华中师范大学
硕士学位论文
加入WTO：中国商业银行发展的机遇与挑战
姓名：张焰
申请学位级别：硕士
专业：政治经济学
指导教师：刘小怡
2001.1.1
内容提要
}
(世界经济发展的一体化及互补性决定了我国加入世界贸易组
织(WT0)的必然性，我国加入WTO只是一个时间问题。如果这一
目标得以实现，我国的金融业必将有更大程度的开放，外国银行将
会以更大的规模、更多的业务、更快鲍速度进入我国的金融领域，
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商业银行将会受到严峻的挑战。7在现代经济中，金融业的稳定对于
整个国民经济的安全是一个重要的“稳定器”，特别是商业银行的
稳定至关重要。商业银行是我国银行业的支柱之一，商业银行稳定
了，我国金融业就容易稳定，经济的发展也就有可能获得一个稳定
的环境。而分析加入WTO后给中国商业银行带来的机遇与挑战，并
据此提出有效的应对策略就是迫在眉睫的事情了。
本文从分析我国商业银行的现状入手，依次分析了中国加入
WTO对中国商业银行带来的机遇与挑战，接下来文章在分析了如何
正确看待这些机遇与挑战的基础上，提出了中国商业银行可以采取
的应对策略。⋯：‘⋯银行熟＼
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Abstract
China is on the way of returning to the WTO．That day is coming
near and near．At the same time，the Chinese Commercial Banks plays
an important role in making a stabile environment for the contracting of
Chinese economy．While，returning to the WTO mesns not only
opportunities，but also challenges．Analyzing the opportunities and
challenges the WTO coming with，getting out the effective schemes is a
necessary thing．
This article begins with the present situation of the Chinese
Commercial Banks．Then，the article analyzes the opportunities and
challenges the Chinese Commercial Banks is going to face．On the base
of giving a right understanding of the opportunities and challenges the
Chinese Commercial Banks is going to face，the article gives some
ways the Chinese Commercial Banks is going to adopting．
Key Words：returning to WTO；the Chinese Commercial Banks；
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MASTER‘S THESI S
加入WTO：中国商业银行发展的机遇与挑战
引言
中国在加入世乔贸易组织后，按照世贸组织的市场准入原则和国民待遇原
则，中国的银行业将呈更加开放的格局。届时，外资银行在华的机构数量、业
务范围、业务对象和从业地域都将在短期内发生深刻的变化，从而对我国现行
的金融体制改革和银行业的发展带来不可避免的冲击。同时，进入世贸组织可
以通过“以进促改”，按照国际惯例来修订我国金融体制改革框架，利用“对
等原则”推动中资商业银行开拓海外市场。因此，进入世贸组织也为我国金融
体制的完善和提升中国银行业的国际地位赢得了机遇。为了充分利用好进入世
贸组织这一发展契机，优化我国商业银行业生存和发展环境，我们必须对可能
带来的冲击和挑战有一个较为清晰的认识，并采取切实的应对措旌，实现商业
银行业的乎稳进步和可持续发展。
一、我国商业银行的现状分析
面对WTO，我们必需对自己有一个比较清醒的认识，因此，我们从分析中
国商业银行的现状入手。
(一)我国商业银行目前的业务状况
由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、
证券、信托和保险业是完全分离的，因此商业银行的业务被限制在一个相当狭
窄的范围内：
1．资产业务方面
根据我国‘商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境
内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。⋯⋯不得向非银
行金融机构和企业投资。因此，我国商业银行的资产绝大部分被用于发放各种
贷款。
(1)资产业务过分集中于信贷业务。从历年我国主要商业银行的资金运
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用可以看出。，信贷资产占了总资产的近80％，另外是少量的各种债券以及现
金资产。近两年，由于银行“惜贷”现象严重，虽然法定准备率一降再降，但
商业银行超额储备却有增无减，现金资产的比重呈上升趋势。
(2)信贷业务过于集中在国有企业，对中小企业贷款少。
(3)个人消费信贷发展滞后。中国拥有世界上最大的个人消费信贷市场，
但我国银行的消费信贷却迟迟开展不起来。近一两年虽然消费信贷的品种增加
很快，一些限制条件也逐步放松，但市场反应仍不够理想。原因之一是国人传
统的消费观念难以改变；原因之二是银行所设定的信贷条件和设置的贷款品种
仍然不能迎合消费者的需要，而相对较高的贷款利率也令惯于计算成本的中国
人望而却步。
2．负债业务方面
(1)资本金比率太低。这是我国商业银行共同存在的问题，1999年国家
虽然增发T2700亿元的国债∞，专门用于补充银行资本金，但只是补充了核心
资本，使之达到总风险资产的4％，而附属资本却很小，导致了总资本金未达
到8％的巴塞尔协议要求。过低的资本充足率直接影响到我国商业银行在国际
市场上的信用评级和业务开展，加大了我国商业银行在国际市场上筹资的难
度。
(2)被动负债比例太大，主动借款所占比例太小。从我国商业银行资金来
源看@，在总负债中各项存款所占比重一般在70％以上，而从金融市场的主动
借款比重很小。大量高成本的被动负债在利差不断缩小的今天给商业银行带来
沉重的负担，这也是造成我国商业银行税前利润不断下降的原因之一。
(3)吸存手段落后。因为目前我国商业银行的存贷状况仍然处于超存状态，
所以各商业银行缺乏进行存款工具创新的积极性以吸引资金，而国内各商业银
行为员工所定的揽储任务多是采取不合法的手段，靠人情关系或变相高息揽储
完成。入世后，一旦外资银行大规模开展零售业务，他们所推出的将是形式多
样、灵活方便的存款品种，如果我们商业银行不抓紧时间进行业务调整和创新，
①见‘中国金融年鉴》(1999年)．
②陈晓莉：‘入世后我国商业银行的业务调整与创新)，‘金融教学与研究}2000年第3期．
③见历年‘中国金融年鉴》．
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国秽
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很可能连存款这种自认为牢不可破的业务领域也被侵占。
3．中间业务方面
根据‘商业银行法》的规定，我国商业银行中间业务主要包括汇兑、结算、
代理、租赁业务以及咨询服务等。这其中，国内发展较成熟的主要还是汇兑、
结算业务；代理业务和咨询业务近几年刚刚起步；而租赁业务发展与外资银行
同类业务相比则是十分落后的。统计资料显示：我国各商业银行目前的总收入
中利息收入所占的比重都在90％以上，而在1997年美国大通曼哈顿银行的总收
入中，利息收入所占比例只有69％，非利息收入占比达31％，。可见其中间业
务的发达程度。长期以来他们形成的优质高效的服务项目，一旦得到我国广大
消费者的认可，市场可能很快会被他们占领，到那时中资银行即使再提高服务
质量，恐怕也很难把失去的市场再夺回来。尤其在国际结算业务方面，市场很
容易被抢占。
(二)中外商业银行竞争力比较
国有商业银行在诸如特有的文化背景、遍布全国的服务网络、深入民众的
品牌以及国家强有力的支持等方面，与外资银行相比具有一定的竞争优势，但
在经营规模、资本充足率、资产质量、国际化程度、赢利水平、人力资源的有
效利用等方面竞争力明显不足。除此之外，中外商业银行竞争力差距还体现在
以下几个方面：
1．经营理念。现代商业银行经营理论认为，任何较为先进的管理诀窍和技
术优势都是有一定寿命的，而具有较高层次的意识、信念和行为方式才可保持
持久的竞争力。因此国外商业银行一直坚持“以人为本”、“以客户为中心”的
经营理念，追求“客户lOO％满意”，真正视客户为“上帝”，银行一切经营活
动都是围绕客户进行。他们一方面不断研究客户的现实需求，及时推出满足客
户需要的金融服务和金融产品；另一方面认真分析客户的潜在需求，不断开发
新的金融产品市场，为客户创造需求。在满足客户需求的同时，银行内部也形
成了统一的价值观和良好的企业文化，充分调动了员工的积极性和创造性．
国有商业银行近几年虽然进行了商业化改革，但长期计划经济体制下形成
①陈晓莉：‘入世后我国商业银行的业务调整与创新》，‘金融教学与研究)2000年第3期．
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的不适应甚至严重背离现代商业银行规范及要求的经营理念根深蒂固，“银老
大”作风严重，拘泥于“为客户提供什么”，而不是“客户最需要什么”。与此
同时国有商业银行没有形成上下统一的价值观，企业文化建设薄弱，人力资源
得不到充分利用，提供的产品和服务仅从银行的角度来考虑，未能真正从客户
需求出发。
2．管理体制。国外商业银行普遍推行扁平式组织机构，形成了比较完整的
资产负债管理、资本金管理、表外业务管理、金融新产品营销等成熟的管理方
式和运行机制，建立了严密的风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规范
化、标准化，聘任、分配、晋升等制度较为科学，能充分发挥从业人员的积极
性和优秀人才的创造性。
近年来，为了应付激烈的市场竞争，振兴银行业，国外商业银行普遍进行
了“银行再造”，以期节约成本，提高竞争力。由于银行经营的货币、信用具
有同质性，银行与银行的差别实际上源于各自的业务流程，因此国外商业银行
为了更好地服务客户，借助现代信息技术，改变了过去按职能型分工的方法，
对业务流程进行重新设计，建立了“客户中心型”业务操作流程，根据客户的
类别，按照最有利于客户价值的营运流程进行重新整合，打破了传统的“分工”
概念，有效地适应了市场需求，使得顾客能够获得完整和迅速的银行服务。据
统计，美国有关银行再造之后，平均资产收益率上升0．5％，平均资本收益率
上升6％，平均成本收益比率(成本／收益)下降了8～13％。①
国有商业银行目前仍实行垂直化管理体制，经营活动按部门设立，形成职
能群体，虽然每一个职能群体只从事整个业务流程的一部分，但对这些部门来
说却是工作的全部，完整的业务流程常常被割得支离破碎，不能满足客户的需
要。例如目前信贷业务按品种分工、银行本外币业务按部门分工等方式相互独
立，使得客户的需求只有在许多部门的共同协力下才能满足，这不仅降低了工
作效率，增加了不必要的人员，也使得客户的满意度大为降低。在金融产品单
一、业务强调规模的情况下，这种业务流程的危害还不明显，随着竞争的加剧、
金融产品的增多及信息化步伐的加快，其对银行业务发展的危害将愈来愈大。
①周金伦：(／m入WTO与国有商业银行竞争战略的调整)，‘投资研究》2000年第7期。
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3．金融创新。金融创新是银行发展的持久推动力，国外商业银行非常重视
金融创新，建立了高效的金融产品开发机制，创新速度极快。在伦敦金融行业
工作的人员如果出差3个月，回来就要重新学习， 否则跟不上业务发展的步
伐。由于银行不断的金融创新，使得业务品种愈来愈丰富。
国有商业银行对金融创新认识不足，经营品种少，并且主要集中在资产负
债方面，造成收入结构不合理。近年来国有商业银行虽然逐渐重视金融创新，
但缺乏完善的金融创新机制，金融产品的开发缺乏经常性的市场调研和系统性
的组织实施，创新产品技术含量低，各银行对新业务往往一拥而上，造成金融
品种重叠，没有各自的特色，容易被模仿，不能为自身带来超额利润，另外金
融监管部门的限制也影响了国有商业银行金融创新的步伐。
4．经营和服务手段。国外商业银行经营手段先进，自动化程度高，营业网
点银行工作人员少，具体业务由客户自己在相关设备上操作。通过高技术的辅
助，银行总部除了能维持各区域自主经营外，还可通过资源共享、快速决策、
实行额度管理、统一授信等获得规模效应。花旗银行为了满足全球性客户的需
要，设立了全球联动的区域化单据处理中心，24小时不问断连续作业；大通银
行将全球范围内的信用证授信管理全部集中在马来西亚的一个小岛上办理：美
洲银行将其在亚洲的信用证业务具体操作全部放在香港；日本各大银行为满足
和方便个人客户的存取款需要，减少分支行，增加ATM机，同时将ATM机委托
外部公司维修和管理；美国安全第一网络银行等银行充分利用现代电子技术，
大力推行网上交易等等，由于大量使用高技术，使得银行成本大为降低，工作
效率明显提高。国外商业银行还采用先进的营销策略，与客户建立了互动的联
系，长期坚持“强化内部服务质量、培养干劲充足的工作人员、提供更大的服
务价值、培育满意的忠诚客户”的服务理念，无不体现“客户至上”这一市场
经济下的服务原则。同时国外商业银行普遍实行混业经营，发展空间广阔，使
得各种资源得以充分利用。
国有商业银行将大量的费用投入到增加网点和招聘人员上，长期进行低层
次粗放式扩张，对科技投入力度不够，在自动化、现代化、网络化建设和使用
方面大大滞后于国外商业银行，许多业务处理仍由手工操作，计算机配备和系
统开发缺乏宏观管理，开发随意性大、层次多，系统间兼容性差，计算机人才
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分散在全国各地，形不成合力。银行间的竞争手段主要采取增加网点、延长服
务时间、改善服务态度等简单形式，而不是通过增加科技投入、加快金融创新、
提高产品或服务增值率来争取客户，产品的分销以传统的推销方式为主，没有
很好地树立现代市场营销意识。
另外在科技运用手段上，国际化经营能力上与外资银行相比有一定劣势。
(三)目前我国商业银行发展的主要障碍
加入WTO后，中国就不能利用限制外资机构来保护民族银行业，而是必
须遵守WTO的有关规定。相对强大的外资银行，我国商业银行主要障碍体现在：
1．体制方面
目前中国国有商业银行还未成为真正的银行。在经营过程中它们常常要遇
到自许多方面的干扰，它们还必须兼顾银行的商业利益和国家的政策，在业务
上常常被要求更多地为国家的政策服务。少数基层政府从地方局部利益出发，
纵容甚至支持地方企业借转制之机逃废、悬空金融债务，致使金融机构的资产
质量雪上加霜。
2．规模实力方面
进入中国的外资银行一般都是世界著名的银行，有的是金融业超大型“航
空母舰”，其资金实力雄厚，如美国花旗集团的资产就达7000亿美元，大体上
相当于我国四大国有商业银行的资产总和。而就我国银行业目前的状况来看，
除了四家国有商业银行及交通银行、中信实业银行等以外，其余的商业银行规
模都很小。
3．经营效益方面
我国银行的资本收益率极低。例如，1998年，中国工商银行的资本收益率
仅为2．5％，中国农业银行的资本收益率仅为2．00％。而美国银行的资本收益
率平均在25％以上，与我国国有银行相差10倍左右。英国银行的收益率也在
25％--44％之间，德国在25％左右。①
4．资本充足率方面
①高壤：‘加入世界贸易组织：中资银行面临的挑战与对策》，‘经济评论》2001年第4期．
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《巴塞尔协议》要求资本占风险加权资产的比例达到8％。去年6月3日
新修改的《巴塞尔协议》对资本充足率有进一步提高的要求。国外大银行的资
本充足率一般均大大超过巴塞尔协议的基本要求，其资本充足率一般在10％以
上。中国国有商业银行的资本充足率与<巴塞尔协议》的要求相比差距较大。
1998年，国家发行2700亿元特别国债补充国有商业银行的资本金，使资本充
足率状况有了较明显的改善，勉强能达到8％的要求。。倘若考虑资产质量问题，
这一资本充足率指标还要大打折扣。如将我国银行的资本金充抵银行的呆坏
帐，其将所剩无几。
5．人员素质和激励机制方面
人员素质作为人力资本的一种体现，在现代企业中的地位越来越重要。我
国由于历史的原因，银行业除少数股份制商业银行外，其整体人员素质与国外
银行相比差距较大，而且我国国有商业银行缺乏吸引高素质人才的有力机制。
银行业论资排辈、熬年头的现象较普遍。在分配制度和人员的选拔方面，我们
还存在很多机制方面的问题，这些都是构成了我们的发展障碍。
二、加入WTO对我国商业银行带来的挑战
加入Ifl'O，我国商业银行由于本身存在的一些弱势，在与外资银行的抗衡
中，商业银行将在发展、运作、管理等方面面I|每巨大挑战：
(一)国内商业银行本身存在弱点
第一，自有资本不足。根据巴塞尔银行监管委员会1998年资本协议，健康
银行的资本不应低于其风险加权资产的8％。而1995年， 我国四大国有银行的
自有资本平均仅为其资产业务总额的3．33％。o自有资本不足，表明银行抵御
风险的能力较差。第二，不良贷款比重过大。我国目前没有公布不良贷款的统
计数字，但根据“八五”期间国家共投入固定资产6万亿元， 而“八五”末期全国
①郏焱：‘“入世”为我国银行业带来的机遇与挑战》，‘经济师'2001年第6期．
②周青：‘加入WTO对中国商业银行的影响及相应对策)，‘中共福建省委党校学报'2000
年第7期．
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国有资产仅有4万亿元，1996年国有企业对银行负债5．18万亿元，明亏和潜亏
的国有企业约占35～40％等数字来估算，目前国有企业无力偿还的资金不会少
于2万亿元。o依现行体制， 四大商业银行无法收回的贷款至少在30％以上。
金融开放和银行商业化面临的首要问题是，如此巨额的无法收回的贷款由谁来
承担?如果由国有银行来承担，企业的债务将直接变成银行的债务，银行将面
临资不抵债和破产局面。如果通过减免债务的形式，对国有企业无法偿还的贷
款进行核销，银行只能靠吸收存款来弥补，如有挤兑，必将形成支付危机。这
些情况说明我国金融开放和银行商业化的起步将是异常艰难的。第三，分业经
营和分业管理使我国商业银行在竞争中处于不利地位。1997年召开的全国金融
工作会议确定了分业经营、分业管理的原则，决定对金融体制进行改革。这样
原来隶属于人民银行的证券保险监管职能，分别划给了中国证监会和中国保监
会。同时，中央银行、商业银行与所属信托、证券和保险公司脱钩，对下属银
行、证券和保险公司实行垂直管理，对239家信托投资公司的业务进行规范，
实行银行与证券分业经营。分业经营与分业管理是根据中国金融服务业的人员
素质以及法律缺乏、经验不足和过去经营中存在的问题、部门管理和监督控制
能力不足等具体条件决定的。而国际惯例是实行混业经营，混业经营可以增强
金融机构的竞争力和抵御风险能力，这就决定了我国商业银行在与外资银行的
竞争中将处于不利地位。
(二)国内商业银行的生存空间将不断减小，市场份额将不断降低
目前在我国的外资金融机构大多是实力雄厚、经验丰富、技术先进、服务
品种全、金融服务意识好的金融企业，他们在长期的严峻的市场竞争中已经建
立了一套严密的业务经营管理制度，拥有着完善的竞争策略和手段。其成熟的
管理模式和高质量的金融服务，将不断提高其在我国金融服务领域中的市场份
额。1．夕}汇储蓄存款出现转移。目前在华外资银行的外币存款市场份额仅有5
％左右。回存款是银行业务的基础，吸收企业存款和个人储蓄是大多数外资商
①周青：‘加入'lfl'O对中国商业银行的影响及相应对策)，‘中共福建省委党校学报'2000
年第7期．
②成晓毅：‘论国有商业银行面对入世的对策)，‘中国经济信息>2000年第22期．
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业银行觊觎已久的业务。过去，我国的法规限制外资金融机构在中国境内吸收
存款的规模和范围，吸收境内存款规模不能超过其总资产的40％，存款范围仅
限于境外和境内三资企业，所以外资金融机构负债中的国内存款并不占重要地
位，从境外借入款项通常占其负债的较大部分。加入WTO后，外资银行可吸
收的存款范围拓宽，外资银行数量也会逐步增加，企业及居民部分外汇存款可
能转存到外资银行。预计在中国加入WT010年之后，外资银行的外币存款市
场份额可上升到20一30％。2．风险小、利润高的中间业务将是外资银行的必争
业务。中间业务是风险小、成本低、利润高的银行业务。由于外资银行技术装
备先进、服务优良、效率高，其经营中间业务具有很大竞争优势，中间业务收
入在外资银行的利润中一般高达40一50％的比重。目前外资银行在其已开展的
一些中间业务如国际结算等方面显露出了强劲的竞争力，市场占有率迅速提
高。而我国银行的中间业务起步较晚，操作还不规范。加入WTO后，外资银
行中间业务份额将会进一步提高，结算业务比重会大大提高。中资银行如不下
大力气改善服务质量，前景着实堪忧。预计在中国加入WT010年后，外资银
行国际结算的市场份额很有可能达到50_-60％。3．贷款业务争夺趋于激烈。目
前在华外资银行的外币贷款市场份额已超过20％，在上海地区甚至已经占有
60％左右的市场份额。由于外资银行在外汇业务方面具有先天优势，因此随着
中国加入WTO之后对外资银行业务限制的放宽，其贷款业务将迅速增长。预
计在中国加入WT010后，外资银行的外币贷款可占领一半以上的市场份额。
4．争夺个人消费信贷市场。现阶段我国货币信用发展的水平较低，国内各大银
行近年来才开办消费信贷业务，仍处在起步探索阶段。而另一方面，由于国内
消费者长期以来形成的消费观念存在误区，消费信贷要被完全接受需要一个过
程，在国内居民消费总额中，消费信用所占比重甚低，而西方发达国家的这一
比重通常高于20*／*。因此，我国的个人消费信贷市场是十分有潜力的。一旦外
资银行经营业务各类的限制被放开，它们必然会力争在个人消费信贷市场上分
得一杯羹。
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中资银行和外资银行主要争夺的市场
人才客户产品、服务市场竞争手段
1．业务骨干(有业1．公司(外汇业务1．高增值(外汇金1．资本1．利用客户信
务经验、客户关系主要针对国际跨国融衍生产品、投资2．货币／资息档案进行网
和社会关系) 公司，有规模的三组合) 金络营销
2．派驻在海外分支资企业、人民币业2．结构性3．集团贷款2．电子化服务
机构归国人员务主要针对中国跨3．跨境性4．外汇(电脑终端、互
3．熟悉国际结算、国公司、大的上市4．批发性5．电子商务联网、电子商
外汇买卖操作的专公司、大行业) 5．跨行业6．沿海和务和呼叫中
业人才2．机构(金融、保6．投资服务中心内陆心)
4．中高层管理人才险、证券、投资基7．资产管理城市3．联营和海外
(各部门金等) 8．其他投资银行资金来源
的正副总经理、各3．个人(主要针对服务(不占用资产4．一站式服务
分支行行长、客户中高收入阶层，保负债表)
经理) 密、投资理财、代5．全球通客户服
理外汇买卖等) 务
(三)加剧国内银行业的金融风险
加入Vrl'O后的国有商业银行面临的可预见的风险主要有：1．信用风险。即
商业银行在经营活动中因有一方违约而产生的风险。其可表现为：贷款企业不
守合同信用而不能按借款合同约定向商业银行还本付息；商业银行由于经营不
善、客户存款转移等原因不能按存款契约支付客户存款本息。2．法制成熟期风
险。是指我国在加速市场经济进程及依法管理经济中，由于出现了法制空位，
即有的经济问题及其它问题现行法律还没有涉及到，还没有从法律的高度给以
定性与定量的管理；或者因为法律的不成熟、深化程度不够，对于在市场经济
中“作为”与“不作为”的细节问题定位不到，从而造成的人们经济行为的失控，
致使无法可依、有法难依的问题产生，给商业银行带来的风险。这种风险，在
当前是确实存在的，如国有商业银行在依法收息收贷中，在法律上胜诉的官司，
却难以执行。对于这种风险，加入WTO后。客观地说也是存在的。国有银行的
二重性及国有企业困难的严重性，决定了这类问题解决的漫长性及再生性，因
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此，即使是加入了WTO，这类风险的产生也不可能完全避免。3．畸态破产风险。
指企业为逃避银行债务，采取假破产的方式，从而使银行的债务被“悬空”，造
成的商业银行风险。这种风险，在当前是客观事实，多数情况下与地方政府行
为有关，并且其严重程度还有进一步扩大的趋势。加入VrI'O后，这类风险的产
生将会减少。但是， 由于改革的艰难性及复杂性，决定了这种风险存在的长
期性，加入WTO后仍然会存在。4．启动存量风险。指商业银行为了盘活信贷资
产存量而对经营不景气的企业发放贷款，造成的资产风险。当前，国有商业银
行不少信贷资产风险就是由于启动不良贷款而形成的，加入WTO后，这种风险
仍然会大量产生，因为国有企业不良资产的产生在现有条件下是一个无法根除
的问题，国外银行不会为盘活国有企业的不良存量资产而为其发放贷款的，这
个担子只能由国有商业银行来挑起，以保护国家的经济支柱。因此，启动存量
风险，加入w'ro后国有商业银行仍然会遇到。5．成本转嫁风险。改革的深化是
要付出一定代价的，支持国有企业转机建制是需要一定财力支持的，当前，国
家过多地把这种改革成本转嫁到了国有银行肩上，给银行改革及经营带来了巨
大的风险。例如，近几年，国家的税种及税率都有所增加及提高，而银行利率
却进行了7次较大幅度的降低调整。1996年降息以来，使银行少收入2000多亿
元o，加入w'ro后，这种风险会减少，因为国家为了保护金融稳定及国家银行的
竞争不应该也不会把这种风险加大。6．操作风险。由于商业银行在经营过程中
的操作不慎、不严谨或决策失误产生的风险，称为操作风险。如贷款决策失误
造成的信贷资产风险、执行规章制度不严可能遭受诈骗而产生的资产风险等。
这种风险，在入Ⅵrl'O后，由于我国银行成份的复杂化、竞争激烈化及管理水平
低下，会有扩大之趋势。但是，随着我国国有商业银行的成熟，这种风险又会
逐步趋减。
hn'．ffo之后，以上六种风险都是应予以重视，然而，我国国有商业银行
面对的最大风险将是信用风险，其理由是：1．信用风险可能引起国有商业银行
的支付危机，而这种支付危机的发生也不是没有可能性的，它会给商业银行的
经营以致命的打击。因为国有商业银行现在有相当比例的资产本息难以收回，
①郝渊晓：‘论我国加入W'I'O后国有商业银行面临的量大风险及防范对策)，‘中国农业银
行武汉蕾理千部学院学报'，2000年第2期．
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而我国国有银行的资本充足率又较低，自身的积累能力有限，承担这种风险的
能力就相应较低。一旦发生挤兑现象，要么国家财政给国有商业银行借款，要
么人民银行向商业银行再贷款，要么增加货币发行，要么商业银行破产或被兼
并。国家的财力及人民银行的再贷款都是有限的，增加货币过度，会引发通货
膨胀，也会进一步加大信用风险，国有商业银行破产或被兼并也会扩大信用风
险。2．国外银行的介入，为加大国有商业银行信贷风险提供了外部环境。从正
常的经营心态看，国外银行在我国境内从事人民币业务，也会想方设法吸收居
民及企事业单位存款，它们轻装上阵，以雄厚的资金实力和先进的管理方式，
对国有银行具有强烈的竞争威胁；还有一种不正常的心态，企图以破坏我国金
融体系进而达破坏社会主义建设及破坏社会主义制度的目的，这些国家的银行
会拿出巨大的财力来与我国国有商业银行竞争存款业务。这两种心态都会催化
国有银行信用风险的产生及扩大，可能促使居民、单位挤兑现象发生。3．其它
风险最终表现也是信用风险， 也会加大信用风险暴发的可能性。因为国有商
业银行遭遇的任何风险的本质就是其资产的损失，最终的结果就是支付困难，
而产生信用风险。所以，其信用风险是最终风险，也是国有商业银行风险最大
化的表现形式。因此，加入WTO后的国有商业银行面临的最大风险是信用风险，
对此确须予以高度重视。
(四)同业竞争加剧
按照WTO的要求，落实市场准入， 国民待遇原则，外资银行将大举进入中
国，不但涉及外币业务，而且允许经营人民币业务，与国内商业银行享受同等
待遇，外资银行和国内商业银行从分业竞争转向同业竞争，国内商业银行将会
受到一定程度冲击。1．国际结算业务方面。世界贸易的发展要求银行提供快捷、
安全、高效的服务。外资银行先进的技术手段和高质量的服务将使国内商业银
行的国际结算量减少，国际业务等中间费用流失，外汇存款下降，从而冲击外
汇贷款业务。2．在存、贷款业务方面。目前国内商业银行的资产质量不高，
资产流动性差、风险大。而进入我国的外资银行大多为世界排名前500家的大
银行，资金实力雄厚，拥有发达的银行网络， 这就必然使一部分资金因考虑
安全因素而流向外资银行，国内商业银行可能因资金短缺而丢失较大的贷款项
目。另外，外资银行有参与国际金融市场的优势，可以较为方便地从国际市场
◎ 硕士学位论丈
ⅥASTER S THESI S
上融资，形成所需的资金规模。再加上我国存贷利差逐步缩小，外资银行通过
国际融资，可以获得低成本资金，从而使其贷款更具竞争力。3．三资企业和外
向型企业客户将会严重分流。外资银行经营人民币业务，可以依托于母国企业
或投资者的地缘关系来建立长期的银企关系，争揽大量的三资企业和外向型企
业，为客户免去中资、外资银行两头跑的烦恼，提供便捷的服务。
(五)面临外资银行与国内的地方银行合资的挑战
从国外的经验看，外资银行进入除独立设置分支机构外，相当一部分是选
择与该国国内银行合资的方式。目前我国四大国有商业银行和中信实业银行是
国有独资商业银行，参与国外合资的可能性较小。但一些地方性的股份制商业
银行，特别是效益好、有一定经营规模的商业银行，将会成为国外商业银行合
资的首选对象。如果这种合资成功，那么就能将国内银行的地缘优势和人民币
优势，与外资银行经营外汇业务的条件和经营管理的优势结合起来。这样结合
对外资商业银行形成的竞争压力是显而易见的。
(六)产业结构调整的影响
中国加入WTO， 意味着在不远的将来我国在农业、电信业、汽车、医药、
服装纺织业、木材造纸等行业向世界敞开大门。外来竞争加强一方面可以刺激
国内企业增强活力，使一些优势产业加速发展：另一方面，一些管理水平弱、
产品质量差的企业将淘汰出局。产业结构的调整，将危及商业银行贷款资金的
安全，影响贷款资金的投向。
(七)人力资源开发和用人方面的挑战
在人力资本领域，为了尽快抢占中国市场，外资金融机构将争夺占国内商
业银行人员总数3％左右的高级管理人员，并通过这些高级管理人员引入懂计
算机、会外语的实际操作人员，以及有良好社会关系的客户经理。同时，利用
我国劳动力价格低廉的条件，采用相对于国内同业的高薪制度及提供海外培训
机会等措施来吸引国内银行员工，使国内银行人才特别是中高级人才大量流
失，从而占领更大份额的业务市场。
(1k)受国际金融市场波动影响加大
加入]rl'O使我国商业银行置身于瞬息万交、风险未b的外部环境中。国际
金融市场的风波、其他国家金融机构的问题很可能通过设在我国的金融机构的
◎ 硕士学位论文
M^STER S THESI S
经营活动传递到我国，引起我国商业银行经营波动。由此涉及到对外资银行的
开放与管理、人民币是否可自由兑换、资本市场的开放度等问题，还需中央银
行出台有关配套措施。
三、加入WTO给我国商业银行带来的机遇
我国加入WTO力主市场开放与自由竞争，将有越来越多的跨国金融机构进
驻我国金融市场，我国经济与世界经济的融合将会大大加快，一个更加改革开
放的经济体系，将会对金融服务业提出更高水平、更大规模的需求，这必然为
我国商业银行的发展提供广阔的空间。
(一)体现金融开放的必然性
加快金融开放与发展，既是金融服务贸易自由化的要求，也是我国经济改
发展与实践的要求，它是由金融在现代经济生活中的地位所决定的。第一，我
国金融发展水平比较落后，主要表现在金融机构种类单一、金融工具贫乏、资
本市场和信用市场发育不足、投融资选择机会不多、可以参与投融资的经济主
体相对较少，农业和乡镇企业还很少能够利用金融市场进行融资，甚至很少利
用金融工具和金融中介从事经济活动。从衡量金融发展水平的综合指标——金
融资产来看，目前我国的金融资产估计约为GNP的150％～200％，只相当于美
国19世纪末的水平。。金融市场发育不足既是市场发育不足的表现，同时也是
制约市场经济发展的中心环节。金融发展的滞后要求金融市场的进一步开放与
发展。第二，改革开放以来，我国金融的发展速度是异常惊人的，金融已成为
我国经济增长的重要带动因素和依赖力量，1989---1995年我国金融资产年均每
增长1％，GNP就相应增长0．86％，回经济增长中金融的作用越来越突出。第三，
十五大确立我国建立现代企业制度的模式，国有企业转轨、转制势在必行，我
国原有的金融体制和投资体系已无法适应改革与发展需要，股份制的发展要求
资本市场的发展和投资体制的转变，要求发展新的投资和融资工具与方式。金
①周青：(／Jn入WTO对中国商业银行的影响及相应对策'，‘中共福建省委党校学报》2000
年第7期。
②‘中国金融年鉴》(1985—1996)。
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⑩ 硕士学位论文
M^STER S THESI S
融市场的开放和金融体制的改革成为我国经济体制改革和社会主义市场经济
体制建立的必然要求。
(二)有利于增强国家宏观经济调控能力
在社会主义市场经济宏观调控体系中，中央银行的货币政策要通过商业银
行的经营活动传导到工商企业，这一目标的实现主要靠国有商业银行。加入VITO
给国有商业银行深化改革注入新的驱动力，将有助于增强我国宏观经济调控能
力。
(三)有利于提高银行业的整体素质和竞争力
入世后，尽管外资银行进入我国的动机是占领市场，获取利润，但它们全
方位的进入，客观上为国内银行业提供了参照和示范作用，这必将推动我国国
有商业银行改变传统经营模式，自觉接受以巴塞尔协议为准绳的国际银行业监
管准则，向现代商业银行经营管理水平看齐。从各国情况看，一个国家银行体
系的整体水平，主要取决于居领先地位的大商业银行的经营管理水平，我国四
大商业银行经营能力的提高必将带动我国银行业整体素质的提高。
(四)有利于我国商业银行拓展海外业务
根据世贸组织的互惠原则，在允许外资银行全面进入中国的同时，中资银
行开展海外业务的市场准入将有所松动。当前，随着我国商品、资本、劳务和
生产快速国际化，我国居民需要中资银行从境内、境外提供全方位本外币服务。
我国银行业也可以从中提高知名度，改善资产、收入结构，借鉴国外银行管理
经验，培养人才，扩大生存空间。加入WT0，将有利于我国商业银行同时从国
内、国外两个市场全面发展。
(五)有助于我国银行业的市场化改革
“入世”后，我国银行业必须正视国外银行业的竞争，必须在管理水平、体
制、服务等方面按国际标准进行改革。由于金融是经济活动中最敏感和最具影
响力的领域，金融开放既要求我国加快参与国际竞争的速度，又要求我国必须
遵循国际规则和市场运行机制。目前4大国有商业银行的资产占了全国银行资
产的90％以上，要想在竞争中立于不败之地，必须按照现代企业制度的基本框
架，改革和完善经营管理体制。外部竞争力量的引进，必将对于中国银行业的
发展具有重要的促进作用，有利于推动中国银行业的改革和银行业服务现代化
⑧ 硕士学位论丈
M^STER’S THESI S
的进程。
(六)有利于我国银行学习外资银行的先进管理经验
中国金融业的特点是庞大而高速增长的金融市场与金融深化力度的相对不
足。外资银行的进入将为国内银行提供参照系和竞争对象。外资金融机构在技
术、金融创新上处于领先地位，可以起到示范、激励和交流的作用，从而推动
我国银行业技术改进和金融创新的进程。同时，外资银行先进的管理理念和运
行方式对提高国内银行的经营管理水平具有重要的借鉴意义。国内外银行业间
的人才竞争和交流也有利于提高我国银行从业人员的素质。
(七)有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢
目前外资银行与内资银行之间的不平等竞争，突出表现在税收负担水平上
相差过大。外资金融机构在中国可享受免征或减收营业税、所得税等税收优惠。
由于外资金融机构享受着较多的税收优惠，因而极大地削弱了中资银行的竞争
力。这种状况显然不符合市场经济的公平竞争原则和国民待遇原则。我国加入
WTO后，将会实现中外资银行税负统一，使中、外资银行在公平税负的基础
上开展市场竞争，从而加速我国银行业的资本积累，增强其竞争实力。
加入WTO后，我国银行业在融入全球一体化的过程中，必然要遵循国际
银行业经营管理的统一规则，接受以《巴塞尔协议》为准绳的国际银行监管原
则、标准和方法，这将促使我国银行业全面加强风险管理、完善内部控制制度、
改进信息披露制度，并推进金融监管的全面化、规范化，保证金融监管的连续
性和有效性。这既有利于规范银行业的经营管理，又有利于形成统一规范、客
观公正的金融监管体系，改善商业银行经营环境。
(八)有利于商业银行的金融创新
金融发展的动力源于创新，创新的动力源于外部环境的变化和同业竞争的
加剧，加入WTO后，我国商业银行面临市场化改革和国际金融业日益加剧的
竞争压力，只有通过创新才能创造新的优势。加入WTO不仅能够增强商业银
行创新的能力，而且能够减少创新决策中犹豫、迟疑的过程，降低决策成本和
机会成本，减轻创新的阻力。
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◎ 硕士学位论丈
M^STER‘S THESI S
四、正确认识加入WTO对中国商业银行带来的机遇与挑战
面对加入WT0所带来的机遇与挑战，我们必需冷静地分析外资银行目前在
中国的现状，从而把握中国商业银行的优势，找准不足，才能得出比较有效的
解决途径。
(一)外资银行目前在我国的现状
根据1999年9月的统计，外资银行在我国的资产规模已达313．63亿美元，
贷款总额226．54亿美元，负债总额为286．83亿美元。设立分行155家，当
地注册银行13家(合资银行7家，独资银行6家)，财务公司7家，代表处
248家。o在中国市场日趋活跃的外资银行，如花旗、渣打、汇丰、日本兴业、
第一劝业等，都是资金实力雄厚、经营有方的世界银行界的佼佼者。
从外资银行资产的地区分布来看，上海地区外资银行的资产总额为148．13
亿美元，占外资银行在中国总资产的47．23％。其他地区依次是深圳(42．75
亿美元、13．63％)，北京(30．99亿美元、9．88％)，广州(19．99亿美元、
6．37％)，天津(20．18亿美元、6．43％)，大连(21．37亿美元、6．8l％)。o
按外资银行总行所在洲别分布，亚洲金融机构在中国的资产规模为193．78
亿美元，占中国外资金融机构的61．79％，其余依次分别为：欧洲90．85亿美
元、28．97％，北美洲26．72亿美元、8．52％。截至1999年2月底，外资银行
的外汇业务占我国金融机构外汇总资产的16．4％， 其中外汇贷款余额270多
亿美元，约占国内全部外汇贷款余额的23％；存款余额48亿美元，约占国内
全部外汇存款余额的5％。在上海，外资银行外汇贷款已达108亿美元，外汇
存款为21亿美元，外汇的市场份额在上海辖区约占60％。o
外资银行的人民币业务有较大的增长，截至2000年9月份，外资银行人
民币资产总额为64．93亿元。贷款总额32．28亿元．存款为38．22亿元， 允
①杨继东：‘中国加入世贸组织对股份制商业银行的影响分析'，‘南开经济研究’2000年
第2期．
②张晓慧：tan入iflo后中国银行业面临挑战的研究视角的思考'，‘金融研究)2000年第
1期．
③徐忆婕等：‘进入耵0：中国银行业面临的挑战及对策>。‘首都经济'2000年第1期．
17
⑩ 硕士学位论丈
M^STER’S rHESI S
许经营人民币业务的银行25家，其中上海有19家、深圳有6家。①
在业务范围上，外资银行与中资银行目前业务经营范围主要相同点与不同
点如下表所示：
中资银行与外资银行业务范围比较
中资银行外资银行比较
1．吸收公众存款1．外汇存款两者相同点(外资银行限于外币)：
2．发放短期、中期和长2．外汇放款1．存贷款业务
期贷款3．外汇票据贴现2．票据贴现
3．办理国内外结算4．经批准的外汇投资3．办理结算
4．办理票据贴现5．外汇汇款4．提供担保
5．发行金融债券6．外汇担保5．买卖或代理买卖外汇
6．代理发行、代理兑7．进出口结算6．代理收付款
付、承销政府债券8．自营和代客户买卖7．经营保管及保管箱业务
7．买卖政府债券外汇8．从事同业拆借(获准经营人民币业务的
8．从事同业拆借9．代理外币及外汇票外资银行可以进入同业拆借市场)
9．买卖、代理买卖外汇据兑换两者不同点：
10．提供信用证服务和10．代理外币信用卡1．中资银行能经营债券业务，如‘商业银
担保付款行法)中第5、6、7项
1 1．代理收付款项及代11．保管及保管箱业2．中资银行能代理保险
理保险业务务3．中资银行经批准能从事外汇投资业务
12．提供保管箱服务12．资信调查和咨询4．外资银行能代理外汇票据兑换
13．经中国人民银行批13．经批准的本币业5．外资银行能进行资信调查和咨询业务
准的其它业务务和其它外币业务
(二)正确认识机遇与挑战
中国加入WTO已是大势所趋。在客观估计加入wro后带给中国商业银
行的挑战和机遇的基础上，笔者认为，如下几方面值得注意：
1．中国商业银行长期扎根的地缘优势不容忽视
中国商业银行与外资银行相比，很多方面有自己的优势，而且这些优势也
并非外资银行一朝一夕能建立起来的。比如：中国商业银行深深扎根于中国这
片地域，对国内市场比较熟悉，对宏观经济政策和产业政策比较了解，深知中
央银行的监管条例和规则，掌握中国特色的市场游戏规则以及民族文化和风土
①江苏农村金融学会课题组；‘面对WTO：国有商业银仔的经营策略'。光明日报
1999．11．19．⑥．
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◎ 硕士学位论文
MASTER。S THESI S
人情等；通过几十年发展，有一批属于自己的巨大客户群，这种长期共存共荣
的关系，不可能忽然之间就被外资银行割断；有星罗棋布、覆盖全国的机构网
点，有巨大的市场占有率；另外还有完善的本币清算系统，在人民币的配套服
务上，外资银行的劣势显而易见。
2．中国商业银行的金融实力不容低估
据统计，到1998年底，四大国有商业银行总资产达95000亿元，股份制
商业银行资产总额为11481亿元，城市商业银行资产总额为4574亿元；外资
银行资产总额342亿美元(约全2800亿元人民币)，只占我国商业银行总资产
的2．5 o／60。o另外中国也有资金实力较为雄厚的中资银行，如工、农、中建四大
国有商业银行和交通银行等均已进入全球1000家大银行之列。尽管外资银行
会在某些行业，如外商企业中快速发展业务，但其发展需要过程，即使市场全
面开放后，中资银行也有自己的实力。
3．与外资银行的竞争主要在开放城市，不会扩大到农村和一般城市
需要指出，13亿人口并不都构成现实的需求和市场，甚至连潜在的市场也
不是最近5年内所能够出现的。中国农村人口9亿，但是其市场规模不如城市，
而且地域分散。因此，中国真正的市场仍然在城市，而不是农村，农村要达到
上海、北京、深圳、广州的金融服务水平和金融运转条件，至少要15年，而
且仅仅是部分农村。因此，如果存在金融竞争，那主要将在开放城市。
4．中国经济现状和制度限制，制约关外资金融机构在国内的竞争
最近几年，中国已经出现市场过剩，企业之间进行价格大战和市场分割，
这种状况估计还将持续下去。在中国加入WTO后，对缓解过剩的生产能力是
有利的，但是要形成对银行和保险的巨大需求，可能没有预料的那么好。从资
金来说，过剩经济将导致企业资产重新组织，很多企业通过股票市场来筹集资
金或进行资产组织，另外一些国有企业将通过资产管理公司来解决自己的资金
和债务问题，这种状况决定了在外资银行进入以后它也无法插足。与1992年
至1997年的实业资本竞争情况不同，中国四大国有商业银行具有某种程度的
集中经营优势和对国内企业熟悉和了解的优势，实业资本的竞争对手很多，也
①粱艳芬：‘加入世贸组织后的中国银行业》，‘国际经济合作)1999年第12期．
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MASlER。S THESIS
很分散，外资的优势可以很快发挥，而银行业和保险业的竞争，外资不具有这
些优势。另外，外资金融机构的进入是一个逐渐的过程，也需要严格审查和批
准，有进入门槛的条件和限制，不是可以自由进出的，这也是国际惯例。
五、中国商业银行业的应对策略
入世后我国金融市场的开放仍将是一个循序渐进的过程，由于中国以发展
中国家的身份加入，这意味着外国银行进入中国2—5年后方可逐步取消地域
和客户限制，从事全面银行业务，这自然为中国银行业迎来宝贵的适应调整期。
此外，由于金融服务业涉及国家经济和金融安全，相信在本土竞争中，我国政
府和中央银行必将充分运用wT0有关保障条款，拟定相应保护措施，相对减轻
由于入世给中资银行带来的压力。但从长远来看，绝不可低估外资银行的实力，
应有自己的应对之策，才能在未来激烈竞争中求得发展。
(一)汲取东南亚金融危机的深刻教训，科学设计我国金融对外开放的政
策框架和步聚
这里面要注意解决好三个问题：一是要审慎地把握好开放中国金融业的力
度和速度。从总体上讲，中国金融业要对外全面开放。但是，由于我国还是一
个发展中国家，金融体制改革尚未完全到位，国有商业银行经营机制还不健全，
包袱较重，金融法律建设也待进一步完善。企业特别是国有企业的现代企业制
度尚未真正建立起来，如果金融市场开放过快，将会对我国银行体制产生难以
承受的冲击，甚至造成很大的金融风险和金融危机。因此，在加入WTO谈判
过程中，中国在承诺全面开放国内金融业的同时，克服急于求成的心态，充分
利用WTO中对发展中国家开放金融市场的一些保护性条款，逐步开放金融市
场，使金融业开放步伐与中国法制建设、中央银行监管能力、国有企业和商业
银行改革相适应。二是制定引进外资银行的规划。外资银行应该在什么时候引
入、每年引入多少、从哪些国家引入、外资银行区域布局和中央银行如何进行
监管等方面，都应制订出具体的规划，避免出现盲目性。三是严格准入条件。
按照国际通行准则和我国实际情况，制定出外资银行进入中国市场的条件，并
严格进行审查。同时，随着外资银行大量进入，将来也存在外资银行的市场退
出问题。因此应抓紧出台和完善外资银行退出方面的法规，防范风险。
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MASTER。S THESI S
(二)探索国有商业银行制度创新的道路，构建现代商业银行的企业制度，
加快金融市场体系建设
当前，世界上大多数商业银行基本采取股份制形式的产权制度。股份制
银行已经居于商业银行体系的主体地位。各国的实践证明，商业银行股份化具
有显著的制度优势。多年来，我国国有银行改革成效不大，很大程度上就是因
为仅仅在浅层次的经营管理上做文章，而没有涉及深层次的产权制度。国有商
业银行国家所有者缺位、产权关系模糊是制约其迈向现代商业银行最深层次的
矛盾。这势必成为国有商业银行在加入WTO后更趋明显的竞争劣势，甚至成
为危及其生存和发展的根本性因素。而实行现代商业银行普遍采用产权体制和
企业组织形式——股份制，将使国有商业银行实现产权关系明晰，以真正独立
的法人身份进入市场，焕发应有的发展生机和活力。
市场体系建设可以解决金融业的体制与经营机制问题，它包括三方面的
内容：1、加快国有银行商业化，促进经营机制转变。国有银行是我国最主要
的金融机构，中国市场经济体系真正建立的支点在于国有银行成为真正的商业
银行和以市场为原则的金融体系的建立。2、实行对内开放，逐步发展其他所
有制银行， 形成合理竞争局面。通过竞争，提高我国银行业的效率。我国银
行业效率的真正提高，在于国有银行一统天下局面的突破和多种形式所有制银
行的发展，在于银行竞争局面的形成。3、有选择地开放资本市场，提高银行
业资产质量。制约我国经济发展的很重要原因在于投资渠道单一，资本市场发
育不足，融资手段匮乏。资本市场是市场经济的重要组成部分，它的发展可以
带动投资主体的多元化和融资渠道的多样化，促进企业生产和经营扩大，有利
于企业兼并、资产重组和产业结构调整，从而有利于银行资产质量的提高。
(三)极推动银行体系的业务创新，改善资产质量，提高收益能力
1．拓展业务范围，开发中间业务品种
20世纪70年代以前，银行的利润主要靠贷款的利息收入实现。此后，特别是进
入20世纪90年代，全球商业银行服务的范围和重点，以及获得利润的领域都发
生了巨大变化。企业直接融资不断扩展、银行客户的变化和提高、银行之间竞
争加剧等因素直接导致银行在吸收存款发放贷款的同时开发中间业务，为客户
提供“增加值”服务。这种“银企双赢”经营策略为银行带来了巨大的收益。国际
21
◎ 硕士学位论丈
MASTER。S THESI S
一流商业银行的非贷款利息收入都已经占银行总收入的50％以上。
(1)中间业务发展的制约因素。我国银行商业化建设起步晚，基础设施落
后，中间业务发展缓慢。其中主要受以下三方面因素的制约：①经营观念落后
制约着中间业务发展。传统观念认为银行只要吸收存款、发放贷款，两者之间
的利差就足以为银行带来效益了，因此银行千方百计地吸收存款，所谓“存款
立行”就体现了这种经营理念。在我国商业银行体系创建初期，这种经营理念
是适合的。因为商业银行创建初期正是我国金融体制改革起步阶段，当时四大
国有银行占垄断地位，同时，企业和居民的投资渠道单一，除了储蓄以外，几
乎无其他投资渠道。因此银行无须花太高成本，就会吸收到存款。在这种情况
下，银行可以吸收低成本存款，发放无风险贷款，两者之间的利差就能使银行
获得高收益。随着金融体制改革深化，市场逐渐从“卖方市场”转向“买方市场”，
大量中小金融机构增加了市场竞争主体，金融市场的完善增加了投资渠道，完
全竞争的市场加大了银行吸收存款的难度。同时，银行商业化的进程基本完成，
成为独立经营的法入主体，自担贷款风险。企业效益下滑也加大了这种风险，
银行积累了大量的不良资产，资金运用无法产生效益。因此，依靠传统的存贷
款业务在竞争日益激烈的市场中已不能适应发展的需要，银行必须转变观念，
开发新产品，拓展新渠道，在依托传统业务优势的同时带动中间业务发展，为
客户提供全过程、全方位、增加值的金融服务，通过中间业务的不断发展壮大
来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的
良性循环机制。②电子化建设落后制约着中间业务发展。银行开展许多中间业
务都必须依托强大的资金清算系统和电子化网络系统。资金结算、信用卡、代
收代付、代理业务等都需要有一个高速、快捷的资金清算系统和电子化网络，
通过这种网络可以在银行和客户之间，银行和证券公司、保险公司之间进行信
息传送。我国银行业在这方面虽然取得了很大的进步，但和发达国家还存在一
定差距，资金清算速度和网络建设还需进一步提高。⑤法律法规建立的滞后制
约着中间业务发展。迄今为止，我国还没有一部统一的中间业务管理办法，‘商
业银行法》也没有具体的规定。商业银行开展中间业务基本处于各自为政、自
成体系的局面，如果这样继续发展下去，易于形成中间业务不规范，不正当竞
争的局面，既不利于中间业务健康发展，也加大了银行的经营风险。人民银行
又
I S
应该对中间业务的概念、种类、收费方式、收费标准、业务监管、违规处罚等
作统一规定，以引导商业银行的中间业务健康、快速地发展。
(2)中间业务的开发品种。中间业务开发是个循序渐进的过程，商业银行
可以结合当地经济金融发展状况和自身实际开发以下品种：①拓展以市场占有
率为主要目标的业务，如代收代付款。这些业务是银行现阶段开发的主要业务
品种，它不仅能吸收一大批活期存款，改变负债结构，而且由于服务对象扩大，
既培养了存款的现实客户，又培养了诸如信用卡业务的潜在客户。②拓展方便
企业和个人的资金结算，加速资金运转为目的的中间业务。除传统的结算方式，
可以积极开办商业汇票承兑贴现、信用卡业务。③拓展与其他金融机构相关联
的业务，例如代理保险、代理发行股票、提供证券清算服务等。这些业务可以
加强银行与证券、保险的融合。④利用银行的专业优势，进行金融验证、资产
评估、投资咨询、个人理财等业务，加强与客户的联系，为客户提供全方位的
增加值服务。⑤在条件成熟的情况下，开办投标担保、履约担保、还款担保等
表外业务。以及金融期权、期货，为金融资产提供保值、增值手段。
2．开发商业银行新的利润增长点：股票质押贷款
在现阶段“分业经营、分业管理”的制度安排下，商业银行资金大量集中在
对企业的信贷资产上，因而风险得不到有效分散。近日由中国人民银行、中国
证券监督委员会联合发布了‘证券公司股票质押贷款管理办法》(以下简称《管
理办法》)，可以说是在不违反有关规章制度的情况下，增加了银行的投资渠
道。在银行与资本市场之间架起了一道“输血管”，使银行资金可以合法有序地
流入证券市场，从而实现综合金融资源的优化配置。这一举措无疑拓展了银行
的业务领域，增加了银行的利润增长点。在现阶段，银行有剩余资金，却无合
适的贷款对象，其资金无法有效利用，直接影响到银行收益。给证券公司融资
贷款，贷款利率可以上浮30％，且质押股票有平仓的警戒线和平仓线，因而可
以最大程度的规避市场风险，获得较高收益。但是由于此项业务质押物的特殊
性，银行在获得高收益的同时，不可避免地将随承受高风险。现在的问题是如
何在获得高收益的条件下，规避高风险。
3．改变将贷款主要集中于大型企业的做法，大幅度提高对中小企业的贷
款比重
◎ 硕士学位论文
MASTER’S THESf S
改革开放以来，我国经济发展巨大成就中的一个显著特征是种种非国有中
小企业的高速增长。可以预计，在中国加入WTO后，非国有中小企业会继续
保持快速增长势头，国有企业的相对地位则会呈现自然下降趋势。目前中小企
业在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60％和40％，提供的就业岗
位占全国城镇就业岗位总数的75％，但所获得的银行贷款却与之不成比例。。
银行生存和发展的基础是整个经济，经济重心发生变化以后，银行的业务重心
也必须随之进行转变。如果将国内银行机构的业务发展强硬地与国有大中型企
业捆在一起，那么，国内银行机构的健康发展自然会受到不利影响。这种不得
影响，不仅可能表现在国内银行机构的市场份额上，而且可能表现在国内银行
机构的经营业绩上。
4．从仅为生产者服务转变为同时为生产者和消费者服务
我国银行机构在资金来源上大量依靠城乡居民存款，但是尽管国内居民为
国内银行机构提供了巨大的资金支持，但他们从国内银行那时得到的银行服务
却不成比例。绝大多数国内银行都将它们的资金大量用于给各类工商业的贷
款，而许多外国银行都是一些擅长于同时为企业和居民客户提供银行服务的机
构。在美国大通曼哈顿银行1997年底的贷款总额中，消费者贷款所占比例高
达61％，而同期我国商业银行这一比例却不到3％。圆美国经济之所以能够保
持长期的增长，其重要原因之一是消费信贷的发达。如果我国的国内银行在面
向居民客户服务方面没有明显的改善，那么，不难想象，居民客户市场开放后，
我国银行机构就可能处于严重不利地位，甚至不排除出现“眼睁睁地看到客户
资源流失”的可能性。因此，国内银行机构必须实现转变，在为生产者服务的
同时面向消费者、面向国内居民客户，大力增加它们对居民客户的吸引力，增
加对居民客户银行服务的品种。要在原有的基础上，扩展消费信贷的领域，加
大消费信贷的力度，把消费信贷与生产信贷有机地结合起来，要把消费者信贷
作为新的利润增长点。在我国目前有效需求不足的情况下，银行向消费者发放
贷款促进消费，是启动整个经济的必要手段。因此，我国商业银行服务对象的
上述调整，也是促进我国经济增长的需要。
①台彦龙：‘迎接I／TO我国国有商业银行的应对策略'，‘经济师'2001年第2期。
②陈晓莉：‘入世后我豳商业银行的业务调整与创新)，‘金融教学与研究)2000年第3期．
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◎ 硕士学位论文
MASTER’S THESI S
(四)大力开展银行体系的组织结构创新，降低经营成本，增加我国银行
业的竞争能力
1．构建面向市场、协调高效的内部组织机构
本着以客户为中心的经营理念，探索由纵向管理转向横向管理，由以功能
为核心组织人员转变为以过程为核心组织人员，即以为某一区域、产业的客户
提供全方位服务或开发某项金融业务为中心任务，将具有不同技能的员工融合
在若干团队里，形成矩阵组织结构，以群体和协作优势赢得竞争。
2．在银行机构的纵向设置上，要精简上层，充实基层，减少管理层，扩大
经营层
管理层次过多已成为影响银行组织运作效率，不适应经济市场化环境快节
奏发展变化和弱化市场竞争力的重要原因。实际上，随着管理手段现代化水平
的提高，在加强管理力量的基础上，可以减少组织架构中的中间层次。从4大
国有银行的各级行在整个组织架构的地位和实际作用来看，应将两级分行改设
为一级分行，以形成总一分一支3级行组织架构。
3．在机构的横向设置上，改变现行的按行政区划设置网点的布局，从求多、
分散、低效向求精、集中、高效转变
随着市场经济的发展，生产要素的流转与配置已经由计划经济体制下行政
分割转变为由新体制下的市场区域分工所决定，一些以中心城市为原点。跨越
行政区划限制的经济区和经济中心已经形成并快速发展。因此，应打破按行政
区划设置机构的模式，围绕各经济区域中心调整设立组织机构，并按照区域经
济的发展特点，确定相应的市场定位，加强与区域经济的结合，实现网点布局
的优化。
4．鼓励银行之间的吸收和兼并
近年来，国际银行业为适应全球金融一体化趋势，纷纷掀起了并购热潮。
例如，1996年4月1日，日本东京银行与三菱银行实现合并，新成立的日本东
京三菱银行总资产达77万亿日元，成为当时世界规模最大的商业银行。1997
年12月8日，瑞士联合银行与瑞士银行宣布合并，从而形成了仅次于日本东
京三菱银行的世界第二大商业银行。新诞生的瑞士联合银行的资产总额高达
9220亿瑞士法郎，约合6580亿美元。1998年4月6日，美国花旗银行与旅行
⑩ 硕士学位论文
M^STER。S THESI S
者集团合并，组成花旗集团，合并后总资产达7000亿美元。1999年8月，日
本第一劝业、富士和兴业银行共同宣布将以组建联合控股公司的形式进行合
并，在2002年春天之前，组建成总资产高达141万亿日元的世界最大金融集
团。①以上现象表明各发达国家都在竭力组织“航空母舰”式的银行集团参与
国际竞争。面对国际银行业的并购趋势，我国的银行业不能无动于衷。对此，
我们可通过并购的举措来组建自己的超级银行。目前情况下，对工、农、中、
建4大国有商业银行和交通银行等规模较大的银行，可考虑支持其相互持股或
进行重组、合并、扩张，并支持其对中小银行持股、控股和兼并，改变其实力
分散、内部竞争激烈无序的局面，打造中资银行业的“航空母舰”。没有中资
银行的“航空母舰”，中资银行难以长期保持相对垄断下的竞争优势。对中小
银行来说，应在规范和整顿后鼓励自由竞争，或直接与外资银行合资，以分散
金融风险，适应中国多元化、多层次的经济格局。
(五)逐步加强银行体系的管理创新，提高管理风险水平
1．提高人才资源管理水平，深化分配、用工、人事制度改革，加强对人才
的培养和使用。人才是竞争的关键，使银行的无形资产。面对外资银行的人才
优势和国内银行人才短缺、流失的问题，我国的商业银行应有强烈的危机感。
一定要建立科学、合理、高效而又充满效率，体现优胜劣汰法则的用人机制，
从制度上激励员工刻苦学习业务知识，熟练掌握操作技能，提拔和重用有真才
实学的员工，激励人才脱颖而出，并吸引和留住优秀人才。
2．加强资产负债管理。建立严密的内控制度。具体措施包括：a实行分层
管理、分级授权、相互制约、加强监督的经营管理模式，建立强有力的稽核监
督系统，可实行客户经理和信贷报告制度，加强对客户的动态考察。b全面推
行抵押贷款制度，通过一定的担保来防范风险。c实现负债规模与资产规模的
总量均衡，遵循资产负债的期限匹配和结构对称的原则。
3．完善和优化信贷管理与风险监控方式。要保证信贷风险监控的相对独立
性，搞好信贷质量评价。确保贷款分类结果准确、及时和完整，不断提高信贷
风险监控的有效性，建立起一套合理、客观、科学评价信贷经营、审批、监管
①胡冰；‘加入Vfl'O对新型商业银行的挑战与机遇>，‘新金融)1999年第8期．
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⑧ 硕士学位论文
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人员工作绩效的科学方法。
(六)加强金融监管。采取适当的金融政策
金融开放必须同加强金融监管相联系，1、完善金融立法和管理制度。我
国有许多金融立法需要建立和完善，如通过立法，建立对金融机构和金融活动
的核准制，减少现行审批制的随意性和主观性；通过立法，建立有效的可以适
应市场经济要求的金融管理制度，减少政府对金融部门和金融活动的干预。2、
加强对金融机构和金融活动的监管。金融监管不是干预， 监管目的在于增加
金融活动的安全性，因此金融监管一定要严格，并行之有效。良好的金融监管
体系必须是法治的，并具有极强的透明度。3、金融政策要适当。所谓坚持适
当的金融政策，就是要使金融发展同经济增长联系在一起，金融开放同经济稳
定联系在一起。
(七)大力进行金融业务创新
近期内可采取的具体措施：一是把属于外资银行突破口的中间业务、外汇
业务及电子化服务提到改革和创新日程的前列。要适应客户和市场的变化，利
用庞大的网络优势，加快产品系列、客户结构、营销手段的调整和创新。二
是加快全面金融电子化进程，创建和完善由先进技术支撑的服务体系，开展各
种便捷服务，提高服务效率和质量。三是要在巩固传统优势业务的基础上，大
力开拓保险代理、证券代理、清算代理、财务监理、投资银行等有潜力的业务。
(八)加强金融合作，合力应对未来竞争
市场经济需要竞争，更需要合作。加入V／TO是对我国金融业的整体挑战。
要使各个商业银行在竞争中立于不败之地，就必须加强合作，并要扩大同其它
非银行金融机构之间的交流，形成联体优势。
1．发展行业协会作用，确保国内同业利益，避免内耗。2000年5月11日，
我国22家银行联手成立了“中国银行业协会”，以“商业银行法”及同业规约
为规则，携手共同参与国际金融市场竞争。中国加入WTO。国有银行应充分利
用这一有效组织协调国内金融业关系，协调中、外银行竞争中的策略与举措。
2．通过行业整合，进一步增强竟争实力。一定条件下，国有银行可考虑
进行同业并购，促进优势整合，增强实力，参与国际竞争。另外，还可以开展
代理业务，银团贷款业务，贷款转让业务，共同开发大型项目，共同建立企业
◎ 硕士学位论文
批SrER’S THESIS
信用评级，授信额度等。
3．与非银行金融机构合作，规避资产风险。一是与担保公司合作，一方
面，通过担保公司担保转移一部分贷款风险。另一方面，还可以与担保公司联
手评选项目，挑选到市场前景更好的贷款项目，减少商业风险：二是与风险投
资公司合作，使项目的商业风险由双方分担，并协作选好项目：三是与证券公
司合作，积极帮助企业上市，通过上市企业又给商业银行带来业务收入和存款
增长。
4．加强与外资银行的合作。比如进行联合贷款，合作开发金融产品，联
合培训人才、交流经验等，以达到资源共享、优势互补、共同发展的目的。
⑧ 硕士学位论文
HASTER’S THESI S
参考文献
1．王春汉：‘加入WTO后我国中小商业银行市场定位战略的选择》，<金
融研究》2000年第8期。
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究》2000年第3期。
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4．高璞：《加入世界贸易组织：中资银行面临的挑战与对策》，《经济评
论》2001年第4期。
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策》，‘中国农业银行武汉管理干部学院学报》，2000年第2期。
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经济研究'2000年第2期。
10．张晓慧：《加入WTO后中国银行业面临挑战的研究视角的思考》，《金
融研究》2000年第1期。
11．徐忆婕等：《进入WTO：中国银行业面临的挑战及对策》，《首都经济》
2000年第1期。
12．江苏省农村金融学会课题组：《面对WTO：国有商业银行的经营策略
取向》，《光明日报》1999．11．19．⑥。
13．台彦龙：《迎接WTO我国国有商业银行的应对策略》，《经济师》2001
年第2期．
14．胡冰：《加入WTO对新型商业银行的挑战与机遇》，《新金融》1999
年第8期．
15．梁艳芬：‘加入世贸组织后的中国银行业》，‘国际经济合作》1999
年第12期。
⑧
后记
这篇论文从动笔到形成初稿，直至修改定稿，历时三个多月，其中
倾注了诸多老师的心血勿，尤其是我的导师刘小怡教授在教学、科研
任务十分繁忙的情况下，对我耐心帮助、认真指点，引导我在丰富
文章内涵、增强文章理论色彩方面下功夫，使我修改有了方向，有
了成效。除此，还有经济管理学院的领导曹阳教授、张绍炎教授，
以及梅德平老师、张继春老师等都给了我许多的教育、鞭策和鼓励。
学院和老师们对我学习中的困难和问题予以充分的理解和帮助，这
里一并致以衷心的感谢；老师们学识之渊博、治学之严谨、为师之
无私令我印象深刻，感佩不已，在此致以由衷的敬意。
三年时间过得很快，对我而言，收获之余仍觉有颇多遗憾，由
于受地域的限制，又为琐事所困，学习期间未能做到潜心研读、专
心致志聆听老师们教诲，未能圆满实现我求学之初衷。人生有限学
无涯，虽然三年的学习即将告一段落，但求学之路当无止境，让这
篇毕业论文作为我更高起点的开端吧!
感谢恩师!感谢母校!
张焰
二oo一年十一月
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