对外经济贸易大学
硕士学位论文
网络银行发展策略与风险防范
姓名：雷军
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：于瑾
2002.3.1
¨
埏二缸：
L随着科技的迅猛发展，网络新经济席卷全球，红j这股浪潮的冲击下，银行
业也发生着深刻的变化。网络银行以其广泛的信息资源，独特的运作方式．同
益引起各国金融业的重视，已成为国际银行业发展的主流趋势。随着我国加入
WTO，银行领域将全面对外丌放，中外资银行问的竞争将同趋激烈。本文正是
在这种背景下产生的。木
全文共分四章，分别从不同的方面对网络银行进行了分析。第一章从网络
银行的概念入手，系统分析了网络银行产生和发展的原因、现状和特点，揭示
了其产生发展的必然性，并分析了它对传统银行业产生的巨大影响与冲击。第
二和第三章分别从国际和国内两个方面对网络银行进行了探讨。前者分析了国
际上网络银行的发展模式和发展趋势，重点分析了国外网络银行的营销策略；
后者则侧重分析国内网络银行的发展现状、特点和存在的问题，并提出了一些
对策建议。为促进网络银行的发展，本文在最后一章，就网络银行的风险和监
管问题进行了专题研究，关于风险的研究主要是分析了网络银行存在的风险类
型，及国内外对风险的防范，关1二监管则从欧美符I吲的l鼯管实践出发，探i,j-了
我国对网络银行的监管问题。
蚬在网络银行的许多问题，比如监管，国际上至今尚未达成共识。国内关
于网络银行的系统研究还不是很多，大部分只是就其中的几个问题进行了研究。
本文是在全面分析了网络银行各方面情况的基础上，对我国网络银行的发展提
出了一些对策建议。≮
关键词：
j捌络t提{j—V t队11．··j 』扎险l坊f也～ ，坷t山策II{∥
在科技高速发展的今天，信息革命的浪潮冲击到社会生活的各个角落，以
电子商务为代表的网络新经济正在席卷全球。随着网络和电子技术不断应用于
银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入网络银行时代，商业银
行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。网络银行是国际银行业发展的趋势，
它将促使金融市场更加自由、开放。比尔·盖茨曾预言，互联网的发展，“将使
传统商业银行成为在2l世纪灭绝的恐龙”。也曾有人预言，在2005年前未能开
展网络银行业务的商业银行，将面临被迫出局的危险。因此，在以网络应用为
核心的数字化时代，网络银行将日益成为全球金融市场一种全新的银行经营交
易方式，网络银行的构建和发展也已成为商业银行能否在未来竞争中抢占市场
制高点的关键，并成为商业银行进行金融创新的重中之重。网络银行正以其广
泛的信息资源，独特的运作方式，代表着现代金融业发展的方向。
自从世界第一家网络银行～美国安全第一网络银行(sFNB)于1995年10月l 8
日成立以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络银
行风潮。在美国，在互联网上设立网站的银行数量已从1995年的130家发展到
如今的3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的37％。其中，
交易类网络银行(可以开展各类实质性银行业务)从1995年的l家发展到如今
的1275家，占所有银行和储蓄机构的12％。这些网络银行还不包括银行持股公
司下属的独立执照的商业银行和储蓄机构，如果将这些银行和储蓄机构包括在
内，网络银行的数量还要多(1)：在欧洲，网络银行的市场份额也在急剧扩大，
欧洲中央银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量达百万之巨。根据所
罗门兄弟公司的统计，1999年底，欧美15家网络银行的客户数已达2551万人，
网络银行用户占这些银行总用户的比重，从1999年上半年的平均11．93％，增
加到17．4％，增长45．8％。到2000年2月，欧洲已有网络银行122家，其中
英国18家、瑞士17家、德国16家、西班牙12家、挪威lI家，分列前五名(2)。
另外，经过10多年的艰苦谈判，中国已经加入WTO，中国承诺在加入WTO
以后两年之内，对外资银行开放中国的公司业务领域，它们可以做中资企业的
外币业务和人民币业务；五年之内开放零售业务。21世纪的银行业竞争将不再
是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非令融业、
国内与国外、网络银行与一般银行等的多元化竞争。因此，在信息与网络技术
尤其是网络银行飞速发展的今天，我们在分析国内银行与外资银行的竞争时，
不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争，还要从新技术推动竞争的角度去认识
并采取措施应对，否则就可能出现在未来竞争中处于被动的局面。
现在国内关于网络银行的系统研究还不是很多，大部分只是就其中的几个问
题进行了比较深入的探讨。另外即使在国际上，有很多问题也还是没有定论，
比如国际上对网络银行的监管就尚未达成～个共识。本文将从历史发展的角度，
辨证的原则和系统的方法对网络银行进行大量的实证分析和研究，在全面分析
网络银行发展过程的基础上，对网络银行的发展趋势进行预测，并对我国网络
银行的发展提出了一些针对性的建议，从战略高度提出我国网络银行的发展对
策。
第一章网络银行发展概述
网络银行的产生有其经济基础和技术支持，是客观的和必然的。它是银行
业务发展到一定阶段与科学技术相结合的必然产物，代表着银行业发展的新趋
势，它不仅给银行业带来无限牛机，也给客户带来无限财富和极人的'4-i^便利，
而且必将对社会经济的全嘶发展起H人的推动作川。
第一节网络银行产生与发展
一、网络银行的概念
网络银行是个新生的事物，目前还没有一个大家都认可的定义。国际．II，
一般将网络银行划分为广义和狭义两种。前者是指在网络中j}；|{有独立的网站，
并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：1)一般的信息和通讯服务：
2)简单的银行交易；3)所有银行业务。它几乎涵盖了所有在互联网上拥有网
页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业
务。目前，英美、亚太一些国家的会融当局普遍接受这种定义。象美陲I货币监
理署(OCC)对网络银行的定义足指一唑系统，T．P川J这些系统，银}r客户通过
个人电脑或其他的智能化装胃，进入银行帐Jo，抉褂。般银行产品和Ⅲ量务信息
(31；后者则是指在互联网f：丌展一类或几类银}1二实质性业务的银ij，这些、『f，务
包括上述的2)、3)，但不包括1)，一般都执行了传统银行的部分基本职能。幽
际会融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如巴塞尔银行监管委员会列网络
银行定义为那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产．吊
和服务包括：存贷、账户管理、会融顾问、电予帐务支付，以及其他_!诸如
电子货币等电子支伺+的产品与服务(4)。
二、网络银行产生与发展的原因
人类进入网络经济时代以后，互联网和现代信息技术带来了新的金融产品、
经营方式、金融机构、金融制度等多方面的革命，存这种情况下，只有大力发
展网络银行，／j能_1{}{极把握n：联网所带来的机遇，井在网络经济条件下列传统
银行业务进行发展、提升和创新。网络银}?的“：现‘j发展有以VJL个方丽的原
因：
(‘)删络银j，出现的根本动I划，在r汁算机披术利网络技术的UA"发腱
从信息技术应用的角度看，信息技术现已成为世界经济发展的驱动器之一，
计算机在银行!业的引入，使银行的传统业务发生了巨大的变革，改变了传统业
务的处理手段和程序，包括存、贷、取、汇、证券买卖、市场分析、行情预测
乃至机构的内部管理等经营、管理业务，均通过汁算机处理。电了化资金转移
系统、电子化清算系统、自动付款系统等会融i乜予系统的创建，形成了幽内外
纵横交错的电子化资金流转网络，这使得网络银行的建立不仅成为需要而且成
为可能。
(．)网络俐{-a：所具有的优势，使其成为银行、lk发展的种必然趋势
网络银行的优势首先在于它可以降低银行经营成术，增加银行利润：其次，
问络银行1％-tnl强列客户的吸附力，能给客户提供殳l洲贡量的会融服务，从而赢
得更多的用户。这两个问题我们将ff：下带具体论述。另外，银行窖rl lF稿：向刚
络化转型，网络会融的客户群体不断扩大，银行客J。r1益转向高科技。掘测算，
荚睡I银行业30％的利}I'q已经是来自于使用电脑进行交易的客户。特别值得关注
的垲，在信息}J会成|=<=起来的青年一代，对于现代刚络和电脑技术的熟悉与热
爱，必然为未来银行业提供强人的网络客户基础。
(三)激烈的银行竞争足网络银行}“现的直接z力从1
逊入21 lJ|：纪肝，tIv'f¨k的毙争门趋激烈，新必的信息披术』商剃例络银行，
JF侥蚕食商业银仃的传统赢利领域。如州在激烈的宽暂，f r抉甜优势，就成为决
j王银行7I-存发胜|=|。天键。⋯J{删络银行『1身的优势，它能提岛银仃竞争力，给
银行创造更』’阔、更E川I的!Jk务拓眨，浮川。方f|：If例络银行丌展、lk务不受客户
所在地理位置及其有限时问的约束，不受政府监管当局剥新砹机构刚点有关规
定的限制，会融的fI山化程度大大提高了：另一万面，网络银行的现代化程度
ff¨高技／K的支持，使得银行丌发新的金融产品或新n勺金融服务项日有了赫础，
由此决定了银行I}i场业务的拓展更具有广阔。FF。lr如Mentis公司的凋查报告巾
指H{的样，银}?家选出丌发网络银行业务的j：要原因，总结为一二大战略性[{
标：为银行创造新fl"j机会：为银行抵御竞争者；为银行降低成本。这表明在某
种程度上，丌拓网络银行与其认为它是一项合算的投资还不如晚它是～种不叫
旧避的必然要求。
(心)例络安伞JU题的解决，极大地促进了刚络银行的发展。
随着安全性的大大提高，网络银行的安全性能已经足够月：且比已有的金融
数捌转移方式都要好，所有市场人士现在也均对『删络银行的安伞性作叭”墨定的
承诺，这样，以前¨＼为f占I特『列／fj适r金融交埸的霸浊}mJ光。tij场拭fi；{{没施
的完善也使网络银行业务的创新成为¨，能，f—i人的11i场机会n：各种金融机构特
别是板具创造力和灵活性的小，笆机构面前展现⋯来。柏·这样的背景之n卜，各利，
大一种小型金融机构的网络银行业务飞速扩展丌米。
第二节网络银行的特征和对传统银行业的影响
一、网络时代银行业的特征
作为信息时代的产物，网络银行具有以下特征：
(⋯)网络的虚拟性使银行彳i需设立分支机构，¨J降低成小，提高效益
网络时代的会融机构通常表现为没有建筑物，没仃地址1fl』只仃叫J_l|=，没fJ现艾
的纸币乃年会属货币， +切金融往来鄙足以数’，化n：网络1．搿以进行。网络银
行凭借无所不在的互联网，不用设立分支机构，就rtJ以在毗界各地J r展业务，
从而摆脱了传统银行受到的地域束缚。一直被当作银行标忐f14j富丽学早的l萄楼
大厦将刁：再是银行仔i誉的象征和实力的保障。银行总部也可以设在非黄会地段，
并雇{爿j极少的职员，从而大大降低经营管理费用。综合考虑各个方面的因素，
网络银行的经营成本远远低于传统的银行业。例如，J网络银行大幅节省了房剧、
雇员等方面的支出。1995年，安全第一网络银行创曲．的全部费用为loo／]荚儿，
只相当于传统的银行业丌办一个小分支机构的费用。而，1：立之后，网络银行的
运营费用更低。见表1．1
表1．1 各种客户服务渠道交易成本
I服务渠道分支机构电话银行ATM 网络银行
l每项交易成本(美元) 1．07 0 54 027 O 01
(二)网络时代银行业务的直接性和风险性
网络使得客户与金融机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方
活动的时间、空间制约，为资本的国际流动创造了前所未有的条件，资本移动
变得更加自由顺畅，储蓄和投资会划拨变得更有效，投资机会也大大增加。当
然，其承担的风险也随之多样化，化解金融风险的难度也相应地加大了。而且，
国家市场和民族国家周围的边界变得越来越容易渗透，这就给中央政府对经济
和经济活动参与者的控制带来了难题。由于电子货币发行者的多元化(既有中
央银行又有民间组织)使得对参与网络交易的行为具备潜在的更大的风险，必
然使我们面临诸如在电子货币发行者破产、系统失灵或智能卡遗失的情况下如
何保护客户的权益问题。同时，网络经济中舞弊和犯罪活动将变得更加隐蔽，
这无疑都使风险大大增加了。
(三)以信息技术为基础，以电脑软件系统进行操作和管理
信息技术是网络银行的核心，随着信息技术的迅猛发展，商业银行越来越
广泛地使用电子计算机技术和信息处理技术，迅速推进了银行业务处理自动化
和管理信息系统的建立。业务处理自动化体现为计算机系统取代传统的手：[：操
作，以电子化方式自动处理同常业务。它包括电子计算机、数据库、网络通讯、
电子自动化金融机具和商业结算机具联网组成的电子银行业务处理系统。网络
银行的全部业务，如贷款申请、发行信用卡、丌设存款i帐户等均通过因特网进
行，并由系统软件处理；管理信息系统(MIS)，它是以业务处理系统和办公自
动化系统为基础，运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行处理、分析、
预测、风险控制和管理决策的高度集成化、网络化的人机信息系统。
(四)需要良好的社会基础设备的支持
网络银行的平稳运作要有高度发达的通信i殳施来支持，需要有技术、丌发
能力强、了解银行业务的电脑软件公司、因特删服务提供商用数据处理和储存
公司的通力合作。网络银行的业务运作，特别是贷款业务运作，还需要社会资
信咨询公司。所有这些对整个社会环境提出了更高的要求。
(五)全新的运营模式，对内可以提高效率，刈外则可以提高服务质毓
银行内部之间的沟通和协调，各部门收集的客户大量的信息，以及客户列
银行的意见要求都可以通过信息网络管理系统，进行信息共享，这样既可以培
养团队精神，又可以提高效率。同时，银行利用网络技术把自己与客户连接起
来，在有关安全设施的保护下，客户可以随时随地在不同的计‘算机终端』二通过
网络申请和办理银行业务，随时随地享受3A级服务(5)，使银行与客户之叫实
现“无缝”联系成为可能，从而实现与客户的无距离沟通。这样，网络银行不
再有规模大小之分，能否在竞争中z ki-掘优势完个取决]二其服务内容、Ⅲ曼务质髓
及刨新意弘{。
二、网络银行的发展对传统银行业的影响
以网络银行为代表的电子银行的发展，既是商业银行自身提升金融服务质
量，降低营运成本的需要，也是新经济发展对会融的迫切要求。它的出现对银
行业产生了深远的影响，主要表现在以F几个方而：
(一)经济的全球化和网络化列银行的发展提Ⅲ了新的要求
随着经济全球化和网络化的不断发展，电子商务作为⋯种全新的商务模式，
已成为网络经济运行的重要内容和主要载体。电子商务是指采用计算机网络技
术实现电子化的信息交流和数据交换，进而完成整个交易活动的新型商务模式，
网络金融是其必不可少的一环。银行能够在网上提供电子支付服务，这是电子
商务中最关键要素和最高层次，起着联结买卖双方纽带的作用。另一方面，现
代金融业务本身已不是简单的实物传递，而更重要的表现是信息传输。从这种
意义上讲，商业银行应是最适合于网络时代的产业，发展网络银行具有广阔的
前景，商业银行必须要积极开展网络银行业务。
(二)网络银行的出现改变了传统的商业银行理论
例如，商业银行理论认为，在社会资本资源的组合与分配过程中，由于存
在高昂的交易费用以及社会资金供求双方对市场信息拥有的不对称性，导致了
银行等余融中介机构的产生。金融中介机构可以火幅度降低交易成本，消除信
息障碍，从而在总体上提高社会资源的分配效益。而在网络经济下，导致传统
金融中介机构特别是银行业存在的这两大经济因素受到了质疑。
一方面是交易成本，在传统会融市场上，金融中介机构通过吸收个体零星
资金形成巨额资本，达到规模经济的效果．提高了投资者资余的流动程度，从
而大幅度地降低单位交易成本。而网络银行的出现使得传统金融中介机构在降
低交易成本方面的中介作用大为削弱，由于节省了大量的房租和人员工资等支
出，使其运营成本大为降低，提高了银行业的运营效率，同时降低了市场准入
成本，扩大了银行竞争的宽度及深度，使得传统银行网点的重要性下降，削弱
了现有商业银行所享有的竞争优势。
另一方面是信息，在传统金融市场上，社会资金的需求方所捌有的市场信
息远大于资金供给方所获得的有关信息。资金供需双方对信息占有的不对称性
导致了交易发生前的逆向选择(6)和交易发生后的道德风险(7)。而银行通常能够较
充分地了解资金需方的资金往来情况，对其实际经营和财务状况拥有的信息也
较为全面，并具备监督执行限制借贷公司风险投资活动的各种契约条舰的能力，
因此银行等会融中介机构能够较好地解决会融f{j场的逆向选择和道德风险问
题。在网络经济条件下，银行相刺于其他企业嗣1个人所具有的信启、完备性、雌
督有效性和经济性等方面的优势正在逐步丧失。一方面，越来越多的交易铂：嘲
上进行并实现在线支{Ij，传统银行的支付中介作用逐步被削弱；另一方面，互
联网也为经济当事人的活动信息进行广泛收集、追踪、分析提供了便利，投资
者可以在丌放的互联网上获得所需要的各种市场信息，并且费用大为降低，资
金供需双方的信息不对称问题得到了极大的改善。
(三)网络银行将改变传统银行的竞争格局，爿为I{J、小银行提供平等竞争
机会
网络银行将根本变革银行的经营环境，从lm刈1々统银行的经营力‘式、、ip务
内容、会融竞争力带来前所未有的挑战。它借助现代信息技术，突破了时州‘j
窄删的限制，改变了银行与客户的联系方式，表现在金融l仃场I：就是直接融资
的活动比以前人人增加，余融的资金r”介11=J『j被削弱，⋯现了脱媒现缘，动摇
了传统金融行为在价值链rft n々地付，使传统金俐!机构失上了铂li]j历竞争一¨万，}
有的优势。加之网络银行进入壁垒低，会有一大批非银行机构通过网络进入银
行领域，竞争的加剧将使传统银行的分支机构及营业网点数量减少。同时，网
络银行也为中小银行提供了可以和大银行在相对平等条件下竞争的机会。只要
有足够的技术处理能力，银行无论大小，都处在同一起跑线上，大银行和中小
银行之间基本上没有什麽差距。
(四)网络和信息技术的发展，促进了银行全方位创新
网络银行的出现，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊
了各类金融机构的业务界限，加剧了金融业的竞争，形成了1上|=界会融的新格局，
导致会融业发生了全面而深刻的变化和全方位更新。
1．经营理念的创新
传统商业银行经营理念的核心是产品中心主义，其标志是通过机构和网点
扩张，实现规模经济、批量生产，为客户提供标准化的金融服务，以此来降低
成本。然而，在网络经济条件下，随着客户、尤其是网络银行客户受教育程度
和对新技术接受程度的逐渐提高，他们对银行产品和服务的个性化需求和期望
越来越高，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客
户需求出发，充分体现了客户中心主义。网络技术和其他新技术的运用，使得
银行与客户之间可以随时随地交换意见和信息，商业银行经营理念由产品中心
主义向客户中心主义的转变，也就拥有了峰实的技术基础。
2．业务创新
网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需
求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新在
金融的各个领域都在发生，比如在信贷业务领域，银行利用互联J而9 H叟索引擎
软件，为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用书信贷、
汽车消费信贷服务；在支付业务项域，出现了电子帐单呈递支付业务(8)：在资
本市场上，新出现了电子通讯网络(9)，使买卖双方可以通过计算机相互通讯来
寻找交易的对象，从而有效地消除了经纪人和交易商等传统的金融中介，大大
降低了交易费用。
3．管理制度和运行机制的创新
通过多维数据仓库，网络银行使得决策者直接获取全面、真实、有效的信
息，改善银行战略管理、客户关系管理和常规业务管理，提高决策素质，提高
防范和化解风险的能力。同时，作为创新金融服务方式，其金融工具、运作方
式、技术手段及人才要求都是全新的，客观上要求变革传统银行的一系列内部
管理及自我风险约束制度以及银行体系的运作机制。管理创新还包括内部管理
网络化，传统商业模式F的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁乎的组织
结构所取代。同时，银行传统的运作模式、人员构成和机构设置都将作m乖火
调糕。象安全第一网络银行客户遍及荚H 50个州，捌有4000余／]客，。，银行
员I：却仅有15人。这划_‘人多数传统银行来说，足_尢法想象的。
4．市场的创新
借助信息技术，网络银行能够融合银行、in：券、保险等分业经营的金融ni
场，减少各类金融企业针刺同一客户的重复劳动，向客户提供更多度身定制式
的会融服务，从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、
信托、保险代理等。网络银行还能够利用自身存客，“、资会和信息等方丽的优
坍，从事诸如信息发币]、商品交易、旅游组吲、物流配送等qk务，伎银行⋯原
来吖卜一的存取款『_f1一fl,发展为集存取款、贷款、俗嘲、委托代玛!等多j_l}Ij力能J二
身的会融超市、会融连锁店。
5．服务的创新。网络银行通过其便利的信息系统和赢达客户的服务通道，
使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、快捷的服务，包括自助银行
(ATM、CDM)、电话银行、网络银行、移动银行、客户服务中心等等。银行
所提供的3A服务，将包含更多的针对性、个性化和人情味。同时，信启、化浪
潮推动商业银行服务实现全球化，在电子科技的推动下，特别是随着全球电子
商务网络的快速推进，为国际IN资金流动和商业银行丌展国际业务提供了更加
方便、快捷、高效的途径。可以预见，在不久的将来，全球银行业可以通过互
联网的公共商务系统实现联网，从而实现商业银行的全球化服务。
(^)网络银行的出现，加剧了传统商业银行非中介化趋势
网络经济的发展使得传统银行能够快速地处理和传递人规模的信息，原来
体制下严格的专业分工将经受强烈的冲击，不同银行之间、银行和非银行之问
的界限趋于模糊，更多的金融服务将离丌银行系统，各种命融机构提供的服务
日趋类似。同州，由于网络银行的丌发相对方便，且投资相对较少，一些非银
行金融机构完全可以利用其在技术上和资金上的优势从事银行业务。70年代后
期，保险公司、基金公司、信用卡公司等非银行会融机构的迅速崛起和发展，
抢走了商业银行一部分市场，甚至一些IT创新企业凭借风险资本的支持，也丌
始介入金融服务业。一些大公司如微软、IBM，凭借其技术优势，很容易进入
余融领域。据报道，闩本索尼公司计划设立针对⋯般个人的网络专业银行，伊
藤洋货堂正在筹组网络清算银行，而富土通、Fl本寿险、东京电力等公司也诳
在组建网络银行。大的网络公司如Yahoo、AOL以及微软等也纷纷借助已有的
网络优势，进入到会融领域中来，蚕食传统的金融业务并挖掘新的金融业务．也
使传统会融企业的竞争对手今非昔比，会融与非会融业的差别同益模糊。
(六)网络银行将给国际金融j‰管带来挑战
山于信息技术的发展，使网络金融峪管呈现『l IJI化和吲场i合作眄方衙的特
点：一方面过去分业经营和防止垄断传统会融监管政策被市场』r放、业务融合
和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在劂络上进行的跨国界会融交
易量越发巨大，一国的会融监管部门已经小能完全控制本国的金融市场活动了。
在传统条件下，金融活动的豁管易于操作，会融安全的表现比较直观，并且通
过审计跟踪等手段，也能很好地实现会融安全。随着知识经济时代的来临，网
络的Hj现，以电子货币、网络银行、电子商务为特“F的新的会融营运体系的出
现，给我们如何确保网络时代国家的金融安全提出了新的课题。由于现有的闫际
金融体系缺乏对跨国界资本流动的有效约束和监督，特别是对会融科学管理J一
具和银行表外qk务的管理，投机金融机构很容易利』1]保证金交易，集中人量资
本蓄意攻击某个薄弱环节，从中攫取巨大利益，90年代机构性和区域性的金融
危机濒繁爆发，就是最明显的例证。日前，巴塞尔委员会及各国银行监管当局
ni密切关注网络银行的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。阂此，网
络银行的监管更加需要国际银行崆管组织的协稠及各国中央银行在全球范阳内
的通力协作。
第二章国外网络银行营销策略研究
网络技术的迅猛发展，对银行传统的经营模式带来了震撼性的冲击。商业
银行为适应这一潮流，必须要采取相应的营销策略。
第一节国外网络银行的发展模式和发展趋势
一、网络银行的发展模式
网络银行的发展模式被分为大银行、社区银行和纯网络银行三种：
(一)大银行的网络银行发展模式
大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式：
1．收购现有的纯网络银行
加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada，RBC)是加拿大规模最大、盈利
能力最好的银行之一，但长期以来，它在美国一直是只从事金融批发业务。1998
年，加拿大皇家银行以2干万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有部分，
此时该网络银行的客户户头有i万个，其存款余额早在97年就超过了4亿多美
元，但这时SFNB的发展已经出现了停滞的迹象，加拿大皇家银行之所以还要
收购，其目的在于要扩大其在美国会融市场的业务和份额。通过收购SFNB，
加拿大皇家银行步入了美国金融零售业务的市场，利用SFNB吸收的存款投资
于加拿大的中小企业，获取收益；更为重要是，加拿大争家银行利用这次收购，
将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域，使其站在了网络银行发展的最dU
沿。而且收购SFNB这样一个仅有10人的机构，其费用要远远低于任何一家传
统分行，所以完全是～次低成本、高效益兼并的典范。
2．发展自己的网络银行
威尔士·法戈银行(Wells Fargo)是美国第七大银行，管理着1009亿美元
的资产。早在1992年，它就丌始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核
心的信息系统，95年正式成立，主要是通过一种发达的室内系统提供网络银行
服务。现已拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％，网上客户数量高达200
万户，占其支票帐户客户数的23％，接受网络银行服务的客户占其全部客户的
20％，被认为是美国银行业提供网络银行服务的优秀代表。威尔士·法戈银行
建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本的需
要。通过与微软货币、直觉和快汛建立战略联盟，为客户提供有关帐簿管理、
税收和财务预算的服务。
(二)社区银行的网络银行发展模式
信托银行(Intrust Bank)位于肯萨斯州，是一个社区银行，价值】7亿美
元。它建立网络银行的战略El的是为了与美洲银行(Bank of America)等大银
行在竞争中维持均衡态势，起到战略防御作用，并将网络银行视为其防止当地
客』、流失的一种手段。信托银行作为家社区银行，一直将目标客厂I市场定义
为当地的客户。当新兴的捌络银行⋯现，并列以地删!位置确定日标客户市场的
策略产生强大冲击时，发展门己的网络银行以保证7|：⋯月i客户市场rJ1的份额，
是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查
交易情况。而且可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，看到该行经纪人服
务所提供的投资计划。
(三)纯网络银行的发展模式
1．全方位发展模式
它以印第安那州第一网络银行(First Internel Bank of Indiana，FIBI)
为代表。对于应用这种发展模式的网络银行而南，他们并不认为纯网络银行具
有局限性，而是认为随着科技的发展和例络的进步宠善，纯网络银行完令町
以取代传统银行。凶此，他们直致力J：”发新的f“f金融服务，以满足客户
的多样化需要。为了吸引祥广1平¨巾小个业，纯M络银行必须提供传统型银行所
提f』ij的。切金融fj|萎务。FIB【lfi准备推出“q，小食、出贷款服务”，改变纯网络银
行没有企业在线贷款的历史。
2．特色化发展模式
持有这种观点的纯网络银行也许更多一些，以休斯敦的康普银行
(CompuBank)为代表。他们承认纯网络银行具有局限性，与传统型银行相比，
纯网络银行提供的服务要少得多，例如，因为缺乏分支机构，他们无法为小企
业提供观金管理服务：也不能为客户提供安令保符箱，纯网络银行若想在竞争
巾获取生存必须提供特包化的服务。象康?}银行就JI提供在线存款服务，其高
级管理人员认为，纯网络银{]：应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其
他的业务可以让客户在别的银{】二荻衔。他们认为，客』、可以在互联网．卜发现想
要的一切，如果一‘家银行想将客J’：}趟限祚fI己提“㈨小lk务中是绝对错误的。
二、网络银行的发展趋势
刚络银行是商、№银行未来的发展趋势，它代表了银行、№在21世纪的手要发
展／。‘向，其今后的发展趋势大致列’以归纳如P‘：
( )银行刚络化狂度将进一步加深
面剥网络银行的迅速发展态势，传统银行也存广度和深度两个层面上J1拓
网络银行的运营Nk务。从97年起，全球d口70家超级银行或跨国银行就神：恒联
1叫络_}：儿展了i殳立嘲络银{7,idi点、从事网络银行的再利，服务qk务。迄今为11．，
全球已有上千家银行机构进入互联网络进行丌办银行站点和从事多种余融服
务、销售各利，令融产品的活动，其q，有⋯成以上的银行己经门：展了网L交易服
务，实现了作为l^；《j络银行所成具有的完整功能。脱征，发展网络银行、f2务将成
为各国会融领域新的经营契机和利润增长点。
(二)安全性将不断提高
制约|国络银行发展的甄要㈨素足嘲j‘交易叫f内女仑一陀和例f：支纠n,J的”】青‘
性。【J{二r网络银行设置f：丌放化极强的7{联网li，坎其运营过程t㈨q安个=性雨j
可靠性人打折扣，电使客户的风险增人。迄令为lf’明‘多h』家的科例J F发机构
和会融监管机构都通力合作，投入Ft额经势丌及能够满足高安全等缴会融交易
活动的网络银行的安全防p机制，已有一批棚有叫箍加密功能的、面向网络银
行、Ip务的软件产品和网络产品投入使用，并已取得良好效果。有效保护网络银
行运营期、境的安拿产品的不断丌发，是网铬银行发展的一个重要趋势。
(三)产品和业务不断创新
现在大量的在线银行业务仍然仅仅限于查询帐户资料、下载支票帐户数据、
调拨资金角度支付票据而非购买产品。为了能适应客户随时、随地以任何方式
孕受服务的需要，n多银”』I‘致力十网j．丌发新的、』p务种类。比如，以Front
公司的最新产品一银行业务系统Home，已为许多银行采用，它能使银行提供
每天24小时，每刷7天的全天侯交乃．式金融服务。在ISP的技术支持下，许多
银行l}：在逐步丌通r乜r票撕支伺，电于票掘丌■，、购买保险，共同基会及股票
交易等等业务。为吸引客广I，网络银行还不断推出诸如联合帐号、安全个人帐
务报告、支票镜像服务以及免费电予支付、在线声明、清算单据图象和财务报
告以及有限的信用卡支付等。
(四)标准化与个性化
随符网络经济的发展，银{J：服务将fH现两极化趋势：标准化和个性化，前
者是以史低的价格大批量提供标准化的传统会融服务，后者是在深入分析客『、
信息的壤础．t-为客广提供个’件化的金融服务，茕点足在理财和咨渤、{p务、⋯客
』1 r参1”【p务设计等力㈧。逊‘步晚，金融』H场将越来越多地提供标；fff：化、人批
量的产品，而金融rp介机构将提供个性化的、量身定做的小批量会融服务。锻
行要充分利用不断发展的大最信息技术深入分析客户，更好地满足客户个性化
的需求。
(jL)产品销售品牌化
网络将银行与客户更近地拉到一起，产品服务将更具差别化，业务对每个
人殳蜞引埘性，人们的认【司感、忠诚度列一家银玎的发展影D『自更人了，带’仃企
业文化意味的品牌战略将成为银行网络服务成败的关键。
(六)网络银行与电子化服务工具的更高级结合
网络银行通过Ⅱ联网络为广大客户服务，必须借助于有效的电子化服务L：
具。在网络银行的电子化服务工具中，电子货币、电子转帐卡、电子钱包等都
将通过H趋完善的银行卡系列化产品得到充实和扩展。银行卡系列化发展不仅
进步促进了网络银行的』’1泛应用，也为f嘲络银fJ．仃令球范嘲内的丌展和普及
创造了必要的条件。此外，j-j坌}=}银}j：将个『⋯以代Pc钺{_J_、¨，务。
(七)全球化趋势
Ib r商务的快速发_『f苣，离小”IU J，交易耶1，删jU r支付环节。闪此，f Ll_厂
货币作为网一k交易必备的支付工具在I乜子商务中占壬l，：举足轻重的地位，它的应
用的深度和广度真接影响电子商务在全球的发展，两电子商务的发展进一步要
求银行的服务网络向全球丌放。由r Internet形成了世界范围的通信网络，通
过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外吲余融机构提供的电子结算服
务，还可以用实时处理方式，从外田发行机构舟按捩墩r(i r货币。川此，网络
银行的发展将出现无固籍化趋势。
(八)银行战略联盟的出现
随着网络经济的发展，金融服务业将出现M极发展、协同共存的格局，金
融机构和非金融机构共同提供余融服务、不同金融机构的差别分工同趋淡化。
这就要求网络经济时代的金融机构必须积极推进』“泛的战略联盟与合作。首先
是更大范围的动态战略联船，在更大范闭内实现埘模经济。会融机构将采取1、t4
：1j∥2}li的维织结构和经营办』℃，不断渊榉‘l之ⅡXⅢ的信息投术机构或揣!I它炎
型的金融机构。例如，要进行项同融资，这种动态的H络会融服务机附l，就会
包4iqsa61 Fj评估的专!世人员、银行家、信刑评级机构卸11i场推销专家：H：J以：进}_r
其它、№务时，则会动态地选择其它的网络人员构成。特别是，金融机构要于：动
与信息技术公司和其它金融机构积极丌展战略联盟，以良好的技术解决方案保
持银行的传统品牌和支付业务的优势地位。
第一节网络银行营销策略研究
一、商业银行开展网络营销的意义
(一)丌展网络营销是商业银行发展的战略选择
由于网络的发展，科技的进步，打破了传统银行业的竞争格局，传统商业
银行所享有的竞争优势都被削弱。这种相对公平的竞争环境和预期的前景吸引
了大量的非银行金融机构，尤其是高科技企业打入市场，纷纷在网上丌办商业
银行，提供多种多样的金融产品和服务，加剧银行的竞争。比如，美国安全服
务联邦信用协会等机构已经丌办网络银行，微软正积极发展网络银行业务，推
出网络银行的软件和有关标准。网络营销的展丌有利于抢占市场，是保持银行
持续发展的动力。
(二)丌展网络营销frJ以增强两出银行的竞争优势
电子商务的发展使人们的，￡活发牛了显著的变化，深刻影响着与人民牛洒
自密切联系的锹行、Jk。如粜两、Jp银"小／支川参+l雨1拊z力『Li J，商务的发肤，小及
时向全社会提供安全，便键的网络银行服务，／『i仅会延缓，甚至阻碍电f商务
的发展，而且阻碍自身的发展空『、日J，丧失具竞争优势。面对f=f益激烈的竞争和
网络发展的挑战，2l世纪将是电子化叫代，商业银行应该抓住机遇，增强f1身
优势，不断在宏则环境中培养竞争优势，／j会在竞争中有制胜的法1甚，／j能、Z
于不败之地。
(二一i)丌展网络营销是商、Jk银行进入刚际市场，参与国际竞争的最有效途径
互联网已成为一个全球体系，仟fi,j知№运用网络就能能够超越时间和卒州
的限制，随时随地提供全球性的营销服务，使固内外客户与本企业能够在网f：
交易，进行全球营销。网Ii购物成为一种世界性趋势，网上支付成为必要的条
件，由此可见，网络银行商机无限。荚旧财经杂志《幸福》排列的全荚500家
大公司中，到1996年底已有400家进入丁1．联嘲， 商业银行丌展网络服务，为
网络企业提供各种fi!i JH支f、J、信用j『I保、俗询、投资、评估等业务，具社：线金
融服务可以跨越国界，吸引闭际业务客，。，为外闷投资肴提供金融服务的需要，
加强了与国际命融qp的交流‘j合作，／{：’f．心忆利的川时促进了商、『k馓行I+I身的
成长。
(四)j-r展网络营销有利于商业银行金融产品和服务的创新。
列于会融企业来说，由于信息技术的发展，宏观环境的变化，种种因素刺
激金融企业在其领域的创新，如技术创新(即新技术在金融业的应用)，观念创
新(传统经营观念与网络经营观念的结合)，会融工具的创新(未来的无纸化货
币所引发的各种金融：[具)等等， 这些创新都会吲信息技术的发联很快到来。
网络的在线沟通使全球范围内的金融资讯快速传递，各类会融专业人士的实时
沟通，各种需求信息的及时获得，都使得商业银行更迅速的掌握需求动态，并
依据所获信息及时获信息及时做出反应，有利于金融创新。
(五)开展网络营销可以减少金融服务营销成本。
根据英国艾伦．米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网络进行付款交易的每
笔成本平均为13美分或更低，而利用银行本身软什的个人电喃银行jJ|il务为26
美分，电话银行服务为54美分。银行分支机构则高达108美分。网上银行的经
营成本只占经营成本收入的15％一20％，相比之下传统银行的经营成本占经营
收入的60％左右。可见，开展网络营销不仅可以节约商业银行运作成本，而且
还可提高服务效率，节省了客户等待时间。
二、传统营销策略与网络营销策略的比较
网络的虚拟性，使得以分支机构等物质资本为优势的传统营销方式，已经
不能适应虚拟市场的要求，这就要求以智能资本为优势的网络营销方式的出现。
网络营销原则是：发掘网络顾客，吸引顾客，留住顾客，了解顾客的喜好以及
利用个人互动服务与顾客维持关系。这种原则使得网络营销与传统营销有很大
的不同：
(一)对客户的服务方式不同
传统营销是柜台接触式间接营销，消费者要花费大量的时间和精力，在不
同银行间进行金融产品和服务的比较，而网络营销通过网络的便利，使消费者
可以迅速作出决策，不仅减少了时间和精力的消耗，也提高了购买的便利。随
着资讯科技发展和公共服务电子化等有利客观环境支持，网络银行可以极大地
提高运作效率，加快金融服务广度和深度的步伐，提供消费者选择金融服务的
便利性。而对于银行来说，传统营销因地域局限、服务模式和经营模式的局限，
既无法实现全方位的信息交流，因而不能准确进行消费需求统计、行为分析，
无法适应信息时代市场的千变万化，而网络营销的在线沟通，完全克服了这种
障碍，客户信息系统数据库真实反应了需求动向，使商业银行能够面对瞬息万
变的市场环境作出反应。
(二)营销对象的不同
网络客户与传统营销对象有了质的不同，目前网络用户大部分都受过现代
高等教育，收入颇丰的年轻人，他们思想活跃，乐于接受新鲜事物，勇于尝试，
是有别于传统消费者的新人类。因此网络营销以挖掘他们的潜在需求为首要目
标进行营销以产品为导向，通过价格优势、促销、分销等手段的运用达到营销
目的。
(三)营销策略的不同
传统的营销策略以产品为导向，在市场定位的基础上通过营销手段的运用
以批量产品满足目标顾客群的需求，而网络营销以满足消费需求为导向，充分
利用网络优势，提供个性化的产品和服务，满足需求。通过客户信息系统的反
馈，分析需求偏好，发现潜在需求，以成本优势提供个性化的服务，使消费者
获得心理或生理上的满足，并通过持续的在线交流，使消费者最终成为银行的
忠诚稳定的客户群，达到营销目的。网络营销是以科技为先导，以创新为动力，
利用网络与客户交互式沟通进行直接主动营销。
(四)定价模式的不同
传统营销中，商业银行的金融产品和服务以经营成本为定价基准，而网络
营销中，会融产品和服务的定价须测定顾客需求以及对满足需求的价格认同为
基准，其定价模式如下：消费需求～产品服务功能～丌发与服务成本～市场同行
业比较一可能接受的综合性能价格比。由于网上信息传递迅速及时，且网络银
行客户服务信息系统的构建使得消费者的需求信息能迅速归档入库，在线服务
营销专家依据消费者的信息及需求统计便可作出满足消费需求的方案，依据上
述模式进行满足需求的定价。由于金融产品的无差异性，其传统金融服务和产
品的定价基本上无差异，而金融服务的延伸，高效周到的社会服务，独特的品
牌便可提供差异性的定价。消费才可依据反馈的信息作出决策。由此可知，网
络银行的产品定价在某种程度上仅取决于银行本身的信誉和服务的质量，对消
费心理的满足，更重要的是反应的时效性。
(五)经营模式不同
网络银行的不断成熟扩张，将使传统的以有形物理网络机构为基础的产品
中心主义经营模式，被以无形的虚拟机构为基础的客户中心主义经营模式所替
代。这种新的经营模式不仅将为商业银行节约巨大的客户信息搜集成本、管理
成本和经营成本，而且将为客户提供个性化、价格更为低廉、迅速即时支付的
金融产品。网络银行业务一定要突出自己的个性化服务特色，通过为客户提供
“量身度造”的特色化服务，使银行拥有可持续发展的空间，提高网络银行的
市场竞争能力。
三、安全第一网络银行(SFNB)营销策略分析
SFNB是最早成立的网络银行，成立于1995年lO月18日，它的网上“营
业大厅”里设有帐户设立、客户服务以及个人理财三个主要的服务“柜台”，此
外还有提供客户查询的咨询台、行长台等。该行的基本业务包括：(1)存款业
务。出于经营成本较低，因此存款客户可享受较高的存款利率。(2)支付和转
帐服务。美国的电子清算商为“安全第一”网络银行支付转帐业务提供支持。(3)
信用卡业务。“安全第一”网络银行发行VISA卡和VISA金卡，持卡客户可进
行消费、转帐和透支。此外，该行还推出其他～些服务，包括全方位的零售业
务和批发业务等，还提供一些信息业务，发布有关宏观经济、产业动态、商贸
等信息。下面我们主要分析一下SFNB坚持以客户为中心的经营理念，紧紧把
握客户需求，并以此为据创新性地制定相应的营销策略。
(一)设立客户服务代表
为弥补缺乏分支机构支持的缺陷，SFNB给其客户提供一种新型的会融服
务支持模型，设立了客户服务代表，并且使客户相信这种新的营销渠道使得互
联网银行比传统的银行更易访问、更加个性化，这样，很多客户与特定的代表
建立了联系。通过互联网，客户服务代表可以为更多的客户提供更好的定制服
务。而随着互动视频技术等新技术的广泛合作，客户服务代表和客户之间的关
系会得到进一步的加强。
(二)为客户提供免费的基本支票帐户
由于对网络银行安全性持怀疑态度，绝大多数客户往往最初只维持较少的
帐户金额，直到他们对互联网银行感到满意为止。为此，SFNB向客户提供免
费的基本支票帐户，从而客户能够在毫无风险的情况下尝试互联网银行，以此
来推动这一试验阶段的进展并吸引更多的客户来尝试网络银行业务。SFNB甚
至建议客户保留开设在其他金融机构的活期帐户，直到他们完全适应了这种新
形式的银行。事实上，在2—4个月的销售周期中，客户通常会存入100美元
(开户的最低要求)并支付一些帐单。一旦他们认识到这种做法是多么地容易，
很多客户就建立了直接存款帐户，把SFNB作为他们首选的金融机构，并开始
利用各种不同的帐户服务。
(三)通过先进的技术手段加强与客户的联系
通过现代技术手段，SFNB不仅为客户提供了3A服务，而且还创造性地丌
拓了一些与客户进行联系的营销渠道。例如，在SFNB的web站点上有一个常
设栏目，为客户提供了有关个人财务管理的信息，包括全国的不收费ATM的
列表：该栏目还关注个体客户，并且讨论互联网银行为他们提供服务的不同方
式：另外，SFNB的工作人员还定期给客户有关新特色、新功能和新产品的电
子邮件通告。正是通过这些创新性的营销手段，SFNB与客户保持着良好的联
系，客户也乐意向SFNB反馈自己的意见和建议。这样，SFNB可以更方便地
为客户提供更具个性化的服务。
(四)让客户给服务定价．
与传统银行相比，网络银行能以更低的经营成本提供更好的服务。因此，
SFNB提供的金融产品更具价格优势，如SFNB给客户提供较低费用或无费用
的基本支票帐户、其他的免费服务(包括24小时客户服务支持)以及较高的存
款利率。为了更合理地给服务定价，SFNB通过其web站点对潜在客户进行调
查，以确定收费标准。SFNB要求用户从五种不同的利率和收费组合中呈报他
们最能接受的选择。通过这种让客户决定如何对服务进行收费，SFNB更进一
步地培育了与客户之间的牢靠关系。
四、其他一些营销策略简介
网络银行一般都采取十分进取的营销策略，扩大客户范围和市场占有率，
如大幅增加广告支出、给_『，合作伙伴优厚的条件、免费服务、现金阻】赠、采用
先进技术提供更多服务功能等，与传统银行业争夺市场。
(一)降低交易成本。由于网络银行在营运成本和交易成本方面比传统银行
拥有很大优势，使其可以将节约的成本让利给客户，通过提供高息及大部分免
费服务争夺客户和存款。例如Firstnet—work Bank的支票账户利息高达6厘，
Telebank的各种短期存款也高出美国平均水平1倍以上，这些使后者存款客户迅
速增加，1999年其总额、资产以及帐户数目均较1998年上升一倍，增幅惊人。
依靠高息策略，在美国传统银行存款增长速度只有单位数的情况下，网络银行
业的存款以成倍的速度增长。
(二)建立战略联盟。为使业务以较低成本运作，大部分网络银行与网上金
融服务商合作，许多业务他们自己并不经营，而是外包出去，自己只收取佣金。
如列网上审批贷款和信用申请等业务，他们只是把这些客户的需求通过网络传
送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E．10an，处理网上信用卡的
First USA，处理网上支票的Check Free以及从事网上股票买卖的E．Trade等。
另外，象Telebank还通过成立策略联盟和合作伙伴关系，扩大客户占有率。目
前该行已与全美房地产商协会、雅虎、SamsClub、ELOAN、Peoplefirst等拥有
各自业务优势和广泛客户的机构合作建立长期伙伴关系，为客户提供一站式理
财网页，通过交叉销售争取多种收益，并不断拓展市场，并取得了巨大成功。1999
年，该行的资产规模超过50亿美元，零售存款达到26亿美元，发售证券1I亿
美元，净利息收入6464万美元，净利润2ll万美元。花旗银行则与美国在线结
成长期同盟，通过美国在线的网址及服务建立一套新的支付及货币传输标准，
这些标准保障消费者能够安全地购买商品、向亲友寄钱、完成拍卖交易，并最
终将钱从一个帐户转移到另一个帐户，并推出一个网站，通过一份银行电子报
单向顾客展示其所有的在线帐户，使顾客进行个人理财更加方便容易。
(三)积极利用资讯服务方面的优势，可以让客户随时随地按日期和业务品
种查询交易记录、支票支付、信用卡签账、ATM提款等，还可以为用户提供免
费的个人理财分析服务。并与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融
6
市场信息。由于数字化信息可同时供应多名用户无消耗地重复使用，并具有可
塑性更强、可进行高效率检索以及极低的传输成本等特点，因此网络银行能够
为客户提供更高效便捷的资讯服务。美洲银行就通过与全球最大的在线票据公
司CheckFree的结盟成了最引人注目的电子商务联盟，使客户可以在网上收付
各类票据。美洲银行还将其所有的支付渠道(包括分支机构、A T M机、电话、
网络)都用同一网络协议连接起来，使在某一渠道上的交易或请求都能迅速反
馈到其他渠道上，使它以每月l 2万网上客户签约的速度增长。
第三章我国网络银行的发展实践及发展策略研究
随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严
峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要
求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络
上推出新的金融产品，才能在越来越激烈的市场竞争中立于不败之地，也只有
这样知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。
‘
第一节我国网络银行的发展现状及特点
我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的大背景下诞生的，
它的发展几乎与我国的电子商务同步。95年至97年，电子商务开始引入我国，
并很快引起政府、企业和社会公众的认知和重视：从98年开始，电子商务进入
应用、发展阶段。电子商务的发展对网络银行和网上支付产生了强烈需求，我
国银行也开始积极开展网络银行的建设。其中，招商银行和中国银行是我国网
络银行的先行者，目前，工商银行、建设银行、交通银行、中信实业银行和光
大银行等银行也竞相加大开拓网络银行业务的力度，全面支持各类电子商务支
付结算，并被作为创建优势银行业务品牌来经营，以占领银行竞争制高点。
一、我国网络银行的现状
1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”，
相继推出实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中
国网络银行的经营模式。之后，中国银行、中国建没银行和中国工商银行陆续
推出了网络银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。其
中，中国银行于1999年6月，将长城卡系列的一千多万用户结合起来，适时、
适度地推出了自己的网络银行服务；中国建设银行于1999年8月向社会推出网
络银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐
户查询等；工商银行则于2000年1月1 F1，『E式在北京、天津、上海、广州4
个城市开通网络银行业务。到目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网
址和主页，其中开展网络银行业务的分支机构(分支型网络银行)达50余家。
下面就以招商银行为例，介绍一下中国网络银行业务的开展情况：
招商银行是中国网上支付系统的建设者，是目前国内商业银行中提供网上
银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，其对电子商务的支持也最强。
它率先于1995年11月推出客户终端系统，为企业客户提供支付结算服务开始，
现已有BtoC(11)网上支付和BtoB(12)网上支付；后又推出自己的网络银行“一
网通”，目前已拥有广泛的客户基础，主要包括700多万张“一卡通”账户和几
十万个公司银行账户。98年4月，招商银行推出了网上支付业务，并取得了快
速发展。目前，个人网上支付用户数超过14万户，合作的BtoC电子商务平台
供应商超过400家，累计交易金额超过3300亿元。99年6月推出网上商城，
实现网上支付全国联网，9月推出网上证券业务。现招行网上企业银行的客户
已达到10078户，个人网络银行部分，能够做到真正在线支付的交易已占到80
％--90％。据招行个人银行部的数据表明，能够提供在线服务的全国600家商
户中，一半以上已是招行的商户，新浪、搜狐、网易、联想等也被“一网打尽”。
现招商银行网络银行功能主要包括：
1)企业银行提供帐务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资以
及银行信息通知等服务，使企业通过互联网即可了解财务运作情况，使总公司
可以查询子公司账务和监控子公司资金划拨，及时调度资金，轻松应付大批量
的支付和工资业务。
2)个人银行分为大众版和专业版。大众版为个人客户提供帐务查询、自助
转帐、财务分析、自助缴费等全方位理财服务；专业版不仅具有大众版的功能，
而且具有汇款、转帐、自行设置支付限额等功能，使一卡通直接成为网上支付
工具。
3)网上证券采用浏览器方式，让股民在任何一台上网电脑上都可以直接进
行深沪股市证券买卖的操作。
4)网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，客户可浏
览如置身现实的百货商场。
5)网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，
客户只要申请虚拟网上支付卡，即可凭以在网上购物、支付上网费等，可进行
彩票投注、定购机票、网上捐款、网上订房消费结算，也可以直接拨打IP国际
／国内长途电话。
二、我国网络银行的发展特点
(一)我国发展网络银行的条件已逐渐成熟。
1．网络银行在我国电子商务中的作用
近年来，随着中国电子商务的快速发展，网上支付的发展也非常迅速。目
前非银行金融结构和非金融企业尚未介入，主要是一些商业银行和中央银行下
属机构(如银行卡信息交换中心)。对于网络经济及网络银行在中国的发展前景，
据市场研究公司．．Gartner Group的预测，BtoB交易额将在未来数年急速成长，
到2004年，全球市场交易额可望扩张至7．29兆美元，较1999年的市场交易
额1450亿美元增长逾50倍，届时将占全球销售交易额105兆美元的7％。而
高盛公司的分析师预测，到2005年，亚太地区的BtoB将达到4400亿美元。
从我国情况来看，到2003年中国的BtoC业务可达到70亿美元，中国将成为
仅次于美国的世界第二电子商务大国，2005年，中圈内地的网络银行业务量占
比将达到20％左右。但从目前情况看，我国的信息综合能力还很低，电子商务
的交易量始终不大。据国家信息产业部披露，2000年电子商务交易量仅为8亿
元。而国家统计局信息中心的测试表明，中国的信息能力总指数与发达国家相
比差距悬殊，基本上还是～个尚未数字化的国家。这说明电子商务及网络银行
在我国的发展潜力巨大，但基础薄弱，电子商务及网络银行的推广应用还有相
当的难度。
2．国家对网络银行的政策支持
目前，网络银行已经成为我国金融业发展战略中的一个重点：我国已经开
始实行一网两系统工程，中国人民银行将用3到5年时间建成以金融信息化为
主体的金融监管体系和现代化的支付体系，实行中央银行全面信息化管理；世
界银行援助项目“中国国家现代化支付系统”(CNAPS)已进入试点阶段，它
集金融服务、金融经营管理、金融宏观货币政策于一体，以中国国家金融网(CNPN)
为支付通讯网络，主要由下层支付服务系统和上层支付清算系统组成的综合性
金融服务系统，其建成和运作将把我国支付服务带人一个新时代；中国余融认
证中，C．,(CFCA)于2000年6月成立，其职责是给电子商务中各个实体颁发统一
的、难以造假的电子证书，并负责检验、管理各方参与者身份的真实性。所有
这些都对电子商务、网络银行业务的顺利应用会有极大的促进作用。
3．科技的迅猛发展，给我国网络银行的发展带来了无限机遇
金融创新产品的不断涌现，为商业银行发展网络化业务、开办网络银行提
供了一个良好的外部环境，并为其顺利开展提供了新的契机，使得商业银行能
够在分业经营未能涉及的领域以最快的速度发挥出自己的优势，包括提供各种
证券、信息咨询服务、理财服务以及各种新兴服务(如网上信息服务、网上购
物、网上支付等)。互联网技术无疑使银行突破了时空限制，使银行营业柜台可
以无限延伸，实现以传统业务支持网上发展，以网上业务拉动传统业务，形成
两条腿走路的良好格局。网络的发展还为中国银行提供了客户机遇，逐渐形成
了一新的社会阶层，倾向于成为银行网络化、个性化服务的对象，因而被誉为
黄金客户群，商业银行在进行市场定位时，必然会将这些人作为发展私人网上
业务的首选目标。同时，现代技术的飞速发展，使得金融创新产品容易模仿。
通常～项传统金融创新产品平均只能保持三个月的优势，现代金融(尤指网络
金融)创新的产品将更易于模仿。利用这一特点，我国在发展网络银行时可以
充分借鉴国外各大银行已经趋于成熟的网上金融产品和服务，借此迅速缩小同
他们的差距，既避免了直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入自
身的创新。
(二)我国商业银行发展网络银行业务的紧迫性
随着我国加入WTO，一些国际化的大商业银行即将进入我国，这样外资银
行与我国商业银行将展丌全面竞争。首先是在业务上的激烈竞争。它们将加大
吸收外汇存款和个人外汇储蓄的力度，使我国商业银行外汇存款分流；它们会
以电子化个人理财方式克服网点较少的劣势，增加人民币储蓄存款；以外汇、
托收和信用证业务为重点，争夺风险小、利润高的国际结算业务；以信用卡业
务为核心的综合性国际零售业务；并且会巩固三资企业贷款业务方面取得的传
统优势，拓展贷款新领域，开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信
贷业务。其次，是在客户上的激烈竞争。对公方面，将争夺跨国公司、三资企
业及我国外向型企业、大型集团公司、高科技企业等客户：对私方面，他们将
争夺那些有稳定收入、受过高等教育、个人理财愿望较强的客户。这些客户是
最有可能率先接受网络银行的，这是有利于外资银行发挥金融电子化方面的优
势。可见，外资银行进入我国后，其网络银行业务的开展将对我国商业银行的
现状构成极大的挑战。
(三)我国网络银行的特点
我国的网络银行虽然起步较晚，但发展很快，并呈现出以下一些特点：
第一，网络银行形式都是分支型网络银行，其业务基本依赖于母行，是在
现有的商业银彳亍基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新
的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。我国目前尚无纯网络
银行
第二，跳跃式发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般都经历了
三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我
国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公
自动化阶段进入网络银行发展阶段。而且，我国商业银行网站几乎一开始就进
入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间
也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，
迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。
第三，我国银行现在开通的服务基本上属于网络银行业务中比较初级的内
容，是传统业务在网上的延伸，也只是商业银行业务的一种补充手段。如个人
对公的帐务查询；支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转帐；支持
不同户名的资金划拨；实现个人网上支付；代收公共费用等。
第四，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名
或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。
(四)我国网络银行的服务内容
1．信息服务：主要包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机
构导航、外汇牌价、存贷款利率等，一些银行，如工行，目前也提供一些特别
的信息服务，如股票指数、基金净值等。
2．个人银行服务：主要包括帐户查询、帐户管理(存折、银行卡之间转帐，
活期、定期种类转换，利息试算等)、存折和银行卡挂失、代理缴费等，工行和
中行还提供外汇买卖服务，中行还提供个人电子汇款服务，建行还提供小额抵
押贷款和国债买卖服务。开设第三方转帐业务的网络银行只有一家，深圳发展
银行。在为个人客户提供服务时，通常有两种做法，一种是客户必须持有该银
行发行的银行卡，银行卡的卡号和密码被用作登陆号作密码；另一种是不依赖
银行卡，储户只要拥有银行户头，即可使用网络银行服务。
3．企业银行服务：主要包括帐户查询、企业内部资金转帐、对帐、代理缴
费等。此外，工行还提供同城结算和异地汇款服务，中行提供国际结算服务。
4．银证转帐：银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。部分银行，
如中行，已开始提供相关信息的查询。而招商银行北京和深圳分行等正在或即
将推出网上证券交易委托平台，以便其客户可以直接在其网站上从事股票买卖、
查询和投资管理等。
5．网上支付：包括BtoC和BtoB，大部分网络银行提供BtoC服务，一般
与网上商城相结合，设定一些网上商城的链接，但还没有一家银行直接从事网
上一般商业活动。支付方式有三种：银行卡直接支付、专用支付卡支4'1(招商
银行)和电子钱包(中行)。
从总体上看，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，尚无一家开展网上
存款、贷款，帐单收付，跨行转帐，非金融品销售等业务。
三、我国网络银行存在的问题
(一)网络基础设施建设不完善，网络技术水平落后
我国信息网络基础设施建设投入不足，带宽窄，网络覆盖面不高，技术落
后，经验不足，人才缺乏。首先是网络拥挤，信息极度拥挤和严重滞后的现象，
当业务量很大时系统很有可能造成瘫痪。其次是网络银行的结算速度慢，除招
商银行基本上可以达到实时外，其它银行差不多都要延迟一天以上。此外，我
国电话普及率不足4％，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常
有限，再加上我国人均收入仅为美国的1／20，而上网支付的电信费用是美国的
20倍，高昂的费用将众多潜在用户拒之门外。上网人数与网上消费不成『F比，
使Btoc模式电子商务交易量也还处于低水平，网上金融交易规模也自然很有
限。另外，金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准。
银行与高新技术产业结合不紧密，银行业的技术问题大多只能自己解决，显然
使其有些力不从心。同时，与电子支付相关的行业的网络化水平未与银行网络
化不能配套发展，海关、税务、交通等社会部门的电子化、网络化没有及时跟
上，限制了网络银行的发展。
(二)观念相对落后
首先是老百姓还存在认知问题，网上交易的观念和习惯还有相当差距，客
户对网上交易是否货真价实心存疑虑，对信用卡、借记卡等银行电子工具的认
同尚有一段距离，数字化、虑拟化交易要让人们从心理上接受无疑需要一个比
较长的过程，这些最终导致了网络银行的需求不足。
其次是银行方面也存在认知问题。由于计算机软硬件、互联网、电子商务、
电子货币、电子结算汇兑这些领域发展变化很快，不易掌握，使不少银行的高
层管理人员对网络银行前景缺乏认识，无法制定长远策略；而且，国家对网络
方面的立法和支付标准的规定几乎是空白的，银行投入在短期内不可能带来回
报。所以银行不愿冒风险投入网上银行业务，使得网上业务供给不足。在新的
网络经济环境下，我国银行的管理理念，特别是在对待竞争与合作的关系上，
也必须要改变。以信用卡为例，从四大国有商业银行到新兴商业银行，都与国
际主要信用卡组织展开了合作，对内却迟迟不能实现相互之问的合作。造成了
信用卡市场上表面的浅层的激烈竞争，大规模的重复建设和资金的大量浪费，
造成整个金融支付系统迟迟不能实现改革的目标，同时给消费者的消费带来了
极大的不便。这种缺乏合作的竞争观念，是一种非常初级的竞争观念，没有意
识到网络经济的特征，即只有采用合作竞争的战略，才能培养和拓展市场，达
到双赢的结局。国外的市场发展经验已经完全证明了这一战略的正确性。实际
上，加强合作，相互提供业务领域，已经成为网络化金融企业保持并发展市场
份额，确立自身竞争地位的一个重要途径。因此，我国金融机构尽快转变经营
管理思想，打破官僚的组织机构，构建新型的、适应网络化、信息化时代需要
的金融体系。
(三)收支平衡问题
网络银行的发展必须处理好投入与产出的平衡问题，就国际网络银行现状
而言，大部分还处于亏损状态。据第一曼哈顿咨询公司统计，美国银行的网络
户头有70％亏损。以花旗银行为例，1999年纯收益为98．67亿美元，但网络部
门亏损l 79亿美元。
我国网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差，许多传统产业如家电、
纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已丌始进入电子商务，但规模和效益还
微不足道。到2000年5月，全国1000多万家企业中，只有1％上了网。加之
网上交易成本高，支付方式不便等，限制了网上消费的增长。而另一方面，银
行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，根本无法实现盈利。以招商银
行为例，截止2000年7月末，网上个人银行业务只有8．2万名消费者进行了交
易，但交易额仅1165万元，平均每人消费137元，收入无法弥补前期的投入。
如果网络银行长期亏损下去，必将影响其生存与发展。
(四)相关法律、法规还有待建立健全。目前网络银行采用的规则都是协议，
与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决。但
由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等
复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合
同的法律效应，却没有解决数字签名的问题，这些无形中都增加了银行和客户
在网上进行金融交易的麻烦和风险。此外，虽然有关银行在网上公布了有关章
程和操作说明，但现有法规并未对数字签名的有效性、电子记帐凭证的法律充
分性进行规定，这使得各行虽然在章程中声明此类证据有效，但无法可依的局
面也可能会使银行在某些情况下限于困境。主要涉及到跨境网上金融服务的交
易的管辖权、法律适用性问题，服务和交易合约的合法性问题，品牌与知识产
权的认定、取证和处理问题，以及境外信息的有效性与法律认定：问题。
(五)网络银行的服务问题
目前国内网络银行服务体系还跟不上，不能满足客户的需求。网络银行必
须建立全新的基础结构，以识别和锁定能够为银行带来收入的客户，并提供更
多的自助服务方式，建立客户查询的自动程序，减少为客户提供服务的费用和
时倒，从而争取更多的用户；要优化信息和资源管理，建立适合业务需要、满
足客户需求的信息管理机制，并加快新产品和新服务进入市场的速度，拓展市
场渠道。另外，还要提高支付与结算的方式和效率。我国金融业的支付系统和
支付工具已十分落后，经营管理方式过时。目前主要发卡行的结算速度有很大
的差别，支付难使顾客望网止步。
(六)网络安全问题。在下一章将专门介绍。
第二节发展我国网络银行的对策建议
尽管我国在金融电子化的工作上已经取得了很大的成绩，网络银行的-．些
业务也已经相继开展，但与国际上发达国家相比，尚需要向深度和广度发展。
为更好地发展网络银行，最大限度地利用网络银行服务于广大客户，我们应着
重考虑以下几点：
～、把发展网络银行提到战略角度去认识
随着数字经济时代的到来和互联网的普及，传统银行300年来赖以生存的
基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，
如果忽视网络银行业务的发展，都将在数字经济时代受到惩罚。反之，则将迎
来前所未有的发展前景。所以，我们必须对传统的银行经营理念作出调整，把
发展网络银行提到银行业发展战略的角度去认识：首先，银行要转变经营观念，
提高认识，增强紧迫感。银行要树立起科技兴行的指导思想，认识到了电子化
能减轻劳动强度，提高工作效率，提高银行的经营管理水平和经济效益。尤其
是加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶
段，各级领导要从战略上、观念上、理论上认识其发展潜力，积极学习掌握科
技知识，更新观念；要按照科技规律管理科技，要变革现有的管理方式。其次，
在战略导向上，银行业必须调整与其他余融机构的关系。网络经济对金融服务
业提出了整合和协同的要求，这对中国金融业向综合化、全能化转型具有特别
的意义。由于信息技术的飞速发展，金融结构将引起很大的变化，整个金融系
统由分业经营开始向综合化、全能化发展，这是一种市场发展的必然结果。
二、技术策略
要加大银行信息系统基础建设的投入，加快建立或完善网络银行体系，特
别是要加快支付体系的建设。到目前为止我国仍然没有实现真正的支付现代化，
支付系统的建设仍需要加快进行，一个现代化支付系统是现代化金融系统的物
质基础，也是未来网络经济的重要组成部分。未来我国支付系统的主要基础是
建设中的中国国家银行现代化支付系统(CNAPS)，建成后将大大提高银行问资
金支付效率。其次，为了利用商业银行的网络，应制定统一标准，保证网络银
行的长远发展：新安装的软硬件和通讯设备要保证现有资源的利用和现行网络
的正常运转；硬件提供商、软件开发商、系统集成商、通信设备供应商、银行
和其它金融机构要加强广泛合作，制定网络银行的统一标准，确保硬件、软件、
通信协议的兼容性；网络银行的主机系统应采用可持续运行技术，以保证系统
的不间断运行，从而维护整个网络银行的正常运行。最后，还要重视网络银行
业务的技术保证。另外，还要处理好软件与硬件的关系。网络银行的运行需要
很先进的技术作为其支持力量，一种新技术的丌发成功，就可以在竞争中占据
优势，因此，我国银行业必须重视技术的丌发。但这并不意味着我们可以忽视
应用，丌发与应用二者是紧密结合，相辅相成的。同时要不断注意国际应用的
新动态，借鉴和吸收先进成果，使我国网络银行发展与国际先进技术同步。
三、营销策略
面对全球范围一体化趋势，外资金融机构的涌入，他们利用其强大的经济
实力和丰富的国际经营管理经验，运用高科技在传统业务和网络金融服务中同
我国商业银行争夺客户。在这种情况下，我国商业银行只有抓住机遇，及时掌
握当前银行业应用高科技的发展，积极开展网络营销，争夺网上客户，并借助
于传统业务的区域优势，规模优势，网点优势，人才‘优势，结合网络营销的便
利，扩大金融业的客户群体，为其提供更快捷有效的金融服务，在信息时代的
竞争中爿。能够取胜。产品策略和价格策略通常是较为有效的市场营销策略。在
制定价格策略时，开展网络银行业务的商业银行可以采取价格歧视策略，以更
低的价格为客户提供更多的产品和服务，从而达到总收益最大化。伴随着新技
术的使用，要不断丌发并推出网络银行服务新品种，吸引更多的客户选择网络
银行产品和服务。近来世界各大银行纷纷开发网上银行新产品，如美国银行在
网上提供帐单支付、信用卡、贴现经纪和互惠基金等品种，使其网上银行客户
迅速达到达百万以上；美国运通公司也通过会员优惠计划和交叉客户销售帐户
管理、个人贷款、保险、资产管理等收费业务和旅游服务发展客户，成为美国
第二大受欢迎的网上信用卡公司。现在国内银行也开始逐步推出新的产品，比
如网上贷款网上证券、网上基金销售、开展金融超市，促进银行业实现由产品
中心主义向客户中心主义的转变。
在经营方式上，应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走多
渠道并存的道路。实践已经证明，不搞网络银行的传统银行必将面临困境，而
单纯的网络银行也非最佳选择。对于优质客户，仅仅通过互联网为其服务不足
于满足客户的要求，银行可采取现代高科技手段和传统服务方式相结合的策略，
运用现代技术手段(如互动视频技术等)，采取多渠道营销策略，为客户提供更
经济、更方便的产品和服务。目前，与西方发达国家相比，我国商业银行存在
基础设施、技术水平相对落后的情况，采用多渠道营销策略较为合适。实现网
上银行和传统银行的优势互补是我国商业银行目前比较容易接受的策略。
银行还应改变金融产品营销方式，利用现代电子信息通讯管理手段，全面
提高银行的专业服务水平。首先要建立客户综合服务网络，使客户通过一定的
通讯手段(电话、传真、计算机通讯等)与服务网络中心取得联系并得到身份
确认后，即可享受系统所提供的相应金融行业信息服务及有限定范围的账户操
作服务，也有人把它称之为银行服务呼叫中心(BANK SE．，RVICE CALL
CENTER)。目前，金融工程(FINANCIAL ENGINEERlNG)日益为西方商业
银行重视，金融工程所承担的是向特定用户提供能满足其需要的服务方案，包
括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息
处理等。银行招聘一批精通投资银行业务、企业银行业务和金融、法律、税务
方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合服务网络，向客
户提供能满足其要求的、独特的服务方案。这种方案是标准化的投资机会及储
蓄、信托方式，配合客户独特需要而组合成的最低成本方案，即“独家顾客”
方案。它使客户与特定银行间相互依存，使银行可以最大限度地利用客户信息
资源，发掘潜在客户，波浪式地发展客户网络，同时也可加深银行与客户的定
向信息交流关系。另外，还应建立全球银行间的网络系统，与国外同行建立联
盟，利用对方的金融专家和计算机系统，实现客户网络制的发展。随着全球经
济一体化进程的加快，传统的通讯交换方式已不能满足业务发展的需求，大量
的数据需要及时、可靠地在各银行间传递，而全球银行间的计算机网络化就可
以满足这种要求。EDI(ELECTRONIC DATA INTERCHANGE)，意为电子数据
交换，其主要特点是通过迅捷、准确的计算机网络为客户办理国际结算业务，
每一笔业务的延续时间不超过三十秒，节约了大量不必要的时间和费用，实现
了银行为客户提供优质、快速服务的宗旨。在竞争激烈的国际金融市场上，EDI
迅速成为商业银行吸引客户、增加中间业务量行之有效的手段，促进和推动着
商业银行的现代化进程。正是EDI这种无法比拟的优越性，成为沟通不同行业
经济活动的主要媒介，尤其在对外经济贸易活动中，正日益发展成为最为重要
的国际贸易交易手段之一。从90年代初期起，美、同、澳大利亚、新加坡等国
家陆续宣布，所有的商户首选交易方式为EDI，不采用EDI的商户将不予或推
迟办理，EDI在国际金融市场上崭露头角，成为日后国际化经济合作的发展趋
势。
四、管理策略
网络银行的经营对传统银行来说是一个全新的事物，它所需要的人才、工
具、技能和理论都是全新的，其组织框架和管理方式也要作出相应的调整。可
以说，网络银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，
用旧的管理模式和经营手法去经营网络银行多数以失败而告终。
首先，应对现有机构进行重组并实行新的管理模式。网络银行的出现改变
我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，那种在世界各地
铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，银行分支机构
的作用将会相对自U弱。这要求银行按照经济区划的原则调整现有机构，对一些
亏损的机构要大胆地关、停、并、转、迁，减少机构的层次，合并重复设置的
机构；对银行部门进行改革，建立以客户为导向的部门设置；通过对组织机构
的调整，实现～个对内能够灵活调度、对外能够充分反映市场的组织体系。
其次，银行还要处理好科技部门与业务部门的关系。随着银行电子化的继
。，i’j，、．．、7．j：：：!jjil∞囊甲生越来芝jL，如何9-业务部门有机结合，高
效、标准、超前地进行项目，1：发，成为首要问题。目前，多数银行采用的项目
开发方式为：业务部门根据市场需要提交需求书，与科技部门讨论；科技人员
根掘需求完成功能设计，然后出业务部门确认反馈意见，继而进入丌发阶段；
项目开发后期业务人员进入相应的测试验收。但在实际运作中造成这些问题的
主要原因就是业务部门与科技部门泾渭分明，没有很好有机地结合在一起。因
此要成功地丌发一个完整的项目，必须处理好科技与业务部门的关系，成立电
子化建设领导小组，制定中长期科技目标，建立全行的需求调查组织。
第三、网络银行是知识型的新生事物，决定其成败的基本因素在于高科技
专、lk人／4。各银行应树立以人为本的管理理念，积极创造良好的人彳+成长环境、
激励,f)Uf0，改革不合时直的人刊‘培养体系和经营管理理念，加快对复合型人彳
培养的步伐。银行只有拥有了大批的高素质的专业人士，在会融领域能够提供
安全完善的切实可行的服务，才能赢得广大客，o的依赖和支持，使银行拥有更
多稳定的客户群体，这是网络银行发展的关键性问题。对于人刊)T发利用，一
要领导的高度重视，二要加强现有人彳资源的培训，三要引进人爿‘，四要对人
／j进行合理分工和安排，最大限度地实现对人／j资源的利用，jt要利用网络优
势，建立人才后备库。
五、完善与网络银行有关的法律和法规建设，建立现代化的金融法制
体系
在交易过程中，山于网络本身或者人为因素导致的纠纷是不可避免的，但
其认证、仲裁目前尚无明确的法律法规可循。随着高科技同新月异的变化，制
订电子商务、网上银行、金融结算电子交易、电子监管、电子合同等相关法律，
显得尤为迫切。我幽在法制建设上仍然比较落后，这种落后不仅仅表现存法律
体系不完善上，还表现在法律的制定常常根小I．利会环境的发展平¨变化J_’从
而山保护变成阻碍礼会发展的力量了。如1995印⋯刊制定的《票捌法》就⋯现
了明显不遁应网络经济发展的内容：它规定岽th圳⋯禁人或持票人必须按照法定
条件在票掘上签章，票据方有法律效力。这一规定_-实上否定了经过数字签章
认证的非纸质的rUf票据的支付和结算方式，fM“J能在很大张度上II,tI电了商
务和网络余融业务的发展。斟．t10：法机构要密刎父fi：|鼋i4络饿}J：的最新发展耵1利
技创新，及其对会融业；llf盟管造成的影响，集c|，力量研究、制造与究善有火|J|{J
法f{!法规，比如数。于：签名法、加密法、也／-票撕泄i等。要J刃确定义JU』，．交易再
方(消赞者、商家、银行、C A，“12、等)的{义力与义务，叫确法律判；火I一依捌，
把采用安全措施和实施安全管理的原则规范化，并强制地执行。此外，还婴完
善划网@；-IlI,罪的界定，
第四章网络银行的风险防范和监管研究
由于电子形式的金融产品和信息，其伪造、篡改、复制成本极低，且真假
难辨。因此，网络银行对非法侵入者的吸引力巨大，SFNB开业仅两个月，就
有1万名黑客企图非法入侵，而1999年一名俄罗斯数学学生通过互联网进入了
花旗银行的电脑系统，非法转存了数以百万计的资金；2000年1月电脑黑客通
过互联网窃取日本樱花银行2万多客户资料；8月24日，英国阕上银行Egg波
黑客潜入其网络，损失数千英镑；9月初，瑞士联合银行受到“爱虫”病毒新
变型的攻击；英国广播公司News．night栏目的主持人邀请一位名为加瑞一查普
曼的前黑客到电视台当场演示如何进入这些银行的网上交易系统并获取主持人
的账户密码。所有这些，都给网络银行敲响了警钟，说明网络银行的安全问题
十分重要。目前，我国金融电子化建设已初具规模，计算机网络通信技术已广
泛应用于银行业务之中，但是我国银行的网络体系还不够完善，在安全方面还
存在一些漏洞，这对银行业务的运行和资会安全构成了极大的威胁。
第一节网络银行风险的种类
风险是一些预计或未预计的、会对银行收益或资本产生不利影响的潜在事
件。网络银行业务的发展为商业银行提出了新的风险控制方面的挑战，其风险
大致可以分为以下几类：
一、技术风险
(一)安全风险
网络银行是基于电子信息系统基础上运行的金融服务形式，电子信息系统
的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的技术风险。网络银行的客户最
为担心的是，加密的交易资料被盗用或改变，账户资令被挪用或被篡改。因此，
如何建立一套网络安全系统，切实保障网络的安全，是发展网络银行需要解决
的难题，也是网络银行发展的主要课题。安全方面的风险主要来自于网上犯罪，
软硬件运行风险和操作风险。
1．网上犯罪
1)电子扒手。他们专门窃取别人网络地址，盗取银行或企业秘密卖给竞争
对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企
业密码，浏览企业核心机密。据美国官方统计，银行每年在网络上被偷窃的资
金达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5～100亿美
元之间。电子扒手多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常
能够查获的约为六分之一，而只有2％的网络窃贼被抓获。
2)网上诈骗。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引
人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料
时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融
软件；当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户
(一
帐号上的钱转移到不法分子的帐号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、
无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资
等10种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资
者损失100亿美元。
3)电脑黑客。“1994年美国国防部特意组织一批‘黑客’对国防部的计算
机系统攻击，结果在被‘黑客’攻击的8900台计算机中竟然有88％被‘黑客’
掌握了控制权”(12)。由此可见，电脑黑客的危害。
2．软硬件运行风险。
一
1)首先是指网络硬件及环境的安全(保证信息数据的安全传输)、软件安
全(保护网络系统和应用软件不被非法侵入、篡改，系统不受病毒侵害等、数
据安全(保证数据的完整性、真实性和保密性)和网络系统的管理安全(建立
一整套安全管理制度与措施，运用先进的技术和严密的法规保障网络的安全)。
2)计算机网络病毒。它可以穿透计算机网络的安全机制，侵入网络服务器，
从而传染整个计算机网络，使网络工作效率降低或使网络系统瘫痪，它具有较
强的破坏性，对银行电脑系统形成了巨大的威胁。全世界已知的计算机病毒已
达18000种，尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。1999年4月26日的CIH
病毒的爆发，就使中国4万多台电脑不能正常运行，大多数电脑的C盘数据被
毁。
3)信息污染。大量无序的信息，包括大量商品广告，不是资源而是灾难。
美国在线公司每天处理的3000万份电子函件中，最多时有三分之一是网上垃
圾，从而占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网络的负担，影响了网络银
行发送和接受网络信息的效率，更严重的是风险也随之增加。
3．操作风险是指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的
潜在损失的可能性，主要涉及网络银行帐户的授权使用、网络银行与其他银行
和客户之间的信息交流、真假电子货币识别等。它要求具有安全性、核实真伪、
可靠性、不可撤销性、隐私保护、持续可用性。
(二)技术选择风险
信息科技，特别是网络技术的快速进步，有可能使网络银行面l临技术选择
风险。一旦网络银行的创立者在面临多种技术选择时作出错误判断，选择了一
种最后被技术变革所淘汰的技术方案，则可能使网络银行处于技术陈旧、网络
过时的竞争劣势。网络银行信息技术选择失误，将使其面临巨大的技术机会损
失，甚至是巨大的商业机会损失。
二、业务风险
(一)信誉风险
指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响，使网络
银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，以及继续为现
有客户服务，从而无法从事银行业务。它会使银行面临诉讼、金融损失或者客
户流失的局面。其可能来源有：网络银行提供的虚拟金融服务无法满足公众所
预期的水平，不能及时回复客户的查询、侵害客户隐私权等，且在社会上产生
广泛的不良影响；网络银行的安全系统曾经遭受破坏；银行内部职员的渎职、
错误和外部人员的欺诈、攻击：其他网络银行在提供电子货币或其他虚拟金融
服务上的失败。信誉风险不仅仅针对一家网络银行而言，有可能是对整个网络
银行而言。
(二)法律风险
网络银行属于新兴事物，大多数国家政府尚未有配套的法律法规与之相适
应，造成了银行在开展业务时无法可依，即使各国有法律法规，但网络是跨越
国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在对网络银行的跨国
交易业务过程中，会产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网
络银行涉及的法律达成共同协议，也没有一个仲裁机构，客户与网络银行很容
易陷入法律纠纷之中。这还涉及到了网络银行的合规性风险，即银行因为违反
或没有执行法律、法则、法规、订明的做法或行业标准而对收益或资本形成的
风险，它会使银行面临被判罚款、民事罚金、赔偿损失以及合约无效的结果，
其后果会使银行名誉受损、特许价值降低、业务受限、扩展机会减少以及履约
能力不足。
(三)信用风险
指由于债务人未能按照与银行所签的合同条款履约造成的风险，它存在于
依靠合约对方、签发人或借款人的行为才能完成的所有活动之中。只要银行通
过实际或默许的契约协议，将其资金借出、承诺借出、作出投资、或以其他形
式放出，无论属于银行表内还是表外业务，均会产生信用风险。在网络银行的
虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、抵押品核实、担保协议
的完善和违约责任的追究等方面都存在很大困难，其信用风险远较传统银行业
务中发生的概率大。
(四)流动性风险
指资产在到期时不能无损失变现的风险，包括对资金来源的变化预计不足
而造成难以管理的局面，也包括对市场情况变化认识或了解不足，从而影响银
行以迅速和最低价值损失的方式来变现其资产的能力。当网络银行没有足够的
资金满足客户兑现电子货币或结算要求时，就会面临流动性风险。对于完全凭
利率或开户条件而保持帐户的客户，网络银行业务会增加这些客户存款的不稳
定性。
(五)利率风险
指随着利息率运动变化而变化的对银行收益或资本造成的风险，主要来自
四个方面：一是利率变化同现金流量在时间上的差距；二是对受不同收益曲线
影响的银行业务活动，改变它们互相之间的利率关系；三是对不同到期同，改
变互相之间的利率关系； 四是固定在银行产品中与利率有关的择期业务。
(六)外汇风险
指网络银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。当一笔贷款或贷款组合以外
汇计价，或以借入#t-tL作为资金来源，外汇风险就会产生。网络银行的全无候
无边界特性，有可能使其经营者更倾向于从事跨国界交易和国际金融业务，当
外汇汇率变动时，可能使其资产负债表中的项目出现亏损，从而面临更大的汇
率风险。外汇风险还会随着政治、社会或者经济的发展而增大。
(-b)市场风险
指因金融市场需求变动而带来的风险，它包括价格风险和交易风险。价格
风险是指因交易完毕的会融票据价值发生了变化而对银行收益或资本造成的风
险，它来自于在利率、外汇、资本和期货市场上进行买卖、交易和补入头寸等
行为；交易风险是指因欺诈、差错、无力提供产品或服务，或在保持竞争态势
以及管理信息当中，对银行收益和资本造成的现实和长远的风险。它存在于所
提供的每一个产品和服务之中，并函盖着产品开发与交付、交易处理、系统开
发电脑系统、产品与服务的综合，以及内部管理环境。
(八)管理风险
指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题而使银行遭受损失的可
能性，它包括：金融产品在定位、设计和营销中，因不能适应根据市场需求的
变化而带来的在市场营销方面的困难；网络银行内部由于操作而使内部犯罪更
易发生；规章制度的不健全；以及资金运用管理方面的风险。，，
(九)战略风险
指经营决策错误，或决策执行不当，或对行业变化束手无策，对银行的收
益或资本形成现实和长远的影响，主要来源于银行战略目标的整体兼容性，为
实现这些目标而制定的经营战略，为这些目标而运用的资源，以及实施过程的
质量。在指定战略时，应让银行的技术专家以及销售和操作部门的经理共同参
与决策和规划，以规划同银行的所有业务目标相一致，并在银行的风险承受范
围之内。
三、网络银行的风险放大效应
采用网络技术的银行计算机系统会造成金融风险的放大效应。一方面，在
网络空间内，流动的已不是货币现金，所有经济活动表现为货币信息的传递与
调拨，该信息所代表的货币量远远超过了实际的货币拥有量；另一方面，高科
技的网络技术所具有的快速远程处理功能，虽然为便捷、快速的金融服务和产
品提供了强大的技术支持，但也加快了风险积聚的过程，风险积聚与发生可能
就在同一时间内。在一个网络接点发生的风险可能会波及整个网络，甚至导致
银行整个经营网络瘫痪。在这种情况下，来不及察觉并采取防范、补救措施，
就已导致一连串的资金损失。
第二节风险的防范
在信息技术高速发展的今天，安全因素日益成为人们关注的焦点，在网络银
行的丌发应用过程中，安全防范均应同步进行，必须提高会融防范意识，把严
密的技术设计和周全的预控措施融入网络银行工程，以确保银行、客户双方资
金的安全。
一、英美等国网络银行风险管理的实践
(一)美国的风险管理
美国货币总监署是通过风险管理来确定银行是否以安全和良好的方式进行
其网上银行业务的运作，并确定风险程度是否在银行总体风险承受范围内，以
及银行是否有能力来管理和控制这种风险。
它首先是指技术风险管理程序，即能够能够识别、衡量、监督和控制技术
上的风险，包含三个基本要素：对技术应用的规划、对技术的实施和对风险的
衡量和监控手段。其中风险规划程序由银行董事会和高级经理层负责，他们要
对给银行风险管理产生重大影响的有关网络银行技术项目进行研究、批准和监
督，并由审计稽核人员进行独立评估；技术实施由经理层负责，也可承包给此
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类业务的专业商，或者同具有互补性技术或专家的另一个网上银行提供者组成
联盟；衡量和监控风险由经理层负责。董事会应当收到关于所用技术、所定风
险及如何管理这些风险的定期报告。银行应定期检查系统，以确定系统是否符
合性能标准；其次是内部控制。管理层承担着最终责任来发展和实施良好的内
部控制系统，用以管理网络银行的技术和产品。一方面，是对控制系统作定期
稽核，以确保各种控制既恰当又适用；另一方面，是检查人员还需要了解银行
的运营环境，以便评估内部控制，并判断这些控制是否足够；最后，提供交易
型网上金融产品的银行需要拥有高水平的控制系统来帮助管理银行的交易风
险。
(二)英国的风险管理
在英国，网络银行的风险控制主要是通过下列程序和部门进行的：(1)风
险部主要负责制定银行的整体风险政策、风险控制方案和手段，监控全行及各
部门的风险状况，协调并解决可能出现的系统风险问题；(2)合规部主要负责
保证全行业务操作符合现行的各种法律、法规、条例及内部规定，并监督上述
法规的贯彻和执行；监听业务电话，检查发送的业务电子邮件；监察职员的培
训情况并协调制定培训课程；处理和协调客户的投诉；与监管机构交往；(3)
内审部的某些职能，如合规审计，与合规部有交叉、重复之处。其重要区别是，
内审部负责银行的全面审计并侧重在财务方面；(4)软件程序风险控制。由于
电脑操作程序的设计也具有风险，因此也需要进行实行实时监控；(5)通过外
部信用机构控制风险。外部作用机构一社会资信咨询公司则在网络银行的信用
风险控制中功不可没。它通过各种渠道惧个人和公司的信息资料，对信用历史、
消费习惯、地址、评级等进行加工处理，向社会提供服务，并使之成为商业银
行控制信用风险的重要工具和手段之一；(6)监管机构对风险的控制。网络银
行与其它商业银行一样，要定期向监管机构和其它金融自律机构提交会融监管
报表，这也就形成了另一道金融风险防范和控制防线。
二、网络银行风险防范的主要内容
网络银行风险防范主要是指建立网络安全防护体系，其目的是在充分分析
网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护，以确保银行主机系统的安全
运行和数据库的完整，也可以通过客户和银行之阳J事先签定的协议来确保网络
银行对私有数据的访问进行正确识别。下面就介绍几种方法：
(一) 访问控制
这是一种对用户访问网络资源权力的限制，它是在用户、条件、对象和权
限之间建立统一而完善的管理，主要包括：
1．防火墙技术。它是网络服务器和外界的网关，决定了哪些内部服务可以
被外界访问，外界的哪些人可享受内部的服务，以及外界服务可提供给哪些内
部人员享受，它相当于内部网与互联网之间的海关检查站。其好处在于：保护
脆弱的服务，控制对系统的访问，集中的安全管理，增强保密性，记录和统计
网络利用数据及非法使用数据，提供了制定和执行网络安全策略的手段。不足
是一旦防火墙被攻破，它就不起任何作用。实现防火墙的主要技术有数据(包)
的过滤技术和代理技术㈣。
2．实现用户的分组管理。即根据不同的安全级别将用户分为若干等级，每
一等级的用户只能访问与其等级相适应的系统资源和数据。用户分组管理需要
注意惟一身份、单一登录两个问题，即用户在银行计算机网络中使用同一个用
户名和密码，这样，系统就能准确确认用户并对用户的行为加以监控。
3．对用户登陆问题的设计。它可以锁定蓄意破坏的IP地址及用户ID，即
如果来自同一个IP地址的不成功登录尝试超过预设的次数，银行应提供一种机
制锁定该IP地址和用户ID以防止恶意破坏；又比如可采用重新登录机制，即
当www页与页之间耽搁太长时间时要求用户重新登录，这将防止用户在忘记
退出系统时发生未经授权的访问。。
4．用异种协议连接主机。TCP／IP是Intemet上所有服务器及PC都能理解
的协议，为了加强网络银行的抗攻击性，可使用不同通讯协议，如：SNA实现
Web服务器与银行主机的连接，其好处在于当有黑客攻击时，嵌入到TCP／IP中
的蓄意破坏信息不会穿过SNA协议而到达主机系统，从而起到间隔作用。
(二)建立多层次的病毒防卫体系
随着互联网技术的发展，计算机病毒的种类在急剧增多，扩散速度在急剧
加快，对企业及个人计算机系统的破坏极大，因此建立多层次的病毒防卫体系
已刻不容缓：首先，建立客户端的防病毒体系。由于50％以上的病毒是通过客
户端PC进入企业的网络系统，因此对桌面系统的病毒应严加防范，以堵住病
毒的源头；第二、建立服务器的防病毒体系。若服务器被病毒感染，则病毒会
迅速地蔓延到整个网络。因此，基于服务器的病毒保护已成为当务之急；第三、
建立Intemet的防病毒体系。根据ICSA的报告，一般公司的电脑感染病毒的来
源有超过20％是通过网络下载文件感染。另外有26％是经电子邮件的附加文档
所感染，由于大型网络系统已连入Internet，因此，此部分将成为防范的重点。
(三)采用入侵检测技术进行攻击监控
入侵检测是近年出现的新型网络安全技术，目的是提供实时的入侵检查及
采取相应的防护手段，它不仅可以阻止外部黑客的入侵，而且能够对付来自内
部网络的攻击。通常，入侵检测可以分为两类：一是基于主机——用于保护关
键应用的服务器，对可疑的连接、非法访问等事件进行实时监控和曰志，如对
Web服务器这种典型的应用提供监视。二是基于网络——用于实时监控关键路
径的信息，监视经过本网段的任何活动。入侵检钡0系统在检测出非法的攻击时，
能及时作出切断服务、重启服务器进程、发出报警、记录入侵过程等操作。通
过特定网段及服务建立的监控体系，系统可实时检测出绝大多数攻击，并采取
相应的措施(如断丌连接、记录攻击过程及跟踪攻击等)。
(四)加快发展网络加密技术。
数据的加密是许多安全措施的基本保证，也是安全管理的最后～道防线，
其基本思想是不依赖于网络中数据存储和数据通道的安全性来实现网络系统的
安全，而是通过对网络数据的加密来保障网络的安全可靠性。加密后的数据在
传输、使用和转换时即使失窃，窃密者也读不懂其中的信息。加密技术主要分
为两类：一类是基于对称密钥的加密法，也称私钥体系；另一类是基于非对称
密钥的加密算法，也称公钥体系。如果甲方想送一份资料给乙方，只要先查看
乙方的公共密钥，并以该密钥来加密资料，传送后，乙方以自己的专用密钥来
解密，再还原成原来的资料，即使有意图不轨者中途截取该资料，但由于没有
乙方的专用密钥也无法还原资料。这里还涉及到密钥的长度(14)，由于公共密
钥／专用密钥是成对的，理论上拥有公共密钥是可以推算出专用密钥；因此，
必须依赖密钥的长度作安全保护。在SET安全标准搭配智能卡的技术条件下，
可以达到1024位的密码安全水平。
(五)加强网络管理
网络的安全及效率离不开一个良好的网络管理，它包括配置管理(对计算
机网络的设备、线路及用户实施管理)、故障管理(对故障的检测、诊断、跟踪、
恢复、排除等措施进行管理)、性能管理(是收集网络性能数据，分析、调整管
理对象)、安全管理(是防止非法使用和恶意攻击网络资源)、计费管理(自动
记录用户使用网络资源的时间和情况，并核收费用)、软件管理(指软件统一制
作和配发)、监督管理(指系统运行分析检查，操作密码、13令的更换管理，设
置各级网络站点的安全管理方法，分析检查攻击行为，检查内存保护、文件保
护、访问控制、用户认证等；检查系统操作安全原则等)和信息流管理(防止
信息的扩散)。
(六)做好数据备份，建立金融数据的防灾备份系统。对重要数据必须定期
进行备份，并保证数据备份有两份以上，其中一份备份介质需脱机保存，且与
原始数据不能存放在同一幢大楼中。它有3个层次：一是硬件级备份，它可防
硬件故障，但无法防止数据的逻辑损坏；二是软件级备份，由于介质是脱机保
存的，系统临时性错误不会体现在介质上，在有严格备份方案和计划的前提下，
可完全防止数据的逻辑性损坏，它的缺点是耗费系统时间；三是人工级备份，
指完全由手工操作实现的实时性备份。依靠硬件备份防止物理性故障，在此基
础上用软件方式和人工结合的方式解决因软件包或误操作造成的数据逻辑性损
坏，从而构成多级防护。在操作过程中，还应注意将软件与数据一同备份，并
对设备环境参数详细登录，选择耐久性备份介质，设备更新后及时将旧载体转
换成新载体等问题。
第三节网络银行的监管
网络银行的出现，虽然改变了传统银行业务的服务方式，即从过去通过分行
网络提供服务的方式改变成为通过电子方式提供服务。但是，金融监管的基本
准则不会因金融服务方式的变化而改变(队但由于网络银行正处于发展初期，
对网络银行的风险控制及其监管尚处于起步阶段，还未形成较为系统和完整的
网络银行监管和风险控制制度。
一、西方国家对网络银行的监管情况
从目前的情况来看，国外对网络银行的监管形成了美国和欧洲两种模式。
美国对网络银行的监管，基本上通过补充新的法律、法规，使原有的监管
规则适应网络电子环境来进行的。因而，在监管政策、执照申请、消费者保护
等方面，与传统银行的要求十分相似。负责监管的部分也主要是美国货币监理
署(OCC)、美联储、财政部储蓄机构监管局(OTS)、联邦储蓄保险公司(FDIC)、
国民信贷联盟协会，以及联邦金融机构检查委员会(FFlEC)(16)。美国对网络
银行的监管形式有规则、公告、劝告、警示、信函、各忘录等。总的来看，美
国金融监管当局对网络银行的监管采取了审慎宽松的政策，他们基本上不干预
网络银行的发展。美国大多数现有金融机构在开展网络银行业务时，不需要事
先申请，也不需要声明或备案，监管当局一般通过年度检查来收集网络银行业
务数据。新成立的网络银行即可以按照标准注册程序申请注册，也可以申请按
照银行持股公司规则注册。像其他银行业务一样，网络银行也受联邦和州两级
法律的约束，前者主要包括有联邦储备规则B(公平信贷机会)、DD(储蓄真
实)、E(电子资金转移)、M(客户租赁)和Z(贷款真实)(17)；后者则主要涉
及协商式支付工具的应用问题和电子资金转移㈣。除此之外，网络银行业务在
美国还受到诸如清算协会、一些银行集团等自律性机构的管理。不过，这些管
理只是针对会员，而且是自愿的，其所涉及的领域也主要是技术、标准等，目
的是为银行创新创造条件。．
欧洲对网络银行的监管，采取的办法较新。欧洲中央银行要求其成员国采
取一致性的监管原则。与传统银行一样，按照EU关于协调银行、投资服务和
保险服务法律体系的要求，欧盟对网络银行注册也实行“单一执照”(Single
Dassport)规贝lJ(19)，要求成员国在网络银行监管上，坚持一致的体系，以达到增
强监管合作，提高监管效率，适时监控网络银行产生的新风险。按照这些要求，
对网络银行的监管主要集中在以下几个方面：一是区域问题，包括银行间的合
并与联合、跨境交易活动等；二是安全问题，包括错误操作和数据处理产生的
风险、网络被攻击等；三是服务的技术能力；四是随着业务数量和范围的扩大
而增加的信誉和法律风险，包括不同的监管当局、不同的法律体系可能造成的
风险。
二、我国网络银行的监管现状
我国网络银行几乎是在相关法规几乎空白的情况下，迅速出现并不断演进，
带有浓厚的自发性。管理部门面对快速变化的情况，对出台新的管理措施持慎
重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也还不
明确。总体上，我国的网络银行受到两个部门的管理：业务主管部门一中国人
民银行和信息主管部门．．信息产业部，对于提供新闻资讯的网络银行，还要接
受公安部门和新闻出版署的管理。在这些部门中，后三个部门主要负责的是信
息技术和新闻的管理，与现有银行业务的关系不大，人民银行是主要的管理部
门，从监管角度来看，目前还未出台针对网络银行的专门监管规则。
(一)我国网络银行监管的难点
如何对网络银行实施适当的监管，始终是监管当局需要认真考虑的问题。
从我国的实际情况来看，对网络银行进行监管，有以下几个难点：
1．监管对银行竞争力的抑制作用。我国现行的分业监管体制，在一定程度
上已经影响到我国银行的竞争力，如果再从一开始就对网络银行实施较为严格
的监管，虽然有可能有效地降低网络银行乃至整个金融体系的风险，但却会对
网络银行业务的发展起到一定的抑制作用。另外，监管的公平性要求被监管者，
应该遵守同一规范和标准，但是由于各网络银行本身发展方向和阶段的差异，
强行执行某一规范，一方面会使一些网络银行丧失创新的主动性和热情，另一
方面自然加大了竞争者的进入成本，导致市场竞争的减弱。
2．网络技术的飞速发展，要求监管部门提高其对技术和信息的掌握。网络
的虚拟性，使得监管当局对金融交易的合法性检查存在难度；因特网的国际性
或跨国界性，使得网络银行所处的法律环境较传统银行更为复杂，目前，还难
以制定各个国家和地区都遵守的一致的国际法制。
3．社会监管成本与监管效率的之间关系。确定某一规范和标准有可能造成
高昂的社会监管成本或无效监管。监管成本指如果这一规范或标准被事后证明
是不适用的，不仅银行业要化费巨大的重置成本，而且会丧失千载难逢的发展
机会。无效监管则是指某些规则由于缺乏可操作性，出现有法难依的情况，这
样会造成更严重的后果。
4．国内银行保护与社会福利损失之间的关系。网络银行的虚拟性和相对较
低的转移成本，使监管也形成了一个竞争性的市场，据有关统计研究，网络银
行中的资金和客户，都会向软规则的地区或国家迁移脚)。如果片面的侧重于保
护本国的监管政策，则会造成社会资源和福利的损失。，
(二)我国网络银行监管的必要性
网络银行作为在因特网上进行的一种全新模式的商务活动，j其新型运作机
制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。上述问题的存在，迫使监管当局
不得不慎重考虑监管的策略和程序，但却不等于放弃监管。从我国的情况来看，
目前对网络银行进行适当的监管是非常必要的。对网络银行发展中的很多问题，
都需要监管当局有一个较明确的规定或表示，特别是关于是否允许非金融机构
经营金融资讯服务、银行经营证券交易平台、券商和保险公司在网上开展类似
于储贷的业务等问题，如果等到企业进行相关投资后，再进行监管，不仅监管
阻力加大，而且会使先期使用的消费者面临损失。央行还应规范和确保网络银
行支付系统的效益性、安全性与稳定性，这是网络银行发展的瓶颈之一。另外，
央行应公正处理银行与非银行机构的竞争，必要的监管规则还有利于形成一个
相对公平的竞争环境，为中小银行的转型和发展提供一个机会，从而降低金融
体系的总体风险。如果仅由银行提供最后的结算和信用服务，会使得我国银行
业在未来加入WTO后受到非银行机构的更大挑战。对此，央行应尽快制定自
身和其它金融机构在网上银行中的职责、权限，规定商业银行和非银行机构丌
展网上银行的职责划分，公平公正处理银行和非银行机构的竞争。
网络银行电子货币的广泛使用也给央行监管提出了一系列的政策问题。电
子货币系统是网络银行的基础，所有银行或非银行机构都有发行电子货币的权
力。随着我国加入WTO，外资金融机构和非金融公司必然涉足此领域，若不对
其进行限制，将部分剥夺我国央行垄断发行货币的特权，其次，电子货币发行
的目的是替代流通中的现金，其大量使用势必减少流通中的现会，进而改变货
币的流通速度，这又可能引发我国中央银行资产负债规模的变相萎缩，使得货
币总量的监测和货币供给的控制变得更为复杂。
央行还要处理网络银行监管及与其它国家央行监管的协调合作，避免新的
支付工具被用来逃税、洗钱等犯罪活动。电子货币的运用使得金融机构成为直
接参与交易的主要环节，而网络银行更为其增添了一条低成本、高效益的发展
之路。央行如何监管网络银行的行为已成为当务之急。央行是我国的金融监管
部门，它对网络银行监管必然涉及到电子货币发行管理、金融认证管理、电子
货币工具管理、安全电子交易管理、电子货币运行监管管理等，尤其是它要参
与并主导全国性金融CA体系，对所有的认证中心进行分级别的严格管理，诸
多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。另一方面，目前我国央行监管大
多偏重于合规性稽核，对银行市场风险、信用风险及流动性风险等的稽核却较
少，事前风险预警防范不够，监管水平不高，而网络银行跨国界运行的特征无
疑对央行又是一次重大考验。
监管也并非对网络银行的发展没有促进作用，特别是就我国目前的情况来
看，对网络银行的基本服务行为进行一些必要的规范，更有利于取得消费者的
信任，扩大市场，避免不必要的交易摩擦。国外的经验也表明，适当的监管还
是相当重要的。问题不是要不要监管，而是如何把握适当的策略进行监管。
(三)我国网络银行监管的内容
从现阶段来看，我国央行对网络银行的监管，主要体现在以下几个方面：
1．对网络银行安全性能的监管，包括网络银行运行风险对国家金融风险形
成的影响及评估；对产生系统风险的各种环境及技术条件的监管；对公共钥匙
基础设施(PKI)、加密技术及制度和电子鉴名技术及制度的监管；如关于电子
记录的数码鉴名法律框架等。．
2．对网络银行的标准化水平进行监管。西方发达国家对网络银行的监管都
无一例外实施了较为优惠的信贷管理政策，以鼓励其民族电子商务的发展。对
此，央行对我国网络银行的监管也应顺应这一趋势，充分宣传网络银行的国际
国内标准，尤其是安全性、便捷性标准，提高公众对其的认识认可程度。同时，
实行优惠的信贷管理模式，以实现全国各商业银行之间电子信息的互联互通，
促成其迅速发展壮大。
3．对消费者的权益进行监管。避免网络银行利用自身的隐蔽行动优势向消
费者推销不合格的服务或低质量高风险的金融产品，损害消费者利益，保护网
上交易的消费者权益。如针对网络银行或金融机构站点网上广告进行监管，以
保护网上银行消费者不会被网上虚假广告欺骗。
4．与政府有关部门配合，严厉打击网上犯罪活动。中央银行应积极主动与
政府有关职能部门进行联系与沟通，在诸多网上交易涉及到的税收流失、跨国
走私活动、非法贩卖军火武器、毒品活动、非法攻击其它国家网络银行的电脑
黑客网站及传输不利于本民族文化和信息观念的信息进行监管。
当然，随着网上银行在国民经济中发挥作用的R益显著，央行监管内容还
会不断增加。
三、我国网络银行监管的策略
国际上并不存在一套标准的监管规则，尽管有一些国际机构正在试图制定
一个统一的范本，但多数学者认为，制定国际统一的技术标准是可行的，制定
国际统一的制度标准不现实。对发展中国家而言，切记不能生搬硬套发达国家
或地区的制度，一国在实施网络银行监管时，必须考虑本国网络银行发展的状
况、互联网使用状况、发展速度等客观条件。就我国而言，应采取如下措施：
(一)积极完善关于网络银行的有关法律法规和管理条例
为了使网络银行迅速顺利发展，必须加快关于网络银行的法律制度建设，
尤其是对电子货币支付交易相关各方的权利义务关系，做出明确清晰的界定。
应对《银行法》、《票据法》、《合同法》等，增加有关网络银行的法律规定，如
对以电子证明书和数字鉴名作为支付指令和认证中心的权威性加以确认合法，
并制定针对网上银行犯罪的严厉处罚条例。由于我国网络银行的规模、运行平
台、业务范围等，差异较大，不适合采取一个包含各个主要方面的全面条例或
规则来进行监管的策略。较适宜的办法是，就网络银行的不同方面制定不同的
法律法规和管理条例，它应主要界定网络银行的概念和范围，市场进入的基本
要求，交易行为的基本规范，一般的风险管理和站点管理、客户保护措施、信
息报告制度等。
(二)市场准入
金融业是一个风险较高的行业，为了保障余融业的稳健经营，促进经济发
展，央行对金融业的市场准入一定要建立严格的市场准入机制控制。在我国公
有制银行在我国占据着主导地位，他们对风险、利润的敏感性要远低于对“创
新”、政绩的追求，如果没有相对严格的审批制度，有可能导致盲目性发展。如
果某一分支机构技术和管理上的薄弱，会立即转化为系统性隐患，进而增大整
个体系的信誉风险。反过来，审批制又有可能提高市场的进入成本，使得目前
已设立的网络银行利用先发优势，形成市场垄断，影响业务创新与技术进步，
最终降低本国银行业的总体竞争力。相比之下，适当的审批管理，在目前的情
况下更有利于网络银行市场环境的形成和保护消费者利益。但是在审批标准上
应掌握以下原则：严制度，宽标准：严风险防范，宽业务审批；、严跨境业务，
宽国内业务。，。
(三)日常监管
网络银行的日常监管中，一般强调交易数据的安全性检查和统计分析、消
费者保护措施和风险管理制度等。技术的演迸以及由此引起的相关风险，因无
法在事先预计，就成为网络银行日常监管的主要任务，国外网络银行的日常检
查中，70％的项目有关于此。对于我国网络银行技术水平参差不齐的状况，对
与技术相关风险的监管，应成为日常检查的主要内容；不同于传统银行，中间
业务在网络银行的总体业务和盈利中所占的比重都较大，并对网络银行的生存
和发展有着重要的影响。但这类业务也最易因系统故障、宕机、电汛中断等，
引起争论。加强这类业务的监管，是网络银行同常监管的另一个主要内容。
(四)市场退出
网络信息传播速度快、范围广，使得网络银行易受突发事件的影响，并有
可能导致经营失败，～些网络银行将放弃或退出这一领域。与传统银行不同，
网络银行的市场退出，不仅涉及存贷款等金融资产的损失或转移，而且多年积
累的客户交易资料、消费信息、个人理财方式、定制资讯等，也面临着重新整
理、分类和转移的命运。因此，各国对网络银行的退出设计非常谨慎，一般要
求网络银行要参加储蓄保险计划，制订可靠的信息备份方案，以市场兼并作为
主要的退出措施。这些经验是值得我们参考的。
(五)央行应加强对网络银行的指导
央行应加强对网络银行的指导一般包括指引公告和风险警示。前者是央行
对于目前已基本认定但仍未成熟，或者可推广的技术操作系统、标准、系统设
置、风险管理手段等，或者那些如不加以适当的管理，有可能形成系统性风险
的业务流程、项目和规范，以及计划的检查项目、检查手段等，以指引公告的
方式发稚，随情况的变化及时调整。后者是对于～些偶然性的网络、信息安全
问题，一些潜在的、央行认为有可能扩展但不确定的风险因素，采用警示的方
式，为网络银行传达必要的信息。
(六)督促各网络银行强化内部管理
由于网络犯罪多为内部人员所为，因此，金融机构应注重加强内部管理，
克服自身存在的风险隐患。主要是要求各网络银行建立业务操作管理制度和权
限制约原则，建立健全网络银行电子支付安全管理组织制度，严格签约时的身
份认证，加强和充实现有的内部稽核队伍，改进和提高内部检查手段。
(七)加强国际间网络银行监管的合作
在网络经济时代，监管者也应保持监管的透明度和一致性；同时要保证金
融机构提供的信息是真实、公正及准确的；监管者之间应加强金融监管合作，
做到信息共享。在我国加入WTO后，外资银行进入国内金融领域是必然的，
尤其是美资银行，其进入方式不会选择使用传统的银行分销模式，而是会大量
使用网络银行的方式进入国内市场。在这种情况下，我国现有的18万个银行营
业网点不会对外资银行的进入构成实质性的贸易壁垒。对此，央行应积极与各
国金融监管当局通力合作，加强国际间的交流，在如何监管外资金融机构网上
运作、怎样监管双方都有效率等方面探索出一条金融监管的路子。因随着金融
业务发展的全球一体化，央行监管也将走向全球一体化，未来的金融监管必须
由各国通力合作才能完成。
另外，央行应实施多种监管方式，如对网络银行的运作状况采取抽查的方
式，一经查实进行“重罚”；或要求网络银行定期通过电子邮件向央行发送“汇
报”文件；或随机对网站进行抽样调查；或利用网络银行之间不同竞争者的利
益冲突进行监管；或利用消费者对网络银行的服务质量及价格进行监管；或利
用独立的市场调查公司或会计咨询公司对网络银行服务进行监管等等。总之，
种种监管方式的采用，都将使央行对网络银行的监管效果更好。
结论
本文通过对国外网络银行产生、发展和现状的研究，分析了网络银行这一
新事物的特征和对传统银行业的影响，并对国内网络银行的发展情况进行了探
讨，着重分析了网络银行的营销、风险和髓管方面的情况。本文对网络银行进
行了全方位的研究，比较全面的分析了网络银行各个方面的问题，是一篇比较
系统的介绍网络银行的文章。由于现在国际上对网络银行还没有一个很规范的
定义，因此在许多方面还很难达成一致的看法，尤其是对风险和监管方面的研
究，还需要进一步探讨。随着我国金融市场的逐步对外开放和加入WTO，我国
银行业面临的竞争更加激烈。面对这严峻的挑战和发展机会，我国银行业必须
尽快在组织形式、管理水平、制度、业务创新、科技应用、人刁培养、风险控
制等方面做出反应，大力发展网络银行，尤其要重视网络时代金融安全问题，
使我国网络银行能够健康地发展。
注释
(1)
(2)
(3)
(4)
FRS，2000：。’Electronis and Internet Banking”，Board of Governors of The
Federal Reserve System，2000，10
Stephen Timewell，2000：”The Rise and Rise of the．com”，The Banker，Apri
2000．
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7
S Handbook”，Comptroller of
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BCBS，1 998：”Risk Management for Electronic Banking and Electronic
Money Activities”，Basle Committee on Banking Supervision，March 1 998
BS／97／122．
(5) 3A是指ANYTIME，ANYWHERE，ANYHOW
(6) 逆向选择简单地说就是，最为积极地寻求贷款的交易者可能是最iJ+能违
约的。
(7) 交易发生后的道德风险是指，获取贷款的交易者用金融机构的贷款进行
冒险。
(8) 电子帐单呈递支付业务(EBPP，Electronic Bill Presentment&Payment)，
是指通过整合信息系统来管理各式账单(保险单据、账单、抵押单据、信用
卡单据等)。
(9) 电子通讯网络(ECNs，Electronic Communication Networks)，是为市场参
与提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台。
(10)BtoC：Businees—to．Consumer，即企业对用户
(1 1)BtoB：Business．to．Business，即食、Ik对企、Jk
(12)周柏《国际会融危机防范和管理》《世界经济情况》．1999年第4期
(13)包过滤是基于网络安全层的技术。代理技术是基于用户认证机制的服务
技术。不过这两种技术都会降低数据传输效率，而且安仝要求越严格，对
效率影响越大。
(14)理论上RSA密钥长度与破译时间之间的关系密钥长度loo万部
looMIPS、8MB Pentium电脑破译所需时间102428万年7001 53天5 1222
分钟42914．5秒。
(15)资本充足率、流动性及适当的管理层要求同样适用于网络银行
(16)其中，OCC和联储是主要监管机构，OTS负责对网上公众储蓄进行审
核认定，如第一家纯网络银行SFNB的营业执照就是由OTS颁发的。他们
之问的具体责任划分，以联邦监管法案(CFR)第十二条为根据。
(17)美联储已经公布了新的规则DD和规则E，这些规则规定，在客户同
意的情况下，银行可以使用电子网络手段定期披露有关信息，并认定了电
子表格的法律效应。
(18) 征州‘级水平i二，涉及恻络银行行为的ji要法规楚《统。商业澎i典》(ucc)
第3、4、4A条款。3、4两条主要涉及协商式支付工具的应用问题，4A
是有关电子资余转移。
(19)，驴执照(Single passport)规则，即栩：欧盟内‘个国家内获准丌展的
业务，同样可以在其他国家进行。
(20)Ernest T Patrikis．1997：“Internet Banking And Payment：Regulatory Issues
A U．S．perspective”，Federal Reserve Bank of New York．Jan l 997
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金融研究1998．4
(24)张为《商业银行风险系统分析和管理对策》上海投资1998．6
40
DIGEST
With the developlnent of internet economy．the technology of internet and
computer has been put into use in field of bank incessantty．The industry of bank has
been stepped into the era of network，which is the main trend of development of
international industry of bank．Mr Bill Gates once predicted that with the rapid
development of network，traditional banks would become extinct dinosaurs of 2 1
century．Someone also predicted that those commercial banks which do not carry out
network business before 2005 will be washed out．So network bank has become the
sticking point for commerciaI banks to be survived in the future competition With the
extensive information resources and special performance．network bank stands for the
direction of modern industry of finance、and meantime bring great influence Oll
industry ofbank ofour country．With China taking part into WT0，our country’s field
of bank will be totally opened 1n order to succeed jil the ffu'ious competition．our
banks have to fully understand the fLIlure impot’tahoe of netwol k bank什onl the
strategm pomt．
This article is written under this background、which analyzes tile past and
present of network bank in full scale．and puts forward nay O'vvn view orl its fUture
development．especially on the domestic network bank This article includes four
pal’ts，which explains tile network bank from difierent aspects
The first part of this article is the outline of the development of netwol‘k bank．
beginning from the concept．focusing oll the reason oI、its generation．character and
influence on the traditional industry of bank 111 tile first section of this part．tile reason
of generation of network bank is mainly discussed to testify that generation otl
netwol‘k bank is the collective resnlt of many faCtOl’S IIs main reason iS the rapid
development ot’the technology of computel and network Besides．its special
ad、，antage such as cost．service，its customel s．the l"urious competiti011 0f’bank
industl‘、，aim the settlement oflllteinet sareI、ale al】the cause f01 gencl atj011 al／d】apid
dex elopment el’network bank As the result ol、int'o+marion eYa．ileI＼＼01 k bank 1／as
manv distinct eharactel’istics which w川be explained in the second secti011 as{0IIO'vVS
Its fictitionsness makes it bc able to cut its costs Its business is di reel and I【l】l of risks
Its perfoHnance is 01+1 the hasls ol’software I cs blan，lleVv nlanagentent pattern makes it
be able to improve its efficiency and service qnatit3．_1：mall、．it needs the suppot’t of、
good social basic infl‘astl+tic(111e Because of the abo＼c chat‘ac rei】stlcS．itelWOIk bank
exerts great jnlluence and shock 011 tladitional bank．1uailll、，i11clll(Iing the f’OIloⅥlng
six aspects：Firstly．it bl’ings new demand on the dex，e】opment of ballks Secondl3，、n
changes traditional theot‘Y of cornmereial bank．Thjldh it changes I{1c tl’adit Jona【
competition pattern 170UI‘thlY．it acce】erates tile inllovalion el’bank Oll full scale
I?iill)sly．it intensities the non—reedja tlelld of tradltional bank l：ina|1、lt bi．togs
challenge to the s Lipel-＼ision and managemcFll
111 the second pal i of the al’titie．1t alia】yzcs the lⅥsic sltuation oI Ijl』cIon
11eI、、elk bank、fbcusing 011 sale pollcies J11 the“吲sectlOIt 0hIlC pal‘t．It mtrod LICeS
、“th examples three pattmns of nel＼vnlk bank．1 c㈠n bank．{ocal I)allk and pure
network bank．Titan the f"ttttirc tlend of’ilet＼＼el’k bank J s an)I 3 zed ft011"1 clght difierellt
n{
aspects，namely network level．safety、product and business，standardization and
111dlriduallzatlon，brantl，elecuonic service，giotl)ahzation and strategic alliance The
second section is the emphases of this part，which analyzes the sale policy in detail
Firstly,the significance of cal‘rying Otl[ne|wol‘k sale is analyzed from the points of
strategic choice，strengthening competitive advantage．going into international market．
accelerating innovation of product and service．and cutting costs in the section
Secondly．it compares network bank with traditional bank on services pattern，sale
objectives，sale policies，pricing models and management pattern．This kind of
comparability can help its understand the advantage of network bank from different
aspects Thirdly,it takes Security First Network Bank(SFNB)as an example to
explain its sale policy，introducing its polices of setting up customer representative，
providing free account，strengthening the ties with customers through advanced
technology method，and letting customers make prices themselves．Finally，it also
introduced some other polices，such as cutting cost，establishing strategic alliance and
using communications to carry out network sales
The third pa,-t of the article mainly studys the developing practice and strategy
of domestic network bank．It introduces the present situation of tile network bank of
our coulltru beginning from the existing state of affail s and characteristics of
domestic network bank and taking Zhaoshang bank as all example and basing on it
analyzes the conditions of developing our country’S network bank，the urgency of
developing our network bank and the characteristics and service contents of our
network bank and Besides．it concludes the existing problems of our countl。Y’s
network bank：the faultiness of the basic infi'astructure，the backward network
teclmology，backward idea．the balance of income and expense、the incolllDJeIelless of
law and regulations．service problems and safety pl’oblems To denl with the above
ploblems．some suggestions ale lodged in the second section：Ⅵ7e should recognize
the de＼，elopment of network bank fron]strategic point．Referring to technology tactic．
the input 011 infornlatiou system infrastructure should be strengthened 0n sale tactic、
sel、，ice standard should be comprehensiveIv incleased．changing Jiom ploduct
centla Jjsnl jate CLIS[0111CI ceotra JiSill，laking Jnu?ti—cbannej business road、chan2mq
sale patteI。n ofthe 1]nancc pz’nduct and setting up global ilitel‘ilel S、stein alld aljialice
011 nlanagement tactic，tllc exjsting olganizallOil shu(IId be reol Eallizcd．1／ev,’ki¨d 0f
niatlagcmcliI 1)atte)’n should be c“l。I ic(1 Out．talcntccl pet SOIl should hc FCSDCC／cd
Besides．the condition of laWS and regitlations should bc improved t＼uthel and 1110dern
i]nance 1cgal system shou】d be established，
111／he f"oulth I)all tile risk and supelvision ol’nel＼＼ol-k bank ale speciall3，stuclicd
In the fil st section ol、the 13al‘1．the valietics of’iisks olllhc netwOlk bank ale annl＼zed
and Iespectively technolog}risks，business 1isks and lisk nlagnifvino cffkct a re
cxplained in detail，l’he tcchnol093一r|sk illCludes thc saie【、I isk and techlloloE：，choicc
risk The business 1 isks composes o{the plestigc risk．Ia＼v risk．credit心k．1iquid]t>
risk、l!l(erest risk、fo r‘cign exchange ris!，：．n!Lll kct l‘isk．1／lgillagellleH[risk and s。r 21100＼
I isk^lo(teal with these J．isks．anti—i isk methoclis discusscd in the second section or
the part，beginning fi’【)111 the pl’actice ol’the anti—risk method cal‘i ied out by U S and
GIeat B1‘t rain，tile section putted f01‘、、a1．d SOnlC methods to Dr“，ent risk．such as、]sit
contr01．establishing multi—level anti-virus system．adopting anti—in、asion technology
to supervise attacking．accelerating the development of encry piton technology，
strengthening network management and making good pi’eparation of data copying are
lodged Supervision problem is specially discussed in the third section，which also
begins from the supervision work performed by Europe and U．S Upon this basis，the
supervision ofnetwork bank ofour cotintry iS analyzed．including itS CUl’rent situation．
the difficult points，the necessity and the content．Then the tactic 0f our country’S
superviSing network bank iS put forward as foIlox～s：To improx e the bulldlng of law
and regulation，strengthen the daily supervision．set up market admittauce and
withdraw system，strengthen the guidance of network bank and supervise the inner
management
Now the systematic research of network bank iS not enough．which mostly only
relates to several problems．Even internationally scholars do not agree on many
questions such as the supervision ol’network bank This article analyzed and
researched the network bank Ii-ore hiStOI。ic potnt．in dialectical principle and
systematic method，with nlagnificent examples The al‘ticle also lodges sonic pertinent
suggestions about developing nctwol k bank of OUI connti j’and pi esent tile
development policy for our netwol k bank from tile strategic point
●j、，／