西南农业大学
硕士学位论文
县域金融萎缩问题及对策研究
姓名：陈胜军
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：冉光和
20040501
中文摘要
中文摘要
本论 文 是 关于县域金融菱缩问题的研究。本文研究的目标是:一是阐述县域金融萎缩的
表现:二是用统计和计量的方法分析县域金融9馨的影响，并说明原因;三是研究县域金融
萎缩的基本对策。研究的基本思路是:本文将在全面建设小康社会、壮大县域经挤的政策大
背景下，在理论借鉴(经济增长理论、金融发展理论和金融产业可持续发展理论)的基础上，
思考了县域金融发展问题，运用定性与定量分析研究方法，结合案例，实证分析了县域金融
萎缩问题及影响，并分析了原因，在此基础上提出了政策措施.研究的基本结论及政策措施
如下:
1、研究结论
(1) 县 域 经 济 发展离不开县域金融的支持。县域经济决定县域金融发展，县域金融制约
或促进县域经济的发展。县域经济越是发达，县域金融就越活跃，表现在金融机构多，金融
品种多，融资规模大;而在经济欠发达地区，县域内金融机构少，金融品种少，融资规模小。
反过来，县域金融也会制约县域经济发展，县域内信贷资金投放的多少直接关系到农村及中
小企业的信贷需求是否满足，直接影响县域经济的发展。县域金融的组织机构也将制约县域
经济组织结构。
(2) 县 域 金 融 正在逐渐菱缩。县域金融萎缩表现为机构萎缩、权限萎缩和资金萎缩，其
核心是县域信贷资金投放偏少。通过对F县金融机构有关统计指标分析可知:县域金融资源
通过国有商业银行大量外流，其主要方式是资金存入上级分行及进行有价证券投资。县域金
融机构的信贷投放呈逐渐减少之势，尤其是国有商业银行的贷款减少，对工商业的信贷投入
更少。
(3) 县 域 金 融 的萎缩将严重影响县域经济的发展。本文对W县1981-2002年主要经济
指标建立时间序列模型，对重庆市2002年25个县的GDP和金触机构贷款量运用截面数据建
立回归模型，并做了检验。结论是:县域信贷资金投放的多少会直接影响国内生产总值、县
域工农业产值，进而影响县域财政收入水平和就业水平。
(4) 导 致 县域金融萎缩的原因较多。一是县域经济运行质量差，表现在农业经营比较效
益低，县域工业企业普遍规模小、经营效益差、贷款担保难，制约了银行信贷投入。二是二
元经济金融结构的存在制约了信贷资金对农村的投入。三是银行经营管理体制发生了变化，
各国有商业银行在信贷管理上普遍实行了严格的授权、授信管理，限制县级分支机构审批权
限，对新放贷款实施严格的责任追究制度，限制了银行对县域的信贷投放。四是银企双方交
易成本大，银行在与企业交易过程中存在着严重的信息不对称。五是社会信用环境差，逃废
银行债务严重。
2、政策措施
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本论 文 根 据县域金融发展中存在的萎缩问题，提出了一系列对策和建议。在总体上，信
贷资金作为一种稀缺的生产要素，其培植过程贯穿于整个经济、金融活动的全过程。解决县
域金融萎缩问题应是多环节、多部门、多因素系统配合的结果，任何单一的手段、措施和政
策都无法真正解决县域金融萎缩问题。本文主张从不同角度、全方位寻求对策。其政策建议
如下:
(1) 加 大 农业产业结构调整力度，促进农村经济快速发展。首先，要转变政府职能，加
快市场农业建设步伐。其次，要从体制和机制上推动社会化服务体系的建立和运行.为农民
提供信息服务。再次，加快农业产业化调整，逐步增加农民收入。
(2 )提 高 县域企业运行质量，强化中小企业自身建设.首先，县域中小企业要进行技术
创新。其次，县域中小企业要进行结构调整。县域中小企业的结构调整，要突出一个“特”
字，有了特色才有优势。主要应在产业结构、产品结构和技术结构方面着力。再次，建立中
小企业信用担保体系，在县域设立中小企业信用担保机构，对于解决目前以中小企业为主的
县域经济中的企业贷款抵押担保难问题有现实意义。
(3) 统 筹 城 乡 发展，逐步改变二元经济金融结构。统筹城乡经济社会发展。赋予农民长
期而有保障的土地承包经营权，按照依法、自愿、有偿原则，允许土地承包经营权流转，促
进耕地资源的优化配置，逐步发展适度规模经营。支持农民按照自愿、民主的原则，发展多
种形式的农村专业合作组织。深化农业科技推广体制和供销社改革，形成社会力量广泛参与
的农业社会化服务体系。深化农村税费改革，逐步降低农业税率.切实减轻农民负担。增加
对农业的投入，改善农村金融服务，解决农业和农村发展资金短缺问题。建立有利于逐步改
变城乡二元经济结构的体制，加快城镇化进程，引导农村富余劳动力平稳有序转移。
(4 ) 重 构 县 域金融体系，支持县域经济发展。首先，要开拓农业政策性银行业务，确
保其职能充分发挥。农发行注重把资金投入农产品流通环节即收购和储备，对农业的基本建
设和开发投入较少，对农业的生产环节基本没有涉足。应当利用农发行本身是政策性银行的
和深入农村的优势，赋予农发行新的职能，引导其进行农业产业化开发建设，承担农业生产
基本建设项目，用政策性金融弥补商业性金融对经济支持的不足。其次，要加大农村信用社
改革力度，壮大农村信用社实力.在国有商业银行退出县域后，农村信用社成了县域金融的
主力军。但农村信用社在过去的经营中积累了大量的风险，困难重重，不堪重负。农村信用
社的困难是多方面造成的。必须按照中央提出的“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务
功能，国家适当扶持，地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社的改革步伐。以法人单
位改革农村信用社产权制度，解决农村信用社“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”的问题。
由于我国各地经济发展水平不一，农村信用社的经营管理状况差异较大.因此，要按照股权
结构多样化、投资主题多元化原则，根据不同地区情况，分别进行股份制、股份合作制和完
善合作制的试点。再次，国有商业银行要转变观念，完善信贷管理体制。要适当下放贷款审
批权限，给县级支行一定的自主权，允许基层行在核定的范围内发放一定的流动资金贷款，
满足县域经济合理的资金需求;县级支行应加强贷款营销，强化服务意识:建立健全贷款风
险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，适当改进对基层行的业务
中文 摘 要
.曰..................目口.曰.山...目. ...口亘皿里里恤口皿里鱼鱼旦鱼鱼鱼鱼鱼鱼鱼鱼鱼里鱼鱼鱼旦鱼鱼旦鱼国旦鱼里互里鱼鱼里旦旦旦巨国口里里巨国旦口国旦里巨
考核办法，纠正重罚轻奖的信贷考核办法，调动县级信贷人员发放、管理、回收贷款的积极
性，加强对中小企业的信贷支持，切实缓解县域小企业贷款难的问题。
C5) 打 造 良 好 的信用环境，提升金融支持经济的平台。加大社会信用环境的整治力度。
一是地方政府应深刻认识到创造良好的社会信用环境与经济可持续发展的关系，减少行政干
预。二是良好的信用环境的形成，离不开法律支持。信用环境的创造，仅仅依靠行政手段和
道德说教，对一些丧失良心的人，缺乏整治效果。应通过法律手段，绳之以法。三是建立公
开的社会信息披露制度，让那些不守信者没有任何市场，成为一个孤立无援的人。没有生存
的空间。四是应充分利用银行信贷登记咨询系统来防范信贷风险，保全金融资产，解决投资
人与被投资人信息不对称的问题。
关健词:县域经济金融葵缩对策
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Study on the Problem and
Countermeasures of the County District Finance's Shrink
Chen Sheng Jun
Co lleg e o f E co nomya ndM anagement
SouthwestA griculturalU niversity,C hongqing，China
AB S TR A C T
Th ist h es isp aperst udiesth ep roblem offi nancialsh rinkinga tco untyl evels.T heo bjectiveso f
the research are: expatiate the manifestation of financial shrinking at county levels; analyze the
impact of financial shrinking by using statistical and econometric methods; investigate the basic
countermeasures.B asedo ne conomicg rowthth eory,fi nancialde velopmentth eorya ndth eth eoryo n
sustainabled evelopmentof fi nancialin dustry,us ingq ualitativea ndq uantitativem ethods,th isp aper
analyzesth eim pactan dc auseso fth efi nancialsh rinkingp roblema tco untyl evels,an dp utsfo rward
policy measures.
Lresearch results
(1 )T hed evelopmentof co untye conomyis d ependentup onc ountyf inance.Th ed evelopmentof
countye conomyd eterminesth ed evelopmento fco unty finance.A ndc ountyf inancec anr estricto r
promoteth ed evelopmentof co untye conomy.
(2) County finance is shrinking. This is demonstrated through
institutions, power shrinking and capital shrinking. The core is the
counties.
the shrinking of financial
decrease of loan supply to
(3) The financial shrinking at county levels seriously afects the development of county
economy.
(4) T herea rese veralre asonsle adingt oth efi nancialsh irnkinga tco untyl evels.Fi rstly,th elo w
performance of county economy restricts the supply of capital. Secondly, the tightening of loan
control limits loan
banks.F ourthly,th e
supply to countt已s.Thirdly, transaction costs are high between enterprises and
social credit environment is unfavorable.
2.policy measures
As a k in do fsc arcep roductivefa ctor,cr editm oneyr unsth roughth ew holep rocesso fec onomic
and financial activities. Solving this problem requires the cooperation of diferent departments and
diferentfa ctors.T hisp aperp roposesc ountermeasuersfr omd iferentan gles.T hep olicym easures
英文摘要
are as follows:
(1) S pee du ps tructuralad justmentof ag riculturalec onomy,an dp romotefa std evelopmentof
rural economy. Firstly, the role of government should be changed. Secondly, the establishment of
socialse rvices ystems houldb ep romotedto p orvidein formations erviceto f armers.T hirdly,sp eed
upst ructuralad justmentof ag riculturalec onomyto in creasefa rmers'in come.
(2) I mp rovet hep erformanceo fc ountye nterprises.F irstly,c ounty SEM ss houldc arry out
technical innovation. Secondly, county SME s should undertake restructuring. Thirdly, credit
guarantee system for SMEs should be established.
(3 )Restructurec ounty financials ystem tos upportc ounty economy.F irstly,th er oleo f
agricultural policy banks should be expanded. Agricultural Development Bank of China should
assume more responsibilities for agricultural industrialization and infrastructure construction.
Secondly,th er eform ofru ralcr editun ionss houldb ee nhanced.R uralcer ditun ionsa ccumulateda
largea mountof ri skin th ep ast.N ow,th eyh aveto c hangeth eirow nerships ystema ccordingto th eir
own circumstances. Thirdly, state-owned commercial banks should change mentality and improve
credit management system. County branches should have more freedom to supply flowing capital
loans in a certain range. They should also strengthen their service consciousness. Moreover, the
coordinationb etweenri skc onstraintm echanisman din centivem echanismo fsu pplyinglo anssh ould
be improved.
(4 )B ui ldf avorablec redite nvironmentto e levateth es upporto ffi nancet oe conomy.F irstly,
local governments should decrease administrative intervention. Secondly, favorable credit
environmentre quiresth esu pporto fta w.Th irdly,in formationd isclosuers ystemo fth ew holeso ciety
should be established. Fourthly, credit registration and consultation system should be utilized to
guard against credit risk.
Keywords:Co untye conomy Fi nanceSh rinking Co untermeasures
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文献综述
本论 文 是 关于县域金融萎缩问题的研究。论文的基本理论假设是:在市场经济条件下，
县域经济与县域金融相互融合与渗透，相互影响和制约，县域经济决定县域金融发展，县域
金融制约县域经济发展。论文分析了县域金融的理论基础，现实问题及其影响和原因。并在
此基础上提出了相应的政策措施。在研究过程中，参阅了大量的文献资料，主要包括以下几
个方面:
1、 关 于理 论借鉴方面的文献资料。这一部分是本论文的理论支持，主要参阅了:(1)经
济增长理论。萨缪尔森在《经济学》(第十六版)中指出:“经济增长(economic growth)代
表的是一国潜在的GDP或国民产出的增加。也可以说，当一国生产可能性边界(PPF)向外移
动时，就实现了经济增长”。新古典经济理论认为:“假定在其他条件的不变的倩况下，总产
出方程为:Q=F (K, L),资本深化(人均资本量随时间而增长的过程)对经济增长有影响”。
(2 )金融发展理论.麦金农认为:“发展中国家的经济是‘割裂’的，大量的经济单位所处
的技术条件不一样，因而资产的回报率也不一样;发展中国家的金融市场是不完全的，大量
的中小企业被排斥在有组织的金融市场之外，不完全的金融市场导致了资源配置的扭曲”。爱
德华·肖指出:“发展中国家的经济改革应该首先从金融领域入手，减少人为因素对金融市场
的干预。借助市场力量以实现利率、储蓄、投资与经济增长的协调发展，消除‘金融抑制’”。
戈德史密斯认为:“经济增长与金融发展是同步进行的，经济快速增长的时期一般都伴随着金
融发展的超常水平”。(3)金融产业可持续发展理论。冉光和教授认为:“金融产业与真实产
业之间的相互关系是相互依存、相互制约、信用合作、平等互利的产业经济关系;金融产业
可持续发展必须以国民经济可持续发展为基础，国民经济可持续发展必须以金融产业可持续
发展为前提，彼此建立良性循环的协调发展关系;金融可持续发展的核心在于金融产业可持
续发展，必须改革中国金融行政化运行状况，建立产业金融制度，实现金融产业的可持续发
展，最终实现国民经济的可持续发展，’.
2、 关 于 县域经济和县域金融方面的文献资料。主要包括:(1)县域经济的定义。张新东
(20 02)、陈锡文、县域经济网站等对县域经济作了定义:(2)关于金融的定义。许树信等认
为，金融是指在社会经济活动中货币流通和信用活动以及与其相联系的一切经济关系的总和.
其内容包括金融关系、金融活动、金融机构、金融工具、金融市场等一切与货币信用相关的
经济关系和活动。白钦先等认为，金融是社会财富的索取权，是货币化的社会财富; 是以货
币形态表现的、具有“存量”形态的投入消耗过程:是资源、是社会资源。(3)马克思的资
本有机构成理论。他认为:资本有机构成越高，不变资本在全部资本中所占比重越大，可变
资本所占比重相对越小，吸纳每一个劳动力就业所需资本数额就越多，反之，资本有机构成
越低，吸纳每一个劳动力就业所需资本数额就少。
3、 关 于 县域经济和县域金融实证的文献。主要包括:(1)中国人民银行济南分行《济南
金融》编辑部课题组“金融研究》2002. 6)运用回归分析方法对银行贷款和国内生产总值
文献 综 述
.曰目纽巨口口目.口目..更豆口
两个经济指标进行了定量分析;(2)人行上饶中心课题组(2002)以上饶为个案研究了金融
支持县域经济结构调整的现状。(3)汪先明(2002)对县域金融资源外流进行了调查。此外，
在论文各个部分还参阅了大量的其它文献资料，他们的研究个有千秋，这里不一一加以综述。
4、 研 究 的数据资料来源.涉及本文的资料有两方面:一是贾县的有关国民经济指标，如
GDP、财政收入、银行存贷款等:F县有关金融运行的指标，这些资料来自于W县统计局和F
县人民银行监管部门。二是涉及全国、重庆或其他地区有关县域资料，来自于(中国统计年
鉴》、《重庆统计年鉴》及相关网站。
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引言
党的 十 六 大明确提出要“壮大县域经济”。经济发展的要素之一是资金(本)。在县域内，
普遍缺乏直接融资手段，绝大多数是靠以银行为中介的间接融资。根据金融与经济关系的基
本原理，金融既可以促进经济发展，又可制约经济发展。从宏观看上讲，金融规模和速度制
约经济发展规模和速度;从微观上看，金融规模不仅制约、而且在某种情况下决定微观经济
的发展，在货币资金紧张的情况下更是如此。而今，县域内金融活动正在逐渐萎缩，正在成
为制约经济发展的重要因素。县域金融结构不合理，国有商业银行只在县域组织存款，却很
少为县域发放贷款:农业发展银行的服务领域又非常有限，只是为粮食收购提供贷款;农村
信用社本身经营困难、亏损严重、管理不善，要它为县域经济发展提供全部信贷资金是不可
能的。县域资金通过各大商业银行、邮政储蓄机构和农村信用社流向大城市.县域金融的服
务对象是县域中小企业和广大农村。县域金融萎缩，直接制约着县域中小企业和农村经济的
发展。在全面建设小康社会的今天，农村的小康是全面建设小康社会的关键和难点。所以，
县域金融对县域经济发展的促进作用如何，直接关系到当的十六大提出的重大战略目标的实
现问题。本论文着重就当前县域金融萎缩问题进行了研究，研究的线索是在借鉴前人研究的
理论基础之上，分析了县域金融存在的问题，实证分析了县域金融与县域经济的关系，考察
了县域金融萎缩的原因，并在这些研究的基础上提出了县域金融发展的政策措施。
第1章总论
第 1章 总 论
研究的问题及背景
党的 十 六 大提出“全面建设小康社会”，要“壮大县域经济”，2002年，全国县域经济的
国内生产总值(GDP)达5.4 万亿元，占全国GDP的56%。全国县域内人口总数达9.35亿，占
全国总人口的73.3%。可见，要实现全面建设小康社会的奋斗目标，必须发展和繁荣县域经济。
可以说。县域的小康是全面小康的难点和关键，没有县域的小康，就没有全面的小康。根据
经济增长理论，经济增长的要素之一就是资本的投入。对一个县来讲，资本形成的来源主要
有四个方面:本县的财政收入、金融机构的信贷资金投入、企业及个自有资金投入、外地区
对本县的投资。在这四种来源中最主要的还是靠信贷资金投入，县级财政的投入较少。县级
财政收入在经济发达的省(市、区)较高一些，如:上海、江苏、浙江、山东、北京、天津、
广东，而广大的中西部地区的财政收入都较低，不可能对本县大量投资，财政收入更多的是
用于人头经费。经济的发展离不开金融的支持，县域金融的服务对象是县域中小企业和广大
农村，县域金融对县域经济的支持作用如何，将直接关系到“三农问题”、县域经济的发展问
题，关系到全面建设小康社会宏伟目标的实现问题，关于县域金融的讨论己成为热点之一。
在计 划 经 济体制下，把金融作为经济发展的外生变量，从属于经济的要素来理解，从根
本上割裂了金融与经济的必然联系，从而使金融变成了经济的附属，金融行政化运行，金融
机构按行政区划设置，信贷资金实行供给制，这样也就不存在金融对经济服务不足的问题。
现代 金 融 理论认为，金融内在于经济而非经济发展的外生变量，在经济日益全球化，经
济关系日益金融化的形势下，金融己成为经济的核心。改革开放以来，特别是20世纪90年
代以来，我国的经济体制发生了巨大变化.乡镇企业异军突起，个体私营经济迅猛发展，政
府对经济的直接控制和干预减少。随着经济体制改革的深化，金融体制也加快了改革步伐，
股份制银行的大力发展，地方性商业银行的兴起以及外资银行的进入，打破了国有银行一统
天下的局面。原四大国有专业银行改为商业银行，并要办成“真正的银行”。但我们的金融制
度安排并没有转向，在县域内出现了贷款难，信贷资金萎缩的现象。国有商业银行越来越重
视盈利性，这些大银行纷纷从县域撤军，长期为农村服务的农业银行也纷纷回城，信用社经
营困难，亏损严重，在县域是独木难支，要它为县域经济发展提供全部信贷资金是不可能的。
商业 银 行 的逐利性是无可厚非的。在现有的经济架构和风险一收益结构下，商业银行一
般是不会深入到县及县以下去的。但是县及县以下地区、中小企业、农村对金融服务需求是
客观存在的，满足这种需求亦属当然之事。问题在于:用怎样的金融产品、怎样的金融服务、
怎样的金融机构来满足这种需求，如何通过市场力量，引导资金进入县域中小企业、农村、
农业、农民这一范畴。
县域 金 融 的萎缩，县域经济缺乏有效的金融支持，县域经济的持续健康发展势必受到影
响。那么，县域金融萎缩表现在哪些方面?其产生的原因是什么?有何影响?解决县域金融
西南 农 业 大 学 硕 士 学 位 论 文
..日..日........日...口.....
萎缩的对策何在?以上问题引起了作者的思考。本文将借鉴经济增长理论、金融发展理论及
金融产业可持续发展理论。并在吸收前人对县域金融相关研究成果的基础上，对上述问题进
行初步探索。
1.2 研究目标及思路
本文 是 探 讨县域金融萎缩问题。研究对象是县域金融，但不是孤立地研究县域金融，而
是结合县域经济来研究，因而，在研究中还涉及“三农”问题，县域中小企业问题、就业问
题等。
本文 研 究 的目标是:一是阐述县域金融萎缩的表现;二是用统计和计量的方法分析县域
金融萎缩的影响，并说明原因:三是研究县域金融萎缩的基本对策。研究的思路是:本文将
在全面建设小康社会、壮大县域经济的政策大背景下，从经济金融关系的角度，在借鉴前人
理论成果的荃础上，通过典型调查，考察县域金融的菱缩问题。通过对县域金融萎缩的探讨，
分析其产生的影响和原因.并提出相应的对策.
1.3 研究的结构
本文 的 基 本结构:第1章总论，主要介绍研究的问题、思路、方法等;第2章概念界定
及理论借鉴，通过借鉴吸收前人的理论成果形成本文的理论基础:第3章县域金融发展的理
论思考，是本文的理论基础;第4章县域金融萎缩的表现，将在分析县域金融制度变迁与现
状的基础上，着重探讨县域金融萎缩的表现;第5章县域金融萎缩的影响分析，将通过实证
分析县域金融萎缩对经济、金融、就业等的影响:第6章县域金融菱缩的原因分析，将从经
济、金融、制度等角度分析县域金融菱缩的原因;第7章县域金融萎缩的对策措施，将在前
几章分析的基础上提出县域金融萎缩的对策:第8章为研究结论及政策运用。
1.4 研究的基本假设及方法
本文 提 出 这样的假设:在市场经济条件下，县域经济与县域金融相互融合与渗透，相互
影响和制约，县域经济决定县域金融发展，县域金融制约县域经济发展。
运用 恰 当 的方法研究经济问题是研究成功的关键.本文将运用规范分析和实证分析相结
合的方法。规范分析将侧重于理论思考及政策建议上，实证分析将以1981-2002年，县国民
经济统计资料和重庆市2002年25个县的GDP和银行贷款里为依据，做出定量分析与定性判
断.揭示县域金融与县域经济的关系.在作定量分析时.主要运用统计和计量经济方法，采
用一元线性回归说明县域金融与连济的关系，并用Granger因果关系检验法检验。
中国 有 20 00多个县，不可能一一作研究，中国地域辽阔.各地差异较大，尤其是东部和
西部地区的差异大，各县域经济与县域金融的运行亦有不同。本文重点通过对w县和F县的
研究，探讨县域经济和县域金融的一般关系。
1.5 研究的数据资料
第 ，章 总 论
.口口...旦鱼鱼鱼鱼国国鱼鱼鱼国旦胆.目.门...鱼鱼旦鱼，鱼.............甲国鱼.即月.........
涉及 本 文 的资料有两方面;一是w县的有关国民经济指标，如GDP、财政收入、银行存贷
款等:F县有关金融运行的指标，这些资料来自于w县统计局和F县人民银行监管部门。二是
涉及全国、重庆或其他地区有关县域资料，来自于《中国统计年鉴》、《重庆统计年鉴》及相
关网站。
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第2章县域金融萎缩的理论借鉴
2.1 概念界定
县 ，是 地 方行政区划名称，在中国古已有之。在我国历史上，县的建制可追溯到春
秋时期，在秦始皇统一中国后实行郡县制，在全县设48个郡，郡下再设若千县。从奴隶
社会到今天我国的社会主义社会，物换星移，朝代更替，社会政治经济制度、社会经济
结构和行政区划等经过多少次演变和调整，州、府、郡、道、省、地、市、乡、镇、村、
社〔公社、大队、生产大队)等，变化多端，有的几经废除，有的又重新设立，县的建
制却一直延续至今。县，从公元前700年左右产生以来，基本上就没有什么变化。
新中 国 的 县，与历代的县己经有了本质上的区别，内涵和外延都发生了变化，但还
是以县称之。并且仍然是依据地理区域、人口状况、民族习惯以及社会经济状况来确定
和划分。县作为新中国的一级政府，它上有中央政府和省、直辖市和自治区政府，下有
乡或镇政府，虽然也有重大变化，但基本的层次没有大的变化。作为一级贴近基层的行
政机构，县级政府起着连接城乡，承上通下的重要作用。
截止 到 2001年12月31日，全国县级行政区划有2861个(香港特别行政区、澳门
特别行政区、台湾省除外)，其中，市辖区808个，县级市393个，县1489个，自治县
116个，旗49个，自治旗3个，特区2个，林区1个。为了探索县域经济发展规律，通
常所说的县域经济不包括市辖区经济，县域数占全国县级行政区划总数的71.8%，本文
讨论的县亦不包括市辖区。全国县域国土面积有896多万平方公里，超过全国国土总面
积的93%，全国县域内人口总数达到9.35亿，占全国总人口的73.3%.其中贵州省和西
藏自治区的县域内人口比例却超过90%0
张新 东 (2002)把县域经济界定为以城镇为依托，以工业、商贸、服务业为主体的
城镇经济，不包含农村经济范畴。陈锡文认为:县域经济是指一个县(市)地域范围内
的经济，既有城镇和乡村经济，又有农业、工业和服务业经济;既有公有制经济，又有
非公有制经济:既有政府经济(财税)，又有老百姓经济(就业和收入)。本文认为，县
域经济是以县级行政区划为地理空间，以县级政权为调控主体，以市场为导向，优化配
置资源，具有地域特色和功能完备的区域经济。县域经济特点显著:县域经济属于区域
经济范畴，县域经济是一种行政区划型区域经济，是以县城为中心、乡镇为纽带、农村
为腹地的区域经济:县域经济具有一个特定的地理空间，是以县级行政区划为地理空间，
区域界线明确;县域经济有一个县级政权作为市场调控主体，有一个县级财政，因此，
县域经济有一定的相对独立性，并有一定的能动性;县域经济具有地域特色，这种地域
特色与其地理区位、历史人文、特定资源相关联:县域经济是以市场为导向，县域经济
不是封闭的“诸侯经济”，具有开放性，县域经济虽然是在县级行政区划上形成的，但它
又不同于县级行政区划，随着市场经济的发展，县域经济要突破县级行政区划的约束，
在更大的区域内进行资源配霓，获取竟争优势。县域经济还要接受国家宏观经济政策的
第2章县域金融萎缩的理论借鉴
指导;县域经济是国民经济的基本单元，县域经济是功能完备的综合性经济体系，县域
经济活动涉及到生产、流通、消费、分配各环节，一、二、三产业各部门，但是，县域
经济又不同于国民经济，县域经济不能“小而全”，要“宜农则农”、“宜工则工”、“宜商
则商”、“宜游则(旅)游”，注重发挥比较优势，突出重点产业:县域经济是以农业和农
村经济为主体，工业化、城镇化、现代化是县域经济的发展主题和方向。发展县域经济
是解决“三农”问题的新的切入点，是全面推进小康建设的重要任务。
全 国县 域 经济的国内生产总值(GDP)达5.4万亿元，占全国GDP的56%,其中河北
省和贵州省的县域经济GDP比例分别达到75%和74%。全国县域经济的平均GDP为26.2
亿元，地方财政收入平均为1.02亿元。古人云:郡县治，天下安.县域经济的发展将越
来越突出地影响到政权稳定、社会稳定、农民增收及全面建设小康社会宏伟目标的实现。
2.2
2.2.1
县域金融发展的理论借鉴
经济增长理论
经济 增 长 最明显的特征是国民收入或人均GDP的持续增加，萨缪尔森认为:“经济增
长(economic growth)代表的是一国潜在的GDP或国民产出的增加.也可以说，当一国
生产可能性边界(PPF)向外移动时，就实现了经济增长气
各 国经 济 发展途径不同，但经济增长的要素都相同.即:人力资源(劳动力的供给、
教育、纪律、激励)，自然资源(土地、矿产、燃料、环境质量)，资本(机器、工厂、
道路)，技术(科学、工程、管理、企业家才能)。通常，经济学家使用总生产函数(aggregate
production function: APF)来表明这些因素之间的关系。总生产函数将国民产出、总
投入和技术联系在一起，它的数学表达式是:Q=AF (K, L, R)，其中，Q二产出，K=资
本对产出的贡献，L=投入的劳动，R=投入的自然资源，A代表经济中的技术水平，F
是生产函数。随着资木、劳动力、资源等投入要素的增加，我们可以预计产出也会增加。
新古 典 经 济理论提出了新古典经济增长模型，这一理论由罗伯特。索洛(Robert
Solow)提出。新古典增长模型假定经济使用两类投入(资本和劳动)生产一种物质产品，
劳动的增长由经济以外的力量决定，并且不受经济变量的影响，经济是竞争性的，并且
在充分就业水平上运行。假定技术保持不变，集中考察资本在经济增长中的作用，资本
是由己经生产出来的、可用于生产其他物品的耐用品组成。资本品包括建筑物(如厂房、
房屋)，设备(如:计算机、机械工具)，存货(如成品与半成品)，为方便起见，假定只
有一种资本品(K), L是工人的数量，那么(K/L)等于人均资本量，或称为“资本一劳
动比率”。这样，就可以假定在其他条件的不变的情况下，总产出方程为:Q=F (K, L)a
经济学家强调资本深化(人均资本量随时间而增长的过程)对经济增长的影响。
如图 2- 1所示，如果资本存量的增加大大快于劳动的增加，那么就会发生资本深化，
会带来人均产出的增长。
西南农业大学硕士学位论文
Q/L
E
(Q/L)](Q/L)0
人均产出
(K/L)o (K /L)
人均 资 本
图 2- 1 经 由 资 本 深化 的 经 济 增 长
注 : 当单 位 工 人资本的盈t增加时，单位工人产出也增加.这个图表现了“资本深化”的里要性，或者说增加单
位人资本的必要性。
可见 资 本 对经济增长有很重要的作用。县域资本形成有财政的投入，企业和居民个
人的投入，区域外资本投入以及金融机构信贷资金投入形成。根据研究的需要，本文讨
论县域信贷资金投入与县域经济增长的关系。
2.2. 2 金融发展理论
金融 发 展 主要包括金融资产的发展，金融机构的发展以及金融市场的发展。金融发
展理论是关于金融发展的动因、功能以及经济发展相互关系的理论。
许多 经 济 学家从不同的角度阐述了金融对经济的作用，其基本思想是，金融变量对
经济增长产生作用的主要渠道是投资资源的有效使用及其生产效率的提高，完成的途径
是通过较高水平的金融发展与金融深化。其中有代表性的是戈德史密斯(Goldsmith)的
“金融发展理论”，麦金农(R.I. Mc kinnon)的“金融抑制论”和爱德华·肖(E.S. Sh aw)
的“金融深化论”.戈德史密斯采用金融中介的资产对GNP的比重代表金融发展的水平，
其前提是金融系统的规模正相关于金融服务的供给与质量，他运用35个国家从1860年
-1963年内的有关数据，得出的分析结论是:经济增长与金融发展是同步进行的，经济
快速增长的时期一般都伴随着金融发展的超常水平。麦金农在对发展中国家的经济发展
过程进行分析后认为:发展中国家的经济是“割裂”的，大量的经济单位所处的技术条
件不一样，因而资产的回报率也不一样:发展中国家的金融市场是不完全的，大量的中
小企业被排斥在有组织的金融市场之外，不完全的金融市场导致了资源配置的扭曲，本
6
第 2章 县 域 金 融萎 缩 的 理 论 借 鉴
目巨只照口里口旦旦组目目....
来就稀缺的资本流向了一些拥有“特权”而不具备良好投资机会的阶层，致使资本与良
好的投资机会相分离，急需资金进行投资活动的个体得不到足够的资金，得不到资金的
个体只能通过“内源性融资”进行技术创新和发展。爱德华·肖从分析金融中介与经济
发展关系的角度得出了类似的结论，他指出:发展中国家的经济改革应该首先从金融领
域入手，减少人为因素对金融市场的干预。借助市场力量以实现利率、储蓄、投资与经
济增长的协调发展，消除“金融抑制气
金融 发 展 与金融深化对资本积累与经济增长具有极其重要的作用，发育良好的金融
市场以及畅通无阻的传导机制有利于储蓄的增加以及储蓄向投资的转化，进而推动资本
积累、技术进步及经济增长.县域内存在着金融抑制，储蓄投资转化不畅，农村及大量
中小企业的信贷需求得不到满足，县域的信贷资金流向城市，不利于县域资本的积累，
从而影响县域经济的发展。
2.2.3 金触产业可持续发展理论
冉光 和 教 授通过对中国金融发展的历史现状的考察，从中国金融发展的物质基础中，
在分析中国金融产业的发展的必然性与可行性的基础上，以中国金融业的外在环境条件、
世界经济发展趋势为基础，提出了“金融产业可持续发展理论”。他认为:金融产业与真
实产业之间的相互关系是相互依存、相互制约、信用合作、平等互利的产业经济关系;
金融产业可持续发展必须以国民经济可持续发展为基础，国民经济可持续发展必须以金
融产业可持续发展为前提，彼此建立良性循环的协调发展关系;金融可持续发展的核心
在于金融产业可持续发展，必须改革中国金融行政化运行状况，建立产业金融制度，实
现金融产业的可持续发展，最终实现国民经济的可持续发展。
县域 金 融 行政化运行的现象还是存在，受行政干预的影响较大，国有商业银行还存
在变相的政策性贷款，县域金融没有形成金融产业，不利于县域金融与县域经济的良性
互动发展，县域同样应建立产业金融制度，建立合理的金融产业组织体系，促进生产力
的发展。
西南农业大学硕士学位论文
第 3章 县 域 金 融 萎 缩 的 理 论思考
3.1县域金融的内涵
3.1.1金融的涵义
关 于金 融 的定义，传统金融理论与现代金融理论是有区别的。在传统金融理论中.
常见的有:现代金融的核心，包括的是证券市场的运作机制和市场的有效性、风险、收
益和定价等经济过程:金融问题的核心是货币、资金、资本的融通;金融所涵盖的是融
通的活动、融通的机构、融通的市场等有关方面。现代金融理论的主要观点有:金融资
源论认为金融是人类社会财富的索取权，是货币化的社会财富，是一种资源，是有限的
资源，是社会战略性资源;资金融通论认为金融就是货币资金融通的总称，是资金盈余
部门向赤字部门融通资金的过程，统称金融活动。在金融与经济密切互动发展的今天，
这些观点都为金融理论作出了巨大的贡献，但都存在不足，虽然揭示了金融的现象，未
揭示金融的实质。本文认为:金融是赤字部门对盈余部门的货币、资金、资本等信用资
源进行融通的行为及其运行机制的总称。
3.12县域金触的涵义
对金 融 的定 义，也可运用到县域金融的定义中来，因此可以认为:县域金融是以行
政县域范围划分的金融活动的集合，是县域内赤字部门对盈余部门的货币、资金、资本
等信用资源进行融通的行为及其运行机制的总称。县域金融有以下特征:①县域金融属
于区域金融的范畴。界定区域有三种方法，即均质区域法、极化区域法和行政区域法。
在计划经济时代，我国的金融体系是按行政区划设置，98年以后，人民银行设大区分行，
但整个金融体系仍是按行政区域设置，从国家一级到省、地(市)、县。所以，县域金融
是以行政区划为地理空间.区域界线明确的微观层次的区域金融。②县域金融具有开放
性。县域金融虽然是在县级行政区划上形成的，但它又不同于县级行政区划，随着市场
经济的发展，金融体制改革的深入，县域金融要突破县级行政区划的约束，在更大的区
域范围内进行金融资源的配置，以取得更大的资金运用效益。③县域金融有相对独立性。
县域金融的各金融机构不受县级政权领导，不对县级政权负贵，只对自己的上级行负责。
这样，县级政权不得干预县级金融机构的业务与经营，体现了县域金融的独立性，特别
是在国有商业银行的信贷管理权限上收过后更是如此。④县域金融的服务对象是县域经
济，主要服务于农业和农村经济以及县域的工业化、城镇化和现代化。
3.2县域金融与县域经济的关系
3.2.1 经济与金触的关系
小平 同 志 指出，金融是现代经济的核心。这句话深刻揭示了金融在现代经济发展中
第 3章 县 域 金 融 萎 缩 的 理 论 思 考
应鱼国........ ...
极其重要的地位和作用。但是传统金融理论把金融作为工具来理解.是作用于经济的一
个外生变量，是从属于经济要素的，从根本上割裂了经济与金融的内在必然联系。表现
在货币政策目标上是“发展经济、稳定物价”。现代金融理论则认为:金融内在于经济，
经济日益全球化，经济日益金融化。金融与经济相互融合与渗透，并扩散于整体经济，
金融成为经济本身，成为现代经济的核心。表现在货币政策目标上，是“稳定币值，并
以此促进经济增长’，。具体来看，经济与金融的关系是:经济决定金融发展，金融制约或
促进经济发展。其具体过程是:经济规模和发展速度决定金融发展规模和发展速度;国
民经济结构决定金融结构;商品流通决定货币流通;经济组织形式决定金融组织形式。
随着市场经济的发展，金融制约经济发展也越来越明显，金融组织形式制约经济组织形
式的发展。从宏观上讲，金融规模和速度制约经济规模和速度，货币流通制约商品流通，
金融利率波动影响市场商品价格的稳定，金融结构制约产业结构的优化:从微观来看，
金融规模不仅制约、而且在某些情况下决定微观经济的发展，在货币资金紧张的情况下
更是如此.
3.2.2县域经济与县域金融的关系
一般 而 言 ，经济与金融的关系适用于县域经济与县域金融的关系。县域经济决定县
域金融发展，县域金融制约或促进县域经济的发展。县域经济越是发达，县域金融就越
活跃。表现为金融机构多，金融品种多，融资规模大:而在经济欠发达地区，县域内金
融机构少，金融品种少，融资规模小。反过来，县域金融也会制约县域经济发展，县域
内信贷资金投放的多少直接关系到农村及中小企业的信贷需求是否满足，直接影响县域
经济的发展。县域金融的组织机构也将制约县域经济组织结构。
3.3县域金融的主体构成及功能定位
3，3.1县域金融的主体构成
县域 金 融 机构体系的构成与整个国家的金融体系构成是一脉相承的。经过十几年的
改革和发展，中国已经初步建立了与市场经济体制发展相适应的金融组织体系，形成了
以中国人民银行为中央银行，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、股份制商业
银行和其他非银行金融机构并存，分工合作，功能互补的框架结构。目前，已有4家国
有独资商业银行，3家国有政策性银行和110多家股份制商业银行，100多家证券公司，
30多家保险公司，50多家信托投资公司。在县域内，有中国人民银行，国有商业银行，
农业发展银行，农村信用合作社。邮政储蓄机构等非银行金融机构，形成了行政金融、
商业金融、政策性金融、合作金融、邮政金融等并存的局面。
3.32县域金触主体的功能定位
1.人民银行县级支行的功能定位人民银行县级支行作为中央银行的派出机构，其职
西南农业大学硕士学位论文
能是作为中央银行派出机构性质的具体反映，与中国人民银行的职能密切相关。在银监
会分设之前，人民银行支行的职能有三个:贯彻执行总行货币政策、在县域实施金融监
管和为县域提供金融服务。监管职能剥离后，其职能为:贯彻执行货币政策、为县域提
供金融服务和维护县域金融稳定。从贯彻执行货币政策来看，一是做好货币政策的宣传、
传达和贯彻;二是结合县域特点和实际，制定出县域信贷工作的指导意见:三是根据上
级行的授权，利用再贷款、再贴现和存款准备金政策等货币政策工具.对县域的货币政
策进行调控;四是开展货币政策执行情况检查;五是加强统计、调研和分析。反馈货币
政策的实施效果和存在的问题，提出相应的政策建议。从为县域提供金融服务来看，一
是要加强支付清算服务;二是要搞好其他服务职能，如，经理国库职能、科技服务、法
律服务等。从维护县域金融稳定来看，一是加强信贷风险预誉预报体系:二是集中管理
县域法人金融机构的存款准备金:三是发挥最后贷款人的作用，对出现支付风险的机构
及时提供流动性支持。
2.农 业发展银行县级支行的功能定位根据《中国农业发展银行章程》，中国农业发
展银行的主要任务是:按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集
农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨
付，为农业和农村经济发展服务。1998年3月，为使农发行集中精力做好收购资金供应
和管理工作，适应以“三项政策、一项改革”为主要内容的粮食流通体制改革的需要，
国务院作出了调整农发行业务范围的决定，将农业开发、扶贫等专项贷款以及粮棉企业
加工和附营业务贷款划转到有关商业银行。农发行开始专司粮棉油收购、调销、储备贷
款业务。
农业 发 展 银行县级支行作为国家总行的派出机构，在支持农业和农村经济发展中具有
政策导向、政府调控、示范引导、信用保障功能。其主要职能是:办理国务院中国人民
银行安排资金并由财政予以贴息的粮食、棉花、油料等主要农副产品的国家专项储备贷
款;办理粮、棉、油等农副产品的收购贷款及调销贷款;办理为各级政府设立的粮食风
险基金开立专户并代理拨付;办理业务范围内开户企事业单位的存款与结算;办理经国
务院和中国人民银行批准的其他业务。
3.信 用合作社的功能定位农村信用合作社是为农业、农民和农村经济发展提供金融
服务的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。农村信用社正在进行改
革试点，在认真实践和总结经验基础上，再逐步推广。由于我国各地经济发展水不一，
农村信用社的经营状况差异较大，因此根据不同情况，因地制宜确定农村信用社的组织
形式。但必须坚持“立足社区，服务三农”。其主要作用是筹集农村闲散资金，为农业、
农民和农村经济发展提供金融服务。其业务经营范围为:办理定活期储蓄存款;农户、
个体经济户、合作经济组织及企事业的存款、贷款及结算:代办国家银行及其它单位的
存、贷款;代理发行、兑付国库券业务和其它中间业务;经中国人民银行批准的其它业
务。
第3章县域金融萎缩的理论思考
4. 国有商业银行县级支行的功能定位国有商业银行作为企业，以盈利最大化为目标，
但它们又是特殊的企业一金融企业，有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务职能。
主要业务有:办理单位存款、个人储蓄、发放短期、中期和长期贷款、票据贴现、同业
拆借、代理发行金融债券、政府债券、代理收付款项、代理保险、代理发行金融债券、
政府侦券、代理收付款项、代理保险、信用卡以及经中国人民银行批准的其他业务.
3.4县域金融发展的条件
3.4.1良好的经济基础
根据 县 域 经济与县域金融相互关系的原理可知:县域金融的发展，离不开良好的经
济基础.一是要有有利的宏观经济形势。宏观经济形势将影响融资者的筹资成本、销售
收入、利润实现，从而影响融资者的经营和财务状况，影响县域金融企业的经营。如果
宏观经济大幅度波动，众多企业高负债经营，金融机构流动性储备不足，社会对经济前
景和当局控制经济局面能力持悲观态度，还会影响县域金融的稳定。二是县域要有较强
的真实产业基础，真实产业才会形成对县域金融的有效需求.当真实产业不发达或者发
展不好时，县域金融就会失去市场基础，其发展最终也会受到限制。只有真实产业发展
了，才会为县域金融提供更充足有效的金融资源，县域金融才有更广阔的空间。
3.4.2畅通的产业运行机制
县域 金 融 的发展离不开畅通的产业运行机制。金融产业运行机制是指在市场金融制
度下，组成金融产业的各金融企业之间以及企业内部各要素之间相互联系、相互协调、
相互制约、相互促进的关系的总称。这就要求各金融企业按产业运行规律和市场规则，
为社会提供优质高效的金融商品与服务，开发自己的主导产品，避免恶性竟争。同时，
在金融企业内部，必须按现代企业制度的要求规范经营管理，设计科学的管理制度和管
理规则，调动一切人力、物力、财力，在金融企业内部建立起权责明确、产权明确、管
理科学、风险自控、自求发展的现代企业运行模式。
3.4.3社会的金融惫识
金融 意 识 应当包括机会成本意识、金融风险意识等。现代经济中的公民既是金融服
务的对象，又是金融服务的监管者.作为消费者，体现其权力的是他们手中的钞票，他
们对服务的内容、质量、便利、效率的选择构成服务提供者努力的方向;作为监督者，
体现其权力的是他们手中的选票，所以公民的金融和参与意识在金融为核心的市场经济
中具有积极的意义。企业作为金融服务的消费者和监督者也有类似的作用。社会金融意
识的提高有待于公共义务教育、职业教育和社会大众媒体潜移默化的影响。
3.4.4良好的社会信用环境
西南农业大学硕士学位论文
社会 诚 信 程度直接决定社会经济运行的交易成本。市场经济是法制经济更是诚信经
济。诚信的市场经济才可能是高效率的市场经济，在这种社会经济背景下，县域金融就
具备了赖以发展的诚信环境。如果融资主体诚实地将应有的信息告知金融机构和金融市
场，贷款机构和投资者就会在充分的信息分析上做出理性的放贷和投资判断，从根本上
减少和避免授信主体的“逆向选择”;同时，融资活动中，融资主体守信地按期还本付息，
就能从根本上制约道德风险的形成。而避免“逆向选择”和“道德风险”的根本途径是
有效地解决好投融资主体间的信息不对称，实现信息的充分对称化。解决信息不对称的
关键是在于通过制度化的信息披露制度，使在投融资活动中，借贷双方都能诚实守信，
以至于在整个社会形成良好的诚信氛围，形成高度发达的信用制度，金融活动的风险就
可以得到有效的避免，县域金融才能得到健康的发展。
第4章县域金融萎缩的表现
第 4章 县 域 金 融 萎 缩 的 表 现
4.1 县域金融制度的变迁及现状
县域 金 融 制度是随我国经济金融体制的变革而发生变迁的，建国后，由于我国经济
体制是实行的高度集中的计划经济体制，与之相对应的金融体制是“大一统”的金融体
系，宜到改革开放前，基本上是人民银行“一统天下”。1948年成立的中国人民银行一
直是我国金融业的基本力量和信贷中心、结算中心和现金出纳中心。成立于1955年的农
业银行经三起三落，于1979年恢复。1954年成立中国人民建设银行，经曲折发展，于
1972年恢复，并从中国人民银行中划出，归财政部领导。1979年将建设银行总行划为国
务院直属机构，由国家荃本建设委员会和财政部代管，以财政部为主。1979年中国银行
从中国人民银行划出，直属国务院领导，由中国人民银行代管。1984年成立中国工商银
行。1994年成立中国农业发展银行，主要办理粮、棉、油、猪肉、食糖等农副产品的国
家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款，以及国家确定的小型农、
林、牧、水利基本建设和技术改造贷欲。代表中国农村合作金融的农村信用社自20世纪
50年代建立以来，在发展的50多年中，经历了艰难曲折的三个阶段:(1)解放初到1957
年，是信用社普遍建立和大发展时期。在农村中实行了合作经济.全国到1957年有8.8
万多个农村信用社，资本达90多亿元。(2) 1958年到1979年，1958年后，将农村信用
社交给人民公社管理，这时在产权关系上.淡化和否定社员作为个人所有者对财产的直
接拥有的权利，合作化运动演化为集体化运动，合作金融组织变成了集体金融组织，偏
离了合作金融的轨道。(3) 1979年至现在，这一阶段是信用社的恢复和发展时期，1996
年，农村信用社与中国农业银行脱离了行政隶属关系，国务院明确要求建立和完善以合
作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工合作的农村金融体系。合作金融在农村金
融体系中占据了十分重要的地位。
本文 以 w县为例说明县域金融体制的变迁。1950年成立人民银行县支行，1964年设
农业银行县支行，1965年县农行并入县人行，1979年再次单设。1978年成立建设银行
县支行，1984年成立工商银行县支行，1998年成立中国农业发展银行县支行。1954年
建立第一个农村信用合作社，到1997年末，全县辖61个营业机构，其中1个营业部，
34个信用社，25个信用分社，1个储蓄所。1996年与农行脱钩。在县城，形成了商业金
融占主体地位，政策性金融和合作金融分工合作的金融体系。
4.2 县域金融萎缩的表现
县域 金 融 的萎缩，表现为县域金融机构萎缩，县域国有商业银行信贷权限萎缩和信
贷资金投放量的萎缩，其核心是信贷资金投放量的萎缩.
4.2.1机构萎缩
为适 应 集 中的计划经济体制藉要，四大国有商业银行的机构按行政区划设置，支行
西南 农 业 大 学 硕 士 学 位 论文
皿旦口旦里旦旦旦互旦，里口目口里
设至县级(乡镇设营业所或分理处)，各银行的业务分工也很明确，各大银行基本上垄断
了自己的服务领域。随着经济金融体制的改革，四大国有商业银行打破了业务分工、行
业的界限，出现了激烈竟争的局面。各银行竞相铺设网点，以求获得更大的利益。然而，
随着金融改革的深入，国有商业银行为提高经营管理效率和经营效益，在改革中采取集
约化的方式，逐步收缩经营效益差的营业网点。工商银行于2001年撤消了w县支行。据
人行天津分行对内蒙古自治区的调查，在1996-2001年6月期间，国有独资商业银行共
撤并机构1084个，其中地市级分行1个，县级支行57个，办事处6个。分理处285个，
储蓄所735个.在撤并的机构中.工商银行421个，农业银行558个，建设银行95个，
中国银行10个，撤并的方式主要有撤销、降格、合并、迁出等。仅2001年，中国工商
银行就撤销3000多个分支机构，从1998年到2002年的四年间，中国工商银行共撤8700
个分支机构，中国银行共撤销分支机构2722个，中国建设银行共撤销分支机构3600个.
中国农业银行的分支机构由6万家缩减为4.4万家。
4.2.2 权限萎缩
银行 为 了 加强风险控制，实行贷款审批权限控制。贷款权限控制是风险控制的重要
内容，其目的是通过限定权限的贷款决策机制，提高贷款的效益，降低贷款的风险，其
具体操作要求是:以贷款风险含量为主结合贷款额度大小，确定各级行的贷款审批权限，
适当上收风险含量高、额度大的贷款和适当下放风险含量低、额度小的贷款的审批权限，
限度由一级分行自行决定，完善各级行的贷款审查委员会制度.对风险含量的大额度贷
款，在信贷部门提供初审意见的基础上，必须交由各行的贷款审查委员会审议，再送有
权审批人审批。同时，对全部贷款风险含量大于0.6的贷款辖区或部门列为贷款风险投
放区。上级行对贷款风险区的贷款投入实行区域控制，对所在银行限期整顿，并适当上
收其贷款审批权，下调其存贷款比例。
各银 行 为 了控制风险，提高资金的集中调配能力，最大限度地提高资金的使用效率，
在系统内推行“贷款限额控制”。实行集权制集中制的信贷管理模式，信贷资金的运营、
决策管理权向省级分行集中，大批的县级支行不再拥有实质的贷款审批权，县级支行只
负责对申请贷款企业的上报、调查以及贷款收回。各银行的信贷管理方法不一样，但都
是授权制，各银行的权限控制不一致，同一商业银行，在不同地区的贷款审批权也不一
致，一般而言，经济发达地区较大，而欠发达地区较小甚至没有审批权。就县级而言，
农行的权限大一点，工行的权限最小。
据 F县 工 行行长介绍，工行目前的信贷管理是以二级分行为核算坐标，县级支行相当
于是二级分行的派出机构，不具备核算功能，财务、资金、签定合同等经济行为都通过
二级分行进行。县级支行根本没有信贷审批权.二级分行对AAA级企业有3000万元的审
批权，对AA到A级有1000万元的审批权，对BBB级以下的企业没有审批权。工行对该
县没有增量贷款，目前县级支行的功能是办理结算、组织存款和信贷管理。工行实行非
第 4章 县 域 金 融 婆 缩 的 表现
目目口.硬.里旦旦且巴豆口厄里经
常严格的准入制度，门槛提得很高。对开户企业的首笔贷款，必须首先进行授信评级，
报一级分行批准.只有A级以上企业才是银行支持的重点，A级以下的企业，银行将给
予维持处置或者从信贷支持上逐步退出.评级授信实行分级层层报批制度。因此，县域
内除能源、交通、通信、自来水等垄断性行业的信贷需求基本能得到满足之外，一般的
中小企业的信贷需求往往得不到满足。
4.2.3 资金萎缩
与国 有 商 业银行上收信贷管理权限相适应，国有商业银行对县域的信贷资金投放逐
渐减少，县域金融资源大量外流。表4-1到4-4是F县金融机构有关指标统计情况。
表4-1 「县1997-2003年金融机构统计惰况表单位:千元
年份指标
金融机
构存款
金融机
构贷款
存差(+)
贷差〔一)
存贷差额占
存款的比重%
1997年
余额1453440 1532200 -78760 一5，42
增长率% 24.99 20. 18
1998年
余额1757328 1660262 97066 5.52
增长率% 20.91 8.36
1999年
余额2120408 1722105 398303 18.78
增长串% 20.67 3.72
2000年
余额2482728 1613972 868756 34.99
增长率% 17.09 -6.28
2001年
余额2878063 1529297 1348766 46.86
增长率% 15.92 -5.25
2002年
余额3157977 1793996 1363981 43.19
增长率% 9.73 17.31
2003年6月
余顺3053723 1897041 1156682 37.88
增长率% -3.30 5.74
资料来源:F县人民银行监管科
西南农业大学硕士学位论文
表4-2 「县国有商业银行存贷情况表单位:千元
银行项目1998 1999 2000 2001 2002 2003.6
工行
存款234253 279634 349931 367472 381123 331977
贷款241233 240382 25175 229130 199018 190531
农行
存款340510 427993 550760 676000 751490 716440
贷款450756 497917 376280 399570 516720 542460
其中:其他
中长期贷款152843 99172 142130 169930 284890 339960
中行
存款164920 192690 227990 277970 349330 301340
贷款93620 94390 72120 85840 109020 123060
其中:其他
中长期贷款6470 12830 52620 67300
其他短期贷款36540 69200 63970 67540 50930 46330
建行
存款332071 497680 552170 599510 560920 453010
贷献358930 364170 369860 228080 256900 227460
国有商
业银行
存款1071745 1397997 1680851 1920952 2042863 1802767
贷款1144539 1196859 843435 942620 1081658 1083511
资料来源:F县人民银行监管科
表4-3各金融机构贷款比例单位:千元、%
名称指标1998 1999 2000 2001 2002 2003.6
金融机构
存欲1757328 2120408 2482728 2878063 3157977 3053723
贷款1660262 1722105 1613972 1529297 1793996 1897041
存货比94.48 81.22 65.01 53.14 56.81 62. 12
国有商业银行
存款1071745 1397997 1680851 1920952 2042863 1802767
贷款1144539 1196859 843435 942620 1081658 1083511
存贷比106.79 85.61 50. 18 49.07 52.95 60.10
占比68.94 69.50 52.26 61.64 60.29 57. 12
农村信用社
存款451656 495025 580981 674241 766034 865393
贷款267149 275694 289629 337453 476551 606927
存贷比59. 15 55.69 49.85 50.05 62.21 70. 13
占比16.09 16.01 17.95 22.07 26.56 31.99
农业发展银行
存欲13440 16059 7092 2210 1976 1237
贷欲248574 249552 247055 249224 235787 206603
占比14.97 14.49 15.31 16.30 13.14 10.89
资料来源:F县人民银行监管科
第4章县域金融萎缩的表现
表4-4 中国农业发展银行F县支行1998-2003.6年度信贷资金投放情况单位:千元
项目名称1998 1999 2000 2001 2002 2003.6
一、各项贷款248574 249552 247055 249224 235787 206603
1、短期贷款244524 249552 247055 238274 224837 195653
(1)工业贷款
(2)商业贷款237028 233551 247055 238274 224837 195653
其中:收购贷款237028 233551 247055 238274 224837 195653
(3)建筑业贷款
(4)农业贷款
(5)乡镇企业贷款
(6)三资企业贷献
(7)私营企业及个体贷款
(8)其他短期贷款7496 16001
其中:个人短期消费贷款
2、中期流动资金贷款
3、中长期贷款4050 10950 10950 10950 10950
(1)墓本建设贷款
(2)技术改造贷款
(3)其他中长期贷款4050 10950 10950 10950 10950
其中:个人中长期消费贷款
资料来源:F县人民银行监管科
分析 以 上 各表可得出:1、从存贷款余额来看，从1998年起，县域金融机构存款余额
大于贷款余额的存差开始形成，并有逐年递增之势，存贷差额占存款的比重较大。
2. 贷 款 余额的增长率来看，从1997年到2003年存款增长率一直保持较高水平;从
1997年到2001年贷款增长率逐渐下降，甚至呈负增长，说明贷款的绝对量是减少的，
虽然2002年到2003年上半年为正增长，但工行和建行的贷款余额绝对量是减少的，农
行和中行的贷款增加，但增加的部分属于“其他贷款”，并且主要是个人消费贷款。由于
该县处于三峡库区，属于移民搬迁城市。移民补偿资金远不能补偿新购住房及装饰所需
资金，并且多数城镇居民家庭的家具及设备也更新升级，需要大量资金，这是导致居民
储蓄存款大幅度下降和个人消费贷款增加的主要原因。
3、 从各金融机构贷款比例看，国有商业银行和农业发展银行贷款占整个金融机构贷
款的比重逐渐下降，而农村信用社贷款占金融机构贷款的比重由工998年的16%上升到
2003年上半年的32%，这几年翻了一倍。国有商业银行的存贷比下降到50%-60%，农村
西南 农 业 大 学 硕 士 学 位 论文
里里里里里里巴巴旦里里里里里里里
信用社的存贷比上升到70%左右。从1999年到2001年.全县金融机构贷款余额减少，
而农村信用社的贷款逐年增加，即便从2002年到2003年上半年，金融机构的贷款余额
增加，但增加的部分主要是农村信用社投放的，2002年农村信用社新增贷款占金融机构
新增贷款的52.23%. 2003年上半年农村信用社的新增贷款是130376千元，全县金融机
构的新增贷款是103045千元，农村信用社的占比是126.53%。说明国有商业银行的信贷
投放是逐渐萎缩，而农村信用社的信贷投放是逐渐增加，农村信用社在县域起到越来越
重要的作用。
4、 就 农 发行而言，其当初的定位不仅是为了与我国粮食体制改革相适应，而且要承
担农村政策性金触义务，而实际情况是，农发行注重把资金投入农产品流通环节即收购
和储备，对农业的基本建设和开发投入较少，对农业的生产环节基本上没有涉足。这使
政策性银行成为实质上的粮棉油收购银行，农发行既无法根据需要开拓自身业务，也无
法对农业所需的项目给予及时支持，职能作用得不到应有的发挥，这与最初设计的目标
有距离.这从F县农发行的贷款投向可看出。
以上 分 析 表明:县域金融资源通过国有商业银行大量外流，其主要方式是资金存入上
级分行及进行有价证券投资。县域金融机构的信贷投放呈逐渐减少之势，尤其是国有商
业银行的贷款减少，对工商业的信贷投入更少。
第5章县域金融萎缩的影响分析
第 5章 县 域 金 融 萎 缩 的 影 响 分 析
5. 1影响县域经济发展
根据 目前的县域金融组织体系，政策性银行的信贷资金投放于农副产品收购贷款，国
有商业银行的信贷萎缩，农村信用社在县域又独木难支，县域金融的服务不足对县域经
济有很大的制约作用。县域中小企业是县域经济的重要支柱，是县域财政的重要来源:
农业是国民经济是基础，又特别是农业县的重要支柱。县域中小企业及广大农村得不到
有效的信贷支持，势必严重影响县域工农业产值，进而影响县级财政收入，严重影响县
域经济的发展。
表 5- 1 Y l县 1 98 1- 2 002 年 主 要 经 济 指 标 单位:万元
年份GAP 地方财政收入存款余额贷欲余额工业总产值农业总产值
1981 6941 449 1207 4175 3842 11649
1982 7023 494 1390 4464 4798 10692
1983 8028 622 1617 5376 5294 11163
1984 9133 457 1960 8611 6376 12413
1985 11591 626 2948 8905 8363 11533
1986 13551 1758 4366 11524 10271 12367
1987 13341 2033 4961 13309 72090 12936
1988 17162 2708 5624 14997 13997 15281
1989 20617 3367 6513 18636 16593 15642
1990 21233 3959 7865 22010 15824 12202
1991 26434 2910 10846 25019 19049 14841
1992 27700 3156 12238 30386 20322 12963
1993 34568 3800 17380 39598 22558 14567
1994 49674 2945 15068 42813 22904 15516
1995 67929 3976 18570 49186 25632 16666
1996 86516 7617 27989 58243 28241 19440
1997 99845 7678 54490 79069 32874 21678
1998 110039 7791 67625 117679 27821 20744
1999 127313 7522 74951 126296 31329 22454
2000 139802 7832 84697 114949 36742 23373
2001 159307 8360 113174 136448 4449 23526
2002 184957 9061 135108 176657 51269 24282
资料来源:贾县统计局
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本文 以 w县为例，说明县域金融与县域经济的一般关系。以GDP指标代表县域经济
总量，地方财政收入指标(CZ)代表县级财政收入水平，全社会贷款量指标(DK)代表
信贷投入水平，全社会存款指标(CK)代表县域存款量，工业总产值指标(GCZ)代表县
域工业总产值，农业总产值(NYCZ)代表县域农业总产值水平。w县1981-2002年主要
经济指标如表5-1.
5.1.1影响县域经济总f
对 县域 国 内生产总值的影响可以从两个角度来分析，一是利用某个县域的时间序列
资料分析，二是利用某地区全部县域某一年的截面资料分析，本论文用重庆市25个县
2002年的截面资料分析。
1.根 据 表 5-1中的国内生产总值和贷款指标，通过Eeiews软件建立时间序列，并
进行Granger因果检验，结果如表5-2所示。
表5-2 GDP和银行信贷的因果关系
原假设滞后期观察值F值概率值接受或拒绝结论
GDP不是IDK 的Granger因4 18 4.45202 0.0294 拒绝互为因果
DK不是GDP的Granger因4.98901 0.0213 拒绝
在 。=0.05 的水平下，PM 4.45 )=0.02 936 (意味着F=4.45 在临界值左侧)，
P(F>4.99 )=0.02134,( 意味着F=4.99 在临界值左侧)，所以原假设"GDP不是DK的Granger
因”和“DK不是GDP的Granger因”都被拒绝，说明GDP是DK的Granger因，DK是GDP
的Granger因，即互为因果关系。为了分析贷款对国内生产总值的影响，建立模型如下:
GD P= a+ bDK十e其中GDP为国内生产总值，DK为贷款余额一为随机误差项，a、
b为参数.进行回归分析后，估算结果如下，
GD P -2 2 06 .9 0 1+ 1. 07 7 41 4' D K
(28 79 .8 94 ) (0 .04 04 64 )
(0. 76 63 13 ) ( 26 .62 63 4)
Ad j. R '= 0.9 71 19 2 F -st ati sti c= 708.9619
198 1- 2 002年样本的回归结果显示，估计的样本回归方程较好地拟合了样本观测值.
国内生产总值对贷故的弹性为正，这是符合经济规律的.贷款变化1个单位，国内生产
总值变化1.077414 ，说明货款对国内生产总值的影响较大.
2.利 用 截 面 资 料分析贷款对国内生产总值的影响，数据如表5-3.
第5章县域金融萎缩的影响分析
表5-3 2002重庆市县域有关经济指标单位:万元
区县存款贷款国内生产总值区县存款贷款国内生产总值
秦江414538 234867 437417 垫江330531 166249 329203
撞南246516 136685 391921 武隆135108 176657 184957
铜梁397678 189480 503123 忠县422867 208984 277719
大足238936 152742 473331 开县514189 224375 461939
荣昌304887 151364 371870 云阳33731 145488 277583
壁山393884 192147 410613 奉节252942 149912 273766
江津751620 402823 1004248 巫山186095 111653 152169
合川715774 398028 963328 巫溪90113 70034 98668
永川524881 287848 705757 石柱159370 93332 147582
南川239710 166047 395001 秀山105158 89989 163906
梁平381493 156349 316249 酉阳147781 109256 133144
城口47479 51429 53961 彭水104302 117933 168254
丰都315798 179400 263234
资料来源:重庆统计年鉴2003年。
为分 析 重 庆2002年25个县国内生产总值和贷款指标分析贷款对国内生产总值的影
响，建立模型如下:
GD P= a+ bDK十‘其中GDP为国内生产总值，DK为贷款余额，。为随机误差项，a、
b为参数。进行回归分析后，估算结果如下;
GD P 二 一1 08 3 71 .7 + 2. 50 5 29 9' D K
(3 44 43 .65 ) ( 0.2 0 86 05 )-
(-3 .1 46 34 8) (1 2.0 09 79 )
Ad j. R '= 0 . 85 64 89 F- sta tis tic = 1 44 .2351
从重 庆 市 2002年25个县样本的回归结果显示，估计的样本回归方程较好地拟合了
样本观测值，国内生产总值对贷款的弹性为正，这是符合经济规律的，贷款变化1个单位，
国内生产总值变化2.505299个单位，说明贷款对国内生产总值的影响较大。
5.1.2影响县域工农业产值
1.影 响 工 业产值根据表5-1中的工业产值和贷款指标，通过Eeiews软件建立时
间序列，并进行Granger因果检验，结果如表5-4所示。
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表5-4 贷款和工业产值的因果关系
原假设滞后期观察值F值概率值接受或拒绝结论
DK不是GCZ的
Granger因
1 21 13.6031 0.0017 拒绝
DK是GCZ的
Granger因
GCZ不是DK的
Granger因
0.12676 0.726
在 。 =0 .05的水平F,P ( F>13.6)=0.00 17,(意味着F=13.6 在临界值右侧)，
P(F>0.12 7)=0.726,意味着F=4.99 在临界值左侧)。所以原假设“DK不是GCZ的Granger
因”被拒绝，"GCZ不是DK的Granger因”被接受，说明，DK是GCZ的Granger因，即
贷款是工业总产值变化的原因。为了分析贷款对工业产值的影响，根据表5-1中的数据，
建立模型如下:
GC Z= a+ bDK+￡其中GCZ为工业生产总值，DK为贷款余额，e为随机误差项，
a、b为参数。进行回归分析后，估算结果如下:
GC Z= 10 2 93 .0 9 +0 .1 75 2 06 *D K
(2612.855) (0.036712)
(3.939403) (4.772435)
Ad j. R '= 0 .53 24 5 F- sta tistic=2 2.77614
从该 县 1981-2002年工业生产总值和为贷款余额两指标的样本回归结果表明，DK
的系数为正，说明贷款的增加，工业产值也增加，呈同向变化，但影响不大，贷款增加
1个单位，工业产值增加0.17 5206。并且，估计的样本回归方程样本观测值的拟合不十
分理想，为了追求经济意义，可以牺牲一点拟合优度，因为县域企业的资金绝大多数是
靠银行信贷投入，在上世纪九十年代之前更是如此。所以贷款对工业产值有影响符合经
济意义。
2、 影 响 农业产值根据表5-1中的农业产值和贷款指标，通过Eeiew，软件建立
时间序列，并进行Granger因果检验。检验结果显示贷款不是农业产值的Granger因。
这与我国长期忽视农业的投入有关。为了分析贷款对工业产值的影响，根据表5-1中的
数据，建立模型如下:
NY CZ =a +bDK+。其中NYCZ为工业生产总值，DK为贷款余额，￡为随机误差
项，a,b为参数。进行回归分析后，估算结果如下:
NY C Z =11943.30+0.084067'DK
(46 9. 87 16) (0. 00 66 02 )
(25 .4 18 23 ) (1 2. 73 35 7)
Adj.R' =0 .884706 F -statistic=162.1437
第5章县域金融萎缩的形响分析
从该 县 1981-2002年农业生产总值和贷款余额两指标的样本回归结果表明，贷款的
系数为正。说明贷款的增加，农业产值也增加，呈同向变化，但影响不大，贷款增加1
个单位，工业产值增加0.084067。说明银行贷款对农业产值的影响并不大，这与我国
农村市场化程度较低、长期忽视农业的信贷投入有关。
5.1.3影响县域财政收入水平
银 行信 贷 投入影响县域国内生产总值。进而间接影响县域财政收入水平。根据表5
-1中的国内生产总值和财政收入指标，通过Eeie” 软件建立时间序列.并进行Granger
因果检验，结果如表5-5所示。
表5-5 GDP和财政收入的因果关系
原假设滞后期观察值F值概串值接受或拒绝结论
c2不是GDP的
Granger因
2 20 0. 18829 0.8303
GDP不是cz的
Granger因
6.44067 0.0096 拒绝
GDP是cz的Granger
因
在 。 =0 .05 的水平下，P(F>D.18 8)=0.83 ,(意味着F=13.6 在临界值左侧),P(F>6.44)
=0.00 96,(意味着F=4.99 在临界值右侧)。所以原假设“cz不是GDP的Granger因”被
接受，"GDP不是cZ的Granger因”被拒绝，说明，GDP是c2的Granger因，即GDP是
财政收入变化的原因。为了分析对财政收入的影响，根据表5-1中的数据，建立模型如
下:
CZ =a +bG DP+〔其中;:Z为财政收入，GDP为国内生产总值，:为随机误差项，a,
b为参数。进行回归分析后，估算结果如下:
CZ = 12 4 6.2 6 0+ 0 .0 49 65 2 'G D P
(3 30 .10 77 ) (0 .00 4 190 )
(3. 77 53 13 ) (1 1.8 50 38 )
Ad j. R ，二 0 .8 69 10 3 F -s ta tis tic= 1 40 .4316
从该 县 1 981-2002年财政收入和国内生产总值两指标的样本回归结果表明，估计的
样本回归方程较好地拟合了样本观测值。根据经济理论，储蓄是收入的函数，储蓄随收
入的增加而增加。GDP的系数为正，说明GDP的增加，财政收入也增加，呈同向变化，
国内生产总值增加1个单位，财政收入增加0.04 9652'.>
5.2影响县域金融发展
县域 金融企业的业务仍然是以传统的存贷业务为主.存款是银行经营的基础，是银行
信贷资金的最主要来源，是支撑银行资产业务的主要支柱。存款的规模直接制约着银行
西南 农 业 大 学 硕 士 学 位 论 文
..........随亘亘...甲坦鱼里
资产运用的规模，进而影响着银行的盈利能力。贷款是银行资产运用的最主要的方式，
是其利润的最主要来源，贷款的规模和质量直接影响着银行的利润水平。根据经济与金
融相互关系的基本理论可知，县域金融的萎缩，信贷投放的减少，势必影响县域经济水
平。反过来又会影响银行的存贷款规模，进而影响银行自身的发展。
5.2.t影响银行的倍贷规模
通过 第 一 节对国内生产总值和贷款的Granger因果关系检验可知，国内生产总值和
贷款互为因果，即国内生产总值也是贷款的原因。为了分析国内生产总值对贷款的影响，
根据表5-1中的数据.建立模型如下:
DK =a +b CjDP+: 其中DK为贷款余额，GDP为国内生产总值，‘为随机误差项，
a, b为参数。进行回归分析后，估算结果如下;
DK = -6 09 .9 05 1+ 0 .9 02 68 3" G DP
(26 70 .98 5 ) ( 0刀 33 90 2 )
(-0 .2 28 34 5) (26 .6 26 34 )
Ad j. a '= 0 . 97 119 2 F -st atis tic =7 08.9619
从 该县 1981-2002年贷款余额和国内生产总值两指标的样本回归结果表明，估计的
样本回归方程较好地拟合了样本观测值。国内生产总值会对贷款有较大影响，国内生产
总值增加1个单位，贷款增加。.902683。经济越是发达，对贷款的有效需求就越大，
这是符合经济理论的.
5.2.2影晌银行存款f
根据 表 5-1中的国内生产总和存款指标，通过Eeiews软件建立时间序列，并进行
Granger因果检验，结果如表5-6所示。
表 5- 6 GD P和 银 行 存 款 的 因 果 关系
原假设浦后期观察值F值概串值接受或拒绝结论
GDP不是CK的Granger因1 21 12.5449 0.0023拒绝GDP是CK的Granger因
CK不是GDPG的ranger因1.6323 0.2176
在 。 =0 .05 的水平下，P( F>12.5)= 0.0023 (意味着F=13.6在临界值右侧)，P
(F>1.6323)=0.2 176 (意味着F=4.99 在临界值左侧)。所以原假设“GDP不是CK的
Granger因”被拒绝，"CK不是GDP的Granger因，被接受，说明，GDP是CK的Granger
因，即GDP是银行存款变化的原因。为了分析国内生产总值对存款的影响，根据表5-1
中的数据，建立模型如下:
第5章县域金融萎缩的影响分析
CK =a 十b GDP+。其中CK为存款余额，GDP为国内生产总值，￡为随机误差项，
a. b为参数.进行回归分析后，估算结果如下:
CK 二 一8 39 1. 29 7+ 0 .68 8 17 3" G DP
(27 78 .4 31 ) (0 .0 35 26 6 )
(-3 .02 01 56 ) (19 .5 13 97 )
Ad j. R '= 0 . 94 76 04 i=- sta tis tic=3 80.7951
从该 县 1981-2002年存款余额和国内生产总值两指标的样本回归结果表明.估计的
样本回归方程较好地拟合了样本观测值。根据经济理论，储蓄是收入的函数，储蓄随收
入的增加而增加。国内生产总值的系数为正，说明国内生产总值的增加，存款也增加，
呈同向变化.国内生产总值增加1个单位，存款增加0.68 8173.，经济越是发达。存款
就越多。
5.3影响就业水平
目前 县 域 的就业压力还是很大，就业形势决定于劳动力的供给和需求状况。从供给
方面来看.就业主要面临这样三个方面的压力:一是新增劳动力数量，二是农村富余劳
动力向非农领域和城镇转移，三是城镇的下岗和裁员。21世纪农民的问题主要表现为就
业问题。按国家统计公布的数据，现在农村劳动年龄人口是5个亿，据温铁军估计，在
这个基础上还得加30%，因为还有半劳动力，这样算下来就有6亿多。按现在农业劳动
生产率水平，中国农业只需1.5亿就够了，也就是说，还有将近5亿的剩余劳动力，这
5个亿的剩余劳动力何去何从?除了涌向大城市之外，一条非常重要的途径就是县域中
小企业。
根据 马 克 思的资本有机构成理论，资本有机构成可用C:V来表示，资本有机构成越
高，不变资本在全部资本中所占比重越大，可变资本所占比重相对越小，吸纳每一个劳
动力就业所需资本数额就越多，反之，资本有机构成越低，吸纳每一个劳动力就业所需
资本数额就少。换句话说，资本有机构成越低，同样数额的资本吸纳的劳动力就越多。
因此，要减少农民，就要多发展劳动密集型产业，创造就业机会，特别是依靠中小企业
转移农村剩余劳动力。据有关资料，重庆目前共有中小企业150634家，占了全市企业户
数的99%以上，全市中小企业2002年底，实现增加值580.58亿元，占全市GDP的比重
达29.45 %，其从业人员为290.04万人，占全市企业从业人员的80%以上，可见，中小企
业承担了大童的就业。
改革 开 放 以来，由农民创造并脱胎于农业和农村的乡镇企业蓬勃发展，以吸纳农村
富余劳动力为己任，通过各种方式安排农民就业。截止到2002年，乡镇企业己吸纳了农
村富余劳动力1.33亿人，占农村剩余劳动力的27%，占社会劳动力的18%，乡镇企业发
展使得从事农村的劳力与从事非农业的劳力之比从1978年的9.3 :0.7 变成了2002年的
7.3 :2.7 .表5-7和表5-8是分地区就业情况和1979-2001年乡镇企业就业情R.
西南农业大学硕士学位论文
表5-7 1980-2001年乡镇企业东中西部就业分布惰况单位万人、%
年份总人数东部比重中部比重西部
1980 3000 1708 57 1098 36.6 198
1985 6979 3574 51.2 2851 40.85 553
1990 9265 4569 49. 31 3901 42. 1 766
1995 12862 6332 49. 23 5447 42.35 1080
2000 12819 6212 48.46 5099 39. 78 1509
2001 13085 6456 49.34 4666 35.66 1963
资料来源:中国宏观经济网.
表5-8 1979-2001年乡镇企业就业悄况及占农村和社会劳动力比重单位:万人、%
年份
占农村劳
动力比重
全国
劳动力
占全国
劳动力
比 重
年份
占农村劳
动力比重
全国
劳动力
占全国劳
动力比重
1979 9.38 41024 7.09 1991 22.31 65491 14.68
1980 9.42 42361 7.08 1992 25.19 66152 15. 99
1981 9.09 43752 6079 1993 27. 89 66808 18.48
1982 9. 19 45295 6.87 1994 26.91 67455 17.81
1983 9.33 46436 6.97 1995 28.55 68065 18.9
1984 13.98 48197 10.43 1996 29.83 68950 19.59
1985 18.83 49873 13.99 1997 28.39 69820 18.69
1986 20.89 51282 15.48 1998 27 70637 17. 75
1987 22.58 52783 16. 68 1999 27.09 71394 17.79
1988 23.82 54334 17.57 2000 26.73 72085 17.78
1989 22.88 55329 16.93 2001 27. 13 73025 17.92
1990 22.05 64749 14.3
资料来源:中国宏观经济网.
由表 5-7可看出，乡镇企业在东中西部发展很不平衡，因而在就业人数上差异很大。
第 5章 县 域 金 融 萎 缩 的 影响 分 析
组.困口...............巨口困口..~ .旦里旦鱼二里鱼坦国国皿里鱼
中央和地方目前正在加大政策扶持力度，鼓励和支持东部地区和城市企业到中西部地区
投资办企业，开展东西合作，通过东西合作兴办的乡镇企业将成为中西部地区新的经济
增长点和安排农村富余劳动力的重要场所。
从表 5- 8可看出，1978-2001年间，乡镇企业从业人员占农村劳动力的比重由9.23%
上升到27. 13%，占社会劳动力的比重由7.04%上升到17.92%，因此，发展乡镇企业是促
进农村劳动力由农业向非农业转变，由农村向城镇转变，由农民身份向市民身份转变的
有效途径。
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第6章县域金融萎缩的原因分析
6.1 县域经济运行质量差是县域金融萎缩的根本原因
6.1.1 农业经营比较效益低制约银行信贷投入
农村 经 济 的市场化是大势所趋.但是.在我国建国后采取了“以农补工”政策，农
业发展长期受到压抑，农业是弱质的基础产业，农民是弱势的市场主体，再加上市场本
身存在“市场失灵”，导致农业和农民在市场竞争中缺乏应有的竞争力，农业比较效益低，
再加上农业本身受自然与市场双重风险.金融部门出于谨慎考虑，而不愿过度介入.也
是一种理性选择，从当前农产品市场制度看，存在以下两种体制约束:
一是 缺 乏 必要的保险机制。在农产品价格长期低迷时期，农民纯收入的增幅下降，
进而影响到农业产业结构的调整和信贷资金的供给。在目前农民的收入来源中，来自第
一产业的收入所占主导地位。以重庆为例，农村居民家庭平均每人总收入中，第一产业
收入占的比重1996年为71.67%,1998年为65.55%,2000年为61.8%,2001年为60.07%,
虽然来自第一产业比重有所下降，但仍然很大。随着市场经济的发展，农产品市场己由
卖方市场过渡到买方市场，农产品供求矛盾突出。据国家统计局2000年的调查，我国
118种农产品全局性供大于求，即使是新产品也会因各地一哄而起而很快供过于求。在
农业增长面临日益强化的市场约束形势下，过去行之有效的通过增加农产品产量，提高
农产品收购价格来增加农民收入的办法己失效。农民收入的减少影响银行对“三农”的
信贷投入。
二是 农 业 产业化水平低，影响了对农业的信贷投入。尽管农业产业结构调整进入了
一个新阶段，从目前农业产业化发展的水平看，农业产业化还处在初级阶段，发展水平
并不高，较低的农业产业化水平制约了农村金融门的信贷投放。主要表现在:第一，目
前尽管产业化组织数量较多，但其质量发展相对滞后，服务水平不高，只是单单停留在
一般性服务的水平上，缺乏综合性服务和超前性指导，这在某种程度上制约了农业产业
化的快速发展，从而限制了金融部门对农业的信贷投放。第二，近几年虽然加大了对龙
头企业的扶持力度，龙头企业也得到了一定的发展，但龙头企业带动作用还相对滞后，
据有资料显示，国外农产品加工业产值与农业产值的比例是3:1,高的甚至达4:1，而在
我国由于具有龙头带动作用的农产品加工企业数盆少，农业产业化的经营水平低，致使
大量的农副产品不能得到及时加工增值，造成我国农产品加工业产值与农业产值的比例
仅为0.8:1，加工量过低，使农产品的附加值过小，严重影响农民的比较利益，影响了
农民进行农业产业结构调整的积极性，影响了农村金融部门的信贷投入。
6.1.2 县域企业运行质f差制约银行信贷投入
在市场经济条件下，投融资主体首先考虑的是资金安全和增值问题。而目前，由于
第 6章 县 域 金 融 萎缩 的 原 因 分 析
旦旦照旦口巴困组旦组巴曰巴皿.口巨旦里奥典目目旦目目.圈里旦目旦旦巨典毕
受多方面因素的影响，县域经济普遍存在运行质量低，缺乏支柱产业，企业经营效益不
高，这与信贷资金要求增值发生矛盾，影响了银行信贷投入的积极性，县域企业自身存
在以下问题。
一是 县 域 企业规模小，经营效益差。县域内绝大多数是中小企业，尤其小企业占绝
大多数。这些中小企业往往资金实力不雄厚，自有资金不足，负债率高，对银行贷款依
赖性强:设备陈旧.技术水平低，创新能力缺乏，品质难上档次，生产经营稳定性差，
抗御市场风险的能力弱，经营效益差。以w县和F县为例，w县规模以上工业企业20家，
占全县工业企业总数的2.4%, 97.6%是属规模以下的企业，规模以上工业企业中亏损企
业占4个，亏损面为25%, F县2001年全县工业企业实现利润-825. 1万元，以纳入考核
的45户企业利润情况看，亏损企业17户，亏损面37.8%, 2002年国有及销售收入500
万以上的非国有企业累计实现利润-455万元。2003年2季度来看，国有及销售收入500
万以上的非国有企业累计实现利润总额一194万元，企业亏损面58.8%，正是由于企业的
经营效益差，银行在严格的控制下，收缩了对中小企业的贷款。同时，企业规模小，难
以达到银行审批贷款的起点要求。与商业银行改革相适应，国有银行普遍上收贷款权限，
县级分支机构只能筛选上报规定数额以上的申贷项目，如此以来，数量众多，但规模小，
需求额度相对较少的中小企业往往无法进入正常的贷款审批环节。
二是 管 理 水平差。一些小企业特别是私营企业各成员之间存在各种宗亲关系，管理
企业不是靠一整套完善的制度，而是靠裙带关系。决策问题一旦意见不合出现矛盾，往
往不是靠理性去分析解决，而是靠远、近、亲、疏拉帮结派去协调。同时县域小企业管
理人员的文化素质较差，制度欠缺，没有一套科学的、严密的财务报表体系，缺乏符合
银行贷款要求的完整资料。
三是 贷 款 担保难。贷款担保是指贷款方不按合同规定归还贷款时，由借款方保证以
其所有的财产承担或连带承担偿还本息的义务，贷款方有权依法或按合同约定处置对方
的物质或财产，以保证收回贷款本息的一种法律关系。《中华人民商业银行法》规定:商
业银行贷款，借款人应当提供担保。贷款担保通常采用的是保证、抵押和质押三种方式。
贷款担保是依法管理贷款、提高银行贷款质量、降低贷款风险和保障银行债权的极其重
要的手段。近年来，金融机构出于风险防范的需要，在县域的贷款发放，基本以担保、
抵押贷款为主。但实际操作中，中小企业贷款担保问题却难以落实。一是效益好的企业
不愿对外提供担保，而效益一般的企业又无力担保(如工行规定只有AA级以上的企业才
有担保资格);二是金融机构要求的抵押率较高，抵押物设定范围较小;三是评估登记部
门分散，手续繁琐，收费较高，中小企业难以承受。按照现行规定，政府有关部门对企
业的税费征集区别所有制性质实行不同的收缴标准，而且非国有企业负担重于国有企业，
因而减少了非公制企业的积累，不利于增强其还贷能力;社会中介机构收费较高，使与
贷款相关的资产抵押或担保的评估、登记收费数额大，企业负担过重，只好望贷款而却
步。四是缺少为中小企业贷款提供担保的机构。
西南农业大学硕士学位论文
6.2 二元经济金融结构的存在是县域金融萎缩的体制原因
从建 国 初 期到改革开放前，中国实行计划经济体制，逐渐形成并巩固了城乡二元结
构，其根本原因是:以追求经济高速增长为主要目标的重工业导向战略。二元结构使工
业化迅速推进，履行了资金积累功能、工业化优先发展战略和社会稳定功能。但也产生
了一些矛盾，农业和工业的矛盾，城乡矛盾等等，割裂了城乡间经济社会的自由交流。
现在，我国已经建立了社会主义市场经济体制，中国正不断从农业社会向现代社会转变，
从农村社会向城市社会转变。但二元结构的变迁是缓慢的、渐进的，城乡关系虽有变化、
融合，但并没有根本的改变。在金融领域，我国目前事实大会存在着金融的二元结构。
一方面，带有一定计划经济体制惯性和后遗症的国有银行，主要为国有企业提供服务。
工农中建四家国有银行一如既往地坚持立足大城市面向大企业的原则.另一方面，广大
农村、乡镇企业及县域中小企业只能求助信用社和依靠民间借贷，受到国有银行事实上
的歧视或忽略，形成了金融的二元结构。
6.3银行经营管理体制的变化是县域金融萎缩的主要原因
随着 金 融 体制改革的深入，为了适应入世的需要，提高各大商业银行的竞争力，国
有商业银行的经营管理体制正在发生巨大变化，国有商业银行作为经营货币资金的企业，
必须追求利润，等量资金要求取得等量利润.如果一个地区的边际利润率较低，那么这
个地区获得的信贷投入就少，从而会产生资金从边际利润率较低的地区流向边际利润率
较高的地区，国有商业银行撤并经营效益差的分支机构和减少县域的信贷投入是它们理
性选择。
6，3.I 国有商业银行的信贷资产质且差
在计 划 经 济时代和银行信贷管理体制改革之前，我国的金融业是按事业单位对待的，
银行信贷资金的管理是实行限额管理和配给制，贷款主要靠指标，只要有指标，就可贷
款，由于贷款政策性强，条件要求低，贷款比较容易，银行在支持县域经济发展过程中
发挥了很好的作用.其信贷功能、中介功能和服务功能得到了充分的发挥，对县域经济
的发展提供了大量的资金支持.但同时，粗放经营、行政干预等原因，造成大量不良贷
款，金融风险加剧。据F县人行对农行2002年上半年的监管报告，到2002年6月末，
不良贷款余额占贷款总额的40%，其中逾期贷款占贷款总额的4%，呆滞贷款占贷款总额
的23%，呆帐贷款占贷款总额的13%.如果信贷资产按五级分类，正常贷款占38%，关注
类贷款占1%，次级类贷款占19%，可疑类贷款占24%,损失类贷款占18%e F县国有商业
银行2002年2季度的监管报告如下表6-1所示。
第6章县域金融萎缩的原因分析
表6-1 F县国有商业银行监管报告(2002.2)
银
行
不良贷软
资金利润串
本
季
比
上
季
+
翻
比
年
初
+
顺
逾期贷欲呆潜贷故呆帐贷鼓
本
季
占
toi
比
上
季
+
顺
比
上
季
+
%
本
李
占
比
%
比
上
季
+
倾
比
上
季
+
%
本
季
占
1C
肠
比
上
季
+
额
比
上
季
+
%
本
季
比
上
季
+
%
工行8252 396 773 790 3.54 244 1.12 7462 33.48 152 1.15 0 0 0 0 0.15 -0.05
农行160071223.945 1591 3.91 725 1.76 9254 22.77 623 1.2吕5162 12.71 -26 -02 0.16 0.125
中行717 ·， 3017 忍0.012 一3 -1028 696 10.1 7召-0.6 13 0.19 10 0.15 -09 0.18
建行2729 -75 40 0 0 0 0 2723 11.93 -75 .039 6 0.03 0 0 0.79 0.45
资料 来 潭 :F 县人民银行监管科
从 20 02 年2季度的来看，四大国有商业银行的不良贷款比例较高(中行是剥离了呆
帐贷款)，但总的趋势是下降。由于不良贷款的比率较高，而总行、分行又要求降低不良
贷款比率，银行发放贷款必须考虑资金的安全、贷款的归还，因而银行信货部门把关愈
来愈严，投到县域的信贷资金越来越少。
6.3.2银行信贷管理体制引发信贷抑制
当前 ， 各 国有商业银行在信贷管理上普遍实行了严格的授权、授信管理，限制县级
分支机构自由审批权限。与此同时，为控制风险，各商业银行对新放货款实施严格的责
任迫究制度，一律实行“谁放贷，谁负责收回”的办法，并以撤职、降级、以工资抵贷、
停职收贷等作为追究手段。这些制度、办法严重挫伤了荃层信贷人员的积极性，信贷人
员在一定程度上存在“惧贷”现象.信贷资金集中实施.四重”战略，即“重点地区、
重点行业、重点客户、重点产品”，而广大县域经济发展需要的资金被长期搁浅。
案例 : 审 批权力上收，造成惜货乱货
有一 个 企 业在当地县域经济中属一个综合水平都很优秀的企业，在一个县支行的扶
持下，逐步成长，从1995年至2001年起该企业办了110笔承兑汇票，总额609‘万元，
每笔货款期限1一5个月;办了银行货款139笔，总颇为9717万元，每笔平均货款期限
6个月左右，每笔都按期归还，企业在银行的支持下得到发展，银行也从利息和派生存
软中得到了效益。该企业有如下特点:
①该 企 业 是纺织企业，每年淡储旺梢，淡季资金需要大，旺季结束时归还货款，以
此循环，每年如此，从不失信，企业也逐年发展.
②该 企 业 所生产的产品是西南六省市唯一的一家(注:过去有50多家国家集体企业
都死掉了).
③该 企 业 到淡季结束时，没有应收欲，没有应付款，年年如此。
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④该 企 业 从1996年起被评为“AA"信用企业，199，年一2001年被评为“AAA"信用
企业，连续多年被评为纳税大户.
02 00 1年 被评为市名牌商品、市著名商标、消费者满意商品.
⑥该 企 业 于今年初通过该行全方位的评定，淡季储货时负债45%左右，童季负债30%
左右，而且资产优良.
由于 银 行 贷款审批权集中上收，这个企业今年淡季的时候贷款遭到拒绝，原因是在
市分行审批时该企业的赞成票只有64%，没有达到其内部所规定的70%。全市40多个区
县，几十家支行，数以百亿的贷款，每周审批一次，需要多少时间才能审批完毕呢?怎
么会不造成借贷或乱贷?有审批权力的人纵有三头六臂也无法了解每一家企业的真实情
况。审批权力上收的结果是集体负贵，集体免责。
6.3.3 银行系统内较大的利差是银行上存资金的动力。
国有 商 业 银行县支行吸收的存款大量通过二级准备金的形式上存集中到分行甚至总
行一级，其动力来源于上存利率较高，利益较大，收益稳定，县支行上存意愿较强.F
县四大国有商业银行储蓄存款利率与上存资金利率对照表如表6-2所示:
表 6- 2 「县四大国有商业银行上储蓄存款利率与上存资金利率对照表单位:%
工行农行中行建行
储蓄利率上存利率储蓄利串上存利率储蓄利串上存利串储蓄利率上存利率
1个月2.97 2.04 2.5 2.52
3个月1.71 3.33 1.71 2.25 1.71 3.2 1.71 3
6个月1.89 3.51 1.89 2.46 1.89 3.3 1.89 3. 18
1年1.98 4.824 1.98 2.61 1.98 3.4 1.98 3.36
3年2.52 2.52 3 2.52 2.52
5年2.79 2.79 2.79 2.79
资料来源:F县人民银行监管科
说明:储蓄存款利率为定期整存整取利率，不含其他形式利率。
由此 表 可 以看出，无论是哪个期限段，四大银行的资金上存有较大利差。而据F县
2002年2季度监管报告，资产利润率工行为0: 15%，农行为0.16%，中行为一0.9%，建行
为0.79%，在贷款收益率与上存资金收益率之间权衡，商业银行的资金运用更倾向于存
入上级分行，以获得稳定的收益。另一方面，在现在普遍推行贷款责任终身追究制的约
束下，信贷责任加重。在此双重效应下，县支行将资金存入上级行的意愿增强，而发放
贷款的积极性大打折扣，只图轻轻松松赚取金融机构往来收入(利息收益)。
第6章县域金融萎缩的原因分析
6.4 银企双方交易成本大是制度原因
制度 经 济 学认为，交易成本是在产权(根据契约)被用于商务活动中的交易时发生
的，交易成本是由信息收寻(在作出决策之前的找到足够数目的交易伙伴，弄清他们的
地址、他们产品的设计、质量、可行性及大量其他相关的方面)成本构成，还有谈判成
本。缔约成本，监督履约情况的成本，可能发生的处理违约行为的成本。
县域 中 小 企业的信用级别很难达到大中型企业的级别标准，很多小企业还处于资本
积累阶段，具有典型的手工作坊的特征，他们的财务善大多不规范，基本没有会计帐册，
财务报表随意更改，银行在考察企业时没有真实的财务依据，无法做到对企业真实经营
情况的把握。这便利银行在与企业交易过程中存在着严重的信息不对称。“信息不对称”
指交易双方存在信息差别，一方知情程度高，而另一方知情程度低，知情程度高的一方
有着利用信息优势去获利的动机，知情程度低的一方因信息掌握不足.不能作出正确的
决策。“信息不对称”容易导致交易主体的逆向选择和道德风险。这使得银行的信息搜寻
成本很大。同时，县域中小企业的资金需求额度小，户数多，这加大了信息搜寻成本和
谈判成本。处理违约行为的成本更大，由于企业经营不善，整个行业不景气，国家政策
变动等原因，企业经营困难，无还贷能力，银行处理抵押品的成本较高，对逃废银行债
务行为，银行诉诸法律也往往是蔽了官司输了钱。
相 比之 下 ，银行更热衷于以下五种形式货款业务:国债项目的配套贷款;政府牵头
的重点项目贷款:各级市政基础设施建设贷款。国有垄断行业贷款;上市公司及三资企
业的贷款。上述贷款数额大，期限长，动辄几千万，上亿元，甚至数十亿元，国家支持，
短期内没有风险可言。因此，银行业积极主动，千方百计追大成风。久而久之，金融贷
款产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔贷款失去
了兴趣，国有商业银行认为中小企业的几十万元贷款既有风险又无大利可图，因而产生
惜贷。
案例 : 利 小不贷
一个 企 业 主因流动资金需要，据说个人货款很快，他用除去手续费用后还有48万元
权益的还本保险单同保险公司部门经理去一家商业银行支行申请货款，该支行负责人及
营业部业务员认为是零风险，很支持，告之可以货40万元，承诺S天批下来。结果一个
月也没有动铃.货款人几经周折才了解，全部手续还放在市行的信货处.该市行回答很
干脆:不货.这种货款原本一小时就可以办完的手续，每一个月的利差1000元以上，因
利小而遭拒货.
6.5 社会信用环境差逃废银行债务严重
县域 经 济 的发展，对银行信贷投入需求强烈，纷纷要求银行放宽贷款条件，加大信
贷投入力度，但金融部门考虑风险控制和严格的内部约束机制，不敢贸然放贷。从表面
西南 农 业 大 学 硕 士 学 位 论 文
.少胆国鱼鱼鱼里鱼鱼里鱼鱼鱼鱼鱼
上看，是条块矛盾，发展地方经济是地方“块块”的强烈愿望，而防范金融风险是银行
内部“条条”的内在要求，地方党政认为防范和化解金融风险是金融系统内部上下之间
可解决的问题，不愿意在银行方面承担风险，直接的表现就是地方信用环境不佳，逃废
债务严重。银行方面又认为发展地方经济责任不在于自己，何必为发展地方经济而使银
行承担过多的风险，从本质上看，是国家整体利益与局部利益的矛盾。
在企 业 改 制中，虽然许多党政积极支持落实金融部门债务，但有的地区、部门和企
业借转制为名，采取各种手段，逃避金融部门债务。这直接损害了银行和存款人的利益，
保护地方利益，其结果不但造成金融部门贷款悬空，而且还威胁到银行的生存与发展，
改制企业悬空银行债务的形式主要有以下几种:①未经金融债权部门同意，出售贷款企
业，尽管党政上级部门在制定改革文件时明确规定，各地成立改制领导小组应有主要债
权单位的金融部门作为成员，参与改制企业的清产核资，改制模式的确定以及后选人的
推荐，债权债务的落实措施等事项，然而不少基层党政对企业改制采取“封闭式”进行，
企业出售后原有企业己消失，新业主又没有承接贷款债务，造成贷款悬空。②变卖金融
机构贷款企业抵押物;丧失银行贷款抵押物的优先清偿权和贷款本息的追索权。③企业
出售后，政府要求转贷，而新业主担保、抵押又难以落实，导致贷款无有效抵押而悬空。
在企业转制过程中，将原有企业债务直接转移创新的业主身上，是最常见的一种落实债
务的方法、然而，有的企业本身严重资不抵债，或软资产(如应收款项，房屋设备等)，
硬负债，银行转移贷款担保，抵押物就难以落实。④出售价款用于政府其他开支和偿付
转制企业其他债务而导致金融部门贷款悬空。⑤企业挂牌停业，内部破产废债。
第7章县域金融萎缩的对策分析
第 7章 县 域 金 融 萎 缩 的 对 策分析
7.1 大力发展县域经济为县域金融的发展提供良好的经济环境
7.1.1 加大农业产业结构调整力度促进农村经济快速发展
首先 ， 要 转变政府职能，加快市场农业建设步伐。切实赋予并尊重和保护好农民在
产业结构调整中自由选择、自愿交换、自愿合作的基本权利。摆脱计划经济管理农业的
模式，切实避免一些不必要的行政干预。
其次 ， 要 从体制和机制上推动社会化服务体系的建立和运行，为农民提供信息服务。
信息产品中有很多具有公共产品性质，必须由政府提供农业信息的发布和传播是政府的
一项无可替代的职能，对不具备公共产品性质的信息，在信息服务社会化还没能到位之
前，政府一方面要从体制、机制等制度供给的角度积极推进其社会化进程，另一方面要
主动填补市场的不足，就当前情况而言主要是积极激励农业技术、开发、推广、教育和
行政管理机构的专业人员以及农村经纪人、产业结构调整成功者面对市场，按市场规则
提供相应服务。
再次 ， 加 快农业产业化调整.逐步增加农民收入。目前我国正在由传统农业向现代
农业过渡，农业产业化的进程逐步加快，县乡(镇)部门应抓住这次机遇，采取一些行
之有效的措施，引导农民进行种植结构调整，逐步提高农业产业化的科技含量，大力发
展农业产业化经济组织，认真落实减轻农民负担的政策措施，切实把农民负担降下来。
积极稳妥地推进乡镇综合配套改革和农村税费改革，从根本上减轻农民负担，增加农民
收入和自身积累。
7.1.2 提高县域企业运行质f 强化中小企业自身建设
县域 金 融 企业对中小企业信贷投放萎缩的根本原因在于这些中小企业运行质量不
高，只有提高自身素质，才是争取信贷投入的关键所在。全国县域千差万别，各地只有
根据自身的资源优势，区位优势及历史文化背景等发展自己特色经济，政府出台相应的
政策措施，支持县域中小企业的发展。
首先 ， 县 域中小企业要进行技术创新。技术创新和推广运用是县域中小企业发展永
恒的主题，县域中小企业的技术创新活动，主要是围绕生产设备的更新换代进行的，其
可能结果是新产品的引入或现有产品功能的完善和质量的提高。县域中小企业要依靠科
研机构、大专院校，大中型国有企业进行技术创新和推广应用。尽管技术创新主要还是
市场行为，技术创新的主体是企业，但是为了促进企业的技术创新，政府领导要有技术
创新意识，制定相应的政策措施，鼓励中小企业的技术创新。
其次 ， 县 域中小企业要进行结构调整.县域中小企业的结构调整，要突出一个“特”
字，有了特色才有优势。主要应在产业结构、产品结构和技术结构方面着力。在产业结
西南农业大学硕士学位论文
构上，要大力发展第三产业和新兴产业，把县域中小企业的发展同小城镇建设结合起来。
在产品结构上，只有产品结构合理，适销对路，整个中小企业的结构调整才能成功。在
各个县域的中小企业中，各县要以特色出发，从本地实际出发，大力开发和发展新产品。
在技术结构上，要运用多层次的技术，要把高新技术运用在有一定规模和基础的企业里，
但较多的县域中小企业在一段时间里还是根据需要和可能运用适用技术。在一个县域内，
中小企业要有多层次的技术，在不同的县域、不同的企业有不同的技术要求，同一企业
也应用不同层次的技术，所以要正确选择技术类型.
再次 ，建 立中小企业信用担保体系。在县域设立中小企业信用担保机构，对于解决
目前以中小企业为主的县域经济中的企业贷款抵押担保难问题有现实意义。一是建立和
完善中小企业担保体系，为中小企业融资提供体制保障，政府有关部门应积极创造条件，
促进信用担保机构的发展。中央银行发出《关于进一步改进对中小企业金融服务的意见》
和原国家经贸委出台了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导惫见》以来，各地
相继进行了设立中小企业信用担保机构的试点工作，但效果不太理想。二是切实完善社
会服务体系，规范中介机构行为。特别是对为中小企业抵押贷欲办理资产登记、评估的
部门和中介机构，行业主管部门要加强管理和监督，进一步规范贷款抵押物的评估登记
秩序和操作规程，简化手续，提高办理效率，延长有效时限，降低收费标准，取消不合
理收费，坚决制止各种乱收费.减轻企业负担，努力为企业办理贷款提供一个高效率、
低成本的社会中介环境。
7.2 统筹城乡发展逐步改变二元经济金融结构
统筹 城 乡 经 济 社会发展。赋予农民长期而有保障的土地承包经营权，按照依法、自
愿、有偿原则，允许土地承包经营权流转，促进耕地资源的优化配里，逐步发展适度规模
经营。支持农民按照自愿、民主的原则，发展多种形式的农村专业合作组织.深化农业科
技推广体制和供销社改革，形成社会力量广泛参与的农业社会化服务体系。深化农村税费
改革，逐步降低农业税率，切实减轻农民负担。增加对农业的投入，改善农村金融服务，
解决农业和农村发展资金短缺问题。建立有利于逐步改变城乡二元经济结构的体制，加快
城镇化进程，引导农村富余劳动力平稳有序转移。
7.3 重构县域金融体系支持县域经济发展
构建 一 个 以商业银行、农村信用社、政策性银行为核心、保险等非银行金融机构相
配套的金融体系。
7.3. 1 开拓农业政策性银行业务确保其职能充分发挥
从未 来 的 发展趋势看，人口的增加，城市化进程的加快，必然伴随着土地的非农化，
可耕地日益减少，为了弥补其损失就需要加大对农田基本建设投入，这些资金是长期的，
第 7章 县 域 金 融 葵 缩 的对 策 分 析
口圈口口口巴巴口口..皿组曰组巴
必然要有政策性金融机构的支持和配合。可以利用农发行本身是政策性银行和深入农村
的优势，赋予农发行新的职能，引导其进行农业产业化开发建设，承担农业生产基本建
设项目，用政策性金融弥补商业性金融对经济支持的不足。
从客 观 需 要出发，参照《国务院关于组建中国农业发展银行的通知》界定的业务范
围，恢复并增加贷款业务，主要包括农业和农村基础设施及生态环境建设贷款，农业结
构调整、农业高技术推广、优势产业和特色农业开发、扶贫开发等项贷款，经办国际组
织和国外政府对我国的涉农贷款，以及国务院批准的其他农业政策性贷款。在完善农业
发展银行功能和拓展其业务范围的过程中，要注意把握好政策性金融的功能边界，政策
性金融作为对“市场失灵”现象的一种纠偏机制，它只能并且必须存在于商业金融和合
作金融不愿意做或难以做，但又能收回贷款本金的信贷空间，既要防止混同于一般金融
中介，包揽由商业金融或合作金融发挥作用的项目，又要防止混同于财政包揽应由国家
财政无偿扶持的项目。
7.3.2加大农村信用社改革力度壮大农村倍用社实力
在 国有 商 业银行退出县域后，农村信用社成了县域金融的主力军。但农村信用社在
过去的经营中积累了大量的风险，困难重重，不堪重负。必须按照中央提出的“明晰产
权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”的总体要求，
加快农村信用社的改革步伐。以法人单位改革农村信用社产权制度，解决农村信用社“谁
出资、谁管理、出了问题谁负责”的问题。由于我国各地经济发展水平不一，农村信用
社的经营管理状况差异较大。因此，要按照股权结构多样化、投资主题多元化原则，根
据不同地区情况，分别进行股份制、股份合作制和完善合作制的试点。
7.3.3发展农业保险体系
农业 保 险 是世界各国最为普遍运用的农业风险专门机构。它是由私人出资或直接由政
府组建专业农业保险公司，集合众多的危险单位，以概率论和大数法则作为理论基础，
计算保险费率并向投保人收取保险费，对约定灾害事故损失进行赔偿。由于农业风险的
特殊性和农业保险经营技术的复杂性，国外农业保险的实践证明，农业保险的赔付率和
管理成本相当高，大大超过商业保险的承受能力，因此农业保险的经营一般是由政府直
接出资或由政府给予大量的补贴资助商业保险公司经营农业保险业务。虽然政府资助极
大地促进了农业保险的发展，但由此带来资金配置效率和市场功能扭曲等问题。我国农
业保险发展十分缓慢，应认真吸取国外农业保险发展的经验和教训，坚持以市场为导向
的农业保险发展目标，加速我国农业保险的发展。一是政府应加强对农业保险的立法工
作:二是政府可以以股东的身份投资农业保险:三是农业保险经营技术的创新:四是政
策性的农业再保险公司。由于农业保险的经营成本较高，为了引导市场性农业保险的发
展.应为农业保险公司提供方便和廉价的再保险业务.
西南农业大学硕士学位论文
7.3.4建立地方性商业银行
随着 改 革 的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出，中小企业的
迅猛发展也对金融支持提出了迫切的要求。从当前的情况看，融资问题己成为中小企业
发展的瓶颈。要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行信贷管理体制外，
还应进一步发展多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次企业的贷款需求，尤其是
小企业的融资需求.
可 以考 虑 由财政、工商企业、个体私业主等筹资入股组建地方商业银行，主要为县
域企业提供服务，开展为个人理财服务在内的一系列中间业务，采取资本自聚、风险自
担、自主经营、自负盈亏、自我发展的经营管理方式。这种银行制度的安排，可突出商
业银行服务的区域性，弥补国有商业银行向优势地区、优势行业、大中型国有企业倾斜
后，县域金融服务不足的缺陷，经营的自主性和灵活性，特别适应县域个体私营经济迅
速发展的需要。
由于 有 地 方政府的入股，这成为商业银行化解金融风险的一项有利措施，地方政府
入股提高了地方政府化解金融风险的积极性，有效发挥了地方政府的组织和协调作用，
使地方政府为化解金融风险作出贡献。但必须注意的是，同样是由于有地方政府的参与，
必将对地方商业银行形成行政干预的压力，使市场化经营行为扭曲。因此，地方商业银
行一定要完善法人治理结构，实行董事领导下的行长负责制，一定实现商业化，不能由
地方政府行政控制，以致成为地方政府的第二财政，依附于地方政府，甚至成为地方政
府背离实际和比较优势，进行盲目投资的工具。如果那样，地方商业银行不但不能为县
域中小企业融资，而且必然会产生大量不良资产。另外，要健全地方商业银行的监管体
系，防范可能发生的道德风险，因此.需要央行加强监管。
7.4国有商业银行要转变观念完善信贷管理管理体制
国有 商 业 银行应充分认识到服务于县域经挤也是其生存的重要基础，应强化对县域
的服务，切实加大对县域的信贷支持力度。首先要适当下放贷款审批权限，给县级支行
一定的自主权，允许基层行在核定的范围内发放一定的流动资金贷款，满足县域经济合
理的资金需求。其次，县级支行应加强贷款营销。强化服务意识。县级支行要想企业所
想，急企业所急，要把支持小企业的改革发展和提高资产质量、防范金融风险有机地结
合起来，积极拓展金融服务领域。县级支行要切实转变工作作风，经常深入县域小企业
调查研究，主动了解小企业发展过程中的问题，分析企业可支持的因素，千方百计寻找
新的贷款增长点。再次，建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统
一的信贷管理体制，适当改进对荃层行的业务考核办法，纠正重罚轻奖的信贷考核办法，
调动县级信贷人员发放、管理、回收贷款的积极性，加强对中小企业的信贷支持，切实
缓解县域小企业贷款难的问题。
第7章县域金融萎缩的对策分析
7.5打造良好的信用环境提升金融支持经济的平台
信用 经 济 实质上是一种契约经济，信用是财富、是资本。信用不仅是市场经济的基
础，也是人们经济活动利益最根本的存继关系。当前，在经济发展中，应十分重视。加
大社会信用环境的整治力度。一是地方政府应深刻认识到创造良好的社会信用环境与经
济可持续发展的关系，减少行政干预。市场经济的建立完善，使信用经济的影响作用越
加显现出来，事实也证明，地方政府只有重视信用环境的打造，资金要素在支持经济发
展中，才能得到充分利用和发挥，社会财富才能得到增长.然而，诚实守信，虽然需要
社会各方人士强化道德教育，自我规范活动行为，但整治社会信用环境是一个全社会的
系统工程，任何一个部门的作用，都难于凑效，需要政府的力量，方能收到最好的效果.
二是良好的信用环境的形成，离不开法律支持。信用环境的创造，仅仅依靠行政手段和
道德说教，对一些丧失良心的人，缺乏整治效果。应通过法律手段，绳之以法。对那些
不讲信用、不重合同，特别是恶意逃废银行债务的人，必须在法律的威摄下，让他们付
出惨痛代价，决不能让那些不守信用者得益。三是建立公开的社会信息披露制度，让那
些不守信者没有任何市场，成为一个孤立无援的人，没有生存的空间。四是应充分利用
银行信贷登记咨询系统来防范信贷风险，保全金融资产，解决投资人与被投资人信息不
对称的问题。
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第8章研究结论与政策运用
8.1研究结论
该项 研 究 是关于县域金融萎缩问题的研究。该研究的基本思路是:在理论借鉴(经济增
长理论、金融发展理论和金融产业可持续发展理论)的基础上，思考了县域金融发展问题，
运用定性与定量分析研究方法，结合案例，实证分析了县域金融萎缩问题及影响，并分析了
原因，在此基础上提出了政策措施。基本结论是:
1县 域 经 济发展离不开县域金融的支持。县域经济决定县域金融发展，县域金融制约或
促进县域经济的发展。县域经济越是发达，县域金融就越活跃，表现在融资规模大，金融机
构多，金融品种多:而在经济欠发达地区，县域内融资规模小，金融机构少，金融品种少。
反过来，县域金融也会制约县域经济发展，县域内信贷资金投放的多少直接关系到农村及中
小企业的信贷需求是否满足，直接影响县域经济的发展.县域金融的组织机构也将制约县域
经济组织结构。
2.县 域 金 融正在逐渐萎缩。县域金融萎缩表现为机构萎缩、权限萎缩和资金萎缩，其核
心是县域信贷资金投放偏少。通过对E县金融机构有关统计指标分析可知:县域金融资源通
过国有商业银行大量外流，其主要方式是资金存入上级分行及进行有价证券投资。县域金融
机构的信贷投放呈逐渐减少之势，尤其是国有商业银行的贷款减少.对工商业的信贷投入更
少。
3.县 域 金 融的萎缩将严重影响县域经济的发展。本文对，县1981-2002年主要经济指标
建立时间序列模型，对重庆市25个县的GDP和金融机构贷款量运用截面数据建立回归模型，
并做了计量经济学准则检验。结论是:县域信贷资金投放的多少会直接影响县域工农业产值、
GDP水平，进而影响县域财政收入水平和就业水平。
4.导 致 县 域金融萎缩的原因较多。一是县域经济运行质量差，表现在农业经营比较效益
低，县域工业企业普遍规模小、经营效益差、贷款担保难，制约了银行信贷投入。二是二元
经济金融结构的存在制约了信贷资金对农村的投入。三是银行经营管理体制发生了变化，各
国有商业银行在信贷管理上普遍实行了严格的授权、授信管理，限制县级分支机构自由审批
权限，对新放贷款实施严格的责任追究制度，限制了银行对县域的信贷投放。四是银企双方
交易成本大，银行在与企业交易过程中存在着严重的信息不对称。五是社会信用环境差，逃
废银行债务严重.
8.2政策运用
本论 文 根 据县域金融发展中存在的萎缩问题，提出了一系列对策和建议。在总体上，信
贷资金作为一种稀缺的生产要素，其培植过程贯穿于整个经济、金融活动的全过程.解决县
域金融爹缩问题应多环节、多部门、多因素系统配合，任何单一的手段、措施和政策都无法
真正解决县域金融萎缩问题。本文主张从不同角度、全方位寻求对策。其政策建议如下:
第 8章 研 究 结论 与 政 策 运用
...巨口目口限困.口目口.目口
1.加 大 农 业产业结构调整力度。促进农村经济快速发展.首先，要转变政府职能，加快
市场农业建设步伐.其次，要从体制和机制上推动社会化服务体系的建立和运行，为农民提
供信息服务。再次，加快农业产业化调整，逐步增加农民收入。
2.提 高 县 域企业运行质量，强化中小企业自身建设。首先，县域中小企业要进行技术创
新。其次，县域中小企业要进行结构调整。县域中小企业的结构调整，要突出一个“特’，字，
有了特色才有优势。主要应在产业结构、产品结构和技术结构方面着力。再次，建立中小企
业信用担保体系，在县域设立中小企业信用担保机构，对于解决目前以中小企业为主的县域
经济中的企业贷款抵押担保难问题有现实意义.
3.统 筹 城 乡发展逐步改变二元经济金融结构。统筹城乡经济社会发展。赋予农民长期而
有保障的土地承包经营权，按照依法、自愿、有偿原则，允许土地承包经营权流转.促进耕
地资源的优化配置，逐步发展适度规模经营。支持农民按照自愿、民主的原则，发展多种形
式的农村专业合作组织。深化农业科技推广体制和供销社改革，形成社会力量广泛参与的农
业社会化服务体系。深化农村税费改革，逐步降低农业税率，切实减轻农民负担。增加对农
业的投入，改善农村金融服务，解决农业和农村发展资金短缺问题。建立有利于逐步改变城
乡二元经济结构的体制，加快城镇化进程，引导农村富余劳动力平稳有序转移。
4.重 构 县 域金融体系，支持县域经济发展。首先，要开拓农业政策性银行业务，确保其
职能充分发挥。农发行注重把资金投入农产品流通环节即收购和储备，对农业的基本建设和
开发投入较少，对农业的生产环节基本没有涉足。应当利用农发行本身是政策性银行的和深
入农村的优势，赋予农发行新的职能.引导其进行农业产业化开发建设，承担农业生产基本
建设项目。用政策性金融弥补商业性金融对经济支持的不足。其次，要加大农村信用社改革
力度，壮大农村信用社实力。在国有商业银行退出县域后，农村信用社成了县域金融的主力
军。但农村信用社在过去的经营中积累了大最的风险，困难重重，不堪重负.农村信用社的
困难是多方面造成的。必须按照中央提出的“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，
国家适当扶持，地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社的改革步伐。以法人单位改革
农村信用社产权制度，解决农村信用社“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”的问题。由于
我国各地经济发展水平不一，农村信用社的经营管理状况差异较大。因此，要按照股权结构
多样化、投资主题多元化原则，根据不同地区情况，分别进行股份制、股份合作制和完善合
作制的试点。再次，国有商业银行要转变观念。完善信贷管理体制.要适当下放贷款审批权
限，给县级支行一定的自主权，允许基层行在核定的范围内发放一定的流动资金贷款，满足
县域经济合理的资金需求;县级支行应加强贷款营销，强化服务意识:建立健全贷款风险约
束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，适当改进对基层行的业务考核
办法，纠正重罚轻奖的信贷考核办法，调动县级信贷人员发放、管理、回收贷款的积极性，
加强对中小企业的信贷支持，切实缓解县域小企业贷欲难的问题.
5.打 造 良 好的信用环境，提升金融支持经济的平台.加大社会信用环境的整治力度。一
是地方政府应深刻认识到创造良好的社会信用环境与经济可持续发展的关系，减少行政干预。
西南 农 业 大 学 硕 士 学位 论 文
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二是良好的信用环境的形成，离不开法律支持。信用环境的创造，仅仅依靠行政手段和道德
说教.对一些丧失良心的人，缺乏整治效果。应通过法律手段，绳之以法。三是建立公开的
社会信息披露制度，让那些不守信者没有任何市场，成为一个孤立无援的人，没有生存的空
间.四是应充分利用银行信贷登记咨询系统来防范信贷风险，保全金融资产，解决投资人与
被投资人信息不对称的问题。
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进一步发挥乡镇企业的作用，中国宏观经济网站.
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参考文献
致谢
本论 文 恩 师冉光和教授的悉心指导下完成的。从论文的选题、开题、写作直至最后定稿，
都无不凝聚着恩师大量的心血。三年的学习中，恩师因材施教，在学习上对我严格要求、悉
心指导，生活上倍加关心和爱护:恩师的鞭策与鼓励，催我奋进:不仅教我怎样做学问，更
教我如何做人;恩师严谨的治学态度，无私的师长风范，令我终生难忘。师母李德辉老师也
对我的学习及生活给予巨大的关怀。在即将完成硕士研究生学业之际，谨向思师及师母致以
最诚挚的敬惫和谢意，
三年 的 学 习期间，有幸得到刘文朝教授、李天志副教授、丁忠民副教授、谢家智副教授、
张波副教授等经济管理学院众多老师的指导与帮助，得到熊德平副教授、王定详讲师、温涛
讲师、高云峰讲师。师兄袁洪斌、胡仕华，师弟李敬，同学卢满生、周云冲、吴斌、张志锋、
唐彦芳、麦兴鸿、郑世忠、杨柳，室友杨旭等的关心与帮助，还得到打印室的赖老师的热情
帮助。值此论文付梓之际，谨向以上各位老师、师兄弟、同学表示由衷的感谢!
感谢 邱 家 润先生对我的关怀、支持与鼓励!我还要感谢我的家人对我的关怀与鼓励，没
有他们的无私奉献，完成三年的学业是很困难的。
需要 指 出 的是.本文中存在的许多缺点与不足，敬请各位老师批评指正。
陈月t军
2004.4.20
西南农业大学硕士学位论文
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附 录
陈胜军。男，生于1973年。重庆丰都人。2001年考入西南农业大学经济管理学院攻读经
济学硕士，师从冉光和教授。在校期间的科研及论文发表情况如下:
科研情况:
6W TO框架下重庆物价运行与管理研究》项目主研2002年重庆市计委重点科研项目
发表论文情况:
1,“农村储蓄投资转化中的问题及对策研究”，《乡镇经济》，2002.9,
2,“我国货币政策利率传导机制部分失灵问题及对策研究”，《重庆金融》，2003.2,
3,“我国保险经纪人发展问题研究”，《重庆大学学报》，2003增刊。
4,“我国保险经纪人发展制约因素及对策”，《华中农业大学学报》(社会科学版)，2003.4,
5,“我国国际收支城影响的实证分析”，《西南农业大学学报》(社会科学版)，2004.1.