以进行的。因此，银行是否开展网上业务，也就是在风险与利润
之间寻求平衡。从目前国内网上银行的发展来看，以技术手段突破银行
防线的案例目前还没有，网上银行面I临的风险主要是客户安全意识不强
造成的。只要银行加强宣传，客户逐步增强安全保密意识，网上银行的
风险可以大大降低，其前途是光明的。就象今天人们对网络的日益依赖
一样，这一系统具有很强的生命力，将来随着系统的不断推广、不断补
充，将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
资料来源：
①摘自招商银行网上银行网站
②摘自《网络银行遇劫匪安全问题急如火》，《财经时报》2000年9月
12日
③摘自广州金盾网
网上银行与中国银行业的发展
参考文献
1．张德斌、关敏著、《网络金融与风险投资》、2001年、中国国际广播
出版社
2．何海群编著、《网络商务高手》、1998年、广东经济出版社
3．王方华等著、《网络营销》、1998年、山西经济出版社
4．谢康等著、《网络银行》、2000年、长春出版社
5．Tom Vassos著、成栋译、((Intemet市场营销指南》、1997年、浙江
科学技术出版社
6．Ward Hanson、{Principles ofIntemet Marketing))、2000、South—Western
College Publishing
7．Cregory B．Pepus著、前导工作室译、《用Domino开发Web站点》、
1998年、机械工业出版社
8．阿伦．H利普斯、托马斯．R．马瑟查尔、简．H．林克著、朱田顺译、《电
子银行》、1990年、中国金融出版社
9．李怀建、《国内网上银行调查分析》、《中国信用卡》、2000年、第10
期
10．宗良、《加入WTO后网上银行的应对策略》、《金融投资家》、2000
年、12期
11．华夏银行赴西欧考察组、《西欧及香港网上银行考察报告——对网
上银行建设和发展的建议》、《中国金融电脑》、2001年、第3期
12．周向勇、杜庆春、《加入世贸组织后网上银行应对策略分析》、《中
国金融电脑》、2000年、第5期
13．韩铭程、李志红、《密码技术在网上银行交易中的应用》、《中国金
融电脑》、2000年、第12期
14．颜东明、《网上银行——我国新兴商业银行的重要机遇》、《中国金
融电脑》、2000年、第9期
15．官帆、《网上银行建设架构》、《中国金融电脑》、2000年、第9期
16．徐捷、史润生、《建设银行网上银行P2DR安全体系建设》、《中国
金融电脑》、2001年、第5期
5 2
网卜银行与中国银行业的发展
17．许勤、《网上银行的发展与银行业创新》、《中国金融电脑》、2001
年、第6期
18．莫泰山、《网上银行的现状与未来》、《经济导TJJ>》、1998年、第2期
19．黄才任、《网上银行：商业银行竞争新焦点》、《网络世界》报、2000
年、第39期
20．管子、《网络银行遇劫匪安全问题急如火》、《财经时报》、2000年、
9月12日
21．刘庆燕、张昭阳、《网上银行的风险防范》、《金融电子化》、2001年、
第1期
22，廖继伟、《网上银行：挑战、机遇及发展策略》、《金融科技》、2001
年、第4期
23．杨旭、《重中之重：网上银行安全体系的建立》、《现代商业银行》、
2000年、第5期
24．孙国申、《电子商务呼唤网上银行》、《现代商业银行》、2000年、第
5期
25．梁福成、梁伟、《中西部银行应积极开发网上银行业务》、《财金贸
易》、2000年、第7期
26．喻家国、《电子商务与网上银行策略》、《农金纵横》、2000年、第2
期
27．马蔚华、《电子商务与银行变革》、《金融科技》、2001年、第6期
28．李青川、徐毛毛、《国外网上银行发展经验及借鉴》、《金融科技》、
2000年、第12期
29．翁敏、《如何推动网上银行业》、《上海微型计算机》、2000年、第12
期
30．张茜、《网上银行势如破竹》、《电信快报》、2000年、第6期
31．迟智广、《网上银行：入世的必然选择》、硅谷动力网站、2001年、
4月
32．《关于网上银行的初步研究》、中宏网、2000年、9月26日
33．《网络银行：等待赢利春天》、Banks—on—net、2000年、2月28日
34．《“网上银行”风行欧洲》、《人民日报》、2000年、6月13日
5 3
后记
在我即将完成本篇论文的时刻，我衷心感谢我的导师卢汉林教
授的精心辅导和帮助。这篇论文从构思、初稿、修改、直至定稿，
无不倾注着卢老师的心血。论文结束了，但卢老师学识渊博、治学
严谨、平和待人的风范却永久地铭刻在我心间，言语和笔墨难以表
达我对恩师的感激之情，唯有通过更加努力的工作和学习来略表心
意。
最后我应该感谢我的家人和朋友，在三年求学生涯中，尤其是
论文写作期间，他们一直给予我巨大的支持和默默的关心，让我总
是感到无限的温暖和幸福。