苏州大学
硕士学位论文
我国农村商业银行的可持续发展研究
姓名：孙慧霞
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：薛誉华
20090901
我国农村商业银行的可持续发展研究
我国农村商业银行的可持续发展研究
摘要
农村商业银行是我国农村信用合作社改革试点的产物，到今天已经初具规模，正
式成为我国金融体系中的一员。目前，随着农村金融的不断改革，多元化农村金融市
场已经逐渐形成，金融市场逐渐由卖方市场转向了买方市场，农村金融市场也将出现
由产权改革为主导转向以经营管理为主体的竞争格局。可见，农村商业银行面临着众
多的问题和困境。探索农村商业银行的发展之路，把可持续发展的普遍性引入到农村
商业银行发展的特殊性之中，从战略高度研究农村商业银行的可持续发展问题，正是
本文的写作目的。
本文从可持续发展的理论入手，详细阐述了金融可持续发展理论，在此基础上深
入分析了我国农村商业银行可持续发展的相关问题。首先，对我国农村商业银行可持
续发展的概念给与界定，提出了农村商业银行可持续发展的影响因素。其次，通过分
析我国农村商业银行目前所处的外部环境与内部环境，找出农村商业银行可持续发展
面临的困境与障碍。最后，在仔细分析产生这些问题的原因的基础上，提出为实现可
持续发展，农村商业银行所要遵循的相关原则及对策。
关键词：农村商业银行可持续发展战略对策
作者：孙慧霞
指导老师：薛誉华
The Research Of China Rural Commercial Bank’Sustainable Development Abs缸act
The Research Of China Rural Commercial Bank'
Sustainable Development
Abstract
Rural Commercial Bank is a product of the pilot reform of mral credit cooperatives in
China，and today it has become all important member of China's financial system．Now,with
the continuing reform of rural financial system,rural financial market has been gradually
formed a diversified financial markets，which is a gradual shift from a seller’S to buyer’S
market．Rural financial markets will also emerge from the reform of property fights led shift
to management as the main pattern of competition．It’S clear that rural commercial banks are
facing numerous problems and difficulties．Explore the methods of the development‘of
commercial banks in rural areas and the way of the sustainable development，the universality
of the introduction to the special nature of the development of rural commercial banks，
among the research and study from a strategic perspective of sustainable development of
rural commercial banks，the issue is precisely what the paper considers．
Starting with the theory of sustainable development，the paper detailed financial
sustainable development theory,after that，it analyzed the sustainable development related
issues of China’S rural commercial banks in-depth．First，to give definition of the concept
of sustainable development of China。S rural commercial banks，put forward the influencing
factors of the sustainable development of rural commercial banks．Secondly,through the
analysis of China’S rural commercial banks currently external and internal environment，the
paper find the difficulties and obstacles which rural commercial banks face．Finally,on
the basis of the thoroughgoing analysis of the reasons for these problems，the paper
proposed the relevant principles to be followed and the relevant countermeasures of
achieving sustainable development for rural commercial banks．
Keywords： Rural Commercial Bank Sustainable Development Strategy
Countermeasures
Written by：Sun Huixia
Supervised by：Xue Yuhua
Ⅱ
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研究生签名：白!茔霾日期：
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誓导师篙签名i：簿科日撼期：
我国农村商业银行的可持续发展研究第1章绪论
1．1选题的背景
第1章绪论
农村信用社向商业银行转轨是深化农村信用社改革和发展的一大体现，既是改革
目标，也是发展方向；既是科学发展的必然要求，更是农村信用社走向市场的必然选
择。2000年12月，根据朱镕基总理在江苏考察工作时提出的“农村信用社改革必须
根据各地经济发展水平，采取符合当地特点的具体组织形式，不搞‘一刀切’’’的指
示精神，在江苏省进行了农村金融体制改革试点，选择张家港，常熟、江阴三市农村
信用社进行股份制改造，农村商业银行应运而生。2001年11月，张家港，常熟，江
阴三家农村商业银行相继挂牌成立，这是农村信用社改革的历史性一笔。农村商业银
行的成立，不单只是我国银行体系中又多出一个序列、苏南地区又多出几家商业银行，
从某种意义上来讲，它们的出现，对农村金融机构整体水平的提升具有象征意义，也
昭示着农村金融改革在江苏乃至全国已进入一个突破性阶段。
江阴、常熟、张家港三家农村商业银行的成立作为江苏省农村信用社改革试点标
志性工程之一，得到全国农村信用社系统的广泛关注；2003年6月，国务院《深化
农村信用社改革试点方案》(国发12003115号文件)出台后，许多符合条件的县(市)
农村信用社纷纷把组建农村商业银行作为改革方向进行深入研究；目的和原因在于寻
求农村信用社的良好归宿和今后的可持续发展。
农村商业银行成立以来的成绩有目共睹，其业务质量、盈利能力、资本充足率等
指标都达到国内先进水平，它们全方位开展业务和管理的系统性创新，经营业绩大幅
提升，品牌形象和市场竞争力显著增强，体制机制建设和管理提升取得全面突破，实
现了整体业务又好又快发展。但应该看到，农村金融的改革和发展是一个复杂的系统
工程，新体制还有一个完善的过程。理论界有人对农村信用社改制为农村商业银行的
必要性和改革的意义提出了质疑，有的外界舆论也对改制后的农村商业银行的市场定
位持否定看法。目前，农村商业银行在资本金规模、结算渠道、服务功能、手段和范
围等方面与国有商业银行相比仍处于劣势。特别是农村商业银行所处的市场环境发生
了翻天覆地的变化。一方面，按照加入WTO的承诺，中国在2006年底己向外资银
我国农村商业银行的可持续发展研究第l章绪论
行完全开放市场。截至2008年底，有46个国家和地区的196家银行在华设立了237
家代表处。12个国家和地区的银行在华设立28家外商独资银行(下设分行157家)、2
家合资银行(下设分行5家，附属机构1家)和外商独资财务公司2家；另有25个国
家和地区的75家外国银行在华设立了116家分行。外资金融机构的资产达到1．3万
亿元，占我国银行业金融机构总资产的2．16％，比2004年和2006年分别增加0．32、
O．25个百分点。获准经营人民币业务的外国银行分行为58家、外资法人银行为27
家，获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构数量为51家。①竞争压力日趋增
大。另一方面，在国际竞争的压力下，国内国有商业银行完成了股份制改造，并且成
功上市，正以更健康的方式运营，最好的证据是其不断增强的盈利能力。2008年，
工、中、建、交四家上市大型商业银行的资本利润率为19．39％、13．72％、20．68％、
20．86％，成本收入比为29．54％、33．55％、36．77％、39．38％。②在此背景下，我国农
村商业银行面临着国内外双重竞争的压力，竞争日趋升级。因此，对农村商业银行来
说，在与有业务重叠的国有商业银行展开竞争的同时，如何认真学习内外资银行的先
进管理经验，找出自身不足并加以改进，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的
途径，迎接这种内外夹击的挑战，从而实现持续健康发展就成了当务之急的新课题。
相信本文的研究不但可以对农村商业银行的可持续发展提供战略指导，还可以为深化
农村金融体制改革提供政策建议。
1．2研究的目的和意义
农村信用社的发展，不仅是金融问题，更事关农业发展、农民增收和农村稳定大
局。我国农村信用合作社在改革开放二十年来，取得了很大的成绩，但是，随着农村
经济的不断发展，它已逐渐失去了合作组织的本质特征，难以满足农村金融需要，使
得合作金融流于形式。正是在这种背景下，国家以我国经济发达地区、资产条件好的
农村信用社为试点，根据当地经济环境以及其自身特点和实际情况，组建了农村商业
银行。从组建到现在短短的几年时间里，农村商业银行发挥了很大的作用，有利于完
善地区性的银行体系，有利于农村信用社提高防范化解金融风险的能力，有利于农村
。中国银行业监督管理委员会2008年年报
。中国银行业监督管理委员会2008年年报
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我国农村商业银行的可持续发展研究第1章绪论
信用社提高经营理水平，更好地开展为广大中小企业提供金融服务和支持“三农”工
作。但是，本文也注意到，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，
其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，仍面临着诸多与股份制商
业银行这一制度安排不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。为了
寻求发展以及更好地为农村经济服务，本文需要探讨农村信用社的改革是否成功，农
村商业银行的可持续发展需要什么理论支持，如何寻找具体的可持续发展途径等等，
这些问题都是很值得研究的课题。
1．3文献综述
目前理论界探讨和研究农村商业银行可持续发展问题的比较多，大多讨论的是以
下几个方面的问题：
一是从农村商业银行的股权结构角度出发，分析研究农村商业银行产权制度存在
的问题，并探讨形成问题的原因。何广文(2005)认为，新一轮农村信用社改革中存在
着股权设置与治理结构之间的冲突。国内大多数学者认为农村商业银行的产权应多
元化和民营化。江其务(2003)认为，全国现有的地方商业银行几乎清一色的由地方政
府控股，这种单一的产权结构，既不适应各地经济多元化发展的需要，又不利于地方
商业银行的自我发展与完善。卢中原(2003)认为，吸引民间资本以参股形式进入现有
商业银行，引导民间资本创办新的商业银行，对建立健全适应民间投资需要的多层次
金融体系具有积极作用。康旗(2008)认为在激烈的竞争中，苏南农村商业银行表现
出诸多问题，究其原因，主要还是原来农村信用社遗留下来的体制上的问题造成，苏
南农村商业银行的现有改革还不够彻底，仍需继续深化股份制改革。
二是从我国经济发展的现状分析，认为我国目前农村商业银行为建设新农村和乡
镇企业的经济发展作出了巨大贡献，而恰恰是农民和乡镇企业存在融资难问题。为此，
从推动我国农村经济发展的角度出发，应大力支持农村商业银行的发展。熊来生
(2000)、姜长云(2001)也提出，农村信用社已经成为我国农村金融体系的重要组成部
分，是支持乡镇企业发展的重要力量。樊纲(2001)认为，发展民间金融，扩大民营企
业的融资渠道，不仅是扩大民间投资、增加就业的需要，更是中国经济进一步健康发
展、金融市场和金融体制进一步发展、健全的需要。减景范(2006)指出，截至到2006
3
我国农村商业银行的可持续发展研究第1章绪论
年6月末，全国农村合作金融机构农业贷款余额12，241亿元，占全部银行业金融机
构农业贷款余额的91．4％，新增农业贷款占全部银行业机构农业贷款增量的101．4％，
较好地满足了各类农村经济主体的资金需求，促进了农村经济的全面协调发展。卢娅
(2008)认为只有建立一个有效的金融支持框架，新农村建设才有坚实的基础：只有
有了高效金融支持，我国农村经济才能发展，才能实现整个经济的和谐发展。
三是从农村商业银行的发展战略定位来分析，认为农村商业银行应有不同于大银
行的客户定位。其中有从客户市场出发的，把目标市场定于中小客户的；有从业务产
品分析的，认为应该把产品定于中间业务和零售业务的，如薛莉(2000)认为从市场
策略定位选择上，应该定位于求异型市场追随战略等。如青岛大学经贸学院李延敏
(2001)提出所谓求异型市场定位，是银行在金融产品提供、金融服务方式目标客户选
择和主要竞争的确定上都显不出与众不同的特性。另一方面是指商业银行将自己的专
有技术资源注入与竞争对手相同或相似的产品客户或者竞争地城。由此，中小商业银
行宜选择中小企业作为服务重点；应突出特色定位于某一类业务，如发展储蓄银行、
网络银行、代理银行等。李季骏(2008)认为，应完善我国中小商业银行的产权制度、
风险防范机制、财务管理制度，在坚持以人为本管理的基础上，实行市场差别化定位、
地区差别化发展道路。
四是农村金融机构的可持续性研究。可持续性已经被认为是农村金融发展的必然
要求。现代农村金融观点认为，农村金融要想长期为农民提供金融服务，最好的方式
是走可持续发展的道路。Gup and Walter(1989)、McNulty(2001)认为与大银行相比，
农村信用合作组织等中小银行由于存在着众多的发展难题，因而面临着很大的生存问
题。程惠霞(2002)认为，我国中小商业银行发展既要正视规模，但又不应以规模追求
为唯一目的；必须明确市场定位，确定服务对象与服务领域，实施特色化经营；既借
助科技发展ATM，电话银行，电子银行等便利性银行服务，但也不迷信高科技效果，
在改革浪潮中抓住机会发展壮大自己。牟捷(2008)认为针对农村信用社自身存在的
问题和外部环境的影响，为其找到一条切实可行的路径加以改造，使其发展为社区银
行，既是加快农村信用社自身发展，巩固在农村金融市场中主体地位的要求，也是满
足农村融资需求、优化农村金融体系结构、促进农村经济发展的必然选择。
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我国农村商业银行的可持续发展研究第1章绪论
1．4研究的内容及方法
1．4．1研究的内容
本文的前半部分通过对我国农村商业银行可持续发展的意义和重要性入手，着重
分析了当前农村商业银行可持续发展存在的问题及产生这些问题的原因。文章的后半
部分提出了我国农村商业银行应该如何走可持续发展的道路。各章的主要内容和观点
如下：
第一部分介绍论文研究的背景和研究工作的重要意义，指出农村商业银行特殊的
金融地位和改革的具体情况。
第二部分通过对金融可持续发展理论的深入探讨，为本文的研究工作奠定了坚实
的理论基础。
第三部分在对我国农村商业银行发展现状分析的基础上，提出农村商业银行可持
续发展的概念，并阐述影响农村商业银行可持续发展的要素。
第四部分在对农村商业银行所处的内外部环境进行分析的基础上，阐述了当前形
势下农村商业银行可持续发展所面临的问题并进行解析。
第五部分通过对农村商业银行可持续发展的战略思考，明确我国农村商业银行应
该如何走可持续发展道路。
第六部分结束语，对农村商业银行未来的发展趋势提出了自己的看法，总结研究
工作中得出的结论，提出了有待进一步研究的一些问题。
1．4．2研究的方法
(一)理论分析与实证分析相结合方法
理论分析用来论证和诠释当前农村商业银行可持续发展的必要性，分析中国金融
市场发展规律，并根据我国农村商业银行的情况进行实证分析。
(二)分析与归纳相结合的方法
通过分析我国农村商业银行作为一种新的制度安排，其可持续发展应采用什么样
的路径，具体如何运作，希望能为我国目前经营政策环境下农村金融的发展提供有用
的参考。另外，在文章中还会用到静态分析与动态分析相结合的方法以及归纳、演绎
方法等等。
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我国农村商业银行的可持续发展研究第1章绪论
1．5研究的创新点与不足之处
1．5．1本文研究的创新点
本文的主要创新之处在于从一个新的视角——可持续发展的角度来探讨农村商
业银行的发展问题；通过对农村商业银行可持续发展的内涵、特征、影响因素、实现
路径的分析研究，试图创立农村商业银行可持续发展较为完整的研究体系。笔者尝试
通过对农村商业银行所处的外部环境和内部环境的全面分析，找出农村商业银行可持
续发展存在的困难与障碍，并针对问题提出相应的战略措施，实现可持续发展。
1．5．2本文研究的不足之处
本文的不足之处在于研究问题覆盖面太广，全文只是从一个宏观的角度对农村商
业银行的可持续发展提出笔者的观点与建议，分析不够具体。关于农村商业银行存在
的问题以及其中的成因的分析，大多不够全面，研究不够系统。
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我国农村商业银行的可持续发展研究第2章金融可持续发展理论
第2章金融可持续发展理论
事物的运动和发展都有其内在规律性。作为一家商业银行，要想在市场中立于不
败之地，做到长盛不衰，基业长青，实现可持续发展，就必须尊重经济、金融规律。
研究农村商业银行的可持续发展离不开可持续发展理论，金融发展理论与金融可持续
发展理论的支持。
2．1可持续发展理论
2．1．1可持续发展的定义
1988年以前，可持续发展的定义或概念并未正式引入联合国的“发展业务领域”。
1987年，布伦特兰夫入主持的世界环境与发展委员会，对可持续发展给出了定义：“可
持续发展是指既满足当代人的需要，又不损害后代人满足需要的能力的发展。’’这一
定义在1992年联合国环境与发展大会上取得共识。可持续发展定义包含两个基本要
素或两个关键组成部分：“需要’’和对需要的“限制"。
决定两个基本要素的关键性因素是：(1)收入再分配以保证不会为了短期生存需
要而被迫耗尽自然资源；(2)降低主要是穷人对遭受自然灾害和农产品价格暴跌等损
害的脆弱性：(3)普遍提供可持续生存的基本条件，如卫生、教育、水和新鲜空气，
保护和满足社会最脆弱人群的基本需要，为全体人民，特别是为贫困人民提供发展的
平等机会和选择自由。
2．1．2可持续发展的基本原则
可持续发展是一种新的人类生存方式。这种生存方式不但要求体现在以资源利用
和环境保护为主的环境生活领j或更要求体现到作为发展源头的经济生活和社会生活
中去。贯彻可持续发展战略必须遵从一些基本原则：
(一)公平性原则
可持续发展强调发展应该追求两方面的公平：一是本代人的公平即代内平等。可
持续发展要满足全体人民的基本需求和给全体人民机会以满足他们要求较好生活的
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我国农村商业银行的可持续发展研究第2章金融可持续发展理论
愿望。当今世界的现实是一部分人富足，而占世界l／5的人口处于贫困状态；占全球
人口26％的发达国家耗用了占全球80％的能源、钢铁和纸张等。这种贫富悬殊、两
极分化的世界不可能实现可持续发展。因此，要给世界以公平的分配和公平的发展
权，要把消除贫困作为可持续发展进程特别优先的问题来考虑。二是代际间的公平即
世代平等。要认识到人类赖以生存的自然资源是有限的。本代人不能因为自己的发展
与需求而损害人类世世代代满足需求的条件——自然资源与环境。要给世世代代以公
平利用自然资源的权利。
(二)持续性原则
持续性原则的核心思想是指人类的经济建设和社会发展不能超越自然资源与生
态环境的承载能力。这意味着，可持续发展不仅要求人与人之间的公平，还要顾及人
与自然之间的公平。资源和环境是人类生存与发展的基础，离开了资源和环境，就无
从谈及人类的生存与发展。可持续发展主张建立在保护地球自然系统基础上的发展，
因此发展必须有一定的限制因秦人类发展对自然资源的耗竭速率应充分顾及资源的
临界性，应以不损害支持地球生命的大气、水、土壤、生物等自然系统为前提。换句
话说，人类需要根据持续性原则调整自己的生活方式、确定自己的消耗标准，而不是
过度生产和过度消费。发展一旦破坏了人类生存的物质基础，发展本身也就衰退了。
(三)共同性原则
鉴于世界各国历史、文化和发展水平的差异，可持续发展的具体目标、政策和实
施步骤不可能是唯一的。但是，可持续发展作为全球发展的总目标，所体现的公平性
原则和持续性原则，则是应该共同遵从的。要实现可持续发展的总目标，就必须采取
全球共同的联合行动，认识到我们的家园——地球的整体性和相互依赖性。从根本上
说，贯彻可持续发展就是要促进人类之间及人类与自然之间的和谐。如果每个人都能
真诚地按“共同性原则"办事，那么人类内部及人与自然之间就能保持互惠共生的关
系，从而实现可持续发展。
2．1．3可持续发展的核心理论
可持续发展的核心理论，尚处于探索和形成之中。目前已具雏形的流派大致可分
为以下几种：
(一)资源永续利用理论
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我国农村商业银行的可持续发展研究第2章金融可持续发展理论
资源永续利用理论流派的认识论基础在于：认为人类社会能否可持续发展决定于
人类社会赖以生存发展的自然资源是否可以被永远地使用下去。基于这一认识，该流
派致力于探讨使自然资源得到永续利用的理论和方法。
(二)外部性理论
外部性理论流派的认识论基础在于：认为环境日益恶化和人类社会出现不可持续
发展现象和趋势的根源，，是人类迄今为止一直把自然(资源和环境)视为可以免费享
用的“公共物品”，不承认自然资源具有经济学意义上的价值，并在经济生活中把自然
的投入排除在经济核算体系之外。基于这一认识，该流派致力于从经济学的角度探讨
把自然资源纳入经济核算体系的理论与方法。
(三)财富代际公平分配理论
财富代际公平分配理论流派的认识论基础在于：认为人类社会出现不可持续发展
现象和趋势的根源是当代人过多地占有和使用了本应届于后代人的财富，特别是自然
财富。基于这一认识，该流派致力于探讨财富(包括自然财富)在代际之间能够得到
公平分配的理论和方法。
(四)三种生产理论
三种生产理论流派的认识论基础在于：人类社会可持续发展的物质基础在于人类
社会和自然环境组成的世界系统中物质的流动是否通畅并构成良性循环。他们把人与
自然组成的世界系统的物质运动分为三大“生产”活动，即人的生产、物资生产和环境
生产，致力于探讨三大生产活动之间和谐运行的理论与方法。
可持续发展是文明社会发展过程中，人类对自身发展条件提出的新的展望观，是
推动社会继续发展的重要理论。随着可持续发展的提出，人们对可持续的关注越来越
密切，而且从环境领域渗透到各个领域中。③中国政府也非常重视可持续发展的观点，
并提出了自己的科学发展观：以人为本，全面、协调、可持续的发展观，把可持续性
发展提到了～个非常高的地位。④
@新华网http：／／news．xinhuanet．com／
回余学本，周鸿。研究生政治理论课复习指南。北京；中国人民大学出版社，2003年6月
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我国农村商业银行的可持续发展研究第2章金融可持续发展理论
2．2金融可持续发展理论
金融发展理论，主要研究的是金融发展与经济增长关系的关系，即研究金融体系
(包括金融中介和金融市场)在经济发展中所发挥的作用，研究如何建立有效的金融
体系和金融政策组合以最大限度地促进经济增长及如何合理利用金融资源以实现金
融的可持续发展并最终实现经济的可持续发展。
近来，“金融可持续发展”问题得到理论界、实务界乃至党和国家领导人的高度重
视。可持续发展之路是中国金融走进21世纪辉煌的必由之路，也是关心中国金融事
业未来的人们必须关注和思考的理性之路。
2．2．1金融资源论
金融可持续发展问题的提出是对当代经济金融现实的及时反应，是一种面向2l
世纪的新金融观。但是，金融可持续发展问题如果能通过一整套逻辑连贯的理论体系
来说明，就更能对当代金融学摆脱危机产生积极的、实质性的推动和影响。国内对金
融可持续发展有深入研究的是白钦先教授。他于1998年5月首次提出了金融可持续
发展的问题，在国内经济金融理论界引起了热烈的反响和讨论。同时，自钦先教授也
从更深层次和不同以往的视角探索金融可持续发展的理论基础，他提出了以金融资源
论为基础的金融可持续发展理论。
金融资源论的核心就是认为金融是一种资源，是一种具有极端战略重要性的资
源。从经济学的发展演变中，可以发掘出金融资源论的理论依据。古典、新古典经济
学繁荣的时期，是工业经济的“青少年"时期。在古典经济学里，土地、劳动力和资
本的“三位一体”公式，体现了当时工业经济仍然离不开农业经济的羁绊。新古典经
济学时期，交通运输、采矿、电磁等技术的提高使石油等新的矿产资源和电力进入工
业生产。新古典经济学的经济模型，除了商品市场和劳动力市场，还出现了资本市场。
在这个资本市场中，资本是物化的资本，是实物资本，是资本家占有的、可用于生产
投入的实体物质，其实质是以自然资源及自然资源加工后的产成品为主的资源——生
产要素。
另外，从降低交易费用和减少经济主体之间的信息不对称角度来看，金融活动通
过货币和其他金融资产的交易实现产权的高效配置和交换，从而降低了交易成本；繁
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我国农村商业银行的可持续发展研究第2章金融可持续发展理论
荣发达的金融市场是经济信息的集中和处理场所，金融信用比商业信用更可靠更安
全，从而降低了经济主体的信息搜寻成本。因此，金融的功能就决不只是支付结算和
动员储蓄这样的简单中介。随着以知识、信息的生产与消费为主知识经济时代的到来，
金融的资源属性就更加显露。
2．2．2金融可持续发展的内涵
确定金融是资源奠定了金融可持续发展理论的基础。资源是发展的要素，对资源
的长期合理开发和利用就是可持续发展。因此，金融资源论是金融可持续发展理论的
理论起点、推理线索和政策操作目标。在金融可持续发展理论体系中，金融资源论是
核心和基础。
市场经济体制条件下，可持续发展产业必须建立有机的内部运行机制和良好的外
部发展关系。金融产业可持续发展是指金融产业部门在促进国民经济可持续发展的前
提下实现产业利益的最大化和不断发展的过程。金融产业与真实产业之间的相互关系
是相互依存、相互制约、平等互利的产业经济关系。金融业应该按照产业发展规律进
行经营管理。金融产业可持续发展的内涵是在不损害后代利益的前提下，利用市场机
制适度地开发利用金融资源，保证当代人对金融产品及服务的需求，实现金融产业资
本的良性循环、最大化增值，形成一国资本实力雄厚的强大的金融产业。金融产业可
持续发展必须以国民经济可持续发展为基础，国民经济可持续发展必须以金融产业可
持续发展为前提，彼此建立良性循环的产业发展关系。金融产业化发展是实现金融可
持续发展的前提条件和基础，金融可持续发展的核心在于金融产业的可持续发展。中
国金融不稳定的根源在于金融还不是相对独立的产业，没有健全的产业金融制度，金
融发展就缺乏动力和压力。中国金融的核心问题是金融行政化运行，首要原因是计划
经济体制的羁绊，负面影响是将会导致金融经济危机，改革路径是实施金融产业化发
展战略，改革目标是实现金融产业可持续发展，最终目标是实现国民经济可持续发展。
2．2．3金融可持续发展理论
在本文中，金融可持续发展是指在遵循金融发展和内在客观规律的前提下，建立
和健全金融体制，发展和完善金融机制，提高和改善金融效率，根据金融资源的特点
和层次，合理有效地动员和配置金融资源，从而使金融和经济在长期内有效运行和健
我国农村商业银行的可持续发展研究第2章金融可持续发展理论
康发展。其中，合理开发利用金融资源是金融可持续发展的前提条件；合理配置是金
融可持续发展的经济基础。由此可见，金融可持续发展是量性金融与质性金融统一的
金融发展，是相对稳定发展与跳跃发展并存的金融发展，是金融整体效率与微观效率
并重的金融发展。
金融可持续发展思想认为：金融的发展不仅表现为规模、数量的扩大，还表现为
功能的深化；不仅要满足当前的需要，还必须顾及未来的发展；金融资源同自然资源
一样，同样应进行统筹规划、适度开发、提高利用效率等。总之，金融可持续发展的
表现为：
(一)金融可持续发展是量性发展与质性发展的协调统一。金融量性发展是指金
融业在数量上的增长和规模上的扩大，具体表现为经济中金融资产总量的增长、金融
工具种类的增多、金融机构数量和类别的增加等等。金融质性发展是指金融业在质的
方面的演进，具体表现为动员和配置金融资源的效率提高、金融资产的可替代性增强、
金融活动的辐射面拓宽、金融对经济的渗透使用加深，等等。在目前金融风波此起彼
伏的国际经济背景中，象中国这样的发展中国家在兼顾金融量性和质性发展的同时，
尤其应注重质性金融发展。
(二)金融可持续发展是金融宏观效率、中观效率与微观效率的有机结合。金融
体系的效率来自三个方面：①金融体系中各构成要素自身的功能和获利能力，即金融
微观效率：②金融体系各构成要素之间相互协调、相互适应和相互促进的程度，即金
融中观效率；③金融体系与社会环境、经济环境、技术条件等宏观环境之间相互协调
和适应的程度，即金融宏观效率。一般来说，微观效率是中观、宏观效率的基础和条
件，中观效率又是宏观效率的保证和前提。金融可持续发展要求金融发展要兼顾三方
面金融效率，在保证微观效率的同时，努力培养和提高金融中观和宏观效率。
(三)金融可持续发展是制度创新和技术创新在金融发展上的重要体现。西方经
济学家熊彼特在《经济发展理论))一书中提出了著名的“创新理论"，该理论包括“技
术创新论"和“制度创新论”，后来诺斯等人继承和发展了熊彼特的思想和方法，增
加了制度和时间两个因素，从而把制度和制度变迁纳人经济增长模式之中，成为现代
经济增长和经济发展理论的～块基石。制度创新就是指能够使创新者获得追求利益的
现存经济体制及其运行机制的变化，从而产生一种更具效益的制度的变迁过程。技术
12
我国农村商业银行的可持续发展研究第2章金融可持续发展理论
创新的本质特征是研究科研开发与经济发展的有效结合与协调发展，它是一种经济行
为，实质上是经济创新。制度创新与技术创新是经济可持续发展的保证和驱动力，追
求的是生产效率的提高，从而促进经济健康发展。金融可持续发展思想同样十分强调
效率的提高，并通过金融创新(包括金融制度创新、金融工具创新等)来达到提高效率
的目的，而金融创新必须依赖于制度创新、技术创新。因此，金融可持续发展思想充
分体现了制度创新和技术创新的要求和内涵。
我国农村商业银行的可持续发展研究第3章我国农村商业银行的可持续发展现状
第3章我国农村商业银行的可持续发展现状
3．1我国农村商业银行产生的历史背景
上世纪90年代，随着中国农村金融体制的大幅度改革，正式形成了以合作金融
——农村信用合作社、商业性金融——中国农业银行、政策性金融——中国农业发展
银行分工协作的新的农村金融体系。
农村信用合作社与中国农业银行于1996年10月脱离行政隶属关系，农业银行不
再领导和管理农村信用社，并逐步加快自身向国有独资商业银行的转轨；农村信用社
的业务管理则改由县联社负责；人民银行内设合作金融机构管理部门，在机构设立、
服务方向、利率管理、风险管理、有关人员任职资格等方面，加强对农村信用社的监
督管理。农村信用社与农业银行在平等自愿的基础上，继续发展业务往来，共同支持
农村经济的发展。同时，农村信用社按合作制原则进行规范，以期最终把农村信用社
逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。
为进一步适应经济发达地区对农村金融服务的需求，2001年，国务院决定对张
家港、江阴、常熟等三地的农村信用社进行股份制改造试点，并于同年11月改制组
建为农村商业银行。
3．2我国农村商业银行概况
根据中国银监会统计数据显示：截止2007年底，我国农村商业银行资产总额为
6096．7亿元，占银行业金融机构资产总额的1．16％；负债总额为5767亿元，占银行
业金融机构负债总额的1．16％；所有者权益额为329．6亿元，占银行业金融机构所有
者权益额总的1．09％； 税后利润为42．8亿元，占银行业金融机构税后利润总额的
0．96％。(见图3-1)@
@2008年中国农村商业银行研究报告
14
我国农村商Ⅱ银行的Ⅵ持续发展研究第3章我国农村商业锟行的日持续发展现救
图3d 2003-2007年我国农辩商业银行总赉产与总负债变化趋势图
数据来椽t银监会
2008年我国农村商业银行获得了较快的发展，总资产较上年增长约27％，逾
6000亿元；资产质量明显改善，约60％的农村商业银行不良贷款率(按照五级分类
标准H氐于5％，22家农村商业银行的资本充足率大于8％，大部分农村商业银行均具
有9％～10％以上的资本充足率，高于8％的监管要求(见表3-1)。这表明我国农村商
业银行经营效率得到有效提高，经营实力得到一定的增强。
表34 截至2008年末我国农村商业银行基本情况一览表
银行名称成立日期资产(亿元) 不良贷款率资本充足率
常熟农村商业银行2001年11月28日13 8l％
张家港农村商业银行2001年11片28曰246 113％ 12 88％
江阴农村商业银行2001年n月3日249％
吴江农村商业银行2004年8月13日m2 l 92％ 10 23％
东吴农村商业银行2(304年11月26日l帅394％ 8加％
昆山农村商业银行2004年11月28日167 l_74％
太仓农村商业银行2005年1月12日2 32％ 950％
武进农村商业银行2005年1月18日2．93％ 9 22％
锡朋农村商业银行2005年6月28日眇2 873％ 8舶％
上海农村商业银行2005年8月22日1550 2 34％ 916％
北京农村商业银行2m05年10月29日18” 6舯％ 8 30％
我国农村商业银行的可持续发展研究第3章我国农村商业银行的可持续发展现状
深圳农村商业银行2005年12月9日440 lO．06％ 12．19％
芜湖扬子农村商业银行2006年12月29日15 5．44％ 14．80％
合肥科技农村商业银行2007年2月14日98 5．85％ 10．35％
鄂尔多斯东胜农村商业银行2007年7月29日45 O．93％ 13．18％
池州九华农村商业银行2007年12月27日16％
天津滨海农村商业银行2007年屹月29日6．80％ 40％
重庆农村商业银行2008年6月29日1500 12．45％ 11．2％
沧州融信农村商业银行2008年7月10日
江苏射阳农村商业银行2008年9月26日
吉林九台农村商业银行2008年12月18日
黄河农村商业银行2008年12月21日
资科来源：各银行年报及中国中小银行网；银行成立时披露信息(中国中小银行两)；。一”为数据暂缺·
我国农村商业银行的经营方向是为农业、农村和农民服务。截止2007年末，全
国农村商业银行农业贷款余额为236．29亿元。@另外，中国农村商业银行不同于全国
大多数农村信用社那样服务传统“三农”，它们把中小企业作为重要的服务对象，-积
极开展中小企业贷款业务。截止2007年末，全国农村商业银行中小企业贷款余额为
976．38亿元。⑦
2007年受北京银行等城市商业银行上市带动，作为次级梯队的中国农村商业银
行也开始跃跃欲试，2007年11月江苏银监局确认江苏省有四家农村商业银行已进入
上市辅导期，分别是张家港、吴江、江阴和常熟农村商业银行。除上述已公开的四家
农村商业银行外，江苏省锡州、武进、东吴等农村商业银行已开始与中介机构接触，
做引资、业务扩张等上市前的准备工作。吴江、江阴、常熟农村商业银行也分别于
2007年6月19日、7月24日及8月2日起接受华泰证券、国泰君安和中信建投的IPO
辅导。2007年12月，张家港农村商业银行上市申请已经得到银监会的批准，未来优
质的农村商业银行实现上市将是大趋势。
可以说，经过八年的改革与探索，我国农村商业银行的资产规模、经济效益和品
牌形象都获得了大幅提升，特别是商业化经营的意识日趋增强，商业化经营的思路逐
@2008年中国农村商业银行调查咨询报告
。2008年中国农村商业银行调查咨询报告
16
我国农村商业银行的可持续发展研究第3章我国农村商业银行的可持续发展现状
步清晰，自身的发展基础基本筑起，已逐步进入一个规律性的转型发展阶段。现阶段，
为抓住发展机遇、应对严峻挑战，农村商业银行必须在经营理念、体制机制、业务结
构和风险管理等方面入手，推进战略转型。
金融是经济的核心，稳定、健康的金融发展模式是经济持续发展的保证，银行是
金融业的主体，金融可持续发展的主要内容是银行可持续发展。
农村商业银行作为农村金融体系乃至整个金融体系的重要组成部分，是金融总体
资源中一份不可或缺的金融资源，必然存在合理开发与高效利用问题。它们在融入经
济全球化、金融全球化的大格局中，在支持、保护本国农业产业稳定、持续发展中，
在确保国民经济稳定、持续增长中，都要把有限的金融资源投入到风险大的农业产业，
不仅要充分利用市场机制对金融资源进行合理的利用与开发，平衡好短期发展与长期
发展的关系；而且还要在促进农业经济可持续发展的前提下，实现产业较好的利益及
长期的持续健康发展，以保证农业、农村对金融产品及服务的需要，最终实现自身金
融资源的供需平衡和良性循环。
3．3我国农村商业银行实施可持续发展战略的必要性
3．3．1我国农村商业银行可持续发展的概念
1991年联合国粮农组织在荷兰召开的国际农业与环境会议，通过了著名的《登
博斯宣言》，阐明了农业、农村可持续发展的概念，即在不损害后代利益的前提下，
保证当代人对农产品的需求，维持资源的供需平衡和环境的良性循环，其核心是科学
化，方式是产业化，过程是生态化，结果是效益最大化。
与农业、农村可持续发展相联系，本文对农村商业银行可持续发展的概念作出如
下界定：所谓农村商业银行可持续发展是指农村商业银行在促进农业与农村经济可持
续发展的前提下，实现产业利益的最大化及不断发展过程。农村商业银行可持续发展
必须以农业及农村经济可持续发展为基础，农村商业银行可持续发展概念的核心在于
正确处理和把握好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系问题，使农
村商业银行资金、财务、信贷、人力、机构等资源的配置作用得以良性循环和永续利
用。
17
我国农村商业银行的可持续发展研究第3章我国农村商业银行的可持续发展现状
3．3．2我国农村商业银行可持续发展的要素
农村商业银行在农村经济中有着重要的地位。在市场经济条件下，农村商业银行
是向农村不断提供各种优质金融商品和有效金融服务的行业。从物质生产和消费的角
度，它将是联系农村经济物质部门和社会需求部门的纽带。
农村商业银行要实现可持续发展，必须按市场规律把农村商业银行作为一个产业
加以规划和发展，发展目标应该是产业主体目标利润化、金融业务多元化、产业运行
市场化、产业管理法制化、产业技术现代化。总之，农村商业银行的可持续发展主要
包括了以下几个基本要素：
(一)发展。发展始终是可持续发展的核心，失去了发展，一切将无从谈起。
(--)总量。发展必然要求总量有所增长，没有量的积累和扩大，发展是不可能
的事情。这里的总量包括资产总量、负债总量、中间业务总量等商业银行主要业务指
标。
(三)结构。农村商业银行可持续发展必然要求结构优化。全行主营业务都存在
一个结构优化问题。具体到信贷结构来说，结构优化包括客户结构、行业结构、地区
结构、产品结构等几个方面。
(四)质量。质量是农村商业银行可持续发展的重要内涵。农村商业银行的发展
要经得起时间的检验，就必须遵循“有质量"和“可持续”的理念和原则。这里的质
量包括资产质量、管理质量、服务质量等涉及业务发展的多个方面。
(五)效益。效益是银行经营的目的和生存发展的保证。以效益为目标，是农村
商业银行可持续发展的理性选择：
(六)规范。农村商业银行要实现可持续的发展必须规避各种风险，包括市场风
险、信用风险、操作风险等，这要求农村商业银行必须遵章守法、规范经营。
(七)创新。加快提高金融创新能力，更快更好地满足市场客户需求是农村商业
银行加快发展、保持市场竞争力的关键。要加强业务创新、管理创新、产品创新、服
务创新、制度创新，保证银行发展的可持续性。
总之，农村商业银行可持续发展必须坚持速度、效益、质量、规模协调发展的战
略指导思想，坚决放弃粗放式经营管理的做法，正确处理好眼前利益和长远利益的关
系，决不允许为了眼前利益、局部利益而损害长远利益、整体利益。
我国农村商业银行的可持续发展研究第3章我国农村商业银行的可持续发展现状
3．3．3我国农村商业银行实施可持续发展战略的必要性
2008年，我国又新成立5家农村商业银行，使全国农村商业银行的总数达到22
家。@总体上看，我国农村商业银行多位于经济较发达的北京、上海和江苏，这三个
地区共有12家农村商业银行，其他10家则位于安徽、内蒙古、天津、还有东北和西
部地区。多数农村商业银行的资产规模较小，只有上海农村商业银行、北京农村商业
银行，还有2008年成立的重庆农村商业银行规模较大，资产总额分别达到1550亿元、
1827亿元和1500亿元，共占22家农村商业银行总资产的62％，深圳农村商业银行
的资产规模达到500亿元，其余农村商业银行的总资产均在300亿元以下。⑨
虽然这些农村商业银行大部分是处于经济较为发达的地区，但是与其他商业银行
相比，在资本金规模、业务竞争能力、市场份额、信息技术、产品创新能力、人员素
质等方面仍存在较大的差距。为了获得足够的生存空间，农村商业银行急需提升自身
各方面的竞争能力，但这并不意味着农村商业银行要不顾现实情况，一味地通过加大
投入取得自身经营实力的快速增长，而是应该实施可持续发展战略，走一条更加科学
的发展道路。
可持续发展是不以牺牲后期发展资源为代价的一种良性发展方式，实质就是稳定
健康发展。农村商业银行坚持走可持续发展道路具有深刻社会意义!
首先，实施可持续发展战略对我国全面建设和实现小康社会具有重要现实意义。
农村、农业、农民经济发展是全面建设和实现小康社会的重要组成部分，关系到今后
我国整体经济的良性发展。农村商业银行作为农村金融的主力军，肩负信贷支农重任，
农村商业银行能否实现可持续发展，直接影响“三农”经济的健康协调发展。特别是
近年来，农村商业银行充分利用支农再贷款，加大了农户小额信用贷款的投放，有效
解决了农民的资金需求；扶持以“公司+农户”的形式的特色农业，促进农村产业结
构升级；同时，大力组织存款，发放贷款，有力地支持了当地经济发展。
其次，实施可持续发展战略对促进金融稳定发展有积极意义。农村商业银行的可
持续发展，是遵循健康有序发展原则，是建立在一定的风险防范长效机制基础之上的
发展，这将有助于逐步控制降低农村商业银行的经营风险，促进我国金融业稳定发展。
最后，实施可持续发展战略对农村商业银行自身发展有实质意义。农村商业银行
@中国银行业监督委员会2008年年报
国中国中小银行网
19
我国农村商业银行的可持续发展研究第3章我国农村商业银行的可持续发展现状
坚持可持续发展，就是改变以往粗放经营粗放管理的方法，坚持树立风险控制、成本
约束、完善法人治理结构等先进管理理念，逐步走向良性发展的轨道，有利于实现农
村商业银行自身长期健康稳定发展。
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
农村经济产业的发展是农村金融产业发展的物质前提。目前，农业经济的发展面
临严峻的困难，主要表现在：(1)农业生态环境破坏严重，农业与农村金融发展基础
脆弱；(2)农业供给波动剧烈，农村金融发展受阻；(3)农业基础设施薄弱，农业信贷
投入下降；(4)农民收入增长缓慢，农村金融发展缺乏稳定的资金来源；(5)农业比较
利益低下，农村金融资金外流。因此，实现农村商业银行可持续发展，必须有一个较
长的过程，并且存在许多影响因素阻碍这一目标的实现。这些影响因素主要有：
(一)银行资源是农村商业银行可持续发展的基础。影响农村商业银行可持续发
展的农村商业银行主要有财务资源、人力资源、组织制度资源、信息资源、关系资源
等。
(二)能力是农村商业银行可持续发展的条件。影响农村商业银行可持续发展的
有营运能力、盈利能力、学习与创新能力。
(三)对资源和能力的有效整合是农村商业银行可持续发展的手段。影响农村商
业银行资源与能力整合的因素有：信用环境、国内宏观经济环境、企业环境、金融文
化环境、金融监管、国际环境，内部因素有：银行产权、银行规模、资产质量、经营
管理等。
4．1农村商业银行可持续发展的环境分析
4．1．1外部环境扫描
(一)政治环境扫描
近几年来，“三农"问题受到党中央国务院高度重视，放到了重要的位置，中国
又是以农业人口占主导的发展中国家，这有利于农村商业银行在这个空间大有作为，
加快发展。地方政府党政方面给予了农村商业银行很多的倾斜政策，这是农村商业银
行快速发展壮大的有利的政治环境。主要表现在以下几个方面：一是利率政策。根据
中国人民银行规定，农村商业银行贷款最高上浮可在2．3倍以内，使农村商业银行有
了较为充分的风险溢价，在～定程度上可以规避信贷风险。二是有力的政府支持，农
21
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
村商业银行的直接管理权交由省级人民政府，可通过政府的政策扶持，在一定的市场
领域有所突破。除了目前所出台的多项扶持农村商业银行的政策外，地方政府在实际
操作中也给农村商业银行诸多便利。例如，政府会把其财政资金、社保基金等储存在
农村商业银行，向优质城市基础设施项目等提供贷款时，也会给予一定的便利。
不过，从目前的情况来看，虽然政府为了扶持“三农"给了很多优惠政策，但是
对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行
在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场
竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的
市场优势。
现在，中国的金融体制改革正如火如荼，有关银行业监管、市场准入的法律法规
层出不穷，未来是否会按照国际趋势由同业经营转向混业经营都是未知数。
(二)经济环境扫描
据专家估计，未来15年，建设新农村平均每位农民需要投资约1700--一4900元，
如果按8亿农民计算，新农村建设的资金缺口将在1．36万亿～3．92万亿元之间。这
些缺口需要农村金融机构来填补，对立足于农村金融领域的农村商业银行来说这无疑
是个有利条件。
但是面对我国经济运行中出现了通货膨胀压力增大、流动性过剩、信贷投放过快
等情况，国家出台了一系列宏观调控政策，以对冲流动性过剩。这对目前仍以传统信
贷资产业务为主的农村商业银行经营管理产生了重大影响和挑战。只有加快进行制
度、产品、技术等领域的创新，农村商业银行才能在宏观调控形势下实现稳步发展，
规避经济波动带来的不确定风险。
(三)技术环境扫描
当今社会已步入高科技时代，rI'行业迅猛发展，为众多行业和单位提供了强有
力的科技支撑和帮助。目前，我国农村商业银行坚持“科技兴行战略”，借助众多的
rr企业提供的科技支撑和帮助，先后开发了中国人民银行大额支付结算系统、同城
交换电子化系统、信贷咨询登记系统、个人征信系统以及小额支付结算系统的应用系
统，有利于促进传统业务向电子化方向发展，有利于形成更多的客户服务系统和服务
平台，有利于实施市场风险、信用风险、操作风险等风险控制战略，提高产品和服务
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
的核心竞争力，有利于促进农村商业银行持续快速健康发展，真正做大、做实、做优、
做强。
(四)竞争对手分析
首先，国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行
是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断
提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。其次，同业竞争的威胁。农村商业
银行面临的竞争对手除了原有的四大国有商业银行，交通银行、还有很多异地银行，
还面临民间融资的竞争。另外，随着原国有商业银行设立基金公司，以及其它金融产
品的创新，也将成为农村商业银行的潜在的竞争者。三是新竞争者的加入。如国家对
境外开放金融市场，外资银行陆续进驻，各股份制商业银行新分支机构的建立，更增
大了竞争的压力。四是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的，改制后的
农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策，将一定程度上减少农
村商业银行的可用资金。五是客户的需求偏好转变。城市客户群体对于金融工具的需
求已逐步偏离传统业务，而向证券、期货、期权等金融衍生工具聚集，且投资理财正
成为城市客户炙手可热的需求，而目前农村商业银行由于其资本金、影响力和硬件的
制约，还不具备开展金融衍生产品业务的能力。
4．1．2内部环境分析
(一)内部优势分析
一是组织机构简单，灵活度高。农村商业银行作为一级法人金融机构，资产规模
较小，决策服务程序较短，与国有商业银行庞大的组织机构相比，经营自主权较大，
具有决策程序短，服务快捷的优势。二是拥有优质稳定的客户群。农村经济的蓬勃是
由众多中小型民营企业的发展支撑的，这些企业不断壮大、从中小企业逐渐成为相应
行业的领头羊，众多银行均将其列为目标客户，农村商业银行在许多客户创业初始就
开始扶持，因而他们有一种感恩心理。另外，许多农村商业银行是面向社会筹集资金
的，所以许多企业既是客户又是股东，双方有着千丝万缕的联系，通过增资扩股，拥
有了一大批精英股东资源，也将巩固和扩大更多稳定的客户群。三是拥有特殊能力。
主要针对其他商业银行的市场空白，开展和完善一些特殊的业务，如与担保公司合作
中小企业、个体工商户的信贷产品。四是产品创新的便利。针对现有市场与潜在市场，
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
能够及时地引用相对成熟的经验和产品，以满足与引导现有市场与潜在市场，减少研
发和试点的成本和中间环节。五是拥有较好的激励机制。与国有商业银行和其它股份
制商业银行相比，农村商业银行拥有一套有效的激励机制，例如员工持股，让每个员
工手中均有股票，从而激发其工作积极性。还有对高级管理层采用薪酬与利润直接挂
钩的激励办法，大幅度提高员工的收入分配水平，并始终保持员工收入在同业中有竞
争力。
(二)内部劣势分析
一是资本金规模小，业务扩展能力不足。由于农村商业银行的资本金规模不大，
按照商业银行单户贷款比例不超过资本金10％和集团客户贷款总量不超过资本金
50％的规定，农村商业银行无法满足大型企业的资金需求，只能介入贷款量较小的中
小企业，增加贷款风险，这在一定程度上制约了其发展。在日常经营中有时会有很好
的项目，然而由于自身能力不足只能忍痛割爱或与其他银行共同分享成果。二是市场
份额小，竞争能力不足。在城区市场农村商业银行无论是存款还是贷款份额均较小，
从而使其在竞争中在产品、技术、服务手段上都无法同商业银行抗衡。三是技术落后，
产品单一、滞后。尤其是科技力量较之大型商业银行，差距明显，因为技术支撑能力
不足，农村商业银行的营销渠道显得比较单一，营销力度也较为薄弱。农村商业银行
产品依旧侧重传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段
上，缺乏信用卡、外币结算等，业务品种不全。四是网点布局不合理，人员素质不高。
农村商业银行主要网点分布在城乡结合部，城区缺少网点，造成城区居民对其缺乏认
可，难以形成品牌效应。在管理能力和人员素质方面，与其他金融机构相比还有一定
差距。
4．2我国农村商业银行可持续发展面临的问题
4．2．1农村商业银行可持续发展面临的外部问题
(一)产权结构与法人治理结构的健全问题
与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股
东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。人民银行规定，在农村
商业银行的股权结构中，单个自然人的持股比例不得高于总股本的1％o，自然人股东
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
所认购的股份总额不得低于股本总额的50％，单个法人直接或间接持股比例不得高
于总股本的10％。股权上的这一制度安排，明显是受到“合作制”的影响，似乎意欲
体现“互助合作原则”，让自愿入股、希望获得金融服务的农民尽可能地成为银行股东。
因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数
自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的
精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人控制的可能性
增大。
从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经
营，实际上代替了农村信用社社员对信用社行使的经营管理权，加上社员对金融及管
理方面知识的缺乏，也使其缺少管理经营农村信用社的实际能力，这种事实上的产权
主体缺位，法人主体虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权利关系不清。而
这种旧体制的惯性必然影响到改制后的农村商业银行，使得其法人治理结构的有效运
行受到质疑，其独立法人地位及股东的权利也就无从谈起。
(--)法律地位与法律责任的明确问题
按照一般的理论逻辑，假如法律上认可农村商业银行属于股份制商业银行，其法
律地位就是明确的，法律赋予其可享有的权利和应承担的法律责任、义务应该是与其
他商业银行一致的，其行为规范受与商业银行有关的法律法规调节。但现实情况并不
如此。
首先，我国1995年颁布实施的《商业银行法》对农村商业银行这一组织形式没
有明确界定。该法在第二条规定，“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民
共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。"根
据这一规定，农村商业银行理应属于《商业银行法》所指的“商业银行”范畴。但是，
在“商业银行的设立和组织机构’’一章中，有关注册资本最低限额的规定只是区分了
三类机构，即“商业银行"、“城市合作商业银行”、“农村合作商业银行”，并无“农
村商业银行”这一组织形式。从江苏的实际操作情况看，其注册资本最低限额显然是
参照《商业银行法》当中的“农村合作商业银行”执行，即5000万元。而“农村合
作商业银行"这一组织形式并没有明确的法律界定，而且从理论上理解其含义也是模
糊不清的，它既不是正规的合作制金融机构，又不是正规的商业性金融机构。况且，
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
股份制的农村商业银行不能等同为所谓的“农村合作商业银行"。在其他有关法律法
规中，均未非凡提及“农村商业银行"这一组织形式。其次，在对农村商业银行的治
理中所适用的法律法规混乱。如上文所说，和其他法律法规都没有对农村商业银行作
出非凡的规定，那么，按照正常的法理逻辑，对农村商业银行的治理就应当适用《商
业银行法)。然而，在江苏的改革试点中，所依据的法律法规缺乏统一性。为规范农
村商业银行经营行为，人民银行南京分行专门制定了《江苏省县农村商业银行治理暂
行办法》和《江苏省县农村商业银行示范章程)。在两个规范性文件中，有关风险控
制要求等规定依据的是《商业银行法》，但有关机构设立、股权设置、治理架构等规
定又脱离了《商业银行法)，具有一定的随意性。《商业银行法》第十七条规定，“商
业银行的组织形式、组织机构适用《中华人民共和国公司法)的规定。”但在人民银
行的政策性文件中，有关农村商业银行的机构设立条件之一，即关于发起人的数量要
求，以及董事长、副董事长、行长的任期等规定，在《公司法》中都是找不到依据的。
这实际上就体现了农村商业银行在我国现行的法律体系中尚没有明确的主体地位。
(三)政策意图和商业本质的协调统一问题
作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好
地承担起支持“三农"的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和
地方的贡献；而改制后的农村商业银行作为一个企业主体，却以自身利润最大化为经
营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支
持不足。
4．2．2农村商业银行可持续发展面临的内部问题
(一)业务范围过于集中，风险突出
自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一
城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的障碍。首先，
地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资
金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行
业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。表4—1是江苏省张家港农村商业银
行贷款集中度情况。
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
表4"-1 江苏省张家港农村商业银行贷款集中度
主要指标警戒值2008年末2007年末2006年末
单一最大客户贷
款比例
≤10％ 6．01％ 7．33％ 27．66％
最大十家客户贷
≤50％ 46．48％ 43．19％ 1lO．13％
款比例
最大单一集团客
户授信比例
≤15％ 13．34％ 7．33％ 27．66％
由表4—1可以看出，该农村商业银行的贷款集中度较为明显，几乎达到监管警戒
值。该农村商业银行的贷款风险非常集中，如果这十大客户的任何一个出现经营事故，
对该银行的资产安全性影响巨大，非常不利于银行的可持续发展。
其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。目前，企业跨地区、
甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资
金清算等服务。然而结算渠道的不畅通恰恰是农村商业银行的软肋。显然，仅资金跨
区流动，就已经超出了农村商业银行自身的能力，从而造成农村商业银行大量客户流
失。这也是很多企业在规模较小时与当地农村商业银行的关系非常好，而一旦这些企
业做大，实现跨地区经营，往往就会与农村商业银行分道扬镳的原因。
(二)人才储备尚不充分
当前，关于人才储备的问题在于：一是农村商业银行队伍整体的现代商业银行经
营意识还不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足，应对外部
经济变数的信息反应迟钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。二是干部队
伍建设中的许多问题尚未得到根本解决，队伍老化、弱化问题仍未明显改观，队伍培
养和人才开发机制与激励机制尚未真正建立健全。三是缺乏三类人才。～种是具备创
业激情的分支机构领导班子成员，部分中级管理层成员还缺乏乐于奉献的优秀品质和
强烈的创新意识，尤其缺少应有的工作激情和团队精神。另一种是创造性的业务骨干，
不少重要岗位的“业务骨干”尚未成为创造、开发新技术、新产品的开拓者，再一种
就是复合型人才，条线和网点的不少业务人员可以说是既不懂科学技术，又不懂经营
管理，很难开拓新领域，取得新成就。以上三种人才的严重缺乏，都会涉及农村商业
银行整体创新意识和创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量的优劣和服务效益的
高低。表4-2是江苏省张家港农村商业银行员工受教育程度统计表。
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
表4．2江苏省张家港农村商业银行员工受教育程度
学历类别员工人数占员工总数的比例
本科及本科以上148 18．41％
大专38l 47．39％
高中、中专256 31．84％
其他19 2．36％
合计804 100％
由表4-2可以看出，该农村商业银行受教育程度在本科及本科以上员工人数只占
总数农村商业银行的18．41％。这在一定程度上制约了农村商业银行整体创新意识和
创新能力，也明显影响服务质量和服务效益。
(三)企业文化尚未成熟
一个银行能否持续发展，成为百年老店，身为银行“DNA"的企业文化，是一
个永远不会被取代的竞争因素。如果说业务发展壮大了银行的“筋”和“骨"，那么
企业文化则提升了银行的“气”和“神’’。而农村商业银行的“企业灵魂”——企业
文化尚在起步阶段。农村商业银行刚刚从农信社“破茧成蝶”，虽然会有其他发展态
势优良的大银行的企业文化供我们借鉴，但更多核心的东西是需要联系农村商业银行
实际情况才能推行成功。俗话说“百年树入’’，那么，在企业之间牢固树立起一种价
值观，就更不容易了。50年的旧习惯，50年的旧作风，50年的历史所沉淀下来的残
渣，不是一天两天就能够彻底清除。
(四)内控管理尚待加强，风险管理工具缺乏
农村商业银行目前发展较快，但是，在发展过程中，也遇到不少问题。一是观念
存在偏差。一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业
务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。目前农村商业银
行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范的
内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出。三是执行制度不力。
有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付
部门检查而制定。四是权力制约失衡。农村商业银行的公司治理结构十分明确，三会
制度各司其职，但有的由于人员职责配备不到位，个别负责人越权行事、滥用职权、
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
欺上瞒下等违规问题的发生，严重影响了农村商业银行的稳健发展。五是稽核职能弱
化。稽核部门地位不超脱，职能不独立，权力不界定，难以对领导决策失误造成的损
失进行有效的监督。
另外，长期以来，由于缺乏风险管理的金融工具，再加上诸如国有商业银行的国
家信用及垄断地位、邮政储蓄的“零风险”经营、农村商业银行的政策性负担等等不
平等的金融竞争，使得经营风险成为我国农村商业银行最大的问题。再加上农村商业
银行的历史“包袱”、落后的经营方式和手段、整体素质不高的员工队伍，决定了对
于经营市场化不能适应。不仅缺乏风险管理机制，更缺乏有关风险管理的系统软件，
风险管理的基础数据很难采集，信息加工处理很难正常运作。从业务发展来看，农村
商业银行多年来中间业务收入欠缺，资产结构单一，投资渠道少，承受市场变化能力
弱，应对措施缺乏。在市场变动情况下，往往出现经营风险，导致业务经营亏损。
(五)创新能力尚显不足
我国的农村商业银行业务创新和开发能力目前还十分滞后，目前还基本上没有什
么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有
待提高。尤其是中间业务一块发展更是滞后，主要是我国农村商业银行开展中间业务
没能形成具有竞争优势的拳头产品，与同业相比，产品层次低的现象较明显，同质性
产品多，差别化产品少，低技术含量、低附加值产品多，中间业务投入大，收入低的
状况较突出。据权威资料统计，从农村商业银行看，占绝大多数中间业务种类是支付
结算类、代理类和银行卡业务。这些业务都属于赢利性很低的业务，而其它赢利性相
对较高的五类业务基金托管类业务、担保类业务、承诺类业务，交易类业务、咨询顾
问类的发展极不充分，金融衍生品类几乎为零。表4-3是江苏省张家港农村商业银行
中间业务净收入表。
表4-3江苏张家港农村商业银行中间业务净收入情况
年份2008年2007年2006年
利息净收入892592723．98 769670803．68 591653798．61
中间业务净收入1 3524879．37 9503547．09 9470198．73
中间业务净收入占净
利润比
1．49％ 1．22％ 1．58％
由表4-3可以看出农村商业银行的利润主要来自于净利息收入，而中间业务净收
我国农村商业银行的可持续发展研究第4章我国农村商业银行的可持续发展障碍
入占比过低，反映出农村商业银行在知识技术含量高、盈利能力高的中间业务上创新
能力不足。
4．2．3分析结果评述
通过对农村商业银行内外部问题的分析，我们可以清醒地认识到农村商业银行的
外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而需要克服的困难很多。为了规避劣
势，农村商业银行可以选择减少内部劣势，回避外部威胁的发展战略，扬长避短，从
自身寻求出路。因此，农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验，建立一支素质
较高的管理团队和优秀的人才队伍，引进先进的经营管理理念，及时更新技术设备，
消化历史包袱，增强自我抗风险能力，提高盈利能力和水平，进一步发展壮大。从外
部威胁而言，农村商业银行要避开商业银行的优势市场，而选择中小企业、个体工商
户等，走服务地区经济的中小型特色银行路线。另外，提高产品研发实力和效率，是
农村商业银行在城镇金融市场实现突破的重要手段。
我国农村商业银行的可持续发展研究第5章我国农村商业银行可持续发展战略
第5章我国农村商业银行可持续发展战略
发展对于企业，永远是第一要务，而怎样发展，则是重中之重。我国农村商业银
行坚持可持续发展，牢固树立持续的科学发展观，是支持金融市场的总体可持续发展，
是国家经济可持续发展的重要体现。
5．1我国农村商业银行可持续发展应遵循的原则
5．1．1正确处理好发展速度与质量的关系
农村商业银行在可持续发展过程中既要追求一定的发展速度，更要追求较高的经
营质量。保持一定的发展速度不仅是银行自身生存、追求自身效益的需要，也是经济
社会发展的客观需求，但业务经营不能片面追求量的增长，更主要的是要追求质的提
高。在实践中，要克服“规模偏好”，不能以速度论“英雄"，不能简单地把业务增长
率高低作为业绩考核和评价的关键尺度。
5．1．2正确处理好短期利益与长期利益的关系
农村商业银行在经营实践中，既要考虑当前短期利益，更要追求长远利益，要力
求实现长短期利益的有机结合。长期利益在一定程度上是短期利益的积累，但农村商
业银行经营风险的客观性、隐蔽性及反映的滞后性决定长短期利益是有矛盾的，农村
商业银行在经营实践中不能把短期利益作为衡量经营好坏的主要尺度，任何时候、任
何条件下短期利益都必须服从、服务于长期利益。
5．1．3正确处理好农村商业银行自身效益与社会效益的关系
银行自身效益是社会经济效益的有机组成部分，因此，总体上看，追求银行自身
效益与实现社会效益是相一致的。但农村商业银行作为企业，有时在追求自身效益上
与社会效益是有矛盾的，这种矛盾主要体现在局部利益追求与全局利益目标并不是完
全吻合的。这种客观上存在的矛盾性，要求农村商业银行在追求自身效益的同时，要
充分考虑应承担的社会责任，把实现社会效益与实现自身效益有机结合起来。当自身
效益与社会效益发生矛盾时，要服从和服务于社会效益。虽然这种服从使银行的短期
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我国农村商业银行的可持续发展研究第5章我国农村商业银行可持续发展战略
利益会受到一些影响，但发展地看，有利于银行业的健康发展和长远效益的提高。
5．1．4正确处理好发挥自身经营优势与学习借鉴他人经验的关系
闭关自守或简单照抄照搬都不是科学的态度，也不可能实现我国农村商业银行的
可持续发展。随着经济、金融全球化的发展，面对外资银行的竞争，农村商业银行既
不能自大，也不能悲观。一方面积极学习、借鉴农村商业银行现代商业银行的先进管
理经验，积极推进我国农村商业银行体制、机制、服务手段及服务产品的创新。另一
方面，农村商业银行对自己的经营现状和能力要有一个清醒的认识，发挥好自身优势。
经过八年左右的探索，农村商业银行在经营管理上也积累了许多丰富的经验，在竞争
上也有许多优势。今后的经营实践中，农村商业银行应把国外现代商业银行的经验与
我国的国情及农村商业银行经营经验结合起来，做到取长补短，逐步提高自己的综合
竞争力。
5．1．5正确处理好股东、客户、员工的利益关系
对投资者负责，提高股东回报率，实现股东利益最大化是农村商业银行的经营目
标。尽力满足客户需求，实现客户利益与银行自身利益相统一，是实现股东利益最大
化的前提。得客户得“天下"，只有最大限度满足客户对银行服务的需求，兼顾好客
户的利益，银行才能持久地、最大限度地获得利润。尽力保障员工利益，是农村商业
银行搞好自身经营的持续动力，是实现股东利益最大化的根本保证。农村商业银行在
经营中，要坚持人本化管理，尽力满足本行员工不同层次的自我发展需要，最大限度
调动不同层次、不同岗位员工工作积极性、主动性和创造性。
5．1．6正确处理好管理制度建设与企业文化建设的关系
一方面要动态地抓好以政策规章、规范、操作规程和业务流程等管理制度的建立
和完善，使各项业务和管理活动的开展都有章可循，内部控制、约束机制不断得到健
全。另一方面要注重加强企业文化建设，总结、提炼统一的价值观和行为标准，尽力
发挥好企业文化对调动员工积极性的激励功能，引导和规范员工行为的约束功能，指
明共同努力方向的目标导向功能。只有把“两项建设’’有机地统一起来并积极付诸实
践，农村商业银行核心竞争力的提高才有保障。
上述六个关系，是我国农村商业银行经营的内在规律性的重要表现，只有正确处
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我国农村商业银行的可持续发展研究第5章我国农村商业银行可持续发展战略
理好这些关系，才能够实现“五个统一"，即：实现发展速度与提高质量、效益相统
一，银行自身效益最大化与实现社会效益相统一，实现短期经营目标与长期发展目标
相统一，质量效益的提高与核心竞争力增强相统一，银行的发展与员工个人发展相统
一，从而推动和促进地方银行业的健康发展。
5．2我国农村商业银行扫除可持续发展障碍的对策
5．2．1赋予农村商业银行明确的法律地位
在法律上具有明确的主体地位，是农村商业银行整个制度结构当中的基础，是进
行其他相关制度调整的基本依据。很难想象，一个在法律上身份模糊的经济主体，会
获得应有的权利保障。为此，应对现行的《商业银行法》进行修订，在其中确立农村
商业银行作为股份制商业银行的主体地位，并根据农村商业银行的实际，对其设立、
组织机构等事项作出一般性规定。同时，人民银行应在遵循《商业银行法》和《公司
法》基本规定的前提下，制定专门的部门规章，对农村商业银行的相关事项作出具体
规定，调节农村商业银行的经营行为。其他与农村商业银行有关的政策性文件也都应
以《商业银行法》和《公司法》作为法律依据，避免政策的随意性。
5．2．2调整产权制度和公司治理结构
以规范的股份制商业银行制度安排作为参照物，对农村商业银行的产权制度进一
步进行改革，完善其法人治理结构。根据当前所存在的主要问题，重点应在以下几个
方面作出调整：一是调整股东结构，适当集中股权。鼓励股权份额过小的自然人股东
进行股权转让，适当提高单个自然人和单个法人的持股比例上限，取消自然人持股总
比例的低限要求，允许形成相对控股股东。这是增强股东利益相关性和监督意识所必
需的。二是建立权利和责任对称的有效激励约束机制。特别是要强化对农村商业银行
高级管理人员的激励约束。主要措施是：改革收入分配制度，适当提高高管人员的收
入水平，以体现管理劳动的价值；增加高管人员的持股比例，或在条件成熟时，实行
股票期权制度，给管理人员戴上“金手铐”，在其个人利益与银行利益间建立关联机
制。三是逐步完善内部管理架构。应使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和
责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。使股东大会，
我国农村商业银行的可持续发展研究第5章我国农村商业银行可持续发展战略
董事会，监事会、经理层的权利和责任制度化，规范化，权责范围得到清晰界定，以
利于绩效考核和奖惩。根据银行的发展进程，逐步在董事会中建立各专门委员会并引
进独立董事制度，使董事会的决策、监督行为更加科学有效。在明晰产权的基础上，
应着力按照现代金融企业制度的要求，规范其管理人员的权责，完善高管人员的聘任
制度。在增资扩股中，尽可能吸引满足条件的农民、农村工商户、企业法人和其他经
济组织入股，依法合理设置股权结构。同时，农村商业银行可以考虑引进战略投资者，
这样不仅能改善农村商业银行的资本结构，解决内部控制问题，而且有利于改善其法
人治理结构，使改制后的农村商业银行能真正按现代企业制度的本质要求运作。
5．2．3明确农村商业银行的市场定位，实施差异化战略
所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。农
村商业银行无论在品牌、规模、成本还是技术、产品和服务等领域，都无法与国有商
业银行、股份制银行和外资银行抗衡，要想在市场竞争中生存，必须实行差异化战略，
取得在细分市场上的竞争优势。即立足现实，扬长避短，避开国有商业银行的锋芒，
把自己业务的发展定位在广大的农村地区和众多的中小企业。在农村地区广设网点，
把业务和服务遍及每个角落，使之成为最方便的银行。
必须注意的是，目前我国农村商业银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择
问题，还受金融监管当局政策取向的影响。农村商业银行的应该坚持“立足城乡、服
务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓"的市场定位，建立“以市场为导向，以
客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标"的市场化
经营机制。在兼顾政策性义务的同时，把业务发展的主体放在满足该地区广大中小企
业和城乡居民的服务需求上，同时对该地区主流经济规模型工业经济进行适度的参与
和介入，找到适合自已特征的客户群体和市场份额，依靠鲜明的差异化市场定位，形
成与其它银行既分工协作、又有序竞争的格局，起到互补的作用。
5．2．4积极开发农村商业银行的业务品种
从长期来看，农村商业银行单纯以公司业务为主的运营模式是不合理和不可持续
的。特别是当前金融危机下，大多数企业都遭遇了不同程度的损失，如果公司客户占
据份额过多，且行业相对集中，风险会相对集中。而且，农村商业银行基础较差，难
我国农村商业银行的可持续发展研究第5章我国农村商业银行可持续发展战略
以与国营大银行竞争，单纯以公司业务为主的运营模式，运营会相对困难。开展个人
金融业务，不仅有利于分散风险，同时也能改善资本充足率状况，增加利润收入。特
别是在竞争激烈的信息时代，电子金融产品更是必不可少的，手机银行，电话银行功
能有待完善，农村商业银行要可持续发展，必须将业务品种的创新提到农村商业银行
可持续健康发展的战略高度来看待，这就要牢牢抓住科技的臂膀，研发更多的金融产
品，以满足客户群体日益增长的需求。
另外，农村商业银行可以与其他银行、券商、保险公司合作，开展组合业务，可
以提高金融机构的整体效率，更好地满足客户的需求。在合作方式上，一是开展业务
渠道的合作，如共用计算机网络和营业销售网点；信息合作：与其它银行共享客户信
用状况信息；业务委托和代理，如资金结算、证券和资金托管、交叉销售等。二是开
展券商合作，农村商业银行为证券公司提供证券化资产，并进行证券化资产的评估和
方案策划，证券公司在银行开立托管帐户，增加银行手续费收入和存款量。三是保险
业务拓展，一方面大力发展代理保险业务，让员工参与计划，制定代理手续费分成激
励机制，有效拓展收入来源，另一方面，对贷款抵押物的保险也可同步加强。
5．2．5全面构建风险控制制度，加强农村商业银行风险管理
著名货币银行家马丁·西耶认为，商业银行“一直以来就是山顶上的城市”。前
任花旗银行行长沃尔特·瑞琪顿也曾指出，“事实上，银行家的责任就在于管理风险，
无论是简单的抑或是复杂的，这就是银行的业务。"现阶段，我国农村商业银行在信
用风险、操作风险、市场风险上都面临新的挑战，需要全面强化风险管理观念，以风
险度量为基础，以定价覆盖风险成本和风险资本的配置为两大管理手段，对三大风险
进行既专业分工又综合统一的管理，逐步建立全面风险管理体系。例如，常熟农村商
业银行针对小企业信贷业务占主导地位的状况，强化三个方面的管理：一是实行“四
只眼睛"管理。对小企业贷款实行支行行长和客户经理共管制度。客户经理负责贷款
调查和贷后管理，并作为贷款调查和贷后管理的第一责任人；支行行长负责权限内贷
款的审批和发放，并作为贷款审批的责任人。二是强调“三个更加注重’’，即：更加
注重小企业经营账户的现金流量，更加注重小企业的实有资产，更加注重小企业业主
的综合素质。三是统筹考虑“六性原则”，即：统筹考虑小企业生产经营的合法性、
经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性、担保方式的安全性、行
我国农村商业银行的可持续发展研究第5章我国农村商业银行可持续发展战略
为信用的可靠性。
5．2．6重视农村商业银行的人才培养
人才对任何一个企业都是非常重要的资源，农村商业银行要坚持“以人为本”的
管理理念，锻造一支高水平的员工队伍。一是继续完善干部聘任机制，全面推行考试
考核、竞聘上岗的用人机制，本着公开、公平、公正的原则择优选拔人才。避免暗箱
操作，增加用人选人的透明度，让真正有能力的人才脱颖而出。二是加紧建立人才培
养和培训机制。各级领导应高度重视对人才的培训工作，建立起一整套的人才培养计
划和实施方案，深入挖掘现有的人力资源。制定全员技能目标要求的总体方案，实施
技能与工资挂钩，经过严格考核后发给技能级别证书。通过技能考核，促进大家学习
业务，不断提高服务水平。尤其对引进的大学生，不能简单地一“招"了事，要通过
再培训和再教育，使他们尽快适应工作需要，为农村商业银行发展作贡献。同时，可
建立与有关高校的长期合作机制，定期输送单位的业务骨干尤其是高级管理人员进行
金融院校进行深造，全面提高干部职工的知识层次。
5．2．7加强农村商业银行的企业文化建设
良好的企业文化乃是整个企业之精髓。要实现农村商业银行的可持续发展，少不
了有一套揉合了西方发展理念、中国国情、银行实际的优秀的企业文化。这也成为农
村商业银行后来者所具备的重要素质和必须遵从的准则，只有加强企业文化的建设，
才能让农村商业银行一直发展，发展，再发展，真正的实现可持续发展。要建设企业
文化，当务之急必须做好以下几个方面的工作。一是建立企业精神文化，农村商业银
行不仅要向社会提供金融产品和服务，农村商业银行立一种信合信念：“诚信、团队、
牺牲、创新、奉献"这五种企业精神。这也是支撑企业文化体系的灵魂，也是企业文
化建设的基石。企业精神是企业全体员工共同一致彼此共鸣的内心态度、意志现状和
思想培养。二是建立企业行为文化，企业行为文化是企业在运作中产生的活动文化、
实践文化。它是企业价值观、企业精神、企业经营理念的折射和反映。也就是说企业
信奉的价值理念，真正地在约束企业员工的行为，真正地在约束企业的运作行为，在
现实中真正地起着规范作用。三是建立企业形象文化，利用煤体广告宣传“农村商业
银行是咱们老百姓自己的银行”这句话的内在含义，从自身外在形象上宣传农村商业
我国农村商业银行的可持续发展研究第5章我国农村商业银行可持续发展战略
银行，密切与农民群众的交流联系。
5．2．8积极应对金融危机的影响
面对金融危机，全世界各行各业都在积极应对，要相信机遇与挑战同在。我国农
村商业银行应该如何抢抓机遇，化危为机，笔者提几点建议和对策。
当前，国家采取了扩内需、保增长、调结构的宏观调控政策，为农村商业银行择
优挑选客户创造了有利时机。就企农村商业银行商行而言，时下严峻的经济形势，必
然导农村商业银行行业的洗牌重组，从而引发深层次、多方面的资源整合，这给银企
双方的携手合作创造了更为有利的条件和更为广阔的空间。农村商业银行必须立足抢
先抓早、主动出击，按照农村商业银行宏观调控的要求，优选客户，重点支持符合扩
大内需政策导向、地方政府关注、企业有发展后劲的商业性贷款项目，统筹兼顾经营
性项目与非经营性项目，积极营销新客户，有效维护老客户，大力推动产业升级、结
构调整、产品更新，帮助企业提升产业档次，延长产业链条、提高产品附加值。对经
受住金融危机冲击、发展前景较好的客户，优先满足其资金需求；对受经济环境影响，
暂时出现财务困难但生产经营有特色、有潜力、能正常开工的客户，在落实风险防控
措施的前提下，可继续给予适度支持，帮助其平衡发展。对受市场影响较大，丧失生
存能力的客户，要及时保全资产，稳妥实施信贷退出。
我国农村商业银行的可持续发展研究结束语
结束语
农村信用社是农村金融体系中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量，也是
唯一一个与农业农户有直接业务往来的金融机构。20世纪90年代以前，农村信用社
的大部分存款必须转存到农行，从而信用合作社事实上成为了将农户存款引导到国家
所支持的集体农业和乡镇企业的一个主要渠道，并没有真正发挥其作为农村金融合作
组织的作用，没有为农户提供足够的金融支持。随着我国经济市场化步伐的不断推进，
农村信用社在体制、功能、效率等各方面均已无法跟上社会的发展，2001年在经济
发达的苏南地区，以张家港、常熟、江阴三地农村信用社作为改革试点，成立了我国
最早的农村商业银行。
在文章中本文回顾了农村商业银行产生的历史背景，总结了农村商业银行的发展
现状，阐述了农村商业银行成立以来所取得的成就，然后综合分析了农村商业银行所
处的政治、经济、技术等外部环境因素和其内部因素，在此基础上，对农村商业银行
的外部环境与内部环境进行了分析，归纳概括了农村商业银行的优势、劣势、面临的
机会和潜在的威胁。进一步详细指出目前我国农村商业银行可持续发展面临的问题及
成因，并针对农村商业银行可持续发展存在的困难与障碍提出农村商业银行持续发展
必须处理好的几种关系，从战略管理的角度探讨了扫除我国农村商业银行可持续发展
障碍的对策。只有扫除农村商业银行可持续发展的障碍，才能提升农村商业银行的竞
争力，使其在体制、功能、规农村商业银行断完善自身，实现可持续发展。
但是，作为农村信用社改革的产物，农村商业银行仍然带有不少农信社的印迹，
农村信用社的改革还不够彻底，农村商业银行还没有完全具备现代企业的特征。在市
场需求不断增长的同时，市场竞争也将愈加激烈，这给规模小、经验少、竞争力弱的
农村商业银行带来巨大挑战。
在本文中，作者以农村商业银行可持续发展思想为指导，运用可持续发展方法论
对我国农村商业银行可持续发展进行分析。然而，可持续发展理论的精髓是一个较难
把握的内容，又加上作者对可持续发展的认识也存在一个渐进发展的过程，使得本文
的论述在很大程度上仅限于在表层对农村商业银行的自身建设进行了分析，而对完整
的我国农村商业银行可持续发展系统应该包括的制度支撑和环境支撑没能做更多独
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我国农村商业银行的可持续发展研究结束语
立的阐述。在研究过程中，由于文章篇幅、所拥有的材料及时间、精力限制，本文从
战略的角度研究我国农村商业银行可持续发展的对策比较多，而对我国农村商业银行
如何创新发展，如何突破区域限制考虑的较少，所有这些问题还有待于进一步去研究
与完善。
在农村信用合作社母体内部改制发展起来的农村商业银行，肯定会遇到种种困难
和问题，但是本文坚信“青山遮不住，毕竟东流去”，在建设社会主义新农村的大背
景下，农村商业银行一定能够发挥更大的作用，为农村经济的全面小康做出贡献1
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我国农村商业银行的可持续发展研究参考文献
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我国农村商业银行的可持续发展研究攻读学位期间本人公开发表的论文
攻读学位期间本人公开发表的论文
1、《我国城市商业银行的可持续发展战略初探》，《跨世纪》，独著，2008年10月
2、《浅论我国农村民间金融发展的路径》，《时代金融》，独著，2009年9月
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我国农村商业银行的可持续发展研究致谢
致谢
值此论文完稿之际，首先要感谢我的导师薛誉华老师。感谢他在论文选题、写作
及文章的框架等方面为我提出的宝贵意见和建议。他严谨的治学态度、勤奋的工作精
神以及和蔼可亲的待人风格都使我受益匪浅。
其次，感谢我的班主任和所有任课老师。请允许我把他们的名字敬录于后：贝政
新、万解秋、俞雪华、乔桂明、王则斌、王光伟、顾建平、姚海明、王晓霞等老师，
以及商学院的领导。老师们的学术观点和思维方法，开阔了我的视野，丰富了我的知
识。三年来，学业上的每一点进步，取得的点滴成绩，都凝聚着老师的心血；老师奋
斗不息的精神、勤勉严谨的治学态度，让我从中受益良多。．
感谢我单位的同事和家人，有了他们的支持，我才得以完成学业，在我学习期间，
他们为我承担了大量的工作。
最后，我要向评阅本篇论文的各位老师和专家表示最诚挚的谢意，你们辛苦了，
谢谢你们!
孙慧霞
2009年9月