首都经济贸易大学
硕士学位论文
论WTO与我国商业银行市场开放
姓名：刘开宇
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：贾墨月
20000301
论WTo与我国商业银行市场开放
论WTO与我国商业银行市场开放
引言
当今 世 界 经 我 国入世在即，许许多多的中国人都正在心里掂
量着WTO这三个英文字母的分量。
国际 经 济 自形成以来，己经历了一百多年的发展。自其形成伊
始，就悄然开始了一体化的进程。在当代，经济全球化，更呈现
出加速发展的状态，成为经济发展的一大趋势。世界贸易组织的
出现是这一发展趋势的结果，反过来，它又极大地推动了各国经
济的国际化发展。、
作为 经 济 全 球 化重要组成部分的金融一体化，是经济全球化
发展的必然产物，同时也是经济全球化达到一定程度后的必然需
要。金融一体化是指资金在全球范围内的筹集、分配、运用和流
动，包括国际金融机构及各国货币的交叉使用。它的最终发展方-
向是统一金融市场、金融机构、金融产品和货币。
金融一体化发展经济已经成为一匹脱堰的野马，有人把它视为金
融侵略，一场没有枪声的战争;有人则把它看作是世界经济向更
高水平发展的必由之路，也是各国发展木国经济的契机。但有一
点是肯定的，当今世界，一个国家不可能独立于世界而存在，对
外开放已是大势所趋，而金融业的开放也就在所难免了。机遇与
风险从来都是同时存在，我们现在应该做的，是努力研究金融一
体化发展态势、特点，以趋利避害。
金融 业 开 放涉及三大领域:以商业银行为主的银行业市场的
开放、金融市场(包括资本市场、货币市场、外汇市场)的开放
论WT( 〕与我国商业银行市场开放
政策以及保险业市场的开放。本文拟就商业银行市场开放问题做
一粗浅的探讨。’
一艺我希望将金融业开放问题作为今后长期的研究方向
银行体系是金融体系乃至整个经济体系的资金运动大动脉
而商业
以 商
业银行业为主的银行业的开放是金融业开放的重要组成部分。我
之所以把商业银行市场开放问题作为我硕幸论文的题目，是希望
以此篇论文作“我今后长期研“目“的开“扮
对“商业银行市场”这一概念的阐述，见文末之附件
论WT(】与我国商业银行市场开放
第一 部 分 论商 业 银 行 市 场 开 放
一简论商业银行的发展
现代 商 业 银行业是适应商品经济发展的需要产生和发展起来
的。自从1694年，第一家商业银行，英格兰银行在伦敦创办，三百
多年来，商业银行业的形式、内涵以及在经济中的地位等方面经
历了不断的变化。我把商业银行的发展归纳为五个阶段:
1. 从 产 生到本世纪初
这段 时 期 ，资本主义世界尚属于自由竞争资本主义时期。商
业银行以经营存、贷款为主要业务，而贷款又主要是基于商业行
为的短期自偿性贷款， “商业银行”也正是得名于此。
这个时期，己有一些商业银行到海外开设机构，例如1848年，英
国人就在我国开设了第一家商业银行— 东方银行。但这时的商
业银行海外扩张，还只是单纯为本国的海外贸易服务，处于从属
地位。从这个时期开始，跨国银行的萌芽就开始出现了。2
2. 本 世 纪初至二战前
在这 一 时 期，随着垄断资本主义时期的到来，商业银行业发
生了一个质变，出现了带有垄断性质的大商业银行。银行垄断资
本和商业垄断资本相互渗透，形成了金融资本。银行由“简单的
中介人”转变为“万能的垄断者”。银行与工商业间的信用联系日
益巩固，银行对企业的监督和控制日益加强。从银行的业务来看，
长期贷款在全部贷款中的比重日益上升。
这个 时 期 ，跨国银行有了大规模的扩张。到1914年，英国的
32家跨国银行拥有2014家海外分行:法国14家跨国银行拥有104
家海外分行;美国国际银行业务比英、法起步晚，但此时的海外
泛见:张帆美国跨国银行与国际金融北京:中信出版社，1989:
论WTa与我国商业银行市场开放
分行也已有26家。3
3. 从 二 战结束至80年代初
西方 国 家 吸 取 经济大危机的教训，对金融业实行严格监管，
分业经营，商业银行的利率水平和业务范围受到严格限制，业务
以传统的存贷款业务为主
这一时期，尤其是60年代以后，西方商业银行的海外扩张呈现出
全球化的特征，到了70年代，美国和其它国家跨国银行网络己覆
盖全球。70年代商业银行传统的信贷业务国际化迅猛发展，国际
信贷规模迅速膨胀。
4. 8 0 年 代初至90年代初
二战 后 西 方国家形成的监管体系束缚了银行业的进一步发
展。从80年代初开始，西方世界掀起了“金融自由化”的浪潮，
各国先后放松了对银行业的管制。各大商业银行积极参与金融创
新，开拓金融衍生产品市场。另一方面，由于货币市场和资本市
场的发展，商业银行作为“信用中介”的地位以及传统的存贷款
业务受到了挑战，出现了所谓“脱媒现象”4。另外国际债务危机
对银行的传统业务带来风险。为此各商业银行注重增加中间业务
和表外业务的比重。同时，通过组建银行控股公司等办法，把业
务范围扩展到证券业和保险业等领域。
在 国际 银 行领域，为解决国际债务危机、避免风险，国际银
行界开始走向国际协商与合作的道路。巴塞尔协议的出台就是重
要标志。
5. 90 年 代初以来5
由于 国 际 银行界涉足金融衍生商品市场过深，开始时主要是
见:张帆。美国跨国银行与国际金融.北京:中信出版社，1989: 1-2
脱媒现象:指资金的供求双方Yr会脚市场上直接见面.而不通过商业银行的中介。
_ _ _ 论WT。与我国商业银行市场开放
为 了防范风险到后来投机获利的成分越来越多，加之大规模的国
际游 资冲击市场，使国际银行界的风险加大，银行倒闭时有发生，
直至巴林银行倒闭震惊全球。接着，大和银行也出现严重问题。
在这样的背景下，从90年代中期开始，国际银行界出现了“强强
联合”的大银行合并风潮。通过联合，商业银行业降低了业务拓
展成本，并且向着多功能，混合型的全能银行制度发展。这一方
面是为了提高抵御风险的能力:另一方面是国际银行界为迎接下
个世纪更激烈的竞争而准备条件。
也正 是 在 这 个 背景下，1997年9月巴塞尔委员会又出台了“银
行业有效监管的核心原则”。该原则适应了国际银行业的新发展，
突破了巴塞尔协议单纯靠资本充足率防范风险的局限性，将风险
管理领域扩展到银行业的各个方面，标志着国际银行业进入了一
个对信贷与市场风险进行全面管理和加强金融监管的新时期。
90 年 代 中以来，国际银行界一个引人注意的现象是商业银行
界发生了分化。一些商业银行收缩甚至放弃了商业银行业务，例
如作为著名商业银行的瑞士信贷银行兼并了作为投资银行的第一
波士顿银行，组成了瑞士信贷第一波士顿银行，之后放弃了商业
银行业务，转向了投资银行业务。而也有一些实力雄厚的大商业
银行如美国的花旗银行则更加强调自己作为大型零售银行的地
位，坚守商业银行阵地。从这一点可以预计到，下个世纪的商业
银行业中的银行数目将会减少，垄断程度将会加强。
造成 一 些 商业银行动摇了对本行业信心的原因，一方面是金
融市场的发达导致的前面所说的“脱媒现象”:另一方面是由于
互联网的发展，有人提出，商业银行的支付职能可以由互联网来
完成，因而使商业银行失去了存在的一个重要依据。据说，微软
5参考:贾墨月现代国际金融理论与实务北京:中国经济出版社1991:142
论WT(】与我国商业银行市场开放
公司正在研制可以承担全球所有支付任务的大型软件。不过，现
代商业银行的职能并不只有一个支付职能，各大商业银行也在大
力开发电子银行业务(E-banking)。“从产生到现在，商业银行业
一直是在不断变化中求得发展的，可以相信，在相当长的一段时
间里，商业银行是不会被取代的。而使商业银行获得新的生机的
将是零售银行业和电子银行业务的发展。这一点，后文将有涉及。
在银 行 业 乃至金融业的全球化方面，当今世界达到了前所未
有的水平。根据世界贸易组织的统计，1994年世界银行业的总资
产为40万亿美元，而1995年所有存款银行总资产中的外资资产
就达8.6万亿美元。7
b对商业银行职能的阐述见文末之附件I.
，资料来源:世界贸易组织网站t1tq):/NWIV.NIO.oIgj
论wro与我国商业银行市场开放
二.商业银行市场的开放
(一 ) 、 商 业 银行市场开放的历史回顾
在前 文 己 涉 及 到了商业银行的国际扩张，与此相应的是商业
银行市场的开放。
随着 国 际 贸 易 与国际投资的迅速发展，各国逐渐对跨国银行
放开了本国金融市场，并且取消或减少了对外国银行在本国经营
的限制。在60和70年代，大多数发达国家，如英、法、美、德、
意、卢森堡、丹麦、荷兰、瑞士、比利时等基本上对外资银行采
取了完全开放的政策。80年代以后，与国内金融业的现代化与国
际化的要求相适应，加拿大、芬兰、挪威、瑞典、澳大利亚、新
西兰、希腊、葡萄牙也逐步开放了本国金融市场，积极引入跨国
银行，日本对外资银行原有的多方面的限制也逐步放松或被取消。
60 年 代 到80年代，拉美、北非、中东等地的一些发展中国
家由于利用外资的需要，先后对外资银行不同程度地开放了本国
银行市场。但在此期间，开放进程也有反复。一些国家的国有化
运动，一度将外资银行排挤出去。如1961年埃及将花旗银行赶出
了国门。1971年，花旗银行智利分行就被智利的阿连德政府收归
了国有。而1974年7月，埃及又批准包括花旗在内的四家美国银
行重新在本国开展业务。后来，智力也效仿了这一做法。“
有 的发 展 中国家(地区)银行市场开放是与发展本国金融业
及使其成为本地区金融中心的战略目标直接相关的，如香港和新
加坡。以新加坡为例，1978年，新加坡全面撤消外汇管制，让资
金可以自由进出新加坡，大批国际大银行来到新加坡设立境外银
行。目前，新加坡的外国银行是最大的银行集团。1990年底，全
论WT()与我国商业银行市场开放
新加坡外资银行125家，其中，外资全面性银行23家，境外银行
88家，限制性银行14家。新加坡外资银行的资产，1990年底占
全国银行资产总额的60%，存款占全国银行存款的72.5%，放款占
全国银行放款的了0.3% o”
到 了 90 年 代 ，又有一批发展中国家，开始逐步开放本国的金
融市场。如我国1990年开放了上海市场后，以后又将开放的城市
扩展到了主要沿海城市及内地的一些省会城市与经济中心城市;
前苏联和东欧国家也迅速加入了这一行列，积极采取了开放政策，
引入跨国银行;菲律宾、泰国、印度尼西亚等国也放松了对在本
国的外资银行的监管，在更大的程度上采取了对外资银行的开放
政策。
亚洲金融危机过后，有的人将危机归咎于这些卷入危机的国家开
放程度过大。然而，我认为危机的爆发原因很复杂，不能简单地
归结为开放过大。其根本原因则是在于这些国家的经济体制中市
场机制不健全，银行界缺乏竟争，经营管理不健康。正是因为这
个原因，在危机过后，各发生危机的国家才会在权衡利弊之下，
纷纷接受了IMF的建议，更加加大了市场开放的力度。“泰国于1997
年10月将外国投资者拥有银行业股份的比例从25%提高到50%以
上，允许外国投资者购买全国91家金融机构(包括被关闭的56
家)和15家商业银行一半以上的股份。马来西亚政府也于1998
年初开始，允许外商投资于保险业的股权由原先的30%增至40%.
还允许建立由外方控股或外方独资的基金管理公司。印尼政府在
1997年9月就向外商全面敞开非银行金融市场，允许外商拥有包
括保险公司在内的非银行金融机构的全部股权。印尼国会还修改
‘见:(美)菲利普·L·茨威格.沃尔特·瑞斯顿与花旗银行.海南:海南出版社，1999:494
，见:王传纶等国际金融百科全书北京:中国经济出版社.1993. 191
论WTo与我国商业银行市场开放
银行法，取消外国股份在本国银行不能超过49%的限制，允许外国
投资者拥有10096的股份。菲律宾国会于1999年初讨论修改银行法，
准备允许外国投资者购买本国资不抵债银行的100%的股份。”‘“
从 以上 可 以看出，银行市场开放己成全球范围内的一种潮流。
(二 ) 、 商业 银 行市场开放中的管制
事物 是 在 对 立 统一中发展的，各国在开放商业银行市场的同
时，并不是不加管制，门户洞开。许多发达国家虽然加入了WTO,
签署了服务贸易条款，但迄今为止仍未对外资银行开放本币业务，
并对外资银行实行地域限制。一些新兴市场国家更是长期对银行
业务实行外资禁入政策。墨西哥曾对外国银行进入墨西哥金融业
实施了长达57年的禁令，直到1994年10月才打破，但随即在1995
年的金融危机之后又重新施以严格限制。事实上，即使是现今的
世界贸易组织的成员国，商业银行市场的开放程度也各有不同，
根据美国财政部的一项研究，在一百多个世界贸易组织的成员国
中只有13个对外资银行没有明显限制。而实际上，这13个国家
也并非完全没有准入障碍。以美国为例，在1997年国际清算银行
提出“综合监管”概念后，美国要求新进入美国市场的外资银行
的母国金融监管体系接近发达国家。有人评价说，这可以说是迄
今为止的最苛刻的非关税壁垒。u
对外资银行的管制大致分为准入管制和经营管制两大类。
1.准入管制:
针对申请进入的外资银行的母国的一系列条件，如政治稳定
摘自:赵洪一东盟国家当前金融改革及其前景国际金融研究，1999; 6〔总146期):47-48
见:萨奇、袁跃东.站在世界贸易组织门槛前的中国银行业国际金融研究，1999; 5(总145期):8-
论wro与我国商业银行市场开放
程度、经济体制的市场化程度、对外开放程度以及金融监管水平
等方面提出的要求。
针对 提 出 申请的外资银行自身的条件，如对该银行的经营状况
的要求以及对该行内部监控制度提出的要求。
对外 资 银 行机构进入规模的限制，如限定一家外资银行在本国
开设分行家数;限定一家外资银行在一个城市的分支机构数目。
对外资银行银开设营业性分支机构前必须先在该城市设立代表处
一段时间的要求。
对外 资 银 行购买东道国金融机构股权的限制。
准入 管 制 是经营管制的前提，反映一国对外国跨国银行的基
本态度。
2.经 营 管 制:
要求 外 资 银行具有一定的资本充足性，通常是以资本与资产的
比率表示。
要求 外 资 银行具有一定的流动性，以表明该银行对短期到期
债务的支付能力，通常用流动资产和流动负债比率或流动资产与
存款总额比率来表示。
对银 行 实 体的地理分布，一些国家把外国银行经营地址限于
一个或几个城市以限制其业务活动，减少其影响。
对外 资银 行业务范围的限制，如限制其客户的范围:限制或
禁止其开展某一些业务;限制其对本币的经营;限制其进入本国
的同业拆借等金融市场。
在储 备 金 制度方面，对外资银行的存款储备金没有利息，会
增加银行的经营成本，减少竞争力。各国对储备金及其幅度要求
不统一。鼓励外资银行进入的国家要求外资银行适用低储备金率，
_ 论wro与我国商业银行市场开放
甚至不要求储备金;否则，则相反。
对外 资 银 行外汇暴露的控制，东道国为实现自己的宏观货币
政策和为了金融安全起见，许多国家限制外资银行的外汇缺口头
寸的额度。
对外 资 银 行管理层人员组成的控制，如我国就要求在我国的
外资金融机构高级管理人员中的中国公民要达到一定比例。
关于开放进程中的管制问题，在第二部分将有更详细的分析。
论WTO与我国商业银行市场开放
考虑
三．发展中国家应把商业银行市场的开放至于首要地位优先
前文说过，金融业开放涉及以商业银行为主的银行业市场的
开放、金融市场的开放和保险业市场的开放三大领域。
对发展中国家来说，银行业的开放应放在首要的地位，因为：
1．发展中国家金融深化水平较低，国内的证券市场不成熟
金融业的发展有其自身的规律。从发达国家的情况来看，在
资本主义经济发展的前期，商业银行长期充当着社会经济中的资
金融通的主体。证券市场虽出现很早，但其成为社会中资金融通
的主渠道，是必须在一个经济社会的市场化、法制化程度很高，
且信息的提供传输比较发达之后。
发展中国家金融业的发展阶段比发达国家落后，从目前阶段
来看商业银行业仍然是这些国家的金融业主体。证券业虽发展较
快，但短期内还不会出现证券市场取代商业银行业成为资金融通
主渠道的信用“脱媒现象”。
我国的情况也是如此。“在企业金融中，通过直接融资形成
企业资金的只限于发行股票、企业债券的部分，1991年新增发行
股票4亿元、企业债券等500亿元，相当于国家银行贷款的19．1％。
从企业金融看，还是以间接金融为主、直接金融为辅。”地
然而，尽管证券市场在发展中国家尚不发达，但是它也关系
到社会经济的稳定，又加上其不成熟的一面，各国政府通常采取
对证券市场进行严格监管与保护。所以，对国内证券市场的开放，
一般要滞后一些。
我国对外资开放国内证券市场已迈出了实质性的一步，1991
论WTO与我国商业银行市场开放
年12月，上海电真空股份有限公司首先向外国投资者发行了B股。
1997年在深沪两市上市的B股共筹集资金9．17亿美元。但，B股
市场与国内的金融市场是隔离的。A股市场和国债市场尚不允许外
资介入。至于我国企业在香港上市发行H股和在纽约上市发行N
股，从严格意义上说则不属于我国证券市场开放范畴。
2．允许外资银行进入，有利于发展中国家吸引直接投资
从发展中国家引进外资的来源来看，由早期的以官方贷款为
主，逐渐转化为以直接投资和私人信贷为主。(见下表)
向发展中国家净长期资金流动总计(10亿美元)
1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996
官方
融资
捐
赠
41．1 56．3 65．6 55．4 55．0 45．7 53．0 40．8
19．0 29．2 37．3 31．6 29．3 32．4 32．6 31．3
贷22．1 27．1 28．3 23．9 25．7 13．2 20．4 9．5
款
私人
贷款
银
行
债
券
其
它
直接
投资
资产
权益
总净
流动
10．1 16．6 16．2 35．9 44．9 44．9 56．6 88．6
3．9 3．0 2．8 12．5 —0．3 “．O 26．5 34．2
4．2 2．3 10．1 9．9 35．9 29．3 28．5 46．1
2．0 11．3 3．3 13．5 9．2 4．6 1．7 8．3
24．7 24．5 33．5 95．5 109．5
3．5 3．2 7．2 11．0 45．0 32．7 32．1 45．7
79．3 100．6 122．5 146．0 212．0 207．0 237．2 284．6
资料来源：世界银行1996年、1997年年报
”摘自：曾康寐金融理论与实际问题探索北京：经济科学出版社，1997：44
论W10与我圃商业银行市场开放
历年净流入发展中国家的长期资金分项比例图
从上述图表可以看到，向发展中国家净长期资金流动的渠道
主要有四种，即官方融资、私人贷款、直接投资、资产权益。从1989
年至1996年的趋势看，其中“私人贷款”1996年比1989年增加
了777．2％，其增加比例仅次于资产权益。在“私人贷款”中，仅
银行一项1996年就比1989年增加了776．9％。
通过上表可以看出两个问题：一个是银行业吸收的资金对发
展中国家经济的飞速发展起到了不可估量的作用：另一方面，我
们也可以从直接投资数量和比重的增加，得到对银行市场开放意
义的一个解释。外资银行的设立对发展中国家吸引外来直接投资
有利，因为外资银行可以给外资企业提供它们所熟悉的、规范化
的、高质量的金融服务。这一点与我国的情况也是相符的。
从我国的经验和亚洲金融危机中各危机发生国的教训来看，
对于一个经济基础尚不雄厚，经济市场化程度不高，经济结构仍
不合理，金融深化尚不充分，国内金融市场的深度和广度仍显不
足的发展中国家，吸引外资应以直接投资为主。为配合吸引直接
投资，在金融市场开放中，应优先考虑商业银行市场的开放。
3．发展中国家优先开放商业银行市场有利于为进一步金融开
放准备条件
论WFO与我国商业银行市场开放
发展中国家在金融开放问题上，所担心的一点是，本国的金融
机构竞争能力差，难于抵御外资金融机构的竞争。其竞争能力差
的一个根本的原因，就是在相对封闭的市场环境下， 缺乏竞争压
力。缺少竞争不利于金融机构的发展也不利于金融市场的发育。
在发展中国家，商业银行是最主要的金融机构，它们从事着
较为传统的金融业务。这些商业银行的现代化、市场化的改造是
否成功，是否及时，对发展中国家的金融开放来说，意味着本民
族的经济成分中有没有合格的市场主体可以迎接外国资本的挑
战。而各国的开放时间表，又在一定程度上不完全由各发展中国
家自己掌握。比如，我国为了经济发展的整体利益，在一些本应
晚一些开放，多一些保护的薄弱行业的开放问题上，做出了某些
让步，其中就有金融行业。这样一来，就造成了发展中国家民族
经济的改造与开发的时间表赛跑的局面。
如果，在对外资商业银行的经营有所管制的前提下，在民族
银行业的身边放出～条跑道给外资银行，可以便于民族银行业有
针对性地学习，同时这也适当增加了民族银行业的危机感，更有
利于其改造。正如中国人民银行的一位官员指出，政府开放外资
银行的目的，是在促进我国经济建设的同时，引进他们新的经营
理念、规范的金融运作方式、现代的金融风险意识等，最后使我
国的金融业完全同国际市场接轨。
由于商业银行业在国民经济中起着枢纽的作用，是资金流动
的主渠道，它对整个经济的各个方面都有重大影响。商业银行业
的现代化和市场化对整个国民经济的现代化和市场化都会有重大
的推动作用。商业银行业做好了迎接外来竞争的准备，就意味着
整个金融业的开放有了坚实的基础。所以，商业银行市场的开放，
在重要性上应排在整个金融市场开放的首位。
l{
论WTO与我国商业银行市场开放
第二部分我国的银行业开放距WTO的要求还有多远
在这部分，我将着重对我国银行业目前的开放水平与世界贸
易组织对成员国银行业开放程度的要求做一个对比口
一WTO对成员国银行业开放的要求
(一 ) 、 金融服务协定达成的经过简介
199 4 年 《服务贸易总协定》中达成了有关金融服务的决议和关
于对金融服务的承诺的谅解备忘录。不过这两个文件只是明确了
金融开放的一些比较泛泛的原则，在这一阶段，涉及到了对各国
应做出具体的“明确承诺”的磋商，但由于各国普遍认为条件尚
不成熟，并没有达成任何明确的结果，具体问题的谈判被留待日
后进行。
按约 定 各 成员国于1995年进行了进一步磋商，并于6月28
日，形成了一个过度性的协定。之所以称作“过度性的”，是因为
各国对磋商的结果并不满意。在此次磋商中有29个国家减小了或
自己的最惠国义务免除(MFN exemption)范围，实际上是承担了
更大义务。有三个国家拒绝承担更大义务，其中就包括美国。
199 7 年 四月从开谈判，并于12月12日，形成了新一轮的协
议，具体内容体现在各国新一轮的减让表中。1999年多数成员国
批准了此协议。金融服务谈判终于告一段落。
二、WTO对成员国银行业开放程度的要求
如果从字面上去理解“WTO对成员国金融业开放程度的要求”
就是全面市场准入并全面实行国民待遇和最惠国待遇。但由于允
论wl'o与我国商业银行市场开放
许成员国在一个减让期内有所保留，所以准确地讲，WTO对成员国
金融业开放程度的要求，必须从各种类型的成员国的减让表中去
具体分析，很难得出一个断然的，简单的结论。下面将列出具有
一定代表性的几个己经加入WTO的发展中国家的具体承诺，从中可
以看出，一个发展中国家，要达到加入WTO，大致应做出何等程度
的开放承诺。(WTO把金融服务分为两类:保险及与保险有关的服
务，银行业和其它金融服务。由于本文的侧重，下面将只列出银
行业的内容。)
韩国
I外资银行可进入的业务范围
存款 及 相 关服务;贷款及相关服务;支付和资金汇划服务(包
括信用卡服务);外汇业务(包括:外汇的购入、售出、汇款和托
收);接受以分期付款为目的的存款;银行业附属业务:信托服务。
II市场准入及国民待遇
1.只有按资产排序，在世界上列入500强的银行才允许在韩国开设
分行和代表处(不久前，韩国政府放弃了这一条要求。);
2.外国公民获得一家全国性银行的4%以下的股份或一家省级银行
15% 的股份，不需经有关当局的批准:
.外资银行的外汇头寸受到管制;
4.外资银行即期外汇的卖空头寸的上限是，500万美元和其资本金
3%之 间数额大的一个:
5.外资银行发行的大额定期存单(CDs)的期限应在30天以上;
论wro与我国商业银行市场开放
6.有特定目的(如购房存款)的存款，只能存入指定金融机构;
7.外汇贷款的最高限和用途受到限制;
8.外汇交易要提供说明关交易背景的文件(远期外汇交易除外)。
泰国
I外资银行可进入的业务范围
接受 公 众 存款和来自公众的其它需要偿还的资金:发放各种
贷款，包括消费信贷、按揭贷款、代理融资(factoring)、商业
贷款和金融租赁;提供支付和资金汇划服务，包括信用卡、借记
卡、付费卡服务，以及发行旅行支票和银行汇票;提供担保;自
营或代客进行以下金融交易:(a)买卖货币市场上的金融工具;(b)
外汇买卖;(c)与汇率和利率有关的衍生工具的交易;(d)可转让
的证券交易:参与各种证券的发行、承购包销和组织公募或私募以
及各种相关服务;提供以下资产管理服务:(a)现金和证券组合管
理;(b)集体投资管理(Collective Investment Management):(c)
保管箱服务;提供咨询顾问和其它附属性金融服务。
II市场准入及国民待遇
1.新建外资银行分行需取得金融大臣经内阁批准后颁发的营业执
昭 .
2.提供ATM业务必须符合下列条件: (a)必须加入由泰国银行运
做的 ATM联营组织，或(b)与其它泰国商业银行分享业务上的
便 利 ;
3.于1995年7月之前，已在泰国设立分行的外资银行可以开设更
多分行;
论WI0与我国商业银行市场开放
4.外资银行参加泰国国内的结算和清算系统不受限制;
5.对获得泰国银行股权的限制:
不得 超 过 实缴注册资本的25%,
(a)外资在泰国银行中的股权
(b)外国公民个人及其亲属在
一家泰国银行中的股权不得超过该银行实缴注册资本的5%,
(c)金融大臣根据泰国银行(中央银行)的建议，在确认有
利于该商业银行经营的前提下，可以放宽上述限制:
6.外资银行的管理层中要有不少于四分之三的泰国公民，经泰
国银 行 建 议，金融大臣可以批准放宽此规定。
巴西
I外资银行可进入的业务范围
接受 下 列 公众存款:a.活期存款，b.定期存款，c.以购房为
目的的储蓄存款;发放各种贷款:a.消费者贷款，b.按揭贷款，c.
商业贷款;金融租赁;提供支付和资金汇划服务，包括信用卡、
借记卡、付费卡服务;自营或代客进行以下交易所内或店头交易:
a.货币市场金融工具，b.外汇，c.期货、期权、掉期，d.针对汇
率和利率的衍生金融工具，e.可转让的证券，f.其它可流通的金
融工具，包括贵金属条块;参与各种证券的发行、承购包销和组织
公募或私募以及各种相关服务;充当货币经纪人(Money
brokerage):管理集体投资和提供保险箱服务:提供投资、证券
组合和资信分析的咨询服务。
H市场准入及国民待遇
1.新建外资银行分行或增加金融机构中外国人的股权，必须根据
每 ，次的具体情况由主管部门审批，并以总统令的形式予以批
论 w I0 与 我 国 商 业银 行 市 场 开 放
准:
2. 1988年10月5日前己在巴西开业的外资银行的分行总数限制在此
日期 的数目，此后获批准开业的外资银行分行总数限制在批准
时所 批准的数目。
由于 篇 幅 有限，仅以这三个比较有代表性的国家为例’”。我想
可以从这三个国家的情况，得出这样的结论:作为WTO成员国的发
展中国家，在银行业开放方面，确实己达到了较高水平。主要体
现在对外资银行的业务范围几乎已不加限制，但在给予外资银行
国民待遇问题上，仍然有不少保留。
，j根据作为《服务贸易总协定》第五草案(FIFTH PROTOCOL TO TIC' GENERAL. AGREEMENT ON TRADE IN
SERVICES)附件的三个国家的减让表(Schedule of Specific Coritments)整理.
20
论WTI〕与我国商业银行市场开放
二.我国迄今为止的银行业开放水平
(一 ) 。 我国银行业开放回顾
197 9 年 ，日本进出口银行率先在北京设立代表处，叩开了中
国在金融领域关闭了近30年的大门口
中国真正向外国金融机构敞开门户则始于1982年，允许外资银行
在经济特区设立营业性分支机构。这一年，南洋商业银行在深圳
经济特区设立了分行。
此后 ， 我 国 逐 步加大了金融业开放的步伐。1990年开放上
海，1992年允许大连、天津、青岛、南京、宁波、福州和广州引
进营业性外资金融机构， 1995年又将外资金融机构可以设立营业
性机构的城市扩大到一些内陆省会及经济中心城市，其中包括北
京、石家庄、武汉、西安、成都、重庆、杭州、合肥、沈阳、苏
州和昆明等11个城市。至此，外资金融机构可以在华设立营业性
机构的城市增至24个。到1995年底，在华外资金融机构代表处
共519家，营业性机构142家，从1993年年初到1995年年底的
三年时间里就增加了74家。
经 国务 院 批准，由中国人民建设银行(现更名为中国建设银
行)与美国摩根斯坦利公司等中外机构合资组建的中国国际金融
有限公司，于1995年8月正式开业。中国建设银行为最大股东，
占有42.5%的股份。第二大股东是美国摩根斯坦利集团，占有35
%的股份，另外三家国内公司各占7.5%的股份。这五家股东的总
资产合计超过3500亿美元。该公司总部设在北京，是第一家得到
中国人民银行颁发许可证的中外合资投资银行公司，是外资在华
营业性金融机构中的新成员。它的出现是我国通过中外合资的方
论WT()与我国商业银行市场开放
式引进国外投资银行业的先进融资技术、融资工具和资产管理经
验，开辟引进外资的新渠道的一次尝试。不过，至今为止，外资
投资银行仅此一家，这说明我国政府在外资投资银行的准入问题
土，态度十分谨慎。
截止 到 1998年6月底，外资金融机构在中国大陆设立了营业
性金融机构178家(1999年2月己为191家)。其中，外资银行
分行146家，当地注册银行13家(独资银行6家、中外合资银行
7家)，外资财务公司7家，外资保险公司11家，中外合资投资
银行1家。它们主要分布在上海、深圳、广州、厦门、北京等23
个城市，基本覆盖了所有经济发达地区。
到 19 98 年6月底，外资银行的总资产为373.9 亿美元，占
中国内地全部金融资产和金融机构外汇资产的比例分别为2.58%和
16.4%。贷款余额为273亿美元，占全部外汇贷款的23.7%，存款
余额为48. 1亿美元，占全部外汇存款的5.5%。目前，外资金融机
构已成为中国金融体系中的一支重要力量。外资银行的进入，带
来了资金，带来了先进的金融产品、金融技术和管理经验，推动
了中国外商投资企业的发展，促进了中、外资银行的竞争与发展，
同时，中国经济的高速增长，也为外资银行提供了很好的发展和
获利机会。
(二 ) 、 我国对外资金融机构的限制
1.8 0 年代 初至90年代中的情况
我 国对 外 资银行的开放是一个稳妥，渐进的过程。在80年代
初到90年代中期，外资银行在我国主要受到如下限制:
在市 场 准 入方面，为了保证引进外资金融机构的质量，对中
请在中国设立营业性机构的外资银行，要求其必须在中国境内己
论 WT () 与 我 国 商 业银 行 市 场 开 放
设立代表机构2年以上;提出申请前一年年末总资产不少于100
亿美元:要求外资银行、合资银行的最低注册资本为3亿元人民
币等值的自由兑换货币;外国银行分行应当由其总行无偿拨给不
少于1亿元人民币等值的自由兑换货币的营运资金。
在外 资 银 行 的 经营方面，限制外资银行主要为三资企业服务，
对中资企业只能提供与贸易结算有关的有限的几种业务;在外资
银行经营的币种上，很长一段时间，只许外资银行经营外币:另
一个重要的限制是，只许外资银行向企业提供服务(Corporate
Banking)，而将其排除在国内的零售银行业(Consumer Banking)
之外，不能面向消费者个人。外资金融机构在我国境内吸收存款
也受到限制— 在我国境内吸收的存款不得超过其总资产的百分
之四十。这保证了金融业的开放提到了引进大量的境外资金的作
用，促进了当地外商投资企业和外向型经济的发展。从1995年底
的财务数据来看，外资银行的境内贷款余额为115.2亿美元，资
金来源中除26.3亿美元为境内存款外，其它大部分是从境外引进
的。
花旗 银 行 是我国外资银行中业务开展较全面的一家外资银
行，下面以1995年花旗银行在华业务为例，看一看外资银行九十
年代中期以前的业务种类。
a. 跟单信用证下的进出口单据托收:
b. 各种主要货币的出境汇款和入境汇款;
c. 三资企业可以在花旗银行设在上海和深圳的分行开立外币
储 蓄 、往 来 及 定期存款帐户;
d. 为/对中国各地的外资企业、国营企业及国外机构签署各种
形式 的 担 保 书 ，包括投标担保书及履约担保书;
。. 提供一系列的进出口融资及流动资金贷款以满足客户的各
论WTO与我国商业银子J市场开放
种 财 务 需 求 ， 如 出口信用证单据贴现、出口前融资、各种
短 期贷 款 ;
f. 可 为 客户提供超过十四中货币的外汇买卖、包括即期外汇、
远期 外 汇 合 约 、期权和其它金融产品;
9. 提 供 贸易及信贷调查服务，为客户在世界九十多个国家建
立有 利 联 系 及 取得海外公司的银行信用调查报告。
2我 国 对 外资银行的管制在90年代中期以后的变化
随着 更 多 外资金融机构的进入中国，中国金融体制也发生了
变化，金融服务业开放步伐加快。1994年4月1日， 《中华人民
共和国外资金融机构管理条例》正式出台。与以前的《中华人民
共和国经济特区外资银行、中外合资银行管理条例》和《上海市
外资金融机构、中外合资金融机构管理办法》相比，这一全国性
的管理办法在内容上有很大的改进，在业务管理方面增加了许多
量性规定，可操作性较强，受到了外国金融家和银行家们的欢迎。
从90年代中期开始，我国加大了对外资银行开放的力度。首先是
对外资银行的经营范围控制放松。
中国 人 民 银行于1996年12月12日发布了《上海浦东外资金
融机构经营人民币业务试点暂行管理办法》，经批准在上海浦东
试点经营人民币业务的外资金融机构已有9家。最近一年多，9
家外资银行的人民币业务发展平稳，市场反映良好。截至1998年
6月底，9家外资银行的人民币总资产为11.6亿元，贷款余额和
存款余额分别为6.03亿元和7.63亿元，人民币总负债占外汇总
负债的1.53%。在一九九六年十二月以前，外资金融机构的经营范
围仅限赞外汇业务，而在此之后，该些金融机构被允许经营人民
币业务，种类包括存款、贷款、结算、担保以及国债和金融债券
投资，一九九六年开始对外商投资企业实行银行结售汇，十二月
论 w ro 与 我 国 商 业银 行 市 场 开 放
实现人民币经常项目下的可兑换。
199 9 年 3 月 中国人民银行决定取消外资银行在华设立营业性
分支机构的地域限制，从原先的上海、北京、天津、深圳等23个
城市和海南省扩大到所有中心城市。
最近 ， 中国人民银行又发布了一项暂行规定，允许上海、天
津、大连和广州四市符合条件的外国银行分行设立支行。《在华
外资银行设立分支机构暂行管理规定》对于外资独资银行和中外
合资银行申请设立分行有三个条件:1.在中国经营3年以上，无
违法和不良记录，并在提出申请前连续2年盈利;2.实收资本在
2亿元人民币以上;3.申请前一年月末平均贷款余额在1亿美元
以上，资产质量良好。
此 外 ， 该规定还明确，拟设分行的外资独资银行和合资银行
应在原实收资本的基础上，增加不少于1亿元人民币的外汇资金，
作为拟设分行的运营资金。申请开设支行的外资银行，应无偿增
拨给其在华分行不少于5000万元人民币等值外汇，作为支行的运
营资金，并按规定将其中30%缴存中国人民银行当地分行。
中国 人 民 银行上海分行则规定，那些谋求设立分行或支行许
可证的外国金融机构必须将分行或支行设在浦东新区，或将原来
注册在浦西的总部迁至浦东，而将原来的分行变为支行。
据上 海 分 行的一位官员说，在上海设有分行的40家外国金融
机构中，至少有10家己满足开设支行的所有条件，但最后要经中
国人民银行批准。
中国 人 民银行外资金融机构管理司的一位官员透露，有许多
外国银行家表示对申请设立支行感兴趣，己有银行提出申请，但
人民银行还没有作出审批。
199 9 年 进入3月，金融对外开放又有新的进展。中国人民银
论WD〕与我国商业银行市场开放
行于3月18日正式批准美国纽约银行上海代表处升格为分行，3
月19日正式批准美国大通银行北京代表处升格为分行，同日还正
式批准美国花旗银行深圳分行、日本东京三菱银行深圳分行经营
人民币业务。中国人民银行有关人士表示，今后将继续完善外资
银行试点经营人民币业务的有关规定。
日前 从 人 民 银 行深圳中心支行了解到，深圳市的外资银行己
于近日获准将其业务范围从深圳市内进一步扩大到广东、广西和
湖南三个省区。
199 9 年 5月，人行批准日本兴业银行、第一劝业银行、花旗
银行、渣打银行、香港汇丰银行等八家在上海浦东经营人民币业
务的外资银行进入全国同业拆借市场。
199 9 年 8月，人行决定增加部分外资银行在上海浦东试点经
营人民币业务;批准深圳为第二个允许外资银行试点经营人民币
业务的城市。
今后 ， 我 国将继续扩大金融业的对外开放，进一步加强同各
国同行业的合作与交流。当前采取四项具体措施促进中国的金融
对外开放:一是允许个案报批增加人民币营运资金;二是适当放
宽同业拆借控制，在允许外资银行进入全国银行间同业拆借市场
的基础上，在选择交易对手、拆借利率、债券买卖和回购等方面
外资银行将享受与其它中资银行交易成员相同的待遇;三是允许
在适当时候开办大额可转让定期存单业务;四是允许外资银行参
与发放人民币银团贷款。上述举措，将有利于吸引外资银行来华
发展，有利于吸引外商企业来华投资，有利于促进中资银行与外
资银行的合作与竞争，在中国金融市场_L提供更好的金融产品和
月及务。
从 以上 分 析来看，我国商业银行市场的开放程度己经接近了
26
论WIO与我国商业银行市场开放
WTO的要求，但与WTO中的一些发展中国家相比，还有些差距。体
现在三个方面:
1.我 国 人 民币业务对外资银行没有完全放开;
2.我 国 的 零售银行业没有对外资银行放开;
3. 除 了可 以为我国国内企业的国际贸易提供某些金融服务，如
进口信用证通知、出口单据托收等，外资银行仍然不能向我国国
内企业，尤其不能向国有大中型企业提供更多的服务。
从 中美 达 成的协议来看，我国一旦入世，将在两年内，向外
资银行全面开放人民币业务;五年后，将向外资银行开放零售银
行业务。在几年的时间内完成这两步跨越，意味着我国商业银行
市场的开放将会在短期内完成一个质的提高。对我国自己的银行
业来讲，这意味着什么呢?本文最后一个部分，将分析进入WTO
后，对我国的利弊和我国应采取的对策。
论W TO与我国商业银行市场开放
第三部分加入WTO后我国银行业面临的形势
一加入WTO对我国银行业的积极影响
从银行业的角度来看，加入WTO对我国有积极一面的影响。
(一 ) 、 更多外资银行进入我国，可以引进大量的资金。按照
规定，外资银行在国内设立一个营业性机构，至少要带进相当于
一亿元人民币的资金，获准试点经营人民币业务者，还需增资3000
万元。再有，从目前情况来看，在华外资银行贷款余额为270多
亿美元，而存款余额只有48亿美元，这其中200多亿美元的存贷
差额，大多来自境外。当然，这一情况是与我国对外资银行目前
的管制分不开的。有人提出，进入WTO一段时间以后，外资银行
可以面向我国的消费者和企业经营零售业务和人民币业务，可以
吸收人民币存款，这会外资银行贷款大于存款的局面。然而，一
方面由于外资银行的营业网点少，且主要设在大型城市;另一方
面，只要我国在较长时间内不放弃资本管制，就有理由认为外资
银行的巨额贷差会长期存在，且存贷差额来自国外。这对于我国
这样一个缺乏资金的发展中大国来说是十分有利的。
(二 ) 、 改善了投资环境，促进了外向型经济的发展。外资银
行的主要客户是三资企业，与内资银行相比，外资银行在服务质
量、业务品种和效率等方面都有优势，为三资企业发展提供了便
利。有利于我国吸引更多的直接投资。
(三)、外资银行的进入，可以提高我国商业银行市场的整体
论wro与我国商业银行市场开放
服务质量，使我国的企业界和消费者享受到优质的服务。我国以
市场为导向的经济改革正处在向纵深发展的阶段，企业的改革和
消费市场的成熟是经济改革的两个重要课题。金融服务的好坏是
这两大领域改革是否能够顺利进行的重要保障。进入我国的外资
银行多数具有悠久的历史，它们能够在长期的市场竞争中生存下
来并得以发展，是与它们不断提高服务质量分不开的。外资银行
进入我国的商业银行市场，意义不仅在于我国的企业界和消费者
直接从它们得到的优质服务，更在于因它们的竞争而促使中资银
行提高服务质量。
(四 ) 、 外资银行的竞争促进了我国银行业的进步。与外资银
行在同一市场中竞争，中资银行更便于学习外资银行的经营理念、
管理技术、营销方式、金融产品。
一般 来 讲 ，谈到引进外资的好处无外乎两点，一是引进资金，
二是引进先进技术。但关于外资银行的引入，有一种观点认为在
引进先进技术方面，不如其它形式的引进外资效果明显。对此观
点我持否定态度。当代西方优秀的商业银行无论从业务处理的电
子化、网络化方面来看其硬件技术，或是从金融工程学的角度来
看其产品的开发，还是从软科学的角度来看其经营管理手段，都
是有很高的技术含量，是经过它们多年的探索开发才得以形成的。
我们对这些先进之处的学习，并不是简单地派一些人员出国考察，
或者象某些观点认为的那样“单纯转让技术”，可以做到的‘月。有
外资银行在同一市场中竞争，更便于中资银行对外资银行各个方
面进行分析学习。在外资银行进入我国市场一段时期以后，随着
“见:萨奇，袁跃东一站在世界贸易组织门槛前的中国银行业.国际金融研究,1999;5(总第]45期):f>
论 w ro 与 我 国商 业 银 行 市 场开 放
中资银行员工待遇的提高，会出现人才由外资银行向中资银行回
流，在台湾的银行业发展中就存在这种现象。这将是中资银行向
外资银行学习的另一重要契机。而这些是以外资银行的准入为前
提的。
由于 商 业 银 行 业是本文论述的重点，一F面需要着重分析外资
银行进入我国对我国银行业的积极影响。
1.加 入 世 贸后金融业的开放有助于打破国内金融业的垄断
我国 国 内 银行业的技术较为落后，银行服务的成本较高，会
导致自然垄断现象。工、农、中、建四大行瓜分市场的局面虽然
由于各家股份制商业银行的出现而有所改观，但由于这些小银行
的规模较小而经营水平和技术手段与四大行相比并无优势可言，
所以不能解决我国国内银行业的竞争结构问题。而外资银行大多
技术先进，经营成本较低，外资银行的进入会有助于消除金融业
中存在的自然垄断，促使国内银行提高竞争力和生产率。因此，
积极引进外资银行是对国内金融改革的有益补充。
2.外 资 金 融机构的进入将有利于国内金融机构的长远发展
外资 金 融 机构的进入对我国现代化金融体系的建立将会起到
一定的促进作用。第一，外资金融机构的进入为我国国内金融机
构提供了一个参照系和竞争对象，迫使国内金融机构进行改革、
改善管理，以提高竞争力;第二，外资金融机构的技术和业务创
新，对我国国内金融机构有一个示范和溢出效应，对国内金融机
构的技术更新和开展新业务有积极作用;第三，外资金融机构先
进的管理技术和管理经验，对提高我国中资机构的经营管理也有
重要的借鉴意义。如韩国在70年代引进外资银行过程中，虽然也
出现了剧烈的竞争，但竞争的结果却使其国内银行在竞争中不断
壮大起来。
3口
论Wf。与我国商业银行市场开放
3.外 资 金 融机构的进入将会促进金融深化和金融市场的扩大
外 资 金 融机构进入的同时也带来了新的金融产品和营销方
式，这些都直接扩大了金融服务的总量，提高了金融服务的质量，
拓宽了金融市场。10多年来，经过外资银行的推介，国际金融业
的许多业务和技术创新，诸如信用卡、电话银行，以及在存款提
款、票据结算、国际汇兑、信息传递的电脑化和自动化等，都己
在我国金融业中得到推广。随着对外资银行限制的放宽，将会有
更多金融产品，经外资银行进入我国金融市场。尤其是在对个人
的金融服务方面，国外银行做得周到细致，从住房、汽车、一般
的消费信贷，到客户经理“一对一”的个人理财服务，拓宽了银
行传统的业务领域，成为新的利润增长点。我们中资银行对个人
的金融业务还刚起步，在这方面，有很多新东西需要学习。有外
资银行在同一市场中竞争，可以使我们中资银行更快地向国外同
业靠拢口
论WI'O与我国商业镲行市场开放
二对外资银行优势的认识与借鉴
这里所说的外资银行主要是指来自发达资本主义国家的，具
有一定资本实力和先进管理经验的各大跨国商业银行。这是因为，
从目前已进入我国市场的外资银行的构成来看，主要是这种银行。
而且，有能力进行全球扩张的，以及会对我国本国银行业产生冲
击的也是这样的银行。结合我在一家外资银行近半年的实习，尽
我的思考所及，我总结出外资银行有这样几个方面的优势。对于
这些优势我们要有充分的认识，并结合我们的实际情况进行借鉴。
(--)、外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良
仅花旗集团的资产就达7000亿美元以上，接近于我国四大国
有商业银行资产的总和。美国商业银行目前的不良资产比率是
0．67％，而我国的银行无论以哪个口径计算都在它的30倍以上。
表3-1我国与美、英德三国各自排在前3位的商业银行各项指标
比较表
银行名称排总资第一资本税前资本资产资本
名ic 级资资产利润收益回报充足
丰本室盎蛊京
中国工商黾| 3，9l 222．1 5．68 4．17 2．5 0．1l 9．52
银行1 2．13 3
中国银行18 2，99 147．1 4．92 4．25 3．4 0．14 10．38
／2 0．07 2
建设银行65 2，03 59．88 2．95 12．1 21．2 0．6 n．a．
／3 1．16 5
农业银行88 1，90 48．02 2．53 O．95 2 0．05 n．a．
／4 0．95 ’
美国花旗1／ 6，68 418．8 6．26 92．6 29．4 1．39 11．43
银行公司l 6．4l 9 9
美洲银行2／ 6，17 368．7 5．97 80．4 29．7 1．3 10．94
公司2 6．79 7 8
论WTO与我国商业银行市场开放
大通曼哈黾| 3，65 241．2 6．59 50．8 25．6 1．63 12．04
顿公司3 8．75 1
第一银行10 2，6l 196．5 7．52 44．6 31．3 1．71 11．37
公司／4 4．96 4 5
英国汇丰3／ 4．84 293．5 6．06 65．9 23 2 1．36 13．6
银行l 6．55 r) 1
巴克莱银22 3，53 134．9 3．82 31．9 24 0．9 10．7
行／2 3．67 5 l
闺民西敏23 3，09 133．8 4．33 35．6 27．6 1．15 13．2
银行／3 4．21 9 3
劳合银行31 2，40 121．1 5．04 50．1 44．4 2．09 11．3
n 0．68 l 6
德国德意12 7，32 186．8 2．55 47．1 25．3 0．64 11．5
志银行／l 5．34 3
德累斯顿25 4，27 130．4 3．05 15．6 12．9 O．37 11．7
银行／2 2．6l 2 4
德意志抵34 3，37 118．5 3．52 27。3 25．8 0．8l 9。6
押信贷银／3 L 97 3 8
行
德国商业36 3，81 117．6 3．08 14．4 13．7 O．38 8．7
银行渔3．59 9
术斜线左为银行在世界上的排名：右为在各自国家内的排名。
从表3一l，可以看出我国商业银行与西方发达国家商业银行
在资金实力、抗风险能力和营利能力方面的差距。
(二)、外资银行的技术领先优势
自50年代美洲银行开始运用计算机至今，还不到半个世纪，
计算机和网络已成为美国商业银行的核心，银行交易、数据处理、
资金转帐、信息传递、经营管理等方面实现了电子化。如今，各
家跨国银行已开发出将全球各个角落本银行的分支机构连接成p69
的电子系统，在电子化的基础上实现了网络化。
以花旗银行为例，90年代中期．该银行实旌了一项名为
’roject Enterprise的计划，这是一项基于全球范围的桌面系统。
’、
论、v10与我国商业银行市场开放
该项目包括在93年国家建立基于6万台Windows—N1、的微机和工
作站的网络。NT系统将取代过去的Unix、Macintoshes、os／2等
老的微机大杂烩。新系统的界而更加标准化，主要做法是通过基
于Intel的微机和使用微软公司的软件，以实现软、硬件标准化。
这种系统对于这些银行称霸全球商业银行业具有两大意义：
首先，这种系统与这些银行遍布全球的分支机构有机地结合
起来，使其在全球系统内划转资金方便快捷，大大降低了资金划
转的成本，也为其客户提供了一流的现金管理服务。
另一方面，其电子系统将许多会计处理过程自动完成。极大
地节省了人工。这一方面降低了成本，另一方面，更主要的是，
使得这些银行的业务扩展能力摆脱了人工成本的束缚。也就是说，
它只要增加较少的人员，就可以增加较大的业务量。这与在美国
几个人就可以管理一个大农场的道理是一样的。
据估计，该项目将使花旗银行在今后几年能节约数百万美元
的费用。
互联网时代与新经济的到来使外资银行看到了新的机遇与挑
战，他们积极投身于“信息高速公路”的建设和相关高新技术的
研制和利用，不断增加高科技投资。
花旗银行在网络发展上投入了大量的人才和巨额资金。为周
顾客在网络问题达成共识，让顾客适应通过网络进行交易，花旗银
行除大量投资于工作站、数据库、网络、高级计算机，及先进的
软件外，还投入了大量的培训费用(包括培训银行交易人员的重
要的客户)。
通过信息网络获得客户，现在美国有t／3的银行业务，客户
一i需到银行，就可通过计算机网络直接输，提高了效率。现代信
息技术的采用，将大大降低银行成本，扩大服务客源，最终提高
34
论wlo‘j我国商业氍行南场开放
盈利能力，这已成为美国金融界的共识。
1996年上半年，美国WachoviaBank，HumtimgtonBank和
AreaBanchshures CO．成立了世界上第一家互联网络银行，它代
表了银行“虚拟化”的发展方向。
外资银行的技术水平已领先我们很多，而其技术进步的势头
仍然十分强劲。为了竞争的需要，美国商业银行在追求当前利润
最大化的同时，大量增加电子化建设的投入，保持新科技应用的
领先性，以谋求以后更长时期的利润最大化。据统计，美国银行
界平均每年用于电子化建设的投资在2亿美元以上的商业银行就
有七家，其中花旗银行每年投资金额在8．5-9亿美元，占其税前
利润的一半。占其总资产的0．5％。新科技在零售、批发业务的广
泛应用，保证了美国商业银行强有力的市场竞争力和发展后劲。
著名的美国金融分析机构——安永(Ernest&young)的研究表明：
今后几年，美国银行业的技术性投资将以每年21％的速度增长，这
种速度是银行难以承受的。为了跟上时代的步伐，各大银行希望
通过合并来迅速增强实力，保证取得技术领先的种种优势和利益，
如大通银行和化学银行都声称它们的合并是出于向信息技术行业
投资和考虑。
我国中资银行在技术进步方面的成就，是十分显著的。中国
工商银行采用先进的电子技术提供高效率的金融服务。全行储蓄
网点电子化覆盖率为93．5％，16个城市行储蓄业务实现异地通存
通兑，拥有自动取款机6700余台，辅之以功能强大的牡丹灵通卡，
储蓄电子化水平居国内同业领先水平。自动转帐销售点终端(POS)
装备数量达5．63万台，提前实现了全行“九五科技发展计划”的
目标，为广大客户提供了更方便更快捷的服务。全行实时电子汇
兑与大型计算机对公业务延伸同步顺利开通。截止1998年底已有
{j
论WTO与我国商业银行弗场升放
330个二级分行开通了电子实时汇兑，日汇兑金额最高达300多亿
元人民币。
不过也应该看到，我国中资银行在电子化方面虽然已取得了
很大成就，但主要是在储蓄网点的通存通兑方面，还没有任何一
家中资银行从真正意义上实现了电子化和网络化。所谓“真正意
义上的电子化”，是指各项业务除了初始的录入、复核以及业务
存续期内某些必须要有银行职员介入的复核之外，其余处理过程
及在各个过程中的各项会计处理包括各种会计帐簿的生成，都由
计算机自动完成。所谓“真正意义上的网络化”，是指一家银行
的各／卜分支机构的业务都是在同一系统内完成。比如花旗银行的
各项业务都是在一个叫做COSMOS的操作系统内完成，所有会计
处理都是在一个叫做SMART的财务处理系统中完成，而该操作系
统与该财务处理系统是链接在一起的，每天财务处理系统由操作
系统的数据自动生成各种会计帐簿和一系列财务报告。可以这样
说：从理论上讲，只要一个银行职员有足够的授权，或者具体说，
他知道必要的密码，他就完全可以在世界上的任何一个花旗银行
分支机构的终端上查看或修改任何一笔花旗银行的交易。这就为
实现业务操作(Operations)的集约化和使银行服务得到质的改
进准备了物质上的条件。这一点将在后面有所涉及。15而我国各中
资银行，即使在一家分支行内部，各种纸质的内部传票仍大量使
用。可见，与国外先进的商业银行相比，中资银行仍需加大科技
投入比重，不断学习和开拓新的技术。
(三)、外资银行的业务处理集约化程度高
商业银行的业务外包，在中资商业银行中还是一个刚刚开始
论WrO与我国商业银行市场开放
认识的概念。而对于花旗银行这样的跨困银行来说，已经是早已
开始，已形成规模的一种经营方式。银行业务外包的概念范围很
广，而意义最为重大的一种是业务操作的地区化。如花旗银行北
京分行的主要业务的操作环节已经转移到花旗集团下属的，设在
东南亚的操作中心。这种操作中心负责处理整个亚太地区的业务
操作。
对这种中心的选址，一方面要考虑一个城市的人员素质，要
有足够的金融人才；另一方面要考虑人工成本。由这种操作中心，
把该银行全亚太地区的业务中间操作环节承担起来。中心实行工
厂化的管理，分工很细，基层的操作人员知识层次并不很高，但
对由其负责的操作环节十分熟练，每天可以处理大量的业务。
专业分工在人类生产力发展中起着重要作用，而这一点在以
这家银行为代表的外资银行体现得十分充分。通过业务外包，一
方面跨国银行在系统内实现了高度的集约化，提高了业务处理能
力，降低了成本。另一方面，使其各分支机构将人力资源主要投
放到市场的开拓，新产品的开发上，提高了业务拓展能力，同时
提高了营利能力。
图3一l为该银行亚太地区的贸易结算处理中心；图3—2为该
中心负责出口单据审单的部门的办公室一角。其规模可见一斑。
‘见下文中(三)、(四)两部分。
论w!~o与我国商、【k银行市场』}救
图3一l 图：j
银行业务外包，并不是一个孤立的事物，在商业银行发展史
中，它是与电子化、网络化等相辅相成地出现的。试想，如果没
有电子化、网络化，北京的分行如何使用远在马来西亚的业务处
理中心的服务呢?此外，属于软科学范畴的，对大型跨国企业的
管理能力，也是银行业务外包的必要条件。
可以想见，在技术进步发展到一定水平之后，目前体现着先
进银行管理水平的地区操作中心必将为负责全球范围内业务操作
的全球操作中心所取代。
我国商业银行业的业务外包，还没有真正开始，甚至在有些
地方还出现了相反的发展。以中国银行北京分行的国际贸易结算
业务为例，贸易结算本来是集中在分行一级来处理的。以这家分
行现有的硬件、软件技术水平还不可能实现业务外包。这样，在
业务量增加时，只有靠增加人手，而在分行的人员不能再增加时，
只有把国际贸易结算业务下放到支行。这实际上是走了一条不得
已的降低效率的道路。
(四)、外资银行的市场营销策略先进
商业银行应该建立新的以市场为中心的客户服务模式，运用
行之有效的市场营销策略，不断提高服务质量，才能在竞争中立
于不败之地。在市场营销方面，外资银行有丰富的经验，其先进
的营销策略值得中资银行学习。
下面着重介绍花旗银行的一个市场营销方面的举措。
花旗银行在1999年推出的CIT[SERVICE(客户服务中心)是
论WI'O与我国商业银{i市场开放
一种全新的服务概念，其以客户为中心，全方位的营销意识，值
得国内商业银行研究学习。
面对繁复宠杂的银行内部机构和专业分工，客户的第一个查
询电话往往无从打起，得到一个满意的答复也要几经周折。而
cJrFISERVICE则将大部分查询、答疑等服务从专业部门中独立出
来，成为银行与客户之间原一个友好界面，此时客户所面对的窗
口便是cI‘FISERVICE，可以查询各项汇款、追踪每笔交易、咨询每
项产品、提出任何质疑。只要有疑问，在任何地点、任何时候都
可以与客户服务中心联系，客户服务中心在规定的时间内将负责
向各专业部门查询，核实每笔交易，提供相关数据及交易现场情
况；在投资理财、金融讯息方向，客户服务中心将集中花旗银行
专家的智慧和意见：在售出的软、硬件产品中有任何疑问时，客
户服务中心将提供技术援助及产品专家的咨询服务。这样一个全
方位的深入系统的服务，客户只需拨打一个电话，就可以得到完
整、准确和及时的答复。在这一界面的背后有六大部分的支持，
它们分别来自花旗银行的操作专家、各分支机构的网点、电子银
行的技术支持、业务专家和各产品的专家，几乎是花旗银行在人
才、资金和技术等各方面优势的集中体现。这一模式打破了一域
一地、一行一部的界限，打破了专业分工的介限．把银行的人力、
资金和技术等进行了资源的优化配置。
花旗银行成功地推出了客户服务中心是源于花旗银行全方位
的营销意识和以客户为中心的根本出发点。花旗的客户服务中心
是个非常典型的系统化网络化的全面营销机构，只有银行内部的
高度直辖市统一的运作，才能够支持客户服务中心的窗口，更具
新意的是，客户服务中心不仅通过各部门员工的密切配合，创造
使客户满意的服务，更r莺要的是建立一个客户参与银行服务中来
jq
论WTO与我国商业银行巾场，r放
的新观念。毫无疑问。客户的需求是银行开展营销活动的根本出
发点，银行必须从客户的角度出发，对他们的需求进行认真分析
和研究才能制定出与市场相符的营销战略，提供让客户满意的服
务，最终实现营销目标。
客户服务中心的推出，提出了一个双向交流的新模式，即通
过客户服务中心的窗口，银行各部门可以倾听到和收集到来自各
方面客户的声音和信息。例如，客户要求银行解答问题迅速正确，
客户希望和银行的接触是“单点式接触”并要求客户经理知识面
广，业务水平高，要求银行的内部操作和各类产品标准化和规范
化。只有真正了解客户的需求，并吸引客户参与到银行的管理中
来，银行才能把握好产品与服务的定位，使客户对银行产生归属
感和认同感。
(五)、外资银行在管理构架上的先进之处
外资银行的经营管理机制灵活，富有生机，比较适应市场经
济日益灵活多变的现实。它在治理结构上的一个突出特点是实行
矩阵(Matrix)管理。
从管理学的角度来看，随着经济规模的扩大，集权式的管理
模式已越来越不适应大型企业的管理。尤其在商业银行领域，要
求各家银行达到一定的规模经济，走向大型化是一个必然的趋势。
大型、复杂的机构只有协调好各种人际关系、各种各样的技术和
产品、各种不同职能之间的关系，才能满足不同地方的客户需求
或者说解决某个问题，矩阵管理正是适应了这一要求。它通过以
业务特性来区分的不同的“条”的垂直管理，和以地域划分的“块”
的管理交叉制衡，分散权力。
以花旗银行为例，它在60年代末期就已经开始了矩阵管理的
4n
论WTO与我国商业银行市场开放
改革，开始了由原有集权式的地理体制向分权式的矩阵体制的变
革。1968年下半年花旗银行按市场切分的原则，从原体制中划分
出三个新的部门，一个是负责所有大型全国性公司的公司部或者
说叫批发部，一个是负责中型公司的商业部，还有⋯个是负责个
人储户和夫妻店的零售部。这种划分削弱了原来以各分行为权力
利益中心的地理体制。
但是目前中资银行无一不是采取集权化的管理模式。各个分
行仍是权力利益中心，独立性相对较大，不利于有针对性地拓展
市场，也不利于民主化管理，容易产生内部人控制；此外，这种
集权模式也不利于高素质人才的发展。
(六)、外资银行的内部监控手段完善
下面以花旗银行的内部控制和风险评估管理模式为例，考察
一下外资银行的内部监管水平。
花旗银行控制和风险评估管理模式，叫做CCRA(Corporate
Control and Risk Assessment)。CCRA的总体目标是为了预警风
险、控制风险，促进业务的顺利进行和股东权益的增加。从组织
框架看，CCRA可分为两个层次的内容。
第一个层次是由CCRA 32作组对花旗银行全球分支机构业务的审
查、监控纠错和评价。为保证组织机构的独立性和权威性，CCRA
工作组实实行派驻制，即由设在纽约总行的CCRA工作组总部向全
球100多个国家和地区派驻协调员。代表处员工分为全能人才、
资深专家和负责代表处之间联系的全球协调员三类人才，其中资
深专家有零售业务专家、公司业务专家、政策制度专家、信息号
家等。CCRA代表处的工作是花旗银行风险管控的主体，CCRA代表
处员工的素质决定了花旗银行风险管理的水平。
41
论WTO与我国商业银行市场开放
CCRA代表处的工作内容：
1．风险分析，风险分析是CCRA代表处的一项日常工作，它包
括两个方面的内容：一是为花旗银行高层管理人员提交宏观风险
分析报告，这包括风险窗口中的18项内容，即国家风险、行业风
险、产品风险、价格风险、房地产、自然灾害、人身安全、风险
等级变动、竞争对手、技术发展、特许权、限制因素、资本实力，
商品市场、销售状况、流动性风险、对外依存度、企业内控等；
二是对被检查单位内部环境的风险的评估。花旗银行通过对被查
单位的经营战略思想、规章制度、权力约束、企业文化、经营风
险、财务风险、机构和人员风险、信息系统风险的了解和分析，
确定被查单位的风险度(花旗银行的见险度分为高、中、低三个
档次)。此项风险分析的结果是CCRA人员确定检查范围、深度和
检查周期的重要依据。
2．实施内控检查，CCRA代表处被查单位的检查包括以下几个
关键步骤：首先是部署任务，确定审计检查的性质、范围和程度；
第二是组建审计小组，明确人员分工；第三收集资料，实施非现
场审查，如对业务动态、财务报告、以前的审计报告等进行分析
审查；第四是制定详细的检查计划，对范围广、内容多的较大的
审计项目，还组织试点工作；第五是实施全面的现场审计检查。
在此基础上，审计小组向CCRA代表处和纽约总部的CFRA工作组
提交详细的报告(花旗银行称这种文件为“红夹子报告”)，并
就检查中出现的问题向被审查单位提出整改意见。此后，审计小
组还将对被审单位实施跟踪检查和监控，提交后续的“红夹子报
告”，如果审查案倒符合规定，CCRA工作级还会向审计工作组或
经营委员专门报告。
：j．内控评级和持续检查，CCRA人员通过检查一报告一跟踪一
4，
论WTO与我国商业银行i扣场开放
再报告等一系列过程，逐步了解被检查单位的管理水平，从而对
其内控水平进行评级。花旗银行的内控评级采用打分制，得卜2
分的单位属于内控水平不满意类型，得3分的单位内控制为中等
水平，得4-5分的单位属于内控水平满意类型。CCRA代表处依据
内控水平组结果和风险度情况，运用矩阵图原理确定对被审查单
位进行持续查的确定对被审查单位进行持续查的确定对审杏检查
的频率，如对内控水平不满意、风险度低的单位而言，这种检查
的周期是42个月。
CCRA的第二层次是花旗银行的整体风险控制和管理，这项工
作由审计委员会、审计工作组和经营检查委员会三个组织来实施。
审计委员会是花旗银行级别最高的风险管控机构，它由花旗银行
的一些董事组成，直接对董事会负责。审计委员会实行每季例会
制度，对国家风险、银行战略风险等最高层次的风险进行讨论、
分析，并向董事会提议报告。审计委员会下设审计工作组和经营
检查委员会两个组织，审计工作由花旗银行的高级管理人员组成，
它依据CCRA代表处报告有针对性地对一些诸如重大风险、特殊风
险等案例进行深入调查、分析监控：经营检查委员的成员也是一
些高级管理人员，他们负责处理CCRA工作组提交的报告，检查CCRA
工作组的业务情况，对一些严重违规或风险失控的分支机构作出
最终处理决定。
(七)、外资银行的人才优势
外资银行的人才优势，将从更深的层次，向我中资银行提出
挑战。而这种优势将是中资银行在短期内很难赶上的。
从外资银行方面来讲，它们在定岗定人方面控制极严，几乎
没有冗员，而且对在岗人员的效率要求极高，这就使得外资银行
43
论wj'0与我国商业镪行市场开放
在推动同样业务量的情况下，可以用较少的人。又由于其集约化
的管理、先进的电子技术和良好的资产管理使其人工成本之外的
成本也较低，这就有可能给予单个人员较高的报酬，甚至在面临
中资银行提高职工待遇时，外资银行的职工待遇仍然有上浮的余
地。在当今人才已经商品化、市场化的今天，较高的待遇自然会
为外资银行赢得较高素质的人才。
外资银行在培养人才和激励员工干劲方面也体现了较高的管
理水平。下面介绍一下花旗银行的人力资源政策。
花旗银行的人力资源发展与培训是基于全球性发展的基础上
的。全球范围看，花旗银行的人力资源政策可概括为三点：
1．聘用、培养、并留住最优秀的人才，十分注重对员工激励
作用。以花旗银行上海分行为例，各个部门设有若干副经理职位，
一般只要本科毕业后在该分行工作3年可提升副经理，硕士研究
生1年可获提升，不过，该副经理职位与我国银行不同，准确地
说，其不是一个行政职位，而更像是技术职称，其主要作用是加
强人的成就感。
2．尽可能地聘用当地人员。
3．培训员工，提高其素质。花旗银行的培训计划包括正式课
程与在职培训等形式，培训主要集中在一个领域，即基于技能培
训、与顾客相关的培训和员工的自我发展。由于花旗银行近年来
越来越集中于高附加值的业务，因而目前培训重点也更多地放在
与顾客相关的同工发展和人员管理方面。花旗银行接受培训的雇
员被分成若干个组，即执行经理(世界各地的前100名高级职员)、
经理、职业和技术人员及其他。据统计，花旗银行的职员每个每
年平均要花5天的时间用于培训。花旗银行的大部分培训都是在
银行内部进行的，但当需要时，银行也进行本银行外的培训。
44
论WI'O与我国商业银行市场开放
中资银行在人事管理上与外资银行有明显差距，而这些问题
又都不是在短期可以解决的。现在，已经出现中资银行培养的优
秀人才向外资银行流动的倾向。这种倾向在中国进入WTO后，将
随外资银行的大举进入而加剧。要使这一倾向转变为人才在外资
银行与中资行间双向平衡流动，将要很长时间。
(八)、除以上一些客观原因造成的外资银行对中资银行的
优势外，一些人为的因素，造成的外资银行优越于中资银行。
外资银行作业方法遵循的是国际惯例，基本上不受政府干预。
而我国商业银行在一个相当长的时间内仍将无法摆脱政府干预。
长期以来，我国地方政府将外资银行作为一条引资的渠道，
并作为本地区开放的显著标志之一，对外资银行往往采取偏袒的
态度。外资银行不象我中资银行那样在我国承担着一定的社会义
务。尽管我国政府已经在注意到保证商业银行的独立经营，在《商
业银行法》第四十一条，第一款也明确规定：“任何单位和个人
不得强令商业银行发放贷款或提供担保。商业银行有权拒绝任何
单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。”但，就在紧接
着的第二款指出： “经国务院批准的特定贷款项目，国有独资商
业银行应当发放贷款。因贷款造成的损失，由国务院采取相应补
救措旌。具体办法由国务院规定。”从这里就可以看出，作为我
国中资银行业的主体的四大国有独资商业银行承担着超出一般企
业所应承担的社会义务。再由于历史原因、体制原因和地方上的
国有银行与各地政府和当地企业的千丝万缕的联系，很难想象国
有商业银行特别是四大国有独资商业银行能象外资银行那样按照
真正的商业银行的行为规范行事。
此外，外资银行在不少领域享受超国民待遇。在上缴利税方
45
论WTO与我国商业银行市场开放
面，中资银行的总负担超过70％，丽外资银行的综合税率只有30％
左右；在购置设备方面，中资银行费用需从税后利润中支出且需
L级部门审查批准，而外资银行却很灵活；在业务范围上，外资
银行可做外币投资业务，而中资商业银行不得从事信托投资和股
票业务，不得投资于非自用不动产。
我国的超国民待遇在很大程度上是单纯为引进和利用外资而
设计的，并未顾及到这种待遇可能对公平竞争环境所造成的破坏
及由此导致的严重后果；而实质上服务业的外国投资者最关注的
是中国巨大的服务市场及服务需求，因此没有必要给予外资较国
内金融企业更为优惠的待遇。这些由于人为因素造成的外资银行
的“超国民待遇”应予以纠正。
(九)、外资银行的其它优势
1．国际上大的跨国银行在全世界有庞大的分支机构网络，以
花旗银行为例，该银行在全世界100多个国家建有3000多个分行，
而我国国际化程度最高的中国银行仅有100多家分行。
2．外资银行在长期的发展过程中，积累了丰富的在国际金融
市场上运作的经验。大跨国银行，从历史上看，就是金融创新的
主要参与者，我实习的这家银行就是很多的金融产品的始作俑者。
经过多年的金融市场的实践，这些大商业银行对现有的金融产品
驾轻就熟，对各种产品的目标市场、业务流程、会计处理、成本
控制，有着深入和精确的掌握。这一优势，将使外资银行有可能
在大举进入我国市场后，在新产品开发方面占尽先机，使中资银
行在相当一段时间内只能处在向外资银行学习的地位。而外资银
行则可以靠这一优势，在新产品市场上占有优势，并因此而有利
于其占有传统产品市场。
4^
论WTO与我国商业银行市场扦放
大的跨国银行有着长期参与全球金融市场的经验，可以筹集
到较低成本的资金，降低成本：另一方面，它们可以较容易地筹
集到巨额资金，增强了其抗拒风险的能力。同时，熟悉国际金融
市场的优势，可以使其为客户提供品种更多，费用更低的外汇交
易产品。
3．外资银行在零售银行业领域比中资银行更有经验。由于外
资银行可以提供较好多的服务，较多的金融产品，加上部分高收
入阶层的特殊心理或者对私有产权的担心，当外资银行可以经营
人民币零售业务，可以吸收个人人民币存款时，将有可能吸引相
当一部分高收入阶层的存款。
4．三资企业必定是外资银行的忠实客户。一方面是由于外资
银行操作规范、管理先进，所提供的服务为三资企业所熟悉和认
可；另一方面由于外资银行依托于外国企业或投资者的地缘关系
及长期建立的银企关系，美资企业找美资银行，日资企业找目资
银行，都是双方乐意的事情。更主要的是，大的跨国公司的母公
司与外资银行早有较为固定的业务关系。国内银行不得不甘拜下
风。
而三资企业是我国境内的企业中是经营和财务状况最好的，
且三资企业在我国国民经济中已占较大比重，面且这一比重还在
增加。从目前情况来看，我国的企业中，这些三资企业是经营状
况和财务状况较健康的一个群体。前几年，外资银行不能经营人
民币业务，三资企业和外向型企业还必须与国内银行进行人民币
业务。而现在，愈来愈多的外资银行被批准经营人民币业务，相
信会对国内银行带来更大冲击。
5．备大跨国银行通过合并，使得合并后的集团成为几乎涉足
所有金融业务的金融业巨人，包括保险、个人理财和投资银行业。
J7
论WTO与我国商业银行市场开放
这些业务与商业银行业务相辅相成，进一步巩固了它们在商业银
行领域的地位。
我国对商业银行实行的是相当于西方国家70年代的，严格的
分业经营管理。各国有银行在90年代前期曾建立了一些国际信托
投资公司等非银行金融机构。但由于各种问题，这些金融机构已
与各国有商业银行脱钩。
论WTo与税国商业银行市场开放
三.中资银行相对于外资银行的优势
(一 ) 、 中 资 银行有雄厚的客户基础和庞大的经营网点
金融 业 经 营存在规模效益的因素，然而外资银行却缺乏国内
的客户基础，对国内情况特别是文化背景了解有一个过程，需要
时间去适应，而这个空隙正是国有商业银行改进的良好时机。国
有商业银行由般根植赞中国市场，拥有厚实的客户基础和庞大的
经营网点，而且人民币市场的竞争已经非常激烈，外资银行要进
入市场并分一杯羹显然也是不容易的。特别是国有商业银行长期
以来在国民心目中建立的银行信用也不是外资银行在短期所能取
得的。“中国入世后，外资银行将给中资银行带来一定压力，但
是设立储蓄点的成本高，很多外资银行不可能一开始就到处设点，
所以对居民储蓄来说很不方便，零售业务一段时间里可能难以超
过中资银行。”这是法国巴黎国民银行的一位驻华高级职员的分
析。
另外 ， 外 资银行将集中在我国经济较发达的地区和大型城市。
对中小城市和广大农村的市场外资银行无力也不愿意去竞争。这
些市场将是中资银行之间角逐的领域。
(二 ) 、 中 资 银行控制着国内的支付网
中资 银 行 ，特别是四大国有独资商业银行在全国范围内形成
了庞大的资金划转的支付网络。这一点，外资商业银行所不具备
的。外资银行也不会花费巨资在我国建设支付网，而是会选择向
我国银行签定服务协议，购买我国银行的服务，从而利用我国银
行的支付网。这是我国中资银行界得以与外资银行抗衡的一个有
利条件。
论V归U与我国商业银行市场月一放
四.进入WTQ后可能出现的对我国金融业的消极影响
(一 ) 、 加入世贸后，我国将逐步放开金融服务市场，这将使
得我国的银行面临更大的不确定性和处于一个高速变化的环境
中。国际金融资本进出我国的频率将会加快，从而强化了国际市
场波动的传递机制。其它国家金融机构的问题会通过其在我国境
内机构的经营问题传递到国内，使国内金融、经济更容易受到来
自国际经济、金融风潮的影响。此外，一般来说，跨国金融业务
的风险要比单纯的国内业务风险大得多，国际金融市场的波动也
会更快地传递到我国，引起银行经营的不稳。如何规避风险、有
效抵御国际投机资本的冲击将成为一大问题。
(二 ) 、 加入世贸后，利率等货币政策工具的运用要更多地考
虑国内外利率水平的对比及市场状况，从而可能会使宏观经济政
策的独立性有所降低，限制制订和实施货币政策的自主性。央行
在实现货币政策目标时需要协调的因素更多，各目标间存在的矛
盾更多，货币政策制订和实施的难度加大。并且由于外资金融机
构的大量进入提供了逃避国内货币控制更多的机会，增加了正确
界定和解释货币和信贷总量的困难，削弱了央行制定和测量政策
目标的能力。
(三 ) 、 将加大监管的难度。随着外资银行的进入，大量新形
式的违规行为可能会发生;某些外资全能银行可能会利用合法或
非法的途径将投资银行风险转移到商业银行领域。这些都将给金
融监管提出严峻的挑战。
论w-ro与我国商业银行市场开5
(四)、外资银行凭借自身优势，会对中资银行造成一定冲击。
论V汀()与我国商业银行市场开放
第四部分进入WTO后我国在银行领域的对策
为迎接加入WTO后的巨大的挑战，在金融领域，我们应做好
以下七个方面:
(一 ) 、 为我国银行业营造一个良好的外部环境
1.完 善 适 应 于 市场经济的金融体制
中国 金 融 改革方向是向着市场化体制发展，目标是建成与社会
主义市场经济体制相适应的新型金融体制。这一新型金融体制主
要由三大系统组成:
一是 建 立 以间接调控为主的金融调控体系，运用货币政策工
具调控货币供应量，同时加大中央银行对金融机构的监管力度，
规范金融机构行为，形成完善的风险防范机制和消化机制，也为
金融机构的发展创造出一个公平竞争的金融环境，确保货币政策
的有效性。
二是 根 据 市场经济的需要，鼓励金融机构的多样化，建立、
健全由具有自我发展和自我约束机制的各种金融机构构成的金融
机构体系。
三是 建 立 一个金融工具多样化，依法管理、有序竞争的金融
市场体系，以提高资金的配置效率。中国的金融市场正在不断扩
大和多样化，逐步形成了以同业拆借市场和外汇市场为主的货币
市场和以股票和国债交易为主的证券市场。但是我国市场的深度
和广度还有待提高。
2. 加强 金 融法制化
市场 化 的 金融体制要有金融立法来保障。我国的金融立法_1
作取得了很大进展。1995年，中国人民银行法、商业银行法、票
52
论WT()与我国商业银行市场开放
据法、保险法和《关于惩治金融犯罪行为的决定》相继颁布实施，
奠定了中国金融法律体系的框架。然而与发达国家的金融立法相
比，我国的金融法制化的道路还很漫长，仍需要做大量的工作。
对存 款 保 险法的研究是当前应着手进行的一项工作。存款保
险制度可以保证小存款户利益，维护社会稳定，并且可以降低银
行经营成本，规避银行经营风险。
3.完 善 中 央银行的间接调控手段
在 国 内金 融市场逐步完善的基础上，应使中央银行的调控手
段尽快由发红头文件式的行政命令型向符合市场经济的间接调控
模式转变。否则，面对更多的外资银行，中央银行的调控手段将
更显滞后。
4.对 外 资 银行的政策要适当
在 制定 针 对外资银行的政策时，要兼顾两个方面:一是要保
证我国中资银行业得到公平的待遇并在WTO允许范围内受到保护;
二是对外资银行要有吸引。这两点是存在一定的矛盾，这就需要
我国的金融当局在制定政策时做出一个权衡。但有一点是肯定的，
那就是:目前对外资银行的政策对外资银行过于优惠，就是前文
提到的，外资银行在我国受到超国民待遇。这不利于我国中资银
行发展的，必须予以改变，使中资银行与外资银行的竞争条件基
木相同。首先要作到中、外银行在税负上的平等。目前，外资银
行所得税为百分之三十，在经济特区为百分之十五，而国内银行
则高达百分之五十五，可见税负严重不均。
在金 融 监 管方面，我个人认为，在当前以及在入世后的一段
时期内，应按照国际惯例，对外资银行的管理应该严于国内银行
的管理。这是因为，一方面我国各金融机构特别是商业银行对迎
接外资银行的竞争还不能说已经作好了充分准备;另一方面，我
s3
论wr0与我国商业银行市场开放
国的金融监管当局对外资银行的监管经验还不够充分。
(二 ) 、 政 府 要帮助各大国有商业银行减轻包袱
首先 是 减 轻目前中资银行界所存在的沉重的不良资产负担。
主要有几条措施可实行:一、财政拿钱逐年冲减银行不良资产;
二、由政府担保，帮助国有商业银行发行长期债券以消化不良资
产:三、成立清算公司购买国有商业银行的不良资产;四、减轻
国有商业银行税负负担，保持银行整体经济效益增长，通过银行
收入弥补不良资产;五、借鉴国外银行界的经验，通过资产证券
化来盘活过往沉淀的资产。
再有 ， 需 要帮助国有商业银行减轻的另一个负担是各大国有
商业银行与地方政府的千丝万缕的关系，正确处理好地方经济发
展与银行系统内部管理的平衡。只有这样，中资银行才能真正以
企业的行为方式从事银行业务，成为合格的市场经济主体。要做
到这一点，增强国有商业银行总行的调控能力，是个关键。
(三 ) 、 要 早下 决心实现四大国有商业银行的股份制改造
中资 银 行 界的改革，必须实现责、权、利的统一，这是市场
经济的要求。而要做到这一点，实现资本股权化、多样化，是迟
早要迈出的一步。股份制是经过历史检验的，证明是适应市场经
济的一种企业组织形式，尤其适合于大型企业口从我国中资银行
业中己有的几家股份制商业银行的经营情况来看，也证明了股份
制的优越性。我国中资银行业主体的四大商业银行不应继续坚持
实行国有独资，而应利用股份制的体制优势。股份制的转变将为
中资银行的各项改革奠定
论 w ro 与 我 国 商 业银 行 市 场 开 放
(四 ) 、 促 成中 资银行的强强联合，扩大抵御风险的能力
近 年来 ，国际银行业的兼并重组浪潮迭起，对银行业的格局
产生了深刻的影响。1998年，以花旗银行与旅行者集团合并、美
洲银行与国民银行合并、德意志银行收购信孚银行为代表，国际
银行业的并购进入了一个新的高潮。在我国，由于银行产权结构
的封闭和凝滞，以及地方保护主义的影响，银行之间的兼并重组
较少。但对于新型商业银行来讲，规模小、网点少、无法形成规
模优势的问题始终困扰着新型商业银行的发展，新型商业银行一
直在探索通过兼并重组的方式实现资产规模的有效途径。
199 9 年 3月18日，中国光大银行整体接收原中国投资银行
债权、债务和同城营业网点，走出了我国银行业按照市场原则进
行资产重组的第一步。收购原投资银行债权、债务，不仅对光大
银行的发展具有重要的意义，对于我国商业银行的进一步发展也
将具有重要的借鉴价值。我相信，随着光大银行收购原投资银行
所产生的规模效益逐步显现，会有更多的商业银行走上兼并重组
的道路，通过兼并重组将产生一批资本充足、资产雄厚、业务范
围广一的大型银行，增强中国商业银行的国际竞争力。
(五 ) 、 加强中资银行的内部监管
为提 高 自 身的竞争能力，中资银行必须扩大规模。而这就给
中资银行提出了加强内部监管的要求。
1.必 须 加 强风险监控的组织队伍建设
首先 ， 要 保证各级监管队伍的独立性。例如，花旗银行的CCRA
代表处直接对纽约总部负责，人员同其他经营管理人员完全分离，
薪金由总部直接支付，其组织形式一种由上而下的垂直管理模式，
这保证了风险监控人员在免受权力益驱动的情况下，客观、公正
论WT(〕与我国商业银行市场开放
开展工作、履行职责。
其次 ， 要 树立风险监控的严肃性，花旗银行的CCRA组织对审
核结果有较大的处置权，尤其是审计委员会和经营检查委员会有
权困求被审单位限期纠正不正当行为，对责任人进行处理。花旗
银行认为，对被审单位的问题不及时处置并实施后续监控，比未
能发现问题的失控行为更严重，花旗银行的这种观点是值得我们
深思的。
第三 ， 要 树立风险监控队伍的权威性，花旗银行的CCRA组织
对人员有优先权。因此。CCRA人员都是从业务线上选中的优秀人
才，他们精通各项制度和业务操作程序熟悉管理活动中的风险环
节，他们对问题的判断的评级具有很高的权威性。
2.重 视 风 险分析。商业银行的经营活动中存在着许多不确定
因素，防范和化解风险，保护银行资产，必须要有足够的风险意
识别和量化风险能力。花旗银行CCRA人员对风险窗口中的18类
风险进行分析，还具体评定被审查单位的风险度，可见其对风险
分析的重视。在当前的金融环境下，我国商业银行不仅应该充分
认识面临的来自外部、内部的各类风险，而且要认真分析多年来
风险失控的具体表现及原因，使管理工作有的放矢，防微杜渐。
3.客 观 评 价内控水平。花旗银行把内控水平评级作为内部控
制的一项重要工作来抓，通过打分评级，可以客观反映全球机构
风险管理水平，而不象国内商业银行仅凭表面情况、甚至是主观
感觉来判断分支机构的管理水平。科学的打分评级制度还有助于
各级机构找出差距，逐步提高内部控制和风险管理水平。花旗银
行经过多年的努力，其分支机构中内控水平得1-2分的仅占全球
机构总量的1%，得分为3分的机构比重在9%左右，得分为4-5分
的，即内控水平属于满意级别的，比重约为90%a
论wro与我国商业银行市场开放
4.摆 正 内 部控制与外部审计的关系，花旗银行官员认为。商
业银行的内部控制和外部审计在根本目标上是一致的，两者都是
为了防范和经营性风险，和整个金融业安全。对花旗银行而言，
其良好的内部监控有助于外部监管效率和质量的提高，同时，花
旗银行也借助外部监管的力量来促进内控机制的完善，美联储定
期对花旗银行的内控机制进行检查、评价、此外，花旗银行不定
期专门聘请马威国际会计师事务所定期检查CCRA的各种情况，如
CCRA的独产性、检查范围和方法、频率、控制手段等。
(六 ) 、 要稳妥地由分业经营向混业经营的方向发展
加入 WT O和开放金融市场后，中国许多现有的管制或规定将
被强行突破，近年来一直推行的金融分业管理制度将首当其冲。
分业 经 营 产生于美国30年代大危机之后。这场空前的经济、
金融危机迫使美国实施了严格的银行分业经营管制。这种模式得
到了很多国家的认同，成为战后各国主导的金融监管模式。然而
经过了半个世纪的分业经营阶段，商业银行业的发展比起受分业
经营法规限制较少的非银行金融机构的发展而言，己明显滞后。
商业银行面临着前所未有的竞争压力。传统的商业银行业务已使
银行资产的收益日见减少，银行贷款的比重日趋下降，于是商业
银行纷纷避开监管措施，实行巨型合并，从事更多的非传统业务。
迫于压力，各国货币当局不断放松金融管制及对商业银行的种种
限制。1999年11月4日，美国国会通过了《金融服务现代化法案》
的最后文本，标志着美国银行业混业经营的合法化。
我 国采 取 商业银行分业经营已有一段历程，采取这种模式是
依据几年前我国经济、金融体制，以及市场发育程度而定的。采
取这种模式的原因主要有四方面:第一，有利于我国在建立完善
论WTO与我国商业银行市场开放
的多元化的金融市场体系:第二，有利于专业银行商业化和证券
公司、保险公司、信托公司的成长:第三，有利于我国尚处在发
展阶段的证券市场健康成长:第四，也是14,重要的，有利于分散
整个金融系统的风险。
然而 ， 我 国的经济、金融状况己发生了很大变化，从近年来
的实践看，这种分业经营的模式不但没有降低系统性金融风险，
反而使金融风险进一步加大。原因在于分业监管虽然有益于监管
机关集中精力对各自负责的对象实施监管，可条块分割也造成各
监管主体不能有效配合，造成机会主义倾向严重的金融机构违规
混业而无人过问的状态。
分业 经 营 也不利于我国中资金融机构的发展。
对 国有 商 业银行来说，分业经营实际上把它们只能在狭小的
存贷款领域、主要面对国有企业从事基本的业务活动。由于国有
企业普遍效益低下，致使商业银行或是使自身不良资产持续增加，
或是为安全起见少发放贷款而致使存差过大，资金浪费，业务收
入无法抵补业务支出，出现大面积亏损。
保 险公 司 为满足其理赔和业务支出需要，关键要把保费资金
用活。但在现存管理模式下，保险公司只能将钱存入银行，近年
银行又连续降息，使得保险公司的存款利息收入无法满足其理赔
和业务支出的需要，许多保险公司也出现亏损趋势。
对于 证 券 类金融机构，在分业管理和缺少必要的融资渠道和
融资手段的情况下，股市低迷时，许多证券营业部因交易清淡其
代理性收入都不足以抵补其房租及各项开支;若行情高涨，一些
证券公司又常常违规挪用客户保证金以提高其自营业务能力。
在普 遍 亏 损和缺少稳定经营收益的背景下，金融机构很难拿
出足够的资金去改善其技术装备条件，狭窄的业务范围也很难培
58
论vvro与我国商业银行市场开放
养出过硬的业务人员。加入WTO后，外资银行在中国境内设立分
支机构，它们的业务投向决不会象我国中资商业银行那样被限制
在一个狭窄的范围内，这种事实上的不平等将使我国中资商业银
行的效益状况进一步恶化。
要 改变 上 述状况，就必须着手业务自由化改革，由分业管理
稳步向混业经营转化。在混业经营模式下，上述分业管理模式下
出现的一些弊端将自然得到解决，金融资源利用效率的提高也将
对经济增长起到巨大的推动作用。
(七 ) 、 中 资 银行应一致提高对外资银行提供服务的收费水
平
要 防止 外 资银行垄断高质量的业务，而中资银行又深陷那些
银行业中的劳动密集型产品，即那些需投入大量人工而利润却不
高的业务。
外资 银 行 在服务范围和提供的产品上必然会有所选择，不会
全面铺开。一方面，它们将倾向于开展那些风险小，利润高的产
品，如有较强自偿性的国际贸易结算业务。以一九九三年外资银
行在进出口方面的结算量为例，出口结算量占总结算量约为百分
之五十，进口结算也约占总结算量的四至五成。由于国际业务等
中间费用的流失，中国银行业的利润减少。同时，国内银行的外
汇存款也呈下降趋势，外汇贷款量更受到较大冲击在这方面，渣
打银行表现得比较突出。再有是一些中间业务，如开立保函、商
业信用证、备用信用证，以及代客买卖外汇等业务都是外资银行
青睐的业务。另一方面，外资银行会倾向于技术含量高的创新产
品，如电子商务产品。它们凭借自身在国际业务上的优势和硬件、
软件两方而的技术优势，有条件在以_L高质量业务上占土风。
5，
论WTO与我国商业银行市场开放
至 于 一些 传统业务，外资银行会选择保留一些核心环节，而
耗费人工的环节，尽量采取与中资银行签定协议的方式购买中资
银行的服务。要警惕的是，由于中资行熟悉传统银行产品，又有
大量，甚至过剩的人员，中资银行会满足于为外资银行提供服务
在短期内所带来的收入。长此以往，中资银行会在一些业务领域
成为外资银行的下游工厂。
举 一 个例 子，中资银行在全国范围内有遍及城乡的分支行网
络，这是中资行的优势，外资银行则不会花费巨资建立全国范围
的分支行网，而会购买中资银行的服务。我们要警惕，我国银行
界在几十年的时间内耗费巨资建立起来的银行网为外资银行廉价
利用。
所 以我 们 中资银行要加强中资银行界之间彼此的协调。由于
中资银行不是国家独资，就是国家拥有控股权，国家的意志可以
以股东的身份得以体现。这有利于中资银行在对外资银行提供服
务的定价方面协调一致，以统一的高价格水平抵制外资银行利用
我国中资银行的服务来抢占我中资银行的市场。这是在入世初期，
为了抑制外资银行过快的扩张，而可以选择的一种方法。
(八)、中资银行应努力与外资银行争夺的市场领域
1.外 资 银 行会在零售银行业领域抢占较大的市场份额。按照
世界贸易组织《服务贸易总协定》和1997年制定的《金融服务协
议》的要求，我国入世之后商业银行的零售业务要全面对外资银
行开放。外资银行一旦涉足我国商业银行零售业务，便意味着对
我国商业银行业务发起全面冲击。
对外 资 银 行来说，到中国来设置机构、开展业务不外乎参与
中国经济高速增长的利润分配，赚我们的钱。要达此目的，除了
6f 少
论WTO与我国商业银行市场开放
开办公司客户业务之外，必将很快渗透到个人零售业务领域。从
目前国外商业银行的利润构成看，有近50%是来自零售业务，包括
个人住房抵押贷款、信用卡透支贷款、汽车贷款和其它个人消费
贷款等。因而，零售业务对外资银行极具吸引力。1999年12月16
日，中国农业银行与全球最大的银行集团一一美国花旗银行合作
发行国内首张国际借记卡(Visa Travel Money)。该卡可在全球
120个国家53. 1万台带有VISA/PLUS标志的ATM上提取当地货币。
此举己经明确地表明，外资银行己经开始进攻我国的零售业务市
场了。
比起 国 际 业务、批发业务来，零售业务对外资银行开放更具
有挑战性。这是因为:第一、目前已经在我国设立的外资金融机
构大多都从事了外汇业务，大多数三资企业己成为他们的客户，
十几家被允许经营人民币业务的外资银行，做的是公司客户业务。
因而，国际业务、公司客户业务己经有了与国内银行竞争的经历
和经验，为迎接入世后的挑战做了准备。第二、零售业务市场流
动性强，客户都有择优选择银行的心理。外资银行业务扩展到零
售业务领域后，由于其先进的技术手段，全新的服务方式，灵活
的用人机制，必将对客户产生较大的吸引力，尤其是我们的一些
优良客户。第三、我国现有的5万多亿的居民存款，对中资银行
意义重大，尤其是在各家国有独资商业银行的资产质量较低的情
况下，利息低，数量巨大的居民储蓄是其继续运转的一种资金土
的保证。然而，这5万多亿的存款中的80%左右集中在约20%的储
户手中。外资银行对高收入阶层具有吸引力，这是值得我国银行
界重视的。第四、零售业务对外资银行开放后，给我国的货币政
策的制定和实施增加了难度。这也是“派生”出来的挑战。在金
融相对封闭的时期，金融政策的某些失误，宏观金融形势的变化，
6]
论WTO与我国商业银行市场开放
都不会对商业银行的经营带来大的冲击，如严重的通货膨胀或通
货紧缩，局部的金融危机等。但是，零售业务放开后，一旦出现
上述形势，就很容易出现“多米诺骨牌”效应，个人客户从国内
银行挤兑存款，再转存外资银行的局面就会发生，从而将给国内
商业银行造成支付危机，严重的还可能引发大范围的金融危机。
入世 后 我 国的外汇和人民币储蓄将发生转移。假设外资银行
分行的数量在中国入世三年内增加100家，达到279家，其可吸
收的外汇存款规模会增加一倍多。1998年179家外资银行共吸收
了45.5亿美元外汇存款，如按每家增长50%的速度计算，则279
家可吸收的外汇存款规模可达104.6亿美元，相当于从目前1600
亿美元的外汇储备中转走10%。目前有25家外资银行拥有人民币
经营权。1998年吸收人民币存款37亿元，平均每家吸收14.8亿
元，假若在此基础上增加十倍，每家吸收14.8亿元的存款，以279
家外资银行计算，所吸收的人民币存款规模可达4129.2亿元，估
计将占中国各项存款余额的5%。因此，有必要控制外资银行可吸
收人民币资金的上限。
中资 银 行 要抓住入世前加上入世后的两年减让期这一段宝贵
而短暂的时间，把零售银行业务作为重中之重。提高服务质量，
开发符合不同消费者需要的零售金融产品，培养零售银行业方面
的专业人才队伍。在外资银行的竞争到来之前，把国内的零售银
行市场再深化一步，把消费者再抓牢一些。对这项工作的指导思
想应该是:以高质量的服务培养消费者对我中资银行的忠实性。
而工作的重点应放在开发新产品和培养专业队伍上。
2. 中外 银 行在中间业务方面将展开激烈的竞争。如果我国按
照预期在2000年上半年加入世贸组织，经过一段减让阶段后，大
约在2005年，中国商业银行市场的大门将向国际社会开放，外资
石z
论WTO与我国商业银行市场开放
银行届时在经过中国人民银行依照国民待遇审批后，可以在我国
任意地点，经营任何银行业务。而中间业务，因其利润丰厚将是
外资银行争夺的重点。其市场占有率可能提升很快，结算业务目
前外资银行已经占有3C%左右的市场份额，开放后10年内达到一
半左右应是有可能的;在金融衍生产品交易方面，外资银行具有
国内银行无可比拟的优势，而这也正是风险最为集中、监督最为
困难的领域。另外，涉及汇款、托收和信用证进出口结算的国际
业务，也将是外资银行必争的业务之一，由于目前中资银行与外
资银行在进出口结算业务规模的差距比存贷款小得多，这将是外
资银行最易突破的业务。
中资 银 行 要努力改善服务。
首先 ， 要 以市场为导向，瞄准市场热点，特别是要加强对新
兴行业、垄断待业的渗透，如航空、铁路、水运等。结合国家正
在进行的投资融资体制的改革、财税制度的改革、住房制度的改
革、医疗制度的改革、社会保障制度的改革，高起点地发展中间
业务。
其次 ， 按 行业、按品种，高层次地系统开发中间业务口
要 坚持 以 省、市为开发单位，做到按行业、按系统、按隶属
关系，从上到下，依次开发。
要依 靠 金 融待业的优势，研究开发大量的、高质量、高效率、
高收益的优秀品种，如航天、高科技、汽车行业、旅游、房地产、
广告业务、代理路、桥、高速公路收费、代办出国、跨国代理等。
加 强金 融 科技的应用和开发，使中间业务向操作方便化、手
段现代化、设置实用化方向发展，无论航天、航海、铁路、交通
大动脉或国民经济支柱产业，实行远距离的收费代理。
第三 ，以 价值为取向，高效益地发展巾间业务。1.在发展中
乙 又
论WTo与我国商业银行市场开放
间业务中，应根据市场价值规律原则制定科学、合理的费率。统
一收费标准，将费率公开化、法定化。根据实际工作经验、科学
测算。一般情况银行中间业务收费标准率应在3%-5%，才能真正
体现银行价值，开办初期可根据实际情况适当下浮。2.要加强中
间业务代理的宣传工作，利用各种新闻媒介搞好宣传。3.要设置
专门的部门、人员负责开发中间业务。4.不定期的对在职人员进
行中间业务的有关指导和培训，加大中间业务的拓展力度和管理
力度。
九、要加快中资银行的人事制度改革
如果说中资银行的各项改革中哪一项最为滞后，那就是人事
制度改革
一个领域
。也可以说，人事制度是中资银行中离市场机制最远的
在人 事 改 革上的几点建议:
1.引 入 市 场机制，搞活现有的庞大职工队伍，要实行考试合
格上岗制度，明确各个机构的人员数量，行长实行竞聘;
2.引 进 计 算机、法律、经营管理等多方面人才，形成人才的
合理结构;
3.改 革 收 分配制度，实行能力工资制。这种能力工资具有激
发先进、鞭策后进的作用，有利于培育人才脱颖而出的环境，有
利于同工素质的整体提高。实行能力工资制，公平公正地对待侮
个职工。这种能力工资应当能够产生愿意工作不愿意怠工、忠于
企业、不愿意辞职和跳槽的激励。而且，工资标准应有一个度，
把个体经济利益与经营资本数量、经营风险程度、经营资产增值
额度挂钩。
」. 综 合 激励，包括四方面因素，即个体成长、工作自主、业
泪
论WIv与我国商业银行市场开放
务成就和金钱财富。
个本 成 长 :存在使个人能够认识自己潜能的机会，能够实现
技能、知识、事业的长进:
工作 自主 :能够在既定的战略方向和自我考评标框架下，完成
各自的任务;
业务 成 就 :完成的业绩达到一种令个人足以自豪的水准和质量
水平;
金钱 财 富 :获得一份与自己贡献相称的报酬，并能分享自己
所创造的财富。
5.培 育 优 秀的企业文化。创造一种条件公开、政策透明、机
会均等、双向选择、人际关系和谐温馨的工作环境，增强企业的
和谐度、凝聚力。同时对人的思想、心理和行为进行恰当的诱导、
控制和调协，充分发挥人的主观能动性，使人尽其才口
6.人 事 制 度改革的关键是工资市场化。在目前中资银行经营
困难较多的情况下，普遍提高工资会使成本提高过大，而为了留
住人才，只有两条路可走，一条是减员增效，一条是拉开工资差
距。使银行中的中高级人才的工资水平达到人才市场上的相应水
平。这可以使中高级人才的愿离开，这也可以使基层的业务骨干
看到希望，从而有留下来的动力，还为吸引部分外资银行的人才
向中资银行回流。人事制度的市场化改革是中资银行提高自身竞
争能力的关键所在。
论WT()与我国商业银行市场开放
结束语
面临着加入WTO步伐的加快，我国银行界的压力和紧
迫感也日趋加强，虽然我国银行界存在着先天不足，实力
缺陷，金融工具创新能力有限，然而对外资银行来说，进
入中国市场也存在不利因素，两者互有优劣，关键在放如
何化被动为主动，赢得最后的胜利。我国中资银行界在未
来一段时间内要改变经营理念，调整管理模式，加紧建设
业务管理基础设施，提高整体风险管理能力，虚心向外资
银行学习，将入世作为赶上世界先进水平的契机，抓住机
遇，扬长避短，迎接挑战，为中国金融业屹立于世界民族
之林而奋斗!
论wro与我国商业银行市场开放
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