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西南财经大学
硕士学位论文
机动车辆保险风险管理研究
姓名：邹盛银
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：艾孙麟;曾晓玲
20030401
内容摘要
道着经济和社会的不断发震，人民生活水平的目益提离，枫动车
辆被广泛阉予生产期生活的各个领域。同对，飙动车辆所带来的危险
也大量增加，根搬统计，全世界交通事故死亡的入数每年至少有50万
人，几乎每死亡200人，其中就寅一人是死子车祸，这一点从日常生
活中每天都会发生大量的交通事故可以褥到印证。交通事故的损鸯赔
偿润题也逐步成为一个突嫩的社会越题，从嚣促进了枫动车壤保险蛉
妖速发展，现已成为舞手产傺险戆笼头险肇挚，极动车辆僳费收入占财产
傈陵公司蒽傈费彀入的60％以上，机动车辆保险觞经营状况好坏直接
关系着财产保险公褥的裔盐利润。众所溺知，保险公葡经营的产龋燕
风羚，另一方面，绦验公蠲在经薷避程审同样存在各种风陵。郧么，
对傈险公司来说，风险管理怒一个极为重要的课题。机幼攀辆僳除风
险管理的成败不仅会影响到自身的生存和发展，也会影响到整个社会
的稳定。
我国加入WTO鹰，根据入世承诺，终资财产保险公硒进入我困经
营机动车辆保险业务的疹饯糨艇快矗竞争将会媳来越激烈。目前，国
内经营辊动车辆缣除韵僚羧公蘑黧霄疆2豢；各寨保险公镯炎’了拓震犍
务，不谜藏誊掺葵襄霹黪蘩的瑗象十分突辍，重嫂模，轻效益，嚣致机
穗攀辆撩险耱憋纣寒屠高举下。菇～方瑟，随着我灞率险裁度翁改革，
撬2秘姻年l露l西起薪鹘条款、费率开始实彳亍，蛰家保蔽公司的爨率
都密较大幅度的下调，单位风险的傈费收入登然也会淹之下降，蔼单
位风险的撩险概率和攒失程度几乎没有什么变化，这样会带来机动车
辆保险赔付率上升。赔付率过高会便财产保险公司面临亏损，甚至破
产，使被保险入得不到应有的保障。赔付率过高，究其原因是我国对
机动车辆保险业务涌动中的风险没祷引起足够的重视。怎么识别风
险?如{霹评徐风险?如何防蕊和控制风险?控铡风险的意义健在?基
靛，我阁酶掘动车糍保险风险綮壤黪理论研究零实践积累都较为薄弱，
霾戴，飙动车辆保险风险管理阕繇是一个亟待研究麓解决麓现实润题。
这个问题解决好了才能在．以后世界范围内的激烈竞争中处于有利地
位。
鉴于机动车辆保险风险管理问题在理论上和实践上的重要性，笔
者尝试就机动车辆保险风险及管理对策问题进行分析和探讨，力图在
一定程度上揭示机动车辆保险风险管理的理论，给出实际建议，使之
在以后的机动车辆保险活动中具有一定的实用性和指导意义。
论文的基本思路是首先提出问题，即通过对机动车辆保险风险因
素的详细分析，提出了机动车辆保险风险管理这个需要探讨的问题，
紧接着阐述机动车辆保险风险管理的基础理论，为分析问题和解决问
题作理论铺垫，然后以风险因素分析和风险管理理论为基石，探讨了
解决问题的实际建议，最后提出了完善我国机动车辆保险管理的建议。
论文的总体框架可分为理论分析和实际建议两部分。理论分析为
本文的第一章机动车辆保险风险分析及第二章机动车辆保险风险管理
的基础理论；实际建议部分为第三章机动车辆保险风险控制及第四章
完善我国机动车辆保险管理的建议。
一、理论部分
论文第一章机动车辆保险风险分析，分为三节。第一节从机动车
辆保险的发展情况出发，阐述了机动车辆保险的特点，为机动车辆保
险风险管理这个问题的提出作了铺垫。第二节机动车辆保险风险因素
分析，有风险存在，才可能有风险管理，这是本文研究的起点。按保
险公司对机动车辆保险业务活动中存在的风险的可控性，笔者把这些
风险分为内在风险因素和外在风险因素。内在风险因素即保险公司可
以控制的风险因素，又细分为经营风险、管理风险和财务风险，并逐
一加以详细的分析和阐述。笔者在这里把外在风险定义为保险公司不
可控的风险因素，而在本文中外在风险仅指与车辆安全有关的风险因
素(限于篇幅和研究的重点，其余的风险暂不做研究)，文中把外在风险
因素细分为车辆、人、环境三大类，并逐个进行了详细的分析。在对
人的风险因素分析中，特别分析了驾驶员的心理和生理因素对机动车
辆保险风险大小的影响程度，这是本文的一个创新点，在以往的机动
车辆风险研究中，虽然提到了驾驶员对机动车辆保险风险大小有直接
的关系，但仪仅是把驾驶员的年龄、性别、职业作一定的分析，而忽
视了在机动车辆保险风险中驾驶员的心理和生理对风险程度的影响。
在风险因素分析的过程中，本文采用实证分析方法，运用了大量的数
据稻图表，使这部分理论分祈不至子空溺，缺乏说服力，也为后文的
实际建议提供了有力瀚数据支持。透过对祝动车辆保险翡风险分析，
也藏弓l爨了本文要探讨的运题一枧动车辆保险风险管理。第三节橇动
车辆保险制度，通过国内外枫动车辘保险剁度的麓略比较，阐述了我
国机动车辆保险制度在在的不足，这为第四章完善我豳机动车辆保险
管理的建议奠定了理论基础。
论文第二章机动车辆风险管理的基础理论。本章对风险管理理论
的阐述为后文对第一窜提出的问题一机动车辆保险风险管理进行分析
作理论铺垫，也搭建起了整篇文章的理论平台。通过对机动车辆保险
风险管理活动的～般性释特殊性分析，并结合机动车辆保险的特点，
尝试性地提滋了橇动车辆保险风险管理懿蠢标是降低赂纣率。然后是
机动车辆保险风险管理程序积策略熬阐述。搬动攀辘保险风险管理的
程序包括建立机动车辆保险风险管理鼹标、机动车辆保险的风险识别、
机动车辆保险的风险估计、机动车辆保险的风险评价、机动车辆保险
的风险控制、机动车辆保险风险管理效果评价。机动车辆保险风险管
理的策略主要是风险控制、风险回避、风险防范、风险抑制、风险分
散等，这些策略阐述为后文解决阔题提供了一些基本方法，根据保险
公司经营的产品是风险这个特点，在这些方法中风险掇制是视渤车辆
保险风险管理最有效麴方法。
二、实际建议部分
第三：章机动率辆保险风险控制，分为两节。本章在前文理论分析
基础之上探讨了解决闯题的可行办法。第一节机动车辆保险内在风险
的风险控制，这是在前面内在风险因素分析的基础上，根据内在风险
的类型和成因，迸行风险控制的探讨，具体的风险控制措施是承保风
险游控制、理赔溅险的控制、防灾防损的控制。第二节机动车辆保险
外在风险的风险控制，外在风险因素包括人、车、环境三类因素。由
于外在风险因素是保险公司不可控的，因此，对这些风险因素进行控
制的最好办法是以保险费率作为调节风险大小的杠杆，即按照风险因
素的风险程度大小采用与之相适应的费率等级。本节中首先阐述了保
险价格理论，为费率的制定提供理论依据，当然保险公司在制定费率
的时候不能违背费率确定的基本原则，所以接下来就阐述了保险费率
厘定的基本原则。在这基础上，按照风险因素的基本特征和性质，采
取不同的风险控制模式。对车辆风险因素的控制主要是采用从车的费
率模式，即在确定机动车辆保险费率的过程中以被保险车辆的风险因
素作为影响费率高低的因素。一般说来按照车辆的车型、种类、排气
量、车龄、行驶区域、使用性质等因素综合考虑，每一个因素作为一
个费率因子，·并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘得
到该车辆的费率调整系数。具体的控制措施有车龄差异上的控制、使
用性质差异上的控制、行驶区域差异上的控制。驾驶员风险因素控制
的主要措施是在确定被保险车辆的费率过程中采用“从人主义”，即以
被保险车辆的驾驶员的风险因素作为影响费率高低的因素。实行“从
人主义”控制驾驶员风险的措施包括：第一，实施驾驶员风险费率等
级，即在设定驾驶员风险费率等级时主要把驾驶员的心理和生理因素、
职业、年龄、性别等因素综合考虑，每一个因素作为一个费率因子，
并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘得到该驾驶员的
风险费率调整系数；第二，拉大费率浮动档次，加大费率浮动力度，
即对赔付率特高的被保险人，实行惩罚性费率浮动；第三通过保费折
扣，实现绝对免赔额与自负额的统一，即保险公司通过实行保费折扣，
把自负额和绝对免赔额结合起来，这种自负额是投保人在他自己的车
辆发生意外事故损失时，愿意或准备承担的那部分金额，同时保险公
司会给予愿意设立自负额的投保人以一定的保费折扣。这样，就在给
被保险人压力的同时赋予充分的动力，被保险人基于自己的利益，将
会采取积极的损失预防措施，降低损失频率，进而降低赔付率。
第四章完善我国机动车辆保险管理的建议。由于机动车辆保险在
财产保险中占有举足轻重的地位，所以，必须完善我国的机动车辆保
险管理。但仅仅对规动军辗保险风险管理是不够的，还不能使我国酶
枧动车辆保险稳健、。淡速豹发展，还必绥上升一个台阶。完善机动车
辘保险篱理既可以满足机动车辆保险风险管理静态奁要求，又可戬使
我国豹枧动车辆保险逐步与国际接轨。笔者在这里探讨对姥靛几点建
议：建立毽金财产保险公甏照险鬓我控制翘孝}偿机制、加快橇动车辆
保险制度改革、建立枫动车辆保险信息共享系统、熬强外部环境豁建
设，为机动车辆保险的健康发展提供良是的环境。
总之，本篇论文试图从理论秘实践嚣个惫度对机动车辆保羧戆风
险管理进行分析和探讨。特别是在实际建议部分力求使探讨的缝论与
机动车辆保险实践结会起来，使之具有一定麴实魁性和现实指导意义。
但是由予基兹国p龟#l-对枫动车辆保险风险管理的理论和实践积累都还
比较薄弱以及作者能力的局限，分析还较肤浅，霹熊有的建议可操作
性较差，这不能不说是一个遗憾，还嚣在以爱的研究中不凝加以深化，
以期对我国的车险改革具有一定的掺导意义。
关键词；枫动车辆保险风险管理风险因素赔纣率
strives to combine the conclusions～wlth vehicle insurance practice，in order
to make the suggestions have some realistic guidance．But on tfle ot}ler
hand，it is really a pity that the analysis is somewhat superficialness and
some of the suggestions are hard to manipulate，which due to the lack of
theoretical and practical accumulation of risk management of vehicle
insurarlce．
Key words： Vehicle insurance Risk management Risk factor
Loss ratio
4
Abstract
Along with the development of economy and society and the increase
of the people’S standard of living，vehicles are extensive used for
production and life in each realm．At the same time，a great deal of dangers
are produced by vehicles and the problem of indemnity caused by traffic
accidents gradually tunas into an outstanding social problem，which
promote the speed of the vehicle insurance’S development．Now vehicle
insurance has become a main sort of insurance products。Vehicle insurance
premium income share 60％or above of the total insurance premium
income ofproperty insurance company．As is known to all，on the one hand，
insurance company’S products are at risk,on the other hand,insurance
company faces many risks itself during the operational process．So risk
management is all extremely important task for insurance companies．The
SUCCESS or failure of risk management of vehicle insurance not only affect
the existing ofits own developing，but also the stabmty ofwhole society．
Our country joined WTO at the end of 2001。The course of opening
insurance market will be speed up according to OUr promises+At present，
there are 12 insurance companies which operate vehicle insurance．For the
sake of expanding the business，the phenomenon of irrational competition
OCCur in every company．The result is high loss ratio of vehicle insurance．
Property insurance companies will be faced with loss in business，even
bust-up because of higher loss ratio．Now the theory of risk management of
vehicle insurance is not perfect in Our country,so the issue of risk
management of vehicle insurance is all urgent problem that need to be
researched on and resolved。
Owing tO the significance of this issue，the thesis mainly focuses on
analyzing and discussing risk management of vehicle insurance，then
proposes how to process the risk management ofvehicle insurance．
The general arrangemeffrof the thoughts is to put forward the issue
firstly and then expatiate the theory of risk management，afterward discuss
the method of tackling the issue．Finally it brings forward a few
suggestions on how to prefect our vehicle insurance management．
Approaches from the theoretical aspect：
The thesis begins from detailed introduction of vehicle insurance risk。
The first section begins with the development of vehicle insurande，then
expatiates the characteristiCS of vehicle insurance，which iS the basis of the
issue。曩∞second section details the intemal risk factors and external risk
factors。镌e internal risk factors call be controlled by the insurance
companies．It Can be subdivided into operation risk,management risk and
fmancial risk．External factors of risk Can be subdivided into man，vehicle
and environment．It then analyzes the person’s risk factors,especially
analyzes the driver’S mental state and physiological factors which influence
on vehicle insurance risk,and this is a creative point in the thesis，although
the former researches of vehicle risk have mentioned the driver’S age，sex
and occupation’S relations with vehicle insurance risk degree，but they
neg}ected the driver's mental state and physiology’s influence on risk
degree。
Chapter Two introduces the theory of the risk management of vehicle
insurance．Thjs chapter expatiates the target of vehicle insurance is tO lower
the loss ratio，then explains the process and strategy of the risk
management of vehicle insurance。According to the characteristics of
insurance companies whose products have the feature of risk SO risk
control is the most valid method of risk management of vehicle insurance．
Approaches on the practical basis：
Chapter Three illustrates vehicle insurance risk control，which Can be
divided into two secdons．The first section introduces intemal risk factors
control，based on the cause ofrisk and discusses the methods ofrisk contr01．
Section Two iS extema】rjsk factors contr01．Extemal risk factors can be
subdivided into man，vehicle and environment．Because of external risk
factors call not be controlled by insurance companies，the valid methods of
risk control is to charge different fees to match different risk degrees，Then
according to the risk degrees of the risk factors，insurance companies adopt
the fee rate grade．On this foundation，controlling vehicle risk factors
primarily adopt the car's fee rate mode，namely in the process of loading
the rate of premium based on the risk factors of the insured vehicle．Main
measures that driver’s risk controlling adopt“from the person's doctrine”in
the process of loading the rate ofpremium，namely used the hi}gh or low fee
rate based on the driver，s risic factors of the insured vehicle．弧e measures
●
～
“from the person's doctrine'’to control the driver's risk include：1瓢e蠡rst，
put driver’S risk fee rate麟into practice,mainly considering driver’S
risk factors，such弱physiology,occupation,age,sex,insured experience
and etc．弧e second,pl】ll the fee rate grade in order to punish the insured
who have hider loss ratio than average．髓e third is to give the insured
premium discount,giving the insured pressure，at the sanle time，giving the
sufficient motive．弧le insured will adopt the measures of positive loss
prevention bases on self-hatcrest，which will decrease th．e loss frequency，
then realize the goal oflower loss ratio．
Chapter Four puts forward a few suggestions to perfect vehicle
insurance management ofour country．Owing to vehicle insurance occupies，
the prominent unit mthe property insurance．we must perfect our country’S
vehicle insurance management．This thesis discusses some opinion about it：
Establishing the mechanisms of risk ego control and compensate in
property insurance，reforming vehicle insurance system quickly,
establishing the vehicle insurance
enhancing exterior environment’S
environment for vehicle insurance．
information system to share and
development to provide a good
In conclusion，the thesis tries tO analyze and discuss the risk
management of vehicle insurance from theoretical and practical。Especially
前言
邃着经济鞠社会靛不凝发鼹，人民生滤水平静舀益提离，橇动车
辆被广泛瘸予生产移生溪静务个镶躐。矮漪，辊渤车辆魇带来熬熬除
也大量增加，粮据统计，金澄界交邋事敌死亡麓人数每年至少肖50万
入，凡乎每毙亡200入，其中就有一入建箍予车祸，这一点从西常生
活中每天都会发生大蹙瓣交逶事故霹墩褥剿警涯。交遽事放瓣矮害赂
偿阕题也逐步成必～个突塞的专主会阕题，扶焉键遴了搬动率辅保险戆
抉速发展，璇已成秀财产保验黪龙头验释，裰渤车辆保费牧入占财产
绦险公司总傺费收入豹60％滋生，梳动车辆镙险熬经营状况好坏赢接
关蒜着财产保险公司憋裔般瘸淄。众鼹闵懿，保酴公裁经蘩鹃产燕是
风险，凳一方蓖，保险公司在经营过程中隧样存在各种风险。那么，
对揉陵公露采说，风险管理是一个撮必霪癸懿课题。瓿舔攀辘绦险甄
殓管理的成败不傻会影噙剽囊努鳇生存农发袋，魂会影酶瓣攘个社会
鹣稳定。1
毯意誊，隧瘛经营橇动车辆保险熬保险公嗣滠誊12蒙，嚣家傈蹬公
霹梵了拓鼹数务，不计戏本，富疆藏争鳃瑷象十分突黧，霎娥模，轻
效益，导致祝动车辆保除的黯付奉瑟嵩不下。籍馈率过裔，游会使嫩
产保险公援甏稳亏损，蒜至{菠产，使被保除入褥不到瘦有淤保障。籍
付率过褰，究其爨因是我国对凝动车辆保险业务活动中的风黢没薅雩{
起足够的邋视，怎么识别风险?如何评价风险?如傅防蕊和控倦《威
黢?控测风除豹意义留褒?弱翦，我瓣豹机动攀辘保险风验餐璎熬瑾谂
研究黎实践积蒸都较淹簿弱，嚣魏，橇凑车辆保险风黢警疆麓题是一
个妪待研究鸯勰决的现实隧瑟。这个溺题鳃决好了才辘=葭数蕨世界蒗
爨内熬激烈竞争巾处予骞利地位。
这个邂菇在理论上黎实黢上的重要性，促使笔者尝试就钒动攀凝
缣险疑险及莺理慰篆游藤进行分辑秘探讨，从褥褒一定程度上攥忝黧
何遴行枧动事辘保险风酸管理熬理论秘实黪建议，使之在以黯舱枫动
车辆傈险活动中舆舂～定煞爽耀性和搀鼹意义。
第·章机动车辆保险风险分析
第一节机动车辆保险概述
一、机动车辆保险发展概况
(一)国外机动车辆保险发展概况
第一张机动车辆保险单是由英国“法律意外保险公司”于1895
年签发的保费为lO～100英镑的汽车第三者责任保险的保单，随后出
现了汽车火险和汽车碰撞造成的损失险。1899年，汽车保险责任扩展
到与其他车辆互碰所造成的损失。机动车辆保险的发展和完善是在20
世纪完成的，汽车的大量生产并在商业和私人生活中的广泛应用，在
给人们的生产和生活带来效率和便利的同时也产生了风险，正是这种
风险的大量出现促进了机动车辆保险的发展和完善。机动车辆保险从
单一的第三者责任保险发展到车身保险；车身主险也由单纯的火险、
碰撞损失险逐步发展到综合性的风险保障；保障的范围从以车身和第
三者责任为主发展到除车身和第三者责任基本险外，针对不同的被保
险人和不同的汽车特点的各类附加险种到门类齐全、保障充分、相对
独立专门险种。
目前，国外大多数发达国家机动车辆保险业务在整个财产保险业
务领域均占有十分重要的地位。截至2000年，美国汽车保险保险费收
入总额为1360亿美元，占财产保险总保费的45％左右1。亚洲的日本和
台湾地区机动车辆保险的保费占整个财产保险保费的比例更高达到
58％左右。
(二)我国机动车辆保险发展概况
我国机动车辆保险业务的发展经历了一个曲折的历程，但自1980
年国内保险业务恢复以来，机动车辆保险业务得到了蓬勃发展。目前
数据来源：内部资料，中国人民保险公司。2002版
国内经营机动车辆保险的保险公司已有12家1。在2003年车险改革之
前，经营的险种主要是车辆损失险、第三者责任险两个主险以及盗窃
险等9个附加险。这些险种的保险条款和保险费率有两套，一套是全
国+(除深圳外)各省、自治区和直辖市实行的机动车辆保险条款和费
率；另一套是在深圳市实行的机动车辆保险条款和费率。这两套条款
和费率都是由中国保险监督管理委员会制定的，条款和费率具有很大
的刚性。
改革开放以来，作为财产保险重要支柱的机动车辆保险业务，随
着我国经济的发展，取得了长足的进步。2001年，共承保机动车
19704889辆，保费收入共计420．95亿元，同比增长13．O％，占整个财
产险保费收入的62％左右；赔款支出为218．81亿元，赔付率为51．98％2。
从市场份额方面看，中国人民保险公司占74．79％、中国太平洋财产保
险股份有限公司占12．45％、中国平安财产保险股份有限公司占9．22％。
这三家保险公司的业务占了很大的份额，但天安、大众、华泰、永安、
中华联合等财产保险公司机动车辆保险业务发展迅速，已在北京、上
海、南京、西安、深圳、成都、重庆等地区占有相当的市场份额，并
形成一定的竞争力。
=、机动车辆保险的特点
机动车辆3是指由动力装置驱动或牵引、在道路上行驶的用于运送
人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农
用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械等，
但不包括任何在轨道上运行的车辆。机动车辆保险是以机动车辆本身
及其相关经济利益为保险标的的～种不定值财产保险。其特点主要有
以下几个方面。
(一)对象具有广泛性和差异性。机动车辆的对象具有广泛性和
差异性的特点是针对机动车辆保险的被保险人和保险标的而言的。从
被保险人方面看。随着我国的经济的快速增长，汽车逐渐成为单位和
1数据来源；内部资料，中国人民保险公司，2003版
：贾海茂主编，《机动车辆保险》，中国金融出版社2002年版
3贾海茂主编，《机动车辆保险》，中国金融出版社2002年版
3
个人必备的交通工具，正因为机动车辆拥有者的广泛性，必然存在差
异性，不同类型的单位和个人，具有不同的风险倾向。从保险标的方
面看。随着汽车工业的发展，机动车辆的差异性逐步体现。首先，机
动车辆类型逐年增加，从最初的生产用车为主，逐步发展到以生活用
车为主，同类车辆的车型品种繁多，即使是同一车型的还在配置方面
可能有很大的差异，以至于出现性能上的差异性；其次，生产厂家也
从国产到进口，从整车进口到零部件的进口组装，从合资建厂生产到
独资生产；第三，机动车辆的价格也根据车型，品牌，功能的不同有
较大的差异性。
(--)保险标的具有流动性。机动车辆保险标的的流动性是由于
机动车辆作为动产和运输工具的特点决定的。保险标的是否具有流动
性直接影响到保险标的所面临的风险以及风险的种类。由于保险标的
流动性的特点，就对机动车辆保险提出了更高的要求。一是保险标的
的流动性，导致其风险概率增大，增加了经营的不确定性；二是保险
标的的流动性，在核保的时候加大了“验标承保”的难度；三是由于
保险标的的流动性、风险的不确定性，在发生保险责任事故时给检验
和理赔工作增加了一定的难度。
(三)机动车辆具有出险频率高。机动车辆保险相对于其他的财
产保险而言具有出险频率高的特点。根据统计，全世界交通事故死亡
的人数每年至少有50万人(相当于每死亡200人就有一人是死于车祸
的)，1000多万人受伤，这一点从日常生活中每天都会发生大量的交通
事故可以得到印证。
(四)机动车辆保险的第三者责任险的目的在于维护社会公众的
利益。在一般的财产保险中，保险人维护的仅仅是被保险人的经济利
益，从而投保与否完全取决于保险客户的意愿。在机动车辆第三者责
任保险中，投保人参加保险并交付保险费通常被视为其应尽的义务，
保险赔款亦以受害人的索赔为限，并最终由被保险人之外的受害人受
益，这样可以起到维护社会公众的利益，维护社会安定的作用。
第二节机动车辆保险制度简介
一、发达国家汽车保险制度1
国外汽车保险已经发展了一百多年了，美国和日本是汽车的生产
大国和汽车保险的大国，所以笔者在这里简单介绍一下这两个国家的
汽车保险制度，从中可以看到国内外汽车保险的差距，也可为完善我
国机动车辆保险拓展思路。
(一)美国汽车保险
美国的汽车保险包括自愿汽车保险和强制汽车保险。自愿汽车保
险主要使用个人汽车保险单，其包括汽车损失保险、第三者责任保险、
医疗费用保险、无保险驾驶员保险；商用汽车保险单，其包括汽车损
失保险、第三者责任保险；车行责任保险单，其包括汽车损失保险、
第三者责任保险、汽车商管理人保险。货车运送人保险单，其包括汽
车损失保险、第三者责任保险、挂车损失保险。强制汽车保险是根据
《赔偿能力担保法》、《强制汽车保险法》、《无保险驾驶员保险》为基
础构建保险制度来实施。
(二)日本汽车保险
日本汽车保险分为两大体系，一类是自愿保险体系，它包括私人
汽车综合保险、私人汽车保险、基本汽车保险、汽车驾驶员第三者责
任保险等险种。现行的自愿保险几种主要保单有：私人汽车综合保险，
它的基本合同分为两种，一种包括了第三者伤害责任保险、自损事故
保险、未保险车辆伤害保险、第三者财损责任保险和驾驶员及乘客伤
害保险五个险别。另一种仅有车辆损失保险一个险别。投保人可以自
由投保车辆损失险，而其他五个险种必须一并投保：私人汽车保险，
该保单包含的险别有第三者伤害责任保险、自损事故保险、未保险车
辆伤害保险、第三者财损责任保险和驾驶员及乘客伤害保险，投保时
被保险人或保险人均不得删除其中任何一项内容，车辆损失保险为其
附加险；基本汽车保险，它包括第三者伤害责任保险、第三者财损责
注：国外叫汽车保险，而我国叫机动车辆保险
任保险、车辆损失保险、驾驶员及乘客伤害保险、幽损事故保险。投
保人可以自枣选择嚣三_静投保，驾驶员及黍客伤害绦殓、窘损攀敖保
险不能单独投保，但自损事故保险自动附加于第三蒋伤害责任保险，
而驾驶员及乘客伤害保险可任意附加予前三种独立除别；汽车驾驶员
第三考责任保殓，它包括第三砻伤害责经保险、第三黉财损责任保险，
自损事敬保险是第三者伤害赉任保险的自动附加险剐，驾驶受及乘客
伤害保险可任意附加于第三者伤害责任保险或第三者财损责任保险。
另一类足强制保险体系，它足以《自动车损害赔偿保障法》为罄础所
建立的三个保险南l度构成的：强制汽车第三者伤害责任保险、政府汽
车损害赔偿保障制度、汽车笫三者责任相互保险。
从上面对美圈靼舀本汽车保险制度的分绍不难蓊出在汽车保险发
达的谣方国家，汽车保险都分为自愿保险和强稍保险两个部分。在蛊
愿保险部分，开办的险种非常齐全，保障的范围宽，能满足不同层次
的投保入的需要。强铡保验郝分，能促使所有的汽车都有保险保障，
提高了投傈率，也使车祸发黧时，受害人能获得保除保障。
：、我国机动率辆保验制度
我邂静税动率辆保险分必基本险和附舰险。基零险分失率辆损失
险和第三者责任险。车辆损必险是承保车辆遭受保险责任范围内的自
然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险入依照保险合同的
蕊定绘予赔偿。第三者责任簸承傈车辆鬻意外事敌，致使第曼者遭受
人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照合同的规定给予赔偿。车辆
损失险和第三者责任保险投保人可以自出选择投保。
为了满足被徐险入黠鞔动车辆有关的其键风险盼保险要求，解除
被保险人的后顾之忧，保险人常常通过附加险的方式来承保。我国目
前开办的附加险种主要有：泼抢险：玻璃单独破碎险：火灾、爆炸自
然损失险；车上入员责任险；车上货耪蠢任险；不计免薅特绞条款等。
量、我国机动车辆保险制度的不足
通过比较我圜和发达国家的汽车保险制度，不难发现我圜机动车
辆保险西前存在斡不足之处。
(一)粗放式的保险条款和保险费率
现行机动车辆保险条款虽针对各车种的具体使用性质加以设计，
但同一条款适用的车种范围过大，细分不够；费率厘定不能准确反映
保险标的的实际风险状况，费率厘定缺乏大量的统计数据支持，费率
厘定考虑因素的粗放和不完整，使得我国现行机动车辆保险风险保费
和承担风险的配比不合理，保险费率缺乏科学性。
(二)对受害人的保障程度不足
现行第三者责任保险赔偿限额虽分别设有5万、10万、20万、50
万、100万及100万以上六个档次，最高不超过1000万，但其赔偿以每
次事故为基础，加之相当一部分投保人往往从缴纳保险费多与少的角
度选择赔偿限额，而非从保障角度考虑，总体赔偿限额确定都相对较
低，绝大部分为5万元，以致一旦遇到多人伤亡的交通事故，保障的
不充分性也就随之凸现出来。反之，对于少数投保人有超过1000万赔
偿限额的需求，在现有的机动车辆保险制度下也不能得到满足。
(三)运作的法律基础薄弱
《中华人民共和国保险法》颁布实施以来，国务院尚未做出任何
强制责任保险的规定。尽管不少省市规定了机动车辆上牌、年检都必
须先办理第三者责任保险，但从法律意义上说第三者责任保险还不属
于强制责任保险，中国保监会也将机动车辆保险定位于商业保险，因
此实施过程中仍遇有较大阻力。据公安部统计，截至2001年末全国机
动车辆保有量达到68518778辆，各保险公司承保的各种机动车辆为
19704889辆，机动车辆的投保率约为28．76％。大量交通事故发生后，
相当一部分交通事故受害者得不到应有的经济补偿。
(四)保险公司预付肇事逃逸案件有关费用力不从心
《道路交通事故处理办法》规定，保险公司有预付伤者抢救期间
的医疗费、死者丧葬费的义务。面对交通肇事逃逸案件的大量出现，
保险公司要承担所有的肇事逃逸车辆预付资金的义务，不仅力不从心，
而且也会损害广大车险投保人和被保险人的利益。
第三节机动车辆保险的风险因素分析
在财产保险中机动车辆保险占有举足轻重的地位。世界上，财产
保险公司的保险费收入中约有50％以上来源于机动车辆保险；近几年
我国机动车辆保险的保费收入占产险公司总业务量的60％以上。这表
明机动车辆保险的经营状况直接关系着产险公司的商业利润。另一方
面，．由于机动车辆风险尤其是碰撞风险，不仅发生的频率较大，而且
危害性也很大，它不仅仅危及汽车驾驶人员的生命安全，还危及他人
的生命与财产的安全，影响交通秩序。我国的机动车辆保险的风险管
理的理论研究及实践积累都较为薄弱，因此，机动车辆保险的风险管
理问题是一个亟待研究与解决的现实问题。
无风险也就无保险，机动车辆保险业务活动中也同样面临各种各
样的风险。从风险的可控性来看，笔者把机动车辆保险活动中的风险
分为内在风险和外在风险。内在风险即财产保险公司在整个经营活动
中产生的并能为其所控制的风险，一般来说主要有经营风险、管理风
险和财务风险等。外在风险指风险发生的频率和损失程度不能为保险
人所控制的风险，限于篇幅和本文的研究重点，本文中的外在风险仅
指与被保险车辆安全有关的一些风险，而其他的风险暂不作研究。
一、机动车辆保险内在风险因素分析
内在风险是保险公司经营面临的风险，主要是保险公司经营决策
失误、经营管理不善、投保人的道德风险和逆选择以及保险欺诈等因
素造成的个别或部分保险企业损失的风险。内在风险又可以细分为经
营风险、管理风险和财务风险。
(一)经营风险
保险经营活动是顺序经过展业、承保、理赔和防灾防损四个环节
来实现的。如果保险企业在展业过程中缺乏对标的风险评估和选择，
那么就会产生营销风险。营销风险产生的原因主要有两个：一是保险
市场不完善，市场竞争不规范，各家保险企业为了抢占市场，扩大市
场份额，盲目追求“高速度”、“‘陕发展”，以保费收入作为公司业绩考
核的重要指标，忽视业务质量和合理的业务结构而导致的。二是一些
保险代理人受个人经济利益的驱动，为了片耍追求业务数量，不注意
风险选择，对～整不符合保险公司承保条件的标的也承保进来而绘保
险企业带来的。在核保环节，如果保险企堑缺乏严密的核傈制度，缺
乏完善的核保管理系统，对保险标的没有进行严格的风险选择积承保
控制就会产生承保风险。承傈风险主要表现在：一是忽视风险责任控
制，隧意降低费率，放宽承保条件，采取高额退费等进行破坏性竞争；
二是越能力承保。任何一家保险公司承保能力都是有照的，如果超过
自身的承傈能力和承保技术，盲目接受风险，必然会导致财务的不稳
定性。三是保险单证、保费收据等管理混乱，使不法分子有机胃乘，
为他们进行保险欺诈提供了机会。在理赔环节，如保险企业在理赔过
程中缺乏有效的核赔手段和对各种骗赔行为的鉴别手段就可麓产生理
赔风险。理赂风险产生的原因有嚣个方面：一是内部理赔风险。残保
险理赂过程中，首先，由于保险企业缺乏健全的理赔机制，定损核赔
崮一入说了算，为虚假理赔和黻赔谋私提供了机会。其次，保险理赂
人员素质不离，有些理赔人员对理始蔓作不负责任，接到被保险人豹
报案后，不及时赶赴现场查勘损失藏困j阳j员失程度，致使一些有力证
据丧失，为保险理赔带来困难，也为道德风险的产生提供有利条件。
再次，有些理赂人员缺乏相关的保险、法律、会计、金融、医学、建
筑工程、汽车等专业知识，不能科学地定损和准确地计算赔偿金额而
给保险企业带来不必要的损失。最看，在保险理赔中，盲目赔付、通
融赔付、人情赂付现象时有发生。二是保险欺诈风险。保险欺诈是投
保人、被保险人、受益入以欺诈手段伪造损失或夸大损失来获取不合
理的保险赔款的违法行为。保险欺诈已成为一种跨国界、跨蛾区的普
遍现象，同时也成为保险企业经营过程中不可忽视的风险因素。保险
欺诈的主要原因是保险企业内部管理混乱，缺乏有效的核赔机制，使
保险欺诈有枫可乘。逐年来，美国出于骗赔，保险公司每年要多支付
1000多亿美元。我国的保险欺诈寨件的数量、金额也呈上升趋势。20
世纪80年代宋，我国诈骗犯罪中涉及的保险诈骗得仪占2％，到1992
年该类案件上井到4．5％左右，到94年上升到6％。
综合上述分析，可知经翁风险又可以细分为营销风险、承像风险
和理赔风险。
(二)管理风险
大家都知道，经营的重心在管理，鬻理的重心在决策。可觅管理
的好坏，决策的正确与否对保险公司来说同样重要。保险企业高级管
理人员翔果由子囊隽素质，如管理能力、管理经验、漏察力等麴局限
性，在制定保险企业未来发展的重大决策时出现偏麓或失误就会产生
决策风险。为了增加竞争力，新险种的开发是必可少的，可是新险种
开发是～项复杂懿系统王穗，它包括信怠反馈、资料收集的构思过程，
方案筛选、营业分析的操作过程到最后推向市场检验的过程，在这个
当中任何一个过禚发生失误，都将导致险种策划定位风险。除种策划
螽，接下来在厘定费率畦如觳蓬定费率不准确瑟就会给保险企渡经营
带来定价风险。我们知道费率既是调节保险供求的杠杆，又怒影响保
险企业财务稳定性的重要因索。如果保险企业定价过低，保赞收入不
是戬赂付，将给保险企业带来先天性鲍偿挝能力风险；如定价过高，
不仅会增加投保人的经济负担，而且会使险种在保险市场上丧失竞争
能力，使保险需求减少，承保标的的数擞不足，从而也影响保险企业
鳇_舞|务稳定性。
根错以上分析可知，管理风险包括决策风险、险种策划定位风险
和定价风险。
(三)财务风险
由予保险经籍的特殊性，保费收取辩保险金璐付之闯存在“时闻
差”和“数量差”，所以保险资金运用不当，很容易产生财务风险，影
响保除公司熬财务稳定性，进_恧可能影响到被保险人的利益。如果保
险企她没有准确计提和提足各项准备金两影响保险企韭对未采赂纣责
任顺利履行时就可能产生准备金风险。出于保费收取和保险金赔付之
闻存在“时阕差”，再加上保险年度和会计核算年度的不吻合，保险企
业魏傈证将来保险金静赔彳寸，所以必须禚年终会计决算时琵较准确酌
计提锫项准备金。我国《保险法》明确规定，保险企业必须提存四种
准备金，即未到期责任准备金、赔款准备金、法定公积金和保险保障
基金。如保险企渡在深险合阕订立时应该两投保人收取保费两事实上
并没有收到保费，这就产生了应收保费风险。应收保费风险是由于近
几年我国保险市场竞争十分激烈，市场缺乏有效的监管，出现了破坏
性竞争的情况下出现的。应收保费风险的危害性极大。首先从税收角
度看，由于保险企业实行权责发生制的财务制度，保险合同一经签订，
保险责任即刻生效，不论保险公司是否实际收到保费，都需要纳入当
年的业务收入并照章纳税。其次，从资金角度看，如果应收保费不能
如期收回，不仅会使保险企业的保费收入泡沫增长，而且会直接影响
保险公司的资金运用，使保险企业遭受不应有的损失。最后从债务角
度看，应收保费集中了大量的债务风险，其中包括一定比例的呆帐、
坏帐。还有就是如果保险企业不遵守国家有关的财经法规，会计准则，
忽视了对财务规章制度的健全、稽核和审查，导致会计核算数据虚假，
无法真实的反映保险企业的经营状态，就会产生财务管理风险。从而
可能造成保险企业决策的失误，增加决策风险。
综上分析可知，财务风险包括准备金风险、应收保费风险和财务
管理风险。
二、机动车辆保险外在风险因素分析1
从机动车辆保险的特点里我们知道，机动车辆保险的有一个特点
是出频率高。近年来，我国道路交通事故呈逐年上升趋势，道路交通
安全形势不断恶化。我国是一个汽车小国，但却是交通事故大国。全
国平均汽车拥有量为1辆／71人(国际平均水平为1辆／8人)，而平
均每年交通事故致亡的人数高达7万人以上；日本平均汽车拥有量为1
辆／2人，平均每年交通事故致亡的人数仅为l万人。据我国交通管理
部门的统计，我国交通事故发生率、伤亡人员、造成的直接经济损失
自1993年以来呈连年不断上升的趋势。1991年全国共发生道路交通事
故264817次，造成53292人死亡：而到1998年，共发生道路交通事
故346129次，造成78067人死亡，222721人受伤，直接经济损失19．3
亿元。平均每天发生交通事故948起，死亡214人，直接经济损失529
万元。中国的人口约占世界人口总数的1／5，汽车保有量占世界的1／50，
注：为了与内在风险因素相对应，本文把与汽车安全相关的风险因素称作外在风险因素
ll
但道路交通事故死亡人数帮占世界的1／3。无论是交通事故死亡的绝对
数，还是按人潮、车辆翻径的相对死亡数，中国均排在世界的一、二
使。豪l就麓充分熬证赘这点。
痒号国家年份汽车糖有鬣辆死亡人数人每万辆汽车死亡人数
{ 中国13193034 78067 59．2
2 簿度95 6058000 ， 5争争27 98．9
3 美国206287139 41471 2．O
4 俄罗斯97 22537600 27665 12．3
5 泰国94 469165l lSl76 32．3
6 醋本70818364 10805 1．5
，
7 蘸菲94 S4lt716 998l 18．4
8 ． 韩国10467599 9057 8．7
9 法图32300000 8437 羔6
10 德国44127665 7776 1．8
1l 波兰l穗550艚g 7080 6．7
12 巴露94 13S6j∞Oe 螽S％ 屯9
13 尼尽剽亚96 270l108 鹞氍23．6
14 意犬利97 33995500 6226 l。8
15 马来西亚4162276 5740 13．8
16 西斑牙97 18553375 5604 3．O
17 鸟尧兰473∞15 5522 ll。7
13 越南95 5430
19 墨蘸哥93 120450i6 5252 4．4
20 巴基斯坦97 1020000 5127 50．3
裹1 1998年世界主要阐家公路交通事故毙亡人数
注：i辩瘴和越磁为1995年熬，俄罗靳、意太测弱邕蒸搿毽免1997年数，褰稽、辫菲和薯嚣为1994筚数
熬嚣哥为1993莘数。
2数据来源：ww。google．COill
12
从表1可以知道，在我国机动车辆的安全事故出险频率是相当高
的，尤其是致人死亡的重大交通事故在全世界是最高的，所以，在机
动车辆保险的风险因素中，外在因素(机动车辆的安全因素)是一个
至关重要的因素。
确保汽车安全，减少交通事故，一方面可以起到保护国家财产和
人们生命的安全：另一方面可以提高机动车辆保险业务的经营效益，
维护社会的安定。一般来说汽车的安全取决于车辆、人、环境三大要
素。汽车交通是一种极不稳定的系统，它的安全性取决于不固定的众
多的人的判断和行动，因而它的安全性必须把人的对策作为基本点。
同时还要改善车辆和环境，以减少事故的诱因和减轻灾害事故的程度，
这也是十分重要的。即汽车交通安全必须对由车辆、人、环境组成的
整个系统采取措施，取得三者的协调一致。
(一)车辆风险因素
车辆风险因素主要包括以下几个方面。
1、厂牌车型
由于世界各国汽车制造厂众多，不同的厂家生产的车辆的特点不
同。美国和西北欧车辆首先非常重视的是安全性，日本车的性能较好，
但安全性比美国和西北欧的要差，韩国汽车目前在世界上也有一席之
地，但在安全性及性能上均要弱于美国、西北欧及日本，好于国产车、
东欧车及其他类车，国产车同东欧车相比，目前已经略好于东欧车，
整体而言，厂牌车型的风险排列状况为：
美国、西北欧车<日本车<韩国车<国产车<其他类车。
2、车辆种类
目前国内机动车辆主要分为五种，即客车、货车、特种车、摩托
车、拖拉机。
．(1)客车。客车主要用来运送人员，运客能力主要以座位数来衡
量。座位数是指车辆拥有的可供乘客乘座的标准(核定)座位的数量，
其所反映的是车辆的运客能力。座位数的多少直接关系到两方面的风
险：一是乘客责任风险。一般情况下，乘客座位数量越多，运载的乘
客也就越多，对于乘客责任险而言，其风险就会加大。二是第三者责
任的风险。座位数多的车辆，车身往往也较大，这类车的操纵稳定性
较差，转弯半径也较大，还有就是制动距离较长，制动性能较差，制
动时容易发生侧滑。因此这类车容易发生交通事故。在发生交通事故
时，往往对第三者或自身车身的损坏也就越大。
(2)货车。货车主要是指用来运送货物的车辆，其货运能力主要
是以吨位数来衡量。吨位数与座位数的特点较为相似，后者是针对人，
而前者是针对货物，因此，在承保车上货物责任险时要充分考虑吨位
数。
(3)特种车。特种车主要是指具有专门用途的车辆，如，油罐车，
冷藏车、起重车、工程车等。各种专用车由于其特殊的使用性质，故
具有特殊的风险性。
(4)摩托车。摩托车就其本身的特点具有操纵灵活的同时，适应
性和安全性均较差。据统计，摩托车的事故率相当高，而且一旦发生
事故造成的损失的可能性也很大。
(5)拖拉机。拖拉机的风险除了由其设计使用功能所决定之外，
就是一般拖拉机驾驶员的技术水平较差，故其风险也较大。
3、排气量。排气量是用来衡量机动车辆发动机规格的一个参数。
排气量所体现的是汽车的动力性能。排气量越大，汽车的能力性能也
就越好，对同一类型的车辆而言，也就意味着速度会越快。在同一事
故原因下，速度越快，意味着损失业就越大，相对而言，也意味风险
越高。
4、车龄。车龄是指最初车辆购置之日起至投保之日止期间的年限，
年限以12个月日历年限为标准。车辆状况同车龄有着直接的关系，车
的使用年限越长，车辆的磨损与老化程度就越高，从而导致车况越差，
那么发生车辆事故的概率也同步上升。从图1、2就不难看出车龄与车
辆磨损和车辆故障发生率的规律。
车辆的磨损过程分为三过阶段：初期磨损阶段(第1阶段)、正常
磨损阶段(第1I阶段)和急剧磨损阶段(第ⅡI阶段)。在初期磨损阶段，
磨损速度很快，磨损量较大，从图2可以看出，出现故障的概率也较
大(即早期故障期)，但是故障率随着磨损的增加而趋于减小；正常磨
按除段瘗损速度较瑷蓠缓漫，蘑按清浇较稳定，瘗损量基本随时阙魄
均匀增加。从图2可以瓣出这个阶段出现故障的概率比较稳定(即偶
然敖障麓)，风险也较小。急尉藏损阶段酶出现是虫子零部件已经达妥
了它钓使用寿命而仍继续使用，破坏了正常磨损关系，使磨损加剧，
磨攒壤急刷上舞，造成车辆往麓下降。麸图2中可以看密这个阶段故
障概率随时间或行使里程迅速增加(&口耗损故障期)，因而风险也较大。
蘑
损
鐾
注：图l势伦茨曲线是车辆的使用时间或行毽毽程与车辆零部件磨损量之间的关系曲线
蜜2浴盆越线
注：圈7浴盆曲线是车辆发生故障的概率与使用丑寸间或行使胆程之间的关系曲线
5、行使区域。车辆行使区域是指车壤行使的地域范围。根据藿兹
我国地理情况，我国车辆行使区域分为三类：即省内行使、国内行使、
塞入境行使。由于车辍行使范匿不阉，驾驶爨对不阁遗区麓交逶旗赠、
地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同区域造成损失承担的赔偿责
任不同，因此，车辆的风险状况也不同。整体而言，随着行使区域的
扩大，风险程度也越大。
即：省内行使风险<国内行使风险<出入境行使风险
6、使用性质。不同的车辆有不同的用途，不同的使用性质具有不
同的风险。根据车辆的使用性质，国内目前将车辆分为两大类，即，
营业用车辆与非营业用车辆。营业用车辆又分为营业用客车和营业用
货车。营业用客车又细分为出租单位、公交客运、公路客运和租赁单
位。非营业用车辆又可以分为家庭自用车辆、党政机关、事业团体自
用车辆和企业自用车辆。由于车辆的使用性质不同，导致车辆所具有
的风险业不同。整体而言，因为营业用车辆使用频率高，长时间运转，
车辆磨损率及事故概率要比非营业用车辆高，因此，营业用车辆的风
险要高于非营业用车辆。即，非营业用车辆<营业用车辆。在营业用
车辆中风险大小的排列顺序是：租赁单位车辆>出租单位车辆>公路
客运车辆>公交客运车辆。表2就是一个有力的证据。
比重死亡比重受伤比重损失比重
车属行业事故数
(％) 人数(％) 人数(％) (元) (％)
合计186732 lOO 4299l 100 107321 100 842758605 100
公路运输部门21848 11．70 5423 12．62 14584 13．59 10740503 1 12．75
公共汽车电车5368 2．88 1343 3．13 4174 3．89 21789387 2．59
机关团体学校10705 5．74 2048 4．77 6305 5．88 62787391 7．45
企业单位77306 41．40 15365 35．74 40237 37．50 332238364 39．43
军队3622 1．94 742 1．73 183l 1．71 22081306 2．62
武警1104 O．60 245 O．57 617 0．58 6376951 o．76
农村集体11492 6．16 236l 5．50 5962 5．56 52107536 6．19
个体联户49253 26．38 13620 31．69 30783 28．69 210462399 24．98
其它6034 3．24 18“ 4．29 2828 2．64 27510240 3．27
表2各部门(单位)汽车交通事故构成情况
数据来源：许洪国何彪主编《道路交通事故分析与再现》P83
16
图3各部门(单位)汽车死亡事故构成图
由图’3、表2可以发现，在交通事故四项统计数字中，企业单位和
个体联户所占的比例居前两位。以死亡人数及比重为例，两项合计为
28985，占死亡总数的67．43％。公路运输部门居第三位。造成的经济
损失这三个部门(单位)占了76．87％。另外，我们可以发现，公路运
输部门和公共汽车电车同是从事营运的车辆，但是这两个部门在事故
数量、死亡人数、受伤人数、损失这四项指标中的比重，前者要比后
者高得多，也就是说公路运输部门的车辆要比公共汽车电车部门的车
辆的风险要大得多；机关团体学校与军队、武警相比较，这三个部门
的车辆一般说来属于非营运车辆类，在事故数量、死亡人数、受伤人
数、损失这四项指标中的比重，前者就要比后者所占的比重要大多，
就是说机关团体学校的车辆要比军队、武警部门的车辆的风险要大得
多。可见，不同的使用部门，其出现事故的概率是不同的，所面临风
险也有很大的差异。。
(二)人的风险因素
。根据交通事故统计，交通事故的原因分为三大类，即驾驶员、行
人、车辆，因驾驶员产生的事故约占95％o，行人约占5％，属于车辆保
养不善的只占0．5％以下。从表3可以看出汽车事故中约有80％～90％
是由驾驶员的因素引起的，所以人的风险因素主要是指驾驶员风险因
素。
研究者姓名国别驾驶员的人为因素
E．B．Heyl 美国90％
●
E．Bognetl 意大利50％
E．Mi tteneeker 德国81‘8％
警察科学研究所日本84．8％
表3交通事故人的因素所占地百分比
资料来源；[日]佐藤武主编‘汽车的安全》机械工业出版社P293
关于驾驶员的风险因素，又可以细分为以下几种因素：
1、驾驶员的心理和生理因素
人的可靠性是最差的。因为人基本是靠体内平衡保持某种程度的
生理稳定状态，而人的生理状态势不断变化的，感觉、意识、行动等
都是相当不稳定的。此外，人由于生理性节奏，各种生理学指标也在
以某个周期变化着。人的这种不稳定性是产生事故的重要原因。因此
应该从人的心理和生理来分析驾驶员的风险因素。人的心理和生理因
素分析主要有以下几个方面。
(1)行动特性。行动特性主要从下面兰个方面来表现。①驾驶员
的自我中心倾向。驾驶员一般都有尽快到达目的地的潜在欲望，因此
从本质上讲具有排他性，这样对横过马路的行人和停车信号就感到讨
厌和心烦，在要求得不到满足的时候，有时会发展成攻击性的，往往
因超速开车和无理超车等而发生事故。故自我中心倾向强的驾驶员的
风险也大。②驾驶员的判断能力。驾驶员对见惯的或有预备知识的对
象物，按照预期的想法可以很快作出认识和判断，识别距离可以缩短
到通常的25％～45％。相反，在不清楚的场合，判断和反应要增加2
倍以上。驾驶员的判断力的强弱直接影响到行车的安全。判断能力较
差的驾驶员容易出事，其风险较大。③驾驶员的应急能力。驾驶员在
危急情况下的处理能力一般都较低，在相当紧急的情况下，全然不知
道怎么办的情况也很多。这一点可以从车对车时的反应状态看出，紧
急制动的占47．6％，不采取任何措施的占23．5％，转向盘和制动器同
时操作的占11％。应急能力取决于个人的素质和训练程度。故应急能
力差的驾驶员风险会大些。
(2)适应性。所谓适应性是指“能很好地适应环境的变化”，把
这个定义用于驾驶适应性就是“能够根据时刻变化的交通环境进行正
确驾驶的身心状态”。驾驶员的适应性评价可采用驾驶作业所必须的特
性与人的特性匹配的试验，其中有检查身体适应性的医学检查和心理、
人机工程学检查。通过检查驾驶员适应性的高低，就能判定其风险水
平的高低。
(3)驾驶员的视力。驾驶时80％以上的信息是由视觉得到的，因
此视觉是汽车驾驶中最重要的感觉。大阪大学的山地教授对事故多发
者中被认为有视力原因的40人进行精密检查后发现，有潜在斜视、左
右眼折射率不平衡以及眼镜不合适的共有36名。对这些人采取适当措
施后，40名中有26名成为无事故者，10名减少了事故，只有4名没
有变化，事故的减少效果达90％。这个例子可以知道，视力和视功能
的健康正常是安全驾驶不可缺少的条件。
(4)驾驶作业和疲劳。驾驶作业并不是一种重体力劳动，可是为
了应付不测的事态和急速变化的环境总是处于一种应急状态，使驾驶
员的眼睛和神经持续地高度紧张。特别是在高速行使时，眼睛很累，
所以驾驶员的中枢神经很容易疲劳，招致感觉迟钝和知觉下降，引起
认识的不全面或迟缓、判断的失误，最严重时会产生驾驶时打瞌睡的
危险现象。造成驾驶疲劳的原因除了操作方面之外，还包括驾驶员身
体素质和生活环境等。
在实际中，这种以疲劳为间接原因而引发的事故是非常多的。因
疲劳而产生的事故的形成过程如下图4：
大由感知肌节感认判操打
脑枢觉觉肉机识断作瞌
供．．—^ 神—h 钝下收能觉的的的
。。叫—～ 化降_J、缩恶
··』
刺
．-^ 迟失失
--J 睡
氧经的化
。。—√ —1 —，
不疲调
激钝误误等
的
足劳由
断
图4因疲劳而产生事故的形成过程
所以，那些长时间驾驶作业的驾驶员极易产生疲劳，因而翁引发
交通事故，这类驾驶员的风险也较高。
<5)饮滔与驾驶。饮酒会绘驾驶受繁寒圭瑾、耩襻移。0理黪影哮。
在生理上，会延长知觉反应时间，导致视觉机能的下降(视力下降、
视野变窄等)，带来各种感觉不均衡和迟钝，动作不稳定，加速和制动
操作大襁度异常等。阻碍综合性懿驾驶戆力戆发撂。毽是，饮滔对精
神和心理的影响要远远大于一般生理上的影响，其表现为：①情绪不
稳定及感情控制力下降；②注意力下降；③理性判断能力低下；④意
识范霞交窄；⑤僖崽处理麓力下降；⑥预溺准确度下降；⑦危梳感寐
痹；③不自觉地夸大运动能力等。实验证明：驾驶员血液中酒精浓度
达到O．08％时，错误操作比正常人增加16‰随着m液中酒精浓度的
增热，搡作方蠢盘翡歪确性下降。当盘液串酒精浓度超过o。09％黠，
其判断能力开始下降，到o．1％时下降15％，到0．15％时下降30％。酒
精浓度与事故发生危险度的关系见表4。从表4可知，如驾驶员肖饮酒
嗜好，那么，其发焦交运事故麴概率是缀寰懿，震予高风验类型。
人俸盘滚辛发燕事敲豹危礁痿
酒精浓度(％) 死亡攀故负伤攀教损物事故
O 1．00 1．00 1．00
中O．1 1．20 1．16 1．07
O．2 1．45 1．35 1．15
O．3 1．75 1．57 1．24
O。4 2．10 1．83 1．33
O，5 2。53 2．12 l。43
O．6 ·3．05 2．47 1．53
O．7 3．67 2．87 1．65
O。8 4．42 3．33 l。77
0．9 5．32 3．87 1．90
1．O 6．40 4．50 2．04
l。l 7。7l 5∞ 2。19
1．2 9．29 6．08 2．35
1．3 11．18 8．21 2．52
1．4 13．46 9。07 2．7l
。
1．5 16．2l 9．55 2．9l
表4人体血液中酒糟浓度与事故发生危险魇
数据来源；许洪圈何彪主编《道路交通事故分析与再现》P83
2、鸳驶员瓣年龄因素
机动车辆发生事故在不同年龄人员中发生的机率从统计学角度亦
有一定的规律，隧。按照年龄分组表明：24岁以下年龄组的青年人，因
年轻气盛，性跨不稳定，镶往喜欢开快车，嚣嚣发生交逶事故鳃概率
较高，而且往往容易导致恶性交通事故；54岁以上年龄组的老年人，
驾车速度楣对较慢，但因反应相对较为迟钝，也同容易导致交通事故，
僵导致致禽事故戆艮铡提慰较小，一般均势小事故：24岁至54岁之闻
年龄组的中青年人，这些人除了生理条件具有·定优势外，一般具有
一定的驾驶经验，分析和判断能力较强，同时具有稳健的心态和较强
的责任感，所以，驾车相对发全。这个结论可以通过表5得刹证明。
司撬人数爨蠢致套事敬所占爱裔搴敬掰占
| 年龄段
比例(％) 比例(％) 比例(％)
f 20岁菇下5．1 11．巷i3
l 20～24箩9．6 14。6 {5
I 25～34箩22．7 24．4 25，6
I 35～44岁22，{ 】8．8 ：筑O
45～54箩t5+7 12．1 l未O
55～64岁10．9 7．4 6．7
65～74岁9．6 5．8 tS
辩萝戬上采3 ’ 5．3 2．9
合计100 100 100
袋S l斡{霉焚霉垒番交添攀载授蒜年静段努辑馕提
数据来源：周髓札《机动车辆保隐理论与实务》申胃盒融出版社p194
3、鬻驶员戆性剐因素
辩驾驶员进行分缀研究鳇舅一个鞠显发瑶罴：交遴肇事诞蒙凄缝
别黼密切的关系。就整体情况而言，男性驾驶员的重大事敝的肇事概
率较女性要高。这主要是出勇缝性别特撼决定了冀曼其有鹫殓毪，驾
车熬锩速度较浚。溺对，瓷饮灞肇事攀赦事要瞧懿眈镄甓显蒜子女性。
根据美国的调迸资料表明1994年在荧图的1．751亿持照驾驶员中男性
占51％，女性占49％，但怒，在涉及致命滚重大变通事藏肇纂审翡驾
驶受审要洼所占静院铡戈4，29％，远远大予女链静1．69％1。
4、驾驶员的驾驶经验、职业、婚姻状况
磷究表翳驾驶员的驾鼗经验、联监、婚摇状凝辩英驾驶瓣安全整
存在～定匏关袋瞧。
(1)驾驶经验。驾驶年龄的长短和事故发嫩率宵一定的关系，一
数撼来源：爝延耗《枫麓车辆慑建璎论每赛务》串萄盘融毽敝睾主}'195
22
般说来，驾驶年龄越长，肇事概率相对要低得多，这类驾驶员的风险
也越低。据统计，上海市驾龄不满三年的驾驶员肇事的占了全部机动
车辆肇事总数的51．4％，全国范围内，不满三年的驾驶员肇事占了全部
肇事总数的33．8％；在美国，驾龄不满2年的驾驶员肇事占了全部肇事
总数的12％，而这类驾驶员人数只占持照驾驶员人数的5％。由此可见，
以驾龄的长短来衡量驾驶员的风险是合理的。表6可以用来说明驾龄
与事故发生率之间的关系。
年龄驾龄(年)
(岁) <1 1 2 3 4 5～9 >10 平均
16～24 36 30 26 25 23 22 30
25～64 40 27 20 16 13 13 12 13
≥65 36 25 19 14 10 8 10 10
平均37 29 25 22 19 15 12 14
表6 1994年美国每1000个驾驶员事故发生率情况分析
数据来源：许洪国何彪主编‘道路交通事故分析与再现》P72
从表6还可以看到驾龄和年龄之间也存在三个方面的联系。一是
当驾驶员年龄相同的时候，驾龄越长发生肇事事件的机率就较低(主
要影响因素是驾龄)；二是当驾龄相同时，那么发生事故的概率就与年
龄成反方向变化，即年龄越大，肇事的概率较低(主要影响因素是年
龄)；三是对于新手来说，年龄越大，驾驶经验对降低事故发生率所起
的作用也越大(年龄和驾龄相互作用)。另外，年龄和驾龄相互作用还
表现在以下两个方面：一是驾龄在一年以内的，不管那个年龄段的驾
驶员，发生事故的概率都是很高的而且基本上相同：二是驾龄在2年
的时候，25岁或者以上的驾驶员事故发生率下降的幅度比16～24岁的
驾驶员事故发生率下降幅度更快一些。
(2)职业。机动车辆驾驶员的职业与肇事率有很大的关系，职业
会影响人的情绪和体力，同时也可能影响其心理。统计资料表明，白
领职业的驾驶员的肇事记录要比非白领职业的驾驶员的肇事记录要
低；飞机驾驶员、流行音乐家出事故的概率高于教师，重体力劳动者
的出事故概率高于一般的内情行政人员。
(3)婚姻状况。研究表明，已婚驾驶员的肇事记录低于未婚驾驶
员的肇事记录。因为已婚驾驶员有家庭督促会小心驾驶，故其肇事率
较低；而单身家庭，由于无牵无挂，在驾驶时，稳定性不如已婚人士，
其肇事率比已婚驾驶员要高。
5、驾驶员肇事记录因素。众所周知，违章是事故的前奏，违章多
的驾驶员，事故发生率也必然高。对于那些虽无事故，但违章不断的
驾驶员，其风险也必然很高。死亡事故驾驶员肇事原因构成分析见表7。
年份项目合计逆道违章违章违章其他
行驶超车装载操作
事故起数27646 2157 3179 1028 6438 14844
1990 死亡人数311lO 2479 3581 1219 6438 16672
占死亡人数％ 100 8．O 11．5 3．9 23．0 53．6
事故起数29310 2478 3294 3294 975 15847
1991 死亡人数33417 2971 3717 1129 1129 17932
占死亡人数％ 100 8．9 11．1 3．4 23．0 53．6
事故起数33296 2478 3787 1103 5990 19938
1992 死亡人数38089 2932 4265 1385 6957 22550
占死亡人数％ 100 7．7 11．2 3．6 18．3 59．2
表7 1990年至1992年死亡事故驾驶员肇事原因构成
数据来源：许洪国何彪主编《道路交通事故分析与再现》P47
表7中的数据可以看出，由于违章而造成事故比例是很高，大约
占到了46％左右，由违章而致人死亡的重大事故的比例也占到了46％
左右，可见，违章肇事记录的多少与风险的高低的关联性极强。
6、驾驶员的学历因素
一般说来，驾驶员的文化素质高低与事故发生率成正相关。高学
历者驾驶风格稳重、低速、让他人先行；反之，低学历者驾驶风格粗
鲁、喜欢高速、抢行占道多。所以，高学历的驾驶员的风险比低学历
的驾驶员的风险小。
7、附加驾驶员
一般来说，由予附加驾驶员各人的情况有较大的差异，从而使肇
事概率增加。附加驾驶员越多，风险也随之增加。
(三)环境风险因素
环境熙险霞索又可以缨分淹邀理交通巧撬爨素穰窖圭会环境毅素。
1、地理环境因素。出于车辆是流动的标的，因此起活动范阑内的
地理交通环境对机动车辆的风险具有相当大的影响。这些地理交通环
境因素主要有：气候、地形与造貌、路面交通状况。
(1)气候。我霞缝域辽阔，从南到l艺，扶东麴西，气候差异穰大。
东部与南部的气候温暖湿润，露水较多，霭季较长；蕊部与北部气候
寒冷干燥，雨水较少，但降雪较多。由于气候的差异，对车辆构成的
风险也有很大的区别。总体而言，由于东部与南部雨水较多，车辆水
浸的瑶象也会多些，导致车辆容易锈镪；由于雨攀较长，长期路面泥
泞，事故也会增多。瑟嚣部与j艺部剩因冬季气候寒冷，降爨较多，鼹
武较滑，在冬季事故则明显增多。那么，在不同的季节，东、南部与
西、，北部的风险是有较大差异的
(2)地形与地貌。由于地域辽阔，造成我国地形地貌差异菲常大，
有平爨、丘陵、出地等各释复杂鹃地形、遗貌。不同的地形、逑貌，
道路的总体情况也有很大的差异。平原地区由于地势平缓、视野开阔，
行车比较安全。山地则因地势高低不平，道路曲折，路面较窄，而且，
隧道和桥梁较多，因此，容易发生交通事故，特剐是恶性交通事故。
(3)路面交通状况。路甏状况逶常是按道路的等级来划分的，路
裁状况对极动车辍的{亍车安全及车霸损耗有点接影响，路蕊状况较好
的地段，车辆的事故率则相对要低些，路面状况较差的地段，车辆的
事故率则明显要高些。另～方面交通量的大小直接影响到驾驶员的心
理状态，也影稿交通事故率的高{氐。一般说来，交通燕大、情况复杂
的路段事故发生率毫，如交叉路日高于路段，城市道路毫予公路，囊
入口繁忙路段高于一般路段，而重大的交通事故主要发生在郊区。分
橇其缀嚣，主要是郊区熟的管理人员较少、警理不严、遵路条件茇、
郊区县农避没有赵好豹交通习惯、高速行车现巍严重。由袭8可知，
慕年上海市591例道路楚通死亡事故的地区分布规律是，郊区县死亡
事故多予枣区魏疑亡事鼓。
＼＼渤＼落市区郊酝合计
项g ＼
死亡人数27l 320 59i
蜃占(％) 45。9 54。l 100
袭8袋华上海搿591例道鼹变通孺C事故的地区分布
数据来激：许洪翟何舷主编‘道路变通事故舟析与樽现>P34
3、戡会环境因素。影蜿巍动车辆风险的壤素还涉及至g机动车辆使
熙的社会环蠛。拣会环境因素裔时对机动攀辆的风险具有徽大的影响，
具体表现在以下几个方疆； ’
(1)法制环境。法制环境对于机动车辆风险的影响主要脊两个方
西：一是被保险人和驾驶员的法制观念。法铡环境良好鳓地区被保险
人和驾驶员的法制观念均较强，在经罄和驾驶上均能够鑫觉遵守国家
瓣有关法律法规，对于规动车辆的保葵能够按照有关规寇定期进行，
确保了事辆长期处予一琴中邀好的状态。营业举辆能够按照要求进行营
运，杜绝了超载和违章现象，降低了风险。驾驶员和行人均能按照交
通规剡飙薄蠡瑟的霉亍为，楚避免和降低交通事故的关键所在。=悬法
制环境趣好的地区，一融发生交通事故，对予事故的处理秃论悬在法
律依据和程净上均具有较燕的确定性和透瞬度，尤其是在责任的认筑，
赔偿的计箕等方面从依据到程序均会有法可依，从而使保险人与被保
险人的刹盏均褥到比较充分的保障。相反，那些法制环境较差的地区，
往往因为没有瞬确的规定而造成在事故处理过程中具膏较大的随意
性，甚至是“黑箱操作”，严重侵害了保险人被被保险人驰合法剽益，
增加了风险因素的程度。
(2)治安情况。机动车辆的男～个最显著的风险就是盗抢风险，
而这一风险同使用地区的社会治安状况联系最为紧密。我国地域广阔，
各地的社会治安状况也不同，社会治安状况好的地区，机动车辆发生
盗窃、抢劫或抢夺的机率就会很低，反之亦然。比如，就华东地区整
体而言，由于社会治安状况较好，所以，车辆发生盗窃、抢劫或抢夺
的事故率较低；而华南地区由于社会治安状况较差，车辆发生盗窃、
抢劫或抢夺的事故概率较高。从目前的统计资料分析可知，华南地区
整车损失的赔付率较高，主要是由于盗窃、抢劫或抢夺现象严重所致。
(3)市场状况。机动车辆市场情况可以分为市场监管情况和行业
自律情况。我国的保险市场正处于逐步建立和完善的过程，在这个过
程中由于保险主体的增加，新公司的进入必然导致保险市场的竞争，
竞争是市场经济的特征，但是，无序和恶意的，甚至是破坏性竞争将
加大整个保险市场的风险。在这一时期，保险市场的监管尤其重要，
通过监管和管理可以建立一个良好的约束机制，规范市场主体的经营
行为，形成良好的市场秩序。同时行业自律组织也是规范市场，降低
风险的有效手段。而且行业自律具有较强的主动色彩，能够起到更有
效的推动作用。
(4)人文环境。机动车辆的风险与其使用的人文环境有着密切的
联系。这种人文环境包括构成交通环境人的文化素质、对交通法规熟
悉程度和对交通法制观念及安全意识。相对而言，城市人口中受教育
程度和对交通法规的熟悉程度均普遍比农村人口高，他们的安全意识
较高，因而，城市的人文环境风险相对较低。但是有的沿海城市，由
于人口中有大量流动人口，其中相当大的比例是民工，导致这些城市
的人文环境恶化，故其风险相对较大。
第二章机动车辆保险风险管理的基础理论
从上文的机动车辆保险的风险因素分析可以看出，保险公司不但
经营的产品是风险，而且自身在经营过程中也存在各种风险。所以，
对保险公司来说，风险管理是一个极为重要的课题。随着机动车辆保
险的快速发展，现已成为财产保险的龙头险种，机动车辆保费收入占
财产保险公司总保费收入的60％以上，这表明机动车辆保险的经营状
况直接关系着财产保险公司的商业利润。机动车辆保险风险管理的成
败不仅会影响到自身的生存和发展，也会影响到整个社会的稳定。目
前，我国的机动车辆保险风险管理的理论研究和实践积累都较为薄弱，
因此，机动车辆保险风险管理问题是一个亟待研究与解决的现实问题。
第·节机动车辆保险风险管理的目标
一、风险管理的概念1
风险管理(risk management)是指个人、家庭和组织对可能遇到的
风险进行识别、估计和评价，并在此基础上有效地控制和处理风险，
以最低的成本实现最大安全保障的活动。
二、机动车辆保险风险管理的目标
一般来说，保险公司风险管理主要是对保险的整个经营活动，包
括险种的开发、展业、承保、理赔和投资活动的计划和安排，力图降
低损失赔付，保障保险公司的经营稳定性。保险公司风险管理的目标
无非是通过防范和化解各种风险，实现财务稳定、持续发展和利润最
大化的目标。对于任何一个保险公司来说，这三个目标是应该有机的
结合起来。对于经营机动车辆保险的财产保险公司来说，其总目标也
是一样的。但由于机动车辆保险还有自己的特殊性，那么我们在研究
风险管理中所选取的侧重点就有所不同，故本文中机动车辆保险风险
管理目标的侧重点是降低赔付率。
杨梅英：《风险管理与保险原理》北京航空航天大学出版社P2l
28
赔付率=(本年赔款支出总额÷本年保费收入总额)X 100％
本文将赔付率作为机动车辆保险风险管理的目标有以下三个方面
的原因。
．(一)赔付率的高低直接关系到经营机动车辆保险的财产保险公
司的经营效益的好坏，进一步影响到保险公司偿付能力。如果一家保
险公司破产，可能会引发民众对整个保险业的信任危机，引起保险业
的“多米诺骨牌效应”。
(--)赔付率指标更具有可比性。当前一些保险公司为了追求业
务规模的发展速度，不顾自身承保能力，盲目承保，表面上保费收入
上去了，可是效益并没有相应的提高。究其原因就是赔付率偏高。所
以如采用赔付率指标来考核，就具有很好的可比性。
(三)它既反映保险企业的经济补偿职能，维持社会再生产的正
常进行和人民生活安定的程度；又可反映保险业务的承保质量以及事
先预防工作和灾后抢救、减少损失和赔款的处理质量。
第二节机动车辆保险风险管理的程序
机动车辆保险风险管理作为一种管理活动，是运用系统的规范的
方法对保险业务经营管理中的各种风险进行识别、估测、控制和处理
的过程。机动车辆保险的风险管理程序主要包括建立风险管理目标、
风险分析、风险决策、风险处理等几个步骤。由于企业内部和外部的
经营环境不断变化，因此，风险管理也必须随着条件的变化而进行调
整，风险管理是一个连续的、循环的、动态的过程。风险管理程序如
下图5。
一、建立机动车辆保险风险管理目标
风险管理的总体目标是选择最经济和最有效的方法使风险成本最
小。上面已经分析了，机动车辆保险风险管理的目标应放在降低赔付
率E面。
图5 风险管理基本程序示意圈
二、机动车辆保险的风险识别
“凡事预则立，不预则废”。存在风险并不可怕，重要的是必须充
分认识到风险的客观性，运用科学的方法识别风险，寻求相应的对策、
措施避免和化解风险。机动车辆保险的风险识别是指保险公司对潜在
的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产
生风险事故的原因的过程。风险识别是风险管理的第一步，也是风险
分析的关键环节。
三、机动车辆保险的风险估计
机动车辆保险的风险估计是在风险识别的基础上，通过对所收集
的大量信息加以分析，采用概率论和数理统计等方法，较为精确、合
理地估计和预测机动车辆保险活动中风险的概率和损失幅度。风险估
计是对风险进行定量分析和描述，是对风险认识的深化。
四、机动车辆保险的风险评价
风险评价是在对风险的识别和估计的基础上，把风险发生的概率、
损失程度，结合其他因素综合起来考虑，分析机动车辆保险发生风险
30
的可能性及其危害程度，以决定是否采取措施加以控制以及控制措施
采取的程度。风险评价是机动车辆保险风险管理的中间环节，具有承
前启后的作用。选择风险管理技术的基础是风险评价，也只有根据风
险评估结果才能采取措施进行风险管理。
五、机动车辆保险的风险控制
机动车辆保险的风险控制就是在风险识别和风险衡量的基础上，
针对机动车辆保险活动存在的风险因素而采取的减少或控制风险的损
失频率和损失幅度的技术，以实现消除、避免、减少和预防风险的目
的。
六、机动车辆保险风险管理效果评价
对风险管理效果的评价实际上就是对机动车辆保险的风险管理技
术是否实现最佳效益的评价。由于环境的变迁，风险的变化发展，会
导致风险因素的变化。另外人们的认识局限性和保险公司的风险管理
技术处于不断完善中，因此，对于风险识别、估计、评价和风险管理
技术的选择需要进行定期分析、检查、评估和修正，努力到达最佳的
风险管理效果。
第三节机动车辆保险风险管理策略
无风险，无保险，机动车辆保险经营的整个过程中，总会面临各
种各样的风险。保险公司可以采取的防范和化解风险的对策一般有以
下几种。
一、风险控制
风险控制1是指所有有关确定、分析和测量风险与不确定性的行
为。风险控制行为既可以采取简单形式，也可以很复杂。它是在风险
发生的事前或在风险发生时采取一定的措施，避免风险产生的损失或
增加风险收益而进行的风险管理策略。风险控制是风险识别、风险分
析和风险评价之后的风险管理环节，是风险管理的实质性阶段。因为
无论是识别风险还是分析、评价风险都不是风险管理的最终目的。风
【美】C。小阿瑟‘威廉斯迈克尔。L‘史密斯著《风险管理与保险》经济科学出版社P30
31
险管理者只肖在风险被识别和评价之质，实施风险控制，才能达到防
范甄貔麴嚣熬。
风险控箭是风险管遴淤积辍措施。它不楚消稷静等待风险懑璐惹
褥进行的补救措施，黼是针对灏浏到豹风除主动采墩瀚措施。
童、风狳霾避
风险飚避是搔傈陵公爱麓决策者考虑粼风险熬存在，主囊敖彝或
挺绝承担该风险。这是一釉事黼风险控制，也是一种保守的风险掖制
手段。困必风猃韪与收盏戏正比的，豳避了风验，媳就放弃了收菇斡
机会。但罴，如巢风险发生的概霉很大，接失程度稷严重时，采取这
～措施还魁很有效的。
兰、风险貉魏’
傈险公霹风陵管迸酶舅一个核心就是风险防范。通过分橱威陵事
黻发生懿条件、潦因，尽量限制攀赦发生豹产生，钛聪降低甚懋消除
蕊验事鼗发生熬哥裁魅。
遵、风险挪躺
风险抑制是攒保险公司在承担了风险臌，加强对风险的关波，采
取各辨积掇瓣接蘸减少风险发生豹频攀帮摸炎程度。
’五、鼹除分散‘
风险分散常用予樽保险和保险投资中。当保险公弼承傈了菜～标
静耘熬熙羧，耨憝缀巍菇承爨畿力之癸熬风滁逶过再裸险分散菇险寻
求鑫身财务静稳定。在保险投黉中，保险公溺逶逮选择不阉释爨豹投
资方式，j}{l霜它们之阀的耀关程度积期限结构取褥最傀的投资缀合，
降低投资熙黢。
六、淑酸篮饕
风险监管贯穿予熬个保险风险管理过程中，它包攒政府的滋j19《监
管、行业协会豹中观自簿帮镶除公司的微躐管理。宏观监管是通过立
法的形式，铡定谦除业静经营法羧秘其它寄关保险枫构设置等方褥黥
制度，愈豳家保险监管机构负责监督管理，这是一种强制性的臀璞。
中鼹鸯臻愚蠢猓验符监按会逶进制定牙遂烧奄，辩操险公霹在保险市
场黪行为烂范述荦}盘我馥督与篱瑗，这是一褥协调攘管理。徽漤管瑾
是由保险公司通过制定内控机制实行自我管理。宏观监篱、中观自律
翻微观簿璎相辅楣成，樱互补充，共嗣构成了完整豹绦除数监管体系。
第三章机动车辆保险的风险控制
从前面对机动车辆保险的风险因素分析可以着出，在机动车辆保
险经营活动中，所面临熬风险众多。根据风险管理的基础理论及风险
管理繁略，为了机动车辆保险的稳健发展，所以必须进行风险管瑶。
虫子风险和收益总是并存的，保险公司经慧的就是风险，敞傺险公司
在选择风险管理策略的时就不能一概溺避风险，蕊是应该进行有效的
风险控制，以降低枫动车辆保险的赔付率，实现保险公司财务稳定、
持续发展和利润最大化的总体目标，最终保证保险业的社会保障功能
的实现。
从上文的理论分析，珂以9{籍道，机动军辆保险风险篱毽的目标是
降低赔付率。降低机动车辆保险的赔付率燕一项系统工程，涉及机动
率辆傈硷监务的备个环节，任务艰巨，难度也缀大，必须实行综合演
毽才能取得安效。为就，应豳绕瓿动车辆绦险活动中孵各顼风险，采
取有力的措施，形成一整套严密的风险控制体系。本文所指“风险控
制体系”，是从理论研究入手，围绕降低枫动车辆保险赔错率这一弱标，
恕与此摆关的各瑗业务管理和风险控制措施有机组会，以增强机动车
辆保险赔付率的控制力度，实现降低赔付率和提高机动车辆保险效益
的目的。通过把各项风险控铡接煎加以综合集中，把各种规定、办法
加以系统配套，把诸多风险管理王作鸯鞴以科学组合，把实践经验加以
提炼应用，铁焉使机动车辆保险风险管理更加系歹|j化、规范化、科学
佬，使泽蕊机动车辆傈险赔付率的酹标和攒施得以顺利实藏和实现。
第一节内在风险的风险控制
对虎在风险因素即保险公司在经营过程可以控制的风险的控制主
要从以下几个方西着手。
一、承保风险的控制
承保是傈险业务的起点，承傈质量的优劣童接影响到以蜃业务流
褪的备个环节，防范和化解经营风险，应该蓠先从承保抓起，防止“病”
从口入。一般来说，对于承保风险的控制主要包括以下几个方面。
(一)建立科学的核保体系。保险公司应建立险种的核保工作流
程、核保规则和险种的行政管理规则。保险公司应制定科学的核保工
作流程，各级核保人员严格按照核保权限进行核保，对超权限的及时
上报。关于保险产品的核保规则，就是要充分意识到保险公司制定的
保险产品的特征，并据此特征对不同的保险产品进行不同的核保。比
如，在核保中要规定“验车承保”，即对车辆的状况进行实际的检验，
包括了解车辆使用和管理的情况，复印行驶证、购置税证，拓印发动
机号和车架号，有的甚至应该拍照建立档案。关于险种的行政管理的
规则应包括：保费支付方式及形式、保单传递时间、合理处理签单、
申请日、生效日、核保程序等。核保行政工作是否完善，工作是否仔
细，影响到风险承保和经营活动，良好的核保行政规则的制定和遵循
还可以减少保险双方纠纷的发生。鉴于上述两方面的要求，保险公司
必须建立起一套行之有效的核保规则，制定核保纪律，提高核保人素
质，并配套行政管理系统，使核保工作落到实处。
(二)承保前选择和承保后选择双管齐下。前者解决如何选择新
业务问题，也就是通常说的“核保与承保”。在这一过程中，保险公司
核保人员一方面要告诫代理人员对投保人作初步的取舍，另一方面，
核保人必须充分掌握资料和信息，对代理人初步筛选后的投保人做出
承保决定。当投保人被核保人员认为是“标准风险”时，则以标准费
率签发保单；而当投保人比“标准风险”高或低时，则按统一的核保
标准规范费率或微调幅度，给予相应的费率配套调整。承保后选择，
主要是解决如何淘汰旧业务的问题，这是很多保险公司常常忽略的。
保险经营承保中往往因为资料限制或经验欠缺，不能及时发现一些潜
在的风险，这些风险在经营的后续过程中逐步暴露，此时就应运用有
关法律条款和权益规定，解除或约束未满期保单，或待保单满期后不
再续保。承保前选择和承保后选择双管齐下，可以有效降低保险公司
在承保与核保环节所面临的各种风险，使公司在一个稳定的保险环境
下运行。
二、理赔风险的控制
理赔是一项技术性非常强的工作，不仅要求理赔人员具有很强的
分析识别损失原因、程度的能力，而且还要具有高度的敬业精神和责
任感意识。理赔是保险关系中投保人与保险人利益的直接体现，是维
系保险关系的重要条件。在理赔过程中必须坚持公平、合理、准确、
及时的基本原则。既不能“烂赔”也不能虬陪赔”。理赔风险的控制主
要有以下几个方面：
(一)在定责方面的控制。第一，要把好现场查勘关。现场查勘
是确定保险责任的依据，应保证第一现场查勘率在95％以上，对重大
肇事或私有、承包车辆要达100％。在现场查勘中，要见实物、见伤者，
做到取证全、记录详、责任清、损失明。对疑案、大案、要案，业务
主管经理应亲自参加。第二，要掌握定责主动权。为防止在定责、定
损的处理上受关系网和利益分配等不正之风的干扰，凡保险车辆交通
事故都应有保险公司参与，如处理显失公平或意见不一、协商不成时，
交通管理部门的处理意见只作参考，以改变目前交通事故责任划分过
分依附于交警部门的被动局面，保险公司应致力于培养自己的具有高
级水平并得到国家承认的交通监理业务人员，才能真正掌握赔案处理
的主动权。
(--)在定损控制方面。第一，应认真坚持双人定损制度。机动
车辆定损是一项技术性较强的工作，定损的高低又涉及到各自的经济
利益，也易于由此产生扩大责任和以权谋私等问题。因此必须坚持双
人定损制度。对大案、疑案要有主管经理参加，集体研究；对有争议
的车辆，则应外聘专业技术人员参与鉴定。第二，应提倡一次性定损
赔付。一次性定损不仅能加快结案速度和提高保险公司的信誉，也可
以避免因中间环节引起人情赔付和扩大赔付，有效地控制损失。为此，
对一些损失轻微和易于定损的案件，单方肇事或非公路交通肇事的案
件，以及外聘专业技术人员参与定损的案件，则应实行一次性定损赔
付。对伤人案件中的轻伤者，则应一次性现场核定给付金额。第三，
坚持“以修为主”的原则。对能修理的绝不换件，对能换零件决不换
部件，能换部件的绝不换总成。以尽量降低修理成本。第四，应把握
定损主动权。定损时，应由业务人员把关核定，而不由修理厂一拍而
定。第五，应强化定损的监督管理。有条件的地方，应与交警部门联
合成立“交通事故损失核赔评估小组”即可协调双方的关系，又能对
定损核赔实行监督。第六、应建立集中定损的管理模式。所谓集中定
损，是指将肇事车辆的定损理赔置于一个统一监管之下进行统筹管理，
可采取固定定损、流动定损、授权交叉定损、权限内专职人员定损等
几种方式。实施集中定损模式时，可以针对各级分公司车险经营状况，
由上到下，通过集中考核，统一授权进行管理，即加大授权经营管理
力度，实行“适时监控、随时浮动”的差别式管理。定期对下级公司
的赔付率等指标进行统一考核，根据考核结果核定相应的理赔权限，
既确保下级公司经营的自主性，又便于上级公司掌握具体情况，实施
有效管理和监控。这一管理模式在管理上具有以下优点：一是有利于
控制因人为因素而造成的赔付率不合理上升，确保稳健经营；二是有
利于对总体赔付情况进行适时监控，便于统筹安排，提高管理的有效
性；三是方式灵活多样，且便于操作，四是有利于财险公司机动车辆
险业务经营的“保赔”分离。
(三)在“双代案件”制度控制方面。“双代案件”制度是保险公
司为了加强异地出险业务的委托和代理查勘工作的管理，而建立的内
部运作模式。包括代查勘、代定损两类案件。随着汽车活动范围的扩
大和异地出险的增多，“双代案件”也日趋增加。由于以往对代查勘赔
案掌握偏松，赔案水分大的问题日显突出，加强委托代查勘赔案的控
制亦显得十分必要。第一，要提高思想认识，应以保险公司的大局为
重，本着对事业负责的精神，象对待自己的赔案一样，认真搞好委托
代查勘工作，尽量降低赔案损失。第二，要健全委托案件处理程序，
应指定专人受理委托案件的查勘定损工作，并做到谁受理、谁签字、
谁负责。第三，要建立委托案件档案，受委托公司应将查勘报告和车
辆损失修理估价单等自留一份，装入档案，以备查考。第四，要加强
对受托案件的管理，除受委托公司加强对委托案件的质量管理外，上
级公司应把委托案件定责、定损质量列为理赔业务检查的一项内容，
以促进委托案件质量的提高。
(睡)在修蘧费建的控铡方嚣。车险赔付率逐年提高，主疆因素
是濯修理费用增热所致。毅此，抛强对肇事车辆修理费用的控制，是
降低枧动车辆赂付的关键。对修理费用的控制可以从以下几个方面入
手。
1、制定统一憋标准积定额。为了解决当前汽牵修理工时费用和材
料徐掺混乱失控蛹题，有必要制定一个统一的标准和定额。当前急需
制定的标准积定额有：《损坏车辆修复质量标准》、《机动车辆修理技术
标准》、《零部件占整车造价的比例标准》、《机动车辆零配件价格标准》
等，以及汽车修理工嚣寸定额、汽车修理材料消耗定额、肇每攀辆损坏
部位修理定额等。在这些标准、定额的基础上，根据地区差异，上浮
或下浮一定酉分比。通过上述标准、定额的制定和执行，不仪能有效
地控制修理费用，降低赔付，述可以促进机动车辆保险业务管理的标
准化、规救化翱科学他。
2、建立爨威体系的汽车修瑗、配件供痰和价格信息网络。第一，
可在省级分公司建立现代化的汽车修理中心，弗向各中心城市和县城
辐射，形成自成体系的汽车修理网络。第二，以省级分公闭城市为中
心建立门类齐全的多功能的汽车配件服务中心，备中心城市建立汽车
配件商店，形成宜成体系的浆佟供应网络，这样可以鸟生产厂家建立
长期稳定的蠢接供货渠道，不仅可以保证货源的稳定，还可以降低成
本。第三，在全保险公司内形成自成体系的价格信息网络。报价中心
要及时掌握势向基层公司通报市场价格行情i使基层公司准确了解汽
车及其配件最掰价格信息，此攀对车辆定损(Jr其是～次牲定损)有
重要儋用。．
纛、防灾防攒的控制
目前，机动车辆保险普遍存在风险意识淡薄，风险管理滞后的问
题。有的缀然建立了防灾防损制度，但不能真芷落到实处，致使一些
本来可以撵除或避免的隐患与事故时有发生，造成了～望不必要的损
失。搞好防灾防损工作落是机动车辆保险降低赔付率的重要环节。防
灾防损控制主要有以下几个方面。
(一)搞好防灾防损宣传工作，保险公司可以派员对被保险人开
展形式多样的交通安全宣传教育工作，协助配合交通管理部门和社会
开展“交通安全月”，“驾驶员安全教育”等各类活动，有条件的地区
可以开发研制预防交通事故的安全产品，编写交通安全宣传手册等。
对大客户、黄金客户应制定开展安全活动的计划，定期进行安全教育、
事故预防工作。
(二)对保险车辆盗抢险多发地区或车型要分析原因，制定防止
盗抢案件发生的措施，并督促被保险人妥善保管车辆。‘
(三)保险公司可以加强与汽车厂商的联系与合作，从源头抓起，
联合开发对汽车安全驾驶、保持车辆安全性能、加强预防盗抢功能和
改进安全装置与技术标准的项目，尽可能减少机械故障的可能性和提
高驾驶员对车辆可控制的安全能力。
(四)建立防灾防损档案。对防灾检查中发现的问题要作详细的
记录，填写保险车辆事故报告表，并依据国家有关法律、法规的规定，
提出整改或处理意见，并据此采取相应的业务措施，有针对性地使用
特约条款和差别费率。
(五)提高防灾科学化水平
1、建立交通事故数据库，分析研究交通事故发生规律。交通事故
的成因千差万别，只有对各方面的情况进行详尽的了解和分析，搞清
产生交通事故的主要症结，才能对症下药，做出正确决策。因此，建
立保险车辆灾害事故数据库，分析研究交通事故发生的概率，相应调
整车险防灾工作部署，使车险防灾防损工作有科学的依据，才能有效
地减少和控制交通事故的发生。
2、搞交通安全示范区，推广风险管理科研成果。现代化的交通安
全管理必须从提高科学技术水平入手，融科学技术与管理予一体，实
现科学化管理，在具体实施中，可先行试点，逐步推开。对存在共性
问题的地区，可选择一个有代表性的典型作为示范区，联合大专院校
和科研部制定示范区交通安全治理计划，共同实施计划中的科研项目，
取得成果后再加以推广应用，促进科研成果转化为降低赔付和提高效
益。
第二节外在风险的风险控制
霹蓊，我鏊枫动车辆保险占鬓恣羹|产保险业务的60％以上，成为
产险中憋最大险种。与此同时，机动车辆保险赔付率也急骤上升；1981
年只有14。5‰1984年上升到66．06％，1986年高达79．6％，以后也保
持在50％以上。这种现象严重影响了财产保险公司的经济效益和机动
车辆保险的持续、顺利、稳健发展。造成如此高的赔付率的原因何在
昵?据悉，全国每年机动车辆保险赡款中，有50％潋上楚焉予交逶事
故的赔付。全霞每天交遥事敞死亡入数这200余久，这与路况差、车
况差、驾驶员素质麓的“三麓”密切栏关，“七十年代的路，八卡年代
鲍车，九卡年代豹经济”，车辆增加过快，享况路况阏遂太多，恧驾驶
受豹整体素质明显下辫，造成攀稷接连不断，保险损失惨重。可见，
机动车辆安全方面的风险控制也是当前保险公司厦待解决的大问题，
也是降低机动车辆保险赔付率的必醣之路。由于机动车辆安全方面的
风险因素包括入、率、环境等戮素，这壁因素对傺陵公蠲来说一般属
于不可控因素，所以笔者在本文中把这蛰风险因素称作外在风险因素。
酃么傈险公司要对这些风险送符控莽g最好途径就是激保险费率俸舞调
节菇险大小的毂杼。
根据上文对辊动车辆安全方蘑风险黢素分橱，戍该从事、人裁环
境方面进行控制。
一、率辘风验的控制
车辆风险的控铡主要方法是采用从车费率模式，即在确定机动车
辆保险赞率的过程中以被保险车辆的风险因素作为影响赞率确定因素
的模式。农确定被保险车辆适用的费率等级时，按照该车的车螫、车
辆种类、摊气爨、率龄、行使区域、使糟。陡质等因素综合考虑，把每
～个因素佟爻一个费率因子，并设立一系列翡等级费搴，熬惹把这些
费率嚣予连乘积得蠲该车辆熬赞率调整系数。具体的攘裂援藏窝以下
三方西。
(一)车龄差异上的控制。现行的车险费率制度虽然对牟种进行
了一定的分类，僵其依据主要是车辆的功能、车型，但它却忽略了对
车辆安全影响最大的车况(安全技术性能)因素，车辆状况同车龄有
着直接的关系，车的使用年限越长，车辆的磨损与老化程度就越高，
从而导致车况越差，那么发生车辆事故的概率也同步上升。从前文的
分柝及图1和图2可以知道，车辆状况是初期和使用的后期安全技术
性能较差，机械事故率高，风险较大：而在正常磨损期安全技术性能
稳定，机械事故低，风险较小。那么如不按车辆的状况，使用统一的
费率，会助长逆选择的风险，这不利于保险人的风险选择和控制。因
此，应根据有关的理赔统计数据，按照车辆的使用年限划分几个区间，
设计一个相应的浮动系数表，作为基准费率的调整系数，使之更符合
承保车辆的风险性质。如下面的车龄浮动系数表91。
l车龄(年) 车龄<1 1≤车龄<3 3≤车龄<5 5≤车龄<8 8≤车龄
l浮动系数1．04 l O．93 O．98 1．04
表9车龄浮动系敢爱
(--)车辆使用性质差异上的控制。据不完全统计，一般营业性
车辆的赔付率在80％左右，而非营业性车辆的赔付率在45％左右，其
中非营业性车辆中的行党政机关、事业团体的赔付率在20％左右。因
此，对机动车辆使用性质进一步细化，按照不同的使用目的，把非营
业性车辆细分为家庭自用、党政机关、事业团体和企业自用等多种使
用性质。对于营业性车辆可以细分为出租单位、租赁单位、城市公交
和公路客运等多种使用性质。根据其不同的使用性质设计相应的费率
等级或者系数，使之符合承保车辆的风险性质。如下面的营业用客车
车辆损失等级费率表102。
I使用性质租赁单位出租单位公路客运城市公交
l费率(％) 2．775 2．695 2．336 2．02l
表10营业用客车车辆损失等级费率表
，(三)行驶区域差异上的控制。对这方面的风险进行控制，可以
采用系数费率制度，即制定一个适用于全国的费率表，与现行的费率
1注： 仅是一个简单的举例，准确的浮动系数应建立在大量的统计数据和精算的基础上。
2注：车辆的保险金额和使用年限应相同，仅是一个简单的举例，准确的浮动系数应建立在大量的统计数据
和精算的基础上。
4l
袭耀似，僵在袭中增艇地区系数顼晷，褥通过严格科学魏测算，必备
钳制定一个系数，保险费率按标准费率乘以系数确定，系数可根据备
销酶风险变动情凝适露进行调整。
=、驾驶员风险的控制
据1995年与1996年台湾《汽车保险盈务统计年掇》，在任意汽车
保险的赔案中，1995年因驾驶员造成汽车索赔的占总索赔的40．62％；
1996年该比例上升为42．88％。在汽车第三者责任赔案中，1995年因驾
驶员过失所致索赔次数占总索赔次数的97。88％；1996年该比例为
96．28％。从台湾汽车保险损失情况看，导致汽率交通事故的主要因索
是人、攀、路，在这三大因素中人的因素导致交邋事故的比率寒达90％
以上1。
在凝动车辆僳险中，橇动车辆徐险静风险蔓要集巾予驾驶人受鹃
行为，也就是说，驾驶人员能否安全驾驶直接影响着交通事故发生频
率熬高低帮损失鳇大小。嚣就，梳动车辆傺验的燕险管理应将对驾驶
人员的行为控制作为风险管理的核心内容，保险公司理应将机动车辆
保险的风险管理重点放在瓣驽驶受的风险控制上。
对驾驶员的风险控制主要方法是实施等级赞率，在确定被保险率
辆的费率过程中采用“从入恚义”，即以被傈险率辆的驾驶员的风险因
素作为影响费搴确定的另一个主要因素。实行等级费攀控制驾驶员风
险主要W以从以下几个方面着手。
、(一)实麓驾驶员风险赞率等级。在设定驾驶受爨险费率等级瓣，
应考虑以下因素：①驾驶员的心理和生理因素。这里主要是指驾驶适
应性检测，剩耀仪器诊瑟驾驶员的适应麓力，筛选毒心理缺陷静事教
易发的驾驶员，能够有效地防止交通事故的发生。一些发达阑家已经
开始使用仪器对驾驶员进行适应麓力的诊断。该仪器分为A、B两种
类型，这两种类型的仪器都是以计量方式来判断驾驶员的驾驶特性与
缺点。A型仪器可以进行视力诊断与处裁判断诊断，这两种诊断可以
测试出驾驶员的注意力集中的程度、持续性与耐力。B型仪器所傲的
数据来源：ww”google．corn
上述三种诊断怒根据人工头脑学(Cybernetics)理论来分析驾驶员的驾
驶特性。保险公司可以根据A型仪器和B型仪器的分析与判断结果，
礁宠与之摆逶藏蕊驾驶受风险费率等级，对那些有心理缺陷麓事故曩
发魄驾驶员，威提高其保险费率等级。②职业。对投保人职业情况的
详细要求的重骚性在于职业信息在很大程度上体现投保人的生活类型
和游搂，瑟这些详缨情凌瀑与被保险享辘瑟静类移被保险人旋建蛙联
系越来时，可以提供一条途径来了解被保险车辆可能使用的目的。③
年龄。不同年龄层次的人的驾车经验和出险概率也不一样，根据前文
对年龄因素懿分析结果，、藏该对24多}以下与6Q岁戳上戆驾驶受馒焉
较高的费率；而对24岁至60岁之间者使用相对较低的费率，并且还
按譬龄段增加或减少一定的费率系数。④性别。女性通常比男性的出
险概率要低，鄹么应采用不霹的费鼙系数。◎保除经历。索结经历帮
违章纪录，这些可作为保除人承保前的借鉴材料，以便决定是否承保
或以何种方式何种条件承保；对于公安交警来说，可以通过保险费率
麴缀济拄抒佟鼷，进一步耧终驾驶受缒违章行势。蘑操验公霉又虿苏
通过这种制约，达到降低赔付率的目标。最后把驾驶员的心理和生理
因素、职业、年龄、性别等因素综合考虑，每一个因素作为一个费率
因子，薨设立一系列的等级费搴，然慝把这些费搴因子连豢积缛到该
驾驶员的风险赞率等级，也可以叫费率调整系数。
(二)拉大费率浮动档次，加大费率浮动力度。对赔付率特高的
被傈险人，实行惩爨性费率浮动。其捞麓见表I l。
袭ll费率浮动系数表
|过去三年的平均赂掰率70—一80％ 80～90％ 90～l∞8‘ 100％跌上
l 赞率浮动系数105％ 110％ i20％ 130％以上
数摆来源：内部资料中国人民保险公司2003版
(三)逶遭保费折掭，实现绝对兔赔额与鲁负额的统一。规动车辆
保险蹙驾驶员主观条件影响很大，充分调动被保险人或驾驶员的主观
积极性和能动性，是降低赔付率、完善我国机动车辆保险制度的关键。
我国的机动车辆保险规定了每次赔款的按责免赔比例，即根据保险车
辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔
偿规定的金额内实行绝对免赔率。这样，保险公司通过自定比例责任
的办法给予了被保险人一个负担压力，但要想真正驱动被保险人或驾
驶员谨慎驾车，同时又有一个潜在的自愿承担部分风险责任的义务，
则必须通过实行保费折扣，把自负额与绝对免赔额结合起来，这种自
负额是投保人在他自己的车发生意外事故损失时，愿意或准备承担的
那部分金额，同时，保险公司会给予愿意设立自负额的投保人以一定
的保费折扣。这样，就在给予被保险人压力的同时赋予充分的动力，
使被保险人基于自身的利益，而采取积极性的损失预防措施，降低损
失频率，进而减少灾害事故的发生，加强社会保障，降低赔付率，切
实保证保险公司的经济效益。
三、环境因素风险的控制
与机动车辆安全有关的环境因素主要包括地理环境和社会环境因
素。这二方面的风险因素与车辆的驾驶员的关联性不大，对于这两方
面的风险控制一般可根据被保险车辆所处的具体环境确定相应的费率
等级。
第四章完善我国机动车辆保险管理的建议
曲于机动车辆保险在财产保险中占有举足轻重的地位，所以必须
完善我国的机动车辆保险管理。因为仅仅对机动车辆保险进行风险管
理是不够的，还不能使我国的机动车辆保险稳健、快速的发展，还必
须上升一个台阶。完善对机动车辆保险管理既可以满足机动车辆保险
风险管理的内在要求，又可以使我国的机动车辆保险逐步与国际接轨。
第一节建立健全财产保险企业风险自我控制和补偿机制
一、明晰保险公司的产权
明晰保险公司的产权是财产保险公司风险自我控制和补偿机制的
基础和关键。按照《公司法》和国际惯例建立产权明晰、法人制度健
全、科学管理的现代企业制度。目前，我国保险公司利益机制还不健
全，自我约束能力较差，在竞争中对风险和盈利考虑不够，以“自杀”
式的价格竞争方式占有市场现象时有发生，这给保险市场长远的发展
带来严重的隐患。
二、加强制度建设，强化内部监控
(一)建立起制度化的内部控制体系。为加强和改进保险公司内
部管理，有效地规避和防范风险，确保业务的稳健经营和健康发展，
保险公司应建立一套全面、系统的管理制度。这些制度应包括：公司
治理结构控制、法人体制运行控制、决策行为控制、经营管理控制、
稽核监督控制、支持保障控制等。形成符合风险控制要求的组织架构
系统、决策系统、执行系统、监督系统和支持保障系统，切实避免架
构失衡、决策失误、执行失真、监督失灵和保障失效可能产生的风险。
同时保证在整个经营管理过程活动中，任何人、任何岗位、任何环节
上的工作都必须按照相互制约的既定程序或要求进行规范运作，决不
允许违反程序或省略程序。
(二)加强内部控制的机构建设。总公司在业务、资金等方面应
实行集中统一管理，并依据各分支机构在内部评级中所评定的等级，
实行分类授权。分支机构则应严格按授权标准处理问题，不得越权办
事。人事、监察部门负责人的任免应由上级机构审查，计财、稽核部
门负责人的任免分别实行由上级机构委派、派驻。严格实行决策负责
人责任制和决策失误追究制度。决策的参与者和实施者_经发现决策
责任人的决策行为有可能给公司的整体利益造成重大损失，或者发现
其在决策过程中有以权谋私的行为，应予抵制；抵制无效时，应及时
向上级反映。否则，需相应承担参与和执行错误决策的责任。要真实、
完整地保留决策过程中的原始记录，重大决策应以正式的文件下达。
(三)加强内部决策风险控制。通过建立各种专业化的决策委员
会和科学决策程序，保证决策的科学性、时效性、民主性和正确性。
(四)注重资产、负债管理，发挥一级法人的整体优势，统筹调
度管理资金，优化配置资金资源，最大限度地实现资产保值增值，强
化风险补偿机制。
第二节进一步完善机动车辆保险制度
2002年8月，保监会发布了关于改革机动车辆保险条款费率管理
制度的通知，2003年1月1日起，在全国范围内实施新的车险条款费
率管理制度。改革后，车险(包括基本险和附加险)条款由保险公司制
订，报保监会审批。修改或选择使用其他保险公司的车险条款亦同。
车险费率由保险公司制订，报保监会审批。调整或选择使用其他保险
公司的车险费率亦同。经总公司批准后，保险公司分支机构可以在其
经营区域内调整车险费率，报当地保险监管部门审批。新《保险法》
的实施，车险产品将由现行的“统一条款和费率”向“保险公司自主
开发车险产品和自我制定车险条款、厘定费率”转变；由“监管部门
制定条款与费率并监督其实施”向“以现场检查与非现场检查相结合、
以非现场监管和预警为主，重点监管保险公司偿付能力、保护被保险
人利益和提升本国保险竞争力”转变。这是一次标本兼治的根本性改
革，是推动我国车险业长远健康发展的制度创新。在完善机动车辆保
险制度的过程中，应该重点从以下几个方面入手。
一、加强率硷产品理论研究，加大产晶研发力魔
随着新《傈险法》的实施，车险条款改革的必然结果是车险产品
的多元化。从德国、瑞士和融本车险产品市场化的结果来看，在改革
初飙各公司的车险产品主要是对原有产品重新进行分类组合和包装，
并无本质性的变化。我国车险产品体系单一，未涉入领域还很广阔。
但出于时间、技术和人员素质的原因，很可能在改革初期产品结构实
质性交化不大。基于这一特点分誊厅，当翦车睑产黯改革的重点应在予
对现鸯产品的分析和研究，芳剩耀本公霉优势，建立本公司憨车险产
晶体系。虽然由予在短裳内车险不会有覆的交化，费率将悬产晶市场
优骺的主要竞争焦患，僵保险公司应充分认识到，车险业务的发震关
键在予产晶剖新，谁能抓住市场需求，及时提供创新产品，谁就麓够
占有市场。
：、健全险种，满足不同层次的投保人的需要
车险条款的开发癍以市场为导向。车险应由原来“推”式的营销
策略向“拉”式的营销策略转变，做到“客户需要什么，我们就生产(开
发)什么”。保险监簧部门应适当放宽对牢险条款的监管，只要是符合
我豳的法律和国际惯例的，且能够被市场所接受，那么这个条款的存
在就是合理的。中圜幅员逆阑，各地自然、经济、社会环境等因素相
差缀大，必缀有健全的险零孛才能满足投保人不阕层次躲需求。
三、加挟：车殓费率常场佬的步伐，健全保险赘率管疆梳制
(一)车险费率市场化。费率是傈险市场的价格，费率市场化是
指费率永平由市场供求关系来决定，其核心是费率管理的市场化，同
时包括费翠制定、费率传导及费率结构的市场化。保险费率的确定必
须要考虑供求状况。而且决定保险费率的因素会因各家保险公司的经
营水平不同而有实质上的差异。
保险费率市场化实际上就是让保险产品的价格发挥市场调节作
用，利用费率枉朽调控保险供嚣关系，调整保险产品结构比例，提高
保险交易的效率性，鼓励对保险产品的不断创毅。
(二)健全保险费率管理枫制。保险费率管瑾是保险费率市场仡
苏盛，保险公司必绥谈真对待的一项新的管理任务，液按照市场纯的
要求，提高管理保险费率的水平，保诞保险费率在市场资源配瀣和弓l
导保险供求关系调整方面发撵最大的效益。在保险费率市场化改革的
避程中，我国傺险公司懿俺秘学壹l煞掌攘和灵活运尾保险费率这～桎秆
工具，提意经营效益，正确配比资产负债，加强管理，增强竞争能力，
以便谯尽澎市场化翔日盏开放的经营环境中立予不败之地，是～个追
切需簧解决的重大课题。围绕着风险控制和增进效益两个目标，保险
公司疲注意以下凡个闯题： 。
l、建立起舞效的傈除费攀管理枫到。傺险公霉廒以费率照险管理
为核心，严格控制费率风险，保证其业务收益的稳定，满足被保险人
嗣益增长的保险需求。
2、密切关注保险费率市场动态。遴用高新技术芋段和先进方法对
保险爨率交动趋势进行秘学戆颈浏，楚有效进行保险费率风险管理鹃
前提。
3、完羲保除费率风险内控机制。保险公司防范傈黢费搴市场诧熙
除盼美键措施之一，是建立起宪善的费率风险内部控制制度。
4、培养适赢傈猃费攀市：隧纯魏萃的人才队伍。培养和造就一支攀
撵现代保险费率风险管理技能和方法，并能加以灵溪运用靛毫寨凄酶
保险赞率管理队伍，这是保险费攀市场化改革的关键。。
鞠、对第兰者贲任保险的牧费标准做出食理的调整
从我国的《机动车辆保险费率表》可知，几种骨干车避车损险与
第三者责任险的收费标准之闯麴}匕例大致走(强大众墅车辆，显第三赣
责任险赔偿限额为20万元为例)：小型车辆在l。8：l左右；大型车辆
大约为1．5：1。至于高档进口车辆，断于其零配件豹价格较贵，其率
损险的收费标准比函产车辆的收费标准要高一些，因此上述比铡就更
大一赣。由予车搂险与第三者责经险雀收费费率方瑟存在着这样的麓
躐，这就决定了近年来枫动车辆酸保费收入与赔款支出之阏出现了极
不合理的现象(见表12)。
表12 慕保黢公司机动率辆险她务经营情况(单攮：手嚣)
车辆损失蹬筹三者责经险
其中其中
仪僚仪僚其中仪
第兰者第三第三者第量第三者绦第三
僳费收赂款支赂彳寸责任险者责责任险者责责任险者责任
入出率(％) 操费妖旺羧鲍黪款强黢黪赂艟验戆璐
入瓣保支出鹁．魑率(％) 键攀
赞收款支(％)
入出
19鲻668344 410433 64-4l 2SS87_4 28636 210549 i476i 苫{33 71．53
19争7 514634 343592 63．44 3486lO 20117 30垒4碡2 29睁80 88，强149．03
t争98 50?39l 291253 57。4e 3973始22458 337103 2S挎6 96．33 119．32
1999 559943 276052 49．30 403291 23970 436840 28865 108．32 120．42
2000 610992 341968 55．97 517037 28182 495658 34946 95．86 124．00
数据来源：慕保险公司内部资料
从表12中可以看出，近五年里，车损险每年的总保费收入，～誊
僳褥在较高水平，远远大予第三者责任险鹤傺费投入，豆凡年来的平
均赂付攀一蛊保持在60％左右，处在保险理论公认的缀亏分界点上，
应该说还算会理。而第三者责任险每年的保费收入是远远低于车损险
的保费收入的，W是第三者责镊险的赔款却连年在大幅度媳上升。刘
2000年，该公司率损除豹髂款总额为341968予元，丽第三者责任险的
赔款总支出悉达到了495658子嚣，透远超过了车援险的赔款总支密。
从袭12中我们还可以看出，第三者责任险的赔付率每年都在上升，因
为第三者责任险人员伤亡的损害赔偿标准每年都在大幅度地提高。
第三者责任陵与车损输的经营情况之所蔽会出现如此大的反差，
圭簧募翔在予：第一，车损险熬费警院较合理，醣着车辆零配绎价格
的降低，车损险的赌付率也里现如略有下降的趋势，就圈前面言，60％
的赔付率基本上处在一个较为合理的水平。第二，第三者责任险的费
率太低，且第三者人员伤亡的补偿标准每年呈现出较大幅度的上升，
以致出现了第三者责任险保费收入数年保持不变，而赔款支出连年大
幅度上升，最后导致该险种的经营状况陷入了入不敷出的窘境。
所以，应对第三者责任保险费率做出合理的调整。总公司在制定
收费标准时应考虑我国各地平均生活水平的不同情况以及近几年来第
三者责任险的经营情况，制订出统一的第三者责任险收费标准后，允
许各省市分支机构根据各地的实际情况，在收费标准上乘以一定的系
数。在确定费率标准时，应当在测算后得出的收费标准的基础上适当
提高第三者责任险的收费标准，降低车损险及其他附加险的收费标准，
以鼓励车主投保车损险及其他附加险。这种做法，在我国实施第三者
责任法定保险后，将更有利于保险展业，增加承保深度，扩大我国保
险业的保障范围，保障保险公司业务经营的稳定，从而有效地防范金
融风险。，
五、尽快实施机动车辆第三者责任强制保险
建立机动车辆第三者责任强制保险对予整个机动车辆保险制度至
关重要，直接关系到机动车辆自愿保险的生存空间、保险公司的切身
经济利益以及机动车辆保险制度能否健康运作。
(一)加快机动车辆第三者责任强制保险的立法进程。机动车辆
保险第三者责任强制保险存在的前提首先应是机动车辆第三者责任强
制保险法(或条例)的存在。世界各国关于机动车辆第三者责任强制
保险的立法，主要有三种模式，一是以道路交通法规规范。二是以道
路交通法规赋予强制投保或提供保证的法律依据，其余有关事项则由
保险法规范；三是在保险法规及交通法规之外，制定专门的单行法规。
鉴于我国尚无道路交通法，而保险法又是以商业保险作为主要规范对
象。故我国采取第三种立法模式为宜，即制定单行法规规范来调整机
动车辆第三者责任强制保险运行的原则和关系。
(二)机动车辆第三者责任强制保险的保障范围和程度。机动车
辆交通事故的损失包括人和物两个方面，世界上实行机动车辆第三者
责任强制保险的国家绝大部分仅保障人，而对物的损失则主要通过商
50
盟保险翻淤麓凌，逡是瀣设立枫动车辆第三者责任秣镂傈险懿寨熬掰
决定熬，蒸傈薄鲍核。◇对象炎人。税魂车辆繁三畿爨任强割缣黢是鬣
子政策髓傈险，冀髂糯公平，萁傈障程度应界予粒会谦酸蠢簿娩保险
之糟驰即其保障程度离于社会僳障。我辫废改变现行赔偿限额按照事
簸确定的方法，改之双接事数受害人如以确定。第三餐责任强制裸酸
无论在保障范滏上述是在傈障程度上，只能是基本的，对超爨萋本以
上部分的傈障应通避自愿保险来解决。
<三)规动车辆第三者贲强强剃傈簸黯嫠蘸黉任蒸戳。祝动攀襞
第三者贲锤强襄《裸簸赔偿缒舞任基磁可分麓“过失责任”蠢“茏过失
责任”。箍予我潮社会经济发展水平憋瑗状，现除段枫动举辆第三畿奏
经强剩保险巍不熊戥“燕过失爨任”终为赔偿鳃器鼯基礁。毽考虑到
受褰入举证鼹爨难，隽了更好地保障受害入睡利蒸，珂娩定举诞责任
主臻由行为人(车方)承担，即实行“准薇过错责任”，．待条件成熟时，
霉疑“秃过失责强”{箬受赔偿基勰过渡。
(圈)建立瓿动车辆交遥事赦祷聚补偿基金。建立帮实藏瓿动车
辆第三糟责任强制绦险，其烹蒜苗的在予保护交通攀敲受害入的合法
毅整。皴髂保障交懑事数逃逸戆受塞入鳃会法经济刹益，完箕愚抢救
酶医疗费用戳及死亡鹩丧葬费藤，愚祝韵车辍第三者责镁强甓谦险餐
度建设中不霹忽路戆～个大滴邀，继续按照“道爨交逐事赦处理办法”
懿有关媲定由保险公司垫付，则无谂在保障稷度还怒成零核算上都誉
麓褥到较好瓣解决，故瘫借麓因外的傲法，建立较动率辆交遴事教特
，IJJ+f'偿蒸金，按机瀚车辆强铡保险的保赞比例提取，由国家再保除公
适管理，疆常支纣羹托保险公蠲办瑷，对交通事故遂逸的受害入补偿
范藩帮标准参照强镧责任傈陵执行，鸯攥险鉴管梳关对保险公霹裙秀
傈除公阉运作豹金过程实施髓豁
<纛)实施枧渤车辆第三卷黄媛强制保险熬模式
枣子枫动车辅第三毒责经强镬傈陵与枕动车辆第三者责簌蠢懑爨
陵在牲餍与职簏上憋不阏，鼠被保险入瀚受掇能力熬蓬舅以及霭要镙
障的理度不同，褥疆将随者有机地缝合趣张。因此，存在各种不同的
实麓模袋，耽较舞鍪瞧霄戳下两释模式：
l、混合式。由于梳动车辆第三者责任强箭保险提供的是最基本的
傈障，法律只规定机动车辆第三者责任强稍保险的最低要求，保险人
所提供的所有保障均包含了该项最低要求。英国的机动车辆第三者责
任强制保险基本上是这一类型(图6)：I是法定最低要求的第三者责
任强制保险；II是第三者责任保险：III是第三者责任、火灾和漆窃
保险；Iv是综合保险。其中，I的保险范围最小，II的保险范围包括
I的，II的保险范围是在I的基础上增加保障火灾和盗窃风险，综合
保险Iv的保险藏围最广。因此，投保枫动车辆保险是法定要求，但投
保何种捉动车辆第三者责任强制保险，峦投保人蠹由决宠。
t ， Ⅳ
裔愿保险部分m
上Ⅱ
t I I
强制保险部分，
上
圉6摁鸯式
2、分离式。机动车辆第三者责经强制缣险与规动车辆第三者黉任
自憨保险分别办理。法律仅规范机动车辆第三者费任强带l保险，枫动
车辆第三者责任自愿保险按一般商监保险的方法处理。酹本的机动车
辆第三者责任强制保险基本上是这一类型(图7)：I是机动车辆第三
者责任强制保险部分，称为“基层保险”；II、III是自愿保险部分，
称为“加层保险”，其中II是自愿汽车保险的主险，ⅡI是各主险的附
加保险。这种方式值得我国借鉴。首先，必须立法，使机动车辆第三
者责任强制保险有法可依。明确经营原则是“不赔不赚”，采用商业保
险的运作模式，强调社会性、服务性，确定为政策性俣除。强制保险
部分，采用无过失费任原则；自愿保险部分，采鼷过失责任原则。扩
大第三者懿范围，将驾驶员、乘客和行人都列入第三者范薅。特鬟注
意或将摩托车也纳入强制保险范踌，因为我国摩托车多，事故率也特
潮高，赋予杭动车受害者其有向保险入瓷接求偿权，除外责任仅限于
受害人的道德风险及犯罪行为。车祸赔付限于医疗、残疾及死亡三项，
第三者的财产损失可不在强制保险范围内，费率厘定兼顾从人因素和
从车因素，限制保险人不得无故拒保或解除保险合同。
图7分离式
第三节建立机动车辆保险信息共享系统
机动车辆保险信息共享系统是将全行业内具有共享价值和分析价
值的信息，通过计算机网络为各保险公司提供机动车辆保险的核保、
理赔、产品开发等相关信息的系统。
一、机动车辆保险信息共享系统的信息类型
(一)驾驶员的信息。驾驶员的信息应主要包括：驾驶员的姓名、
性别、年龄；驾驶员的职业；驾驶证的类型；驾驶员的违章肇事记录；
驾驶员投保记录；驾驶员的不良嗜好；驾驶员的心理和生理情况等。
(--)投保车辆的信息。车辆信息主要应包括：车辆的厂牌、车
型系列；车辆的型号(排气量)；车辆的车龄；车辆的使用性质、车辆
种类；车辆的投保历史等。
二、机动车辆保险信息共享系统的作用
(一)实现机动车辆保险产品的转型。随着我国保险市场的开放
进程的加快，就要求我国的机动车辆保险产品、保险技术与国际接轨，
机动车辆保险产品也由“从车因素”转化为“从车与从人因素”，重视
对人的风险因素的衡量和控制。那么，保险公司必须要掌握大量的统
计资料，并在此基础上，对驾驶员风险进行全行业的标准化分级。由
于机动车辆保险市场巨大，任何一家保险公司想依靠自身力量掌握如
瑟大躲信息量是不现实鲍，进行驾驶昃瓣风险分级受是不霹能鸥。因
此，通过信息共享系统就能到达此目的。
(二)提高全彳亍监核僳求平、减轻理赔压力。弱蓠，我黉枫动车
辆保险的核保水乎不离，主要原因在予核保时对投保人、被保险入和
保险车辆信患资料缺乏，存在严重的信息不对称而导致逆选择。如通
过信息共享系统，就能减少信息不对称带来的逆选择，从两提离核保
水平。当前理赔压力大的主要原因是核保不严而导致出险率和赂付率
较篱。如果核保水乎上去了，那么理所当然就会降低理赔的压力。
(三)有利于新产晶的开发。众所周知，一种新产晶的开发需要
大量麴统计数据佟依托，褥我豳枣予地域辽阙，各地的情况差异较大，
再加上随着经济的发展，人们对机动车辆保险产品的个性化需求越来
越大，箨么通过嫠惠共攀系统戆数据资辩，野发熬耨产麓藏憨满足对
车险产品的多样优需求。
第四节加强外部环境的建设，为保险业的健康发展提供良好
的环境
一、制定稳健的保除业发展政繁，为保险业风除防蔻和化躲构建
良好的宏观环境
首先，保险产业政策必须建立在巾匡特定的政治经济和入文背景
上，只有在这种基础上培植公众的保险意识，构造保险制度环城，完
善保险法律铡度，舞发保险资源潜力，满足公众熬保险鬻袋，考麓走
出一条适合中国圜情的保险业发展道路。其次，保险产业政簏必须体
现胃持续发展的藏鲻，才麓脊效避并发中国潜在懿保险浚源，才镌实
现从霾速度，轻质量的粳放型经营方式到集约型经嚣方式的转变。只
有坚持保险业的可持续发展，才能逐步树立和增强公众对保险酌信任
感，为防范和化解保险风险奠定良好的社会基础。褥次，巾国的保险
产业发展政策，必须把战略管理、经蒋管理和风险管理融予一体，政
府应以较高的战略鼹光寒发震僳险业。保险业在社会政治经济中憋特
殊地位要求政府对保险弛实行低税政策，改变蟊前中国保验业税负较
重的餍露，对努资保险公霹懿税姨致篱痘考虑到有利予醚羧傺除渣的
发展和中外保险企业的公平竞争。
二、提高保险资金运用效益，进一步放宽财产保险资金运用范围
一般都认为机动车辆保险业务是短期业务，资金运用问题不如寿
险那么重要，事实上，机动车辆保险业务的车损险虽是短期业务，资
金运用的时间不长，但业务量大，周转速度快。根据大数定理可知，
群体风险远小于个体风险，因此，在机动车辆保险保费与赔付之间存
在时间差，可将短期资金总额的一定比例变成长期资金使用，并且数
量可观：另一方面，机动车辆保险中的第三者责任保险实际上属于“长
尾业务”，所以，机动车辆保险资金的运用十分重要。
提高财产保险资金运用的效益，是化解业已存在的由于承保质量
不高可能造成保险公司未来支付出现风险的重要途径。我国保险业资
金运用受到比较严格的限制。西方发达国家保险资金运用领域比较广
泛，主要有政府债券、股票、抵押放款、不动产、保单质押贷款等。
众多的投资渠道有利于合理安排投资组合提高收益率。因此，虽然西
方国家保险业承保利润很低甚至为负，但由于投资收益较高，其综合
盈利率也较高。虽然目前国务院已批准保险公司在允许的范围内购买
信用评级AA+以上的中央企业债券，人行批准保险公司在全国银行间
同业市场办理债券回购业务；证监会和保监会联合批准保险资金可通
过购买证券投资基金间接进入证券市场，且个别保险公司己获准用最
高为15％的上年末总资产入市购买证券投资基金。但笔者认为随着我
国金融市场的完善，政府应进一步放宽保险资金的投资运用范围，适
时允许保险资金增加在股票、公司债券、不动产和保单质押贷款方面
的投资，以利于保险公司根据各自的特点合理安排投资组合，分散投
资风险。但我国目前金融市场刚开始发育，金融秩序有待规范，因此
政府在规定多种投资方式的同时，应规定有关投资方式所占的比例以
及投资于每一主体的}匕例。
三、完善监管制度，提高监管水平
《保险公司偿付能力额度及监管指标体系管理规定》已于2003年
3月27日正式颁布施行，该管理规定的出台，既是对实施新《保险法》
的一项重要呼应，更是行业稳定、健康发展的内在要求，该管理规定
的颁布，意昧着保险魅管方式已发生质的转变，保险业偿付能力监管
框架基本形成，这将对行业的稳定发展越到保驾护航的重要作用。完
善监管露8度，提裔益警水平，笔者认为应加强以下几方面的工作：
(一)谖整监譬篷点，趣强对缳险公司偿付麓力鲍监管。保险公
司瞧偿付能力是保障保险公司经营安全鞫投保人合法粳蓝的重要匿
素，偿付能力监管目前已成为世界各国保险监管的核心内容。为了加
强馁付能力监管，一是要建立保险簸管信息系统，及时掌握保险公司
偿付能力懿交纯情况。二是要进一步缀纯保险监管指标体系，芽根攒
攮溅的变化及时搬戬修订。三是要建立保险公司资产受债评价指标体
系，正确评佑保黢公弼资产负债匹配状况；建立科学的风险监测指标
体系和预警体系，加强对保险业的风险管理；建立合理的市场退出机
黼，将偿付麓力达不要g标准麓保险公司清除出市场。霞是建立保陵信
息公开披露制度。通过向社会公开保险公司的各种信怠，可以加强享土
会慰保险公司戆监督，也有利予保黢公麓麓宣律。五悬尽快孳|进遂终
保除公闭信用等级评级制度，建立适合我国国情和保险业特点的保陵
公湖信耀等级评储机构和评估箭度。六憝发挥精算师的监督作用。加
快精算人才的培养，成立耩算爨携会，把保险公司经饕风险憋鉴管纳
入科学镤：轨道。’
由于我国保险业尚处予发展初期，保险公司的法人治理结构翔风
险内控机制缀不完善，在一定时期内还需要监管部门继续规范保险市
场稃为。毽是即使是紊场行为的监控，也应该翁所必有所不必。当前，
监管的熏点应该放在；第一，对恶性竞争，保险欺诈，垄断等严煎干
扰保险市场秩序麴违规行为进行整顿和派理；第二，进一步规范代理
人市场，提高代理人素质，清理整顿保险兼业代理机构；第三，现场
监管和菲现场监管双篱齐下。现汤监管主要是指对各保险公司的机动
车辆保险业务进行专颈检查，防止遗规瑷象发生。甚暑现场监管主要是
指根据保险公司上报的机动车辆保险监管摄表(如月报、季撤等)进
行统计分析，定期审查保险公司的各项撮表，与事先的制定监管指标
体系进行对照，从而掌握保险公司的业务经营情况。机动车辆保险监
管指标一般考保费收入增长率、综合费魇率、综合黯付率、手续费率、
应收僳费率、承保利润率等。
(三)宠善保险阕鲎垂律橇麓，壤弯社会监督力量，发挥爨律缝
织露社会监督力蓬防范翻化瑟保险风险赡作燧。黧外懿保险监镑经验
表暇，行业盎律是保险监管的重要力囊，在防范和化解保险风隐方两
具有重要作用。目前，不论是从市场主体多元优的格局及保险市场竞
争的现状看，还是从汪在局部缝速建立镰险行泣秘会的组织形式及所
发撵黪作咫焉，都应尽快建立健全保险行业囱律体系，包摁建立全豳
性的保险行业协会，发挥行业自律组织特有的协调、规范和监督作用，
促进保险市场按照“平等竞争、规范经营”的目标正常运行。同时，
充分利用社会监督力量，细会计师、审计师、精算师、律师以及社会
组织戆监督{笮瘸，防藏和纯解保险风险。
弱、搬强宣传教赛，提嘉踮范翱化瓣保羧鼹羧的意识
傈险业的特点，决定其行业风险具有潜伏期长、隐蔽性强、震动
面广、危害性大的特点。因此必须通过瞽及风险知识、加强宣传教育，
健使广大保险铁监人员戈其是备级镶导平龆进一步溃正经营愚想，转
变经营观念，增强企业、社会公众的风险意识和守法守信意识，提麓
全社会的保险素质，为保险业的安全健康运行创造良好的社会环境。
激、改进道路交通环境
梳动车辆的交通事故主要原因在驾驶员，徨也与道路交通状况的
好坏分不舞的。减少辊动车辘事故，保掺国家耪入镌熬财产以及生余
安全，除了保险公司、被保险人的努力外，还霪要道路交通管理部门、
公安交警部门积全体公民的共阊努力。
(～)深入排查交遥安全隐患。按照标本兼治，重在治本的原弱，
瓣毽遵、省邀以及县乡道路要进行摊套，对摊斑的枣故隐患逐一建搂，
逐项提出整改意见报幽地政府，争取公路、建设等有关部门的支持，
按照先易后难、责任到位的原则，尽快筹集资金，实施工程改造。内
容包括急弯改直，修建防撞墙，增设防护墩，修建弯道中心立体分隔
线，进行路嚣糨化处逄，增大摩擦系数，设鬣警告标恚等。同时，蘩
妻辫奁本她区熬事放大户，帮接连一次廷亡3人以上熬攀蕴或一霉蠹密
鼹起以上人员死亡鲍单位，帮助指导这些单像及其他客运、货遴单位
：57
建立、健金安全责任制。
(二)增强科学预防道路事故的能力。西方一些发达国家在有限
的道路空鹅内协调好与机动车虽益增长鲍矛J|善，主要是依靠辩技手段。
如欧洲智能交通系统的应用就较好地提高了道路通行能力，缓解了交
逯融塞，减少了遄路交逶事故。事实证甏，科学技术手段是解决预防
和减少交通事故的基础和根本出路。当然，科技投入是个循序渐进、
逐步提高豹过程，不髓一蹴蔼就。
(三)加强道路交通安全宣传教育力度。道路交通事故以预防为
主的原嬲，决定了毖须首先抓好宣传教育，这是搞好道路交通安全菲
常重要的基础性工作。各级交警部门要在党委政府的领导下，僚助各
宣传机构、学校、家庭、。社区的力量，开展深入持久的、形式多样的
宣传教育涟动，蔫重教肖广大驾驶员琴曩广大群众，薄重翔珍惜他人的
生命安全，养成良好的文明行车、走路习惯。要以建设“交通安全村、
学校、厂、公司”为载体，丧国道、省道沿线广泛殛震交通安全常谖
普及教育，建立以“交通安全村、学校、厂、公司”为依托的宣传教
育鼷终，灞大交遇宣传教育懿覆盖面和普及率。
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后记
毕业论文经过反复修改，今天得以定稿。这段时间的思索和探讨
使我真切的感受到了研究一个问题的乐趣和艰苦，毕业论文实际上是
对我三年所学知识的一个汇集，也是对我所学知识的一次提升。在写
作的过程中，力求做到结构清晰，论据充分，结论具有实用性和指导
意义。
论文得以完成和具有一定的创意是与我的导师艾孙麟教授和曾晓
玲教授严谨治学的态度和渊博的学识分不开的。艾孙麟教授和曾晓玲
教授在多次的修改中提出了很多、很好的意见，使论文一步步得以完
善。两位导师对我的辛勤培养和教育使我受益终生，在这里我要向两
位导师致以最崇高的敬意。同时也要表达对我进行指导、教育的卓志
教授、林义教授、付代国教授、孙蓉副教授、韦生琼副教授、赵新华
老师等保险学院和会计学院的老师诚挚的谢意!
在论文的写作和打印中，还得到沈阜周、刘震、胡三明、唐睿、
陶蕾、李洁等同学的热心帮助，在此谨致谢忱!
尽管对论文的写作倾注了不少的心血，但终因作者能力和水平有
限，难免有力不从心之处，还望各位给以帮助和指正。
邹盛银
二oO三年四月