西南财经大学
硕士学位论文
中国财产保险业可持续发展研究
姓名：罗琳
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：陈朝先
20010401
内容摘要
财产保险业酌产生和发展在我鬣只有短短凡卡年时闯，选择这样
一个课题作为我的硕士论文的题耳，其主要源因是这一课题具有重要
的理论意义和现实意义，当然，这也与笔者在财产保险公司的亲身正
接经历有关。研究这一谋题的理论意义在予：无论在当浆还是在过去，
也无论在中国还是国外，财产保险业发展的研究始终越保险发展理论
孛耋要的缀成都分。强蓊我鬣慰产保险堑发展磷究热煮释焦点集串在
保险市场现象的描述性研究，对现代财产保险业发展的研究大多注薰
借蘩西方发达国家的模式，{l辱忽视了对jl|产保险韭的胃持续发展研
究，使我国财产保险业未来的可持续发展失去了理论上的指导，正是
基予这一原因，笔者选择了此课题。
研究这一课题熬瑷实意义在于：中国即将加入jLrrO，财产傈玲业
作为开放的前沿阵地面临严峻的挑战，财产保险业经过二十多年的快
速发展，逐濒曼露窭了保险体铡、隶场体系、经营瓿割等穷髓存在憋
各种问蹶，这些都将受到来自各方面竞争的冲击。目前全球大约有300
多家保险公司制定了开发中隧保险帘场懿计菇，翔我多缒世器缀傈险
公司在如此短的时间进入一个国家保险市场，这在世界保险史上是史
无前例的，竞争将呈现自由亿趋势，并推动我围保险蛾全球纯进程。
在溺际化竞争的战略妥l喾中，我国还处于比较低的层鬣上，遁应和戏
对这些挑战的方略还不明确，应变能力也略显不足，我们应该清醒地
认识鬟井资保险公司全薪麴蠢场撬制、经营瓿制、激鼢极铡秘竞争撬
制将会对我国保险业现行的体制提出严峻的挑战，中囡的财险保险业
瘟选择行么样豹发展道路?采取圣}么样斡发震羧蜷2在中匿保险律销
改革中应起到什么样的作用?这些紧迫的问题成为了备家财产保险公
司发展研究的重点，从此意义上讲，选择这一课题具有重要的现实意
义。
论文对中国财产保险业的可持续发展的研究和分析，是从制约财
产傺殓监发展斡诸多因素入芋麴。佟力一令发展中匡家，要尽抉确定
财产保险业的发展战略，必须弄清制约财产保险业发展的决定性因素
露基零机制。只有准确把握了财产保险业发展的动态、越势和进程，
才能进一步选择更具理性的发展战略和政策措施，才能促使我圜的财
产保险鲎持续、稳定、键滚建发展。从制终保险攮发展豹医素寒磅究
中国财产保险业的可持续发展不仅需臻我们从一般意义上对财产保险
泣的胃持续发展进行全西分糈，还需要我稍对中凿财产保险盐的可持
续发展本身进行具体的考察和研究，探索财产保险业在中国可持续发
展战略的措施及环境政策要求，用分析研究得出的理论蒋来指释我们
现实的财产保险改革实际，这既是本文的磷究思路，又是本文的逻辑
线索。基于本课题特定的研究对象、研究角度和这一课题的现实意义，
我镪采两了毙较研究、蜜涯研究鞠趣范研究鞠结合麓方法。
猩确完以上基本思路、逻辑线索和研究方法詹，本文在安排内容
懿基本框絮上主要分失麟大部分。第一部分主要怒从财产保陵泣可持
续发展的现实和理论背景，阐述财产保险业可持缕发展的内涵以及与
经济两持续发展的辨证关系，为迸一步分析作准备；第二部分主要是
从宏溉的角度研究制约财产保黢业可持续发展的主要因素，第三部分
主要是财产保险业可持续发展的微观因素分析，遂两部分都是为实{正
分拆提供理论基餮l；；第弱部分主要是结合中国实际对财产保险她的霹
持续发展进行实证分析，提出我国财产保险业可持续发展的改革、创
新帮致策建议。
第一部分：财产保险业的可持续发展概述。这一部分的目的是限
定本文韵研究对象，阐述研究对象的现实和理论背景，并对酣产保险
业与经济可持续发展的关系进行了分柝，揭示了财产保险业可掩续发
展的内涵，让读者对财产保险业可持续发展有一个较全渐的认识，为
下一都分懿分析佟基础猴冬。这一部分熬主要鼹点鞫内容毒：经济全
球化和保险国际化是财产保险业可持续发展的现实背景；可持续发展
理论释中莺的可持续发展战略楚豺产保险鼗胃持续发展瓣理论鸳景；
财产保险业可持续发展是围绕经济可持续发展来展开的，两者的核心
都是资源韵永续利用。
第二部分：财产保险业可持续发展的宏观基础。这部分的作用是
将财产保险娩敖入整个世界财产保险妲的发展中加以考察，从宏观的
受度分辑彩镌黠产德验监霹薅续发曩黪主要因素。这一部分豹主要观
点和内容有：国氐经济姻发展建财产保险业可持续发展的物质基础，
经济发震熬求平辩遽塞与怼产僳猃监发震密切搁关，魏产镊陵热与蓦
民经济应协调发展；制度是影响保险业可持续发展的最根本因索，产
监政簧、鬻淫体剿、汉投毒±会人文都会黯戆产保陵蛙戆可挎续发展产
生深层次的影响；保险市场的发展是财产保险业可持续发展的动力，
傈险市场体系帮模式会影响瓣产保险娩瓣可持续发展，保险市场纯是
摄除市场发展鲍趋势；保险监管是财产保险业可掩续发展的保障，保
险濂管的酮标和原则与财产保险监可持续发展是一致鹩，市场行为酶
煎管黟嫠村篷力魏篷管娆毽邀财产保险业匏霹持续发展。
第三部分：财产保险业可持续发展的微观基础，这部分的作用是
姨徽麓黎角凄分析潮约黠产爨狳遂霹持续发展羲主簧嚣蠢。这一部分
的主要观点和内容有：财产保险业可持续发展的微观经蒋机制的核心
是动力辊铡箨约束橇制浆梅建帮完善；裸陵提割本身熬风验裁铡终豺
产保险业的发展，保险机制的作用又肖利予财产保险业的发展，保险
公司内部酶知识恍管理运过传统产燕耱改避瑟薪产瑟斡开发程滋熬产
保陵监约可持续发展，保险网络化经营管理通过服务质爨和营销方式
的创新促避财产傈险业的发展；傈除资金酶经营鬻理和投资运作班及
镲险资金入市剐‘辫产保险业熬霹持续发展都商一走的影响。
第四部分：我国财产保险业存在的问题与可持续缴展的政策建
议。这部分蕊嚣酶是通过霹我餮瑟产绦殓照发震舱溪状避行分r褥，揭
示我国财产保险业存在的问题，提出我国财产保险业可持续发展的改
革、餐薪霉。酸策建议，这羲怒对蘸三个寒分嚣努橱总结，又是对黯产
保险业可持续发展的进一步深化，最终达到政策建议的翻的，从而形
成比较完整露硪究体悉。这帮分豹主要蕊点器蠹容有：我雾瓣产爨陵
业经历迅速成长的裹峰期后，随着圆民经济发展速度的减缓，已提前
进入低增长发餍时囊；匿家相关的产监政策是制约财产稼险受可持续
发溪翦瓶鞭盈繁，财产僳验业现有的管理体割是铡约财产保险业可持
续发展的关键因素，保险市场上供需矛盾突出、中介发育不完善，傈
验裟营滞嚣与繇验盐逐速发鼷不翅邋应，财产保险监豹人事、分配等
经鏊撬鼷不完善粼终了怼产爨羧曼翁霹骜绥茨浸，餐验鼹务求平寒曩
量不高、险种络构不合理影响了财产保险业的可持续发展；实现我豳
瓣产漂貔渡莓持续发震熬致戴建议，瘥落蘩爨狳产违教蘸，深佬豫狳
公镯体制改革，构建完蒋的保险市场体系，加强保险监镣，加大用人
分蘑巷褫裁瀚竣摹，翻快保险裁麓，实现瓣产傈酸救翁霹持续蓑鼹。
Abstract
l￡has been only scores of years since property insurance was
introduced and developed in China．I choose this subject as the topic of
my thesis for the reason that it has both theoretical and realistic
significance。Admittedly，this is partly related to the author’S own working
experience in a property insurance company,too．The theoretical
significance of the topic is that the study of the development of the
property insurance always constitutes up the most important part of the
theory of the development of insurance both in overseas of China whether
in the past or at present．At present our study focuses on how to describe
the phenomena in China’S insurance market and use the modes of
developed western countries for reference。We ignore the particularity of
insurance system itself thus our study does not analyze the factors
restricting the sustainable development of property insurance in a deeper
level，which results in the lack of theoretical guidance for the future
development of our property insurance，
And the realistic significance can be explained as the following，China
is蘸the gate of joining the WTO。Property insnrance，as the frontier of
opening—up，will face austere challenge。After fifty years of fast growing，
problems遗insurance system，organization and management system，
operation mechanism，industrial structure and business mechanism begin
to show up．These will face the impact i琏all directions．Up to now about
300 foreign insurance companies have made plans to exploit China’S
insurance market．Never have SO many international insurance companies
entered a national market at瞧e same time in the history of the world
insurance．The competitions will push our property insurance into the
globatization progress．China stands鑫t a low position in the strategic
arrangement of international competition and we don’t know much about
how to adapt ourselves to these chances and challenges，We should realize
that the foreign companies have brand new mechanism of marketing，
operation，motivation and competition．How should we handle the coming
fierce competition?Upon what model should we choose to develop
China’S property insurance?What strategy should we adopt?And how
should we carry on the China’S insurance system reform?The answers to
all these questions exist in where the operational significance of this topic
lies．
This essay begins with the factors restricting the development of
property insurance to analyze the sustainable development of China’S
property insurance+As a developing country,China should decide On the
development strategy that depends on the recognition of the restricting
factors and their working mechanism as soon as possible．Only when we
know the trends，can we choose more reasonable strategy and policy,and
keep our property insurance developing steadily and healthily，Starting
with the restricting factors demands US not only to analyze in the common
sense，but also to survey the sustainable development of Chinese property
insurance itself,。find out the measure and environment needed and apply
the theory to our reform，This is the research and logic clew of the thesis．
This thesis will use both positive and normative analysis。
The thesis is divided into four parts following the basic considerations，
the logic clew and the research method above．The first part，which works
as the foundation of the second part，deals with the definition，connotation
and trend of property insurance’S sustainable development as well as other
correlative concepts．The second part is the analysis of the critical factors
restricting the sustainable development macroscopically while the third
part，microscopically。These provide theoretical basis for positive analysis．
In the fourth part we’11 have a positive analysis considering the reality of
Chi娃a。At last，on the basis of the four parts above，reform，innovation and
policy of China’S property insurance will be surveyed．
1．The introduction of sustainable development of property insurance．
2
The aim of this part is tO limit the subject investigated，to elaborate its
definition．its connotation and the trend of its development，to analyze
several correlative concepts，and to explain what the sustainable
development really means．This part will give readers the common sense
of the sustainable development，and prepare for the next part’S analysis，
The main points are：The meaning the sustainable development of
property insurance’S；Its connotation is the reasonable use of insurable
resources；Its core is to form all kinds of harmonious mechanism；The
trends of the development．
2．Analysis of macroscopic factors restricts the sustainable
development of property insurance，This part puts property insurance into
the global development of property insurance and analyze
macroscopically．The main points+are：National economic development is
the material basis of the sustainable development of property insurance，
and property insurance’S development depends on the level and speed of
economic development；System thoroughly affects the sustainable
development of property insurance；Community,policy,law and the
system of management and organization are all recessive risks to the
development；The development of insurance market is the power for the
sustainable development；Insurance control guarantees the sustainable
development of property insurance。
3．Analysis of the microcosmic factors restricting property insurance’s
sustainable development。The main points of this part are：To establish
and perfect the driving mechanism and the restricting mechanism is the
core of property insurance company’s operational mechanism；The
insurance mechanism itself can both restrict and in turn，be helpful for the
development of insurance；The management and innovations inside
insurance company Can promote the development of insurance；The
management of insurance funds，and the risk of investment and insurance
funds entering market call all affect insurance’s development tO a certain
3
degree．
4．Problems and policy suggestions in sustainable development of
property insurance．This part tries to post some problems of property
insurance development in china through the analysis of those of the
present and the past．It puts forward the requirement of innovation inside
and environment outside property insurance industries．It is not only a
summary of the three parts above，but also a deeper analysis of the
sustainable development．And it finally reaches the aim of t；iving policy
proposals and forms a complete analysis system．Main points include：
Property insurance in china used to grow very fast but not now because of
problems such as operation and insurance products．National compare
enterprise policy is the key factor subjected to development the
development of the property insurance．Also the property insurance
management system is the barrier of property insurance enterprises．
Supply conflicts with demand and more intermediary organs are
needed．The lag of insurance control and macro-policy of China doesn’t
match the fast growth of insurance．Only by deepening the reform of
property insurance company’S system and establish a multivariate
organization structure in insurance company,establishing a sound system
of insurance market and connect it with the international market，
Reforming me insurance control and improving on policy and legal system，
Call the sustainable development come true
4
隧蚕
可持续发展蔻二十鬣纪，k卡年代随着入粕对全球环境与发矮淹题
的广泛讨论而提出的一个全新概念，是人类对传统发展模式进行长期
深刻反思的结晶，可持续发展就是要在人与自然和入与入的关系不断
优化的前提下，实现经济效益、社会效益和生态效益的有机协调，从
而使社会的发展获得可持续性。《中国2l世纪议程》明确提出，中国
在未来的发展中将实施霹持续发展战略，可持续发展是中国兹现实国
情和未来发展的必然选择，财产保险业作为金融乃至国民经济的重要
组藏帮分，无一攒羚逸将沿着这个方惫发展。对产保险鼗霉持续发展
的关键问题是要在质和慧的统一中发展保险业，这也符合中央要求的
两个根本僚转变：经济体割及传统豹诗划经济囱常场经济转交，经济
增长方式从粗放型向集约型转燮。
在二十多年的发展历程中，我国财产保险监在保险体毹、管理制
度、市场体系、经营机制等方蕊进行了许多尝试_j觏改进，取得了显著
的业绩，为我国保险业的发展积累了大量有益的经验，但与财产保险
业的抉速发展摆魄，财产保险业发展壤论鲍研究却搜当潞嚣，传统的
保险经济理论偏纛于保险市场现象的研究，属于一种描述性研究，而
忽巍了财产保险烂魏可持续发展霹究，对财产保险监的发浸与增长、
以及制约财产保险业发展的各种因素缺乏深层次的剖析，从这个意义
上讲，以中餐；l|产保险潼的可持续筹装终荛研究谦逶具裔重要泌瑾论
意义。财产保险业经过二十多年的快速发展，逐渐显露出了经蒋管理
体制与发晨不相遮应、市场洪需矛盾突窭、保险溢管滞霰、禽家相关
法律政策不健全等闫题，特别是中国即将加入WTO，财产保险业西监严
峻的挑战，并将受到来囱各方蕊的冲击，财产保险业应该选择什么样
的发展道路?采取什么捞麴发展策略?在中国保险体制改革中起到什
么样的作用?这些都是财产保险业发展急需解决的问题，从这个意义
上{莠，选撂这一谖题具有重要熬现实意义。
对中图财产保险业可持续发展的研究应从怎样的角度入手?我国
麓产保险建鲍发矮历程铁寞正意义上漭只有二十凡年，这二十尼年无
论怒萁组织形式，还怒经营管理体制都在不断的变革和削新，要从中
惑络出带有一般蜒律{=!!婚末嚣难度缀大，并且这也不符合科学的霹究
飙律。笔者重点从制约财产僳险业发展的诸多宏观和微观因索分析，
对辫产保险爨验竖可持续爱震海题避孬动态研究，这怒本文硪究楚基
本思路。从制约保险业发展的因素研究中豳财产保险业的可持续发展
不仅需要蔑襄扶一般慧义主簿魏产保除数羹霹持续发餍送行全蟊分
析，而且还需要我们对中国财产保除业的W持续发展本身进行县体的
考察稳蓊究，探索荛|产傈殓鼗在中鬻可籍绥发蕊娥硌瓣措施及环境竣
策需求，用分析的结论来指导我们的财产保险业改革实践，这是本文
研究韵逻辑结构。为了深入分析本文采爝了比较研究、实证研究与
援范研究螺缝合鳇方法。
因研究财产保险此可持续发展所需的资料较难收集，加之笔者研
巍犍力帮学谖水平嘉殴，使本文对财产铩验监霹挎续发展这一蓬要谍
题的研究仅为一个开端，尚有一些璃论和飙实问题需要进一步的深入
愚考察探索，零文巯瀵察不姿之憝奁所难免，愚潺予激撬译指正。该
论文在写作和修改的过程中，得到了西南财经大学保险学院院长、书
记及各位老拜熟全力支持寨帮蘩，健我受益菲浅，饺在此表示衷心黟
感谢。
中国财产保险业可持续发展研究
一、财产保险她的可持续发展概述
(一)簧孝产保险建霹掩续发展靛瑗实背景
1、经济全球化趋势是保险北国际化的经济背景
第二次髓纪大战蔽焉，随骜生产力永平的逐速提高帮科学技术豹
飞速进步，生产要素在世界各圈之间大规模地流动，资源在全球范围
内配澄，人类步入了在全球范围内为啦界各因生产商品的“国际生产
时代”，从80年代中期起，这一现象被称为“经济全球化”。推动经济
全球化的主要力量是跨国公司，为了追求利润量大化，根据生产要素
最佳瓤置的原则，兖分零l鼹世器各国不固的瓷源翻枣场比较优势，这
些企业在世界各地从事投资活动，据联合国的资料统计截止1993年世
赛上《万家跨国公镯共嚣有25万家子公司，箕生产总值占整赛鏊蠹生
产总值的40％，80年代中期以厢特别是发达国家中的中小企业也从事
跨国投资，途极大泡键遴了经济全球化发震。
经济全球化是当代世界经济发展的最根本特征之一，随着科技的
不断深入，世界各国的经济生产越来越国际化，不同社会制度、不同
发展水平的图家都被纳入统一的全球经济体系中，一国经济运行效率
无论肖多高，总要受到本因资源和市场的限制，只有全球资源和市场
一钵傀才能浸大限度遗摆脱姿源秘市场鲍束缚，以簸有零l的条转楚产，
在最肖利的市场销售，实现世界资源的最优配置，全球化描述的是使
整赛经济接近于完全市场这一瑾论的戆想的发震。囊产的蓬际纯造戒
了国与国之间相互依赖程度的增加，一国的囡内政策经常受国际因素
的制约，经济全球纯提供的视逐使发矮中国家可良在更短盼时间海、
以更高的速度发展本国经济，然而对予劳动力便宜j}Ⅱ自然资源丰富的
国家来说，外国投资者也许只能起到在低水平上扩大经济舰模的作用，
在这种情况下，发展中国家的经济能够褥到增长，假共不然褥到发展，
因此发展中囡家只有在“发展意识”的指导下，经过长期艰苦的努力，
逐步提裹塞汪豹袁场发鸯程度、经济结构、莠动力素质弱技术水平，
才能充分利用经济全球化提供的机遇，如果对外国投资不加以任何选
择和引导，对民族经济不加以适当的保护并且加快建设，这个国家的
经济基础将掌握在别人手里，根本谈不上什么发展了。
2、保险业发展呈现的国际化趋势
由于经济全球化，世界经济日益成为一个不可分割的整体，与经
济相伴随的风险也不再具有国界，跨国公司保险需求的国际化推动着
保险国际化的发展，世界各国的生产者由于风险的无国界化，对保险
国际化的要求十分迫切，为了控制境外的分子公司，往往通过再保险
把业务分入母公司，由于再保险本身具有很强的国际性，把保险业联
合为一个国际大市场，极大地推动了保险的国际化进程，保险业作为
特殊的服务行业随着全球经济的一体化而呈现国际化的趋势。
1)保险向全球化、自由化方向发展。保险全球一体化是保险业在
世晃范围内的整合，最重要的一方面就是外国保险企业对他国保险市
场的进入，1997年12月31日世界贸易组织第二轮金融服务谈判达成
最后协议，共有70个成员(包括欧盟15个成员)提出或改进了其关
于金融服务开放的承诺，几乎所有发达国家和相当一部分发展中国家
均已承诺开放其所有的保险领域。自由化与全球化是相辅相成的，自
由化即市场进入障碍的减弱甚至撤除，近几年来美国、德国、日本等
向来以严格管制著称的国家都在大幅度放松对保险公司的管制，从对
保险费率及险种的直接控制和干预转为对保险公司偿付能力和风险资
本金的监控。
2)银保业务融通，混业经营趋势日益明显。长期以来，各国普
遍实行银行、保险、证券分业经营，但近几年随着经济的发展和市场
环境的迅速变化，分业经营界限逐渐被打破，金融业务一体化经营趋
势不断加强，银行和保险由原先的各自平行发展转变为相互渗透、相
互融合的一种新型的关系，欧盟国家中银保业务融通已十分普遍并取
得了很大的成功，英法两国的许多银行为保险公司所拥有，欧洲500
家大银行中46％拥有专门从事保险业务的附属机构。
3)保险组织机构变革，经营管理方式不断创新。从国际保险市场看，
由于资本市场特别是股票市场的发展和壮大，保险组织机构的传统形
式出现了非相互化现象，相互保险公司转变为股份公司日益增多，相
互持股公司也迅速增长，非人寿保险公司的数量多于人寿保险公司数
量。同时保险业的经营管理也步入了一个全新的时代，由于国际互联
网的迅猛发展，商业电子化程度不断提高，保险业从展业、承保到理
赔、追偿以及资金运用和管理的各个环节都经历着创新和变革，电子
化和计算机系统的应用涉及到保险业的方方面面，极大地提高了运转
速度和业务质量；保险公司不再仅仅是收取保费、支付赔款的机构，
更加注重保险投资和再保险安排等扩展功能，努力降低产品价格，减
轻被保险人负担，保险公司推出的产品更能适合投保人的需求，按国
际惯例设计的保险产品不再强调综合性而转为专一性。
(二)财产保险业可持续发展的内涵与基本理论
l、可持续发展的思想和理论
20世纪六七十年代以后，随着环境恶化的加剧和两次能源危机的
冲击，传统的发展观受到严峻挑战，关于“增长的极限”的讨论也开
始为许多经济学家关注，资源短缺和环境恶化已成为发达国家和发展
中国家必须共同面临和解决的问题。伴随着经济学家对发展问题认识
的加深以及发展中国家经济发展的实践，人们开始对传统发展观进行
深刻的反思，并逐渐认识到传统发展观中对经济增长的推崇，已违背
了经济增长和物质财富增加赖以实现的基础，即生态环境系统所固有
的生态规律。改变传统的发展观、努力寻求新的发展模式的需求已十
分迫切，这时可持续发展思想作为一种与传统增长模式截然不同的发
展观，把经济发展同生态环境、自然资源、人口、制度、文化等因素
结合起来考察，加深了人们对发展的认识和理解，在发展经济学这里，
可持续发胶思想和理论已经基本建立起来，并逐步纳入到基本经济学
框架，可持续发展成为现代经济学的一个基本目标。
1)可持续发展问题的提出
1980年3月5日，联合国向全世界发出呼吁：“必须研究自然的、
社会的、生态的、经济的以及利用自然过程中的基本关系，确保全球
持续发展”。1987年，世界环境与发展委员会的长篇报告《我们共同
的未来》正式提出可持续发展的概念，认为：“在最广泛意义上的可持
续发展，是既能满足当代人的需要，又不对后代人满足其需要的能力
构成危害的发展”。1992年6月在巴西的里约热内卢召开了“世界环
境与发展”大会，183个国家的代表团出席了会议，100多个国家的元
首或政府首脑到会讲话。这次会议使可持续发展概念在全球范围内得
到普遍接受并达成了共识，并制定了代表最高级别的政治承诺的《全
球21世纪议程》，作为全球共同发展的战略。这次会议是人类认识观
念更新和转变的一个里程碑，人类对环境与发展的认识提高到了新的
阶段：即环境与发展密不可分，两者相辅助成；发展模式必须由资源
消耗型转化为资源节约型，即依靠技术进步节约资源与能源，建立经
济、社会、资源和环境的协调。此后世界各国都在考虑本国的可持续
发展问题，发达国家通过技术创新提高增长质量，改变消费方式，减
少单位产值中资源的消耗量；而发展中国家面临着发展经济与保护资
源和环境的双重挑战，必须通过发展经济提高综合国力和人们的生活
质量水平，并进行一定的社会经济改革，从经济、社会、资源和环境
相互协调发展的高度来制定发展战略，走可持续发展之路。
2)可持续发展的内涵和特征
可持续发展是涉及经济、社会、文化和自然环境的一个综合概念，
它是指人力、资源、环境的协调发展、合理利用，正确处理人与自然、
社会的关系，实现人与自然协调发展、经济与环境协调发展、企业与
社会协调发展。①“可持续发展”中“发展”是前提和基础，它不仅表
现在经济的增长、国民生产总值的提高、人们生活水平的改善，还表
现在文学、艺术、科学的昌盛，道德水平的提高，社会秩序的和谐，
国民素质的改善等。这种发展既要经济繁荣，又要社会进步；不仅生
产数量增长，还要社会状况改善和政治体制的完善；不仅有量的增长，
还有质的提高。“可持续发展”中的“可持续”则是制约发展的限制因
素，主要有经济、制度、社会、环境等因素，社会发展必须维持经济
的稳定增长，为社会进一步发展准备必要的物质基础，这种增长必须
体现效率，．最大限度地以较少的资源成本获得尽可能多的社会福利总
量，实现帕累托最优化。
①王信领、王孔秀、王希荣：《可持续发展概论》，山东人民出版社1999年版，第3页。
可持续发展与戳往的发震蕊楣繇，实瑗了三大根本竣交，蒸有以
下三个特征：一是在人们社会生活方面，实现了踟注重数量向注重质
量瀚转变；二是在社会发展战略上，实现了由侧羹发展内容至《侧重发
展能力的改变。传统发展观仅仅注重业已取得的经济成果，搞短期彳亍
为、急功逐利，对以后发展潜力的影响很少考虑，而可持续发展观则
把现实秘未来有机地结合在一起，既簧到眼前利益，又颞及长远利益，
既}室重经济成果的取得，又着眼于社会发展未来的可持续性，维持了
发襞貔无限潜力；三是在搴±会发震方法上耄单嚣索囊格式塔转换。传
统发展观只注重经济，把整个社会都归结为经济这单一要素，而可持
续发震观剿把整个社会理解为一个鸯橇网络系统，要求毒圭会变革必须
实现综合配套，以实现整个社会的协间发展。
2、中鬣的可持续发展战略
联合圈环境与发展会议通过了全球{21世纪议程》膳，要求各国
根据本国情况，制定各自的可持续发展战略、计划和对策。国务院环
境傺护委员会据北决定组织编写《中国2l世纪议程》，质经国家诗委
和圜家科爨组织的52个部门、社会团体以及300多名专家多次讨论修
改，予1994年3莠25疆鏊务院第16次常务会议讨论逶避了《中星2l
世纪议程——中国2l世纪人臼、环境与发展白皮书》，论述了中国可
持续发震静背景、必要性、战略和对策，掇出了审鋈莓持续发展懿葱
体战略：要建立中国的可持续发展的法律体系；要制定和推进有利于
可持续发袋的经济政策、技术政策和税收政策，其中包捂将资源帮环、
境熙素纳入经济核算体系；要逐步建立《中豳21世纪议糕》发展基金，
并广泛争取民间和国际资金支持；簧注重能力建设，加强现有信息系
统的联网秘信息共享，注重对各级领导和管理人员实薤能力的培训，
注意教育建设、人力资源开发和提高科技能力；簧利用市场机制和经
济手段推动霉持续发震。《孛嚣21世纪议程》是参考全球{21世纪议
程》并根据中国因情制定的中国可持续发展战略，它为我们提供了新
的发展蕊，《孛蓠2l畿纪议稔》第一章序富孛指爨：辛毽是发震中嚣
家，要毫不动摇地把发展国民经济放在第一位，备项工作都要紧紧围
绕经济建设这个中心开震。这种“发展”不蔺于传统的发展，中莺愚
在人口基数大、人均资源少、经济鄹科技水平都比较落后的条件下实
现经济快速发展的，在这种形势下，只有遵循可持续发展的战略思路，
才缝实现因家长嬲、稳定豹发震，
持续发展，，摆脱传统的发展模式，
撑耱集终塑经菸发震。
这静“发展”是经济秘社会的“可
逐步由粗放型经济发展向由科技支
第八届全国人大四次会议审议批准的《中华人民共和国国民经济
和牵±会发展“丸五”诗翔秘2010年远景秘标纲要》，謦次臻确提密了
在中国未来发展中要实施可持续发展战略，依照中国国情，根据自身的
经济承受能力，探索一条投赉少、效果婷的新途径。注泽民同志在毙
韵十五大报告中指出，要进一步发挥市场机制和宏观调控的作用，使
市场机制在国家的宏观调控下对资源配置起基础性作用，这种作用掩
有薤予提赛资源剥震效率，降低物耗裁耗，从霞有助予节约、保护资
源。但市场调节有其零身固有的弱点和消极方面，即自发性、盲目性
帮滞螽性，也会对经济与资源、环境的协调发震起破坏；整阻礴终鼷，
因此我们一方面注意发挥市场机制对资源配置的基础作用，另一方面
又要要加强宏鬻谲控，力求避免稻宠缀亩场瓿韵在配鲞资源翱傈护环
境方面的负面效应，以促进经济、社会和环境效益的协调发展。同时
由于科学技术魑第一垒产力，科技进步是经济发展的决定性觳素，我
们必须把加速科技进步放在经济社会发展的关键地位，使经济建设舆
正转移到依靠科技进步和提高劳动者素质的轨道上来，加强可持续发
展壤训，增强实旌可持续发展能力。
3、财产保险业可持续发展的内涵
财产保险数冒持续发展是在经济全球化、傺陵藿踩佬羁保险囊激
化不断加快加深的背景下应遮而生的，它是经济可持续发展的有机组
戒韶分，是陡餐经济搿持续发震豹提窭露提塞的，是对经济霹持续发
展研究的细划。目前围绕保险业可持续发展问题的讨论才刚阏0开始，
要准确魏归纳和定义像陵业露持续发展莳基本涵义费时视帮条件尚不
成熟，假为了在实际讨论和研究中的方便，笔者就保险业可持续发展
的基本涵义提出如下描述性概念：财产保险业可持续发展是搬据一溺
特定的经济、制度、社会和环境，合理利用资源，提翥保险机制运行
效黧、增强保险偿付能力，形成保险市场供需平衡、竞争适度，资源
优化配置，监管与发展阔步，经济效益与社会效藏兼顾的状态，实现
财产保险业与社会、经济和环境的均衡协调发展。由于财产保险是以
财产及相关利益为保险对象煦，保黢标的保险金额是以冀保险价值为
基础确定的，英可保资源只是可以用货币计量的全部可保财富，因此
霹傺资源楚有限麴，财产保险业可持续发矮憋爽瀵裁是露保资源的会
理利用，即保险公司要在确保可保资源不浪费的前提下，形成各种协
诿枫翎增强系统窦身弹淫，提裹经薷覆耋、保证经营效益、增强盈务
后劲、保持发展的持续性。可保资源的有限性使财产保险业的发展具
有资源开发与嗣糟内涵，使羹手产保陵遭冒持续发栽与经济可持续发震
形成了相置依存、相互影响的辨证关系。，
(三)财产保险监爵持续发展与经济可持续发腰的辨证关系
可持续发展不是指单纯的经济发展，嚣是经济、，社会和生态三神
可持续性相互联系、相互适应、相互制约和相互作用，焚同组成一个
可持续发展的系统整体。不过可持续发震阏题叉骛先是经济戆霹持续
发展问题，经济可持续性对社会和生态可持续性起着主赣性的调节作
用，它不仅骞努簧嚣基窍露缝隽实蠛帮操掩茬会器生态鹣霉持续缝剖
造物质基础和基本条件。①因此，我们研究和探讨财产保险业可持续
发袋理论主要燕豳绕着经济胃持续发震来展开豹，黠产保险盘褥持续
发展的直接目标就是实现经济可持续发展。
l、从经济增长到经济发展是天类对发展阏煎认识深化的第一个
飞跃，丽砸持续发展观念的提出则实现了第二个也是更为重要的一个
飞跃。②jL半个多世纪以来世界各踊的发展经验来看，经济发展离不
开制度、文键、政治、科学技术等鸳景的制约，灏刳疫经济学家把经
济发展理论研究的重点从单纯研究自然资源的开发引向制度这种社会
资源的因索主来，蓊制度经济学家揭示了造成发袋差异麴骧邃：“有效
率的经济组织是经济增长的关键，一个有效率的经济组织在西欧的发
①自钦先：《金融可持续发成研究导论》，中图金融出版社2001年版，第79页。
⑦自钦先；《金融可持续发糙研究导论》，中黼金融出版社2001年舨，第95页。
展正是西方兴起的原因所在”。①
二十{鼗纪磊朔在敬信怠技术为主熬薪技术革命推动下，美鬻经济
现现了高增长、低失业、低通胀的新的经济发展态势，被经济学家称
为“新经济”，箕增长掰期之长给予经济可持续发艘以新瀚内涵，当今
人类已进入了以寓新技术为代表的知识经济对代，对各鞠的经济发展
而裔，入力资本、智力和包括傈险在内的制度等社会性资源的遵要性
大大提高，可持续发展也逐步走向依赖予社会性资源鲍知识经济，并
建立和维护自然与社会的长期协调发展。新经济的出现和发展，表现
窭与传统产烫发矮本葳不羁的孵找黪征，氆突破了传统财产保险监发
展的理论和实践。传统意义上人们认为财产保险业是资本、技术、人
力密集鳖酌产监，片面强调经济增长_鞫发袋速度，一直遵循着扩大资
本金、增加固定资产投入、增设机构网点、扩充人员数量的方向发展，
一睬消耗翻然资源帮入力资源，，对舞|产傈除泣鹃霹持续发展闻遂极少
予以关注，这种拼人力、拼费率的外延规模扩张的粗放型经济增长方
式越来越不适应市场经济发展的需要，问题日益突出。在新经济下知
识成荧核心资源，依靠创造和掌握知识来创造财富，隧赘网络保险、
电子商务簿高科技的不断运用，旧的发展观已逐步被新的可持续发展
蕊辫取载，形藏了蓊戆经营理念、经营手段窝经蘩机制，不凝提离揲
险运行效帮，降低保险经营成本，利用高科技实现保险业的跨越式发
展，获蔼推动二卡一{釜纪瓣产傈险鼗静持续、稳毽发震。
2、财产保险业可持续发展与经济可持续发展的核心都是资源的永
续利用。经济学的产生根源予资添的稀缺，资源稀缺是经济学酶基本
假设之一。自然资源的绝对和相对稀缺是阀代以及代际之间对资源展
开激烈竞争的原因，它一方面促使了资源的利用和配置效率的提高，
圈对也造成了资溺趣对予人类扩大资源基数能力的提高速度的过早毒鑫
竭问题，使当代发展成果延续性受到挑战，也使后代人的发展缺乏必
不霹少戆基毯，薮梵霹持续发展善要鼹决懿阚题裁是资源麴永续裁魇，
资源的永续利用是可持续发展的基础。财产保险业可持续发展的关键
①道格斯．诺斯、罗件伯撅．托马斯：《琶方世界的兴越》，华疑出版社1999年版，第5页。
蠢题毽是僚酸资源戆瘩续糕瘸，爨它与鑫然蜜深褶泌，又鸯不尽摺潮
静褥芎燕器黉求，蠡然资源麴永续裂髑主要依羧予技术，嚣傺除资源麴
永搂羁臻主要是在逶瘫予经济窝社会袭矮要求议及豫陵盎鸯发麓蕊禧
豹罄麓上，合理、逶渡、适时魄开发孽鬟剩露哥傈燹源。
i)财产僳蹬鼗是专门经嚣菇除酶行垃，保险釜产力戆发最东平受
割予蹩个社会生产力发鼹承平，当生产力永平发鼹劐一定程度，保陵
公蠲僚麓予其掌握的保险梳涮在一窥静范围漆分散风险，鼯健社套财
富不颧增长，探黢公霹毽不缝蕊保掰霄最险，嚣只簸对于西绦风验予
以保障。献嚣陬傈黢市场发展酶历史与现状来餐，二卡艇鳃中期以前
豺验建务憋滋薰在熬个僚黢盐务巾毖较太，毽=十世纪螽裳戈冀怒驰
年代激来，穗界诲多嚣寨傺黢市场上鲶怼产僚险渡务魄燕繇不随耀魔
遗低予大寿豫陵，并羹述骞遂～爹扩大魏憝势，。谗多爱达霆家逐趣联
了黠产傈陵滞长酶两蔼，根掇这整攀实壤限增长灌论攒壤财产保险的
增长簇予凝蔽璜长，箕发展空阕是霄隈浆。索予霹裸资源燕卡分饔隈
豹，对予珂保资源豹合理剩磷翻开发就显褥菇秀蹩簧，篾簧避免久羚
蛾援铡霹傈资源麓嚣发，又要避兔避度静开发帮铡餍，簧实现运释谂
谴，豢主要戆楚铡霾镰汪，鄂爨验炎涎麴嫩续剩耀离不纾捌度熬变革
和制新，其枣±会瞧瘸掰器戆入盼主飘能动健更强。
2)在薅产傺黢堑褥缳姿浮卡分案浆豹憩辩，澍瑶保瓷源羧赞豹现
象镪然存嶷，这在发鼹中藿寨戈炎黄遮，发矮中毽塞的题产保险市鹚
是淹寒嚣发、潜力基丈熬枣臻，与发达嚣窳穰毙，在惑薰、论援、人
均魄黧等方甏都骞穗当犬麓憨鞭，程发震辫不平德豹溪实世爨巾，务
霞髓发暴程麇纛茇震永平成为一卞嚣家霞际蟪挝戆决定嚣素，发震中
冒寐往往处于不翻豹魂槛，麟此发怒中黉家受瘦注重发展}霸嚣，力躐
通过发展撬离自身酶综合莺力，实现被会、经济帮赋产探陵数翡爵持
续发袋。1
二、豺产探险迎对耨续发怒翦宏糕基础
(一)、财产保险鼗哥持续发震的经济港懿
t、黧瑟经济是辩产爨蛩娩爵持续发震耱凌藏基醚
风险魁客鼹存在及其哥戆善|起熬对损失魄经济孙偿要求爨保险产
生麴蓠提条转簿巍然基懿，保险要存在并发震遥搽袋具餐产生瓣戆屡
裁缝济条群瑟李圭套裁余产蘸憋逡现与增多，保险鹣产生、形成冬发震
怒鞫社会经济懿发震、鬻涨贸易瓣戒长、生产弱益枉会能紧密稳遂静，
滋予保陵蹩一个历囊薛蘧晦，它在不阕的辩熬骞不蔺的袭袋条癸，遂
避我稍将探陵遭发展的条律鋈于现代经济条{串下，从现代溉点考察，
僚除激的发鼹条释巾霞民缝浇是保陵业发鼹惑物矮蒸磋。黧民经济楚
一个爨家魏豳内备地区、备郝门全郝经济游动麓总和，像酸是溜醚经
游静缀成部分，处予分怒繇繁，冀辫民经济备酆瓣提供经游保障，僚
陵溃动与毽民经游的各个郝门、各个强节熬有密切的联系，爨险鸯麓
蔑经济审生产、^分配、交换帮消赞爨个海带鄯是耱嚣装存、穗曩联系
隧，它销共霹揍成了毽氏经济鲶统一整体，溅民经济薛缝矮决定傺陵
遭辩缝霞，黧笺经济静发攫决定镰簸妊瓣麓晨，弱怒羧济发鬟嚣宏滋态
势：入均辫愁收入都将影响保险泣酶发展。具体鹃影璃霹粒结淹毅下
赞方甏效成。i
’
D 4艘父效应。一般慕说，在箕穗絷徉不交懿情魏下，入辫收入零
警越离，。、玛霸洛嚣求羼次越藏，人稍对安垒、保簿辩意愿就越强，购
要保险的戆力帮添鬻瞧越强，5道基本生活鬻餮缮轶满足，努毒露程惑
支粼戆富余收入，保黪经济蓑系就W越缮以建立。邋过对僳陵她与国
民缝济之阕蜂箕单蕊一嚣线撒网羟分撬，不蕊发壤二者之阍存在麓魔
穗美蠖，9毽论帮实际势橱漫谨臻，懑民牧入与保险经游褥求璺正相美
关系，、黠产探陵煞瓣求是与经漭姣撬豢产她政策捆联系游，GDP撵鸯
经济袋震麴黧要经济攒标，与保险鼗酶发鼹鸯着瓷糯酶联系。献全球
遂几十年麴攀实羲，探费牧入麴平均增长咯离子GDP酌平鹭增长，缳
费收入增长较侠静一般寨巾在发震孛困家耧耨兴经济成长鹣罄家。
2)利率效藏。一弱宏蕊经济态势对绦殓攮的影嫡可该通过剩攀燮
讫采体凌，在市场经济条{孛下，剽率是综合殿映宏溉经济恣势斡主要
撑檬之一，剃率离低影购保黢业资产懿价德，涉及缳险照运行的现金
流凑，逐露爨影缡德陵数熬财务稳定髓。在熟链条髂不变瓣情况下，
程攀上野将鼯致僳险燮产侩蕊秘授资收益上署，款褥闼攘增强其产熬
搏
的竞争力；襁反，剃率下降褥导致资产价值和投资收益下簿，从褥阕
接粼弱其产潞的竞争力，低零』率酶市场环境将对操陵公司瀚偿付麓力
产生巨大的渖击，从丽影噙保险业的健康发展。
2、财产操陵迎与鬻鼹经济熬协调发展
保险她传为匿民缀济熬一个重要部门，在经济发展与成长过程中
发挥着越寒越重要瓣黪耀，实躞涯躜，保险数熬誊在与发矮鸯羽予爱
民经济瓣发浸，绦险盐鑫身瓣发展又依赖予嚣民经济醵发矮，二誊要
保褥蠢院饲昭协调发展。毽器保险鼗发震麓律表疆，保险驻豹发震要
与辫隧经济熬发展穗游调，傺除监酶发展娶签可熊缝满足嚣晁经济发
展对保险僳障的需要。保险池与莺氐经济静客蕊院例关系是保险蛀与
藿涎经济协调发震豹蠹在依据，整器像验渡的统诗资瓣裘稿，无论麸
总体上还是个别地来番，保险渡在国民经济中所占眈重是逐步增大的，
保险垃在因琵经济中的掺瘸联越位爨灏增强，保险监适度增长楚实现
保险渡与躺民经滂协调发展戆必要条传，笼论是发达国家还是发展中
国家，俣险蝗的发矮都会遵镶这个撬缮。
1)保险选瓣发展水平要与溪民经济蛉发展承乎楣逶皮，实际上藏
是价{蹇裁律作瑙予裸险供求关系覆形成酶均衡状态，鼙市矮土夔保黢
供绘与需求的平衡关系。一方瑟，缣除供绘取决予缲陵入麸全体被保
险人手萋集中越来酌傈陵基金遗，它决定了傺险公透向轻会撬供经济
蓊嫠的深度，搿戳裁翁保险供给大小的主黉鬻素是被傈猃人缴纳傈陵
费鲍熊力；另一方蟊，保险瑟求一竣搔有支付能力的保险潘求，即煮
交缡合理绦验费艇力的僚验傈黪需求。因诧，保除建静发袋永平裁决
定予鸯支t寸戆力的保除需求熬摸，它憝屠瞪可支配收入以及企业刹润
熬歪耀关滋数，蕊屡＆霹支酝姨入嬲企业秘溺又是毽民收入黪正粳关
函数，一般寒邋，霹鬣经滚求平越嶷，保陵避豹发震拳平裁越藏，及
之赛然。
2)绦羧娃麓发震遽度要与鬻民经济懿发展速发榛协谈。保险遭鹣
适当发展速度是僳陵煦与国氐经济协调发展的必癸条辞，《中蠢保险鼗
发骚》一书研究了120个謦家的经济增长速度与保险监增长速度携情
况，从理论上分析，保险业的发展速度不外乎有三种德况：低子国氐
经爨熬发袋速度；与嚣涎经济发震速度阂步增长；蒜予溪瑟经济发震
遵覆。献麓癸髹羧鼗发震瓣蠛蠹院较番，绦除烫爵笈袋速度在不溺嗣
象、楚送、不泛辩翘帮舂不闵蕊表瑷；飘蘩髂上考黎，嚣石潞输繇鬻
麴发展孛胬家的保险监增长速度快予工监纯国家僳除迎的堵长速浚；
藏毯器一般蠖凝砸畜，保险渡的增长这发废略离予嚣氏经济的矮长速
度，才戆绦证保验业的可持续发鼹。
(二)簧|产保险监霹捺续发展戆铡蹙基懿
保险巍缀丈糕发上受到予产照蛾策、餐理体制、季±会，k文筹潮鹰
祭件鳃铡魏，这整在委涤联次土渊终壤险发展终静熟憋健熙险，必然
对镲除发瀑静模式、战旗等产釜量要瑟不露诋信魏影确，对联陵嫂长
斓菠震产生蔽其严黧豹辍涮褴障褥。盎予绦陵潮度梭{妻子一鬟特定煞
经济、社套与锈度环麓，现稽保险臻l度的晕誊耪筑藏怒在一黧特定搿魔
条粹下长期巍然演钝豹缩莱，各遁都露禳大鼹差辩，弼采懑橇保浚努
矮立足予长麓发餍战略鹣逡在宗鏊，惑晦或低估销魔鼹陵鲢影魄力，
使豫陵业褒发袋初期使罄下诸多测约长期稳健发溪的隐性障褥，裁肖
霹鼗键按溪鼯搂铡遮{筝戆搂式秘机裁文瑷掇藏甚至缺省，会对裸陵监
趣掩续发展霹攥陵蠢场鹣培寅产生不嶷麓黎。
I、产竣竣繁楚现代经济发震避糕书螫然豢在魏酸繁变潼，是淹备
鼙敬腐所穰豁静一磺藜零经济馥策。保羧产鼗政篷，怒措激跨通过攘
瘟瀚羧策手授，黠绦黢瓷潦熬配鲎获糕盏瓣分配进行经济、法律翡干
预，对保陵公霹遴稽一艟必要酌限裁和弓|器，铗褥黠僚陵产盘懿发糕
整体方蔼照翔影响麓一系猢玻策。国保险产鼗政镶鹬表糯形式主黉肖
两粪，一类是法簿法援等漕鸯强裁链的缳陵效宏矮执行懿艇藏慕获，
翔《保陵法》、《保验蛰理暂费规定》等法律书育荧僳验业翡麓定。羯
一类憝一整激赫褴戆褰臻经济政策，对僳险蛙露发鼹予叛萼l嚣，援瓣
保羧池靛怼玻裁收欢繁、金融赞蘑墩策等。敢惑通过嬲定强划性豹镶
襻法瓣黟激瓣挂玻燕霹僚黢燮灏浆鬣鬣及剃照分鬈避褥予鞭，jl孝保陵
公镯进行撼簧酶限潮释孳|导，扶嚣艇豫险蔻意健潦、持续、穗怒煞穷
◇汪生患、卷一赛：《璇瓣羧我篷缣酸产照魏缀潦势褥》，绦险骄簿2000年3糍，蘩22菱。
向发展。如果一国政府采取积极的与保险相关的产业政策鼓励保险业
的发餍，保险业将有一个宽松的外部环境，这种正的外部效应有利予
保险业的持续健康发展；相反如果一豳的产业政策限制或不支持保险
业的发展，则是一种负的外部效应，将不利于保险业的发展。
1)从匿家法律法撅来看，保险活动的兴起和保险业黢发展推动了
保险立法的产生，世界各国保险立法通过规范保险活动，解决保险活
动中的矛霪鞫缨纷，促遴财产僚险鳖的持续、健康发展。法制建设是
保障保险业健康发展的基石，从保险的行为规范、保险监管、保险合
筏，猁保险缝纷懿懿理，无不淡裰关静法律滚燕麓准绳，傈险法是激
保险关系为调整对象的法律规范的总称，世界各国的保险法基本由三
部分构成：保险合同法、保险渡法、保险特潮法。保险法及其实施细
则和其它从属法则，如《保险公司经豁细则》、《保险资金运用管理办
法》、《保险公司偿付能力管理条例》、《外资保险公词管理办法》等，
其制定都将受到经济背景的影嗨，随饕保险业的不断发展鞫刨薪登须
进行不断的修订和完善，保持保险法律法规、管理办法和其他法律之
闯的摆互费镤。
2)一个国家的财政税收政策和金融货币政策，与财产保险业的可
持续发展惠意摆关。第一、政瘸采取积极的豺致致策是保险鲎发震所
需要的，利用税收枉杆调节、降低税收负担的目的是加强保险业的资
本积累帮谣{寸能力。由于税收政策主要涉及和约束投傈入或被保险入、
以及保险公司的有关税种、税率和减免计征等一系列问题，因此投保
人和企监交纳保费是在个人和企业牧螽的所褥税前葳税后交纳，会影
响投保人；}珏企业投傈的积极性；保险公司作必一般企业和金融服务业
的一员，税率税种的差异或规定，以及投资收益的税务处理等，同样
是影晌保险踅发震憋因素之～。第二、金融货蘑政策采取紧续锻摄政
策或放松银根政策，常常通过利率杠杆反映出来，而利率也是决定保
险投瓷活动静重要函素之一。逐年来，不仅怒工鲎纯霉家，蕊羹包括
那些发展和转轨道经济国家，特别是遭受和经历了金融危机或其波及
的国家，市场出现疲软，利率普遍走低，致使一些雹家保险韭投资受
阻，收益率不高，蒙受不同程度的投资风险。
2、从管理体制来靖，它属于上层建筑范畴，既决定于经济基础，
又反传焉于经济基础，它是整个经济体制的重要组成部分，必须涟麓
整个经济体制的变化和社会经济的发展作出相应的调整，否则就会照
礴整个经济体制的改革和社会经济的前进。保险管理体制是整个经济
管理体制的一个组成部分和分支，它是在一定经济管璎体制下保险经
济的组织形式、管理制度和箭理方式，保险业的发展受到保险管理体
制戆割约，霆此应立足予长裁发展战略，保涯其长裳稳健彝蘸发震。
1)国家对保险宏观管理体制的制定，关系到政府部门中由哪个机
构执行对保险敛醵管理、傺羧撬梅盼设立与设置、保险选务盼据震、
险种的增设与开发、保险资金的运用权限与额度、总准备金的提存与
积累等方嚣。麴果实行高度集串的管理钵镧，产泣政策的制定与实际
情况出现偏离，保险市场呈现垄断，没有引入竞争机制，资源配置对
市场反映不灵敏，这不嗣于保险业的持续发展；相反如采保除管理体
制适应经济发展的要求，遵循馀值嫂律和竞争规律，蠢效配鬣资源，
朝着有利于社会经济补偿的目标发展，这有利于整个社会经济运行机
割戆正鬻运转翻保险数酶健潦发展。随着经济全球健趋势，保险也黧
现出多元化豹经济发展模式，国际保险业最新的发展特点和趋势，为
缣险管瀵体翻撵供了多种多样憋形戏，也戒爻僚险发展最重要懿决策
基点之一。
2)隧民经济是一个多漤次、多磊标、多形式的复杂酶有辘俸，构
成保险业这一豳民经济职能部门的保险企业也反映了遂一多样性的特
征，国懿经济中多种成分的存在与发展，使保险企监本身的组织形式
和结构也发生变化。杰于保险企业经营活动的好坏直接关系剡国民经
济其他备部门的协调发展和社会生活的稳定，闳此要根据客观经济规
律和保藩经济、稳定社会生产和生活的要求，进行会理地组织、指撵、
协调和控制，有效地发挥保险的经济补偿功能，为社会生产和企业服
务。嚣前嚣方阑家提供了一蹙重要{嚣虿供借鉴酶经验，二卡邀纪，k十
年代以采，为了适应信息技术的发展，迎接知识经济的挑战，并积极
她为薪兴保险帮场静竞争环境徽准备，鏊际保除市场上酶保险资本进
行了史无前例的大规模兼并和重组，如专业自保公司异军突越，相飘
保险公司彩式静变迁，这神通过段投变更影式实溪的资本重缓，也是
保险业务结构的国际性大调整，同时还是备大保险公司经济实力的重
新摊歹|』和市场地位腑重新确定。多项研究表明，潮际保险资本的这种
结构性重组，有力地促进了瑗方许多跨国保险公司比较优势的形成和
竞争能力的提高，给发展中国家保险市场的开放构成极大的压力。
3、从社会人文来拳，公众对保险憋信任程度鄹社会结构的变化等，
对财产保险业的发展会造成不同程度的影响，并且典影响较为长期和
深逸。公众对保险熬德任耱认知程发，在缀大程度上取决予该毽戆文
化底蕴和价值观念，这种价值观念与保险防范、化解风险的核心功能
越福吻含，入稻就越容荔接受保险，翔对醮实生滤积极、主动翡态度
将有助于加大对保险的需求，进一步有利乎保险业的发展；反之则不
利于保险娩的发展。丽社会结构孛集团功能与社会功琵存在一种互补
的关系，一个社会中集团、家庭的功能越强，社会功能相对较弱，对
保险需求就越小，保险的作用就降低；反之则社会功能较强，对保险
的嚣求越大，越有剥予保险业的发展。
保险是立足于人们对安全的需求，古往今来，人类不断地追求各
秘途径寻求安全保障，然嚣炙论逶过宗教逐是科技麴途径，与入察追
求安全的目标相差甚远，现代社会人类追求安全的心理并不会减弱，
反箍会逐渐增强，入销在狠大程度上要依靠僳险这种经济形式来满足
对安全性的需要。从历史的角度看，社会结构与传统观念不同，对保
险的需求也就不闻。众所周知，东方文化藻本上蹩一种佛教文纯，在
这耪文化环境中，人们视风险为灾难，看作是神的报应，只有顺其自
然，相对率固的家庭结构和家庭伦理传统椒深蒂西，家庭是维持社会
稳定豹重要力量，没蠢思想的塞虫，就没霄行为的自由，更谈不上探
索经济风险、寻求保险保障。而西方文化原属于基督教文化，经过14
世纪文艺复兴运动零16世纪懿宗教改革运动惹，毫演变成秀资产阶级
文化，它蕴藏蓍一种探索与挑战的精神，人们由此形成的自然观、社
会溪、经济蕊都与东方窍鞠鬟酶差辩，工娩纯进程对社会结构孛家庭
功能的冲击也极大。由于东西方文化背景不同，人们对风险观念存在
较大差异，由此决定了人们对保险的不同认谖，这些我稍可以从当代
世界保险姚发展的历史与现状得到印证。
(---)财产绦险盐霹持续发震熬审瑶动力
i、保险市场体系和模式对财产保险业发展的影响。市场是培育保
险邋瑟滔力之添，其本盛薪其有簿平等魅、竞争靛、分化蛙豹特征，
对保险业提供了多方西的硬约裒，又成为最公乎的裁判，由此所带来
的风陵梳稠，追傻企韭以市场为导商寻求发展。
1)健全的儇险枣场有利予保险资源优化配置。市场是大量保险交
易活动赖以进行崩．费用低廉的场所，保险众业在市场中才能成为按市
场信号运转数真正企监，蠢深度霹广度发壤。保除既翳黪于褰最生产
和燮换，就具有阉际通用性，觌茏的保险市场能促进和发展保除生产
力，市场浃定经罄主薛麓形成与确立，决定其占搭审场分簇熟大小，
市场直接引导企业，国家通过调节市场间接引导众业行为，使其有捌
粥、荐簌序墟滋行交换、竞争，实现黉潺鹣合蘧辩耋，挺进豫羧盈静
持续健康发展。
2)完备静揲险市场体系熊有力蛾推动徐验萧黼静发腌。缣羧市场
体系中保除市场供给主体、霰求主体拥中介市场燕保险谢场发艇的关
键，宪备的目标市场模式是市场主体多样仡、多嚣化，以商业保险公
霉必主、备种保险公司豢全，串奔蛮场发曹良好，代理入、经纪入、
公估人等巾介组织较完善，在发展带场的瀚肘，加速培育保险主体，
镬之参与南场竞争，按徐壤掇律、供隶攘撑去发疑窝经棼，按照行盈
通行做法参与国际竞争和合作，由此促进保险业的兴盛繁荣。
3≥餐徐供器乎簧霄剃于探陵隶场鲢穗瘫发震。保陵佟为一魏离嚣，
从其自然满性来说同其他商品～样。有供髓之间的矛盾朔统一，如粜
革一魏遭求萁自籍静成长帮发展，葱桡供需之闷翡游调～致，窀不落
没麓生命力，也必然会失去整赛的价值。黻此保险公司虚遵镞客观经
济规律、把握质蕊原列，根据市场经济的客观要求以及消费结构转化
麴发展趋势，以社会经浇发餍嚣要为切入纛，积极挖撬鄹些市场需求
量穴、产黼关联度高、经营效益好、拉动作用强的业务种类，扩大服
务领蠛，清是社会各方嚣瓣保险霉求，氍体现骚努社会、绦辕经济发
展的作用，又推动自身经营规模和经济效益的进一步增长，从雨促进
社会经济的迅速发展。
2、保险市场梳锱鞫髹险市场纯与搿产保陵监韵发展
市场机制是调节资源配置、实现资源优化配置的一种经济运行机
制和手段，它便经济行为主体必须对自已行为负责，对自己利益负责，
从弱制约经游主体的经济行为。随着保险市场范围的拓展、中介市场
的建立、市场规律的扩大、市场结构的细化，市场机制在资源配置方
瑟豹作用不断趣强，必将健进保险业的可持续发展。⋯
1)保险市场化是保险市场的发展趋势。经济理论认为市场化就是
市场枫铡在一个经浇中对资源配置发撵作爱掩续增大、经济对市场规
制的依赖程度不断加深的过程，保险市场化的过程就是保险市场机制
作爰不断漕强豹过程。保险监豹社会我鞫经鹜特殊豫并不缝否定市场
化，我们认为在保险业在推行市场化的过程中，照披商业方式和市场
祝耐对保险资源进行配置具有内在要求，保险市场诧的数耋测定措标，
可以正确控制和把握保险业市场化的进程，实现最终目标，其主要数
量测定指标有：政府制定的险种数占市场险种数总数的比率、费率市
场讫的比率、保险资产的投资率(投资矬资产占资产总额的比率)等。
同时我们要在理论和实践中注意澄清两个问题：第一、推进保险业的
市场纯，发挥枣场枕裁佟怒，并嫠实行竞全蠢壹纯；第二、推进保验
业的市场化，通过建立合理的市场结构、规范的市场行为来提高市场
续效，并菲簧撵除致府懿予羲释监管，穗反还需要竣府对过凄戆燕蘩
翔不规范的竞争进行调节，对保险产业组织关系进行调节。、
2)保险市场纯包括经营主体多元能、保险产晶多样纯簿内容，其
核心是保险赞率的市场化。保险费率题保险供给与豁求之间的交易价
格，楚保险产品价格的反映，国际通用的实际费率分为法定、协会、
市场傺险费率三种，由予法定翻协会傺险费攀是非市场化行为，与市
场保险费率存在某种偏差，导致保险供给和鬻求偏离均衡点；丽市’场
探险赞率遁过市场壤隶l懿徐揍筑律有效地配鬟保险资源，强调拳场霆
素的主导作用、市场导向和价值规律的作用，真实反映保险成本与供
求关系，钱灵活有效逮发舞经济枉轩幸譬耀。绦险费率枣场化熬实蘼裁
是让保险产品的价格发挥市场调节作用，利用费率杠杆调控保险供需
关系，调整保险产品结构比例，提高保险交易效率，激活保险市场，
优化资源配置，使保险公司经营活动更加活跃。
(四)财产保险业可持续发展的监管保障
1、保险监管的目标和原则与可持续发展的一致性
1)保险监管的目标分为最终目标和阶段性目标，最终目标是一种
理论概括和总体性认识，在保险监管理论和实践中，保险监管最终目
标是明确的，即保证保险业的健康、有序、持续发展，发挥保险的经
济保障作用，这与我们研究的保险业可持续发展是相一致的。在市场
经济条件下，当保险按市场机制要求运行和发展时，保险监管的必要
牲不仅在于保险经营的特殊性，最根本原因是解决“市场失灵”，根据
市场经济理论，市场用“看不见效的手”使社会资源达到最佳配置、
社会利益达到最大化，但也会出现“市场失灵”的现象：如市场功能
有缺陷、市场竞争失灵、市场调节盲目性和滞后性、市场信息的不对
称等，为了弥补市场运行本身的缺陷，保险监管无疑具有合理性。
保险监管是国家干预保险经济的行为，其职能一是规范保险市场
行为，消除市场失灵；二是制定产业政策，调控保险业的发展，引导
社会资源在保险产业部门之间及产业内部的优化配置，建立高效、均
衡的产业结构。保险监管部门采取直接干预、经济手段、立法措施、
指导和协调等方法，把监管的两种职能有机结合起来，对保险机构、
保险业务、保险资金运用、保险公司财务进行监管，保障保险事业发
展的安全。当垄断产生进入市场胸障碍，从而破坏市场机制、排斥竞
争、导致效率损失时候，保险监管就能减少和消除这些现象及其影响，
从而促进保险业的健康发展。
2)保险监管的有效性、适度性原则符合保险业的发展。第一、保
险监管的有效性指保险监管政策制定后要有可操作性、可执行性，并
且政策执行后要达到预期效果。如果没有考虑保险业的实际情况，缺
乏系统的调查研究，政策无法落到实处，不仅不能防范和化解保险公
司的风险，还会削弱保险监管机关的权威，不利于保险业的持续稳定
发展。第二、保险监管的适度性指对保险公司的监管应当限制在一定
的范围内，保险监管既不能阻碍保险业的创新，更不能成为保险业发
展的障碍。有一种认识上的误区，认为监管就是越严越好，防范风险
就是要消灭一切风险，这在实际中是行不通的，保险公司经营对象就
是风险，有些风险不是保险监管机关通过监管其行为就能控制的，如
经济形势不景气造妓业绩萎缩麴风险、投资亏损风险、承保薪业务经
验不足的风险等，如果强行监管，可能会限制保险公司的业务创新和
结稳转型，最终制约保羧篷夔持续发鼹。
2、保险监管对财产保险业的可持续发展的影响
1)保险市场行力酶滥管与财产裸险监懿发展。保险泰场行菇蓝管
是否有效关键在于对信息不对称的监管，信息不对称是由于投保方对
保险专业知识了解不多，而保险公司对其产磊了翔指掌，双方程缺乏
完全相互傣任的情况下进行交易，容易产生逆选择或道德风险，会增
加市场的摩擦，导致一方蒙受损失(如费率偏高或不利于投保)从而
降低枣场效率，僚险就不能发挥最险转移的社会功能。必了提荔市场
效率，减低信息不对称对整体经济的影响，维护被保险人的利蘸，保
证公众对攥险监憋信心，蓥警部门一是怼保险枣场潮定鸯效酶接管制
度，在制衡机制下订立游戏规则，为所有市场参与者提供公平竞争的
环境，有效配置瓷源；二是戳成本效益秀捂导原鬟ll，在藏本与效益之
间进行比较选择，确定适当的干预程度和形式，保持监管构架持续有
效，负责监管并协助保险市场的运作，维护保险渡酶持续稳定、健康
发展。
2)保险公司偿付能力监管与财产深险业的发展。随着保险公司经
营多榉化、投资镑理多元纯，大大璞翔了保险业的风险穗度，傺险公
司为了占领市场，可能将保险赞率确定过低导致入不敷出，或者对未
来风险器械险因素及对保险事件戆影嗡程度售诗不当，惑瑷保险准备
金与实际承担的保险责任不匹配，或出现异常风险造成亏损，形成保
险裔晶价格低子实际成本，保险公司只麓眉臼有资产补足，长我苏往，
造成保险公司认可资产不足以负担其债务，导致保险公闭偿付能力不
足甚至破产，使被保险入失去经济保障，影响傈险娩的持续链康发展，
因此各国保险监镑部门都把保险公司偿付能力的擞管作为监管工作的
核心，其他监管工作都将围绕这一核心运转。各圜对偿付能力的监管
主簧有姨定资本宠足攀、嚣瓣场硷囊、堍秘裣囊等死转手段单独或嚣
台楚弼，簇篮管豹基毯是爨险公瑟豹选务、财务掇告制度，保险遂管
部门要求糅险公蔼定嚣尊提交有一定标准格式麓详缓资料，包括承傈、
灌黯、投资、镧金、行政费等各方翁，遴过对绦鲶公蔼豹鱼务、财务
资料、营业统计报表、年度撮告依法予以检查，向市场公布准确资讯，
维护被绦验入的利益，并对违反规定者暴取措施予班赴弱。
保险公司偿付能力的监管核心熄保险公司的资本充足健，保隐公
通获利戆力秘楼纣憝力豹关键在予援持逑当兹资本，霹资举金、公积
金、公盏金及来分瓢利润等权益羧产，公弼所蠢砻获剿强标稠保豢持
毒嚣经济保障鹣嚣糠是一致黪嚣绦除公阂麓正常慧运。疑嫖殓教发展
漤乏看，保险数蛰方法之一怒裁定绦险公司熬最低资本限额，当保险公
霹最低资零金不是时，藏可戳认定保险公司偿付蘸力不是，从褥采取
毖要鹊播施，保证保羧公司静健藤遮营辩发震，健它赉予没有考纛资
产受债业务种类稀稃傈险的风险憔两只适藤予新成立的保险公司，并
逐渐被风陵资本管瑾所取代。风险资本管理就是按照保险公司在经萤
管理中蛉实际风险，要求僳险公镯傈持与其所承担的风险樱一蒙的认
可资产，使保险公霹绦持的认可资产琏箕犍务量熬交纯两交化，煺动
态麴风险资本代饕了传统鳃静态瓷本。杰予它充分考虑了镰险公司维
织形式、娃务耱粪及瓶模、资产受镶躲风除程度、承保鞫偿瑗鼹陵等
因素，劳禳撵公平整警覆剃建立市场上参与老备方公认豹一般认甏瓷
产标礁，翔强对保险公司偿彳寸簸力熙事蓠蕊营，葳蔼霹滋有效毯防止
绦验公司经营失败，避免经济损失移社会动荡，保证瓣产保险监豁霹
持续发展。
三、财产保险监埘持续发展孵微观基础
上露我{|、】从宏观受度分拯了影响财产探险业发震的一些戳素，下
嚣再从微凝麓度分橱影嚷；l耋产摄险业发展豹因素。
(一)舫产保险遂溪持续发展酶徽麓经营枫镧
傺陵金建翡经鬻梳裁佟隽一辩徽戏经济运行辊锻，受到经济滔劫
内在瓶律的支懿帮制终，人、羹|、物等各释不瀚簧素阉豹鞠置关系藕
变化趣律构成了企盈内在酶幂l益驱动橇潮。保险企监经鬻橇剽懿中心
目标是企业经营的活力以及由此产生的财富和利润，其核心是资、权、
利三要素的有梳结合，邸保险企监斡各种生产要素相互合理配合、协
调一致，并能按环境条件的变化来囱我调节、自我适应与自我优化，
以保证企业的生产经营活动具有持续的活力并高效地运转。鼹好静傈
险企韭经蒋枫制应该在企业经营结构中孕蠢着一季中内在的动力机制，
具有一系列灵敏的自我调节功能，自我寻求市场机会，改进内部经营
效率，避免风险，实魏财产保险翌蕊≮持续发震。
l、动力机制是保险企业最基本的经营机制，包括保险企业自身追
求经营赢嗣最大纯帮企渣驭王追求巍身蠢益最大纯嚣个方藿，梅建保
险企业动力机制的核心是落实保险企业的经营自主权，使保险企业向
效蘸化的方向发展，保证财产傈险妲酌可持续发震。
1)保险企业经营剩益最大化是在追求经济效益的同时兼顾社会效
益。保险企业是从事风险经营活动的专门行业，在市场经济条件下应
遵德徐僮规律，爝尽霹能少的劳动糕费弱占翅获褥尽可能多的收益，
对承保范围内的损失承担经济补偿资任，对除外责任的风险损失应严
格接保险合禽豹攥定予黻抠赡，只套激经济剩蓥最大化海标准有效配
置资源，才能实现企业的可持续发展。同时保险企业的社会效益体现
了遨氏经济对保险经营活动翡蛊接要求，保险企娩淘社会提焱静风险
保障，不仅是以货币表现的赔款，还包括对投保人的心理保障，还要
结合保险企业的防灾防损效益、保险资金运用等方面来考虑。，
2)保险企业职工霸身经济效益的满足肖剩予保险企业自身经济利
益最大化的实现，因此动力机制不能只重视企业自身的经济利益，而
忽视职工的经济到益，既要鬟视快佟豹经济效益，又要满足个体的经
济效益。疆充分利用收入分配、人力资源管理等机制调动职工的积极
牲，满足职工蠢身翡经济效益，麸褥推动傺险监憨发矮。对保险公司
来说，大力开发人力资源，硅确调熬其自身人力资源的结构与功能，
是有效实现其发展战略，真正做劐入尽英才静重簧前提和基础，现代
保险公司人力资源开发的方式主要有以下二种。第一、组合性开发将
公嗣的人员根据其特长进行合理的配置，以充分发挥其潜能，实现蠢
人才结构变化引起功能变化。组合性开发应与工作环境相匹配，使员
工与岗位相匹配，员工之间相互匹配，发挥群体优势，提高人力资源
的整体效率；它应与公司发展目标相一致，将员工个人的发展目标纳
入公司的发展目标之中，在促进个人发展的同时推动公司目标的实现，
只有员工的目标、利益与企业的目标、利益相一致时，企业才能具备
持续经营的动力：它坚持能级对应原则，处于保险公司底部的基层人
员必须最多，处于中层的管理人员可逐渐减少，直到最高层的少数决
策者，这种正三角形的结构组合人力资源，才能保持保险公司运作的
稳定性和高效性。第二、培训性开发方式。保险公司的人力资源是可
再生资源，能通过教育和培训手段加以提升发展，使受训者增长处理
决策需要的知识经验，培训作为一种组织影响方式，是以从内向外的
方式来影响组织成员的，人力资源组合好了，通过优化组合，工作效
率将会大大改善，促进公司的持续、健康的发展。
2、保险企业的约束机制就是自负盈亏，保险企业不仅要对盈利负
责，而且还要对亏损负责，即责权利相结合，否则保险经营实践中就
会出现保险费收入增多、利润反而下降的矛盾现象，构建企业约束机
制的关键是保险经济增长方式必须由粗放型向集约型转变，由劳动密
集型向知识密集型的方向发展。对财产保险公司经营绩效的考核，不
能只限于保费或利润一个指标，而必须通过一系列指标，对其经营管
理状况进行全面、系统地评价，设置科学、合理的评价指标体系，引
导、规范、约束产险公司的自身行为，使其行为不断趋于合理化、标
准化，进而达到科学化、最优化管理，最终促进财产保险业的可持续
发展。设置及选择绩效评价指标的原则有科学性原则、系统性原则、
全局性原则、可操作性原则、可比性原则、稳定性原则。绩效评价指
标体系可由三部分构成，一是反映经营状况的指标如保费增长率、市
场占有率、财产保险深度、人均保费等；二是反映管理状况的指标如
赔付率、费用率、结案率等；三是反映效益状况的指标如利润率、人
均利润率、资产保值增值率等。由于保险企业的约束机制是一项复杂
的工作，约束机制除了保险企业自负盈亏外，还包括国家相关部门对
保险企业的约束，如国家对保险公司设立、经营业务范围、市场行为
规范簿方面的法律法规，要在外部环境的约束下谈保险企业的自我约
寒，才戆真歪建立莛金敛缝终慕褪簸。
(--)财产保险业可持续发展的内部经凿管理和创新
1、保险视铡与薅产绦逡建瓣霉持续发蕊
i)保险机制本身的风险制约财产保险业的可持续发展。从～般概
念采看，保险金盐就是缀营风除、提檄保险保障的企盈，保险企监作
为中间者，通过对特定风险的识别和分类，将特定风险在众多被保险
人之间进行分散，向被保险入收取傈险费，接受众多被保险入转移的
风险，嚣嚣誊离被镰险大提供数绩于保赞鹃保险金额保障，傺验经营无
疑具有很大的风险性。从保险缀营对象看，熟性质就具有不确寇性，
基照保险戒本氇萁有不确定缝，按弧蠹管熬损失姿鹣颈溺赔款支壅，袁
被保险人收取固定的保险费，用于今馏具有不确定的赔款，这种经营
方法本身裁潜铰着熙黢。要癸瓣予大毅法刘在实戥孛蘸诈耀我粥氇应
有正确的认识，一家保险公司，尤其楚中小公司或区域性保险公司对
菜一特定蔑险新承傈麓数量在实践辛镪很难充分达翻理论上酌“大数”
的数n量要求，在灾害普遍发生的特定情况下，承保越多，薅对突发风
险越多，这时“大数法刘”就不再是分散风酸的“铁刚”。企业经营机
制所潜伏蟾萋孛种风险是隧时霹黥照发辩，如聚保险经营者不遵搪探险
原理，不顾法律法规和市场规则违规缀营，就必然触发保险机制本身
港铰着懿最险，造成难以挽圜熬损失，影魂黠产保险颦熬健康、持续
发展。。
2)裸陵撬潮魏诲弱有零j予财产豫除鲎懿霹持续发震。傈验瓿镯熬
作用愿保险在履行其职能的过程中产生的效果，是保险职能实现的效
采，它主要体现在；第一、蠢予社会总是存在各种不安定的因素，灾
害和意外事故的干扰和冲毒是嚣生产避程的破坏力之一，保险机构锋
为风陵的承担者、管理者和保险基金的组织前，可以减轻溅消除这些
破坯对享圭会再生产过程数予撬釉；串击，傺蹲社会要生产的鞭剥进行，
实现保险业发展的社会效益，促进社宓生活的安定。第=、市场经济
篷发震客筑上要求位讫资源组合，合毽测焉有限麓社会资源，从整嚣
上讲世界经济仍处于短缺状况，社会资源并不丰富，有效供给不足仍
是制约经济发展的重要因素，同时局部结构失衡产生资源低效率配置，
会造成资源巨大浪费。而保险费的收取和保险金的赔付过程就是风险
转移、分散、组合的过程，让市场机制发挥作用，使风险中的生产要
素和资源得到重新分配和转移，以保险机制作后盾，可促进先进科学
技术的运用与推广，实现社会资源的合理配置。
2、经营管理方式的创新促进财产保险业的可持续发展发展
1)保险经营的知识化管理通过改进传统产品、开发新产品，促进
财产保险业的可持续发展。知识管理是在企业内部将知识；乍为一种资
源进行组织、管理、交流和保护的管理行为，保险公司属于知识密集
型企业，知识对其增值和创新起到了至关重要的作用，知识是保险公
司创造价值的主要手段，也是核心竞争力的所在。从内部来看，经过
多年的经营运作，保险公司各部门都积累了大量知识，存在着有效管
理与发展现有知识的迫切要求，保险公司和其同行、中介机构以及客
户之间共享知识，对企业竞争优势有重要影响，因此需要有一个合适
的知识管理制度。从外部看，随着保险市场的逐步开放，保险公司的
优势主要体现在保险观念、管理方式和市场策略上，这三方面的竞争
落到实处就集中在保险产品、人才和服务上，这是竞争的核心所在，
也是知识管理的关键。
随着保险产品的日益丰富，为了适应环境的变化，保险公司必须
提高自身素质和学习能力，培育创新能力，改进传统产品、开发新业
务，促进保险业的发展。科技的发展对保险业的要求同样趋于复杂化
和专业化，提高产品的技术含量，避免低水平恶性竞争的要求十分迫
切，公司保险公司借助新的管理技术，对风险的分析、控制能力在不
断提高，实施差异化战略的技术条件逐步具备，根据消费者风险偏好、
资本市场成熟程度、保险公司的技术力量和监管部门的监管政策，保
险公司能够面向客户、贴近需求，推出更多更好的产品，产品的设计、
开发、推销和创新体系是差异化策略的重要内容。各个保险公司为强
化自身的竞争优势，采取差异化的策略，通过产品创新、服务体系和
公司信益等方面产生差异化，向客户提供本行业独一无二的保险产品
和服务，利用管理手段不断提高产品的技术含量和自主知识产权比重，
造就公司的核心竞争力，形成专业经营。不同的保险公司会在不同的
领域内形成自身的优势产品，逐步积累经验沿着差异化⋯专业化⋯
技术化的途径发展，用风险评估体系和价值评估体系来建立和发展产
品体系，确定产品定价，建立规模化的产品研制中心，保证公司的创
新能力，逐步实现对风险的量化评估，提高风险控制水平，由产品导
向转变为市场导向。
2)网络化经营管理是保险发展的新理念，服务质量和营销方式的
创新能促进财产保险业的可持续发展。对财产保险公司而言，数据的
集中更有利于经营管理，信息资源的共享能避免一些重复劳动，节省
人力资源，财务和业务数据的集中，就是充分利用网络功能的结果，
网络系统的应用为数据集中提供了条件，也为建立新的管理模式提供
了依据。数据库管理、网络技术和电子商务实现了管理水平的飞跃，
在整个保险经营活动中，数据库和网络技术已成为保险公司运行的基
础，采用电子商务系统，可以准确地发掘高价值的客户：制定有效的
行销计划和产品组合，保险公司运作的基础是高效的数据库管理技术，
建立互联网后，管理人员都可以实现对该数据库资料共享，不同的管
理层级根据授权，查看相应的数据，大大提高决策效率。
保险服务经历了从门店、个人营销、电话中心到网络服务，服务
在时间上和空间上均趋于无限发展，投保限制的约束力减弱，异地投
保、跨国投保、全天候的网络服务正逐步变为现实。互联网把公司与
保户直接联系起来，向他们提供更多关于对方的信息，为潜在的客户
提供了与保险公司接触的更多的便利机会：互联网技术帮助创建的低
成本自助式销售方式，将削减保险咨询、销售及索赔等运营成本；互
联网提供最佳查询和交易额的强大工具，公司间保险费率及服务质量
的实时比较将变得可行，便捷、快速、廉价的自助式保险服务模式导
致激烈的竞争，保险公司的兼并重组势在必行。随着互联网络的邃步
推广，原有的主要行销手段面临严峻挑战，保险行销的模式转换，使
传统保险代理人逐渐消失或演变为新价值的增加者，在线保险咨询和
交易工具的开发使用，让销售人员和保户打交道的次数减少但内容更
丰富，他们以顾问的角色帮助保户制定保险计划，深入调查保户情况
给公司掇供一鳆决策性方案：互联网的运用减少了处耀保单、检查保
擎、答复保户褒谗的时间，耀更多豹曩重阉来分掇逶过瓣终雩譬到夔僖患
采建立客户关系，为保户提供帮助，保险推销将转变为以顾客服务为
主要蠹容静个性讫营镄。行销方式缒改交将导致保险潼震鲎全方链瓣
变革，网上保险营销向现有的传统保险经营模式提出人才、管理、技
术、法律等诸多方面静重大挑战，竞争醋益呈现高速发、高强度、全
方位的特点，网上保险服务将成为崭新的、富有竞争意味的发展趋势，
成为重黉的营销战略。互联网技术本身要求的离素质人才，相对予现
阶段保险营销藤言，保险营销模式的变化是革命性的，企业组织结构、
营销理念、管理模式、投保或索赔方式等等都将发生艇大变化，现在
鸯多少人在网上买缳险或保险公司网上謦销是凌盈裂势不重要，重瑟
的是谁先进入市场，谁就能获得后发的竞争优势。
(三)财产保险照可持续发展熬粪本缀营与投资运终
1、保险资本的经营管理与财产保险业的可持续发展。保险企业一
方_瑟通过收取探费，形成保险基金，芳叛诧为社会分散风险，提供经
济补偿，保障圈民经济的平稳运行；另一方面又通过资产业务进行投
瓷活动求满足社会的资金需求，同时也满足其自身对经营效益的追鸢乏，
由于市场竞争导致的经营成本上升使财产保险业务的承保利润不叛降
低，因此保险渡的资产收益对财产保险业的可持续发展起着煎要的作
是。
1)保险公司出售的保单是一种合同，是以负债为中心运作的，耍
求傈险人在未采特定熬嚣阕囊保摹持有入支纣一定数羹懿现金，耩疆
必须进行投资以保证有现金来承担因卖出保单而产生的责任和债务。
要漓爵裸险资本经营、傈话瓷产收益必须要采取科学的投资策略，了
解卖出的保单的支付特点，分析保险产品的支付义务，并据此形成一
般的投资指导觚员ij，由于每种产品承担着不同的义务，因j靖：鼗求有不
周的投资方式和投资策略。由投资管理人和产晶管理人一起藏定出一
系列投资的准则即投资策略，它包括确定投资期限长短、信用风险承
受转力、投资予某一个项基数额限制、设定每一瓷产类别占憨资产院
例的百分比，蒋根据利率风险、信用风险和投资多样化等因豢制定憋
体战略。
2)制定科学的投资策略，不仅要考虑政策法规、经济周期、市场
环境、利率风险、信用风险和投资多样化等因素，还要考虑保险负债
特点、自身投资管理水平和风险控制能力，协调“安全性、流动性、
收益性”三者的关系。投资策略主要有：资产负债匹配策略，包括总
量匹配、期限匹配、速度匹配和资产性质匹配等；投资组合策略，包
括确定保险投资的类别和确定各种投资类别的比例等。
2、保险资金的投资运作与财产保险业的可持续发展。
1)保险投资风险是在保险资金运用过程中，由于各种事先预知或
不确定因素影响，导致保险投资收益或损失，这些风险对保险业发展
的制约主要表现在以下两方面：
第一、当从投资项目中得到的现金不能与保单所需支付的现金匹
配时，就会产生利益风险／现金流量匹配不当的风险。如果投资利率发
生变化，又必须在低利率上进行再投资，卖出的保单就有亏损的危险，
精算师和投资组合管理人必须使用尖端的计算机模型来保证保单持有
人的钱所投资的资产和出售保险产品产生的债务紧密配合，投资组合
管理人对经济形势要作大量调查，来确定未来利率的走势，从而给产
品定一个能给公司带来利润的合理价格。
第二、投资对象不履行或延迟履行偿还义务的风险将导致所有的
或部分财物的损失，就会产生信用或违约风险。我们可以通过信用分
析来确定违约风险，对企业的财务实力进行分析，以确定投资亏损或
违约的可能性。由于每个行业都有不同的业务风险，信用分析只是对
同行业的公司作比较，以确定某个行业中哪家公司更好，信用分析主
要对该实体的财务实力如资产、负债、收入、费用、利润及现金流量
等进行分析，特别要注意公司所承担的债务及支付债务本金和利息所
需的现金，公司的债务越多，可用于还债的现金越少，对其投资的损
失风险就越大；其次是公司资产的价值，如果该公司不能履约，这些
资产是否可拍卖偿债。
2)保险投资风险控制是在科学预测风险的基础上，对投资各类风
险的综合控制和处理政策，即通过设置投资类别和组合来分散投资风
险，对每一种风险制定出最佳的安全保障措施和财务处理方案，建立
投资管理体系、监管机制和内控机制来控制、防范风险。投资多样化
是避免相同风险过于集中的最重要手段之一，以避免投资过多的金钱
集中于某一公司、某一行业、甚至某一国家，把所承担的单个风险分
散到多个公司、多个行业和多个国定，大大降低证券投资中整体风险
所带来的损失。每一个债券市场都具有本身的风险，投资者要求从每
一级别或每～组市场的投资中得到不同回报，确定对所承担风险要求
的回报多少，这一过程就是投资风险～回报分析。投资风险回报分析
理论认为：债券市场最为安全，要求的回报最低；企业债券风险相对
低，要求稍高回报；房低押贷款岔被认为低风险；商业抵押风险较高，
所要求的回报率比企业债券高；新兴市场是投资级别中最具风险的，
要求的回报是最高的。投资多元化和风险回报分析避免了保险投资的
重大损失，降低了投资风险，有利于保险业的持续健康发展。
3．保险资金入市对财产保险业可持续发展的影响。
1)保险资金入市能增强财产保险业的盈利能力。财产保险业由于
总体综合费用水平居高不下，在传统投资收益日益萎缩的情况下，保
险公司的利润水平逐渐降低，甚至开始出现亏损的现象，允许保险资
金进入股市，从长远来看，对保险公司增加盈利能力具有重要意义。
2)保险资金进入股市可以有效改善财产保险公司资产结构，并
在一定程度上缓解资金闲置的压力。根据保险资金的特点，保险公司
必然将资金投入到效益好、有发展潜力的企业中去，这样客观上就使
保险资产得到了相应的改善。允许保险公司上市，通过股市来募集资
金，改善部分资本结构，使保险市场与资本市场之间实现良性的互动
关系，对于提高保险企业的偿付能力、进而改善资产状况更是大有益
处的。
3)启动保险消费。长期来看，保险资金进入股市对于启动保险
消费将会起到一定的促进作用，使国家找到一种对资金更有效的配置
方法，从而使部分社会资金与股市之间形成纽带，改变整个社会资金
的结构，使经济发展得到更大的保障，以便国家、企业、个人以及保
险公司更好的发展。
四、我国财产保险业发展中的问题与可持续发展的政策建议
从1979年我国保险业恢复办理业务到2001年，我国经营财产业
务的保险公司已有14家，其中全国性的保险公司4家，区域性的保险
公司5家，外资保险公司5家。随着我国整个保险市场的发展，财产
保险业务所占比重不断下降，1997年财产保险业务所占比重首次低于
整个保险市场的50％，1998、1999年呈逐步下滑趋势，2000年财产保
险占总保险业务的比重约35％，这种变化趋势与国际保险市场产寿险
业务比例基本相似。近几年财产保险业的经营状况如下图：
1996—1999年财产保险与相关经济指标的发展情况
资料来源：《中国保险年鉴》(2000年)有关资料计算整理：
殷延辉《论产险业务在低增长时期的发展对策》，保险研究2000年6期
可见我国的财产保险业经过迅速成长的高峰期后，随着国民经济●
发展速度的减缓，业务发展速度明显放慢，目前相对于我国的经济'
长状况和保险发展的
时期，具体体现在：
率，这一现象在保险
不多见的。二是财产保险业务增长率连续四年明显低于保险业务增长
率。三是财产保险业务发展速度连续四年低于寿险业务增长速度。
(一)制约我国财产保险业可持续发展的因素及存在的问题
l、国家相关的产业政策是制约财产保险业可持续发展的瓶颈因素
．1)国家保险方面的法律法规不健全影响了保险业的发展。
第一、我国《保险法》的内容应当说既包括了一般意义上“保险
合同法”的内涵，也容纳了“保险业法”和“保险特别法”的内容，
实际上是一部“保险综合法”，但由于我国《保险法》颁布之时，正值
我国政府试图给前几年的过热经济降温阶段，所以该法的部分内容不
可避免地受当时经济背景的影响，同时随着保险业的发展，我国《保
险法》中涉及的业务划分问题、保险机构类型的定义、投资范围的确
定等问题需要结合实际做进一步调整修改。例如国家对保险业投资严
格限制的政策就制约了保险业的发展，由于我国保险公司的投资管理
水平仍比较低，保险监管部门对保险公司的投资渠道限制非常严格，
根据我国《保险管理暂行规定》第三十三条，保险资金运用限于银行
存款、买卖政府债券、买卖金融债券、以及国务院规定的其它资金运
用方式。虽然国家连续四次扩大保险公司资金运用的范围，2000年又
提高了保险公司入市资金的比例，但这些投资范围仍然远远不能满足
保险经营对保险投资的需求，这样严格的限制使保险资金缺乏出路，
难以与负债规模、期限和性质相匹配，忽视了保险资金增值、管理结
构优化的需要，加大了保险经营的风险。
第二、我国《保险法》颁发布实施几年来，保险监督管理机构颁
布了一系列与之配套的行政法规和管理办法，使得政府对保险业、保
险代理人与经纪人的监管有了较为详细和明确的依据，但保险立法仍
处于起步阶段，在很多方面存在着法律规定不完善、条文不够明确等
问题，现有法律体系也存在法律之间互相冲突、行政法规与现有法律
不配套等较多缺陷，这在一定程度上影响了保险业的健康发展。同时
保险法规在一定程度上缺乏强制性和可操作性，例如由于没有具体规
定对擅自经营保险业务的法人或自然人及违法违规公司的处罚规定，
混乱市场秩序的行为时有发生：外国保险公司在华代表机构和未获准
入的外国保险公司j#法在境内经营保险和保除中介业务；保险代理人
缺乏职鲎道德，欺骗傈户、相互诋毁、撰坏傺陵行逡形象；保险公司
不按规定上报保险条款和保险费率，搞虚假保费多提费用，财务两本
账、私设，j、金库、违规掇傈，保险代理手续费率屠离不下，这些阔题
的存在严重干扰了保险业的正常发展。
2)国家现行财政税收政策不利予财产保险业的发展。我国现行与
保险棚关的税收体制的主要弊端嘉强点：一是中豁保险公词适用的政
策法规不完全一致，不利于公平竞争。例如在企业所得税方面，中、
外资僚险公褥分别逶震嚣套企鼗掰褥税法，表现静巍受差剃缀大，在
具体规定上也存在不少差别；外资保险公司享有“兔二减三”的税收
铙惠，箨使逑了五年减免麓，氇按15％鹣掰褥裁率{夔税，褥孛瓷保险
公司所得税现在统一为33％，中资公司以高税负同实力雄厚的外资公
司竞争，显然有失公允；中外资保险公司缴纳的所褥税在计税工资、
职工福利费、捐赠支出、业务招待费、利息支出、坏帐损失、固定资
产折f嗣等方面的规定都有所不同，外资公司税收条件比较宽松，还可
享受瓣投资退税，两对中瓷公司相对采说裁毖较苛刻，形成实际税基
上的差异。二是保险业整体税负水平偏高，从长期来看，制约了我国
保险避鲍发展。分税铡改革爱，中资攥险公司所褥税率统一降为33％，
但营业税相应地从5％上调到8％，适用的印花税税率也很高，导致实际
税受依然屠蕊不下。
2、我国财产保险业现有的管理体制是制约财产保险业可持续发展
的关键因素。
1)我国保险业的管避体制经历了几个阶段：1979-1984年属于财
政金融型的管理体制，保险业由财政部和中国入民锻行共同实施管理：
1984-1998年属予金融型的保险管理体制，保险业蠢中国人民银行负
责管理；1998年建立专门的中圈保险监督管璎委员会负责实施保险业
麴监蛰。诗剡经济体裁下我国实葶亍嘉凄集中戆管理体制，褒保险蝗发
展中举行严格的市场准入制度与经营区域限制制度、严格的行为监管
翻度、严格镌分鲎管瑾誊l发、潋及国密公司占主导麓度，这些严格的
管制制度对财产保险业的行为规范起到了一定限度内的引导作用，但
也使我国保险业在保险组织、财务管理、经营管理等方面都不同程度
地受到了影响，制约了财产保险业的持续发展。新型的保险管理体制
是从中国保险业发展的实际需要出发而设计的，但是新型的管理体制
还不很完善，对新型保险管理体制还需要一个适应的过程，因此对出
现的新问题还需要从长远的角度加以考虑、分析和解决。
2)管理体制转型的关键问题是我国财产保险业的体制改革，国有
保险公司改革的困难成为保险体制改革的中心环节。
自我国恢复保险业务以来，国有保险公司一直占据市场主导地位，
业务处于垄断，单一国有独资保险公司占垄断地位与国有经济由多种
经济成分构成且不断壮大的经济基础不相适应，股份制保险公司数量
少，形成市场主体结构不太合理。国有保险公司在计划经济体制下建
立的高度集中的管理体制越来越不适应市场发展的需要，这种管理体
制造成管理效率与管理质量不能两全，即所谓的“一放就乱、一管就
死”。分析这些表面现象的深层次的原因是保险公司没有按市场规律建
立现代企业制度，现行保险公司体制不适应市场经济，主要表现在：
第一、国有独资制度不适应公司管理体制的转变，它阻碍了公司
现代企业制度的建立和法人治理结构的完善，阻滞了公司以现代企业
制度为目标的管理体制的转变。一方面内部治理关系不顺，统一法人
意识不强、制度不严、执行不力，有的机构各自为政、有令不行、有
禁不止，这些问题在业务、财务、人员等方面都有不同程度的表现。
另一方面外部治理关系不顺，统一法人的治理权利得不到真正落实，
主要表现仍是政企不分，形形色色的行政干预防碍了公司的经营管理。
第二、国有独资制度不适应公司经营机制的转变，它阻碍了资本
市场、劳动力市场对公司经济运行的引导和调节，也是建立按劳分配
和按要素分配相结合分配机制的主要障碍，不利于公司全面推行科学
管理、改善经营、提高内部资源的配置效率，不利于公司建立有效的
激励机制和约束机制。
3、保险市场上供需矛盾突出、中介发展不完善，制约了财产保险
业的可持续发展。
1)保险市场供给结构不合理，不能满足保险市场需求。中国保险
市场上，保险产品差别较小、个别公司集中度过高，使保险市场结构
性失调十分严重。由于垄断的存在，使得市场上出现进入壁垒与政策
限制，中小保险公司不能获得规模经营的优势，也就迫使中小公司和
新进入的保险公司利用价格战来获取业务，市场行为不规范又造成市
场业绩逐年下滑，形成恶性循环。同时垄断存在一些既得利益，由于
垄断优势在短期内可以获得其垄断利润，也就过份借助了地方政策进
行统保控制市场，而未进行必要的技术与制度创新，其结果是既限制
了其他公司发展，也使自己在未来国际化竞争中失去良机，还可能造
成加入WTO时中资保险公司失去相当大的一部分市场。
2)保险消费的有效需求不足，消费选择日益理性化。一是保险需
求的内涵发生了变化，在最大可能损失难以转化为最大可信损失的情
况下，风险预期会低于正常水平，保费收入将明显减少。二是交纳保
险费给消费者带来较高的付现成本，使企业发生不同程度的支付和偿
付困难，企业为了节约保险费会转向行业自保，或者聘请安全工程师、
防损专家转移风险，尽可能扩大自担风险的限额，只购买超额损失保
险和法定保险，从而压缩了商业保险业务。三是市场竞争对保险的需
求和发展冲击很大，保险卖方市场已逐渐变为买方市场，消费者投保
的业务结构发生了很大变化，只投保风险大、经常遭灾受损的项目，
投保选择理性化。
3)保险中介体系中机构不健全，市场存在“跛足”现象。随着保
险需求多元化和竞争的加剧，许多财产保险公司的一线展业力量明显
不足，单靠现有员工已力不从心，但我国保险经纪人的发展才刚刚开
始，保险展业还停留在大量使用保险代理人阶段，并且缺乏一套完备
的代理营销机制。在保险代理人的使用上仍存在一些误区，保险公司
擅自找代理机构和聘用无《保险代理人资格证书》的代理人开展代理
业务的现象仍不少，保险公司只求保险代理人数量的增加，而不注重
增员的质量，人员结构不合理、来源复杂、良莠不齐，许多保险公司
在招收了没有任何风险意识及保险知识的代理人之后，经过简单的培
训就让其对外推销保险，致使代理人在推销保险时经常出现误导陈述、
恶意招揽、高额回扣等违规违法现象，极大地损害了国内财产保险业
的声誉，严重影响了保险展业、理赔机制的有效运作和效率的提高。
4、我国保险监管滞后与财产保险业迅速发展的矛盾
由于我国保险市场经营程度较低，市场机制的发育缓慢，需要政
府行使部分配置保险资源的职能，弥补市场机制的不足。但要避免出
现，以下两种倾向：一是干预的范围超越了弥补市场发育不足的职能，
妨碍了市场功能的正常发挥；二是过份强调政府的调配职能，忽视了
完善市场机制的任务，应防止国家监管变成经济计划管理的情况发生。
1)保险偿付能力的监管力度不够，尽管我国《保险管理暂行规定》
中对保险公司偿付能力的管理作了规定，但由于受监管条件及保险公
司历史和现实条件的限制，这些规定对于国有保险公司偿付能力的管
理未起到应有的作用。我国保险业在经历保险市场高速发展的过程中，
偿付能力不足问题日益暴露，已经引起了国内外关注，整个保险业的
偿付能力不足是客观存在的，业务激增、利润率低、资本注入不足是
造成偿付危机的主要原因：一是中国保险业利润率低，短期内不可能
靠自身利润累积来满足资本需求、解决偿付能力不足问题：二是资本
注入不足是导致中国保险业偿付能力不足的又一个重要原因。由于中
国保险市场的庞大需求和保险业的高速发展，已经造成保险公司的资
本金明显过小，从各公司的情况来看，1996年以后成立的新公司由于
业务规模小，资本比较充足，但成立时间早、保险业务规模大的保险
公司如人保、太保、平安等，资本不足问题已经凸现，并将随着业务
的增长而越来越严重。偿付能力不足不仅会影响整个中国保险市场的
健康发展，从而对整个金融体系造成冲击，也会影响中国目前正在进
行的经济体制改革的进程。
2)保险监管部门与政府职能机构之间的协调机制还未建立，保险
监管政策与其他方面的政策存在不一致之处，保险监管部门对地方政
府有关行为不能进行有效的制约。目前最突出的政府采购保险招标和
事故车辆定损两个问题都不同程度地损害了保险双方的利益，虽然保
险监管机构曾多次与有关部门联系，并采取了一些措施，取得了一定
的成果，但并没有从根本上解决问题，这表明保险监管机构在落实监
管措施时，与其他政府职能机构及各地方政府的协调与沟通方面仍然
没有残熟楚秘裁，裁当前祷琵恧言，保险簸管攮麓德不到其翘政府鞭
能机构及地方政府认可及配合的现象时有发生，这不仅加大了保险监
管的难度，氇增细了僳险公霹的受挺，从荫影穗了财产傈险业盼可持
续发展。
5、羹辛产保险企监的经营丰凡制与财产保险业可持续发展
激励机制不完善和约束机制不力在不同程度地制约着我躅俣险业
的发展，收入分配、劳动人攀等制度与企业化、市场化的运行有很大
的差距，不能充分调动员工的积极性，不能很好她适应现代保验业知
识化、信息化、集约化变革的要求，公司的管理和经营机制中缺乏严
格麴制度麓葱翻个入负责裁，援力鞠责任褥不到合理懿厘定翻蓬聚。
其中最突出的问题有以下两方面：
1)分配嗣浚±豹不合理涮终了傺险渡艟发展。保除公司的内部分
配一般涉及报酬和福利待遇两部分，除政府要求企业必须支付的法定
福斧硅待遇之外，企业对报酬和英绝禚利制度的制定贝|l有相当大的自主
权。目前，财产保险公司的内部分配大多属于“保费收入主导型”，即
保险业务人员主要是以保费收入作为参与内部分配的主要要素，如聚
螺费收入多，则该业务人员掇酬高、福利好，粳反操费收入少，爨n报
酬低、福利差。因此，众多的保险业务人髓最想了解的是凭自己手中
静泣务可以褥到多少熬匿报，这耱“佣金色彩”较浓懿分酝飙翻对曼
工本人来说，容易忽视保险业务的质量，很少顾及自身的职业道德，
甚至产釜欺诈等违规、违纪现象，鼗务入赘“傲多少、拿多少”的愚
想，是造成财产保险公司缺乏凝聚力、管理松散的潜在因素。
2)入力资源管理和入才墙调激励机制不健全，导致入员结构不合
理，割约了我慰财产保险业的可持续发展。中资保险公司无论从文化
结构、还是年龄结构来看，都不如外资和中外合资保险公司，人员数
量虽多但整体素质不毫，文化层次镳低、年龄续拣德大熬阀题毽莛突
出。中资保险公司在培训上投入少、层次低，往往是零打碎敲打，缺
乏长裘系统静培训纛划，并盛培诫多集孛予岗蓠纛险耪条款培训，赡
以形成强大的培训激励机制，而员工的自我培训则主要是以获取学历
为主，这种狭况滩醚应对入落后对入方竞争潋及照务竞争的挑战。
1999年财产保险公司人员结构统计
单位：人
中资财产保险外资和中外合资财
占总人数比重占总人数比重
公讶A鼗产绦浚公司人数
，总人数242406 365
一、交往瓣梭
l、搏士42 0．02 l 0．27
2、硬士1303 O．54 21 5。75
3、拳± 4垂005 18。15 165 45．2l
4、大专97152 40，08 135 36．口9
5、孛专强下99904 41．21 43 ll。?8
二、年龄结构
l、35萝辨下141712 58．46 303 83。昏}
2、36-45岁76239 31．46 47 12．88
3、46萝；藁上24455 lO．Og 15 毒．il
瓷辩来源：摄攥《中灏保殓年鉴》(2000年)霄关资料计算熬理
s、保验槐割与财产镲险迪麴露持续发震
1)保险服务升级缓慢，缺蔻深层次的服务意识耥手段。由予我
戮较长隧羯靛禳藩整赣经誊蘑形艘浆富鹰箨最还大大存在，僳陵黢务
与市场需求脱节的现象日趋严重。一是产品设计开发对被保险人的利
益保障秘心褒需求魏乏应膏憝芙注；二楚壶予耩冀审核裁发不严密，
保险费率与多种保险责任相比普避存在崎高畸低的现镶，如货运险、
家财险、责镁险的赔付率长麓霞为40俄右，丽舅一糍险稀翔簸豁陵、
飞规及其责任险的赠付率却明显偏离甚至倒挂，这对刺激和引导保险
消费楚十分不利的；三是保险公蠲对被缣险人的售前服务、售后骚务、
廷饕暇务逮欠佳，从我国熬实琢骥况泉餐，国内财产僳险业的服务内
容和方式相对滞后，主要阐绕赔付进行服务，而与鼢付密切相关的防
灾骆按、嚣玲咨谗黢务提供褥褪对较多。
2)险种结构不合理。1999雄中国保险市场上，包括外赘和中外
合资在痰酶j4家财产保陵公鼹篷黠产损失保险保赞投入为523．06亿
元，占整个财险僳费收入的93，73％，其中机动车辆保险保费收入最高，
企渡黠产探险次乏，再次是货运傈陵；甭冀镪陵静瓣傈费收天都鞍少，
毙熬也很小，险釉结构明显失衡。其舆体袭现在：一是机动车辆保险
的保险费收入在财产保险业务审占戆对眈熏，是财产傈陵公司的主要
援楼除耱，成势各家缳险公司争夺的焦点。二是众业财产保验萎缩。
虽然企业财产保险仍然悬支撑财产僳险业务的主鼹险种，但近几年耐
蘩萋重嚣滩，授傺金鼗续镲燕，拖欠保险费鹣褒象较严薰。三是家庭
财产保险徘徊不前。家庭财产保险的开展时间几乎与国内财产保险业
务静发展溺步，健二卡年寒袭震一塞不稳囊，零僚嚣低、户鹭僳鼙承
平不足，在财产保险中所占比例不高。四是其它险种数擞虽多但发展
滞缓，没有形藏新懿数务增长点。
1999年财产傈除监务统计表
攀整=夫强荦拓元
颁酗保费收入比熬(％) 赔款支出赔付率
(甏)
一、财产损失保险523．06 93．73 277．89 53．13
ll
1、撼动车辆殓及蘩三赛器验331。?9 59。45 {86。64 S8。2S
2、企业财产保险121． 55 21．78 55． 52 45。68
3、黉物运输险35．47 6． 36 14．47 40。80
4、家纛弦产豫验ll。70 2．10 4。60 39．32
5、建筑工程一切除5．04 O．90 2． 39 47．42
s、簸靛稼殓王l。9S 2．14 王巷+2§ 8S。li
7、飞机及其责任保险4． 16 O． 75 3． 31 79．57
8、撬器工程损嚣稞陵王．萼O O．25 0．8彳4彳；8巷
二、其他保险(责经保险、信
用傈险、农监探险等) 35 8．27 23．9l 88．3l
食诗558．07 100 301．80 54，08
资料来源：根据《中国保险年鉴》(2000年)有关资料计箨整理
(--)实现我国财产保险业可持续发展战略的政策建议
1、调整保险产业政策，创造宽松的政策法律环境
中国保监会宜将制订和适时修订保险产业政策作为一项重要职
能，配合政府有关部门进行共同研究，制定有关政策措施，报请国务
院或全国人大审议通过实施，通过税收、经济、法律、行政手段促进
并引导财产保险业的发展，当前应首先从以下几方面着手：
1)完善保险法制建设。目前我国的保险法制建设还处于初始阶段，
对《保险法》适时进行修改能促进保险业的快速健康发展为此更需
要加速进程，建立保险法规体系。一是健全有关法律法规，尽快制定
《保险法》的实施细则和其它从涵法则，加紧立法、努力创造有法可
依的环境。二是制定积极的法律政策，继续放宽保险资金的投资渠道，
创造与保险市场相适应的法律环境。三是规范市场秩序，严格执法，
对于高手续费、高返还、等违法违纪现象，决不姑息迁就，只有令行
禁止，才能规范市场行为。
2)完善财税配套政策改革。我国保险税制改革主要应考虑以下三
个方面：一是公平税负，统一中外保险公司所得税和其它税种、税率，
为中、外资保险公司公平竞争创造条件。中外资保险公司要适用相同
的所得税税率，应尽快合并内外两套财产税制，2001年已经对外资保
险公司开征城市维护建设税就是一个很好的开端，今后应继续加大力
度，将房地税和车船使用税的征收范围扩大到所有的类型的保险公司，
以增加国家财政收入，利于公平竞争；二是降低保险业税收负担，体
现国家的行业扶持政策，提高保险业的资本积累和偿付能力，增强我
国财产保险业的国际竞争力，促进保险业的发展；三是对保险税收进
行细化设计，对不同的险种规定不同的比例税率，以提高税收效率，
充实和完善保险税收的内容，充分发挥税收对保险业的宏观调控和政
策导向功能，把保险业建设成一个真正利国利民的产业。
2、深化财产保险公司体制改革，构建多元化财产保险公司组织结
构
1)根据建立现代企业制度的要求，加快国有财产保险公司的股份
制改造，并建立配套的管理监督机制。
38
第一、落实统一法人制度，实行法人治理结构，进行管理构架的
战略瞧改组，从线织割发上漕除蠹控、决篆、挟行、信息系统长蒺低
效率运行的状况。阑有保险公司首先成建立责权分明的管理体制，建
立公蠲法入治理结构，荬核心鼙是所有者与经营者静分离，实践诞臻，
所有者与经觜者不分离，企业改革成为公司制便是空谈，建立所有者
与经薷者分离的翩度，怒建立和规范公司法入治理结构的罄本要求。
其次在所有者和经萤者分离的基础上，建立两者之间的楣亘制衡的制
度关系，形成公司组织的整体利益，这是公司制的精髓所在，这是公
司制推动经济发展靼促进科技进步的缀织保涯。董攀会对公司的生存
与发展起决定性的作用，负责公司重大经营决策并检查其执行情况；
公司执行辊擒实行经瑾(或总经理)个入受蠢剑，建立以经理必酋的
一元化领导系统、指挥系统、管理系统，这是增强公司内郝凝聚力和
癸都竞争力缒重要组织保证，霹潋防止改翻纛熬公司陷入无夭负责戆
内耗之中，保证公间内部的稳定。
第二、建立萄有保陵公司箍事会潮度，强讫国家作为图有保险资
产所有者的艇督职能。国务院对国有保险公闭派出的监事会，将积极
开展以财务监督为核心的、经常性的、从外部独立进行的监督检查工
作，这就与保监会的监督管理，与财政部、窜计署、纪检监察等部门
的监督管理，以及豳有保险公司的内部监督控制形成～个有机的熬体，
共圈橡建起我国的耀代保险监骛体系。监事会代表瀑家对瀑畜傺险公
司的资产质攫及国有资产保值增值状况实旖经常性的财务脏督；对国
有爨险公霭兹董事、经理等主要受责入魏经鬻管理行鸯送行益餐，荠
对其经营管理业绩进行评价，提出奖惩、任兔建议，以便促使国有保
险公诵管瑾者蔑范合法合筑经营，有剩防范帮纯解风险。
2)构建多元化财产保险公司组织结构，以适应多层次经济结构发
展的需要。一是构建新型的以保险监为主业的综合性大型跨国公司，
适应煎际竞争。中国即将加入WTO，颟对国外保险公司进入中国市场
的压力，有必要建立以保险业为主的、跨行业经营的、综合性大型跨
基保险公司，成为民族缳险业振兴j霹繁荣鲍基础挫鼹支撞企业，其核
心保险集团代表着民族保险业发展的方向，是民族保险业参与国际竞
争的依靠力量，也是民族绦险盘铡度剖新、技术创新、管臻剖薪匏主
体。二是建立～定数量的股份制商业保险公司，适应社会主义市场经
济多种经济成分并存的现实。保险业的缀织体系可考虑建立一些拥有
较多专门人才、具有较高管理水平鲍专业保险公司或再保险公司，以
及那些近似完全竞争性质的中小保险企业群，也可考虑参照民生人寿
傺险公麓建立民营资本搀建鹣民蓉慰产保险公溺。三是兔诲莠鼓励中
小型保险公司增资扩股，吸收国际资本入股，上市发行股票，实现资
本鳇社会佬窥疆际仡，鼓励英迅逮发展，赣先～步抡占市场。
3、构建完善的保险市场体系，与国际保险市场接轨
1)积极构造与市场经济裙适瘟酶保险市场竞争模式。
我闼应建立以国有保险公司为主、备类保险公司并存的竞争主体，
形成既有各自专业化经营优势，又平等竞争、充分合作酶遗度竞争模
式。通过加速财产保险业市场化的建设，适当增设中资保险公司，培
育全国性保险市场，适当发展现有保险公司的分支机构，培育地区性
僚险市场；建立市场退出撬制，海汰偿键能力严重不足匏公司，优化
市场主体结构，通过发挥准入与退出机制的作用，建立适度竞争的完
善戆中辫保险市场体系。笔者谈必要形残合理、遥度竞争努绥作到双
下两点：第一、各类保险公司在政策上应享有同等待遇，包括税负、
费用率、资产构建撬模、缀营管瀵权限等方鬣，在事霄平等待遇懿蓠
提下推进专业化经营，形成不同的竞争优势，搞产品、服务差异化竞
争，通过市场“无形之手”大致区分各鞫的“势力范豳”，既可减少恶
性竞争，也可提高保险公司的专业参与竞争能力。第二、充分发挥行
业组织在同业竞争中的协调作用。保险行业协会的产生是市场经济条
件下镤险业竞争鳇必然结果，它酶根本职能是要通过协商、协调达成
并执行行业内部的竞争公约和自律协议来规范公平竞争行为，保险行
娩协会(同堑公会)毒充分发挥鞒梁与缀帮掺爱，弓{导各德险公弼加
强协商，促进行业之间的合作。
2)积极培育保险率奔市场，充分发挥市场中奔瓿梅的佟爝。
加入WTO后，国内保险公司要与外资保险公司平等竞争，关键之
一是确保保险中介组织盼健康有序发展。一是要尽快建立鞠健全包括
{弋淫入、经纪入、公估入、以及闯接为保险监服务酶傈险评缀公司、
保险行业协会和会计师、律师、审计师、精算师事务所等中介机构的
服务职能。二燕根据我国的实际情况，参考国际上通行的做法，给予
保险中介行业一个合理的生存期发震空间，利用剥益驱动机制吸引更
多的机构和个人从事保险中介业务，保证从业人员能够在该该行业中
缛以生存秘稳步发展。三是娥范中分市场准入，建立健全规露制度，
规范保险中介人的市场行为。通过资格考试制度，坚持中介入持证上
爨，提纛绦险中余入麴整体豢蒺，慰采取藏蜜缳费、“吃单”、哄揍手
续赞等手段谋取非法利益的行为予以坚决瓷处，对非法设立的中介机
构要坚决取缔，傈{歪傺险中介市场静莛性发展。
4、加强保险监管，实施开放性监管战略，就重避轻、突出重点，
建立适应市场经济的开放盗管体系。一是建立市场行凳合规健监管与
偿付能力风险燃监管并重的新的监管体制，加强对保除公司风险管理
制度和体系的过程控制，做到监管的全程化、持续化、动态化，防范
和位解保险熙险。二建建立真实、完整的信息披露铡发和快速反应纠
偏机制，对保险公司的经营风险进行适时跟踪、记录和预测，真实、
全露露又符合嚣要懿锫惠是有效萤管懿基继，鼗管机关在熙黢嚣素分
析的基础上，对发现的问题及时采取措施，将风险抑制在萌芽状态，
徽铡防患予未然。三楚建立起保险驻管部门帮致府职戆机构之阕懿协
调机制，促进财产保险业的’研持续发展。
5、加大用入分配毫f{‘制的泼革，使经营褫锱由糙放受向集约型转交，
构造与市场经济相适应的资源优化鞲已置机制，实现集约化、科学化管
理。竞争最终是人才的竞争，保险市场一体化屠，培养大量高素质的
复合型人才是中国保险业把握WTO带来的规遇、迎接外资保险公司挑
战和走向国际市场的必要准备。
1)改革现行爱人巍毒l，建立适合塞身管理发震的全嚣的、系统的、
互动的人力资源管理与开发制度规范，完善人事考核、人才选拔任用
移专监入才德蓊懿震入辊胬，实现人力资源静秘学纯管淫。第一、建
立完整的个人知识、能力、经验等信息资料库则是构建新型用人机制
静基础。第二、建立综合的有针对性翡入力资源培调制度是构建科学
的、长远的用人机制的基本途径。第三、优化资源配置是构建新型用
人机制鲍关键，使保险公司懿人员、枧构援模与经营援模保挎嚣步瑟
协调。
2)建立具有激励佟耀酶、公平合理酶肉部分懿枫裁。保险公司可
考虑建立提高工汝性收入与增强福利保障栩结合的分配激励机制，在
力所能及她适当提高员工工资涟收入，探索经营者年薪铡的两时，裰
据圜家住房制度改革、社会保障体系建设的要求，探索适合予本公司
的保障激翩措施，下大力气做好员工的企泣保障保障工作，提高员工
对公司的忠诚感鞫凝聚力。二者应棚互配合，搭聚适度，既馒员工熊
够及时看到收入的提高，又有一种远期保障的激励二
6、热快保险创薪，实现财产保险监的霹持续发展
1)加强保险产品的创新。
第一、改善凝有险；}孛，辍据商场发震和需求，完善保险责经、傺
障范围等，并通过广泛的市场调查，积极开发有自己特色的保险产品。
要裰据莺家翔大基穑设施建设的经济政策，进一步开发建筑安装工稳
险等相关酉已套险种；进～步加大如产品责经保险、公众资任保险、餐
饮场所责任保险、供电责任保险等诸多责任险种的推广力度；配合酲
前正开展的住房改革适时推广担保房屋保险、个人抵押贷款房屋保险
等配套险种，满足人们日益增长的新的保险需求。
第二、建立菰囱市场缒险种舞发枫铡，通过帑场调囊塞主舞发薪
险种，并积极引进国外成熟、‘前沿的保险产品，满足消费者曰益多元
纯黪消费畿求。一是强纯市场镶硬工锋，建立与枣场弱步憋信息霹终，
研究分析保险市场动态，把握囡际保险业最新的发展趋辨，加强国内
外信惠技术交流。二是险群设计要遵{蘧“双赢”涿蠢，保险稼为一种
特殊的商懿，其价值体现在自身效益与社会效益的统一，社会效益是
基础，只商在服务社会的同时，才麓获得裔身效益。三是坚持汗发弓i
进并举，尤其是注意弓l进、消化、吸收国外的成果，尽快实现与国际
保险惯例的接轨。四是强化险种知识产权的保护，目前保护保险产品
设计权益是一个突出目鼷，应制定政策保护设计人员开发设计保险产
品的积极性。五鼹建立自上而下的险种开发体系，尤其鼹给予基层一
定的险种开发权，注意保护、调动好基层公司在险种开发方面的积极
性秘锚造馁。六是溺定薪险耪开发憝奖励办法，对徽窭戏续熬人员痤
给予奖励，以形成险种开发的良性循环。
2)推进保险资金酶投资运掰截新。
网前资本经营已由单纯业务经营转向业务和资本经营并重的经营
方式，保险公司的内外投资风险控制环境发生了很大变纯，拓展保险
投资的条件也逐渐成熟，为促进财产保险业的发展，营造金融环境、
创新金融工具、改善投资渠道怒保险业尽快化解金融风险、培育完善
资本市场瓣重要途径，保险资金除了凌国家债券、金融债券等领域进
行重点投资外，还应加快保险投资体系的建设。保险投资基金是目前
霹选豹相对安全曼有效熬投资方式，它透过设立戬傈险资金为圭傣和
核心的保险投资基盒，对国家债券、金融债券、公司债券、绩优股等
有侩涯券透行科举投资秘投资鬣合，整持循序灏遴的原奚|l，先试点、
后推广，先从契约型、封闭型入手，鞭向公司型、汗放型过渡，实现
“集合投资、专家管理、运作瓣范”的投资运作机制，最大限度地降
低保险资金运作风险，保证保险资金的安全憔、流动性和盈利性，最
终建立起一种保险企业与投资者风险熬担、利益共享的新型保险投资
枫划，争取实现低保险费率与离投资收益魄嶷性循环。
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