西南财经大学
硕士学位论文
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
姓名：汪红军
申请学位级别：硕士
专业：政治经济学
指导教师：邵昱
20081205
摘要
摘要
在现代经济中，金融发展对社会经济的影响越来广泛，龙其是在工业现
代化的今天。然而，农村金融一直是困扰农村经济发展的～道障碍，虽然各
国采取了一系列的措旄，却没有从根本上解决这个阔题。隧着我国树镇银行
的建立，困扰我鼠农村金融的问题是否能够得到有效的解决，这就要看村镇
银行是否能够真t正的做到为农村金融服务，以及如何更好的为农村金融服务，
如果这几点不能很好的解决的话，那么村镇银行也就失去了其生存的意义。
这将会是本文讨论的重点。，
1994年以来，我国农村金融祝构进行了一系列改革，经过这些改革，农村
金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在
着相当的不稳定性。第一，真正为靠三农静服务嚣农村金融机构不足，缺乏
“组织基础"。我国的科三农"主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重
城市、轻农村’’，不仅工、中、建等圈有商业银行纷纷撤锩一些农村基层阙点，
并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩
后也处予“摇摆不定"的改革之孛，“合律制”改革并来到位。第二，‘‘农村
金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。第三，
金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的搿农树金融歧视’’，农
村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受
不到现代金融的便剩。
然而，当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出
现和扩大。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大
调整，实行#资本抖和甜机构黟放开，在四J||、吉转等6省(区)试点允许开
设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点
范蠢己扩至全国，己开业50家新型农村金融机构。
新型农村金融机构的出现和扩大，进～步激活了农村金融市场。尤其是
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
外资金融机构邑开始通过入股农村齑韭银行或设立新型农树金融机构布局中
国农村金融市场。汇丰银行已在湖北、重庆、福建等地设立或筹建村镇银行，
花旗镶行和渣打银行开设村镇银行和贷款公司的工作也在积极进行中：
然而，新生的村镇银行是否可以健康的发展，以及该如何发展，才能真
正的符合星家的预期晷标，成为真正为农村金融服务的银行，尽量解决困扰
农村经济进一步快速发展的金融问题。
首先是分析了国外金融机构在解决农村金融阀题的各种做法，主要是对
格莱珉银行，日本农村金融模式以及美国社区银行经营模式的经验进行分析
总结，以期其能为我国的村镇银行的发展提供帮助，其中格莱珉银彳亍的对穷
人的定义突破我国商业银行以及合作银行对穷人的定义，主要是体现在以下
几方砸：一、从银行取得贷款是人的一项基本权利，二、穷人是值得信赖的
三、格莱珉银行认为所有入都有～种与生俱来的生存能力，这种能力自然也存
在于穷人身上，不需要别人来教。而日本的农村金融模式和我国原先关闭的农
村合作基金会有很大的相似之处，丽我国的农树合作基金会最后落得倒闭关
门的地步。这值得我们很大的反思，尤其是现在村镇银行还处于试点阶段，
可以好好总结经验，为村镇银行可以健康发展创造良好的环境。接着是比较
分析了村镇银行与商业银行、农村信用社以及农村合作基金会的关系。
其次对我毽为什么会建立村镇银行进行分析，以及对树镇银行舞身所露
临的各种困难和其建立后的作用进行分析。村镇银行之所以要建立，主要是
在社会主义薪农村建设过程中，农村金融已经成为制约我国农村经济增长的
“瓶颈"。国有商业银行从农村撤并及贷款权限的上收导致农村资金大量流
失，农树政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投入的优惠政策。作势农村
金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成规模经营和资金优势，不
能满足农业产业化发展对资金的需求。丽民间金融迅速发展，虽然在一定程
度上给农村金融输入了血液，但是民闯金融-直没有得到中央的认可，此时
建立村镇银行，不仅可以有效的缓解农村对资金的需求，而且也可以引导民
闻金融的发展，使其能更好的为社会主义新农村建设服务。村镇银行的建立，
虽然机遇和困难并存，但是受到农村合作基金会的倒闭影响，使其在社会认
知、辩标定位等方面受到很大疑惑。但是村镇银行豹建立掰起至§的作用却是
有目共睹的，可以加强农村地区金融人才的培养和储备，可以促进农村地区
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摘要
法制建设和信用环境的建设以及加快农村相关中介组织的发展。
再次是分析了政府的作用，先是分析了政府对农村信用社和农村合作基
金会过多干预的结果进行分析，由于政府过多的干预农村信用社和农村合作
基金会，最后的结果是弄农村信用社的发展偏离为农村金融服务，而农村合
作基金会则是倒闭关门，这可以为政府在作出决策的时候，三思而后行。紧
接着是分析如果在没有政府的引导下，过分的放纵村镇银行的发展，也将会
可能引起村镇银行走上偏离农村金融市场的道路，违背了国家建立村镇银行
的初衷。而分析在没有政府监管的情况下，主要是通过供需分析和博弈分析
进行的。在供需理论分析中，村镇银行可以根据自己的实际情况，为了获得
利润最大化，同时为了满足国家的规定，可以通过移动供给曲线来尽量减少
农村对资金的需求，把剩余资金用来追求高利润的地方。而在博弈分析中，
最后求出豹均衡是村镇银行的最优选择是不绘农户贷款，只有在有剩余资金
没有办法追求高利润的情况下，才会贷给农民。种种的迹象都是说明了离开
政府的合理弓l导，村镇银行可能会走上和蔼业锓行、政策性银行以及农挝信
用社一样的道路，即脱离农村金融市场。
最后，为了使村镇银行健康的发展，从政府和村镇银行两方面提出了政
策建议。在政府方面，既要为村镇银行的发展创造良好的生存环境，可以因
地制宜的制定配套政策，但是又要与村镇银行保持一定的距离．避免过多的
影响到村镇银行的发展，导致悲剧的再次发生。而村镇银行也要加强自身的
建设，根据各地的不通市场需求，创新自己的产品，使其更好的为农村金融
服务的同时获得利润。从而达到双赢，为社会主义新农村建设做出自己的贡
献。
关键词；孝李镇银行农村金融民竭金融
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ABSTRA(可
ABSTRACT
In the modern economy，也e financial impact on the socio-economic
development become more and n】ore important,especially in today's modern
industry．However，the rural financial distress in rural areas has always been all
obstacle to economic development，although the countries have adopted a series of
measures．not missing a fundamental solution to the problem-With the
establishment of the Bank of China’s villages and towns，plagued China’s rural
financial problems Call be effectively resolved,and this depends on whether the
Bank towns and villages to be true for the rural financial services，and how to
better financial services for rural areas，if this Some good carl not be resolved，thcu
the Bank towns and villages it has lost its survival．This will be the focus of
discussion in this article．
Since 1994，China's rural fmancial institutions tO carry out a series of reforms，
a result of these reforms，the rural financial system to form a cooperative financial，
commercial and financial pokies of both the financial stnlcture，but in reality
there is considerable instability．However，the current rural financial institutions，
the most striking change is a new type of rural financial institutions and the
emergence of the expansion，By the end of 2006，the China Banking Regulatory
Commission on financial institutions in rural areas access tO a major policy
adjustment。“capital“and”agency”open，Sichuan and Jilin 6 provinces to allow
the creation of pilot villages and towns banks，loan companies and Rural credit
union funds and other new types of rural financial institutions，At present,the
scope of the pilot has been extended tO the whole country，has opened 50 new rural
financial institutions．
First,the analysis of the foreign financial institutions in rural areas to address
a variety of financial issues，mainly Grameen Bank,Japan and the United States
model of rural financial community banking business model tO analyze the
experience summed up with a view to their villages for China。s banks The
The rural financial iSSUeS in the new nl珀l construction：The survival of rural bank
provision of development assistance,of which the Grameen Bank tO the poor
definition of a breakthrough in China’s commercial banks，cooperative banks，as
well as on the definition of the poor，mainly reflected in the following aspects：first,
to obtain bank loans is a fundamental ri曲t，two，The poor is a trusted third,
Grameen Bank that au born witll a viability，the abni牲tO naturally present in the
poor如not need tO teach others．弧e Japanese model of rural finance in China and
the closure of the original rural cooperative foundations have a lot of similarities，
and China's rural cooperative foundations and finally come tO the p越where the
collapse closed．This will be worth a lot of reflection，especially at a time when
villages and towns is still in the pilOt phase of the bank,you Can learn from the
experience for the healthy development of the rural banks call create a good
environment．Followed by a comparative analysis of the commercial banks and
rural banks，rural credit cooperatives，and rural cooperative foundations．
．
矾1is Was followed by China's why the establishment of village banks，as well
as towns and villages on the banks themselves are facing various difficulties and
its role in the establishment of the post-analysis．The need for the estabhshment of
village banks，mainly in the building of new socialist rural areas，rural areas have
become the f'mancial constrain毽of China's rural economic growth”bottleneck．”
From the state—owned commercial banks and rural credit merge authority on the
collection of funds in rural areas led tO the loss of a large number of rural policies
of the financial deficits，them is a lack of investment preferential policies for
agricultural credit．As the main force of rural credit cooperatives in rural finance，
due to institutional shortcomings difficult tO form the scale of operations and
financial advantages，Can not meet the industrialization of agriculture development
funds．
In order tO enable the Bank towns and villages healthy development of towns
and villages from the government and the Bank both inade policy
recommendations．On the Government side，it is necessary for the development of
the Bank tOwns and villages tO create a good living environment，the development
of supporting policies in line wi搬local conditions，but also with the Bank towns
and villages tO maintain a certain distance to avoid excessive impact on the
development of the Bank towns and villages，leading to the tragedy once again
Occurred．珏e Bank towns and villages to strengthen self-construction，according
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ABSl敷A(?r
tO market demand around the barrier，its innovative products to make it better for
rural financial services profit．So赶to achieve win-win situation for the building
of new socialist rural areas tO iilakc its OWn contribution．
Key Words：The Rural Bank The Rural Finance Non-f'mancial
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西南财经大学
学位论文原刨性及知识产权声明
本人郑重声暖：所里交的学位论文，是本人在导炳的指导下，
独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，
本论文不含其他个人或集体已经发表或撰写过麓作品成果。对本文
的研究作出重要贡献的个人或集体，均已在文中以明确方式标明。
因本学位论文零|起赡法律结果完全由本夫承拦蛰
本学位论文成果归西南财经大学所有。
特此声明
学链幸薰入：
2008年12月5日
1．绪论
1．1选题背景及意义
1．绪论
2 0 O 8年1 0月9日至l 2日，中国共产党第十七届中央委员会第三
次全体会议，审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的
决定》。在这篇报告中强调：实现农村发展战略目标，推进中国特色农业现代
化，必须按照统筹城乡发展要求，抓紧在农村体制改革关键环节上取得突破，
迸一步放开搞活农村经济，优化农村发展外部环境，强化农村发展制度保障。
要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、完善
农业支持保护制度、建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一
体化制度、健全农村民主管理制度。
改革开放的历史性抉择和3 0年中国特色社会主义伟大实践，使中国农
村成功地实现了农民生活从温饱不足到总体小康的历史性跨越，迈出了全面
建设小康社会的历史性步伐。3 O年来，我国农民年人均纯收入从1 3 4元
增加到4 1 4 0多元，贫困人口从2．‘5亿减少到1 4 7 9万。农村饮水工
程和水利、公路、电网等方面的建设突飞猛进，新型农村合作医疗、免费义
务教育、最低生活保障制度等接连实施，广大农民享受到越来越多的公共服
务。村民自治制度的建立和完善，使广大农民实现了民主选举、民主决策、
民主管理、民主监督，开创了农村基层民主政治新局面。
回顾农村改革发展3 0年历程，对于在新形势下推进农村改革发展意义
重大。推进农村改革发展，关键在党。9次中央全会专题讨论、1 0个中央
一号文件等一系列重大决策部署，工业反哺农业、城市支持农村、多予少取
放活、统筹城乡发展等具有鲜明时代特征的政策措施和发展思路，清楚记载
了党领导农村改革发展实践的历史轨迹。
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
改革开放以来，我国经济取得快速的发展，人民的收入水平也取得了相
应的提高，然而城乡居民的收入差距在不断的扩大。我国是一个农业大国，
十几亿人口的衣食供应归根到底要依靠农业，其他产业的发展在很大程度上
也依赖于农业。如果我国的农产品不能保持基本自给自足而依赖进口，必将
受制于人，一旦国际形势发生变化，就会陷入被动，甚至危及国家的安全。
因此，我们必须保持较高的自给率，随着人口数量的增加和人民消费需求的
不断增长，农业的所承受的压力越来越大，这就要求在农业自身挖掘潜力的
同时，国家应当加强对农业的扶持和保持。然而农业以大自然为生产对象，
生产活动的地盘大、地形复杂、气候多变，而且农作物的生长通常以年为周
期，在生产周期内受自然因素变动的影响较大，因此从事农业的风险大。直
至当今，我国农业生产基本上是靠天吃饭，农业的技术构成比较低，社会劳
动生产率不高，以家庭为单位的分散经营势单力薄，抵御自然灾害的能力比
较差：农业的比较效益比较低，自我积累、自我发展的能力同二、三产业相
比相对缓慢。因此，一旦农业的利益受到打击，引起萎缩，回过头来又对其
他各产业产生不利影响，所以，农业虽为“百业之母"，但当第二、三产业
在国民经济中的比重超过农业以后，农业的进一步发展就需要二、三产业的
“反哺’’。正是基于这一点，我国在最近几年中央一号文件都把“三农”问
题作为重要闯题。
然而，解决“三农’’问题的关键是解决农村的金融问题。由于我国以前
一直是把发展的重点放在城市，政策向城市倾斜，忽视了城市应与农村的之
间的协调发展，导致农村与城市的差距越来越大，农村成为我国经济进一步
高速发展的障碍。因此，最近几年国家为了保持我国经济的快速发展，同时
缩小农村与城市之间的差距，推出了一系列的惠农政策，加大对农村的扶持
力度!
．阻碍农村经济的发展的关键是农村金融的缺陷，它不能满足农村的资金
需求，导致经济发展缓慢，与社会主义新农村建设格格不入。
新农村建设必将极大地促进我国农业和农村经济的持续、快速发展，并
由此催生农村市场的进一步发育，连锁拉动农村多元化的金融服务需求，这
无疑为金融机构特别是农村金融机构的业务拓展和发展壮大带来广阔的空
间。
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1．绪论
当然，也应该清醒地认识到，资金投入不足是躁蕊制约我国农业和农村
经济发展的一个非常重要的因素。建设新农村对金融信贷和金融服务提出了
更新的挑战和更离的要求。首先，资金需求总量更加巨大。按照过去农村投
入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公麸财政
加大对新农村建设投入的情况，新农村建设瓷金需求审的大部分仍将蠹金融
机构提供。其次，服务需求方式更加多样化。新农村建设涉及多领域、多层
次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业龙头企监
的大规模资金需求：既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结
算和理财等服务需求，客观上要求金融服务品种更加丰富，溅务手段更加多
样，服务方式更加便捷，而现有的农村金融服务在这些方面盟然还存在明显
不足。荐次，中磁部金融服务需求更加突出。现有的金融服务在东中疆部地
区之间差异弱显，中西部特剐是西部地区金融资源不足，金融网点不足，竞
争力不足，金融服务整体水平较低。
冒前在薪农树建设上灏鹱的一个主要矛盾，就是资金投入上农村有需求
但力量不足，财政有愿望但财力不足，银行有资金但手段不足。农村有需求
但力量不足，是根据国家统计局初步测算的，到2020年，新农车季建设霈要投
入资金15万亿至20万亿元，新增资金需求总量为5万亿元左右；财政有愿
望僵财力不足，就是说雷翁还没有足够的财力解决薪农村建设麓资金来源闻
题；银行有资金但手段不足，是指当前银行出现流动性过剩，存差达10万亿
之多。蠢此，在这种情况下，能否考虑发行支农特别因债解决这个闻题，由
财政向银行发行，由政策性金融机构发放，由农村信用社代理，在一定程度
上既解决农村的资金需求闻题，又解决财政资金不足的问题，还解决了银行
的资金出路问题。
社会主义新农村战略躁标的提趱，对金融支农的广度、深度提出了更高
要求，体现在资金需求量更大、服务需求方式更广、产品需求鼹趋多样化上。
需要指出的是，当前我国农村金融机构在体制上、桃制上、方式上还存在着
许多阻滞和壁垒，仍不适应农业和农村经济发震的需簧，农村金融机构本身
还存在许多困难和问题，制约着金融机构更好地发挥支持“三农一的作用。
通过对农村金融发展覆盖蟊、农村费款情况、小额信贷情况、农村金融
机构的可持续性、农村政策性金融的发展等方面分析来看，可以发现，我国
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
农村金融的困境冒益凸显，农村金融落屠已成药农村经济发展的“瓶颈努，
成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。
王．农树资金供求失衡。一方面，资金霈求旺盛。’随着农树经济结构调整
不断深入，农业标准化生产和产业化水平持续提高，农户、农村经济组织和
龙头企业不断壮大，经篱规模持续扩张，农村经济发展的资金需求总量呈现
螺旋式攀升的刚性增长态势；另一方面，从总量供应看，近年国有商业银行
加大了集约经营力度，贷款审批权限普遍上收：N-级分行以上，县域分支机
构基本失去了信贷营销权，信贷配置愈益远离“三农"经济而流向其他领域。
因此，农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋势与农村资金外流之间的矛
盾较为突出。
2。现有农村金融组织存在缺陷。政策性农村金融机构资金来源不足，业
务单一，政策性金融定位不清，运行机制不健全，影响了政策性金融作用的
发挥；农业银行的商业化改造尚未彻底完成，政策性金融业务与商业性金融
业务并存，职责不清，其在农村金融中的主导遣位弱化；农村信用社孤军作
战，力量不足，难以发挥农村金融的主力军作用；邮政储蓄分流了农村金融
资源，削弱了金融支持农村的力度。．
3．非正规金融十分活跃，但缺乏规范。农村非正规金融发育层次低，运
作极不规范，它们熬正爱瑟作用和效果都很突出，对菲正规金融的孳}导、监
督和促进其健康发展的重视程度不够。
4．金融创新和服务整体滞蜃。我国大多数农村金融部门仍沿用传统金融
服务手段，金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主，缺少信贷服务品种创新，
已不能完全满足农村经济发展的需要。
因此，这就需要引进新的服务来改变目前的这种状况，由于小额贷款业
务在其他国家的试点成功，根据我国的国情，在两年前也开始了针对农村的
小额贷款银行一村镇银行就此应运而生!
毒
1．绪论
1．2论文的研究思路和基本逻辑框架
1．2．1论文的研究思路
本文主要研究村镇银行如何真正的在农村市场存活，更好的为农村提供
金融服务。由于现阶段村镇银行还处于试点阶段，对其以后的发展争论很多，
各种提法都有，大家都对村镇银行寄予厚望，希望村镇银行能向其他国家的
小银行一样，更好的为社会主义新农村建设服务，解决农村一直以来的金融
困扰!
首先，本文分析了村镇银行的产生和以及自身所面临的问题，在研究过
程中，发现主要是体现在以下几方面。一是在对村镇银行的监管方面，由于
在对农村合作基金会和农村信用社的监管上，政府过多的参与到里面，导致
的后果是农村合作基金会破产倒闭，农村信用社开始偏离农村市场，而农村
合作基金会的倒闭，直接给新兴的村镇银行的前途笼罩着一层阴影，使其面
对更多的疑惑，从而会在一定程度上限制其发展。而政府的过多监管也会使
其偏离正轨，走上一条不归路。而村镇银行由于刚刚成立不久，在人员配置
不高以及其自身所在处理风险方面可能面临的经验不足，这在一定程度上也
会限制其健康发展。
其次，从理论上一方面分析了由于政府的过多介入，导致农村合作基金
会和农村信用合作社走向灭亡的历程和产生的教训，另一方面分析了如果在
没有政府的合理引导下，村镇银行可能陷入歧途，而重新走上偏离农村市场
的不归路，也就是失去了其存在下去的理由。
最后，对村镇银行的健康发展提出政策建议。村镇银行能否健康的发展，
一方面要靠政府，另一方面只有靠自己。而政府如何能够在度上把握好，这
将在很大程度上影响村镇银行的发展。而村镇银行也要加强自己的内力修炼，
根据市场需要，努力创新，使自己能够更好的适应市场发展，为解决农村金
融问题作出自己的贡献。
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新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
1．2．2本文基本逻辑框架
1．3论文尝试的创新之处与需要进一步研究的问题
本文可能存在的创新之处主要体现在以下几点：
第一，本文认为村镇银行现阶段正处于试点阶段，对其是否适应我国的
当前情况还不明朗，虽然村镇银行是在千呼万唤中产生，但是产生并不代表
其适合当前的情况。
第二，本文运用对比，供给和需求理论，博弈理论等研究方法来研究村
镇银行现阶段的实际情况，确定其发展方向，使其在国家政策正确的引导下，
更好的发挥其作用，为社会主义新农村建设添砖加瓦!
需要进一步研究的问题
由于受到主客观多方面的影响，如资料，本人的知识背景、研究能力等
限制，本文主要就村镇银行如何发展才能求生存等方面进行了分析，在论文
中还存在一些不足和有待于进一步研究的问题：
第一，本文只是对村镇银行宏观上去研究，对各地区的村镇银行调研、
案例及进行量化研究不够，可能影响说服力。
第二，由于各地区的村镇银行的情况差异性较大，可能对某些方面分析
不够深入。，
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2．文献综述
2．文献综述
由于村镇银行在我国试点时间比较短，因此国内学者对于此问题的研究
主要是对村镇银行的初步研究探索上。主要是从以下几方面来研究。
(一)建立村镇银行的作用，例如：杨速炎的《村镇银行破冰起航》(2007)
以及《农村金融“新生代’’：村镇银行亮相》(2007)认为村镇银行的建立具
有重大的历史意义，不仅弥补了当地金融服务的空白，为当地农民脱贫致富
提供了金融帮助，而且标志着我国农村金融市场开始正式向各类资本开放，
农村将迎来一支崭新的支农生力军；谢登科的《从村镇银行设立看中国农村
金融改革新动向》(2007)认为随着农村金融体系的日趋完善，农村、农业和
农民必将从中受益；樊杰的《村镇银行激活农村金融市场》(2007)认为村镇
银行的出现势必打破以往农村信用社一股独大的局面；吴治民、韩扬的《村
镇银行在农村金融生态建设中的作用研究》(2007)，马雪彬、樊莉的《浅析
村镇银行对欠发达地区县域经济发展的金融支持》(2008)，田天的《村镇银
行：城商行跨区经营的“敲门砖”》(2007)，石丹林的《村镇银行：农村金融
服务体系的重要补充与完善》(2007)，崔萍的《村镇银行与农村金融改革》
(2008)高丽平的《我国村镇银行发展初探》2007。理论涉及到设立村镇银
行对缓解农村金融问题的重要作用，突出了建立村镇银行的重要性。
(二)村镇银行的构建与发展，例如：张晓华、唐家锦、斯华东的《构
建村镇银行的思考》(2007)，认为，应降低村镇银行的市场准入条件，明确
村镇银行的市场定位，拓宽其经营模式和业务范围：高思的《中国村镇银行
总体现状与发展建议》(2008)，认为，1．通过强化监管措施，切实防范可能
带来的各种风险，2．理设置村镇银行规模，3．减少政府的不当干预，4．加强
培训与教育，尽快建立一支高素质的村镇银行工作人员队伍。刘寅拮、银河
的《村镇银行对农村金融的意义及其发展策略》(2008)认为，1．地方政府加
大扶持力度，2．建立科学合理的村镇银行制度，3．切实强化村镇银行的竞争
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新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
力与执行力；吴玉宇的《村镇银行运行存在的问题及对策分析》(2008)，郭
俊树的《镇银行市场定位：独特性与阶段性》，唐晓旺的《我圈村镇银行组织
创新的路径探索》(2008)， 何树红、张俊杰的《新农村建设与村镇银行的
发展》(2008)。李莉莉的《关于村镇银行的制度设计与思考》2007，《秦汉
锋村镇银行的制度安莽}及其演进》2008，2007李嘉焱、羯长高的《对我国
村镇银行发展的思考》(2008)认为，L，2．利用信息技术降低风险节约成本
3．应加大力度对村镇银行的发展予以政策支持，4．切实加强金融监管促进村
镇银行稳健。
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3．关于村镇银行的比较分析
3．关于村镇银行的比较分析
3。{格莱珉银行经营之道
3。1。{观念的突破
从银行取待贷款是人的～项基本权利。尤努斯博士认为，信贷是所有人应
该享有的权利。芷是基于这一理念，格莱珉银行才gelaimin将翻己的目标客户
定位在穷人身上，为穷人提供小额贷款。
穷入是值得信赖的。格菜珉银行颠覆曙有的信贷观念，提爨穷人是值得信
赖的假设，并致力于通过贷款培养穷人的自尊与自信。没有不好的客户，只有
不好的锻行。
格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能力，这种能力囱然也
存在于穷人身上，不需要别人来教。他们能够活下来，就是最好的证骧。
3．1。2格蔡珉银行运作方式
银行的信贷方式。信贷方式的设计，主要表现在两个方面：第一，在借贷者
的贷款管理方蔼，采取嚣小维+中心+银行王作人员"豹管理方式：第二，在贷
还款方面，格莱珉银行考虑到服务对象的实际情况，实行简化的贷还款程序，
放贷坚持小额，每令星期偿还餐分贷款。
员工的工作方式。第一，经理的工作。经理的工作是担负起建立当地格莱
缓分行静责任。饱要走进农孝|，力未来办公室选蛙。他要就所选材子豹历史、
文化、经济与贫困状况等写出报告。同时，要向村民讲解组成借贷小组的程序，
银行豹信贷致策等等：第二，员工的王作。每天格莱珉镶行的员工放分行蹬发，
前往～个自己负责的互助中心，从他们那里收取贷款和存款，一个早晨要去两
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新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
个互助中心。同时，袍要对部分贷款者进行家访，并提出建议。这是跟踪了解
贷款者需要与问题的重要方法。
所有者特点。格莱珉银行的所有者不是剖立者龙努新，不是有钱的投资人，
也不是政府，而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者。因此，格莱珉银行
是名副其实的贷款人自已的银行——它黔贷款者拥有银行94％款股权，其余
6％由政府拥有。
格莱珉银行的新发展。1986年，格莱珉银行开始了自己的多元化经营之
路。通常，每一个新项目在启动时都依托格莱珉银行，均以格莱珉专项基金的
方式运行，而一旦实现盈利就马上剥离，转为独立公司运营。同时，与格莱珉银
行一样，由项目贷款者入股，并持有控股权，剩余股份再出售给公众。为了使这
些股票和存款一样灵活，贷款者在急需用钱时可以方便地将股票出售给格莱
珉，格莱珉集团专门成立了证券管理公司，处理类似的金融交易。格莱珉银行
业务也由起始阶段的“格莱珉经典模式”升级为“格莱珉二代"1，这是在整
个银行范围内对以前服务的改进和提高。“格莱珉二代捧的监务基础已经从
联保小组转移到了个人，小组的作用减弱了：贷款期限更加灵活，分期还款数
额和期限也可以调整。取消了贷款数额上限的规定，还款也更为灵活。现在格
莱珉不断增长的储蓄额足以偿付其现存的贷款，商业上可持续的运营模式已
经形成2。
3。2网本农村金融模式
3，2．1翻本农村金融运行状提
日本的农村金融模式早在19世纪中下半叶，日本就出现了“赖母子会”、
“报德社’’等自生性农户金融组织，至今已建立了覆盖全匿的农村金融体系。
政府金融机构和合作金融机构以及一部分其它金融机构共同组成了圈本农村
金融机构体系。
合作金融机构主要是农协系统，主要由农业协同组合、信用农业协同组
1[孟蕊藏3穆罕歉穗·尤努薪著．吴圭宏译。穷入的镊褥家滏】．：l艺寨：生嚣·读书·薪镪拦联书店。
2006．
2康菲菲置芳孟加拉豳乡村银行对我国农村金融体系改蕊的启示西南金融，2007．2
lO
3．关于村镇银行的比较分析
合(信农联)、农林中央金库兰级缢成。农业协羼缀合为基层组缀，直接与
农户发生信贷关系，不以盈利为目的，为农户办理吸收存款、贷款、结算性贷
款、保险、供销业务。信农联为中层组织，帮助基层农协进行瓷金管理，在
基层农协和农林中央金库之间起桥梁和纽带作用，以基层农协为服务对象，
吸收基层农协的剩余资金，并在基层农协需要爨孽提供融资服务，僵不箍兼营
保险、营销等业务。农林中央金库为中央一级组织，对系统内资金进行融通、
调剂、清算，按国家法令营运资金，同时指导信农联的工作并为其提供咨询，
农林中央金库的业务较前者而言范围扩大，包括存款、放款、汇兑、代理以
及外汇韭务，其资金主要用于信农联，同时也贷款给关联的大型企业。农林
孛央金库从事淘基层和中间机构提供服务、发行农林债券外，还资金划拨周
转、部分证券投资业务等。
政府金融机构是农林渔业金融公库(农林公库)，其目的是在农林渔业
者向农林中央金库和其他金融机构筹资发生困难时，为其提供利率较低、偿
还裳较长豹资金。农林公瘁资金主要黑予土地改良、造林、建设渔港等基础
设施融资，同时用于农业现代化、农业改良、国内大型农产品批发市场及交
易市场设施贷款融资，其业务一般不直接办理。而是委托农协组织代办，并
付给一定的委托费。可以说，农林公库是农协金融系统和商业银行贷款的补
充。
农业信用保证、保险制度是政府扶持农村金融的又一措施。农业信用保
证、保险制度是政府金融中农业信用补偿制度的重要组成部分，是根据日本
政府1961年制订的《农业信用保证、保险法》而实施的。信用保证制度是授
信入为减少和避免信用风险、确保信用清偿，或在信用不能清偿时，为取得
拳}偿面采取防护所形成的条例和规定。农业信用基金协会专门为其会员的农
业贷款提供担保，在信用保险中，被保险人是债权人，由于债务人不能履行
偿债义务而给债权人造成的损失，由保险人赔偿。农业信用保险协会的业务主
要分为保证保险和融资保险两部分。保证保险是对农业信用基金协会代还债
务事项进褥保险，融瓷保险是对农栋孛央金疼、信农联的农垃现代纯资金等
贷款逾期不还事项进行保险。
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
3．3美国社区银行经营模式的特色
3．3．1差异化的客户定位
社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。大中银行
则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中
经营的优势。将优先的资源集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自身
规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，深化
产品线的宽度和深度，更细致、针对性地满足目标客户群的各种需要。在此
过程中逐步培育和积累自己的独特能力或核心竞争力。中小企业和居民家庭
客户对于大银行而言是规模小不经济，在市场业务准入、占领市场后社区银
行不会面临其他银行的强烈竞争和阻碍。其次，美国拥有非常发达的中小企
业。据美国小企业治理局统计，美国G DP中约有50％是由小企业创造的，发
达的中小企业为美国社区银行业务拓展提供了广阔空间。社区银行与中小企
业之间存在着共存共荣关系，社区银行的存在发展成为中小企业能否顺利获
得所需外部资金的重要条件，中小企业旺盛的融资需求也是社区银行在市场
竞争中生存的重要支柱。
3．3．2与客户沟通的良性互动定位
社区银行在特定区域经营，容易获得人缘地缘优势。首先，社区银行是
社区土生土长的“草根银行"，更能获得当地政府和居民的支持，更易于与
客户沟通。在建立和保持业务合作关系方面具有优势。其次，社区银行主要
由当地民营中小企业控股，是民营中小企业创业和发展的重要资金支持者，
更容易得到当地中小企业的支持。再次，社区银行将吸收的存款继续投入到
该地区，在维护金融债权等方面易于得到政府部门的积极协助。有利的人缘
地缘有助于社区银行的风险识别，便于开展高风险的中小企业贷款。由于社
区银行对目标实行集中经营，又拥有天然的地缘人缘优势，因而比大银行具
备更有利的信息优势，大大缓解“信息不对称性"问题。
1：2
3．关予村镇银行的比较分析
3。3。3资金来源魏准确定位
社区银行的存款客户主要是社区内的企业和詹民，链稍的存款利率敏感
性低，短期内存款余额可能有所波动，长期看相对稳定。这部分活期存款为
社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社嚣银行保持流动性的“核心一。
由于社鹾银行所吸收的资金主要用于当地，因而可以解决资金运行中的“虹
吸’’现象，使资金继续留在本社区。在有既定的核心存款来源的情况下，社
区银行对存款服务收取的手续费通常会低予大银行。此外，由于社区银行多
是向难以从大银行获得信贷的当地小客户提供资金支持，因丽会收取比较高
的贷款利率。这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付
更高的利率。
3．3．4金融服务产品个性化的定位
多数以合作制形式组成的社区银行是以社区成员个性化生活中现实金融
需求为导南，提供高效、便剩化的“一对一’’式金融服务。没有股东的概念，
也没有客户的概念，因此，小到专门对1 3～1 7岁社会成员提供指导性储
蓄账户，大到对惠负债社区成员设计针对性债务转换及清偿方案。不提供无
需求的金融产品与服务，对社区成员的建议与咨询是开放性的。贴近社区、
方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是社区银行致胜的法宝。另孙，
社区银行提供的服务收费通常较之大鍪银行要低。据美国有关服务视构2001
年的统计，美国的社区银行在支票账户等服务的收费方面较之大型银行要低
王5笺左右。
3．4村镇银行的内涵与特征
村镶银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法德、法翘批准，由
境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设
立的主要为当地农民、农业窝农村经济发展提供金融服务的锻行韭金融枧构。
村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构。关于村镇银行的特征，综
13
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
合《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农
村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》中的表述，本文概括如下：
第一，产权结构。村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构。
采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起
人。鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。
规定单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20％，单一自然人持股比例、
单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10％。任何单位或
个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5％以上的，应当事先经监管机
构批准。
第二，治理结构。用现代企业制度构建村镇银行，实行简洁、灵活的公司
治理，针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理
有效的原则，建立和设置公司组织架构。科学设置业务流程和管理流程，确保
机构高效、安全、稳健运行。强化决策过程的控制与管理、缩短决策链条、
提高决策经营效率的同时，加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失
控。村镇银行属于一级法人机构，这种扁平化的结构，决策链条短、反映迅速，
能够根据当前农业和农村经济发展的实际创新金融产品，按照市场化原则开
展经营。
第三，经营目标。亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行"应作为设立
村镇银行的宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场地位。根据农民当前的
收入状况大致上有三类。一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、
勉强维持生计的农民。二类是正在脱贫致富的农民，从事简单的个体经营、种
植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，从事规模化的经营活动。村镇银
行扶持的主要对象是第一类和第二类农民。如果对第一类农民视而不见，就没
有解决金融扶持缺位的问题，可能背离建设社会主义新农村的政策初衷，而且
容易形成和农村信用合作社抢夺农村优质客户资源的情况，造成恶性竞争。
第四，经营特点。村镇银行的发展，也要经过三个阶段。支持农民解决生
产生活中的资金困难，是村镇银行的第一步。如果有了自己固定的服务区域，
逐步引进了保险、租赁、担保等金融产品，即进入了第二阶段。在第三阶段，
村镇银行市场定位明确，形成了一定的市场竞争力。随着农业产业化链条的延
伸和规模化经营以及民营企业的兴起，其现代商业银行的本质属性得以充分
14
3．关于村镇银行的比较分析
显现。由于区域经济发展不平衡，村镇银行的阶段性可能表现得并不十分明显，
甚至是跨越式的。因此，村镇银行的设置应因地制宜，稳步推进。在经济发达
地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，
促进规模型村镇银行的发育：在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
3．5村镇银行与商业银行的关系
村镇银行属于农村社区小型商业银行，与一般商业银行既有联系又有区
别。其共同点主要在于：按商业化原则经营、追求利润、规避风险等。主要区
别在于：
第一，注册资本和资产规模要求不同。与一般商业银行相比，村镇银行的
注册资本和资产规模要小得多。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设
立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币：在乡(镇)设立的村镇银
行，其注册资本不得低于i00万元人民币。而目前设立全国性商业银行的注册
资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿
元人民币。设立农村商业银行的注册资本最低限额为5 000万元人民币。
第二，市场定位不同。目前我国的银行体系比较完备，从经营规模上看有
大银行、中银行，但缺少小银行。截至2003年末，四大国有商业银行、12家股
份制银行和112家城市商业银行的机构数量分别占总数0．01％、0．03％、0．32％，
存款分别占全国64％、16％和6％。3这些银行的市场定位高度趋同，贷大不贷小，
贷城不贷乡：城市信用社和农村信用社的机构数量占总数的99％，但存款占全
国存款总量的13％，历史包袱沉重，经营困难。而且近几年上述机构在支农兴
农方面的功能已名存实亡，担任“抽水机’’的角色，使巨大的农村金融市场变
成了“真空"。而村镇银行针对的是分散、小额、个性化的低端市场，规模小、
扎根基层、贴近群众，主要开展。短、频、快’’的业务，正好填补了基层金融
的空白。
第三，服务对象不同。随着金融体割改革的不断深化，国有商业银行结构
调整步伐加快，开始从县域经济中实行战略性撤退。1998年至今，四大银行共
’数据来源：中国民主建国会重点专题调研组、中国民主建国会天津市委员会组编：‘杜区银行研究
文集》，经济科学出版社，2006年9月出版
15
新农树建设中的农村金融问题——村镇银彳予的生存之潞探索
擞并3．王万个县及县以下橇构，上收了贷款权限。统计显示，2006年底全重每
个乡镇的银行业网点平均不N3个，其中3302个乡镇连一个营业网点也没有。
商韭镟行服务对象变成城市优良大客户、行业垄断性客户、城镇高收入群体
客户等，不再直接面向～般农户和农村中小企业。村镇银行服务对象是社区内
的农户和农村中小企业。它机构小，管理屡次少，在为“三农’’服务时，供需匹
配比较好，对当地金融了解比较清楚。无论是其信息收集的成本还是经营的灵
活性，都比一般商业银行有更多优势。
3。6村镇银行与农村信用社关系
农村信用社的业务范围虽为县域甚至更小，但它们不是商业银行，而是合
作性质的农村金融机构，并具有强烈的政策性特点。更重要的是，器静农村信
用社～社难撑“三农’’。一方面，一些农村信用社经营困难重重，亏损严重，不
良贷款率高屡全国金融枧构之蕾，超过毒溉；另一方面，受利益驱使，农村信用
社资金“农转非"问题臼益突出‘。在新时期，农村信用社不但未能起到很好的
支农作用，反嚣从农树吸存了大量资金转移至城市，严重毒《弱了农村金融实
力。随着国有银行逐步淡出农村金融市场，尤其是国有银行在乡镇一级网点的
撤并力度不断加大，农村信用社实际上垄断了农村信贷市场。在缺少竞争的环
境里，服务意识和服务手段很难得到有效改善。村镇银行与农村信用社优势互
补主要体现在以下几个方面：
第一，村镇银行的出现有利予防止资金的群虹吸"现象，缓解农村金融市
场供需矛盾。中国的区域经济发展不平衡、不同地区经济发展水平上的巨大
差别、城市和农村金融服务上的臣大差剐将在较长时期内存在，村镇银行由于
具有立足于当地的显著特点，将本地市场吸收的资金主要运用于本地市场，能
够缓解“虹吸捧现象及其可能导致豹经济发展资金短缺、民闻借贷赉金抬头
等负丽影响。
第二，有剩子促使农树银行业整体鼹务承平的提升。由予树镇镊行具有更
深入了解客户并提供个性化服务的显著特点，建立村镇银行，无形中会督促农
4刘刚。来雨绸缪静序应对村镇银行一改蔷农村信丽牡信贷服务的几点认识CJ】．西南众融， 2008，(05)
16
3．关于村镇银行的比较分析
村信用社在细分市场、提供差异化、个性化服务上下工夫，一定程度上会促进
银行机构产品和服务的创新，从根本上提升农村金融机构的核心竞争力。第三，
农村信用社多年从事农村信贷业务，在基层有着深厚的基础，工作人员经验丰
富：而村镇银行刚刚成立，缺乏农村工作经验，工作成本高。但村镇银行有权适
当提高存款利率，降低贷款利率，而且决策链条短，经营灵活，对于稍大额度的
贷款，村镇银行有自主决定权，有助于农户、中小企业抓住转瞬即逝的市场机
会：而农村信用社可能要层层上报审批，导致错过投资的最佳时机。农村信用
社对“三农”的服务不够到位的地方，村镇银行可以起到拾遗补缺的作用。
3。7村镇银行与农村合作基金会的区粥
20世纪90年代，我国曾在乡镇设立农村合作基金会。试图解决农村贷款难
的问题。遗憾的是，农村合作基金会发展不久，由于产权不清、管理不善，内部
人控制等情况于1998年7月被取缔。目前村镇银行正处于试点阶段，如果试点
成功可能会走向发展推广阶段。那么村镇银行应如何从农村合作基金会的兴
衰过程汲取教训对于其健康、持续发展意义重大。笔者对其两者的不同点进
行了一下比较。
首先，农村合作基金会是农村集体经济组织自办的非正规的资金融通组
织，没有得到中央铌行在法律意义上的经营许可。我国经历了多轮金融体制改
革，但我国的农村金融体制仍没到位，一个最主要的原因就是我国的金融业被
政府高度垄断，合作金融没有合法地位。村镇锟行是在银监局注册并直接受银
监局监管的正规银行业，得到了中央银行的经营许可。它不是集体经济组织内
部融资的工具，两是独立核算的一级金融法入。实行政锓分开，逾方政府不能
直接干预村镇银行的经营管理，已成功地摆脱了集体经济组织的操控和地方
政府的垄断。
其次，村镇银行的股东至少有～家持照金融机构作为发起人之一，这就保
证它能基本上按照商业银行的经营模式开展许可范凰内的经营业务，可以有
效地防范违规经营带来的金融风险，吸取当年农村合作基金会通过吸取高利
率集资、高利率盲目投资导致的金融秩序混乱的教训。
再次，村镇银行产权明晰、结构合理。农村合作基金会发生的系Nfp]题，
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
最终都可以追溯到最根本的产权问题。农村合作基金会产权方面存在的问题
主要是公有性质集体产权的虚化和私有性质个人产权的弱化和不稳定性，导
致个人股东棱本不关心基金会经营，瑟集体产权未落实到个人，群人人都有又
人人都没有"的公有产权导致政府的任意侵权和内部人控制。而村镇银行多
元化又有所集中的产权结{鸯不容易出现内部人控制的问题。采用现代企业制
度，加强对高级管理层履职行为的约束，防止因权力的失控而重蹈覆辙，新设
立或重组的树镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职
能。董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或
岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。
18
4．村镇银行的产生及其自身面I临的问题
4．村镇银行的产生及其自身面临的问题
村镇银行的产生必然性
村镇银行为什么会产生?主要是由于目前我国农村金融发展不足严重的
制约了农业产业深化和非农产业扩张，限制了农村经济的进一步发展，与中
央的社会主义新农村建设相违背，这就迫切需要解决目前的农村金融状况!
目前我国农村的金融状况主要表现在以下凡方面：
1．农村金融组织资源供给不足，农村经济发展缺乏稳定的“金融组织基
础一
目前，为农村提供金融服务的组织机构虽然有农业银行、农业发展银行、
农村信用社、邮政储蓄所等。但能向农村提供资金的金融组织却非常有限。
农业银行随着商业化改革进程的加快，市场定位发生了重大变化，竞争的视
角也从农村转向城市、从农业转向工商业，设在乡镇的分支机构被大量撤并，
留下来的机构网点通过资金上存，实际上已成为上级行的“储蓄所"。农业
发展银行作为政策性银行，并不面向一般涉农企业和农户贷款。邮政储蓄机
构只提供储蓄服务而不提供贷款。目前，对于中西部落后地区大多数农村居
民和企业而言，可以享受的金融服务仅仅来自农村信用社的垄断性供给。农
村信用社作为唯一的正规金融组织，独享农村金融资源，由于没有与之竞争
的金融运作形式和金融机构存在，不但造成融资渠道单一，而且垄断性经营
的存在，必然会通过降低效率的方式阻碍农村经济的发展。
2．农村金融组织制度改革滞后，金融体系运营效率低下
作为农村金融主力军的农村信用社产权制度改革始终不彻底，产权关系
不明晰。农村金融机构种类相对单一，地区垄断现象严重，无法开展竞争，
因此，缺乏推动农村金融机构提高运营效率的内在动力和外在压力，致使我
薪农乖尊建设中的农树金融问题——．幸亏镇银行的生存之褥探索
国农树金融体系整体上制度创薪不足，处予低效率运行状态，真正为群三农’’
服务的农村金融创新严重不足5。
3，农村金融市场发育滞后，金融市场运行不规范，资源配置效率低下
～方面，农村金融市场形态低级、割据明显。目前，绝大多数农村，县
及县以下没有证券交易网点，保险机构特别是人寿保险机构也不健全，更没
有信托投资公司、租赁公司等非银行金融机构。金融创新和金融电子化产品
缺乏，广大农民和农村企业根本享受不到现代金融的便利。这种制度性供给
的不足，严重约束了广大市场经济主体的金融服务需求，导致经济效率和社
会福利的损失，固化了二元经济结构。另一方面，金融市场与农产鼎市场发
展不对称。我匿的农产品市场已经形成现货市场与期货市场、专业市场与综
合市场、批发市场与零售市场共同繁荣的多层次市场体系，但是农村金融市
场发展糖对滞屠，融资渠道单一，低效融资较多，直接融资落后。资金磁通
都是通过间接融资方式。农村企业很少通过发行股票、债券来筹措资金；农
民个人熬剩余货焉也只能选择储蓄存款，没有更多豹投资渠道，购买证券、
保险都不方便。这种单～的融资渠道，大大降低了农村金融机构的融资效率。
4，农村金融融资援模小、力度低，对“三农’’的支持不力
首先，农村金融结构与农村经济结构不协调，国家对农村金融的政策支
持与黠农业的政策支持脱节。随着我国农村经济结构不断调整和优化，农村
金融结构的调整却没有跟上农村经济结构优化的步伐，金融机构单～，金融
品种不多，‘极大削弱了农村金融对农村经济的促进作用。其次，滞矮的金融
服务与产业化发展需求相矛盾。20世纪90年代以来，农业产业化经营不仅打
破了行业界限、地区界限，丽且经营规模迅速扩大，从面需要有全方位的金
融服务，如贷款融资、贷款结算、保险咨询代理服务等。但是，农村金融服
务却是非专业化的，即主要提供农业贷款服务，丽不能提供农业产业化经营
的技改信贷、进出口结算等金融服务，至于保险以及其他代理业务更不能完
全提供，缺乏较为完整的金融服务体系。最后，有限的农贷资金与农业产业
亿经营大量的赘金需求楮矛盾，信贷资金配置与农业产业纯科学运诈裙矛盾。
随着农业产业化的不断发展，经营规模越来越大，资金需求量不断增加，但
5高思．中国村镇银行总体现状妈发展建议[J]．商场现代化，2008，(25)
4．村镇银行的产生及其自身面临的问题
目前农村金融市场资金有限且分散，国有商业银行从农村撤并及贷款权限的
上收导致农村资金大量流失，农村政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投
入的优惠政策。作为农村金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成
规模经营和资金优势，不能满足农业产业化发展对资金的需求。同时，农业
资金的材体外循环’’降低了资金的利用率，而且有限的农贷资金未能有效把
握支持农业产业化的重点，形成了资金需求与供给的尖锐矛盾。
在此同时，民间金融迅速发展，虽然在一定程度上给农村金融输入了血
液，但是民间金融一直没有得到中央的认可，属于非法行为。
然而，民间金融在世界各国和地区以各种各样的形式存在。在西方发达
国家，由于民营经济发达，与之相对应，民间金融也成为金融体系的主体和
支柱。因而，这些国家的金融很少区分民间和公营，只是区分合法和非合法。
而在广大发展中国家和地区，由于官方正式金融体系不健全，滋生于民间的
非正式金融大量存在，并且对经济的发展起到了重要作用。
中国的民间金融与其他发展中国家和地区的民间菲正式金融有一些相似
之处。但由于特殊的历史背景、制度环境、文化因素，又使得中国民间金融
呈现独特的景象。民间金融在中国有着十分悠久的历史。从公元前∞∞多年
的夏商时期，民间货币信贷逐渐昌盛，春秋时候的实物信贷到唐宋的纸币再
到明清的钱庄票号兴盛，民间金融存在了四千多年。新中国建立至1979年的
计划经济时期，由于我们意识形态上排斥非公有成分，民营经济受到严厉禁
止，与之相对应，民间金融也没有生存的空间。1955年，通过公私合办的形
式将所有的金融企业国营化，第一次彻底消灭了民间金融，包括钱庄等机构
也被国家的储蓄所代替了。然而，以十一届三中全会为标志的中国经济体制
改革开始，中国经济逐步由计划经济向市场经济转轨。中国市场化改革进程
中，民间金融这种几近消失的制度又得以重新产生。只是这种新生的民间金
融既不同于中国传统的民间金融，又有别于西方社会成熟的、居主体地位的
民间金融。中国现代民间金融这一市场化改革的产物，自产生那一刻起，就
因其复杂性受到社会的普遍关注，并由此弓i发了许多争议。
为了解决农村金融问题，同时积极引导民间金融的发展，可以让民间资
本更好的参与到社会主义新农村建设上来，这对候就推出了村镇银行，
2l
新农村懿设中的农村金融问题——村镇银彳亍的生存之路探索
4．2发展村镇银行的作用
发震村镇银行将促进多层次农村金融主体体系的构建和完善，加强农村
地区金融人才的培养和储备。现阶段，我国农村金融体制改革已进入关键性
酶历史时期，备遗农村商业银行、农村合作银行、中国邮政储蓄锻行都已经
进入筹建和发展初期。而且各地农村信用社的体制改革也取得了很大的成效，
银行类机构组建试点工作开局良好，发震迅速6。村镇银行的建立和推广将进
一步稳固和加强农村金融系统自身建设，提高农村金融系统的自我调节功能，
是现在和将来改善金融环境的一个重要举措。村镇银行的资本结构、公司治
理结构和经营理念等诸多方面都会给农村金融业带来新的发展机遇。此外，
村镇银行由于具有产权明晰、机制灵活、管理先进等特点，将会吸引更多的
人才投身于其建设和发展。这将形成农村市场的金融人才库，为农村金融发
展提供大量的人力资源支持。
发展村镇银行将促进农村地区法制建设和信用环境的建设。首先，村镇
银行的建立和发展将推动征信立法，逐步形成有法可依、依法规范的征信市
场。其次，村镇银行将在农村信用工程建设中发挥突出的作用，逐步规范农
户信用等级评审和贷款卡使用制度，有效防止贷款风险。第三，村镇银行会
借鉴其控股金融机构先进管理经验，通过舆论监督铡度，瞽造良好的社会舆
论环境。第四，村镇银行将利用其控股金融机构成熟的信用激励机制，对农
村金融市场中守信的个人、企业实行贷款优先、利率优惠并根据需要适当增
加授信额度，使信用良好的企业和个人真正获益。此外，村镇银行还可以依
托《中国银行业维权公约》，建立信息沟通机制、信用调查机制和同业联合
维权工作机制，实现信息共享。
发展村镇银行将加快农村相关中介组织的发展。农村中介组织的缺乏已
经影响到农业金融的健康、可持续发展。具体而言，就是构建多屡次中小企
业信用担保体系，允许多种所有制形式的担保机构并存，缓解中小企业和农
民融资难、贷款难、担保难妨闯题：进一步鼓励备类信用担保机构积极拓展
符合农村特点的担保业务，在有条件的地方设立农业担保机构：鼓励更多的
律辉和会计烬等走入农村市场，开拓广大恧富有潜力的农树市场。树镇银行
6张武强．积极发展村镇银行促进农村金融改革【J]农村经济与科技，2008，(07)
4．村镇银行的产生及其自身面临的问题
将在这一发展过程中扮演一个牵线搭桥的角色，如丽跨莺银行狃跨罄企业之
间的关系。
发鼹孝童镇银行将优化农村金融蓝管环境。金融监管是金融生态的一项重
要内容。村镇银行是农村金融机构的新生力量，由于资本结构、从业人员、
市场环境等诸多霹素的复杂化，相关监管机构将通过。于中学"机制，不断
提高监管水平，优化农村金融监管环境。此外，由于村镇银行经营目标之一
就是利润最大化，其本身就有很强降低经营风险的倾向。因此，村镇银行在
建立之初就强调肉控机制的建设，在监务的开展过程中不断强化内部管理。
一是坚持内控制度执行情况定期报告制度，建立起以监事会为核心的内部监
督枫铡，充分发挥财会、内部审专}、纪检监察的作用；二是按照榴关规定，严
格规范授信、放贷、后续监督等全过程，建立起风险防范长效机制，按照要
求严格履行职责：三是定时评价，及时发现潜在经营管理风险，完善魄韶管
理制度：四是落实重大责任案件报告制度，严格高级管理人员任职资格审批，
重视提离离管人员职业素质和品德鲣养，严防金敲大案要案的发生。
4。3村镇银行的监管
村镇银行除不能发放、买卖金融债券；不能经营外汇业务；不能提供信
用证服务及担保等业务外，将拥有与普通商业银行基本相似的功能。
《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新
农村建设的若干意见》发布后，冒前。银监会发布了《村镇镊行管理皙行规
定》、《村镇银行组建审批工作指引》等行政许可实施细则文件，用以规范
孝重镇银行等新型农村镊行进金融枫构的设立与退出、组织机构、公司治理及
经营行为，规范其组建审批的工作程序。
其中， 《村镇银行管理暂行规定》甓确了树镇银行鹣概念，特指经银监
会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、
境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展
提供金融服务的银行业金融机构。
新农村邈设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
根据靓定，村镇银行可吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办
理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借等7。
另外，有条件豹树镇银行今蘑要在农树地区设置ATM枕，并根据农户、
农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分地域面积大、居住人口少
的村、镇，村镇镶行可通过采取流动服务等形式提供服务。
不仅业务范围类似，监管部门对村镇银行的资本充足率要求也与商业银
行保持了一致。邸任何时候都不德低予8％。监管机构还将根据村镇银行的资
本充足状况和赘产质量状况，采取分类监管。
比如，对限期内资本充足率降至4％、不良资产率高于15％的，可适时采
取责令调整董事或高级管理人员、停办部分或所有业务、限期重组等措施进
行纠正；对在规定期限内仍不能实现有效重组、资本充足率降至2％及2％以下
的，应适时接管、撤销或破产。
按照规定，为了防治贷款过度集中，村镇银行对同一借款入的贷款余额
不得超过资本净额兹碱；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额
的10％。
据了解，霹前已有多家银行囱银监会表示要在农村地区设立银行业金融
机构。值得注意的是，规定鼓励境外金融机构入股村镇银行，并要求其最近1
年年来总资产原剡上不少于王0亿美元。
4．4村镇银行面临的机遇与困惑
4。4。1村镶银行发展面临的机遇
首先，农村金融发展滞后为村镇银行提供了广阔市场。目前，我国农村
金融组织体系的现状是：国有及国有控殷商业银行逐步从农村地区(尤其是
经济欠发达地区)撤出；政策性金融机构作用有限；农村信用社在大多数地
区起主导作用，但由于农信社自融资力量薄弱、资金相对不足且缺乏竞争压
力，无法有效地为当前农村建设提供金融服务；民间金融广泛存在并发挥重
要作用，僵因为不规范，存在着较大豹金融风险。据银监会估计，焉前，中
7银监会关于加强村镇银行的监管意见中国农村信用合作2007．6
4．村镇银行的产生及其自身面I临的问题
国在城市的金融资源占85％，在农村(县及县以下地区)的金融资源大约占15％，
城乡之间金融资源的配置非常不合理。因此，农户和农村中小企业的巨大金
融需求得不到满足，农村金融市场的供需矛盾异常尖锐。农民贷款难的阃题
一直是制约农民增收的关键所在。对于广大农民而言，他们现在最需要的不
是存款容易而贷款门槛太高的大银行。而是能够为其解决燃眉之急、贷款门
槛低的小银行。国家大幅度降低农村金融机构准入门槛，目的也在于打破农
村金融垄断地位，建立一个完善而竞争性的农村金融市场体系．以解决农民
长期贷款难的问题，从而适应农村经济的快速发展。因此，．农村金融市场蕴
涵的这种商机，对于新成立的村镇银行来说是一个良好的商机。
其次，国家政策的支持。2006年底，银监会出台了关于调整放宽农村地
区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见，以
更好地改进和加强农村金融服务。今年中央一号文件也明确提出加快制订农
村金融整体改革方案、引导金融机构增加对“三农y的信贷投放。这些政策
支持无疑为村镇银行提供了一个良好的发展平台。
4．4．2村镇银行面临的困惑
首先是社会认知上的困惑8。村镇银行入股的股东可以为自然人，致使部
分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行，有的群众甚至将其
与上世纪的农村合作基金会联系起来，怕再一次受骗上当，不敢到村镇银行
办理业务。
其次是目标定位上的困惑。村镇银行旨在解决农村地区银行业金融机构
“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题，但村镇银行机构网点
少，目前均只有一个网点；从业人员少；资本规模小。这种状况，决定了其
在相当长一段时间内。资产规模不可能太大，机构网点不可能太多。这样一
来，就与试点制度设计目标存在预期上的差距。
最后是主发起人资格限制和管理方式选择上的困惑。村镇银行主发起人
限制为“银行”一直为各方所诟病，民间资本要求扩大到实业机构，从而实现
大多数人”职业银行家”的梦想，其他金融资本也要求主发起人资格突破“银行”
8村镇银行生存发展面临十大问题[N]．中国经济时报，2008，05．28
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
的限制，扩大至非银行业金融机构乃至证券机构和保险机构。因而，能否按
照公平原则放宽主发起人准入条件值得关注。在管理方式上，有的发起行主
张建立管理总部对同一省或相邻省份内的村镇银行进行管理，如汇丰银行；
有的发起行则认为法人自治模式也没有什么不妥，况且管理总部模式不仅不
方便银行监管部门进行业务监控乃至资本约束管理，而且可能导致该村镇银
行远离“三农”服务目标。因而，如何处理村镇银行管理方式创新上的要求，
也要综合考虑。
4．5村镇银行经营中面临的问题
4．5．1资金短缺问题
农村闲置资金少改革开放三十年，我国农村经济虽然有显著发展，农村居
民家庭恩格尔系数不断降低，这说明我国农村居民在收入提高，闲置资金增
加。但是相对于城市居民收入水平而言，农村经济是明显落后的，农村民收
入水平比较低，闲散资金少，进而存款少。
知名度与信誉度低自建国以来，我国陆续建立了商业银行、政策性银行、
农村信用合作社等金融机构，在多年的发展中，上述金融机构已经在人民心
目中有了一定的地位。村镇银行自2006年底试点以来，发展不足2年，存在
着后发劣势，还没有能够树立自己的品牌与信誉，大多数人还采取观望态度，
对其存贷汇等业务还不够信任。这对其拓展业务，吸收存款十分不利。
竞争力量弱，银监会印发《意见》要求村镇银行牢固树立服务县域、服
务。三农"的宗旨，禁止村镇银行跨县(市)发放贷款和吸收存款。因此受
到业务地域限制，村镇银行之间并不存在业务竞争，而主要是与原有的金融
机构的竞争。其主要竞争对手是农村信用合作社、邮政储蓄、商业银行。
4．5．2放贷需求大
设立村镇银行的目的即是为解决农村资金短缺，所以其本职业务就是加
大对农业、农民的贷款，农民、村镇企业是贷款的主体。但是农户农业生产
4，村镇银行的产生及其自身面临的问题
和中小企业无法获德稳定的现金流，趣之保险保障{奉系不健全，农业、村镇
企业早已被传统商业银行排除在贷款客户之外。所以村镇银行无疑成为农村
资金需求者的救命草，资金需求者纷纷向其寻求贷款。但是若贷款增长速度
快于存款增长速度，资金供给与需求的不匹配，很容易引发银行的偿付风险。
当存款的数量不足以应对贷款需求时。若没有其他的融资渠道，就必须用自
有资本去发展资产业务，引发资本减少。高的贷存比，使～部分村镇银行开
始动用资本金进行放贷，导致资本充足率下降，这无疑隐藏着巨大的流动性
风险，
4．S．3人员素质、操作风险
村镇银行作为一种薪型的金融枫鸫，需要在摸索中不断发震，菲常需要
更多具有专业技能和丰富执业经验的人才。按照《意见》要求，在人员素质
上的要求并不高，但是农村的经济环境与工资水平不利于招到合适的专业人
才，而且符合要求的金融人才也大多都分布在已有的金融机构中，村镇银行
并不能够提出更优越的条件以吸引具有从业经验的人才。经验不足及业务素
质不高的从业人员存在着很大的操作风险。
4．S．4盈利、成本控制能力
在村镇银行的定位上，盆前还存在很大豹分歧，总体上村镇银行需要追
求盈利与责任之间的平衡，地位十分的尴尬。现阶段，村镇银行的主要利润
来源是存贷款利差。存款上。网点少。吸存能力差，掘之受到监管限割，不
能够跨县吸存，贷款上，由于农业生产不能产生持续不断的稳定现金流，所
以村镇银行还将承担不良贷款损失。其他业务：如银行卡及各种票据业务都
没有开展试点，所以其利润来源单一，而且利润与风险不对称。另外村镇银
行目前每个试点县只设有一个网点，其服务对象却十分分散，这会加大了存
款组织和贷款营销的成本。
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
5．影响村镇银行的生存因素
5．1政府多面介入问题
5．1村镇银行从农村合作基金会和农村信用合作社吸取的教训
5．1．1农村合作基金会消失
上世纪70年代末期，随着农村经济的快速发展，农村合作基金会作为一
种农村金融合作组织在全国各地纷纷涌现。农村合作基金会最初由农民自发
创办，逐步得到了政府和有关部门的承认、鼓励和支持，对集中农村资金、
满足农民生产生活需要发挥了积极作用，在这过程中也得到了飞速发展。1996
年底，全国曾共有2．1万个乡级和2．4万个村级农村合作基金会，融资规模大
约为1500亿元。
农村合作基金会凭借其机制灵活、运营成本低、未纳入正规金融监管等
有利条件，的确实现了高速度的增长。但在全国各个地方都追求经济高速增
长中，基金会的资金更多地投放于非农经济领域。主要是基层政府出于扩大
支配财力、增强对农村金融资源控制的需要，对农村合作基金会的经营、贷
款等进行了频繁的干预。一些乡镇政府强行对公益性事业进行贷款，或者强
迫农村合作基金会为一些单位提供借款担保，甚至直接划拨资金弥补财政缺
口，造成了农村合作基金会大量的呆坏账。同时，地方民政、劳动、供销社、
计生委等部门都加入了创办农村合作基金会的行列，在存贷款市场上恶性竞
争，使得农村合作基金会的经营环境进一步恶化。到1 998年清产核资时统计，
河北省玉田县基金会投放给乡镇村办集体企业资金余额23000万元，占全县
基金会股金总额的38％，这些放款90％以上是行政干预放款，其中有70％
以上收回无望。四川简阳市新市镇净负债1832．28万元，其中，办企业负债
5．彩嗡村镇银舒麴生存因豢
997，3万元，占该镇负馕总额韵S唾％，虽兴办韵企妲己停摆，债务全盘镇政
府承捎。在乡镇负债的总额中，欠基金会的款共5190万元，占26．25％，但
这还只是帐蘧上的，许多隐性的欠款或负毒担保连带责任的馈务都还未计算
进去。
农村合作基金会问题，在很大程度上是地方基层政府缺乏有效监管的原
因，但也与国家几十年来对农村金融采取“紧锁大门弦的政策有直接的关系。
从计划经济时期开端，～直延续到目前为止，我们政府对豳有商业银行垄断
地位的权力授予和对民问金融活动静严厉管制，事实上造成了资本市场供求
关系的不断扭曲，加剧了县域城乡资金供给的严重短缺，从而在无意中形成
了一个巨大的获剥空闯。所以，政府的管制越严，地下金融就越活跃，市场
秩序就越混乱，现实风险就越大。农村合作基金会是改革开放历史大潮中所
产生的一个客观事物，也是广大群众在国家投融资体劐发生变化的条件下，
为推动地方经济建设与社会事业发展所作出的积极探索。然而，由予当时我
们对予在商场经济条佟下如何进行投融资体渤改革尚处在探索之中，特剃是
农村合作基金会在运作过程中出现了很多问题，导致基金会后来越来越严重
地偏离了组织创办者稻致府审批者当初在主观上所希望韵发震方向，最终形
成了今天谁也不愿意看到的一个极其严重的糜烂局面一那就是关闭农村合作
基金会。
5．1．2农村信用社的另类_消失一
建国50多年以来，农村信用社经历了曲折的发展历程，除了建国初期短暂
豹一段时期之外，农树信用社一直是富方所控制的政府金融搏系的～鄂分，从
根本上丧失了合作社“互助合作，民主管理’’的性质，尽管有着合作金融的名
义，农树信羁社鲁改革开放之处就走毒了官办的道路，1984年农树信用社纷
纷成立县级联社，成为农业银行的基层机构；1996年有提出材办成农民入股、
成员民主管理秘为成员服务鲍合作金融组织”魏弱标，并获得央行最后贷款
人的许可。后来，在农村合作基金会被取消后，农村信用社又接受行政性指
导的“支农工作"。2003年农村信用社扇动颞一轮管理机制改革试凰一省联
新农村蘧设中的农村金融问题——-村镇银行的生存之路探索
社的商业化模式来解决信用社的经营垦难闯遂。但是随着改革酶深入，农村
信用社的发展逐步向城市转移，对农村经济的支持力度在不断弱化。
农树信用社发展的疰结是致府信震对合作金融的腐蚀。农村信瘸社尽管
有着合作金融的名义，但在建立之处就戴上了“官办”的帽子。无论是作为
农业银霉亍的基层机构，还是其后的A民银行管理以及其后的历次改革，都受
制于背后政府的推动。在政府主导下的农村信用社缺少合作金融的内部约束
机制，又缺少商业商业金融的外部治理结构，结果导致资产状况严重恶化，
最终只能政府予以解决。
～方面，在农村信用社过去的运营中，政府尤其是地方政府的直接干预
和参与农村信稍社的经营决策是导致信用社产生不良贷款的主要根源，而大
量的不良贷款真接造成了农村信用社资不抵债，举步维艰。，可以说在过去的
经营中，某些缝方政府把农村信用衽当成了自己的拓取款机’’，造成农村信
用社金融服务的功能在一定意义上的扭曲。同时，人民银行作为农村信用社
的管理部门也莠不是完全合理的，是未经过密资入圊意的，尤其是入民银行
的双重身份——既是农村信用社的管理者又作为整个金融行业的监督者对其
进行髓督。
另一方面，由于国有银行从农村市场淡出，信贷支农资金大部分源于农
糟信用社。毽农村售用社在贷款利率政策执行方面基本土怒“一浮瓢顶嚣，
这样不仅偏离了中央“多予少取’’的支农惠农政策导向，而且拉大了农村与
城市贷款利率水平鹩差距，使本来低效益豹农树经济融资成本过高，制约着
农村经济的发展，更不适应当前社会主义新农村建设，究其根源，就是农村
信用社对农村金融市场的绝对垄断1
5，2没有政府指导的村镇银行
5．2。1供给与需求中如何寻找均衡：村镇银行可能选择的死亡之路
5．2．1．1传统的供给与需求关系：
～、需求：
需求指的是消费者在一定时期内的各种可能的价格下愿意而且能够购买
5．影响村镇银行的生存因素
翁该裔晶煞数量。两需要指钓是消费着想褥戮某种商最的愿羹。需求不是自
然和主观的愿望，而是有效的需要，它包括2个条件：消费者有欲望的购买
霸有能力的购买。
消费者有购买某种商晶的愿望是因为该商品有满足人的某种欲望的能
力，都效耀。一种商品要具有效雳，登须具备2个条件：必须有是帮德缺。
因此在每一个价格水平下，消费者的需求量都应是给他带来最大效用的商品
数量。
影响需求数量的因素有：商品的自身价格(需求量随着价格上升而下降，
随着价格的下降而上井)、消费者的收入水平(需求量随着收入水平的上舞两
上升，随着收入水平的下降而下降)、相关产品的价格(需求量在本身价格不
变的情况下随着价格的上升丽上丹，随着价格的下降而下降)、消费者的偏好
(需求量随着偏好的上升而上升，随着偏好的下降而下降)、消费者对商品的
价格预期(需求量随着价格预期的上升而上升，随着价格预期的下降而下降)
等。
需求曲线是需求价格与需求量的关系用数学形式绘制的曲线，总是向右
下方倾斜。这是嚣必{、壹予边际效焉递减(郯在一定髓阊内，一个入每增加
一单位某商品的消费所增加的效用)，随着消费总量的增加而减少，而消费者
愿意先满足效焉蔼对某种蔻最付出的货币，霹嚣求价格，是交箕赝获得的边
际效用而定的，因此，需求曲线是向右下方倾斜的。2、由于替代效应和收入
效应两种影响的共同作用弓|起的：娄某种商品的价格下降后，这莉商晶淘对
于其他商品变得相对便宜，因此，消费者会用这种变得相对便宜的商品去替
代其他商品，这种影响就是“替代效成”。在商晶价格下降时，消费者为了达到
同样的满足程度所需花费的支出减少了，消费者会用这些增加了的收入去增
加购买这种商品，又会使这种商品的需求进一步增加，这种影响就是。收入效
应#。对正常商品，这两种效应都是藏的，它们共同作用决定了当商品的价格
下降时，商品的需求量增加，这就导致了商品的需求然线会向右下方倾斜。
需求蓬的交动指在其能条件保持不点，当商品本身的价格发生变动时，
商品的需求量沿着既定的需求曲线变动。而需求的变动指的是当商品本身的
价格保持不交对，游费者携收入，或者是相关商晶豹价格，或者是消费者的
偏好发生变动，会引起需求曲线向左或向右平行移动。
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
需求的变动将会引起均衡价格的变动。需求变化的后果为：1、如果其他
因素保持不变，当消费者的收入增加时，需求曲线会向右平行移动；当消费
者收入减少时，需求曲线则向左平行移动。2、当替代品价格上升时，需求曲
线会向右平移，反之则向左平移；当互补品价格上升时，需求曲线会向左平
移，反之则向右平移。3、当消费者对某种商品的偏好增强对，该商品的需求
曲线会向右平移，反之则向左平移。
由于商品的需求受到价格和收入的影响，就有了需求弹性的概念。需求
对价格变动的反应，或者说是价格变动应起的需求量变动的幅度，称之为价
格需求弹性。具体而言，它是在某种商品的价格变动时，用价格变动的百分
比除需求量变动的百分比而得到的数值。由于两者的增减总是处于相反的方
向，所以其结果是一个负数。但为了表述方便，把价格需求弹性定义为一个
正值。
当需求弹性大于1时，此类商品为富有弹性商品，随着价格的下降，销
售收入上升，随着价格的上升，销售收入下降。当需求弹性等于1时，此类
商品为单一弹性商品，价格的增减对销售收入无影响。当需求弹性小于1时，
此类商品为缺乏弹性商平，随着价格的上升，销售收入上升，随着价格的下
降，销售收入下降。当需求弹性等于0时，此类商品为完全无弹性商品，随
着价格的上升，销售收入以同比例上升。当需求弹性为正无穷时，此类商品
为完全弹性商品。
二、供给
供给指的是生产者在一定时期内在各种可能的价格下愿意而且能够提供
出售的该商品的数量。这种供绘是指有效供给，必须满足两个条件：生产者
有出售的愿望和供应的能力。
影响供给数量的因素有：商品的自身价格(供给量随着价格上升而上升，
随着价格的下降而下降)、生产成本(供给量随着生产成本的上升而下降，随
着生产成本的下降而上升)、生产的技术水平C供给量随着生产技术水平的上
升而上升，随着生产技术水平的下降而下降)、相关产品的价格(供给量在本
身价格不变的情况下随着价格的上升而上升，随着价格的下降而下降)、生产
者对未来的预期(供给量随着未来预期的上升而上升，随着未来预期的下降
而下降)等。
32
5．影响村镇银行的生存因素
供给益线是供给价格与供给量的关系用数学形式绘制的茴线，总是右上
方倾斜。这是因为：1．厂商是以追求利润最大化为动机的，在不同的价格水
平下，生产者愿意并且能够提供的产品数量，应该在既定的价格下能给他带
来最大利润或最小亏损的产品数量。厂商利润最大化的短期均衡条件是：(其)
边际收益=边际成本=产品市场价格，因而厂商的短期边际成本曲线上的每个
点对应的价格下都有一个最优均衡产量，这也是生产者愿意并且能提供的产
品数量，所以供给曲线与边际成本曲线是重合的。2、由于边际报酬递减规律，
随着产量扩大，边际成本是先递减后递增的。当产品价格较高时，厂商有盈
利并会扩大产量，直至边际成本与价格相等时候达到短期均衡，厂商获得最
大利润，此时对应的产量是厂商愿意提供的最优产量；当产品价格很低，低
到等于平均可变成本时，厂商在边际成本等于价格时，产量是亏损最小的最
优产量，此时厂商继续生产仍能弥补可变成本，但是如果再低，则厂商会停
止生产，不再愿意供给。所以，供给曲线是短期边际曲线高于平均成本曲线
最低点的豳线部分，此部分中，边际成本曲线是向右上方倾斜的，因此，短
期供给曲线也是向右上方倾斜的。
供给量的变动指的是在其他条件不变时，出某商品的价格交动所弓{起的
该商品供给数量的变动。在数学图形中，这种变动表现为同一既定的供给曲
线上点的运动。而供给的变动指的是在某商品价格不变的条件下，由于其他
因素变动所引起的该商品的供给数量的变动，表现为供给曲线的位置发生移
动。
供给的变动也会引起均衡价格的变化，供给变化的后果为：当替代品价
格下降、互补品价格上升、预期商品价格上涨、技术水平进步时，供给曲线
向右平行移动；若上述因素发生引起供给数量减少的变动，则供给曲线向左
平行移动。
三、市场均衡
在供给和需求的互相平衡下，市场同样会达到一个均衡的状态。市场的
均衡过程就是商品均衡价格是商品市场上需求和供给这两种相反的力量共同
作用的结果。
市场均衡，分为局部均衡和一般均衡。如果市场上只有一种或几种商品
达到供求平衡，这是局部均衡。如果所有的商品都达到了供求平衡，这就是
33
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
一般均衡。必须强调，一般均衡才是真正的均衡，局部均衡只是暂时的均衡。
当市场价格偏离均衡价格时，一般在市场机制的作用下，这种供求不相
等的非均衡状态会逐步消失，自动回复到均衡价格水平：首先，当市场价格
低于均衡价格时，商品供给量大于需求量，出现商品过剩，一方面会使需求
者压低价格，另一方面又会使供给者减少商品供给量，这样商品的价格必然
下降到均衡价格水平。相反，当市场价格低于均衡价格时，需求量大于供给
量，出现商品短缺，一方面迫使需求者提高价格，另一方面又使供给者增加
商品的供给量，这样该商品的价格必然上升，一直上升到均衡价格的水平(在
其他条件不变的情况下，需求变动分别引起均衡价格和均衡数量的同方向变
动；供给变动分别引起均衡价格的反方向的变动，均衡数量同方向变动)。
四、供需均衡理论在村镇银行经营中失效
1．倡导用供需理论来对村镇银行的资产定价
倡导供需理论的人主要是反对政府来决定银行的存贷款利率，因为政府
部门所制定的利率水平不能够与市场的均衡利率相一致，那么其就会影响到
市场的均衡。
市场均衡，分为局部均衡和一般均衡。如果市场上只有一种或几种商品
达到供求平衡，这是局部均衡。如果所有的商品都达到了供求平衡，这就是
一般均衡。必须强调，一般均衡才是真正的均衡，局部均衡只是暂时的均衡。
当市场价格偏离均衡价格时，一般在市场机制的作用下，这种供求不相
等的非均衡状态会逐步消失，自动回复到均衡价格水平：首先，当市场价格
低于均衡价格时，商品供给量大于需求量，出现商品过剩，一方面会使需求
者压低价格，另一方面又会使供给者减少商品供给量，这样商品的价格必然
下降到均衡价格水平。相反，当市场价格低于均衡价格时，需求量大于供给
量，出现商品短缺，一方面迫使需求者提高价格，另一方面又使供给者增加
商品的供给量，这样该商品的价格必然上升，一直上升到均衡价格的水平(在
其他条件不变的情况下，需求变动分别引起均衡价格和均衡数量的同方向变
动；供给变动分别引起均衡价格的反方向的变动，均衡数量同方向变动)。
而政府定出的价格要么高于市场均衡价格，要么低于市场的均衡价格!
与市场的均衡价格相吻合的概率几乎为零，且其～旦制定就会在很长的时间
内不会改变。可能会严重的落后市场的变化。
5．影响村镇银行的生存因素
当其定价高于市场的均衡价格时，如图l：
图1
在均衡的市场利率R1下，即上图的P1点，市场的均衡时需求与供给相
等，此时。需求量和供给量都为Q1。而当政府定价高于市场的而均衡利率
Rl时，如图1中的R2，此时，村镇银行愿意提供的资金为Q2，而市场对资
金的需求为Q3，且Q3大于Q2，也就是说，村镇银行提供的资金高于市场的
需求量，有一部分的资金将会出现空闲，不能更好的为农村经济建设服务。
当其定价高于市场的均衡价格时，如图2：
囤2
35
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
相反，在均衡的市场利率R1下，即图2的P1点，市场的均衡时需求与
供给相等，此时。需求量和供给量都为Q1。而当政府定价低于市场的而均衡
利率R1时，如图2中的I也，此时，村镇银行愿意提供的资金为Q2，而市场
对资金的需求为Q3，且Q3小于Q2，差口为Q2与Q3的差。此时就会出现
黑市，也就是会出现高利贷。这将会与建立村镇银行的初衷相差甚远，没有
能够很好的解决农村的金融问题!而且村镇银行由于规模较小，加之利率较
低，就会影响到其更好更健康的发展，甚至不利于其长期发展。
我认为用供需理论来反对政府对村镇银行的利率定价是不理智的。
首先：要考虑的一点就是供需理论是否适合用于村镇银行的利率定价。
现阶段的条件是否满足供需理论的条件，不能一味的认为只要出现供给与需
求，就可以用供需理论来解释!
其次：村镇银行建立的出发点是为了解决农村的金融问题，可以为建设
社会主义新农村出一份力。但是，在现实当中，其是否会像以前的金融机构，
经过一段时间的发展而偏离为农村的金融发展服务的目标。
我们可以用希望由供需理论来解决村镇银行的利率定价问题的方法来阐
述，，如图3
置
图3
在正常的情况下，市场的均衡点为P1，均衡时利率为R1，供给和需求量
都是Q1。当村镇银行发现在这种情况下收益不是最好，为了获得更多的收入，
5．影响村镇银行的艇存因素
犀时减少成本(鄄贷出同样韵赁款，交易笔数最，j、化)，把豢本可以贷给农民
的钱用于贷给其他的企业，但是，为了避免与国家的政策相抵触，只有通过
提高利率来降低农村对资金的需求。霹如匿3，把攻击篷线ASl移动到ASZ，
此时，均衡利率为l也，需求为Q2。而Q1Q2这段就可以用来贷给其他的企
遭，赚取更多戆钱。从菰偏离他的初衷。
最后；现阶段村镇银行还处于试点状态，各种法律法规都不完善，尤其是
其监管方蘧，为了树镇银行更好的发展，更多豹为农树金敲服务。就瘟该在
政府的引导下发展，而不能给予很多的特殊权利。
5．2。2完全信息静态博弈中村镇银行选择的死亡之路
一、占优战略均衡
一般来说，由于每个参与人的效用(支付)是博弈中所有参与人的战略
的丞数，因面每个参与入的最优战略选择依赖于所有其缝参与入的战略选择。
但在一些特殊的博弈中，一个参与人的最优战略可能并不依赖于其他参与人
的战略选择。换旬话说，不论其他参与人选择骨么战略，链豹最优战略是唯
一的，这样的最优战略被称为搿占优战略"(dominant strategies)。
以搏弈论中最著名的因徒困境(pris6ner’s dilemma)为铡。两个含役作
案的犯罪嫌疑人被抓住了。警方怀疑他们作了许多的案子，但除了其中的一
小部分外，警方手中并没有他们作案的确切证据，因丽对这两个犯罪嫌疑人
犯罪事实的认定及相应的壁刑取决于他们自己的供认。假定警方对两名犯罪
嫌疑人实行隔离审讯，二者无法订立攻守同盟。同时警方局明确地分别告诉
这两名犯罪嫌疑入，他们蘅雅着来以下后果，酃：如粟犯罪嫌疑入与其同伙
都供认其全部犯罪事实，那么，由于其罪行的严重性，两人各判8年徒刑。
懿采某～犯罪嫌疑入供认其全部犯罪事实，丽箕弱谈抵赖，黜供认者坦
白从宽，从轻判处1年徒刑，而不供认者抗拒从严，从重判处10年徒刑。
如果两个犯罪嫌疑入都不供认警方鳜不知道鲢犯罪事实。那么，根攥已经掌
握的证据，只能判处他们每人2年徒刑。
囚徒毽境
囚徒B
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
囚徒A 坦白
抵赖
坦白抵赖
一8，～8 —1，一10
一10，一l 一2，一2
表l
这两个犯罪嫌疑人所面临的后果可以用上表来表示。表中，正数值表示
参与人有所得，负数值表示参与人有所失。
在上表中，每个犯罪嫌疑人都有两种可供选择的战略：坦白或抵赖。但
不论同伙选择什么战略，每个犯罪嫌疑人的最优战略是坦白。以犯罪嫌疑人A
为例。当犯罪嫌疑人B选择坦白时，A如也选择坦白，则被判处8年徒刑，A如
选择抵赖，则将被判处10年徒刑。因而A选择坦白比选择抵赖好。当犯罪嫌疑
人B选择抵赖时，A如选择坦白，则被判处1年徒刑，A如选择抵赖，则将被判
处2年徒刑。因而A选择坦白还是比选择抵赖好。因此，坦白是犯罪嫌疑人A的
占优战略。对于犯罪嫌疑人B来说，坦白同样也是他的占优战略。
在博弈中，如果所有的参与人都有占优战略存在，因而博弈将在所有参与人
的占优战略的基础上达到均衡，这种均衡称为占优战略均衡。在表7一l中，“A
坦白，B也坦白"就是占优战略均衡。
应该指出的是，占优战略均衡只要求所有的参与人是理性的，而并不要
求每个参与人知道其他参与人也是理性的。因为，不论其他参与人是否理性，
占优战略总是一个理性参与人的最优选择。
在上表中，如果每个犯罪嫌疑人都选择抵赖，则每人将被判处2年徒刑。
对于两个犯罪嫌疑人来说，这显然比每人判处8年徒刑要好。但由于AB两人均
从个人角度出发，如果不存在某种约束，他们不可能在“A和B一起抵赖”的
基础上达到均衡。
囚徒困境反映了一个深刻的问题，这就是个人理性与团体理性的冲突。
微观经济学的基本观点之一，是可以通过市场机制这只“看不见的手"，在
人人追求自身利益最大化的基础上达到全社会资源的最优配置。囚徒困境是
对上述基本观点的挑战。
村镇银行与农户的关系也可以用简单的博弈理论来分析，假设1．如果农
户需要一笔资金，唯一的获得方式是只可以从村镇银行或农村信用社获得资
5．影响村镇银行的擞存因素
金需求，2．村镇银行可以鸯已有权对蠡己资金兹定价，基可以恕钱借绘镇上饶
良企业或农户。3，农户从村镇银行获得贷款可以比从农信社获得贷款成本少
200元，帮农户需要资金时从村镇银行获得邀己可以节约200元。磊村镇银行
把钱贷给农户可以获得1000元收入，贷给优良企业可以获得1200元收入。
农户
贷款不贷款
贷款
村镇银行
不贷款
l蝴2∞ Q O
1200 ．200 1200 O
鬏2
上表中，农户和村镇银行都有鼹种战略选择：贷款或者不贷款。农户需
要资金时，最佳桶选择是韵村镇银行贷款，而村镇锻行就不是只有唯一的选
择，在其资金剩余时，即，在满足优良企业资金需求以后，最佳选择是给农
户贷款，丽在其资金耜对紧张时，最佳选择是不给农户贷款，这将反癍一个
深刻的问题，那就是村镇银行失去了其职责，也就是失去了建立村镇银行的
意思。
因此，在这种情况下，为了使村镇银行的健康发展和更好的为农村服务，
这就需要国家来引导和限制村镇银行的行为，使其正在的面对农毒童金融市场，
也就是给村镇银行加强一些限制，从而使其在博弈中失去一些权利，成为真
正的村镇银行。避免其走倍震社的老路。
关予村镇银行和农信社之间的竞争那只是次要的，主要原因是现阶段村
镇银行的营业网点少，规模小，还没有资格和信用社骚￡{板，也没有办法和信
用社去竞争，只能在其所在小区域范围内对信用社有些影响，相对信用社来
说，在大局上没有影响，如果将来树镇银行获得国家正式批准，全国范墨内
施行，那么才会对其产生影响。
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
6．村镇银行生存之建议
6．1政府应做的事情
考虑到村镇银行的特点树镇银行刚嚣l成立，面临瓶模小，如四川仪陇惠
民村镇银行只有两个营业窗躁，包括行长在内也仅有9名员工，村镇银行直
接面向农户，提供低于农村信用社的贷款：贷款风险大，在四川仪陇惠民村
镇银行小额农户贷款最高金额不超过2万元，无需担保，湖北仙桃北农商村
镇银行5万元以下的小贷款不需要任何担保手续9：网点少、吸收存款方面，
与农村信用社的竞争中处于劣势：商业银行的硬件、运营、技术支持与培训
成本都很高，有规模才有效益，农树金融的小额贷款业务很难与城市金融相
比。因此，作为金融监管机构，既考虑到对村镇银行监管的严格又要照顾到
村镇银行的自身特点和发展初期的问题。
1．存款准备金。村镇银行是薪成立的银行业金融祝构，不同于其他银行
业金融机构，这就存在存款准各金率执行标准问题。缴存方式可比照农信社
执行，缴存比率应根据地区、规模大小设定不同的准备金率，我国东部、中
部、西部的农业发展水平差异比较大，做到因地制宜。
2．存贷款利率。利率是资金的成本价格，贷款利率的高低，直接影响农民
和银行的资金投入和收益，村镇银行存款利率要按照人民银行下达的基准利
率执行，贷款利率在基准利率基础上适当上浮，但不会高于民间借贷利率，
考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强等特点，人行可以通过一些优惠
来支持和鼓励这种贷款行为，在农民得到实惠的同时，让村镇银行获得好的
经济效益。
3．具体细节规定。我国2007年1月开始实旄的《村镇银行管理暂行规定》
9石丹林村镇银行：农村金融服务体系的重翳补充与完善湖北农村金融研究，2007．3
6．村镇银行生存之建议
共八章六十三条，对村镇银行的性质、法律地位、组织形式、设立方式、股
东资格、组织机构、业务经营、审慎监管、市场退出等分别作出较为详细的
规定，但具体实施以后缺乏相关规定。如涉及村镇银行会计科目如何设置、
统计如何归属及统计代码编制等问题，还没有明确规定。
4．监管方面。在县(市)设立的村镇银行。其注册资本不得低于人民币
300万元：在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万
元。在乡(镇)新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元：
在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。小额贷
款公司，在自愿的原则下，可以依据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公
司管理暂行规定》，转变为村镇银行或者贷款公司。而设立城市商业银行的
注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额
为5000万元人民币。这种村镇银行的低门槛会使村镇银行迅速扩展，如何防
范村镇银行的风险，做到严监管，这必然给监管部门带来巨大监管压力。因
此，必须在制度上创新。
积极而全面的政策支持农业是国民经济发展的基础，而农业作为需要扶
持的产业，应该在政策上给予优惠。因此，对村镇银行配套的扶持政策必不
可少，如提供税收优惠，地方财政要建立奖励基金等等。
1．在欠发达地区的逐步建立村镇银行。全国居民人均储蓄存款大约1．3
万元，农村居民人均储蓄仅有2600元左右，传统农村和欠发达地区农村居民
人均储蓄就更低。在较多的传统农村乡镇、欠发达地区农村乡镇，以利润最
大化为经营原则的村镇银行是很难产生的，也很难有银行机构愿作为发起人
到这些地方去开办村镇银行。欠发达地区乡(镇)政府、农村委会等农村基层
组织的乡镇贷款风险问题成为阻碍新农村建设和农村信用社改革发展进程的
一大难题。汇丰在监管部选定的36个农村地区内进行了仔细的调研，最后之
所以选定湖北随州市曾都区(县级区)开设国内首家村镇银行，其中一个原
因就在于农业是曾都经济的支柱产业，曾都政府特别重视农产品的出口。当地
发达的出口产业是香菇种植业。2006年随州香菇出口创汇达j!lj6700万美元，每
年仅仅从事香菇贸易结算即可为汇丰村镇银行创造数百万元的中间业务收入，
41
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
再热上信贷业务，汇丰村镇银行懿22位员工的人均剖烈可能达到酌万坤。
2．让村镇银行有利可图。村镇银行不是政策型银行，也不是扶贫机构，
僵在贷款中确实使农民获褥实惠，树镇锻行在给农户妁贷款一般是标准剩率
或者是低于标准利率水平的。作为农村社区性银行规模极小，市场占有率不
高，服务面广、贷款户数和笔数多、金额小，农业贷款的风险大，这些都会
弱化其盈利能力。村镇银行业务涉及到银监会、人民银行、财政部、农业部
等多个部门，需要在政府部门之间协调～致。如吉林省已有3家试点县，每
年财政为其支接l亿元专门针对养殖业贷款进行政策性补贴。遭遇损失时，
国家财政补贴50％，省财政补贴20％，地方龙头企业负责20％，农户自己承担
10％。这是有了政府的政策，2007年底，吉林东率村镇银行在考虑退税的情
况下，赢利为20多万元，甘肃庆阳瑞信村镇银行赢利达至U101万元，而四川
仪陇惠民村镇银行则磁现了轻微亏损。
3．政府应与村镇银行保持距离，避免政府信用担保的道德风险。在村镇
银行的发震中，政府信用酶分入可能会导致村镇银行的异讹，这是我国农村
合作基金会和农村信用社发展的深刻教训。村镇银行的发展，只有排除对村
镇银行静隐形攮保，避免所有者与经营者的道德风险，才能建立起经营管理
的激励机制和约束机制。因而，为了能使村镇银行健康的发展，需要避免政
府对树镇银行麓行政干预，斩断政府对村镇锓行的控制之手和掠夺之手。
6。2我国树镇银行发展策略
村镇银行具有无需抵押、放款时间短、利率优惠的竞争优势，在发展的
观念上，要树立服务于农村经济的需要，真正植根子农村经济之中，利用优
势，快速发展。
明确自身定位，村镇银行的独特性在于服务农业、农树和农民。组建孝重
镇银行最大的政策背景是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业
反瞒农监、城市支持农树、己富裕起来的群体扶持弱势群体静指导愚想，适
时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股
10石丹林村镇银行：农村金融服务体系的重要补充与兜善湖北农村金融研究，2007．3
6．村镇银行生存之建议
份制吸收和引导民闻资本，为农民、农业帮农村经济提供更便秘、更充分、
更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，
让农村经济又好又快发展，这是符合十七大糙神、具有长远意义的战略决策。
6．2．1充分发挥起银行的作用
村镇银行采取发起设立方式设立，且应有一家以上(含一家)境内银行
业金融机构作为主发起入，《村镇银行管理暂行规定》第八条第二十五条规
定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金
融机构持股比例不得低予村镇银行股本总额的20％。如青海大通国开村镇银行
发起人为国家开发银行，仪陇惠民村镇银行以南充市商业银行作为发起人，
威丰村镇镘行由常熟农商行作为主发起人，五家渠国民村镇银行由宁波鄞州
农村合作银行作为发起行，由发起银行方面绝对控股。
作为村镇银行。它首先应该为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，比
如对农村的中低收入人口、相对贫困人口，在小额金融贷款方面有更多保障性
和鼓励性措施。村镇银行首要目标应当效仿“尤努斯模式”，以扶贫为目标，
发放贷款时上限要低，从而真正服务于拿不出任何抵押的广大贫困农民，使他
们早日摆脱贫困的束缚，走上共同富裕之路。由于村镇银行不是扶贫机构．它
还面临着‘‘厚利”与“薄利’’之间的选择目前，农村信用社的农村贷款利率一
般都可以上浮20％～50％，如此高的利率，从事农林牧副渔产业的农民难以承
受，这也是农村信用社功能弱化的一个重要原因。村镇铌行如果也选择¨厚利"
的信贷政策，也会走上农村信用社非农化的老路。但是，如果选择“薄利"的
竞争策略，村镇银行至少在短期内的经营业绩不会有很大提升，这会给经营者
造成很大压力。因此，选择“厚利"还是。薄利一的经营策略是目前村镇银行
决策者们应当髌决的首要阃题。
6．2．2村镇银行要加强自身创新。形成自身特色
村镇银行要科学分析当地经济发展情况，再结合自身实际细分市场，大
力挖掘、培育“吃饭客户”，为其做深、做细、做好金融服务，培养和打造一
43
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
批信任村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。防范农业信贷风险，
确保市场定位不改变。坚持市场原则和商业化运作模式，积极运作“银行+保
险公司’’模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种，
或运作搿企业+农户÷银行"模式，开办由企鼗和种养大户签订协议，农户给
企业签订单，企业给农户贷款做担保的贷款品种，形成三方盘利的关系，既
有效防控农业信贷风险，又巩固村镇银行支持“三农”和新农村建设的市场
定位。
孟加拉乡村银行家尤努斯教授创建的孟加拉模式体现了以人为本的宗旨，
根据农民的需求来安排贷款。《关于加强村镇银行监管的意见》要求树镇银
行牢固树立服务县域、服务“三农”的宗旨，禁止村镇银行跨县(市)发放
贷款和吸收存款。
村镇银行的营利途径主要靠存贷利息差。在吸纳存款上，农村外出务工
人员不在少数，他们每年带回大笔的现金收入，所以这个市场缀大。树镇银行
一方面应该凭借其服务贴近农民、存取款方便的优势，从农民那里吸纳存款：．
另一方面为了吸纳存款，可适当调高存款利率，借以达到吸纳更多存款的目
的。对于贷款者，村镇银行可以对他们的还贷情况建立档案，实行信用累积制，
戬此作为贷款者申请最大贷款额度的标准。如果他能按期偿还，则信用级别升
为二级，依次类推。如果他不能按期偿还贷款，则调低其信用等级。餍时，与其
信用等级相对应的贷款额度也相应地增加或减少。可以运用信息技术，开发软
件系统，建立贷款者的信用档案，为日后放贷提供参考。
因此，我国的村镇银行只有扎根本地，结合地方特点，创造出因地制
宣的操作模式，才能真正满足当地居民的特色贷款需求，才能真燕瑟务子当
地农民。
6．2．3村镇银行应加强风险管理
在信用风险方面，汲取城市信用社、农树基金会等经验教训，严格禁止
村镇银行对外担保，坚决杜绝超比例大额贷款，提出单一产业信贷投放比例
限制。为防止股东及其关联方在村镇银行设立后，通过贷款方式恶意套取银
行资金，损害广大存款入剩益， 《村镇银行监督管理意见》要求严格控制与
6．村镇银行生存之建议
股东和内部人的关联授信，对股东和魂部关系人的关联授信应报董事会或股
东大会同意，且不得超过对村镇银行的投资金额。村镇银行不得对异地股东
及其设在当地的分支机构进行授信。村镇银行要建立与自身管理相适应，与
g三农玲特点和微小企业相匹配的信贷管理制度，实行审慎、规范的风险资
产分类制度，全面准确地反映资产形态，始终将资产损失准备充足率保持在
100％以上。
在流动性风险方面，为防止出现流动性风险，要求村镇银行与控股银行
建立流动性风险管理支持机制，确保持股银行对村镇银行必要的流动性支持，
在出现流动性风险时，控股股东向村镇银行提供流动性支持。当村镇银行可
能出现或已经出现流动性风险时，属地监管机构要及时惠持股银行所在地的
银行业监管机构进行通报，要求协助督促持股银行加强对村镇银行流动性支
持，共同防范流动性风险。
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新农村穗设中的农村金融问题——村镇银千予的生存之路探索
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新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
后记
时间如白驹过隙，转瞬即逝。两年半的研究生生涯马上就要结束了，而
这篇论文的完成将会为这段学习生活画上一个句号。内心深深的希望这是个
令人满意的结局。
在完成这篇论文的半年多时间里，伴随着烦躁、焦灼、愧疚、欣喜与感
激。烦躁和焦灼来自于工作和学习的双重压力。～方面要在严峻的就业形势
下为自己将来的生计奔波，另一方面又要静心思考论文，双重压力对我来说
是个严峻的考验。
而愧疚是对过去的时间没有好好珍惜。书到用时方恨少，在论文的写作
过程中深深的发现很多知识没有掌握好，很多课本没有读，方知道学术研究
的艰辛。欣喜则来自于写作过程中的收获，每次灵光闪现都让我很振奋，增
强了我对学术研究的兴趣好和信心。
两感激是因为在论文的写作过程中，得到了很多同学和老师的帮组，让
我得以顺利的完成了这篇论文。
在完成这篇论文过程中经历了很多，也成长了很多。但是这篇论文仍然
存在着很多不尽如人意的地方，主要是由于自身的只是存量不足，知识体系
不完善，致使这篇论文还存在很多不足和需要进一步研究的地方。正是人事
到了这些不足，这将会为我以后的学习和工作指明出路
汪红军
2008年12月05日
致谢
致谢
转眼间，来成都已经两年多了。在这过去的两年多时间里，有很多需要
感怀的事情和很多需要感激的人。
首先要感激我的导师：邵昱老师和李萍老师。邵老师一直给予我细心的
指导和帮助，当我遇到困难时给予我勉励和督促，邵老师一丝不苟的学风、
深厚的理论修养和宽厚的为人的使我终身受益。而李萍老师严谨的作风、谦
虚的胸怀、渊博的知识、敏锐的经济观察力使我受益匪浅。
其次，我还要感谢在我文章中所引用资料的原作者，正是他们前瞻性的
研究开拓了我的视野，启发了我写作，使我最终能够落笔完成这篇论文。
再次，我要感激在整个研究生学习期间，很多老师都给我学术上或者人
生是那个的指导和帮助。对指导过我，关心过我的老师们以及朋友们，我要
对你们说一声谢谢。
最后，我要感谢我的父母，正是他们给予我无私的支持和关爱，从而使
我能够顺利的完成这篇论文。同时他们也给予我乐观、坚强的性格，使我能
够面对各种困难和挑战，坦然的面对人生的旅程。
汪红军
2008年12月05日
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
在读期间科研成果目录
在读期间科研成果目录
在读期间己发表的专著、论文、课题、教材、工具书等
序
号
题嚣刊物或出版社撵名情况备注
1 投资理财阶梯中国和平出版社第三
新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索
作者： 汪红军
学位授予单位： 西南财经大学
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引证文献(1条)
1.李佳勋.李凤菊村镇银行发展现状及其存在问题探析[期刊论文]-经济问题探索 2011(3)