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学位论文作者：f长／碣矽签字日期：20 f f年6月T 日
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签字日期：z驴11年石月了日签字日期： 日
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目录。
摘要⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．I
Abstract．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．III
第一章绪论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．1
1．1论文选题的背景⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯1
1．2文献综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯2
1．2．1国外研究现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．2
1．2．2国内研究现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．4
1．3研究的思路与方法。⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．7
1．3．1研究的思路⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．7
1．3．2研究的方法⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．7
1．4本文研究的不足之处⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．8
第二章关于农业产业化与金融支持问题的理论分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯9
2．1农业产业化的内涵⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．9
2．2农业产业化金融支持的科学内涵⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯lO
。2．2．1金融支持⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．10
2．2．2农业产业化金融支持的概念及界定⋯⋯．．。√：一⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．10
2．3金融支持农业产业化的相关理论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯11
2．3．1改造传统农业理论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯11
2．3．2组织创新与制度变迁理论框架⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．12
2．3．3交易费用理论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．12
2．3．4逐利偏好⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．13
第三章永州市农业产业化金融支持的现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．15
3．1永州市农业产业化发展的现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．15
3．2永州市农业产业化金融需求现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯17
3．2．1农业产业化中农户金融需求情况⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯17
，、3．2．2农业产业化中龙头企业金融需求情况⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．19
3．3永州市农业产业化资金供给现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯19
3．3．1农业产业化发展的财政支农状况⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯19
3．3．2农业产业化发展的信贷资金供给状况⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．21
3．4永州市金融支持农业产业化存在的问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯27
3．4．1农村经济发展滞后，经济基础较差，金融生存空间小⋯⋯⋯⋯⋯⋯27
3．4．2农村金融服务缺位⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯27
3．4．3经营主体自身存在的问题较多⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．30
3．4．4信用评价和担保体系不完善⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．3l
3．4．5农业保险严重缺位⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯32
3．4．6投入相对不足⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．j⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．32
3．4．7资金需求主体金融知识贫乏⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．33
第四章金融支持农业产业化的国际经验⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯35
两南大学硕十学伊论文
4．1发达国家农业产业化金融支持经验⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．35
4．1．1美国：多元复合型的农村金融组织体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯35
4．1．2法国：国家控制型的农村金融组织体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯36
4．1．3日本：国家扶持型的农村金融组织体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯37
4．1．4发达国家金融支持农业产业化的共有经验⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯：38
4．2发展中国家农业产业化金融支持经验⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．39
4．2．1印度：多层次广覆盖型的农村金融组织体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．39．
4．2．2孟加拉国：微型金融型的农村金融组织体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．4l
4．3对我国构建农村金融支农体系的启示⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．42
第五章永州市深化农业产业化的金融支持建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．45
5．1建立健全农业产业化财税支持补贴机制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯45
5．2构建完善的间接融资体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯46
5．2．1积极发挥人民银行和银监局金融管理指导作用⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯46
5．2．2发挥农业发展银行支持农业产业化的骨干与支柱作用⋯⋯⋯⋯⋯⋯46
5．2．3积极发展新型农村金融机构⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．47
5．3完善农业风险补偿机制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．48
5．3．1深入推进政策性农业保险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯48
5．3．2健全农业信贷担保体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．：⋯⋯⋯⋯⋯．．49
5．4优化农村金融生态环境。⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．’⋯⋯．50
5．4．1高度重视农村金融生态环境建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯50
5．4．2推进社会征信管理体系建设与完善⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．50
5．4．3完善信贷风险防范体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．51
5．4．4强化金融知识教育⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．51
参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．53
附录⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯57
致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．57
攻读硕士期间发表论文情况⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯60
摘要
永州市农业产业化的金融支持研究
政治经济学专业硕士研究生张有为
指导教师祝志勇教授
摘要
一在中国现代化的进程中，“三农"问题无疑是一个重大课题，已经演变为最突
出的矛盾。农业产业化是实现农业现代化的根本出路，是改造传统农业的必然选
择。然而，农业产业化的发展实践经验告诉我们，农业产业化资金短缺已严重制
约了当前我国农业产业化发展的快速稳定发展。本文中的永州市作为一个典型的
农业大市，为促进农业大市向农业强市转变，近年来，以转变发展方式为切入点，
着力走科技化、产业化、可持续化发展道路，想方设法破解农业企业发展难题，
取得了显著成效。但是，在解决资金瓶颈这个影响农业产业化发展的首要问题时，
仍显“力不从心’’。本文首先介绍了农业产业化的国内外研究现状，阐述了农业
产业化的金融支持内涵，接着基于组织创新与制度变迁、交易费用、市场偏好等
理论，运用定性分析与定量分析，理论分析与实践分析，微观分析与宏观分析相
结合的方法，客观分析了永州市农业产业化发展中的资金供求情况，并指出了永
州市农业产业化金融支持存在的主要问题，包括(1)农村经济发展滞后，经济基
础较差，金融生存空间狭小。(2)农村金融服务缺位。功能匹配不协调、体系互
补性差；农村资金大量外流和非农化严重；金融支持农业产业化的信贷管理方法
不力，服务领域狭窄，服务手段落后。(3)经营主体自身存在的问题。固定资产
有限，抵押担保品不足；龙头企业自身管理制度不健全；农业产业化龙头企业经
营不稳定；流动资金需求量大季节性强，收购旺季资金供需矛盾非常突出；龙头
企业急功近利。(4)缺乏完善的信用评价和担保体系。(5)农业保险严重缺位(6)
财政投入不足。财政支农相对不足；资金使用分散，合力不够。(7)资金需求主
体金融知识贫乏。而后根据国内外农业产业化金融支持的经验启示，提出了一些
研究建议。建立健全农业产业化财税支持补贴机制；构建完善的间接融资体系：
完善农业风险补偿机制；健全农业信贷担保体系；优化农村金融生态环境。
关键词：农业产业化金融支持永州
两南大学硕十学何论文
H
Abstract
Abstract
Undoubtedly，in China’S modernization process，the”three rural¨question is a
major issue，has evolved as the most prominent contradictions．Agricultural
industrialization is the fundamental way to achieve agricultural modernization，is the
inevitable choice for the transformation of traditional agriculture．However,the
development of agdcultural industrialization experience tells US that the agriculture
industry shortage of funds has seriously hampered the development of our country's
rapid and stable industrialization of agriculture．Yongzhou is a typical agricultural city
in this article，to promote the agricultural city to strong agricultural city,in recent years，
to change the development mode as the starting point，strive to take the technology and
industrialization，sustainable development road，trying to solve problems of agricultural
enterprise development．and achieved remarkable results．However,也e‘'bottleneck”in
solving the financial impact of this most important development in the industrialization
of agriculture issues，remained”powerless．”This paper introduces the industrialization
of agriculture research situation，explained the financial support of agricultural industry
content，Then，based on organizational innovation and institutional change，transaction
costs，market preference theory,using qualitative analysis and quantitative analysis，
theory and practice of analysis，micro analysis and macro analysis of the combination of
methods，objective analysis of the development of agricultural industrialization in
Yongzhou in capital supply and demand situation，and pointed out the agricultural
industrialization in Yongzhou the main problems of financial support，including(1)rural
economic development lags behind poor economic base，fmancial viability small．(2)
the absence of rural financial services．Function matching lack of coordination，poor
complementarity system；rural outflows of capitaland non—agncultural serious；financial
support for the industrialization of agriculture poor credit management practices，the
narrow service areas，service means backward．(3)business entities own problems．．
Fixed assets are limited,mortgage collateral is inadequate；leading enterprise
management system itself is not perfect；agricultural industrialization leading enterprise
management instability；seasonal liquidity demand，the acquisition of capital supply and
demand very prominent peak season；leading enterprise instant Success．(4)lack of
sound credit rating and guarantee system．(5)a serious absence of agricultural insurance
(6)lack of financial investment．The relative lack of financial support for agriculture；
III
两南大学硕士学何论文
funds dispersed force is not enough．(7)The fmancial needs of the main financial
knowledge poor．Then under domestic and international financial support for
agricultural industrialization experience of revelation，made a number of research
proposals．Establish and improve the industrialization of agriculture tax subsidy support
mechanism；Build a sound system of indirect financing；Improving the agricultural risk
compensation mechanisms；Improve the agricultural credit guarantee
system；Optimization of the rural financial environment．
Keywords：Agricultural industrialization；financial support；Yongzhou
IV
第一章绪论
t．1论文选题的背景
第一章绪论
农业产业化经营是继家庭联产承包责任制之后农村改革的深入，是解决弱性
农业同国际市场对接问题的迫切需要，是实现农业现代化的必由之路。实施农业
产业化战略，是提高农业竞争力的重要举措，是农业和农村经济结构战略性调整
的重要带动力量，是农业增效、农民增收和农村发展的根本出路。这已经在全社
会、在理论界、在实践中形成共识。作为被评为“全国农业产业化工作先进单位”
的永州市，过去的十一五期间，全市粮食、果蔬、肉类、水产品等产量实现了多
年平稳较快发展，农业产业化渐入佳境。然而，永州市在20多年的农业产业化发
展实践中的表现，与全国其他地区一样，农业产业化发展受到多方面因素制约，
其中，资金支持不足问题尤为突出。针对这种支持不足，众多专业人士认为，不
是农村缺少资金，而是金融支持农业产业化体系不健全。
与此同时，始于20世纪80年代的我国金融体系改革，特别是入世以后的这
些年的金融体系改革，导致众多金融机构压缩县域分支机构，农村资金外流，实
际上加速了农村地区“金融空洞化”，再加上当前农业保险和担保体系缺失，使农
业产业化发展过程中资金瓶颈问题更加突出。近年来，中央高度重视“三农"问
题，为加快建立和完善为三农和中小企业服务的农村金融体系，不断深化农村金
融体系改革，全面推动金融改革、开放和发展，深入研究推动农发行改革，不断
推动中国邮政储蓄银行改革，积极推进农村信用社改革，积极探索村镇银行等农
村新型金融机构培育，引导社会资本参与农村新型金融机构发展，取得了重大成
效。
本文中的永州市，在十一五期间，认真落实科学发展观，大力实施农业结构
战略性调整，把加快推进农业产业化作为实施省委省政府“一化三基”战略的重
要举措，实现从农业大市向农业强市的跨越的重要途径，取得了巨大成绩。十二
五期间，拟继续加强金融主体建设，进一步优化金融生态环境建设。强化农业基
础地位不动摇，逐步建立工业反哺农业、城市带动农村的长效机制。加强农业基
地建设和规模化经营，全面实施粮油百亿产业工程，努力建成全国重要粮食生产
基地和粮油加工基地：提升发展烤烟生产，建设全国烟叶大市。推进农业结构战
略性调整，大力发展生态农业、特色农业、休闲农业、城市农业和外向型农业。
加强龙头企业建设，整合提升、引进新上一批规模农产品加工企业，创建一批名
牌企业和产品。完善以农村专业合作组织为基础，骨干企业为龙头、公共服务机
构为依托的新型农业社会化服务体系，扩大农产品流通、农机服务、农业科技推
’
两南大学硕十学何论文
广、动植物疫病防控等农业公共服务。整合各部门资金、项目和各种要素，集中
投入，力争五年建成全国一流农业科技园区和新农村建设样板区。
基于以上背景，本文对永州市农业产业化的金融支持问题进行了研究。
1．2文献综述
1．2．1国外研究现状
哈佛大学商学院戴维斯和高德伯格(John．Davis&Rog．Goldberg，1957)指
出，要提高农业生产经营效率，就必须在农业生产经营体系中建立起完善的运行
机制和健全的投融资体制。有效合理的财政投资补贴机制和市场融资机制、利益
联结机制、利益分配机制对于一体化经营效率至关重要。
著名的发展经济学家阿尔伯特·赫希曼(Albert Otto Hirschman，1958)认为，
增长在区际间不均衡现象是不可避免的，核心区的发展会通过涓滴效应在某种程
度上带动外围区发展，但同时，劳动力和资本从外围区流入核心区，加强核心区
的发展，又起着扩大区域差距的作用，极化效应起支配作用。要缩小区域差距，
政府必须加强干预，加强对欠发达区域的援助和扶持。
费景汉和拉尼斯(John—Fei&Gustav—RaniS，1964)在研究二元经济理论后
认为，农业产业化经营，能提高农业生产率，促进农产品的种植、加工和销售全
面协调发展，解决农村剩余产品和剩余劳动力，实现农业、农村经济的实质性发
展。但产生以上效应的根本保证是需要相应的资金支持和制度保障。
美国经济学家舒尔茨(Thodore W．Schults，1964)认为，农业是可以对经济
增长做出重大贡献的，但又强调传统农业不能对经济增长做出贡献，为提高穷国
的经济发展水平必须向传统农业中引进现代生产要素，最主要的是增加农业投资，
实行财政补贴生产资料、低利率发放涉农贷款以及相关的制度、政策支持。
耶鲁大学经济学家休·帕特里克(HughT．PatriCk，1966)提出了两种模式：
一是需求追随模式，强调农村经济发展对金融需求，带动产生了农村金融组织及
相关金融服务，从而促进金融体系不断完善。二是供给领先模式，强调农村金融
机构和相关金融服务的供给应优先于需求，用金融供给的增长来刺激金融需求、
金融发展和金融体制的完善，促进经济发展。并且他认为，这两种模式与农村经
济发展的不同阶段相适应，在经济发展的早期阶段供给领先模式金融居于主导地
位，而随着经济进入成熟阶段，需求追随模式金融会逐渐居于主导地位。该理论
对加快其经济增长具有重要的理论和现实意义。
新制度经济学的创始人、美国诺贝尔经济学家威廉姆森(Oliver—Williamson，
1975、1979)指出，交易费用理论认为，政府、市场和组织在农村经济发展与农
2
第一章绪论
业产业化投资支持方面是可以合作、相互支持和互补的，因为，政府、市场和组
织在社会资源及资金配置机制方面有着不同的作用空间和效率边界，其各自的最
佳作用机理和最终效果是不同的。
20世纪80年代以前，在农村金融理论发展中处于主导地位的农业信贷补贴论
(Subsidized Credit Paradigm)通过假设农户、特别是贫困阶层没有储蓄能力，
农村经济社会发展存在资金供给不足问题。另外，由于农业弱质性的特点，收入
不确定、投资周期长、收益低等，因此它不可能成为以逐利为目标的商业银行的
授信对象。由此该理论认为，需要从农村外部注入政策性资金、并建立非营利性
的金融机构来进行资金分配。尽管这种过分依赖外部资金的农村金融政策会导致
资金回收率低、使用效率低等一系列矛盾，但是农业增加产出和农村走出贫困的
必然选择。
20世纪80年代以来，农村金融市场论在对农业信贷补贴论的批判的基础上，
逐渐替代了农业信贷补贴论。强调市场机制的作用，认为农村居民以及贫困阶层
是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金；低息政策妨碍人们向金融机
构存款，抑制了金融发展；由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高
利率是理所当然的。因此，农村内部的金融中介在农村金融中发挥重要作用，储
蓄动员是关键；为实现储蓄动员、平衡资金供求，利率必须由市场决定。
麦金农(R．J．Mckinnpn)和肖(Edward S．Shaw)提出的金融深化论认为：金
融制度的落后会阻碍经济的发展，经济的停滞反过来又将制约着金融制度的发展。
发展中国家的金融市场是不完全的市场，当大量的中小企业扩大规模，改进技术，
更新设备而需要资本时，由于无法进入金融市场融资，只能依靠内源融资。为此，
他们主张，要解除金融抑制就必须进行金融深化，开放金融市场取消利率压制，
减少政府对金融的过多干预，发挥金融中介尤其是银行来集聚资金，合理分配资
金，用以增加储蓄和投资，提高资金效率，刺激经济发展，促进金融和经济发展
之间的良性循环。
20世纪90年代以来，不完全竞争市场理论进入人们视野，并认为，市场并不
是万能的，合理的政府干预对于稳定金融市场也是必要的。代表人物斯蒂格利茨
认为，由于存在市场失效的因素，政府应采取措施弥补其缺陷，成为农村金融市
场的有益补充。政府对金融市场监管可采取间接调控机制。农村金融市场不是一
个完全竞争的市场，尤其是金融部门对于借款人的情况根本无法充分掌握(不完
全信息)，再加上农村的特殊情况，金融机构很难控制农村系统风险，如果完全按
照市场机制就可能无法培育出一个农村社会所需要的金融市场，为此，有必要采
用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场措施。
日本的千叶典和立川雅司(1996)提出“全球农业进入产业化时代”，即农业
3
两南大学硕十学俯论文
经贸国际化、集团化和全球农业产业化。概括地说，欧美等国在过去输出过剩资
本，以跨国公司的形式直接投资于发展中国家农业，初步建立和形成国际农业一
体化格局之后，进入80年代以来，大的跨国公司为了竞争和进入新市场，重新调
整利益格局，纷纷实施新一轮相互兼并、收购的战略，出现了新的全球农业产业
化趋势。
拉里米克(Larry Meeker，1997)总结了美国农村金融需求的三个特点，分
析了资本在农业经济中所起的作用，指出了美国农村资本市场存在的缺陷，最后
指出要克服这些缺陷必须发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给，
即扩大社区银行的可贷资金发展农村二级市场；开发农村股票资本市场。
1．2．2国内研究现状
刘霞芳(1998)根据我国农业近二十几年的发展历程推出，现在农业走产业
化经营发展道路，不是偶然的，是历史发展的客观需要，是符合农业发展规律的。
同时强调加大金融对农业产业化的主导作用，实现农业现代化，提高农业生产率，
是加快我国城市化建设步伐的强有力的必要条件。要着力发挥农业银行在农业产
业化进程中的主导作用。
赵泉民(2003)通过对产业化背景下农村传统融资渠道的现状分析，指出农
业仅能获得国家银行系统的金融资源，最终造成农业投入严重不足。农业发展迫
切需要寻求新的融资形式来优化金融资源配置，那就是资本市场。进而论述了资本
市场与农业产业化经营主体间融资的可能性，最后给出了促使产业化经营主体通
过资本市场融资的政策选择和可行性建议。切实转变政府职能，从宏观上努力完
善各项保障机制，为农业的市场化、产业化经营及其与资本市场的连接创造各种
外部条件，微观方面，应以科技进步为先导，通过组建龙头企业，并使之实行股份
制经营，进而成为农村证券融资的主体。
谭静、郭燕枝(2005)本文以产业化资本经营效用为逻辑起点，在分析中外
农业产业化龙头企业融资结构安排差异的基础上，运用SPSS对龙头企业融资结构
因素进行主成分分析，通过主因子分析结果与衡量龙头企业资产负债率的三个指
标进行回归，得出影响产业化龙头企业融资杠杆率的主要因素，并对优化结构组
合提出建议，这对于农业产业化资本经营在选择融资结构时有重要的参考价值。
杨莲娜(2005)利用对安徽省农村信用社农户贷款的实地调研，分析了农村
信用社农户贷款发放中存在的问题，及农户金融需求的特点，提出了农村信用社
改善、加强农户贷款的对策建议、具体措施。(《农村信用社农户贷款的实证分析
与农户金融需求的满足——对安徽省农村信用社农户贷款的调查及其思考》)
张维(2005)认为，农业产业化这一新的农业经营组织形式，是中国农民自
4
第一章绪论
发性创造和政府的政策安排支持的结果。当前中国农业产业化的推广运作遇到了
一些需要制度性解决的问题，关键的便是农业金融制度安排。金融制度安排应着
力于转向农业产业化生产安排；促使邮政储蓄机构淡出县域；加速农业金融机构
改革；安排农业出口贸易。
董利民(2006)从小农经济角度探讨农业产业化的发展路径，认为在经济转型
时期，受农村劳动力过剩、商品率低下、人地矛盾短期难以缓解等因素的制约，农
业仍将在小农经济状态下发展，农业产业化须在小农经济下寻找发展途径。通过分
析小农经济对农业产业化发展的制约作用，探讨了农业产业化发展的适宜途径。
从一定程度上为社会主义新农村建设提供新思路。
段应碧(2007)认为，发展农业产业化，培育龙头企业是关键，其中对龙头
企业的金融支持尤为重要。对搞好对农业产业化龙头企业的金融服务，建议探索
建立由农业产业化龙头企业出资，专门为龙头企业提供金融服务的银行机构，以
解决农业产业化信贷资金供给不畅的问题。
王曙光(2007)强调，绝大多数从事农户授信的外国金融机构的成功经验案
例都表明，农村领域的投资回报率很高，农户的还款信用比二般的大企业要好得
多。当前问题的关键是农村领域的信贷服务需要创新，需要开发出适合农户和农
村中小企业的金融产品。认为，为农村金融立法刻不容缓；农村金融对外对内都
要开放；农村金融创新需要政策和法律上的支持。
林毅夫(2007)就中国当前金融结构和资金价格方面存在的问题认为，资金
回报最高、最具有竞争力的是劳动密集型中小企业，但是得不到金融支持成为阻
碍其发展的最主要障碍。农民得不到金融支持，仅仅依靠自我积累，生产规模难
以扩大，导致农业产业化、农业现代化发展缓慢，农民收入增长困难，进一步扩
大城乡差距。改革的方向应该是首先改善金融结构，增加能够给中小企业和农户
提供贷款的地区性中小银行。
程文兵(2008)结合九江的实际，运用因子分析法对农业产业化与金融支农
程度作线性回归分析，从定量分析的角度阐述了农村产业化水平与金融支持程度
之间存在正的线性相关性。并提出农业产业化发展必须有必要的金融支持，必须
合理配置、优化安排农村金融资源。
黄新春(2008)认为，农业产业化的金融支持问题主要涉及农业、农产品加
工业和金融业三个行业，其融资能力就是在三个方面的互动中决定的。他以河南
省为样本，用有关的财务指标分析了中西部地区农业产业化企业的融资能力和融
资约束状况，得出农业产业化企业的共同的融资瓶颈是权益的有限性，并据此提
出要增强中西部地区农业产业化企业的融资能力，有效缓解融资约束，基本的途
径两个：一是通过扩大自身的融资基础或者增大自身的所有者权益来实现；二是
5
‘ 两南大学硕十学何论文
完善金融市场，逐步实现生产要素的自由流动，扩大权益融资的金融基础，使不
同类型的企业能够实现基本满意的融资。
李建华(2008)农村金融改革在迈向现代化的过程中，需要多样化多层次的
制度供给，我国村镇银行的诞生，是政府主导型的、强制性的、压制非正规金融
的诱致性制度变迁，但其忽视金融机构的基本功能，致使目前我国的村镇银行发
展也面临各种约束。当前需要结合农村金融的现状，充分发挥村镇银行支农的效
应，创造性地展开业务经营。’
李莉莉(2008)强调村镇银行从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革
的思路，有利于竞争性农村金融市场的构建，能够在一定程度上缓解农村金融供
需的矛盾。
赵俊臣(2009)以在主持“中国云南省山地生态系统生物多样性保护试验示
范项目(YUEP)”的调查研究评估得出，农村金融是一个投资回报率非常高的领域，
农民特别是贫困农民具有很高的信用、信誉意识和金融意识，近期内应该大力发
展农村合作金融。其中以扶贫到户的方式的小额信贷，农户项目成功率一般为95％，
农户投资回报率为2卜30％，发放小额信贷的组织获得高于同期同档次贷款利率。
黄祖辉、刘西川、程恩江(2009)基于需求可识别双变量Probit模型的估计
分析发现，单纯依靠增加信贷供给来追求贷款覆盖面的做法是低效的，无助于增
加农户的福利水平。而如果能够针对农户信贷需求的现实特点，积极改进原有的
或开发新的贷款产品和服务方式，则有可能释放农户对正规信贷的潜在的和隐藏
的需求。并且强调，重视、培育和积极挖掘农户的信贷需求才是促进农村正规金
融市场可持续发展的根本出路。
周亚莉，袁晓玲(2010)应用改进型熵权法，建立农业贷款与现代农业发展
水平的分布滞后模型，来研究陕西省现代农业发展水平，研究结果表明，产业化
经营水平和现代化生产对陕西现代农业发展影响最大，农业贷款是陕西现代农业
发展的强动因，农业贷款不仅在投入当年就能发挥效用，而且其作用具有持续性，
农业贷款的远期拉动作用不容忽视。
李似鸿(2010)通过对发生在江西省修水县大椿乡打石村的3个案例来分析
农村金融需求和金融供给，金融供给与融资次序相关，融资次序则与社会关系的亲
疏保持一致，即来贫困农户解决自己的资金需求需要通过现有的社会关系。进而
结合对修水县、江西省的农村金融供求情况的调查和分析，来说明当前农村金融市
场供需严重失衡状况。就此提出全面缓和并化解农村金融供需紧张关系的对策，
即：在短期内通过实施金融创新来增加农村金融有效供给，长远来看，需要通过实
行金融自治，推进乡村自治来彻底化解金融供求矛盾。
李鸿建·(2010)基于对全国3家村镇银行的调查发现，村镇银行存贷款业务
6
第一章绪论
量小，涉农贷款少，资金“农转非”严重，对三农的支持力度不够，对农村金融
格局影响甚微。针对这些困境，建议对村镇银行进行重新定位，成立政策性村镇
银行，其资本金来源为财政拨款或者政策性银行的低息贷款，目标对象是为农村
广大的普通农户服务。
张献和(2009)认为农村金融发展具有广阔的市场，关键是积极探索制度创
新和机制创新，要大力培育村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型金融机构，
对设立在县域的金融分支机构给予政策支持，促进农村金融发展。
杜晓山(2010)通过调研和现实反馈发现，从现实和规划看，村镇银行将成
为新型农村金融机构中的主体。但不少村镇银行在人才和管理上、股东之间的协
调配合上、吸储、资金来源等方面都不同程度地存在问题。且缺乏社会认同和品
牌效应，吸储难度较大。村镇银行应大力探索适合小企业和“三农"等低端客户
的新模式，如根据还款的意愿和还款的能力(现金流)来确定贷款的额度。
1．3研究的思路与方法。
1．3．1研究的思路(见图1—1)
1．3．2研究的方法．．
本文以辩证唯物主义为指导，在组织创新与制度变迁理论、交易费用理论、
市场偏好理论等的基础上，充分地借鉴和吸收了国内外在该领域的重大成果，并
运用定性分析与定量分析，理论分析与实践分析相结合的方法，对永州市农业产
业化金融支持问题进行了研究。在定性分析中采用比较与归纳分析方法，对国内
外农村金融体系进行比较，得出相关经验借鉴；定量分析中，在充分考虑永州市
农业产业化现状的情况下，分析了当前农村金融中各类农村金融资源对农业产业
化发展贡献差异。作者在第三章运用微观分析与宏观分析相结合的方法，分析了
农业产业化金融需求主体的资金需求情况和涉农金融机构资金供给情况，并通过
实地调研指出了当前存在的主要问题。
7
两南大学硕+学伊论文
相关理国内外研
论基础究现状
上
永州市农业产永州市农业产
业化资金供求业化发展现状
情况现状
厂上、
国内外农业产业化＼攀臁夕
金融支持
经验借鉴．上
及启示
构建永州市农
业产业化金融
支持体系
1．4本文研究的不足之处
图1一l本文研究路线
提出
问题
文献
研究
分析
问题
臼篙薹
农业产业化金融支持问题研究，是一个很大的研究课题，而本文把进入需求
主体研究的范围限定在农户、龙头企业上有失偏狭。另外由于作者的知识结构、
研究能力，部分经济、金融数据获取难度较大等主客观因素限制，致使理论分析
宏观分析多，微观研究不够深入，同时案例分析缺乏。所以，本项研究还存在很
多不足之处和有待于进一步深入研究的问题，作者希望在今后的工作中能在本文
的基础上作进一步深入地研究。
8
第二章关丁农业产业化与金融支持问题的理论分析
第二章关于农业产业化与金融支持问题的理论分析
2．1农业产业化的内涵
在西方国家，农业产业化叫做Agricultural integration(“农业一体化"或
“农业产业一体化")或Agribusiness(农业综合经营)，即“农工商、产供销一
体化经营"的简称，它于20世纪50年代出现在美国，而后迅速就传到西欧、加
拿大和日本等西方发达国家。针对这样一种经济现象、经济过程，1957年，哈佛
大学商学院教授John．H．Davis(约翰．戴维斯)和他的助理教授
Roy·A·60ldberg(戈尔．德伯格或高德柏格)最早提出了农业一体化和农业综合
经营体的概念。
在我国，农业产业化其实于20世纪70年代已开始实践。当时的泰国正大集
团为了开辟中国市场，由公司为农户提供技术、服务和种鸡饲料等生产资料，带
动农户发展养鸡业，然后再由公司收购成年活鸡进行屠杀、‘加工、分割、包装、
向市场出售，使该公司得以站稳脚跟并获得发展。借鉴国外经验，一些生产力发
展水平较高的国营农场、大城市郊区和经济作物集中产区，也率先突破了农业生
产的单一结构，开始向产前产后延伸，组建了一批农工商联合企业。这是中国较
早的产业化。80年代中期，山东、江苏、浙江等东南沿海省份一些地区，在建设
外向型农产品基地时，针对国际市场需求，农业又走向与工商贸相结合的道路，
涌现了一批贸工农一体化经营组织。这些便是我国农业产业化的雏形。90年代初，
农业产业化经营作为～种新的经济现象开始在我国出现了。⋯’， ·
农业产业化成为全球化潮流，反映了世界农业发展的一般规律，是生产专业
化、社会化的必然结果。但农业产业化作为农业发展的一种思路，在我国最早出
现于山东省。1993年初，山东省潍坊市在广泛调查研究、全面总结当地农业农村
经济发展的基础上，提出了“农业产业化”的概念。并对农业产业化经营作出如
下阐释，确立主导产业，实施区域布局，依靠龙头带动，发展规模经营，即以市
场为导向，以效益为中心，以科技为支撑，围绕主导产业，优化组合各种生产要
素，对农业和农村经济实行区域化布局、专业化生产、一体化经营、社会化服务、
企业化管理，形成市场牵龙头、龙头带基地、基地联农户，集种养加、产供销、
内外贸、农科教于一体的经营管理体制和运行机制。
1993年7月，《农民日报》刊登山东省农委主任王渭田的《产业化是发展市场
农业的重大战略》文章，第一次把“农业产业化”的概念推向大众。
1995年12月11日，《人民日报》以超常规的篇幅发表《论农业产业化》社论，
并配发三篇述评。提出了农业产业化概念：“它是以国内外市场为导向，以提高经
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两南大学硕十学何论文
济效益为中心，对当地农业的支柱产业和主导产品，实行区域化布局，专业化生
产，一体化经营，社会化服务，企业化管理，把产供销、贸工农、经科教紧密结
合起来，形成一条龙的经营机制。”这为农业产业化进入中央决策奠定了思想舆论
基础，为其在全国的推行和实施起到了重要的导向作用。
1996年，农业产业化被写入《国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远
景目标纲要》。自此，农业产业化便成为国内舆论、学术研究和决策的一个焦点，
其内涵也就处于不断充实和完善之中。所以，到目前为止，理论界实践界对于农
业产业化的确切内涵与概念，还没有作出一个统一、完整、严格的界定标准。但
是，如果对当前我国农业经济理论界有代表性的专家、学着比如陈吉元、林毅夫、
樊纲、牛若峰等提出的有关农业产业化的定义，加以概括提炼，农业产业化的本
质是农业生产专业化分工使传统农业向现代农业转变，关键是建立带动力强的龙
头企业，基础是构建农产品商品生产基地，建立风险共担、利益共享的利益联结
机制是保障。农业产业化的内涵是指：以国内外市场为导向，以提高交易效率为
核心，以农业科技进步与制度创新为重要动力支撑，按照农业经济再生产的规律，
围绕当地支柱产业、主导产品，建立产业化基地以实现区域化布局、专业化生产，
通过利益联结机制，发挥龙头企业的引领带动作用，把农业再生产过程的产前、
产中、产后诸环节链接为一个完整的产业链，以实现种养加、产供销、农工商一
体化经营、社会化服务、企业化管理，使各参与主体、各经营环节形成风险共担、
利益共享的经济共同体。
2．2农业产业化金融支持的科学内涵
2．2．1金融支持
金融支持，是指为实现当前某一特定产业快速发展壮大的目标，在国家明确
的经济与金融政策指导下，金融业通过间接融资、直接融资和保险保障等金融资
源的配置，从资金供给到金融服务对支持对象进行主动的、有计划的和全方位的
扶持和推动。
为适应支持对象发展的要求，金融支持不仅仅是资金的支持，还应包括从机
构设置、业务创新、人才引入到充实资金、优质服务等各个方面，实现金融业与
该产业的有效对接。‘
2．2．2农业产业化金融支持的概念及界定
农业产业化金融支持，是指在政府的宏观调控和严格监管的前提下，充分发
挥市场机制直接配置资源的基础性作用，结合农业产业化发展经营过程中表现的
10
第二章关于农业产业化与金融支持问题的理论分析
相应的具体特点，在保证金融机构自身安全和最大利益的基础上，最大限度地满
足农业产业化发展过程中对金融产品和金融服务的需求，从而实现金融产业和农
业产业化自身的又好又快发展。在此实践中，保证金融机构利益最大化是基本前
提，提高农村金融的运行效率，满足农业产业化资金需求是工作核心，目标就是
要建立与当前农业产业化发展相匹配的金融支持体系和运行机制，实现资源的合
理配置，以促进农业产业化和农村经济的进一步深化发展。
在本文研究中，农业产业化发展中金融支持的供给方主要界定为金融机构和
政府。资金需求主体一般来说主要包括农户、龙头企业、农民合作经济组织和中
介组织等，为便于研究，在本文的研究中，农业产业化金融支持中的资金需求主
体，大致是从农户和龙头企业(甚至更倾向于市级及以上龙头企业)两个方面来
分析。
同时，受统计资料的局限性，永州市政府部门和银行没有专门针对农业产业
化的财政支持和信贷统计量，另一方面永州市农业的发展方向是农业产业化，所
以在数量上为了说明当前农业产业化资金的供给情况，本文对农业产业化的供给
量选取了政府财政投入中的狭义财政支农和各类金融机构对农业的贷款量。
2．3金融支持农业产业化的相关理论．
2．3．1改造传统农业理论一
美国经济学家舒尔茨采用新古典经济学的分析方法，解释了传统农业的基本
特征，并进一步驳斥了两种影响深远的关于传统农业的流行观点，最后提出了自
己的见解。他认为，在传统农业生产方式的条件下，发展中国家的农业是不能对
经济增长作出贡献的，农民生活是十分贫困的，这是因为这个时候，国家、社会
向农民提供的技术和经济资源十分有限，生产要素价格过高，传统农业中对原有
生产要素增加投资的收益率过低，对储蓄和投资缺乏足够的经济刺激。他强调，
只有现代化农业才能对经济增长作出贡献。对此，舒尔茨提出应该发展并供给一
套比较有利可图的要素，向农民在使用有利可图的新农业要素供给方面给予投资，
并学会有效的使用这些要素。①可以分别从供给和需求两方面为引进现代生产要
素创造条件；②建立一套适合传统农业改造的制度和技术保证；③对农民进行人
力资本投资。
中国作为一个农业大国，农业产业化的本质是实现传统农业向现代农业转变，．
所以，应用改造传统农业理论对农业产业化发展有重要的价值。
西南大学硕十学付论文
2．3．2组织创新与制度变迁理论框架
刘易斯在《经济增长理论》强调，经济制度是促进或阻碍经济发展的最终原
因。新制度经济学的代表人物是诺斯认为，技术进步固然为经济增长注入了活力，
但在决定一个国家(或地区)经济增长和社会发展方面，一种能够对个体提供有
效激励的制度起着决定性作用。人类如果没有持续努力推动制度演变和制度创新，
并通过构建一系列制度(包括产权制度、法律制度等)把技术创新的成果巩固下
来，那么就不可能有人类社会持续经济增长和社会变革的长期稳定发展。
诺斯对新制度经济学的又一贡献是关于制度变迁具有路径依赖。他认为，对
经济增长和社会发展缺乏效率的没有好处的制度也是能够继续保存下来的。当制
度演进过程中，组织和制度(包括文化等因素)的交互作用往往打破一种或某种
低效率制度的自我维系。要改变这制度主要有两种制度变迁模式：一种是诱致性
制度变迁，另一种是强制性制度变迁。诱致性制度变迁指的是个人或团体为响应
获利机会时自发倡导、组织和实行。与此相反，强制性制度变迁，是在政府对制
度变迁的目标模式具有理性认识的基础上，引入政策、法律和命令而实现的制度
变迁。诱致性制度变迁的主体是那些想获取潜在收益的个人或一群人，强制性制
度变迁的主体是国家。制度变迁是一个永不停止的过程，在这个过程中，是诱致
性制度变迁还是强制性制度变迁，取决于制度变迁的成本与收益的比较，不过，
二者互相依存、互相作用，共同促进了经济的发展和人类社会的进步。
目前，我国农业制度已严重阻碍农业产业化发展，在国家强制性制度变迁乏
力的情况下，引发了自下而上的诱致性制度变迁——农业产业化经营。在制度变
迁的过程中，以追求利润为目标的企业(包括龙头企业、金融机构)，理所当然地
成为制度创新的主体。特别是在现阶段，我国农业产业化组织形式还不完善的情
况下，农业产业化龙头企业对农户的带动能力较弱，除去龙头企业的规模小等自
身原因，更是由于合约的不完全性，信息不对称以及风险分担机制的缺乏，制约
了在农业产业化的快速发展。各国的实践也证明，这种制度能很好地解决市场经
济体制下农业家庭经营的许多缺陷和农村一些深层次的矛盾，具有完全的科学性
和合理性，是当今现代农业发展的必然趋势(周勇，2006)。
2．3．3交易费用理论
所谓交易费用是指企业用于寻找交易对象、订立合同、执行交易、洽谈交易、
监督交易等方面的费用与支出，主要由搜索成本、谈判成本、签约成本与监督成
本构成。企业运用收购、兼并、重组等资本运营方式，可以将市场内部化，消除
由于市场的不确定性所带来的风险，从而降低交易费用。科斯在《企业的性质》
中提出了交易费用理论，并认为：“企业和市场是两种可以相互替代的资源配置机
12
第二罩关于农业产业化与会融支持问题的理论分析
制，企业的产生与存在是为了节约市场交易费用，即用费用较低的企业内交易替
代费用较高的市场交易”。即，市场被企业替代是由于市场交易的费用更高，交易
费用决定了企业的存在，企业采取不同的组织方式最终目的也是为了节约交易费
用。
农业产业化以国内外市场为导向，以提高交易效率为核心，通过把外部市场
交易内化为贸工农一体化经营组织的内部交易的行为。因此，如何减少农业产业
经营组织的交易费用，需要完善企业和农户之间的利益联结机制，需要在我国的
农业产业化龙头企业和农户、组织之间寻找更多的过渡性质的经济组织形式，来
提高交易效率，减少交易费用。
2．3．4逐利偏好
资本的本质是追求和实现利润最大化，也就是说，哪里利润高，哪里就会吸
引资本的进入，这是市场经济的最大特点。市场的逐利偏好，是市场对经济活动
进行资源配置的基本手段，是推动经济发展的发动机。但是过度的逐利，对弱质
产业、低收益产业，对落后地区或者市场边缘地区的剥夺很厉害，致使这些产业
和地区无法吸三JI：N高技术、高附加值的企业进入，无法占领产业链条的高端，市
场的这种逐利偏好最终将会导致产业之间、地域之间、城乡之间发展差距越来越
大。
在永州市农业产业化发展中，逐利偏好从很大程度上影响着农业产业化发展
的金融支持力度和态势。据有关统计资料显示，湖南省1996年前后的农村金融业
务开展有很大差异，主要原因是，1996年的金融改革把农业开发方面的金融业务
划归商业银行，引入市场机制推动农业开发，取得了很大成果。但是由于商业银
行是按照效益、安全、流动开展业务的，所以从总体上看其农村业务量在不断萎
缩，投贷对象仅仅集中在龙头企业上，而其他市场主体很难获得农业开发的金融
支持，这就从根本上造成了当前农业产业化发展中存在的普遍的金融支持滞后。
西南大学硕十学位论文
14
第j章永州市农业产业化金融支持的现状
第三章永州市农业产业化金融支持的现状
永州市位于湖南省南部，湘粤桂交际处，五岭山脉北麓。近年来，全市经济
社会发展取得了重大成就，2010年全市完成地方生产总值767．2亿元，财政总收
入53．5亿元，农业农村经济呈现快速稳定持续发展的良好态势，完成农林牧渔业
总产值337．08亿元，农民人均收入5061元，为全市经济社会发展提供了重要支
撑。作为一个典型的农业大市，农业占国民经济的比重达40％，全市总人口610万
人，其中农业人口380万人，土地总面积2．24万平方公里，其中耕地面积近443
万亩。但是，由于历史及其他原因，农业基础脆弱、装备落后，农民就业门路不
多、增收困难的基本局面并没有改变，城乡经济社会发展失衡、差距拉大的基本
态势并没有改变。
3．1永州市农业产业化发展的现状
为促进农业大市向农业强市转变，近年来，永州市以转变农业发展方式为切
入点，紧紧围绕生态农业这个中心，突出建立优质农产品生产基地，重点培育优
质农产品品牌，扶持发展农业产业化龙头企业，大力推进农业产业化经营，取得
了显著成效。
3．1．1农业产业化政策服务
农业产业化工作根植于三农。十一五期间，永州市通过强化组织领导，制定
产业规划，出台优惠政策，破解融资难题等措施为农业产业化大发展提供政策指
导，为龙头企业的发展壮大创造良好的软硬环境，提供优质服务。其中，由政府
牵头组织的银行和龙头企业，积极探索企业用供货订单、库存产品、产品品牌等
新的抵押担保方式向银行贷款，解开了企业贷款中银企双方抵押担保这个“死结”。
仅2009年市农发行就向龙头企业发放贷款4亿元。十一五期间，市、县财政整合
各类财政涉农项目资金近20亿元用于农产品加工企业建设原料基地、改善基础设
施、引进推广新技术等方面。此外，通过招商引资，仅2009年就引进200余个农
业投资项目计资金10亿会元，较大地提升了该市农业的外向度∞。
3．1．2农产品商品化基地建设
建设农产品基地是维系农产品加工企业与农民利益关系的重要环节，是农民
从加工产业中获取利润的主要渠道。近年来，永州市按照“突出特色建基地、围
绕龙头建基地"的要求，围绕加速土地流转、抓好标准化生产、推广良种良法、
。舒平’．关于全市农业产业化经营发展情况的报告，2010年lO月
两南大学硕十学位论文
发展农民专业合作组织建基地，以满足农产品加工企业的加工需求。目前，全市
围绕龙头企业共创建万字号农产品加工原料基地173个，面积266万亩，其中流
转耕地达到93万亩，通过土地流转全市共吸引资金3．3亿元；共建设农业标准化
示范基地177个，总面积65．9万亩。在基地建设中，每年培训农民30万人次左
右，推广农业新技术100项左右，农业技术入户率达到了90％，农作物品种更新率
达到了96．5％，新技术普及率达到了90％，从根本上提高了加工产品的品质，提高
了产地和产品的知名度；现在发展的农民专业合作组织555个、成员14．55万个
(户)，带动农户39．6万户，连接基地320余万亩，与100多家龙头企业建立了
稳定的合作关系②。
3．2．3龙头企业培育与发展
推进农业产业化经营，核心是要有一批带动能力强、辐射范围广、有市场竞
争力的龙头企业。十一五期间，永州市通过加盟有实力的大企业，进入大公司的
销售链，引进知名品牌，结盟科研院所等途径壮大农业产业化龙头企业，提升龙
头企业的竞争力，龙头企业不断发展壮大。目前全市有国家级龙头企业2家，省
级龙头企业19家，市级龙头企业143家，其中销售收入过亿元龙头企业达20家。
2010年，市级以上龙头企业实现销售收入达70．1亿元@。
3．2．4利益联结机制建立引领农民增收现状
增加农民收入是发展农业产业化经营的根本目的。永州市积极引导龙头企业
着眼企业的长远发展，推广“公司+农户’’、“订单农业”、“股份合作”、“扶持保护’’
发展模式，与农民建立了稳定的利益联结机制。2009年，全市农产品加工企业吸
纳农民就业7．2万人，为农民直接带来劳动报酬8．5亿元；从事农产品流通和农
业产业化服务的各类人员达到11．7万人，从中获得工资性收入15．8亿元；农业
产业化原料基地连接农户74万多户，参与农民120万多人，从事农业产业化经营
获得的纯收入42．2亿元。从种养到加工到流通，全市农业产业化经营吸纳农民就
业和参与者共139万多人，占全市农村劳动力的50％以上；从中获得劳动报酬67
亿元，为全市农民人平增收1426元，占全市农民人平纯收入的32．4％④。
3．2．5品牌创建现状
‘永州市十分注重农产品质量安全，既大力优化发展农业产业链中的无公害农
产品、绿色农产品和有机农产品的品种结构，又强力建立推行“三品’’农业生产
②③④舒平，关于全市农业产业化经营发展情况的报告，2010年10月
第三章永州市农业产jIp化金融支持的现状
技术标准体系，创建永州农业的绿色品牌。十一五期间，永州市在优质米、优质
水果、优质蔬菜、保健药酒等产业中，打造出了熙可罐头、金浩茶油、东安鸡、
九嶷山兔等20多个拿得出、叫得响、有特色的优势品牌，11个产品获得国家级金
奖，63个产品获得省部级金奖，110个产品获得“消费者信得过产品’’称号。目
前，全市农产品加工企业获得“中国驰名商标"3件、“中国名牌”产品3个，“湖
南省著名商标"12件、“湖南名牌产品"8个。
3．2永州市农业产业化金融需求现状
3．2．1农业产业化中农户金融需求情况
目前，农户贷款难问题已是制约农业产业化发展中的突出问题，为了摸清永
州市农户金融需求的基本情况，2010年7月国家统计局永州调查队对永州市的农
户进行了入户走访问卷调查，共抽取了30户农户，实际有效调查问卷30份。农
户融资需求调查表见附录表，数据来源国家统计局永州调查队。
(1)问卷调查中的农户家庭基本情况。被调查农户共有家庭成员147人，家
庭平均人数为4．9人，2009年人均纯收入2651元，人均总支出2481元，农户的
收入特征见表3-1。
表3-1．农户的收入特征
(2)问卷调查中的农户家庭金融需求状况
第一，农户融资满足程度及需求情况。在30户农户中，有2户认为自己没发
现有什么好项目需要融资，有4户认为自己不需要融资主要是自己有积蓄能自己
解决，有24户农户认为自己在生产生活及其他过程中有借款需求，见表3-2，占
有效样本数的80％，说明农户生产生活中借款需求强烈，在问卷第6个题回答上，
所有农户都认为融资需求周期时间起码应该在1年以上，少数农户还认为融资周
期至少需要三年才能完成自己生产生活投资周期。但遗憾的是，在近2年内仅有6
户农户发生过借款行为，占有借款需求农户的20％，与80％的农户有融资需求形成
严重的反差。另外，这6户农户融资中从正规金融机构成功借款2次，被拒绝1
次，共涉及金额21000元，从亲朋好友中借款13次，涉及金额76000元。
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两南大学硕十学位论文
表3-2．农户过去三年借款情况表
第二，农户融资渠道及次序。在问及自己如果有融资需求会选择到何处借款
融资时，24户中居然有23户都希望自己能从农村信用社融资，仅有l户希望从亲
朋好友那里融资。主要原因就是农村商业银行网点少，无人无抵押物担保，民间
借贷利息高等。由此可以看出，农户贷款的主要渠道还是信用社。
表3—3．农户借款需求情况表(单位：户：％)
第三，农户融资的支出用途。从表8可以看出，农户融资的用途主要集中在
生产行性投资上，占到有效样本的75％。据了解，农户主要在扩大种养殖规模、购
置运输工具及农机方面的资金需求较大(陶小刚，2010)。也说明了农民对贷款融
资的主要动机还是为了发展生产、增加收入，改善生活水平。
表3-4．农户融资支出情况表．
综上，农业产业化的融资主体农户在发展农业产业化过程中确实有着较强的
融资需求愿望和动力，但是在融资渠道上却存在较为严重的阻碍因素，而且其融
资需求不能得到有效满足。这在很大程度上制约了永州市农业产业化的发展。永
州市金融部门尤其是涉农及农口部门亟需采取相应措施冲出这个融资的“枷锁”，
切实考虑农户的融资需求，满足农户的融资需求，提高永州市农业产业化的融资
绩效。
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第三章永州市农业产业化金融支持的现状
3．2．2农业产业化中龙头企业金融需求情况
据相关部门对农业产业化龙头企业的融资需求状况的了解，永州市市级以上
的164家龙头企业中，有50％左右的企业都需要政策扶持和资金支持，有20％左右
的企业急需资金，且需求期限在一年以上。银行贷款是龙头企业的最重要融资渠
道。在当前银根紧缩的情况下，部分龙头企业会出现短期内资金瓶颈，关于银行
贷款在满足其长期资金和短期流动资金的需求，大体上只能满足部分需求。国家
级、省级龙头企业贷款容易且满足程度高，其他企业向银行贷款较困难，缺乏足
够的抵押品和合格的担保人、银行信贷规模和审批权限的限制是其主要原因，贷
款政策不透明、申请手续繁琐、审批时间过长也是其中原因。
从以上可以看出目前永州市农业产业化企业贷款困难主要有三方面原因：一
是政策上对涉农龙头企业的支持不够硬朗，虽然国家连续8年发布以三农为主题
的中央一号文件，但是真正落实到相关行业、企业还是有很长的路要走。很多龙
头企业在这方面仅仅是刚刚享受到国家政策对其有利的一面，而相应的金融支持
体系还没有健全、完善。二是贷款条件的硬约束。国内商业银行没有专门针对中
小企业的贷款管理操作，担保抵押和利率上浮成为对中小企业贷款的主要形式，
从而大幅度提高了企业融资成本，严重影响到中小企业贷款的可得性和未来的盈
利性；三是审批贷款的时滞约束。中小企业贷款具有频率高、时效性强的特点，
但国内银行贷款因审批权上收，审批手续繁琐，无法及时满足中小企业的资金需
求，因此，时滞问题也是造成中小企业贷款约束的一个重要原因。也正是这些成
为阻碍当前绝大多数龙头企业认为融资较困难的原因。
农业产业化龙头企业一头联市场，一头联千家万户，决定着整个农业产业化
价值链的完整性和延续性，一旦当龙头企业的资金链出现断裂或者无法保证其正
常经营运转，必然会制约整个农业产业化的发展。从这个意义上讲，龙头企业的
发展壮大，将主要取决于资本的投入水平，投融资问题是制约农业产业化发展的
首要问题。因此，永州市应该切实考虑企业融资难题，积极创新机制，广辟筹资
渠道。
3．3永州市农业产业化资金供给现状
目前，永州市农业调整和产业发展的方向是农业产业化，由于永州市对农业
产业化的投入没有专门的统计数据，致使本研究的数据欠缺，所以本文拟采用概
念模糊的方式，以农业投入的数据来概括反映论证农业产业化的资金投入情况。
3．3．1农业产业化发展的财政支农状况
需要说明的是，本文的财政支农指标选取的是狭义的财政支农，即统计年鉴
19
两南大学硕十学位论文
上的农业支出、林业支出及水利和气象支出的总和。
从表3—5和图3-1可以看出，永州市财政支农绝对规模从2000年的1390万
元开始一路飙升至2009年的166803万元，10年间增加了120倍，呈稳步增长趋
势。客观上分析这主要是因为，改革开放三十年来，特别是近几年来，永州市取
得的持续快速健康发展，财政实力显著增强和壮大，保证了支农资金的渠道来源，
为财政支农创造了条件，另一方面与中共中央高度重视三农工作，坚持“多予、
少取、放活’’的方针，不断加大财政对三农的投入有直接的关系。
从图3-1可以看出，永州市财政支农的比重从2000年的不足1％增加到2004
年的8％，这与我国实施积极的财政稍有下滑之后又一路上扬至14．05％，10年问增
加了15．3倍，总体上呈波动趋势。2004、2007、2008、2009年这四年财政支农所
占比重相对较高，这与我国促进农民增加收入，全面推进的建设社会主义新农村，
发展现代农业，加强农业基础设施建设，我国财政资金投入由过去的农村支持城
市、农业支持工业向工业反哺农业、城市支持农村转变的结果。
表3-5．永州市2000---2009年度财政支农比重统计表(单位：万元；％)
数据来源：《永州市统计年鉴》(2001—2010)
注：1、财政支农比重=财政对农林水气支出／财政支出*100：
2、农业产值占GDP比重=农林牧渔总产值／永州市地方生产总值*100。
然而，农业产值占全市地方生产总值的比重起伏及趋势，表明其与财政支农
比例不对称，财政支农的效率不高，原因之一可能是当前永州市财政资金使用分
散，合力不够，另一个原因可能是永少I'I市这几年新型工业化的大力推进和城镇化
的扩容提质，实现了更大的发展，取得了更大的成绩。如果综合永州市金融部门
发放的农业贷款数额，基本上可以解释2005年永州市获得全国农业产业化工作先
进单位的原因。
第三章永州市农、Ik产业化金融支持的现状
图3一l永少I'1市2000--2009年财政支农统计图
3．3．2农业产业化发展的信贷资金供给状况
为了研究方便，本文在本节的研究中着重就宏观的农业贷款来计算讨论。从
表3—6中的农业贷款的总量来看，农业贷款呈每年递增趋势，贷款总量逐年增加，
十年间从2000年的178787万元增加到2009年的726283万元，增加了4．1倍。
但是，就农业贷款占贷款余额比率从图3可以发现，2005年是一个分水岭，2005
年之前农业贷款呈上升趋势，从2000年的。10％增加到2005年的27．05％，之后的
农业贷款却是逐年下降，很可能是金融部门出于商业化的目的，把资金转向投资
房地产等赢利性较大的大企业、大项目中去了。
表3-6．永州市农业贷款统计表(单位：万元；％)
数据米源： 《永州市统计年鉴》(2001—2010)
贷款比率=年度农业贷款／年度贷款余额
21
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800000
700000
6000∞
500000
400000
300000
200000
100000
0
永州市2000--2009年农业贷款统计图
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
30
25
20零
15疽
10：醉
5
0
图3-2永州市2000---2009年农业贷款统计图
(1)商业性金融支持农业产业化发展情况
近年来，农行永州支行全面落实面向三农总体定位，资产业务发展迅速，在
贷款总量上，位居全省农行前三位。截止到2010年末，农行现有贷款余额59．58
亿元，在全市四大行市场份额中占比31．27％。在“三农”业务方面，农行新发惠
农卡145883张，卡存款余额38151万元；农户小额贷款新增用信15152．6万元；
累计支持涉农企业139个，发放支持贷款23．72亿元。可以说，农行永州支行认
真贯彻落实《中国农业银行关于进一步做好农业产业化信贷工作的指导意见》(农
银发(2002)125号)，在促进农业产业化经营、实现农民增收，支持县域经济发
展等方面发挥了重要作用。
第一，优化业务流程，提升农业产业化信贷营销层次。近年来，农行强力推
进经营转型，转变工作作风，提升农行信贷营销层次和营销效率。大力营销、扶
持符合国家产业政策、经营规模较大、经济效益好、辐射带动能力强、产品具有
市场竞争优势、信用等级在AA级以上的重点优良龙头企业。营销实行“三直接’’，
即市分行直接与农业产业化重点客户联系沟通，直接赴农业产业化客户经营场所
进行调查，直接参与农业产业化重点客户贷后管理工作，减少中间环节，缩短客
户办理业务时间，有效提升金融服务工作效率。同时，为进一步提高营销效率，
农行还在信贷业务办理中实行限时办结制度，对属于市分行审批权限内2800万元
以下的涉农小企业贷款以及农户融资业务，都明确规定了贷款受理、调查、审查、
审批环节的办理时间。现在贷款业务审批流程比以前减少中间环节3个，业务办
理时间减少5个工作日以上。．在提升服务效率的同时，市农行要求客户经理要对
上报的农业产业化信贷业务实行全程跟踪、贴身服务，实时了解业务办理进度，
及时解决贷款审查、审批过程中发现的问题，尽量缩短贷款投放时间，充分满足
‘ 第三章永州市农业产业化金融支持的现状
‘
．． 量I量曼量量量量量量量量曩量皇曼量舅景曼皇曼舅量暑曼舅曼曼曼曼曼皇黑曼曼曼曼量曼曼曼曼皇皇量量詈鼍曼皇曼量曼皇曼曼舅舅曼曼皇曼曼曼曼曼曼皇
客户季节性、临时性的融资需求，有效解决客户生产经营过程中的资金困难，帮
助客户发展壮大。
第二，创新业务营销发展模式，开拓业务新领域。针对各县区当地的经济特
色、资源禀赋、产业分布、区域定位，农行制定了本行发展规划，明确了各行的
信贷营销目标和信贷支持重点，实行“一行一策”的营销策略，在资产业务营销
上做到了“三突出"，突出区域特点，突出核心产品，突出行业重点。在发展模式
上，一是创新担保方式，通过与担保公司、冷水滩区政府合作，在冷水滩区开创
了“担保公司+农户’’营销模式，并结合冷水滩区实际情况，制定了农行《永卅l市
分行关于做好冷水滩区惠农卡暨农户贷款实施方案》，大力发展农户小额贷款；二
是围绕“龙头企业+农户”、“经销商+农户"模式，根据农户的需求，采取龙头企
业+农户的模式发放农户贷款。重点支持农村专业户、种养加工大户、经济强户、
合作社和龙头企业带动的农户，突出优势产业带动农户小额贷款发展。农行永州
支行针对特色市场和特定客户，推出量身订制的特色产品和综合服务解决方案，
完善并推广“龙头企业+农户"等贷款产品，推出湖南熙可公司订单链式贷款模式，
采用农户承贷、公司担保、合作组织监控资金流向的方式确保贷款安全。三是围
绕国家惠农政策，大胆创新涉农企业以及农户的抵押担保方式，且取得了一些有
益的试点经验。如结合国家惠农政策有关能繁种猪补贴及保险政策，大胆探索以
‘“农户+保险公司+银行"三方协议设置抵押担保的生猪养殖农户贷款融资模式。
从实践上看来，永州分行创新的订单链式贷款(组织编写的农业订单链式贷款案
例被总行采用)、四方协议烟农贷款、移民后扶资金担保贷款、牲猪保险抵押贷款、
林权抵押贷款等，推出的农户联保、农机具抵押、农业保险、移民后扶资金、自
然人担保等防范信贷风险方式，都有效地支持了当地农业产业化发展。
(2)政策性金融支持农业产业化情况
中国农业发展银行永州市分行，始终坚持政策性银行办行方向，牢牢抓住中
央强农惠农和建设新农村的重大历史机遇，认真履行支农职责，积极打造“建设
新农村的银行"品牌，有力地促进了全市农业农村经济的快速发展。十一五期间，
全行累计发放贷款81．11亿元，到2010年末，各项贷款余额达45．24亿元，比2005
年末净增29．77亿元，业务范围从单一的粮棉油收储向农业产业化经营、农业农
村基础设施建设以及县域城镇建设等多个领域拓展，形成了一体两翼多方位宽领
域的支农格局。
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表3-7．农发行永州分行支持农业产业化发展统计表
数据来源：《永州年鉴》(2006—2010)
第一，重点支持农业产业化企业收购粮油。农发行成立之初，其职能定位就
是加强粮食宏观调控支持粮食流通企业，因此，曾被称作“粮食银行"。2004年6
月，银监会等部门批准了农发行办理农业产业化龙头企业贷款业务，特别是2006
年起农发行改革，“一体两翼”的经营业务开办以来，农发行永州市支行把支持粮
食收购作为各项业务工作的重中之重，把维护农民利益放在首位，积极支持加工
及产业化龙头企业直接入市收购粮食，满足其粮油原料集中储备或扩大贸易量的
资金需求。到2010年末，共发放粮食收购贷款27．9亿元，支持29家农业产业化
粮油收购企业收购粮食16．2亿公斤，收购油脂1．2亿公斤，同时，还累计发放粮
食储备贷款7．68亿元，确保了收购不出大的问题，支持全市建立形成了完整的储
备粮体系，有效地保障了国家粮食安全，
农产品加工及产业化龙头企业参与收购，
维护了永州的粮食市场稳定。通过支持
一方面较好地解决了部分地区粮食收购
主体缺乏导致的“卖粮难’’问题，促进了农民增产增收，优化了粮油贷款客户的
群体结构，另一方面也保证了粮食加工企业及时充足地储备原料的资金需要，提
高了实际加工转化能力。
第二，突出支持农业产业化经营。根据行业和区域发展实际，结合永州山区特
点，农发行永州支行围绕优质大米、高效油茶、烟草、林业和植物精炼等五大特
色农业，明确业务营销重点，突出支持了熙可、金浩、银光等成长性强、带动面
广、信用度高的九大农业产业化龙头企业。十一五期间共发放贷款15．56亿元支持
龙头企业做大做优做强，步入了良性发展的快车道，其中全市2l家省级以上产业
化龙头企业中有9家获得了该行信贷支持，湖南熙可食品有限公司从一家年销售收
入仅2000万元的小企业成长为全省最大的柑桔产品出口创汇企业，产品全部远销
欧美；熙可食品、金浩茶油成为全市仅有的2家国家级产业化龙头企业，金浩、银
光成为国家驰名商标。
第二章永州市农业产业化金融支持的现状
第三，大力支持农村基础设施建设。近年来，针对永州农村基础设施落后的
实际，农发行永州支行千方百计筹措资金改善农村基础设施建设。一是投放贷款
15．2亿元，用于全市九大农副产品加工工业园区的道路、电力、通讯、供排水和
环保等基础设施建设，有效地改善了园区的投资环境，现已成为永州市对接东盟
和承接沿海产业转移的重要基地。二是投放0．8亿元贷款支持湘江水道治理和蓝山
舜水河治理工程，三是投放贷款1．1亿元支持冷水滩黄泥井、宁远腾飞等物流市场
建设，实现以信贷杠杆促进农村物流、资金流的双向流通，极大地促进了农产品
流通、农业产业化发展，满足了人们日益增长的农产品需求，提高了农民收入水
平。．
(3)合作性金融支持农业产业化发展情况
近年来，永州市农村信用社坚持“立足农村、拓展商户、扶持中小企业’’的
市场定位，不断扩大有效信贷投放，创新服务方式和手段，为三农发展提供金融
服务，为全市三农和经济社会平稳较快发展作出了积极贡献。截止2010年12月
末，全市农信社各项贷款余额为118．05亿元，其中农业贷款余额为97．38亿元，
占新增全部贷款的82．5％，比2006年初增加55．15亿元，增幅达130．6％。其中农
村信用社涉农贷款余额107．8亿元，占全市涉农贷款总额的53％，占各项贷款总额
的29．7％，成为金融支农的主力军。
第一，树立先进的经营理念、服务意识。坚持贷款是农村金融机构的生命线
不动摇，深刻认识扩大有效信贷投放对促发展的重要性和紧迫性，主动提高抓好
有效信贷投放的自觉性、主动性。牢固树立全员营销意识，按级按岗确立员工个
人全年营销贷款任务，让每一个员工都充当贷款营销员。
第二，大力推动机制和服务创新，为农业产业化发展提供保障。首先，开展
机制创新。适时调整了信贷咨询方式、范围和权限，重点就产业行业政策、投向、
投量、风险点和风险控制等提供咨询；贷款发放由县级联社自主决定，进一步强
化县级联社的经营管理责任。目前一类县级联社的贷款审批权限达到了700万元，
三类县级联社的贷款审批权限也达到了500万元，潇湘农村合作银行和江华农村
商业银行的贷款审批权限已达到了2300万元。
其次，开展服务创新。在全市农村信用社开展了“阳光信贷”服务，公开贷
款条件、操作流程，根据客户的忠诚度、贡献度以及生产经营情况公开、合理设
置利率档次，节约涉农中小企业创业成本，提高农产品加工企业的竞争力。加强
了对信贷人员的职业道德建设，杜绝信贷人员的“索、拿、卡、要”现象，实行
限时服务和贷款承诺服务。推行了客户经理制，对农产品加工企业实行“一对一"
的跟踪服务。’
再就是，开展产品创新。全市农村信用社为广大农户、商户和涉农中小企业
西南大学硕士学位论文
量身定制了一系列具有前瞻性、科学性、实用性的金融信贷产品，先后开发了农
户小额信用贷款、联保贷款、订单农业贷款、“信贷+保险’’农业贷款、小企业最
高额抵押贷款、小企业担保贷款、项目社团贷款、股权质押贷款、农机具抵押贷
款、林权抵押贷款和农户住房抵押贷款等22种新的信贷品种，竭诚为农户和龙头
企业发展提供人性化、个性化的金融服务。在担保方式上，拓展延伸出包括仓储
质物、存货、原材料、机器设备等动产抵押，开发出了企业信用贷款和企业联保
贷款等新品种，全力破解中小龙头企业融资难题。在贷款方式上，对客户全面实
行评级授信制度，实行一次授信，周转使用，使得办贷效率更为快捷。在贷款期
限上，采取了按照客户的资金需求、经营周期以及财务变化状况合理确定贷款期
限的更为灵活的方式。同时，为进一步解决农户“贷款难’’问题，积极发放农户
小额信用贷款，不断提高贷款授信额度，由原来的最高1万元提高到5万元，较
好地解决了农户农业生产发展的资金需求，同时简化贷款手续，对授信农户实行
“二证一章"(身份证、贷款证、个人名章)即可直接在信用社柜台办理贷款。通
过丰富信贷品种、扩大担保范围、提高办贷效率、确定合理的贷款期限等一系列
措施，永州农信社为全市广大农户、商户和农业产业化企业的发展壮大开辟了一
条方便、快捷、优质的融资通道。
第三，因地制宜支持农业产业化基地建设。农产品基地建设是农业产业化经
营的基础，是龙头企业发展的依托和条件。在支持现代农业和特色农业上，永州
市信用联社按照区域经济特色确定支持重点，按支持重点配置信贷资金，重点支
持了祁阳油茶、东安米业、蓝山优质早熟梨、宁远九嶷烟叶、双牌有机茶、零陵
异蛇王酒等一批上规模上档次的农业产业化生产基地建设，形成了各具特色的区
域优势产业。目前，在市信用社的支持下，“一村一品"的产业发展格局正逐步形
成。零陵区联社支持全区时鲜蔬菜、水生蔬菜、设施蔬菜和特色蔬菜种植面积达
到11万亩，涌现出了香零山村等一大批“蔬菜村’’、“特种水产村"等，有力地
促进了永州市特色经济发展。
第四，突出重点加大对涉农中小企业的支持。近年来，全市农村信用社累计
发放中小企业贷款167亿元。在支持农产品)jn-v企业上，重点支持了大米、果蔬、
竹木、油脂、禽畜、烟草、药材等7大行业的重点企业，如永州通化养殖、桂喜
鸭业、天龙米业等一大批企业在信用社的支持下不断发展壮大。典型案例就是天
龙米业有限公司，创建起步时是个小加工厂，之后在市农村信用社扶持下，逐步成
长壮大，现在系湖南省农业产业化龙头企业，跻身于全国大米加工十大企业行列，
在2005年就实现销售收入1．4亿元，创利税832万元，取得了良好的经济效益和
社会效益。再如祁阳县农信社，近年来支持了年产值500万元的农产品加工规模
企业15家，通过“企业+基地+农户”、“农户+协会”等模式，带动了10万农户从
第三章水州市农业产、Ip化金融支持的现状
事农业产业化生产，有效地增加了农民的收入。
第五，加大对农业产业化基础设施的支持。据统计，十一五期间，全市农村
信用社发放的基础设施贷款达10亿多，支持基础设施建设项目达70多个。2009
年，全市信用联社先后抽调精干人员，对永州市推荐的重点项目、农业产业化龙
头企业、涉农中小企业等资金需求情况进行了调查摸底，挑选、确定了一批重点
客户，密切关注其资金需求情况，并优先给予信贷支持。同时，结合永州实际，
开办了社团贷款，即由一家县级联社牵头，几家县级联社联合贷款支持一个重点
项目建设，发挥“集团军’’效应，克服单个县级联社资本金不足问题。目前全市
信用社共签约社团贷款项目9个，签约金额2．1亿，已发放贷款1．9亿，有效提
升了农信社服务水平和能力，打出了农信社的品牌。
3．4永州市金融支持农业产业化存在的问题．
3．4．1农村经济发展滞后，经济基础较差，金融生存空间小
经济决定金融，金融服务于经济。2010年，永州市GDP是767亿元，财政总
收入是53．5亿元，农林牧渔业完成总产值337亿元，农村经济社会发展明显滞后，
农村经济是典型的欠发达，主要表现在：经济总量不大，支柱产业少，主导产业
不强，产业结构不合理：农业是经济发展的薄弱环节，基础设施脆弱、农业投入
不足的状况长期存在；农村企业普遍规模小且分散，经营管理不规范，比较效益
偏低，自我发展能力不足，缺乏自己的核心竞争力。另外，农业的利润率从来就
是低于社会平均利润率的，致使农村金融生存空间狭窄，农村金融机构赖以生存
的土壤比较贫瘠，金融机构为“三农"提供服务的成本高、风险大，形成大量不
良资产，影响农村经济金融的协调发展，不利于有效加强农业产业化的金融支持。
3．4．2农村金融服务缺位
目前永州市188个乡镇中，还有25个金融服务空白乡镇。另外，永州市和其
他地方一样，金融服务缺位严重，主要表现在：
(1)功能匹配不协调、体系互补性差。我国农村金融经过几十年的发展，表
面上看似已形成较为完善的农村金融体系，包括作为政策性金融机构的中国农业
发展银行、商业性金融机构的中国农业银行、合作型金融组织的农村信用合作社
(包括农村商业银行、农村)等，其体系构成基本涵盖了农业生产的各个方面。
但是，由于其发育极不均衡、体制改革滞后、功能定位不清又存在重叠，从而导
致农村金融服务实际上存在着严重缺陷。从农业发展银行来看，尽管其信贷资金
渠道得到拓宽，由主要来源于财政拨款(长期以来资金拨付有限，且资金不能按
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时到位)，不能吸收储蓄存款，依赖人民银行再贷款发放农业企业贷款，到现在的
可以通过发行债券、开户范围内的企事业单位存款和财政性存款等来运营资本。
2004年6月，其业务功能由粮棉油购销企业业务贷款扩展到可以向农业产业化龙
头企业贷款，但2006年国家批准农发行开展很多商业性贷款业务，增加“两翼’’，
支持农副产品生产和加工、支持农业和农村发展的中长期贷款，2007年农发行重
又获准开办农村综合开发等中长期贷款，致使农发行这几年受利益驱动，政策性
农业金融业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等贷款并没有增
加，其功能并没有有效运作起来，大有萎缩之势，这种状况显然不能适应农业产
业化和农村经济发展的需要。
调查表明，只有商业银行才有能力为农业产业化龙头企业提供信贷扶持。但
是，近几年来，农业银行对其发展战略进行了调整，大力推行注重市场份额、成
本核算和规模经济的集约化经营，大批基层营业网点被撤并，信贷权限上收，农
业信贷投放减少，新增贷款主要集中在大城市、大型企业集团、国债配套资金及
垄断行业等大项目，而对农业生产和中小型工商业活动提供的金融服务却处于全
面紧缩的状态，现其己演变为向大中城市或经济发达地区的“输血站"。
农村信用社作为合作金融组织，一方面，农村信用社的市场定位和自身实力
较弱，从现行经营管理运行状况来看，农村信用社市场定位主要以小额农户贷款、
农村个体工商户贷款和农户联保贷款为主，从期限、额度和方式上很难满足农业
产业化发展的需要，对支持农业产业化龙头企业发展就更力不从心了。另一方面，
其名为以农民合作为主体，实则农民游离于合作金融组织之外。广大农民与信用
合作社由于没有形成共同的利益层次，无法从金融活动中得到实惠，致使农民们
缺乏参与意识，对农村合作金融组织有着相当程度的冷漠。
可以说，农村信用社主要支持农户的生产经营，农业银行则专注于对优质农
业产业化龙头企业的金融服务，二者业务发展缺乏组织协调，业务代理也未能功
能互补。而且，农村信用社自身也因为历史沿草、体制、技术等因素而未能实现
经营上的协调配合。当然，这些金融机构支持农业产业化方面不足的根本原因还
是改革不到位以及激励约束机制不健全。
(2)农村资金趋向外流和非农化。商业银行和邮政储蓄吸收并上存了大量存
款，据央行发布的《中国农村金融服务报告》指出：截至2007年末，全国县域金
融机构存款约为9．11万亿元，全部金融机构的涉农贷款约为6．11万亿元。据此
估算，农村资金外流大约在3万亿元左右。从图3-2可以看出，目前永州市农业
贷款呈下降趋势，很可能是外流或非农化。客观上，农村资金外流也致使农村信
用社严重缺乏资金来源，严重限制了农村信用社支持农业生产的能力。农村资金
的大量外流和非农化的倾向严重影响了农业企业的成长和特色产业群的形成，削
2R
第三章永州市农业产业化金融支持的现状
弱了农业内部的自我积累的能力。导致农村地区的贫血和产业升级能力的弱化，
致使农业产业化进程缓慢。
(3)金融支持农业产业化的管理方法与水平不高。第一，信贷管理方法不力。
农业银行为规避信贷资金风险、提高信贷效益，推行了信贷集约化经营战略，不仅
对于处在支农一线的基层行授信权极小，对新增贷款的有关经办人员实行终身责
任追究制，而且缺乏相应的激励配套机制，导致部分信贷人员存在“惧贷”、“惜
贷”心理。作为支农主力军的农村信用社，由于自身存在的历史包袱沉重、经营
理念滞后、结算手段落后等缺陷，使其在与商业银行和邮政储蓄的存款竞争中处
于不利地位。另外，农村信用社也同样存在着贷款责任追究制等约束机制，使得
一些农业企业因此错失了发展良机。其次，金融机构建立的每年一次的资信评估
制度对急于贷款的农户、涉农企业而言也是一道难以跨越的门槛，增加了制度欠
缺的农业企业或根本没有管理制度的农户贷款的难度。最后，涉农金融机构有一
套完整严格的信贷业务审批制度，审批环节多时间长、贷款手续繁多，在一定程
度上也制约了金融对农业产业化的支持。
第二，服务领域狭窄。一方面，随着对外开放的不断深入、企业不断发展壮
大，企业发展所需的不仅仅是资金的支持，信息咨询、资信评估服务等其他中间
业务的需求将越来越大。另一方面，农业产业化的经营主体包括农户、龙头企业、
经济合作组织等，其经营范围、运营方式以及经营周期各异，对于金融服务的需
求层次较多、灵活性较高、类型较为繁杂。这个时候，就不仅仅需要常规的存贷
款、贴现服务，也需要咨询、汇兑、承兑汇票以及电子商务等特色服务。而现有
的农村金融服务单一，主要以资产负债业务为主，中间业务较少。信息咨询、汇
兑、保函等业务不成熟，服务层次较低，在理财投资、资信评估等现代业务上仍
为空白，很难满足农业产业化经营主体特别是龙头企业的需求。
第三，服务手段落后。我国的广大农村金融机构，由于长期处在一种不发达
的经济环境之中，不仅管理方法和服务手段严重落后，而且农村金融机构电子化
设备严重缺乏和比较落后，信息较为封闭，不能实现与国内、国际市场和科技信
息的联网，造成信息渠道不畅通。这些与农业产业化发展要求的先进的金融管理
方法和手段不相适应，从而严重制约了金融机构对龙头企业的金融服务能力和服
务质量，制约了当前广大农村地区的农业产业化快速发展的步伐。比方说，当前，
许多农业产业化龙头企业是跨区域经营的，它们大多是从产地发展起来的，在产
地开户，开户银行的信贷服务能力与企业跨区域经营的信贷服务需求不对称，其
信贷服务需求难以满足。另外，当前各农村金融分支机构，基层信贷人员中具备
综合知识的信贷人员严重缺乏。‘
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3．4．3经营主体自身存在的问题较多
农业产业化龙头企业绝大多数是中小型企业，与当前中小企业缺资金、贷款
难的问题有共性，也有个性。涉农龙头企业贷款难，从企业自身看主要有五个方
面的原因：
(1)固定资产有限，抵押担保品不足。龙头企业主要以加工、营销农副产品
为主，并且大部分企业受自身条件所限，企业经营场地基本以租赁为主，没有合
法土地证，还有一部分龙头企业是从集体所有制企业演变或改制过来，所使用的
土地为划拨土地，土地、房产等固定资产有限，不能提供符合银行规定的有效抵p．。
押资产，增大了贷款的难度。同时，担保公司提出的条件也比较苛刻，需要企业
提供反担保，相关收费也高，增加了企业的融资成本企业，不愿或难以接受。没
有有效、足够的抵押物和可靠的信用担保使其难以获得贷款支持。
(2)龙头企业自身管理制度不健全。相当一部分企业还实行家族式管理模式，
财务报表更是没有达到标准化规范化的要求，企业的正常经营活动在所建帐表上
得不到全面、准确反映。银行方面反映，一部分企业有三套报表，一套应付银行，
一套应付税务，一套留给自己，会计信息严重失真，财务管理混乱。另外部分龙
头企业还没有彻底改制，内部治理结构常常不规范、资信等级低、产权不清，获
取担保贷款能力弱，银行不敢贸然贷款。
(3)农业产业化龙头企业经营不稳定。农业产业化龙头企业大都是从小作坊
滚动发展起来的，经营规模偏小，核心竞争力不强，即使是产业化新上项目具备
较好的市场前景，但在产业化经营初期具有产业链条分散(万伟力，2009)、投入
多、风险大、周期长、效益低、投资回报慢等特点，无疑增加了作为承贷主体的
金融机构的风险，与金融机构奉行的“安全性、流动性、效益性”原则不适宜，
必然对产业初始阶段龙头企业的贷款投放谨小慎微，这在一定程度上抑制了农业
信贷的有效投入，和一些直接关系农业发展后劲的重要基础设施项目的贷款投入，
制约了龙头企业发展。
(4)流动资金需求量大季节性强，收购旺季资金供需矛盾非常突出。受自然
规律影响，农产品生产大多有很强的季节性，这决定了从事农副产品收购、加工
和销售的龙头企业只能季节性收购、常年加工销售，企业收购资金需求量大，占
用资金多，需要大量流动资金。金融机构受贷款评审、审批及贷款期限等规定约
束(段应碧，2007)，难以及时满足其贷款需求。因此，企业自有资金严重不足，流
动资金需求量大，靠银行贷款维持其运转，直接影响了企业的正常生产和扩大再
生产。
(5)龙头企业急功近利。当前，政府、企业乃至全社会明显存在求发展、求
第三章永州市农、l业产业化金融支持的现状
速度的良好愿望和主观冲动，对项目发展的可行性研究中市场预测论证不充分，
基础数据采集缺乏科学性，以致项目投产后，或因原材料不足而导致资源浪费，
出现生产能力过剩问题。或因不切实际盲目扩大规模，朝多元化发展，导致企业
运转困难。湖南地源精细化工有限公司就是一例，由于急功近利，听信兰州理工
大学虚假宣传，上当受骗签订APG技术和产品开发委托合同，自2004年合作以来，
共投入4200多万元，建起了厂房、办公楼、实验室、生产线等，省市领导也多次
到该公司视察指导工作，一跃成为省级龙头企业。而兰州理工大学却一直研究不
出红薯淀粉生产APG技术，导致该公司无产品可卖，欠工人集资款和工资55万多
元，办厂时向银行、担保公司贷款3000余万元，每月利息20多万，水电费7万
多付不出，私人借款和利息还不起。此前投入的4200多万元，将血本无归，企业
濒临倒闭。
3．4．4信用评价和担保体系不完善
(1)农村信用环境不好。目前，从永州市农业产业化发展的金融支持现状来
看，农村信用评价体系缺失和担保体系不健全已成为制约农业产业化发展的主要
障碍之一。我国农业产业化经营主体主要由农户、龙头企业以及各类合作经济组
织构成。据有关部门调查显示，在目前农户的融资过程中，近90％的农户无信贷融
资历史记录和可翻查的历史资料，更不用说资信档案。信用观念淡薄。目前的农
业产业化龙头企业大多实行家族化管理，缺乏现代经营管理经验，许多龙头企业
法人治理结构严重缺损，缺乏有效的决策监督机制，决策随意性大，不少企业会
计制度不规范，监控难度大，“逃、废、甩、赖”银行债务意识和现象依然存在。
内部资信等级低。另外，大多是从小作坊起来的中小型企业，处于创业成长期，
技术装备普遍落后，发展水平相对落后，产品市场竞争力不强，与大企业相比处
于明显劣势，破产倒闭风险大。还有就是现在使用的资金基本上都是依靠过去几
年自身的积累和民间融资，根本达不到银行认可的信用等级。绝大多数农村经济
合作组织内部组织机构较松散，存续时间不长，缺乏长期稳定的信用基础。也就
是说，相对于其他行业来说，农业产业化经营主体自身信用难以满足融资需求。
(2)没有完善的信用担保体系。近年来，为解决中小企业融资难、担保难的
问题，永州市于2008年成立了由财政出资的永州市中小企业信用担保有限公司
(由2003年的中小企业担保中心改制过来的)，把以支持工业企业为主要服务对
象(对工业企业的支持与服务应该且必须占80％以上)，支持方向主要为本地科技
含量高，有市场，成长性好，利税贡献大的企业。从这几年的运作来看，重点支
持了资金特急的市本级财源重点建设企业、工业企业、资源综合利用、出口创汇、
科技创新型企业，而对于从事农产品加工的乡镇企业、民营企业及种养大户，该
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两南大学硕十学位论文
公司基本上没有提供类似的支持。另外在市工商联成立的民营担保公司——鸿富
投资担保公司，业务开展不多、不太规范。市外进入的金禧担保公司只是一家分
公司，不具独立法人地位；且业务开展也是十分艰难。祁阳县担保中心也因资本
金较少、银行不支持等，业务开展廖若寒星。也就是说，辖内担保机构的注册资
本金规模总体偏小，担保能力有限，抗风险能力较弱，没有专门的监管机构，不
能很好地得到社会公用信息。银行业金融机构对担保机构的担保能力也存在质疑，
这些因素都制约了担保机构为中小企业融资的发展空间。
3．4．5农业保险严重缺位
农业保险是稳定农业生产、化解农业风险、保障经营者利益的重要举措和有
力手段，是提高农业生产竞争力的重要保证，它提高了农业经营者的收益保障程
度，便于其获得贷款，引导农业金融资本的流入，促进农业生产扩大规模、提高
集约化生产水平和降低资金融通成本。然而，目前，永州市市辖区2l家保险公司
只有两家从事农业保险业务，即中国人保财险永州分公司和中华联合保险永州市
中心支公司。并且覆盖面(包括险种及地域)狭窄(只承保水稻、油菜、棉花、
能繁母猪、奶牛)，操作难度大，服务不到位、理赔不及时、管理不规范，甚至弄
虚作假、骗取保费也时有发生，难以适应农业产业化发展的需要。如2003年6月
21日，蓝山县原土市乡锡楼村种植的600多亩烤烟因大水淹田，造成烟叶失收，
当年向农村信用社借的100多万贷款无法归还。2010年，道县一农户种植的200
多亩速生林因一场山火，造成50多万元损失。两例都没有参保(应该说是没有烤
烟、森林险种可投保)在永州市是一个缩影，很普遍，客观上削弱了金融机构加
大农业信贷投入的信心，增加了农业信贷资金的风险。
3．4．6投入相对不足
(1)财政资金使用分散，合力不够。当前，财政用于农业方面的资金，包
括农业基本建设投资、支持农业生产支出、农业科技支出、农业综合开发资金等
分散于发改、财政、科技和农口各部门，由于这些财政支农资金分属多个部门管
理，各部门对政策的具体理解、执行各不相同，结果各自为阵，资金使用分散，
资源分配效率低下，缺乏一个有效的统筹协调机制形成合力，加上运行环节多、
过程长、管理成本高，规范的有效的管理监督机制还未形成。
(2)招商引资时不重视。农产品商品基地是龙头企业的依托，也是推行农
业产业化的基础。但近年来永州市农业方面的招商引资政策与工业等方面其他项
目相比不够优惠，缺乏吸引力，造成外来资金投入不足。如在招商引资建龙头企
业方面有相应奖励政策，而招商引资建基地时却没有奖励办法，影响了投资建基
地的积极性，也从一定程度上影响了建龙头企业的积极性，制约了永州市农业产
业化发展。
3．4．7资金需求主体金融知识贫乏
改革开放30多年来，我国的金融市场迅速发展、金融产品日新月异、金融创
新层出不穷。但与此同时，留在农村从事农业的农村居民受教育程度普遍较低，
属于所谓的“弱势群体"，金融知识匮乏，对金融政策法规、金融市场、金融产品、
金融风险等认识还比较浅显，这就使得他们在借贷环节中处于信息不对称的地位。
由于信贷条款都采用极为专业的术语，所以农村居民根本无法从条条款款中得到
自己想要的信息。这在很大程度上打击了他们的借贷积极性，使得他们不愿去正
规金融机构贷款。另外，当前的金融知识下乡，主要集中在城镇，且行为短期化，
宣传方式不灵活，宣传活动没有充分考虑到农户文化素质的差异，金融机构宣传
不足是导致农民金融知识贫乏的另一主要原因。
两南大学硕十学位论文
第四章金融支持农业产业化的国际经验
第四章金融支持农业产业化的国际经验
4．1发达国家农业产业化金融支持经验
4．1．1美国：多元复合型的农村金融组织体系
美国能以3％的农业人口成为世界上农业最发达的国家之一，这与其完备规范
有效的农村金融体系密不可分。追溯历史，事实上，在20世纪以前，美国是没有
专门的农村金融机构的。真正建立农村金融组织体系应该说是以1916年建立联邦
土地银行为标志，经过近一个世纪的努力，农村金融体系才逐步健全、完善。当
前其农村金融组织体系的格局是，以商业金融机构及个人信贷为基础，以农业合
作信贷系统为主导，以政府农贷机构为辅助，各类金融机构分工协作、相互配合。
农业合作信贷系统主要由联邦土地银行(长期贷款)、联邦中期信用银行(中短
期贷款)、合作社银行(中短期贷款)三大系统组成，统～由联邦政府委托农业信贷
管理局(NCUA)领导。联邦土地银行由十二个区的联邦土地银行及其下属的合作
社组成，主要办理长期贷款，合作成员主要是愿意向联邦土地银行借贷并向合作
社交纳相当于借款数5％金额作为股金，以取得向联邦土地银行系统借款的资格的
农场主。联邦土地银行为全体合作社所有，合作社为全体借款人所有，因此，这
一系统被多数人认为是逐级所有、农民所有。联邦中期信用银行为适应农民中短
期贷款也由12家联邦中期信用银行及其下属的生产信用合作社组成。联邦中期信
用银行不直接对农民办理贷款和其他银行业务，而只对下属的合作社发放贷款，
而后由信用合作社直接发放给农户。联邦中期信用银行也是由基层生产信用合作
社持股，基层合作社的资金来源则主要是将借款人的票据向区联邦中期信用银行
申请贴现或借款。合作银行系统主要对合作社所需设备、补充营运资金及购买商
品等提供贷款支持，在所有权现在也变为农民所有。值得一提的是，美国农业合
作信贷系统还有一分支，是由基层储蓄互助社、联邦联合会、州协会组成。他们
不以盈利为目标，致力于传授金融知识和提供培训教育(信息咨询、业务指导等)
等服务，帮助无力获得商业银行金融服务的阶层培育良好的金融意识和理财能力。
政府农贷金融体系是由农村电气化管理局、农产品信贷公司、农民家计局和
小企业管理局组成。是根据1923年制定的《农业信贷法》建立的，该体系的资金
来源包括政府提供的资本金、预算拨款、财税支持、贷款周转资金和部分借款，
资金运用主要是提供一些商业银行和其他贷款机构不愿提供的贷款，但在贷款对
象上各有侧重。
农村电气化管理局。是农业部下属机构，于1935年成立，主要是向农村电力
合作社和农场等借款人发放贷款，改善农田水利建设、社区发展、电力设施等有
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两南大学硕十学伊论文
关农村公共基础建设。为有效应对自然灾害和农业危机，1933年美国建立了农产
品信贷公司。其资金运用形式主要是提供贷款和对农场因受自然灾害减产而予以
补贴。1946年成立了农民家计局，专门来改善农民生活和促进农业生产。它不以
盈利为目的，其借款人主要是那些贫困地区和低收入的农民。到本世纪初，该局
在基层设立的办事处已近1800个，有力地促进了农业发展，改善了农民生活。同
时，为促进帮助那些无法通过正常渠道从商业银行和其他金融机构获得贷款保障
资金充足的小企业发展，1953年专门设立了小企业管理局，资金主要来源于国会
拨款提供的周转基金和收回的贷款本息等，主要用于发放直接贷款、参与联合贷
款和担保以及其他信贷。
美国农村商业金融体系包括商业银行和保险公司两类。据有关资料显示，美
国有近90％的商业银行都经营农贷业务，小城镇有4000多家商业银行，农业贷款
比重也一直保持在50％以上。这固然与美国农业实行农场主规模经营，农场主的资
产能满足商业银行信贷条件有关。但更主要的是因为商业银行在农村的机构多，
贴近农民，熟悉农民。
农业保险方面。1938年颁布了《联邦农作物保险法》，经过了多次改革和修
订，大致上可以分为政府成立机构直接办理保险业务，到政府出政策并与私营公
司混合双轨制经营、再到现行的政府出政策并完全由商业保险公司经营和代理，
政府提供经营管理费和保险费补贴的单轨制经营，现已形成了比较完备的农作物
保险业务，且农民参与率和保障水平不断提高，在保护农业、提高农民福利水平、
确保国家粮食安全等方面起了重要作用。
4．1．2法国：国家控制型的农村金融组织体系
早在19世纪，法国就颁布了《土地银行法》，开始着手构建农村金融机构，支
持农业的发展，从某种意义上讲，法国农业发达，与其政府历来十分重视农业发
展的金融支持问题是分不开的。法国农村金融组织体系主要包括农业信贷(互助)
银行、互助信贷联合银行、土地信贷银行和大众银行。该体系是在政府的主导下
建立并运行的，其运行还要受到政府的管理和控制(李珂，2010)，使得这些银行
大都具有官方或半官方性质，兼有政策性和合作性，还有商业性，是政府推行农
村经济政策和财政金融政策的重要工具(王定祥，2009)。这种体制的优点是便于
管理，对符合国家政策要求及发展规划的项目，都优先给予支持、低利率优惠甚
至贴息。业务与国家政策结合得很紧，甚至可以说是为政府政策服务的。其缺点
是各级信贷互助银行受政府干预大，独立性较小，经营效益较差，政府财政补贴
较大。’
法国农村合作信用组织的最高层为中央农业信贷银行，是官方行政机构，中
第四章金融支持农业产业化的国际经验
●量量量曼舅寡曼皇皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼量曼曼曼曼曼量量量曼曼鼍I I曼皇曼曼舅曼曼曼曼曼曼皇鼍量曼量量皇曼曼量曼曼曼曼皇曼曼曼笪皇曼曼量量曼曼量皇量一
间层和基层分别是省农业信贷互助银行和地方农业信贷互助银行，是民间群众性
信贷合作组织。农业信贷银行的资金主要来源于股金、存款和债券，其中又以存
款为主。贷款方面，省行和基层行办理短期贷款业务，总行负责中长期资产贷款，
如期限在10年以上的农业生产贷款，包括基建设备贷款、购地贷款及其他；农产
品、粮食加工业贷款；为解决城乡居民购建住房资金需要发放的住宅贷款；中小
企业贷款和城乡居民个人生活贷款。．
整个体系就性质看是合作性，但就业务特点来讲，呈现出很强的政策性，因
此，很多专家学者认为法国农业信贷银行也是政策性银行。从20世纪60年代起，
政府每年以财政贴息的方式支持农业信贷互助银行发放中长期低息贷款，且利息
额逐年增加。据统计，在这些用途的贷款中，农业生产方面的贷款占到贷款总额
的1／3以上。
20世纪60年代，法国政府通过法律规定实行农业保险，之后建立了农业损害
保证制度，1982年又通过法律强制实行自然灾害保险。
4．1．3日本：国家扶持型的农村金融组织体系
日本的农业也具有小农特征，人多地少，从事农林渔业生产的主要是个体农
户，所需要的资金数量较少、较分散，加上农林渔业本身特有的性质，因此商业
银行一般不太愿意涉足。为此，二战以后，日本政府积极培育农村金融体系，制
定了一系列政策措施，如农业信用保证与保险制度、农贷利息补贴制度、农业保
险补贴制度、对农协信贷给予税收优惠等，现已形成主要由合作金融和制度金融
(日文多被称为“公的金融”，与民间金融相对)组成的较为健全的农村金融体系。
合作金融体系。日本农村合作金融组织依附于综合农协，综合农协是日本农
村合作经济组织的一个子系统，因此日本农村合作金融组织被认为是寓于农业合
作经济组织中。综合农协的信用机构分三个层次：市、町、村的农协的基层信用
社，都、道、府、县的信用农业协同联合会(简称“信农联”)和农林渔业中央金
库(简称“农林中央金库")。日本的农协信用机构是合作金融组织，农户入股参
加农协，农协入股参加信农联，信农联又入股组成农林中央金库，故三级组织之
间不存在行政隶属关系，但上级组织对下级组织负责指导、管理和信息咨询服务，
均独立核算，自主经营，保证了运行的高效率，缺点是业务范围狭窄、资金利润
薄，靠政府补贴。基层农协不以盈利为目的，在存贷款上对社员优惠，无需担保，
经营的业务包括贷款、生产、运销、保险等。“信农连”的主要业务对象为所属会
员即基层农协，其主要通过存贷款来调节各基层农协之间的资金余缺(还有其它
会员和团体的存款)，贷款主要运用于本辖区内的农协及有关企业，以及某些贷款
额度大、基层农协无法支持的大户。农村中央金库主要是协调全国“信农连"的
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两南大学硕十学何论文
活动，为其提供咨询、业务指导及有关服务，通过上存款和发行债券所得的资金
除投向各地“信农连”外，还有一部分投向大型合作经济组织。
制度金融(也称“政府金融”、“政策性金融")。是指按照相关法律、政策条
例等，由中央财政金融以及地方团体筹建地方财政资金，对一般金融机构发放给
农林渔业的贷款给予利息补贴。农林渔业金融公库是日本政府于1953年根据《农
林渔业金融公库法》设立的“政府金融"的中央机构，主要按照国家政策对农林
公库等基础设施、农业现代化融资等提供长期低息贷款，此外，也委托农协对农
业改良项目融资予以短期无息贷款，支持具有典型示范效应的农业发展项目，是
合作金融系统和商业银行贷款的补充。
农业保险方面，为了减弱自然灾害对农业生产的影响，稳定农业生产，日本
政府直接参与农业保险计划，强制规定凡生产数量超过规定数额的农户和农场都
必须参加保险，政府承担投保户应缴纳的一般不低于支付保险费的50％的保险费用
(孙培宽，2008)。
4．1．4发达国家金融支持农业产业化的共有经验
从上面较具代表性的三个发达国家的农村金融体系历史演变发展过程来看，
尽管经济发展水平、农业生产条件、社会文化传统不同，但由于农业生产的固有
特性，农业生产的金融支持还是表现出许多的共性特征。
(1)都很重视培育和发展合作金融。首先尽管经济社会时代在不断演变，各
国合作金融体系在不断改革和发展，但始终坚持合作制核心原则，即由入股社员
所拥有并进行民主管理，主要为入股社员服务。其次，政府极力支持合作金融的
发展。主要体现在国家出资建立的政策性银行把合作性金融机构作为自己的服务
对象，为其提供贷款和技术支持。国家也出台了相关政策鼓励和引导商业银行为
合作金融提供资金支持。另外，如美国对信用社实行免征联邦收入所得税、营业
税，不缴纳存款准备金；德国政府通过财政援助、税收优惠和向欧盟预算缴款返
回等方式对农业合作信贷系统提供支持；法国制定政策规定对合作金融组织的支
农信贷给予利息补贴；日本为促进农业产业化发展，在合作金融组织为农户提供
贷款时，由政府给予利息补贴、损失补贴和债务担保。再次，维持整个合作金融
体系的关键是基层合作金融组织，而影响和决定合作金融性质的也是基层合作金
融组织。在组织体系构建上，各国都首先建立基层信用组织，然后建立地区性联
合组织或合作银行，最后建立国家级合作银行，最终形成“自下而上’’的合作体
系。最后，各级合作组织具有独立的法人资格和自主经营权，实行自下而上的控
股制度。
(2)都采取多种方式支持农村金融体系健康发展。首先，政府直接出资设立
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第四章金融支持农业产业化的国际经验
政策性银行，向合作性金融机构发放贷款和提供服务，并通过其向“三农”发放低
息贷款，且允许政策性银行吸收存款、发行政府担保债券和引进外资。如上面所
说的日本农林渔业金融公库由中央财政和地方财政出资创建，其所需的长期资金
也主要来源于日本政府的拨付；法国农业信贷银行的资金主要来源于股金(有政
府财政的很大一部分)、存款和债券，美国联邦土地银行、德国农业信贷银行等亦
如此。其次，利用财税优惠政策扶持涉农金融机构发展。如对无法实现规模收益、
只能保本经营的合作性金融机构，各国给予了其减免或免交各种税收的优惠，对
积极支农的商业银行也给予同样的税收优惠，同时，政府对包括商业银行在内的
涉农贷款进行利差补贴。这就从一定程度上鼓励了非农资金向农业转移，有力地
保证了农业资金如实用于农业。再次，从金融制度上出台了相关政策扶持支持农
业发展的金融机构，如实行城乡金融机构有差别的存款准备金制度。
(3)都建立了较健全的农业保险体系。为了稳定农业生产，各国都积极参与
和支持农业保险，如法国和日本都强制购买保险，并由国家予以高额补贴。美国
也是如此，最开始办保险时，政府设立机构专门办理保险，逐渐成熟后，政府依
然出政策、提供经营管理费和保险费补贴等给予支持。
(4)都以法律法规形式从制度上支持农业的发展。纵观各国农村金融演变史，．
不难发现，不论是在构建农村金融支持体系的过程中，还是在管理金融组织体系
的运行过程中，都十分注重以立法的形式予以保障。如法国于19世纪就颁布《土
地银行法》建立农业信贷机构支持农业发展；日本农林渔业金融公库是根据1945
年制定的《农林渔业金融公库法》于1953年成立的。美国1938年颁布的《联邦
农作物保险法》更是进行了多次修改完善。
4．2发展中国家农业产业化金融支持经验
4．2．1印度：多层次广覆盖型的农村金融组织体系
印度，一个人口超10亿，全国70％的人口是农民，贫困人口多达2．7亿，小
农经济依然占绝对优势的农业大国，农业对国民经济增长起着决定性作用。但近
年来，印度的农业经济取得了迅猛发展，很大程度上是得益于多层次广覆盖、分
工明确且相互合作、具有较高运行绩效的农村金融支持体系，得益于政府的强力
推动与支持。
20世纪60年代初期及以前，印度合作金融机构是农村信贷资金的主要提供
者。60年代中后期，印度绿色革命发起，合作金融组织远远不能满足农户对信贷
资金的需求，加上私人商业银行所发放的农业贷款占其贷款总额不足2．2％，针对
这种情况，印度在1969年将14家主要的商业银行收归国有，到了1976年，银行
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两南大学硕十学位论文
贷款中农村贷款的份额由不足2．2％达到10％。尽管如此，仍然难以满足农村金融
需求。为此，1975年底创立了地区农村银行(政策性银行)，主要目标是向不易获
得贷款的小农、无地农民和农村小手工业者等社会脆弱阶层提供小额贷款。到1979
年，农村中银行分支机构的数量增加到1969年的3倍。为了进一步促进农村金融
发展，形成有竞争性的农村金融市场，印度于1982年设立了国家农业和农村开发
银行(政策性银行)，主要职能就是为合作金融机构、地区农村银行以及从事农村
信贷工作的商业银行提供再融资及相关金融服务，支持涉农产业的发展，促进农
业的可持续发展和农村经济繁荣。
在政府一系列政策的引导和推动下，现已形成稳定的农村金融体系，包括印
度中央银行、国家农业和农村开发银行、商业银行(国有的和私营的)、农村合作
银行(或信贷合作社)、地区农村银行、土地开发银行、存贷款保险公司等，且农
村金融贷款的方向主要集中在支持农村专业化经营，农业产业化发展和农业市场
化经营。印度农业产业化金融支持的主要经验。金融机构普遍在农村地区建立了
自己的网络，如商业银行在农村地区建立了近3．3万家分支机构，基层农业信贷
协会的数量达到92682个，土地发展银行在农村的分支超过2000家，地区农村银
行的分支也达到1．4万多家，平均约1．5万个农民就有一家银行的一个分支机构
为其提供金融服务。据有关资料显示，目前只有2．9％的农民由于当地缺乏银行分
支机构而不能获得正规金融的信贷支持。另外，在市场经济全球化大潮下，印度
不断加大对农业的金融支持力度，规定每年必须实现对农信贷增加30％的目标。
(1)很重视合作金融支农。在印度，信贷合作社分为三个层次，初级信贷合
作社，由每个村庄农民自愿把闲散资金集中入股，主要向成员提供中短期贷款；
中心合作银行，通过吸收存款，向自己的股东初级信用合作社发放贷款；邦合作
银行，通过吸收存款和从印度中央银行融资，向中心合作银行提供资金支持。这
些信贷合作社大都是在政府的帮助下建章立制，实行民主决策、科学管理。
(2)重视形成金融机构支农的合力。一是政策性金融定位合理，国家农业和
农村发展银行通过履行主要职能监督、检查受贷银行的信贷活动，较好地引导和
支持涉农银行改进农村金融服务；地区农村银行，现在也可通过向社会吸收存款
向社会脆弱阶层提供贷款。二是成立了服务于特定地区、特定人群和特定领域且
功能明确的专业银行。如土地开发银行，向农民发放低息中长期贷款(期限可延
长到15—20年)，主要运用于包括林果业种植、小型灌溉设施、土壤改良等。三
是重视发挥商业银行在支农服务中的作用。为确保农村地区的信贷投放，印度中
央银行制定的“优先发展行业贷款"制度，要求商业银行必须将全部贷款的40％
运用于包括农业、中小企业、出口等国家优先发展行业，投向农业的贷款及相关
产业不得低于18％，对达不到规定比例的，差额部分的资金的补缺也有相应的处置
第四章金融支持农业产业化的国际经验
办法。另外，印度主要国有商业银行都强调支农服务工作，印度中央银行对每家
私人商业银行也采取了干预性政策，要求其至少要在其所设立地区的农村开设一
家分支机构。
(3)重视在法律制度上强化金融支农。为确保农村金融服务的覆盖面，印度
在《印度储备银行法案》、《银行国有化法案》、《地区农村银行法案》、《国家农业
农村发展银行法案》等有关法律中，都对金融机构在农村金融地区设立机构网点
提出了一定要求。如《银行国有化法案》明确规定，商业银行必须在农村地区设
立一定数量的分支机构，将其放款的一定比例用于支持农业和农村发展。《地区农
村银行法案》规定地区农村银行营业机构要设立在农村信贷服务薄弱的区域。中
央银行规定，商业银行在城市开设一家分支机构，必须同时在边远地区开设2-3
家分支机构。
(4)建立了相对完善的保险、监管和间接支持体系。为了鼓励和促进金融机
构参与农村金融市场，印度建立了专门为农作物生产、经营、加工等提供保险的
农业(政策性)保险公司，建立了存款保险和信贷保险公司。农民无论是否拥有
土地或是否负债，都可以申请加入农业保险。另外，印度设立国家农业和农村开
发银行，其主要职能除为从事涉农金融贷款机构提供再融资等金融服务外，还代
替政府和央行履行监管职责等间接支持。这些都为农村金融市场的稳健运行打下
了坚实的基础。
4．2．2孟加拉国：微型金融型的农村金融组织体系
孟加拉涉农金融机构有两种主体，国有银行及金融发展机构、微型金融(格
莱明银行(6B)和各种非政府组织(NGO))。其中国有银行及金融发展机构是正规
金融机构，GB和N60．的服务为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比
正规金融要大得多。据世界银行2006年对孟加拉国的一次调查显示，GB和NGO共
为约25％的农户提供了金融服务，而正规金融只提供了5％的农户。
格莱珉银行(Grameen Bank，简称GB)，又称乡村银行，是由著名经济学家默
罕默德·尤努斯于1983年创立的。据有关资料显示，格莱珉银行的贷款者是股东，
其中它的贷款者拥有该银行94％的股权，其余6％才由政府拥有。贷款者即股东中92％
是农村贫困人口，每笔小额贷款以100美元为单位，截至2007年，该行拥有2226
个分支机构，累计发放贷款58亿美元，还款率高达98．99％，小额贷款已经帮助了
630万客户(间接影响到3150万人)，覆盖83566个村，占孟加拉全部村庄的一半
以上，其中超过一半脱贫。而且自创办以来，除了创办当年及1991年、1992年两
个年头水灾特别严重外，一直都保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。
NGO不要抵押，主要向低收入人群提供包括存贷、保险等金融服务。据估计，
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NGO在孟加拉有近1000多家，其中一些还吸纳存款或提供非金融服务。放款大多
采取小组贷款方式，用小组成员之间的相互约束和监督作为还款保证，放贷决策
权下放给信贷管理员，且放贷程序较方便简单，还款率高达95％以上。不过贷款的
利率较高。孟加拉国农业产业化金融支持经验经验包括。
(1)格莱珉银行实行小组联保、分批贷放、分期偿还的制度，只向那些无法
提供抵押而被正规金融机构排斥在外的穷人(以妇女为主要对象)提供信贷和帮
助。为有效解决信息不对称，实行小组贷款分阶段放款制度。合格小组贷款得到
批准后先贷给较穷的两户，间隔一段时间后再贷给另外两户，最后贷给组长，以
检验小组组建质量，避免失信和失误，促使负有连带责任的小组成员履行连带责
任，帮助遇到困难成员。2001年后进一步放宽贷款政策，给予贷款人更为周到的
服务，这些贷款具有灵活的期限，小组组员可以一起得到贷款，还款计划可以灵
活处理，借款额上限也可以随着借款人资信水平的提高而变化。同时取消小组成
员之间的连带责任，依靠道德约束互相督促按时还款。
(2)实行严格的管理体系、组织结构。乡村中心和借款小组是格莱珉银行运
行的基础，村庄中每5个以上农户自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个
乡村中心。总行设在首都，各地设立分行，每个分行之下设立10-15个支行(是
其基层组织)，每个支行有一个经理、一个会计师、6—7名工作人员和2-3个培训
人员，每个支行管理120—150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。为保持业务
过程的透明度，乡村中心定期召开会议，进行集中放款、还贷，便于成员之间相
互监督，为保证资金的安全性，定期提供各种金融知识培训讲座，以保证和提高
借贷人的还款能力，同时运用“整贷零还、小组模式、随机回访"等一系列措施
防范风险。
(3)得到了政府的全程支持。格莱珉银行最初由政府所有(周建明2009)，
一直享受政府的补贴、免税、低息贷款等优惠政策，同时，政府允许其以非政府
组织的形式从事金融活动、吸收存款，客观上保证了资金来源多元化，促进了GB
和NGO可持续发展。
(4)秉承先进的理念，摒弃没有抵押不能放款的做法，承认农户有良好的信
用并可以按时还贷。GB和NGO以事实向世人表明，如果有适当的金融制度安排，
农民可以高效率地运用借贷资金创造良好的经济效益，实现贷款者和借款者双赢
的局面。
4．3对我国构建农村金融支农体系的启示
4．3．1要加快建立健全适应三农特点的多层次广覆盖可持续的农村金融体系
42
第四章会融支持农业产业化的国际经验
以上几个国家的农业、农村金融市场能够实现持续稳定发展，关键是各国都
构建了一个成份复杂、机构繁多、职责明确、功能互补、相互配合的农村金融组
织体系。我国也应立足国情，结合农村具体情况，一是巩固信用联社已有改革成
果，办成商业上可持续、业务上主要为“三农"服务的社区型金融机构。二是国
家要给予农业发展银行更多财政拨款，允许其吸收存款、发行政府担保债券，扩
大信贷资金来源，拓宽其业务范围和增强其功能；三是进一步探索建立商业银行
支农的有效机制，特别是中国农业银行，。要实行相应的激励约束考核措施，强化
其在支农中的地位；四要鼓励引导农村金融组织创新，调整和放宽农村地区金融
机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村金融需求新特点、新变
化的多种所有制金融组织，引导社会闲散资金发育多种产权形式的小额信贷组织
和其他民间自发的金融合作组织，引进国外投资主体，从而形成相互竞争的、高
效运作的、能满足农村不同层次的农村金融服务需求的农村金融组织体系。五要
建立多元化农业保险组织网络体系，加快组建政策性保险公司，鼓励培育发展投
资主体多渠道、经营主体多样化的农业保险机构，并鼓励引入外资保险公司开办农
业保险、农业信贷保险、农业存款保险。
4．3．2要加快建立健全农村金融法律体系
美国经济学家布坎南曾经指出，没有适合的法律和制度，市场就不会产生任何
体现价值最大化意义的效率。市场经济是法治经济，法律已成为市场经济发展的
前提条件，任何经济活动都需要法律法规来规范、保障。以上五个国家，尤其是
美国、法国、日本农村金融在创立初期就都特别注重通过立法形式来干预、推动
农村金融组织体系建设，保障农村金融市场稳健运行。对于我国，当前迫切需要
的就是制定《农村金融组织法》，从法律上限定各机构的职责，使各机构在业务上
合理分工、功能互补、相互合作，共同满足农村金融需求。
4．3．3加大政府的扶持力度，发挥政策的激励和引导作用
要综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向对各类农村金融机构的涉农贷款
给予利差补贴，营业税减免，引导所有金融机构延伸和发展对“三农”的金融服
务。进一步发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励引导农村金融
发展中的作用，对涉农贷款比例较高的农村金融机构实行更为优惠的存款准备金
政策，实行更为灵活的利率政策。进一步发挥财税杠杆作用，引导和改善农村金
融资源配置，将支持重点转向科研、农技推广、食品安全储备、自然灾害救济及
农业产业结构调整等。’要进一步加强农村金融监管，因地制宜，构建有效的风险
防范和约束机制，防止农村资金流失。
43
两南大学硕士学位论文
4．3．4加强政策引导，建立健全金融知识教育长效机制
经过改革开放30年，我国的金融市场迅速发展、金融创新层出不穷、金融产
品日新月异。但相对而言，我国公民的金融知识却比较匮乏，对金融政策法规、
金融市场、金融产品、金融风险等认识还比较浅显。农户金融知识的匮乏在一定
程度上限制着新的农村金融制度安排的建立，同时也造成农户与金融机构之间信
息不对称。要大力普及金融知识，强化农民的金融意识，提高全民金融素质，使
广大农户迅速适应现代经济的发展，促进农村的持续稳定地发展。
第五章永州市深化农业产业化的金融支持建议
第五章永州市深化农业产业化的金融支持建议
5．1建立健全农业产业化财税支持补贴机制
目前，按照财政支出的方式，财税补贴支持农业产业化经营发展的手段主要
包括财政专项资金、财政补贴和税费优惠。永州市在财政支持农业产业化的过程
中，财税部门除继续落实财政贴息、税前还贷、税收优惠和出口创汇贴息外，要
按照“有所为有所不为’’的原则，根据永州市农业发展现状找准支持农业产业化
发展的位置，把工作重点放在解决农业生产化经营发展过程中农户、龙头企业、
市场组织无法制决的矛盾和问题。
一要依据《中华人民共和国农业法》规定，加大农业生产化的财政支持力度，
不仅国家财政每年对农业总投入应当高于财政经常性收入的增长幅度，永州市地
方财政也要保证每年财政支农支出的增长水平要高于上年财政支农支出的增长水
平，对农业产业化适度倾斜，并采取切实有效的措施，保证支农资金足额、及时
到位。二要加强财政支农资金的监管，防止被挤占和挪用，把有限的资金用在刀
刃上，确保支农资金实际使用量和使用效率，使支农资金能更好的发挥其应有的
社会经济效应。三要充分利用国际发达国家和国内发达地区资金向我内地欠发达
地区转移的机遇大力度引进有实力的农副产品加工企业，鼓励以承包经营或合资
入股等形式投资农业，在项目落地后给予其一些项目启动补贴。四要加快加大农
产品原料基地建设。农业标准化生产基地是农业产业化经营的起点，是构成产业
化经营的基本要素。加快原料基地建设为农产品加工提供优质的生产原料，不仅
可以提高农产品的质量安全水平，也可以提高企业生产农产品的精深加工水平，
从而提高农产品的国际竞争力，提升龙头企业核心竞争力。永州市可以采取帮助
企业建立原料示范基地，或者对龙头企业进行原料基地建设补助，或者免除企业
建立基地的相关费用。五要建立农业产业化风险基金。这是扶持龙头企业的重点
环节。风险基金筹集渠道可以从农业产业化经营系统的利润中抽取，企业每年从
税后利润中提取一定的比例，政府也要从财政支农资金中划出～部分作为风险基
金的补贴，这样可以将农业产业化经营的部分市场风险内部化，使加盟农户免受
市场波动的直接影响，并增进产业化经营系统运行的主动性，提高竞争力。六要
坚持科教兴农方针。农民是农业产业化的主体，人力资本投资农民就是间接扶持
龙头企业，农业产业化的根本出路在于科技进步，要通过龙头企业和商品基地，
加大对农民进行人力资本投资。政府可以针对龙头企业的需要，组织农户应用科
技成果，推广质量标准和技术规范，或由龙头企业针对所需农产品的特性请来专
家对原料供给的农民进行专业技能培训，这些培训费用由政府给予相应补贴。
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两南大学硕+学何论文
5．2构建完善的间接融资体系
5．2．1积极发挥人民银行和银监局金融管理指导作用
(1)立足永州市情，做好引导服务。制定金融支持农业产业化的信贷工作指导
意见，督促各金融机构出台具体的农业产业化信贷管理实施细则和操作办法。统
筹协调指导各金融机构在扶持农业产业化进程中取长避短，协调配合；引导各金
融机构进行大胆的机制创新，加大信贷投入，充分发挥金融资源对农业产业化的
助推作用；指导各金融机构加强与政府经济综合部门、农业企业的信息沟通、政
策联动、项目推荐等多方面开展合作；开展农业产业化信贷支持统计监测工作，
并大力开展调查研究，及时反馈政策效应，积极协调解决资金落实中遇到的困难
和问题。在有效防范和化解金融风险的前提下，进一步加大运用支农再贷款等政
策工具力度，引导金融机构切实做好“三农”的信贷支持工作。因地制宜，适时
调整支农再贷款在农业产业化中农户群体中的运用比例、发放和管理力度，重点
大力扶持“公司+农户’’的生产经营模式。建立银企信息发布平台，进行金融创新
产品业务知识的宣传，形成长效工作机制，推动农业产业化进程的发展。
(2)搭建交流平台，促进银企对接。继续积极协助市政府举办银企洽谈会、项
目推介会等，把各行扶持农业产业化的信贷政策、信贷产品、金融服务工具和金
融创新产品编制成书，奉献给农业龙头企业的开拓者，帮助企业财务人员了解掌
握现代金融知识，提高金融产品的运用能力，为开辟企业的融资渠道奠定基础，
为实现银企双赢取得最大成效创造良好环境。
5．2．2发挥农业发展银行支持农业产业化的骨干与支柱作用
作为国家唯一一家农业政策性银行的农发行理应成为新农村建设的主力军。
在支持农业产业化的资金投入上，农发行应在积极稳妥发展以粮棉油收储、加工、
流通为重点的全产业链信贷业务，打造支持粮棉油全产业链发展主导银行品牌的
前提下，主要负责那些有一定收益，但其微观效益低而宏观效益高，或短期效益
低而长期效益高的项目的资金融通，信贷投放重点在农业产业化的启动阶段。
作为政策性银行，国家最新的政策方针是农发行业务的风向标。2011年中央
一号文件明确指出，“在风险可控的前提下，支持农业发展银行积极开展水利建设
中长期政策性贷款业务。"农发行永州支行应加强与水利部门战略合作，集中信贷
规模，提高办贷质量和效率，着力支持纳入中央和省级规划的农田水利建设、病
险水库除险加固、江河湖水系治理、重点水源工程建设、农村饮水安全、水土保
持和水生态保护等涉农水利项目，突出重点抓好政府关切、有财政资金配套的水
利建设项目的营销，跟踪掌握项目实施动态和进度；大力支持城乡统筹发展的新
第五章永州市深化农业产业化的金融支持建议
农村建设项目，积极支持土地整理，为农业产业化和农村经济发展创造良好的外
部条件。
农发行永州支行应认真贯彻落实《财政部、中国农业发展银行关于积极开展
合作，共同推进农业产业化经营的通知》(财发(2009)34号)和《农发行农业产
业化龙头企业贷款办法》(2006年9月4日印发)，选择市场前景好，产品质量高，
对促进农业产业结构调整和技术进步、对增加农民就业和农民收入等有明显带动
作用的，符合国家贷款和贴息等相关政策规定的农产品加工项目、种植养殖基地
项目、流通设施项目，给予大力支持，切实做到真正能够为农业龙头企业的经营、
农业主导产业的培植和农产品商品生产基地建设提供高效的金融服务。
5．2．3积极发展新型农村金融机构
近年来，人民银行和银监会推动组建小额贷款公司和村镇银行、贷款公司、
农村资金互助社等新型农村金融信贷机构的试点工作，力图解决农村金融供给严
重不足的问题。从试点实践来看，不仅提高了农村地区银行业机构的网点覆盖率，
还增加了农村金融供给，对支持试点地区农民创业、农户增收和农村经济发展等
方面发挥了积极作用。目前，永州市涉农中小企业贷款难难于上青天，资金缺乏
成为制约其发展的瓶颈。永州市各有关部门尤其是金融部门应该认真领会落实银
监会和人民银行联合发出《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷
款公司有关政策的通知》，积极培育新型金融机构，健全农村金融竞争格局，缓解
农业产业化发展资金不足的难题。
(1)积极争取组建村镇银行。2009年两会期间，中国银监会主席刘明康在全国
政协工商联界别的小组会议上表示，“我国的村镇银行已经开办了97家，目前已
实现有效贷款40多亿元，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件
的县都可以有一家。”目前，我国共有333个地级行政区划单位，县级行政区划单
位2862个，如果以地级市为单位来计算，永州市应该有5—6个，以县为单位来计
算，永州市也应该有7—8家，而目前永州市只有祁阳村镇银行l家，“鼓励有条件
的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷’’。从这个角
度来讲，永州市应该积极争取组建新的村镇银行，由各县区政府为主向上争取，
市里给予必要的支持，加大力度赴省进京争取。另外，市政府应该出面争取长沙
银行等商业性银行作为主发起人，然后再由湖南银监分局向上争取设立指标。
(2)积极培育贷款公司。贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关
法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域
农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司深深扎
根于农村，以其市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便宜行，信贷额度较
两南大学硕士学位论文
高，平均贷款利率水平低于民间借贷利率，信用信息对称(我国的小额贷款公司
以信用贷款为主，是基于关系贷款这种方式)等优势，可以有效缓解乡镇地区对
资金的需求，解决中小企业、个人农户和农村经济发展市场贷款满足率低、“贷款
难’’的难题。而且，发展小额贷款公司，是民间借贷“合法化的唯一途径(韩梅，
2010)，对于有效配置金融资源、引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区
金融服务，促进农业、农民和农村经济发展具有重要作用。而目前永州市还没有
一家。
“
5．3完善农业风险补偿机制
5．3．1深入推进政策性农业保险
农业保险制度的建设，可以弥补因自然灾害或市场变化造成的信贷资金损
失，从而有效分散农业风险，降低信贷资金的风险度。2006年6月26日颁布的《国
务院关于保险业改革发展的若干意见》，明确提出了将农业保险作为支农方式的创
新，纳入我国农业支持保护体系，提出了补贴投保农户、补贴保险公司、补贴农
业再保险的“三补贴"政策，为政府经济上支持农业保险提供了政策依据。在经
济欠发达的永州，可以围绕湖南省政府办公厅《关于开展农业保险试点工作的实
施方案》(湘政办发(2007)12号)和湖南省每年制定的农业保险实施方案，健全
农业保险制度，改善农村金融服务。
(1)以政策性保险为主，深入推进政策性农业保险。农业生产特别是种养业的
风险特点决定了有许多领域需要依赖政策性农业保险支持，也有许多领域可以推
行商业性农业保险。从各国农业保险制度的成功经验来看，农业保险基本采取政
府组建的政策性保险为主导，商业性保险为辅。永州市可以政府支持的方式办理
农业保险，对于参加农业保险的农户，可以获得信用贷款的支持，也可采用农业
保险与发放农业贷款相结合的方式，从而规避农业信贷风险，为支农信贷的安全
运行提供保障。同时，鼓励农村金融机构代理农业保险业务，或者委托政策性银
行开办农业保险业务。
(2)探索保险支持农业产业化新路径。引导龙头企业积极参加政策性农业保
险，引导龙头企业资助农户参加农业保险，既可以减轻参保农民的保费压力，解
决农民投保能力低和农民组织化程度低带来的保险运作成本较高的问题，又可以
强化龙头企业与农户风险共担、利益共享的合作机制；拓展保险保单质押业务的
范围和品种，鼓励龙头企业和农户对抵押物进行投保。鼓励保险机构为龙头企业
的生产设施如农房、农机具和农产品质量及相关经营活动提供保险保障。
第无章永州市深化农、Jk产业化的金融支持建议
5．3．2健全农业信贷担保体系
担保是一项新型产业，担保业的发展仍处于探索过程中。从永州市担保公司
目前的经营规模和经营效益来看，存在着担保放大效应不足，投资功能发挥不足；
涉农担保偏少等问题，直接制约了农业产业化经营的进一步发展。为解决这些问
题，争取更大经济效益和社会效益，永州市必须健全农业信用担保机制，要求担
保公司在业务结构、业务创新、内部管理等方面力求规范的商业化运作，完善组
织结构，开展涉农担保投资业务的创新。
(1)充分利用现有信用担保资源支农。目前，永州市有10家中小企业担保公
司，如何充分发挥其作用，更好地为永州市县域经济，为农业产业化发展服务，
需要市政府统筹协调。一要多渠道全方位增资扩股，提高放大功能，扩张融资总
量。要做强做大担保业务和投资业务，必须有足够的资本金作保障。市政府可以
借鉴国内外成功经验，利用自身信誉亲自募股，发动县区财政募股，并及时足额
地给予拨付，其中政府要与担保公司签订协议，要求其有规定比例用于农业产业
化等涉农企业的发展；建立市级农业产业化风险补偿基金，每年增拨一定比例的
资金扩充担保公司资本金；可以引进战略投资者，积极探索市外募股，切实增强
担保公司的资金实力。二要建立健全银保合作机制，加强银保合作。政府领导可
以依据中国银监会《关于银行业金融机构与担保公司开展合作有关问题的通知》
亲自出面协调解决好信用担保机构业务拓展问题，重点开展与国有商业银行的合
作，拓宽服务领域，建立覆盖全市的担保营销与服务网络。三是着力改变担保业
务品种较单一，担保收入面较窄的现状，逐步开发如个人消费类贷款担保、融资
租赁、合同履约担保、票据融资担保、创业融资担保、工程履约担保等新业务、
新品种。四是建立担保贷款约束机制。要坚持“企业申请担保一资料审核一实地调
查一担保项目的形成一风险审核一会议讨论一抵押登记一同意银行贷款"几个环节把
关。并坚持对所担保项目实施贷中跟踪管理，积极做好到期担保贷款的催收工作，
努力将担保风险降到最低程度
(2)要提速成立市再担保公司。担保公司本身也有风险控制要求，成立再担保
公司是众多担保机构和中小企业的迫切需求。再担保公司可以市国资委和永州市
中小企业担保机构共同出资，以多家担保机构通过购买保证金方式成立，在保证
再担保资金安全运行的前提下，依照国家产业政策和法律、法规为符合再担保条
件的担保业务提供信用再担保。再担保对象为符合国家产业政策、且在永州市注
册的各种所有制中小企业，创新型中小企业将获得优先支持。再担保公司成立后，
可以通过缓解担保公司的风险压力来增加担保公司的流动性，有助于担保公司发
挥流动资金的杠杆作用；有利于改善中小企业的投融资环境，提高社会信用水平；
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两南大学硕十学何论文
有利于提高财政资金的使用效率，完善政府监督机制；有效解决银行与担保机构
信息不对称问题；提升担保行业的公信力，为永州市农业产业化龙头企业的健康、
快速发展保驾护航。
5．4优化农村金融生态环境，
区域间资金流动更多地取决于地区信用环境和金融环境，即金融生态环境。
构建良好的金融生态环境，是实现经济金融良性快速发展的关键所在。必须进一
步采取相应的政策措施，优化金融生态环境，加快建立政府、企业、社会各方协
调、公平诚信、充满活力的发展环境，使永州真正成为金融部门投资的“洼地"、
发展的“高地”，为银地双方互利共赢、共同发展奠定良好的基础。
5．4．1高度重视农村金融生态环境建设
深入认识加强金融生态环境建设是获得金融业有效支持、吸引更多资金流入
的最有效途径，切实将《永州市人民政府关于金融生态环境建设工作意见》和《永
州市金融生态(金融安全区)考核评价体系》等落到实处，将改善区域金融生态
环境列入到对各县区政府工作绩效的考核范围，督促其在信用建设、银企关系、
债权保护、政策支持等方面，采取切实有效的措施。并建议每年组织人员对其金
融生态环境优化情况开展督查，不断增强诚信意识，创优信用环境。
5．4．2推进社会征信管理体系建设与完善
当前，农村金融业的主要运作方式仍为信用放款。可以说，信用评价体系的
建立和完善，使企业能够更有效更便捷地获得金融支持，强化企业的间接融资系
统。要依托人民银行征信系统，整合信用信息资源，建立起全市信息数据共享平
台，真实全面反映信用信息。要充分发挥信贷登记咨询系统的作用。金融部门要
及时、准确、全面登录信贷资料和信贷数据，要做到对有不良信贷记录的企业和
个人要及时披露并通报，对执行信贷征信系统制度不力的单位和个人要进行检查，
对问题严重的要严厉处罚。要定期向社会开放有关信贷征信信息。从永州市农业
产业化龙头企业金融支持的现状来看，目前缺乏行之有效的针对龙头企业的信用
评价体系。‘下一步应采取措施，建立电子化信用信息档案和公开的信息交流平台，
解决信息不对称、不完全的问题，改善这一状况，做好资信评估工作，为金融部
门提供全面的企业和个人信用报告，提高农村信用水平，为信贷投入提供信誉保
证。
第五章永州市深化农业产业化的金融支持建议
5．4．3完善信贷风险防范体系
要建立银行、公检法司、工商、税务等部门相关工作联系失信惩戒机制。定
期公布与通报失信的企业和个人，坚决打击和制止恶意拖欠逃废银行债务行为，
逐步规范信用秩序，积极推进信用镇、信用村建设进程，优化农村金融生态环境。
要培育信用中介机构，强化其管理，规范其职业道德。对出具虚假评估、审计、
验资等报告和扰乱市场秩序的，要依法依规进行清理整顿，必要时要依法追究法
律责任。要加强对龙头企业资金运用的监管，督促其专款专用，防止龙头企业把
信贷资金乱支乱花、挪作他用，造成较大的金融风险。加强对农户、农业产业化
龙头企业和各类农村经济合作组织的信用及相关知识的培训，培养诚信意识及文
化，提高其自身的自律能力，防范道德风险。
5．4．4强化金融知识教育
加强金融知识教育，有利于广大人民群众更有效地分享我国金融改革与发展
的成果。但是金融知识的普及是一项长期的、系统的社会工程，涉及到广泛的公
众利益，其对象的广泛性和知识的专业性决定了该项工作需要政府、金融、教育、
媒体、社区组织等社会各界的通力合作。因此，要整合各类资源，发挥各自优势，
形成系统联动的工作局面，共同提高金融知识教育普及的效果。要以点代面，实
现挖深拓面。尤其是在每年的金融知识下乡时，要多讲解信贷政策和贷款操作规
程相关知识以及个人征信知识、担保知识。因为很多农民对贷款种类、期限、利
率及逾期处罚措施等信贷政策方面的知识知之甚少，。平时普遍缺乏征信相关知识，
不懂得维护自己的信用信息使个人信用报告中存在不良记录。要实现金融知识真
下乡、真住乡，摆脱只听楼梯响不见人下来的走过场的尴尬局面。要以点带面，
实现典型引路。因为当前的农户了解金融政策法规，去银行贷款、能贷到款项，
基本上都是靠亲戚朋友帮带传进行的，所以可以点上的农户传经送宝给面上的群
众。涉农金融部门甚至是所有金融机构都应当为农村居民着想，对员工进行培训，
使员工可以耐心、准确地为前来贷款的农村居民讲解信贷手续和条款，帮助前来
贷款的农民填表，提高服务水平，完善一条龙的信贷服务体系。
5I
两南大学硕+学佗论文
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(10)
附录
附录
湖南农户融资需求调查问卷．
(请各队调查30份问卷，将原始数据、汇总数据及分析材料报商投处)
被调查家庭基本信息： 被调查户人口：——
2009年家庭人均纯收入：—— 2009年家庭人均总支出：——
请在下列问题的选项上画“√”，可以多选，可以在“其他”项作具体说明：
1．在生产生活及其他过程中是否有融资需求：
口是口否
2．不需要融资的主要原因
口自己能解决口不习惯借钱口无好项目口利息高
3．如有融资需求，借款来源意向：
口农村信用社贷款口自身积累口亲朋借款口民间信贷
口其他金融机构如商业银行贷款
4．投资中遇到的主要困难： ‘‘
口口人才其短缺他——口融资困难口缺少好项目口信息闭塞
5．融资需求：
口1万元以下口1万元一3万元口3万元一5万元
口5万元以上
6．融资需求周期：
口3个月口6个月口一年口一年以上
7口．20次09年数至今—从正—规金融机构成功贷款： 口金额
口利息额
8．2009年至今被正规金融机构拒绝贷款次数：
口0次口1次口2次口3次及以上
9．融资中遇到的主要困难：
口无有效担保形式口无有效抵押资产口资信等级不够口缺乏还贷能力
口其他
10．当地是否有农户融资担保机构
口有口无
11．若有农户融资担保机构，其作用
口显著口较大口较小口几乎没作用
12口．20次09年数至今—发生—民间信贷行为口金额
57
两南大学硕十学位论文
口利息额——
13．银行贷款利息
口可以接受口偏高
14．如果有资金结余如何处置
口储蓄口购买国库券、债券口存入合作基金会口购买股票、集资股
口通过民间渠道贷给个人口放在家里
15．融资用途
口生产性投资口生活消费口建住宅口教育口医疗口其他
16．请对农村投资环境选出合适的选项：
说明：共分为五级，分别代表对该说法的同意程度。请您在适当的框内打勾，5分
为很满意，1分为很不满意，2，3，4分别代表不满意，一般满意，较满意。
序号项目很满意教满意一般满意不满意很不满意
① 基础设施【5】【4】【3】【2】【1】
② 政策扶持【5】【4】【：{】【2】【l】
③ 政策执行【5】【4】【3】【2】【J】
④ 税收减免【5】【4】【3】【2】【l】
⑤ 招商引资【5】【4】【：{】【2】【l】
⑥ 贷款担保【5】【4】【3】【2】【1】
⑦ 市场监管与执法【5】【4】【3】【2】【l】
17．其他需要说明的问题
附录
致谢
硕士研究生要毕业了。此时此刻，我内心对美丽的西南大学充满了深深的眷
恋和感恩。
首先感谢我的父母和研究生导师祝志勇教授，他们以厚重的人生指导我做人
学习，正是由于他们耐心细致的言传身教，及时到位的鞭策鼓励，这篇论文才得
以顺利完成，我内心充满敬畏之情。
其次感谢经管学院谢家智副院长和永州市委办公室的各位领导，感谢唐定秘
书长，黄小明书记，李文乾副局长等，他们以极大的包容接纳了，且给了我继续
学习的机会。
再次在资料的收集以及论文写作过程中得到了同学的帮助、支持和鼓励，在
此一并表示感谢。
“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”、“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海"
以此与大家共勉!感谢一切帮助过我的人，祝你们顺利好运!
●
59
两南大学硕七学位论文
攻读硕士期间发表论文情况
张有为．《现阶段构建企业核心竞争力的路径——基于2008年金融危机的现实背
景》发表于《中国集体经济》，2009．4
＼
永州市农业产业化的金融支持研究
作者： 张有为
学位授予单位： 西南大学
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